Как страхование снижает расходы потребителей
Обновлено: 02.07.2024
Применительно к стадии после заключения договора и до момента наступления страхового случая ( post - contractual ) в отечественной литературе [2] указывается на две основные обязанности страхователя: уплачивать страховые взносы (ст. 954 ГК РФ); уведомлять страховщика о значительном изменении обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска (ст. 959 ГК РФ). О каких-либо иных постконтрактных обязанностях страхователя перед страховщиком обычно не упоминается, что можно объяснить скупой регламентацией данной стадии отношений в законе.
Исключением является монография проф. Ю.Б. Фогельсона, в которой автор допускает возможность установления договором страхования или правилами страхования обязанностей страхователя принимать меры по предупреждению убытков [6, c . 324]. В силу требований закона страхователь принимать соответствующие меры не обязан. Однако установление в договоре соответствующих обязанностей страхователя и санкций за них неисполнение не будет противоречить закону. Автор также апеллирует к примерам из судебной практики, в которых можно увидеть попытки разграничения мер по предупреждению ущерба и мер по уменьшению размера убытков при наступившем страховом случае, которые прямо предусмотрены законом (ст. 962 ГК РФ).
В зарубежной литературе по страховому праву обязанностям страхователя в период после заключения договора ( post - contractual duties ) , напротив, уделяется самое пристальное внимание. Увеличение страхового риска и несоблюдение мер предосторожности ( precautionary measures , security provisions ) являются ключевыми вопросами в страховании, отличном от страхования жизни, - с точки зрения возможных оснований для полного или частичного освобождения страховщика от обязательства по выплате возмещения [3, с. 30].
Сам термин “ precautionary measures ” имеет относительно недавнее происхождение. В 2009г. были опубликованы Принципы Европейского Договорного Страхового Права ( PEICL ), где в гл. 4 в качестве одного из аспектов застрахованного риска был урегулирован данный тип обязанностей страхователя (застрахованного). [2] В соответствии со ст. 4:101 PEICL к мерам предосторожности относятся условия договора страхования, вне зависимости от того, указаны ли они в качестве предпосылки ответственности страховщика или нет, в силу которых страхователь ( policyholder ) или застрахованный ( insured ) в период до наступления страхового события должны совершить определенные действия или воздержаться от определенных действий . Прототипом указанной нормы считают положения п. 1 ст. 31 Финского закона о договорах страхования 1994г. [3]
По своей правовой природе меры предосторожности близки к кредиторским обязанностям (долженствованию). [4] Их отличие от обязательств должника заключается в том, что невозможно понуждение к исполнению кредиторских обязанностей, равно как и установление мер ответственности за их неисполнение.
Правовыми последствиями несоблюдения страхователем мер предосторожности могут быть следующие: приостановление страховой защиты; полное или частичное освобождение страховщика от выплаты возмещения; право страховщика расторгнуть договор страхования ex nunc (на будущее время); право страховщика аннулировать договор страхования ex tunc (с момента заключения).
2. Аналоги “ precautionary measures ” в национальном законодательстве
Юридические термины и конструкции, используемые для закрепления данного типа обязанностей страхователя, достаточно разнообразны ( precautionary measures , promissory warranties , mesures pr é ventives , vertraglichen obliegenheit, ), что обусловлено особенностями правовой системы соответствующего государства [5, с. 20].
Положения PEICL о мерах предосторожности, в целом, направлены на защиту интересов страхователя, поскольку ограничивают определенными условиями право страховщика расторгнуть договор / отказать в страховой выплате со ссылкой на неисполнение страхователем договорных обязанностей, несоблюдение мер предосторожности. Обязательными условиями применения санкций в виде расторжения договора или отказа в страховой выплате являются наличие вины в действиях страхователя (застрахованного) в форме умысла (прямого или косвенного), а также причинной связи между нарушением обязанностей и ущербом:
- страховщик вправе расторгнуть договор при неисполнении страхователем мер предосторожности лишь в том случае, если страхователь (застрахованный) нарушили свою обязанность с намерением причинить ущерб или безрассудно и с осознанием того, что ущерб может быть возможным результатом нарушения (п. 1 ст. 4:102); [5]
- условие договора о том, что неисполнение мер предосторожности полностью или частично освобождает страховщика от ответственности, имеет силу постольку, поскольку ущерб является прямым последствием неисполнения мер предосторожности, и страхователь действовал умышленно или безрассудно, осознавая возможность наступления ущерба (п. 1 ст. 4:103);
- несмотря на условия договора страхования, предусматривающие уменьшение размера страхового возмещения в зависимости от степени вины в непринятии мер предосторожности, страхователь не может быть лишен права на возмещение ущерба, причиненного вследствие простой неосторожности в его действиях (п. 2 ст. 4:103).
3. Скрытые условия о мерах предосторожности в стандартных правилах страхования российских страховщиков и их оценка судами
Несмотря на отсутствие в российском законодательстве какого-либо упоминания о мерах предосторожности и пробелы в теории страхового права, стандартные правила страхования часто содержат разделы, посвященные обязанностям страхователя в период после заключения договора или устанавливающие разного рода ограничения для страхователя. Параллельно с регламентацией обязанностей страхователя, страховщики в ряде случаев дублируют соответствующие условия в разделах об исключениях из страхового покрытия. Обратимся к примерам:
- ущерб, возникший при управлении заведомо неисправным транспортным средством, эксплуатация которого запрещена;
- ущерб, возникший при управлении транспортным средством лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- ущерб, возникший при управлении транспортным средством лицом, не имеющим в соответствии с нормативными актами Российской Федерации права управления указанным в договоре страхования транспортным средством;
- повреждение или утрата (гибель) транспортного средства, если страхователь (водитель) оставил открытыми (не запертыми на замок) двери или окна транспортного средства во время его стоянки или остановки при отсутствии в салоне водителя;
Заключая договор страхования на основании настоящих Правил, страхователь берет на себя обязательство не совершать вышеуказанных действий (бездействий) и осознает, что в указанных в ст. 21.1 случаях страховщик не несет обязательств по выплате страхового возмещения при причинении ущерба застрахованному транспортному средству. [7]
И сама формулировка вышеуказанных исключений, и возложение на страхователя обязанности в период действия договора не совершать перечисленные действия указывают на то, что в ст. 21.1 Правил речь идет о мерах предосторожности.
Решением районного суда исковые требования К. были удовлетворены. Суд исходил из того, что доказательств вины К. в хищении принадлежащего ему транспортного средства нет, в связи с чем страховщик не может быть освобожден от обязанности по выплате страхового возмещения. Суд апелляционной инстанции указанное решение отменил и встал на сторону страховщика. Президиум Санкт-Петербургского городского суда отменил апелляционное определение и оставил в силе решение районного суда, указывая на то, что в силу ст. 963 ГК РФ освобождение страховщика от выплаты возмещения в связи с неосторожностью страхователя возможно лишь в случаях, прямо указанных в законе (постановление Президиума Санкт-Петербургского городского суда от 10.08.2016г.).
В вышеизложенном примере, вместо анализа поведения страхователя с позиции возможной причины наступления страхового события и оценки степени вины страхователя в нарушении обязанностей по договору, Верховный Суд РФ ограничился формальным подтверждением соответствия между заявленным событием и сформулированным в правилах страхования исключением.
4. Заключительные выводы
Анализ законодательства о страховании отдельных европейских государств и актов мягкого права по вопросам страхования ( PEICL ) позволяет выделить в качестве общей тенденции стремление законодателя обеспечить защиту интересов страхователей, по крайней мере в потребительских договорах, от разного рода приемов страховщика, направленных на отказ или уменьшение страховой выплаты в случае неосторожного поведения страхователя.
Институт “ precautionary measures ” представляет собой определенный компромисс между интересами страхователя и страховщика.
С одной стороны, он дает возможность страховщику и дальше использовать механизм договорных обязанностей в целях стимулирования страхователя к добросовестному и заботливому поведению в отношении застрахованного имущества. При этом, в отличие от положений об увеличении риска, институт мер предосторожности предполагает возложение на страхователя конкретных обязанностей в период до наступления страхового случая, ознакомление с правилами безопасного поведения, тренинги безопасности.
С другой стороны, у страхователя имеются гарантии получения страхового возмещения в случае невиновного нарушения указанных обязанностей (равно как и при незначительной степени вины), либо при отсутствии причинной связи между нарушением и последовавшими убытками.
Оценивая перспективы появления института “ precautionary measures ” в российском законодательстве, необходимо коротко остановиться на предложениях, сформулированных в Концепции реформирования гл. 48 ГК РФ, разработанной ИЦЧП им. С.С. Алексеева. [9]
В Концепции отмечается проблема непоследовательной судебной практики по спорам, связанным с отказом страховщика выплатить возмещение со ссылкой на исключения из страхового покрытия. В целях более корректного применения судами положений ст. 963 ГК РФ, предлагается понимать под исключениями лишь объективные события, относящиеся к событиям внешнего мира либо к действиям (бездействию) лиц, не являющихся участниками страховых отношений.
Как представляется автору, данное уточнение природы исключений из страхового покрытия в полной мере не решит обозначенную проблему. В целях защиты прав страхователей, необходимо разработать правила квалификации тех условий договора страхования, которые исключают страховую выплату или позволяют уменьшить её размер со ссылкой на нарушение страхователем установленных договором обязанностей - по совершению определенных действий или воздержанию от определенного поведения в период до наступления страхового случая. В законе необходимо определить правовые последствия нарушения страхователем подобных обязанностей - по модели PEICL (в виде специального института мер предосторожности), либо ориентируясь на законодательство одной из стран континентальной системы права (например, Финляндии), но в любом случае с использованием элементов вины страхователя и причинности как предпосылок для отказа в выплате возмещения или уменьшения его размера. Нормы о мерах предосторожности должны применяться ко всем условиям договора страхования, предусматривающим отказ в выплате страхового возмещения или уменьшение размера выплаты возмещения в качестве санкции за ненадлежащее поведение страхователя - по принципу substance over form . Соответствующие положения могут быть закреплены в новой статье 959.1 ГК РФ, вслед за нормами об увеличении застрахованного риска (ст. 959).
Список использованных источников
1. Архипова А.Г. Принципы европейского договорного страхового права // Вестник гражданского права. 2014. № 4.
2. Гражданское право: в 2 т. Учебник. Том 2. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Б.М. Гонгало. М.: Статут, 2018. Комментарий к гл. 52 (Страхование) подготовлен Н.Г. Валеевой.
3. Луик О.-Ю. Увеличение риска и меры предосторожности в имущественном страховании: опасная сфера для страховщика? / О.-Ю. Луик, Р. Ратник, М. Браун // Балтийский журнал права и политики. 2015. Т. 8. № 2.
4. Омри Бен-Шахар, Кайл Д. Логе. Альтернативное регулирование: как страхование снижает риск неосторожного поведения // Michigan Law Review . 111. 2 (2012).
5. Унан С. Меры предосторожности – общая характеристика // Документы, представленные на заседании рабочей группы Конференции ( AIDA ) по защите прав потребителей и разрешению споров, состоявшемся 13 сентября 2012 года в Лондоне.
6. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012. 576 с
8. Basedow, J. (Ed.), Birds, J. (Ed.), Clarke, M. (Ed.), et al. Principles of European Insurance Contract Law (PEICL). 2 nd rev. ed. K ö ln : 2016.
[4] В немецкой юридической теории обязанностям кредитора соответствует термин “obliegenheit”, который в переводе означает долженствование.
[6] Страховщик, вероятно, предпочтет вариант исключения из страхового покрытия, при котором отказ в страховой выплате не ставится в зависимость от вины страхователя.
Часто граждане, обращающиеся в банки за получением потребительского кредита, сталкиваются с условиями кредитора о страховании жизни, здоровья и финансовых рисков, причем у конкретно указанного этим банком страховщика. Выполнение требований кредитора обусловлено установлением пониженной процентной ставки по предоставляемому банком кредиту. При этом стоимость услуги страхования в таких организациях, как правило, значительно выше аналогичных услуг других страховых организаций. Не исключено, что и сами банки создают юридические лица, оказывающее услуги по страхованию с целью получения дополнительной маржи с клиентов.
В обоснование своих выводов ВС РФ приводит положение Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (ст. 1 Закона № 353-ФЗ).
Так, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом (ч. 1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Так, если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
ВС РФ указал, что из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Вместе с тем, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Согласно выводам ВС РФ, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором, предоставлено заемщику в соответствии с Законом № 353-ФЗ.
Таким образом, следуя выводам ВС РФ, банки при оформлении договора потребительского кредита (займа) не вправе требовать от заемщика страховать жизнь и здоровье у конкретного страхователя, равно как и увеличивать размер процентной ставки по указанному договору в случае заключение заемщиком договора страхования с иной страховой организацией.
Судебные определения нижестоящих судебных инстанций, принятые по результатам рассмотрения указанных споров ВС РФ отменены, гражданские дела направлены на новое рассмотрение.
В свою очередь, ФАС России также высказалась о необходимости пересмотра условий правил допуска страховых организаций к страхованию рисков заемщиков. Как заявила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Ольга Сергеева на Международном банковском форуме "Банки России – XXI век", который состоялся на прошлой неделе, потребители страхуют свои риски в той страховой организации, которую навязывает им банк, при этом они вправе менять страховые организации в течение всего срока кредитования и сохранять те же условия, включая процентную ставку. Ольга Сергеева сообщила, что служба считает необходимым отказаться от сложных и многообразных требований и методик оценки банками платежеспособности страховщиков и перейти к двум простым и понятным потребителю критериям – наличие лицензии и наличие рейтинга платежеспособности любого российского рейтингового агентства.
В России с 1 сентября 2020 года вступает в силу закон, который регламентирует отношения банка и заемщика, если второй при оформлении кредита приобретает еще и дополнительную страховку к нему. По сути, нововведения приводят законодательство в соответствие со сложившейся практикой.
Обязательно ли покупать еще и страховку, если нужен кредит?
Есть только один обязательный страховой продукт, который придется оформить при получении кредита, — страховка недвижимости для ипотечного займа (по сути залоговое страхование). Она покрывает, как правило, разрушение конструктивных элементов жилья — стен, перегородок, перекрытий — и призвана защитить от риска утраты и повреждения приобретаемого имущества. То есть от ситуации, когда квартира пострадает, например, от пожара, взрыва газа, наводнения и жить в ней будет невозможно.
Банки могут предлагать расширенную страховку жилья, которая покрывает в том числе внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность. Но это уже необязательно делать через банк. Мы рассказывали, как самостоятельно застраховать жилье.
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин объяснил схему выплат в случае двойного страхования — обязательного по ипотеке и самостоятельного: "При наступлении страхового случая выплата будет осуществляться в зависимости от того, какой риск реализовался. Если залив соседей, то это гражданская ответственность и выплата пойдет в пользу соседей. Если хищение движимого имущества, то выплата в пользу собственника-страхователя. Если реализовался риск по "обязательному" страхованию, то выплата может быть различной. Вариант первый: в зависимости от размера задолженности по кредиту. Например, если страховая сумма — три миллиона, а задолженность по кредиту — только 500 тыс. (такое часто бывает в случае частичного досрочного погашения), то банку возместят задолженность, а остальное получит физическое лицо. Второй вариант: в зависимости от размера ущерба. Если он незначительный и клиент своевременно продолжает платить по кредиту, то вся сумма отойдет ему". Размер ущерба определяет страховая компания, но клиент может провести свою оценку и оспорить решение страховщика.
Если вы покупаете жилье в кредит на этапе строительства, то застраховать его нужно будет после оформления права собственности. То есть между подписанием ипотеки и покупкой обязательной страховки может пройти и пара лет. При этом если владелец не застрахует квартиру сам, банк может сделать это за него и потребовать возместить расходы. В банке ВТБ, например, ответили, что в 95% случаев заемщики страхуют имущество сами, а с оставшимися организация разбирается индивидуально.
Также по закону банк имеет право потребовать застраховать предмет залога, под который выдается кредит, — например, уже имеющиеся у клиента квартира или машина.
Все остальные виды страховок, которые может предлагать банк, добровольные. И при оформлении заявки на кредит организация должна указать полный список дополнительных услуг, чтобы клиент мог с ним ознакомиться, — та же страховка, кредитная карта и т.д., напоминают специалисты проекта ЦБ по финансовой грамотности.
Регулятор, кстати, предложил передать страхование по ипотечному кредиту от заемщика банку, но пока это только идея.
А какие дополнительные страховки банки считают важными?
Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить.
Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.
Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления "Страхование" банка ВТБ Александр Ефремов.
Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.
Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.
Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя.
Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.
Но нужны ли эти дополнительные страховки?
Банки с помощью страховок снижают риски невозврата, а значит, получают возможность предложить клиентам более низкие процентные ставки. Поэтому в договоре может быть закреплено, что при отказе от дополнительного страхования банк увеличит процент по займу, предупреждает ЦБ.
"При получении существенного кредита на длительный срок, даже если это не влияет на условия кредита, вполне разумно застраховать свою жизнь, чтобы обезопасить себя и своих близких", — считает Виктор Дубровин. По его словам, нужно оценивать необходимость страхования шире, чем просто в связи с оформлением займа. Ведь страхование жизни, здоровья и имущества — это важный институт личной финансовой защиты. Самое правильное — иметь хорошие страховые продукты и не думать о страховании именно для кредита.
В случае с ипотекой, которая берется зачастую на очень длительный срок, эксперты советуют все-таки не отказываться от страхования. Но оформить его можно не через банк, а самостоятельно в страховой компании.
Банки обычно выступают агентами страховых и берут за свои услуги комиссию. В результате полис у них грозит обойтись дороже, чем если заключать его напрямую со страховщиком. Нужно только удостовериться, что выбранная компания входит в список одобренных вашим банком.
Можно ли отказаться от уже купленной страховки?
Да, отказаться от страховки можно. Для этого предусмотрен так называемый период охлаждения — минимум 14 дней с момента заключения договора, но страховая может и увеличить этот срок. В зависимости от условий полиса в этот период можно вернуть либо всю сумму страховой премии, либо часть за вычетом тех дней, которые страховка уже покрыла.
Например, в договоре говорится, что полис начинает действовать только через три дня после подписания документа (это то, что называется временной франшизой). Тогда если вы захотите вернуть деньги в эти три дня, то сумму вернут полностью. Если вы созреете только через неделю, то вам вернут страховую премию за вычетом суммы, пропорционально покрывающей страховку четырех дней. После отказа от страховки деньги должны вернуть в течение семи дней.
Дмитрий Янин рассказал, что все чаще осведомленные заемщики именно так и поступают — оформляют кредит, соглашаясь на дополнительную страховку, а потом отказываются от нее в течение периода охлаждения.
А что банк может предпринять при отказе от страховки?
Если обязанность оформить страховку прописана в договоре, а заемщик игнорирует ее больше месяца, то банк может даже потребовать досрочно вернуть потребительский кредит. Но только если договор не предусматривает, что отказ от страховки позволяет повысить процентную ставку. Как раз этот пункт кредитные организации уже давно прописывают в своих документах.
Теперь закон закрепил, что они обязаны предоставить клиенту возможность взять кредит без оформления страховки, но с условием, что они могут увеличить ставку. При этом тот факт, что кредитор эту обязанность выполнил, должен подтверждаться в письменной форме. То есть, предлагая страховку при оформлении кредита, менеджеры банка должны отдельно сообщать клиенту, что он может ее и не покупать, но тогда и процент будет выше.
В КонфОП такой подход считают все-таки ценовой дискриминацией, заявил Дмитрий Янин.
Скрыть отказ от банка не выйдет: кредитные и страховые организации обмениваются информацией, если страховка как-то влияла на условие кредита или заключена с участием банка, объяснил Виктор Дубровин.
Ранее проблемы также нередко возникали при расторжении договоров коллективного страхования. Суть такой страховки в том, что договор заключается между страховой и банком, а последний уже присоединяет клиента к своей программе. В этом случае организации нередко отказывались возвращать средства страхователям. Впрочем, Верховный суд выступил на стороне заемщиков, приняв решение, что клиенты вправе вернуть себе все траты за подключение к коллективным программам страхования, в том числе и комиссию банка, если откажутся от страховки в течение все тех же 14 дней. Теперь закон также подтвердил это право.
Может ли банк прибавить цену страховки к самому кредиту?
Банк действительно может так поступить, но только с вашего согласия. По сути, это означает, что он дополнительно дает в долг еще и на оплату страховки. "По ряду кредитных программ у заемщиков есть возможность включить стоимость страховки в тело кредита. Поскольку в составе кредита не выделяется статья расходов именно на страхование, то начисление процентов производится на всю сумму в соответствии с правилами кредитования", — объяснил Александр Ефремов.
От такой страховки можно отказаться, но тогда и полис придется покупать самостоятельно. Или не покупать совсем и, вероятно, столкнуться с повышением процента по займу.
Можно ли отказаться от страховки по окончании периода охлаждения?
В принципе по закону отказаться практически от любой страховки можно когда угодно. Но, как правило, в таком случае вернуть страховую премию не получится, только если это отдельно не оговорено в договоре.
А какие страховки нельзя вернуть?
В ЦБ напоминают, что нельзя отказаться от:
Но, кроме последней, никакие из этих страховок не связаны с оформлением займов.
Если погасить кредит досрочно, получится ли вернуть страховую премию?
Изменения в законодательстве как раз и нужны в том числе, чтобы избежать разночтений по этому вопросу. С точки зрения клиента, все очевидно: кредит закрыт, а значит, и страховаться перед банком больше не нужно. У страховых компаний была другая логика: риски повреждения недвижимости или проблем со здоровьем никуда не исчезают, так что страховка еще может понадобиться.
В результате клиентам приходилось через суд добиваться возврата средств. Теперь закон подтвердил: отказаться от страховки можно и при досрочном погашении займа. Важное условие — страховой договор должен быть заключен именно в "целях обеспечения исполнения обязательств заемщика" по кредиту. Он считается таким, либо если наличие страховки влияет на условия кредита, либо если страховую выплату получает банк, то есть он становится выгодоприобретателем.
А куда жаловаться, если банк навязал страховку?
"Если человек считает, что имело место "навязывание", то есть его сознательно ввели в заблуждение и оформили полис страхования против его воли, то необходимо для начала обратиться с заявлением в кредитную или страховую организацию. В нем изложить обоснования своего мнения и указать на необходимость прекращения договора. Но надо учитывать, что кредитная организация вправе провести разбирательства и учесть все обстоятельства, включая документы, которые человек подписывал, а также объяснения работавшего с ним менеджера", — отметил Виктор Дубровин.
Дмитрий Янин считает, что шансы через суд доказать навязывание очень маленькие, так как главным аргументом банка будет ваша добровольно поставленная подпись под договором страхования. Выход — или не оформлять страховку вообще, или вовремя отказываться от нее.
Тем не менее если вы считаете, что банк навязал вам ненужную услугу, то жаловаться можно в ЦБ или Роспотребнадзор.
Кстати, сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, который предусматривает штрафы для кредитных организаций за навязывание дополнительных услуг — не только страховых, но и любых других. Финансовые организации пытаются заменить штрафы таким же периодом охлаждения, как тот, что действует для страховщиков. В каком виде закон будет принят, узнаем в осеннюю сессию.
А если у вас возникли разногласия уже непосредственно со страховой компанией, например по размеру или срокам выплат, то для начала нужно обратиться к финансовому омбудсмену. Здесь мы подробнее рассказывали, чем он поможет.
Страхование - особый способ защиты имущественных интересов лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.
В страховании участвуют как минимум две стороны: страховая организация - страховщик и клиент - страхователь. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. Договор страхования - соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев. Договор страхования заключается в письменной форме, факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством - полисом. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
До заключения договора страховщик обязан предоставить страхователю информацию о фирменном наименовании (наименование) своей организации, месте ее нахождения и режиме работы. Ввиду того, что страхование является лицензируемым видом деятельности, до сведения потребителей должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Кроме того, потребителям должна быть доведена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.
В случае нарушения права потребителя на информацию об исполнителе, а также о реализуемых услугах, страховщик может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- о застрахованном лице;
-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Вместе с договором страхования и полисом страховщик предоставляет страхователю правила страхования, с указанием страхователя (страхователей), объекта страхования, страховых случаев, страховой суммы, страхового взноса, формы и порядка их уплаты, порядка заключения и оформления договора, срока действия договора страхования, прав и обязанностей сторон, порядка прекращения договора страхования, порядка разрешения споров, документов, предоставляемых страховщику при наступлении страхового случая и в случае досрочного расторжения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска. Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в форме компенсации морального вреда, причиненного вследствие посягательства на принадлежащие гражданину нематериальные блага.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если в договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В этом случае страховщик может быть также может быть привлечен к административной ответственности уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей или его территориальными органами. Кроме того, указанный федеральный орган вправе предъявить иск в суд о признании действий страховщика противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий.
При удовлетворении такого иска суд обязывает правонарушителя довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
Выделяют добровольное (на основе договора между страховщиком и страхователем в силу закона на добровольных началах) и обязательное (законное обязанности страхования) страхование.
К обязательному государственному страхованию в Российской Федерации относится:
• социальное страхование (материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы). При этом средства государственного социального страхования направляются на выплату пособий по временной нетрудоспособности, по беременности, родам, на погребение, оплату дополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом; оплату путевок на санитарно-курортное лечение и отдых работников и их членов их семей, лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения; частичное содержание санаториев, профилакториев, мероприятий по внешкольному обслуживанию детей;
• медицинское страхование направлено на расходы по лечению застрахованного лица, связанные с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребывании в стационарном медицинском учреждении, получением стоматологической помощи и зубным протезированием, проведением профилактических мероприятий;
• страхование от несчастных случаев на производстве, связанные с утратой физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессиональными заболеваниями;
обязанность страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), однако, следует иметь ввиду, что положения по ОСАГО не подпадает под действие законодательства в сфере защиты прав потребителей.
Права страхователя:
• на обязательное государственное страхование (социальное, медицинское, от несчастных случаев на производстве, ОСАГО);
• получение при заключении договора страхования у страховщика договора страхования с указанием соответствующей информации, правил страхования, полиса;
• при утрате страхового полиса в период действия - получить дубликат страхового полиса;
• получение информации о событиях, которые являются и не являются
страховыми случаями по конкретному виду страхования;
• получить информацию, касающейся его финансовой стабильности и не являющейся коммерческой тайной;
• получение страховой суммы в случае наступления страхового случая, указанного в договоре страхования, предоставлении полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая;
• уменьшить размер страховой суммы с последующим возвратом излишне уплаченной страховой суммы;
• при не исполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по существующему договору, требовать возмещение убытков;
• страхователь обязан предоставить всю необходимую информацию о состоянии здоровья или о страхуемом имуществе; а так же своевременно выплачивать страховые взносы;
• на сохранение тайны страхования.
Как можно сэкономить на покупке полиса КАСКО? К каким уловкам прибегают недобросовестные страховщики, чтобы избежать выплат по полису добровольного страхования? И как за последнее время изменились цены на КАСКО в связи с общей экономической ситуацией в стране.
1. Кому не имеет смысла покупать полис КАСКО?
Затраты на КАСКО – точно оправданы, когда речь идёт о новом автомобиле, не старше трёх лет. Кроме того, без такого полиса не обойтись, если машина приобретена в кредит. В остальных случаях стоит соотнести затраты на страховку и возможные финансовые последствия при повреждении транспортного средства.
Владельцам такого транспорта лучше рассмотреть вариант с ограничением страховой защиты. Например, можно оговорить, что выплата производится только в случае угона или конструктивной гибели транспортного средства.
В некоторых случаях можно вовсе обойтись без полиса КАСКО. В частности, если владелец машины уверен, что не станет виновником дорожной аварии, а цена транспортного средства не превышает 400 тысяч рублей, то в случае ДТП по вине другого водителя всегда можно получить выплату по договору ОСАГО.
Важно: отдельные несознательные автовладельцы не покупают полисы ОСАГО либо приобретают поддельные бланки. В случае ДТП с таким виновником остаётся лишь требовать возмещения ущерба в судебном порядке!
2. Как уменьшить стоимость КАСКО?
Существенная экономия возможна за счёт установки на автомобиль телематического оборудования и противоугонной системы. При этом нет необходимости исключать из договора отдельные риски или использовать франшизу.
Телематическое оборудование помогает страховой компании отследить стиль вождения и степень аварийности по отдельно взятой машине.
Если водитель аккуратен на дороге и не нарушает ПДД, при продлении страховки он получает существенную скидку (обычно в пределах 30 процентов).
Кроме того, отдельные страховщики предлагают клиентам скидку 10-15 процентов просто за установку телематики, то есть до начала действия первого договора КАСКО. В дальнейшем размер бонуса регулируется в зависимости от показаний телематического оборудования.
Страховые компании пользуются доверчивостью и юридической безграмотностью автовладельцев, а именно включают в договоры и правила страхования заведомо невыгодные для клиента условия. Например, договором может быть предусмотрены крайне сжатые сроки уведомления о страховом случае или высокий процент износа деталей при расчёте страхового возмещения.
Чтобы избежать неприятных ситуаций при оформлении выплаты, нужно внимательно изучать условия договора страхования и правил КАСКО до момента оформления страховки.
Также следует крайне внимательно отнестись к предстраховому осмотру автомобиля. Нельзя подписывать акт осмотра, если сотрудник страховой компании включил в этот документ несуществующие повреждения.
4. КАСКО в кризис: что изменилось за последний год
Снижение спроса на новые автомобили и спад в сегменте автокредитования негативно влияют и на рынок добровольного автострахования.
За первые шесть месяцев этого года страховые компании получили от клиентов на 8 процентов меньше страховой премии, чем за аналогичный период в прошлом году. Количество оформленных договоров снизилось на 11 процентов.
Сложно назвать новыми предложения, которые страховые компании продвигают в кризис. Автовладельцам предлагают сэкономить либо за счёт применения различных вариаций франшизы, либо путём исключения из договора большей части рисков.
Как изменились цены на КАСКО?
Стоимость полисов КАСКО продолжает расти. За последний год средняя страховая премия увеличилась на 5 процентов, что объясняется постоянно растущей стоимостью ремонтных работ и деталей.
При этом в будущем тарифы будут зависеть от курса рубля по отношению к доллару и евро, так как детали на некоторые автомобили иностранного производства приходится заказывать за рубежом. Ослабление российской валюты автоматически спровоцирует рост цены запчастей и, как следствие, увеличение стоимости полисов КАСКО.
Читайте также: