Как рефинансировать ипотеку по программе семейная ипотека

Обновлено: 30.06.2024

Минимальная сумма: 600 000 рублей РФ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 300 000 рублей РФ для других регионов

Максимальная сумма кредита: 12 000 000 рублей РФ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 000 000 рублей РФ для других регионов.

Срок кредитования: 3 - 25 лет

Первоначальный взнос: от 15%

приобретение готового жилого помещения

покупка у юридического лица – первого собственника готового жилого помещения (квартиры) по договорам купли-продажи.
покупка у юридического или физического лица на вторичном рынке готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа.

приобретение строящегося жилого помещения

покупка у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве.

приобретение построенного жилого дома

покупка построенного жилого дома, части жилого дома с земельным участком по договору купли-продажи у юридического лица – первого собственника после ввода в эксплуатацию жилого дома.

рефинансирование кредита в другом банке

предоставленного на цели:

покупка строящейся и готовой квартиры, приобретенной у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) – первого собственника готового жилого помещения (квартиры) по договорам купли-продажи.
покупка у юридического лица (застройщика) жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору от юридического лица (количество уступок не ограничено).
покупка у юридического лица (за исключением управляющей компании инвестиционного фонда) находящегося на этапе строительства жилого помещения, в том числе с земельным участком по договору, заключенному до 01.04.2005.
выплата паевого взноса члена ЖСК, осуществившего строительство многоквартирного дома до 01.04.2005, при условии подтверждения регистрации права собственности заемщика по кредитному договору на недвижимое имущество.

Требования к заемщику

Граждане РФ, у которых:

Возраст: 21 год на момент подачи заявки на кредит и не старше 65 лет к моменту полного погашения кредита

Трудоустройство: наёмные работники, учредители, соучредители компаний, индивидуальные предприниматели, самозанятые граждане

Созаёмщики/поручители: до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица

Сокращенный пакет документов

Копия паспорта (все страницы)

Подтверждение, что ребенок является вторым и/или последующим – записи о детях в паспорте родителя (при наличии), а также свидетельства о рождении всех детей заемщика/созаемщика.

Полный пакет документов

Копия паспорта (все страницы)

Документы, подтверждающие доход:

Для наемных сотрудников:

справка за 12 месяцев: 2-НДФЛ или по форме банка

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность

Для самозанятых граждан:

Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход (ЭЦП) – за последние 12 месяцев;

Справка о постановке на учет (снятии с учета) физического лица в качестве налогоплательщика налога на профессиональный доход (ЭЦП);

Информационное письмо о деятельности (вид деятельности, расходы, связанные с деятельностью, сотрудники, аренда и т.д.);

Документы, подтверждающие трудоустройство:

копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме

Страхование (личное, имущественное страхование).

Ознакомиться со списком страховых компаний можно здесь.

Участие в государственной льготной программе позволит на привлекательных условиях купить квартиру на вторичном рынке (только в Дальневосточном федеральном округе) или в новостройке, готовый дом или его часть с земельным участком, а также рефинансировать ранее оформленный в другом банке ипотечный кредит. Максимальная сумма кредита в рамках господдержки составляет до 85% от стоимости приобретаемого объекта.

Программа доступна для семей, где появился первый и/или последующий ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Обязательным условием получения семейной ипотеки является наличие гражданства РФ как для основных заемщиков, так и для созаемщиков.

Узнайте условия по вашему кредиту

1 Возможность снизить ставку по кредиту, обеспеченному залогом недвижимого имущества/прав требования в отношении недвижимого имущества при совершении единоразового платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита (в зависимости от условий кредитного договора), но не менее 10 500 руб. для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга и 8 000 руб. для остальных регионов. Снизить таким образом ставку по ипотеке – значит существенно сэкономить на ежемесячных платежах и по итогам всех выплат.

2 Скидка с процентной ставки в размере 0.5% предоставляется при участии в акции для зарплатных клиентов ПАО РОСБАНК. Условия действительны до отмены акции Банком. Подробные условия.

3 Приведенный расчет является примерным. Условия расчета справедливы для заемщиков, при комплексном страховании рисков, расчет не учитывает других индивидуальных особенностей заемщика, для верхнего значения по сроку в рамках заданного диапазона. Получить индивидуальный расчет вы можете, задав вопрос ипотечному консультанту "Росбанк Дом" по телефону или заполнив анкету.

Отправьте заявку на семейную ипотеку.
Получите предварительное одобрение самостоятельно, следуя подсказкам, или дождитесь звонка специалиста банка для подбора наиболее выгодных условий.
Подготовьте необходимый комплект документов, загрузите его в личный кабинет или направьте на почту персональному менеджеру.

Заполните анкету на страхование жизни и здоровья по ипотеке с господдержкой (Условие актуально в случае выбора программы, предусматривающей страхование соответствующих рисков).
Получите подтверждение от выбранной страховой компании.

Согласуйте с менеджером параметры договора и дату его подписания.
Внимательно ознакомьтесь с кредитной документацией, направленной вам перед сделкой.

Господдержка доступна для семей, у которых родился первый ребенок и/или последующие дети в период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Обязательными условиями участия в Программе являются наличие гражданства РФ и соответствие периода рождения ребенка. Также заемщики должны соответствовать минимальным требованиям банка: официальное трудоустройство, регистрация в регионе оформления ипотечного кредита, возраст от 21 год на момент подачи заявки на кредит и до 65 лет к моменту полного погашения ипотеки.

Для оформления ипотеки с господдержкой в банк, где планируется получение кредита, потребуется предоставить заполненную заявку и пакет документов (паспорт гражданина РФ, справки о доходах, свидетельства о рождении ребенка/детей, заверенные копии трудовой книжки). Если вы подходите под заявленные требования и банк одобрил вашу кандидатуру, можно приступать к подбору объекта недвижимости, проведению оценки, заключению кредитного договора и регистрации сделки в Росреестре.

Заявление-анкету на предоставление кредита;
паспорта граждан РФ;
свидетельства о рождении детей справки, подтверждающие официальный доход (2-НДФЛ или по форме банка);
заверенные работодателем копии трудовых книжек супругов (или одного из них);

Вторичное жилье по семейной ипотеке можно приобрести только в Дальневосточном федеральном округе.

Перед оформлением ипотечного кредита необходимо проанализировать собственные финансовые возможности, ознакомиться с банковскими условиями кредитования и подать заявку на официальном сайте кредитора или непосредственно в отделении. После предварительного одобрения с заемщиком свяжется специалист банка для обсуждения дальнейших действий.

После одобрения заявки по ипотеке вы в течение одного дня получите смс-уведомление на номер телефона, указанный в анкете. Также с вами свяжется менеджер банка для уточнения деталей и обсуждения дальнейших действий.

Для получения ипотечного кредита с маленькой официальной заработной платой заемщику требуется подтвердить свою платежеспособность. Для этого необходима справка по форме банка, в которой помимо основного дохода отмечается дополнительный заработок. Увеличить шанс одобрения можно, предоставив в качестве залога имеющуюся в собственности недвижимость или воспользовавшись помощью созаемщика или поручителя. Кроме того, для заемщиков, планирующих взять ипотеку с небольшой официальной зарплатой, предусмотрены льготные программы кредитования.

Платеж раз в 14 дней

* В целях реализации Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей" (далее - Программа).

1) переход по любой ссылке или нажатие любой кнопки при нахождении на данной странице сайта
2) просмотр контента на нижней части данной страницы сайта с 'прокруткой' ('пролистыванием') вниз ее содержимого

настоящим сайтом вы выражаете своё согласие на обработку ваших персональных данных с использованием интернет-сервисов "Google Analytics", "Яндекс Метрика". Порядок обработки ваших персональных данных, а также реализуемые требования к их защите, содержатся в Политике ПАО РОСБАНК. В случае несогласия с обработкой ваших персональных данных вы можете отключить сохранение cookie в настройках вашего браузера.

Государство всячески поддерживает своих граждан, предлагая им различные формы социальной помощи, например – предоставление займа на льготных условиях. Сегодня обсуждаем ипотеку с господдержкой для семей с детьми – именно эта программа может вам помочь сэкономить на платежах, и купить квартиру своей мечты на особых условиях.

Что такое ипотека с господдержкой для семей с детьми?

Ипотечный кредит для многих россиян является единственной возможностью приобрести жилье для себя и своих родных. Определенные категории граждан могут кредитоваться на льготных условиях по программе семейной ипотеки. Появилась она в 2018 году благодаря постановлению Правительства РФ №1711, куда впоследствии неоднократно вносились правки и уточнения. Текст документа размещен здесь.

Выгода для семьи с детьми достигается за счет снижения процентной ставки по кредиту, часть из которой будет субсидироваться из федерального бюджета. Расчет несложный: средняя ипотечная ставка в России составляет более 7% годовых, 6% из них будет выплачивать заемщик, а оставшиеся проценты банку компенсирует государство.

Условия ипотеки с государственной поддержкой

Вы уже наверняка сталкивались с тем, что все социальные программы, особенно с субсидированием за счет государства имеют определенные ограничения. Семейная ипотека не стала исключением, и здесь также имеются определенные условия, которые должны соблюдаться.

Купить любое жилье или получить любую требуемую вам сумму не получится. При оформлении ипотеки вам нужно будет учитывать следующие условия:

Получить можно на цели приобретения или строительства недвижимости до 12 млн. рублей . Данная сумма действует для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области. Для жителей остальных регионов максимальная сумма составит 6 млн. рублей,
Нужно внести собственные средства, первоначальный взнос – от 15%, для покупки дома – от 40%,
Использовать деньги из материнского капитала не запрещено . Напомним, что при рождении первого ребенка после 2020 года семьям предоставляют капитал в сумме 483 тысячи рублей, а за второго – дают уже 639 тысяч рублей,
Процентная ставка составит до 5% для жителей Дальнего Востока и не более 6% для жителей других регионов,
Указанная выше ставка действительна при оформлении страхования жилья, жизни и здоровья . Если заемщик отказывается от личного страхования, его процентная ставка может быть увеличена (но это определяет конкретный банк).

Изначально ипотека с господдержкой выдавалась семьям под сниженный процент только на определенный срок. Семьи с двумя детьми получали льготную ставку на 3 года, если детей больше – то на 5 лет, на максимальные 8 лет сниженная ставка действовала, если после оформления кредита в семье рождался еще один ребенок.

По прошествии 3-8 лет ставка увеличивалась, и её рассчитывали с учетом ключевой ставки Центробанка плюс 2 процентных пункта. Но уже после запуска семейной ипотеки от этого условия решили отказаться, т.к. было невозможно рассчитать расходы и возможные риски для сторон сделки. С 2019 года процент стал фиксированным на весь срок действия кредитного договора.

За время действия государственной программы её условия менялись неоднократно, особо значимые произошли летом в этом году, отобразим их в таблице ниже:

До июля 2021 года	С 1 июля 2021 года
Могут воспользоваться только семьи, где есть хотя бы один ребенок, рожденный с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года	Семейная ипотека распространяется на семьи даже с 1 ребенком, которые родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года
Максимальная ставка для заемщика – 6% годовых	Максимальная ставка для заемщика – 6% годовых
Можно воспользоваться родителям единственного ребенка с инвалидностью, который рожден до 31 декабря 2022 года	Если ребенок родился с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года, то оформление ипотеки возможно до 1 марта 2023 года

Таким образом, возможности по семейной ипотеке значительно расширились, а значит, принять в ней участие сможет большее количество семей. Подробный перечень требований мы распишем далее

Кто может взять ипотеку с господдержкой?

Учитывая, что семейная ипотека – это льготная госпрограмма, воспользоваться ею могут не все желающие, а лишь определенные категории граждан. Кто имеет право на кредит по льготной ставке:

Семьи, где в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится ребенок (даже если первый);
Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью . При этом год его рождения не имеет значения, его дата рождения может быть и до начала действия программы господдержки,
Семьи, где есть усыновленные (удочеренные) дети при условии, что хотя бы один ребенок был рожден в период от 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

И родители, и дети должны быть гражданами РФ. Набор необходимых документов обычно вполне стандартный: паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке или разводе, справки и доходах и копии трудовых книжек. Как последние два документа получить через Интернет, мы подробно рассказываем здесь.

Требования к заемщикам у каждого банка индивидуальны, но чаще всего проверяют наличие следующих пунктов:

Гражданство РФ,
Наличие регистрации,
Официальное трудоустройство и возможность его документального подтверждения,
Наличие собственных средств, достаточных для внесения первоначального взноса.

Банки не требуют, чтобы родители были в официальном браке или чтобы обязательно был второй родитель. Поэтому воспользоваться данной программой могут также и неполные семьи, главное – наличие детей, рожденных в указанные выше периоды (и достаточный уровень платежеспособности).

Какое жилье могут купить по ипотеке с господдержкой семьи с детьми?

Важно знать, что не только к участникам сделки предъявляются требования, они есть также и для объекта недвижимости, который вы хотите приобрести. Для большинства регионов самым важным условием является покупка недвижимости на первичном рынке у юридического лица.

Что можно купить:

Квартиру в строящемся жилом комплексе у застройщика,
Уже сданную новостройку также у юридического лица,
Частный дом с земельным участком,
Жилье на вторичном рынке на территории Дальневосточного федерального округа, но только если оно находится в сельском поселении.

Использовать деньги на строительство частного дома разрешено с 2021 года, но по договору подряда с юрлицом, либо с ИП. Важно, чтобы все работы проводились исключительно по официальному договору.

На что нельзя использовать ипотечные средства по этой программе:

На самостоятельное строительство дома;
На покупку квартиры или комнаты на вторичном рынке у физического лица,
На приобретение коммерческой недвижимости.

В каких банках можно оформить ипотеку с господдержкой?

Льготные кредиты с государственной поддержкой выдают не все банки, а лишь те кредитные организации, которые находятся в утвержденном государством перечне. Их около 50, то есть, в список включены наиболее крупные и проверенные банки, с полным списком можно ознакомиться по этой ссылке.

Куда россияне обращаются чаще всего:

Условия у всех примерно схожие, потому что кредит выдается с субсидированием процентной ставки. Однако каждый банк вправе самостоятельно оценивать заемщика и его платежеспособность, поэтому личные требования и список документов, необходимых для рассмотрения заявки на ипотеку будет разниться.

Рассмотрим на примере:

Обратите внимание, что самые выгодные условия и низкие ставки будут доступны только зарплатным клиентам. Поэтому мы рекомендуем вам обращаться именно в тот банк, где у вас действует зарплатный проект (или перенести получение зарплаты в банк, который предложит самую низкую процентную ставку).

Как долго будет действовать программа ипотеки с господдержкой?

Воспользоваться программой ипотеки с государственной поддержкой семьи смогут до конца 2023 года при рождении даже первого ребенка. Если же у вас появляется ребенок с инвалидностью, которая будет установлена уже после 2022 года, то вы сможете оформить льготный кредит до конца 2027 года.

Можно ли рефинансировать ранее взятый кредит с господдержкой? Да, если право на участие в данной федеральной программе у вас возникло только недавно, и при этом у вас уже есть действующий жилищный кредит, то вы можете его рефинансировать по льготной ставке до 6% годовых.

При этом есть два нюанса:

обязательное условие – хотя бы один ребенок, родившийся после 1 января 2018 года (или ребенок с инвалидностью);
ваше жилье должно было быть приобретено у юридического лица , т.е. у компании-застройщика.

Льготная ипотека и материнский капитал

Для оформления ипотеки с государственной поддержкой заемщик в обязательном порядке должен внести первоначальный взнос. По текущим условиями программы, внести нужно не менее 15% от фактической стоимости недвижимости.

Если у семьи есть право на материнский капитал, то заемщик может использовать полученные от государства деньги полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. То есть можете полностью потратить материнский капитал на оплату этих 15%, а если его остаток окажется недостаточным для этого, то недостающую сумму заемщик может доплатить из собственных сбережений.

Если вы хотите сразу использовать сертификат на материнский капитал как первый взнос:

Обратитесь в Пенсионный фонд и закажите справку с указанием суммы остатка материнского капитала. Этот документ также можно заказать через Госуслуги или сервис Сбербанк Онлайн,
Выберите банк, где вы хотите получить ипотеку, обратитесь в отделение для заполнения заявки или заполните анкету через официальный сайт банка,
Получите одобрение,
Найдите нужную квартиру,
Оформите сделку,
Возьмите в банке справку о получении кредита с реквизитами банковского счета,
Отнесите её в ПФР и напишите заявление о перечислении средств материнского капитала на счет кредита.

Если ипотека уже оформлена и действует, и вы только сейчас решили использовать средства материнского капитала, то вы тоже можете пусть его на погашение кредита. Просто перейдите к последнему пункту из инструкции выше – получите в банке документ, подтверждающий у вас наличие ипотеки, отнесите его в Пенсионный фонд и напишите заявление на перевод денег.

Как семье с детьми получить ипотеку с господдержкой?

Резюмируя: если вас заинтересовали условия госпрограммы льготной ипотеки, и вы хотите ею воспользоваться, то вам нужно выполнить следующие несложные действия:

Определитесь с банком, в котором вы будете оформлять кредит на покупку недвижимости – мы традиционно советуем выбирать крупных игроков рынка, с большим опытом и достаточным количеством отделений и банкоматов в вашем городе для удобства погашения долга (у многих из них ставки ниже максимальной),
Еще раз внимательно изучите все условия и требования , при необходимости – обратитесь в банк за консультацией. Убедитесь в том, что вы действительно имеете право на участие в программе господдержки,
Подберите жилье, которое будет соответствовать требованиям программы . Советуем воспользоваться сервисом проверки новостроек и застройщиков, чтобы у вас не возникло проблем по юридической части. Вот ссылка на него,
Обратитесь в банк, который имеет в своем арсенале программу семейной ипотеки , и подайте заявку на её участие. В каждом банке свои правила и требования к заемщику, уточните перечень необходимых от вас документов, и приступайте к оформлению кредита.

Напомним, что условия программы позволяют использовать материнский капитал для погашения задолженности частично или полностью. Вы можете деньги от государства потратить как на оплату первоначального взноса, так и на погашение основной суммы долга, и при этом вам не придется ждать пока ребенку исполнится 3 года.

Программа ипотечного кредитования с господдержкой действует с 2018 года. Благодаря этой схеме семьи с детьми могут взять заём на покупку жилья под более низкий процент, чем их бездетные сограждане. А часть прибыли, которую банки не получают из‑за такой ставки, им компенсирует государство.

Кто может взять семейную ипотеку

С июля 2021 года программу расширили. Теперь, чтобы претендовать на семейную ипотеку, достаточно иметь ребёнка, который родился в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. При этом малыш может быть и первым, и любым последующим. За кредитом необходимо обратиться до 1 марта 2023 года.

Исключение делается для семей, воспитывающих ребёнка с инвалидностью. Во‑первых, меньше требований к возрасту. Сын или дочка должны родиться до 1 января 2023‑го и быть младше 18 лет. Во‑вторых, обратиться за кредитом можно до конца 2027 года.

И родитель‑заёмщик, и ребёнок должны быть гражданами РФ.

Кредит оформить на себя разрешается любому из родных родителей малыша. При этом им не обязательно быть в браке между собой.

Какие условия у семейной ипотеки

В рамках программы действует ставка в 6%. Но для жителей Дальневосточного федерального округа, которые приобретают недвижимость в том же регионе, она ещё ниже — 5%. Льготная ставка действует весь срок кредита.

В семейную ипотеку можно взять до 6 миллионов рублей. Для Москвы, Санкт‑Петербурга, Московской и Ленинградской областей лимит выше — 12. Это не значит, что вся стоимость жилья должна уложиться в эту сумму, только кредит.

Минимальный первоначальный взнос составляет 15%. Больше внести можно, меньше — нет.

При этом разрешено как взять новый кредит, так и рефинансировать уже имеющийся, если он выдан на жильё, подходящее под условия. Причём даже когда заём уже рефинансировали, это допускается сделать ещё раз в рамках программы.

Какое жильё можно купить по программе семейной ипотеки

Здесь есть ограничения. Под низкий процент разрешается оплатить:

Квартиру в новостройке. Договор должен быть заключён с юридическим лицом — кроме управляющей компании инвестиционного фонда. Можно приобрести жильё в сданном или строящемся здании — подходят договоры и купли‑продажи, и долевого участия.
Готовый дом с участком. Его также придётся приобрести у юридического лица. Здесь есть ещё вариант — можно купить жильё, которого по факту ещё нет. В договоре указывается, что юрлицо или ИП обязуется закончить здание и в будущем передать его покупателю.
Строительство дома — при условии, что возводить его будет подрядчик‑юрлицо или индивидуальный предприниматель. Создать здание своими руками в рамках программы не выйдет.
Участок с последующим возведением на нём дома. Здесь аналогично работы должно проводить юрлицо или ИП.

То есть ключевое условие — покупка на первичном рынке у юридического лица. Приобрести вторичную недвижимость по льготной ставке не выйдет. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного федерального округа. В сельских поселениях им разрешено покупать дома и квартиры и на первичном, и на вторичном рынке.

Что запомнить

Ипотеку под 6% (а в ДФО — под 5%) может взять гражданин РФ, у которого с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го родился ребёнок. Причём неважно, какой он по счёту.
Можно купить квартиру или готовый дом у юрлица. Или построить свой — но также с привлечением юрлица или ИП. Вторичка по программе доступна лишь в сельской местности ДФО.
Взять можно до 6 миллионов, а в Москве, Петербурге и окружающих их областях — до 12. Первоначальный взнос — 15%.
Льготная ставка действует на весь срок ипотеки.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Для семей, у которых произошло пополнение, правительство разработало специальную программу ипотеки с господдержкой. Смысл семейной ипотеки в том, что заемщик берет жилищный кредит на покупку квартиры, а часть расходов по нему на себя берет государство. Банки тоже в плюсе – получают необходимую выручку напрямую из бюджета.

Семейная ипотека с господдержкой 2022 года

Главное, что нужно знать про семейную ипотеку для заемщиков с детьми:

специальные условия можно получить, если в семье родился второй или последующий ребенок;
дата рождения второго или последующего ребенка должна быть в промежутке между 1 января 2018 года и 31 декабря 2022 года;
если ребенок один, но он инвалид, семейную ипотеку получить тоже можно;
имеющуюся ипотеку можно рефинансировать по низкой ставке после рождения ребенка;
ставка утверждается на весь срок договора.

Льготная ипотека для семей с детьми

Изначально семейная ипотека с господдержкой выдавалась под 6% на первые три года выплаты кредита с дальнейшим повышением до ключевой ставки ЦБ+2%. Однако за последний год банки массово начали понижать ставки по этой программе, а действие льготного процента теперь продлено на весь срок кредитования.

Варианты ипотеки для семей с двумя и более детьми

Семьи, в которых родился второй, третий, четвертый или последующий ребенок, получают право на ряд льгот от государства.

В плане ставок дешевле только сельская ипотека под 2%. Банки также разрабатывают специальные опции для будущих клиентов. Например, в Сбербанке можно получить серьезный дисконт на первые два года выплат по семейной ипотеке. Минимальная ставка в этом случае составит 1,2%.

А если ипотеку в связи с рождением ребенка стало сложнее платить, можно подать заявление на реструктуризацию кредита, например, с помощью продления срока ипотеки.

Семейная ипотека с господдержкой под 4,5%

В каждом банке свои условия ипотеки. Где-то можно взять ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, а Окончательная ставка будет зависеть от срока кредита, платежеспособности заемщика, наличия личного страхования, а также от суммы займа. Полную информацию об алгоритме определения процентной ставки по конкретному заемщику ни один банк не раскрывает.

В каких банках выгодные процентные ставки

Ниже мы собрали самые выгодные процентные ставки по семейной ипотеке в разных банках Москвы.

В среднем процент устанавливается на уровне 4,9%. Ставка по семейной ипотеке не превысит 6% на весь срок кредита. Это при условии оформления личного страхования, без полиса ставка может вырасти на 1-2%. Как правило, страховаться выгоднее и безопаснее.

Условия ипотеки для семей с детьми

Конкретный перечень условий определяется самим банком, но общие моменты такие:

первоначальный взнос – 20%, можно оплатить материнским капиталом или собственными средствами;
максимальная сумма кредита (жилье может быть и дороже) в Москве, МО, СПб и ЛО – 12 млн. р., для регионов порог ниже – 6 млн.;
максимальный срок – 30 лет.

Договор приобретения квартиры (ДДУ, уступка или ДКП) должен быть заключен после 1 января 2018 года, однако это правило не распространяется на рефинансирование. Банк может корректировать этот срок.

Ипотека с господдержкой в 2021 году:
Процентные ставки разных банков;
Требования к заемщику;
Требования к недвижимости;
и другие нюансы.

Требования к заемщику

Заемщики по семейной ипотеке должны соответствовать ряду критериев:

Дополнительно банк может предъявлять требования к минимальному доходу или регистрации на территории РФ.

Семейная ипотека: какое жилье можно купить

Семейная ипотека выдается только на новое жилье. Купить можно готовую или строящуюся квартиру у застройщика или собственника-юридического лица. Вторичный рынок по этой программе доступен только на территории ДФО и только в сельской местности.

Существенно снизить ставку по семейной ипотеке можно, если купить квартиру у партнера банка. Например, Сбербанк в этом случае снизит процент на первые два года до 1,2%.

Как взять семейную ипотеку — порядок действий

Пошаговая схема семейной ипотеки:

Можно подать заявки сразу в несколько банков, чтобы в итоге воспользоваться самым выгодным предложением. Одобрение банка действует до 90 дней.

Если квартира покупается у партнера банка, как правило, этот процесс автоматизирован. Назначается день сделки.

в некоторых банках это можно сделать дистанционно через менеджера.

После урегулирования всех формальностей можно начинать погашение ипотеки по графику.

Необходимые документы на кредит

Банк может попросить дополнительные документы по необходимости.

Дополнительные расходы

Как правило, сама выдача ипотеки не облагается комиссией, однако оформление потребует дополнительных затрат:

личное страхование – примерно 1% от суммы кредита, а без него ставка повысится как раз на 1-2%;
страхование предмета залога – самой ипотечной квартиры, обязательно по закону;
госпошлина на регистрацию прав покупателя – 2000 рублей;
госпошлины за оформление документов в ЕГРН и у нотариуса при необходимости;
заказ отчета оценщика – от 5 000 рублей;
безопасные расчеты – от 3000 рублей в зависимости от вида расчетов.

Специальные возможности и предложения

Семейные заемщики с детьми могут рассчитывать и на другие опции, которые помогут облегчить кредитное бремя.

Военная ипотека для семей

Сумма ипотеки здесь значительно выше, чем просто в рамках военного кредита – до 4 031 593 рублей, а ставка всего 4,9% на весь срок.

Требования к заемщику:

от 25 лет до достижения максимального возраста пребывания на службе (зависит от внутренних регламентов);
гражданство РФ + свидетельство участника НИС;
оформление титульного права собственности исключительно на заемщика (не на супруга);
созаемщики не привлекаются.

Если военнослужащий выбывает из вооруженных сил, он начинает исполнять обязательства по кредиту самостоятельно. Рефинансировать ипотеку при этом не потребуется, поскольку ставка не вырастет.

Материнский капитал

Материнский капитал можно использовать для погашения первого взноса по семейной ипотеке. Для этого нужно взять в ПФР справку об остатке средств на счете и предъявить вместе с остальными документами в банк, после чего действовать по инструкциям менеджера.

450 тысяч на погашение ипотеки

Для многодетных семей, в которых появился 3 ребенок, предусмотрена особая льгота – выделение бюджетных 450 тысяч рублей на погашение уже имеющейся ипотеки. Ограничений по видам ипотеки здесь нет. Для использования ссуды нужно подать в свой банк заявление по утвержденной банком форме и свидетельство о рождении ребенка. Списание 450 тысяч произойдет автоматически.

Если сумма остатка долга равна или меньше 450 тысяч, ипотека будет погашена полностью. Субсидия предоставляется только 1 раз.

Рефинансирование семейной ипотеки

Особенность семейной ипотеки в том, что под нее можно рефинансировать ранее взятые кредиты. Если имеется ипотека и с 2018 по 2022 год рождается второй или последующий ребенок, имеет смысл подать заявку на рефинансирование в другой банк под более низкий процент. Главное, чтобы недвижимость подходила под требования (только первичка, вторичка не подойдет).

Рефинансирование – это выход и для тех, кто уже взял семейную ипотеку, но под 6%, как это было в начале действия программы. Своим клиентам банка, как правило, ставки не снижают, а вот перейти в другой банк возможно.

При рефинансировании нужно учитывать расходы на оформление, ведь страховку и отчет оценщика придется покупать заново.

Калькулятор семейной ипотеки

Подсчитать стоимость семейной ипотеки для кошелька, сравнить условия в разных банках и получить примерный график платежей поможет наш онлайн калькулятор ипотеки. Достаточно внести свои значения и программа рассчитает итоговые цифры.

В заключение

Семейная ипотека – это хорошая возможность получить самую низкую ставку по жилищному кредиту на рынке. Банки предлагают гибкие условия, поэтому пространство для выбора у заемщика имеется. Неоспоримый плюс программы состоит в возможности рефинансировать уже имеющийся кредит под более низкую ставку.

Сэкономить 300–500 тыс. рублей и больше при рефинансировании ипотеки вполне реально. Главное — сделать это в нужное время и на выгодных условиях. Рассказываем, как именно.

Ставки на минимуме

Сегодняшние ипотечные ставки — самые низкие за всю историю российского рынка. С июля 2020 года ключевая ставка, от которой зависят и ипотечные, и ставки рефинансирования, держится на уровне 4,25% — это тоже минимальное значение за всю историю российской ключевой ставки в принципе.

Вслед за ними снизились и ставки рефинансирования. Самая низкая ставка, доступная всем клиентам, — 7,69%, отмечают специалисты. Средней ставкой без скрытых условий эксперты называют 7,99%. Ставки продолжают уменьшаться: еще полгода назад средняя ставка рефинансирования составляла 8,5–9%.

Будут ли ставки снижаться и дальше? Такая вероятность существует, но, по словам главы Центробанка РФ Эльвиры Набиуллиной, пространство для этого ограничено.

Рассчитать условия нового кредита легко с помощью ипотечного калькулятора Циан . Для сравнения введите условия старого кредита и оцените выгоду.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Рефинансирование — это время, деньги и труд. Когда игра стоит свеч?

1. Если ипотека оформлена пару лет назад.

В этом случае заемщик только начал выплачивать кредит — сменить его на более дешевый максимально выгодно.

Рефинансирование ипотеки имеет смысл на начальных этапах, когда у заемщика высокие проценты и есть шанс их снизить. С течением времени выгода от рефинансирования снижается.

Особенно интересно рефинансировать свежий кредит, оформленный на долгий срок. В этом случае за счет более привлекательного предложения удастся сократить срок кредитования, а значит, уменьшить переплату.

Допустим, семья оформила ипотеку в 2017 году: купила жилье за 5 млн рублей, взяв кредит на 3,7 млн под 11% годовых на 10 лет. Четверть суммы — 1,3 млн рублей — составил первоначальный взнос. Подобная ставка уже неактуальна для ипотечного рынка, и рефинансирование действительно выгодно. Сейчас семья платит 51 тыс. рублей ежемесячно.

Если в приведенном примере просто снизить процентную ставку с 11 до 7,9% годовых, ежемесячный платеж уменьшится на 4,5 тыс. рублей в месяц — с 51 до 46,5 тыс. рублей. В рамках общей переплаты за семь лет это более 300 тыс. рублей — сумма, точно превышающая расходы на рефинансирование.

Впрочем, ипотеку, взятую год назад, рефинансировать еще выгоднее, даже если ставка по кредиту — еще привлекательные недавно 10% годовых.

Казалось бы, выгодная ипотека: 3,7 млн рублей на 10 лет со ставкой 10% годовых. Ежемесячный взнос составляет почти 49 тыс. рублей. При рефинансировании этого кредита через год под 7,9% платеж составит уже 42,8 тыс. рублей в месяц, а переплата сократится с 2,1 до 1,6 млн рублей.

2. Если разница в ставках как минимум 2 п. п.

3. Если вы ждете ребенка.

4. Если в семье родился второй (и последующий) ребенок.

Такая семья вправе претендовать на семейную ипотеку со ставкой 4,5% годовых. Программа заработала в 2018 году, но была доработана в 2019-м.

Она предполагает льготную ставку для семей, родивших или усыновивших второго и последующих детей с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Минимальный первоначальный взнос — 20%, срок — до 30 лет. На этот кредит получится купить строящееся жилье или квартиру в готовой новостройке.

Когда рефинансировать невыгодно, сложно или невозможно

1. Если ипотека оформлена менее 6 месяцев назад.

Кредит, который заемщик взял менее полугода назад, рефинансировать не удастся: банки не предоставляют такую опцию.

2. Если срок кредита перевалил за половину.

Тогда смысла в рефинансировании мало: при аннуитетной схеме выплат большая часть процентов уже отдана банку, в структуре платежа все бо́льшую долю будет занимать основной долг. Если рефинансировать такой кредит, бо́льшую часть структуры платежа снова займут проценты банка.

3. Если на погашение ипотеки уже был использован маткапитал.

Во-первых, при рефинансировании такой ипотеки надо получать согласие органов опеки, а это хлопотно.

Сколько стоит рефинансирование?

Рефинансирование — хоть и упрощенная, но все же процедура получения ипотеки — с оформлением соответствующих документов, получением справок и т. п.

Оценка квартиры. Жилье заново нужно оценить — это обойдется примерно в 5 тыс. рублей.

Согласие супруга. Нотариально заверенное согласие супруга на передачу жилья в залог. Стоимость — около 1,5 тыс. рублей.

Дополнительные расходы. Эксперты отмечают, что в зависимости от требований банка встречаются дополнительные расходы, их общая сумма способна достигать 30 тыс. рублей. Надо помнить, что большинство банков повышает ставку на период регистрации залога. Этот период зависит от скорости работы Росреестра и может растянуться на срок более месяца.

Читайте также: