Как правильно распределить семейный бюджет с ипотекой

Обновлено: 02.07.2024

Когда вы в последний раз пробовали зефир? Сколько вы съели — один, два или целую упаковку? Зефир — не только вкусное лакомство, но и способ проверки силы воли. Известный психолог из Стэнфорда Уолтер Мишель в 1970-х гг. проводил эксперимент, в рамках которого с помощью зефира проверял силу воли у детей. Учёный ставил лакомство перед ребёнком и, если малыш сопротивлялся искушению в течение 15 минут, награждал его вторым зефиром. Дети, которые не удержались, не получили от психолога дополнительных лакомств.

Как показал эксперимент, рациональный подход — более выгодный. Дети, которые смогли удержаться, в итоге получили больше зефира. Аналогичная ситуация и с вашими деньгами. Правильная оценка потребностей и рациональное распределение денежных средств помогут эффективнее накапливать собственный капитал.

Важно знать:

Для грамотного распределения финансов на расходы, сбережения и инвестиции используйте несколько правил.

50/30/20.
50/15/5.
30% на жильё.
Планирование бюджета.

Правило 50/30/20

Идеальной методики планирования бюджета не существует, но правило 50/30/20 может стать надёжной отправной точкой. Суть в следующем: чистый доход, который остался у вас после уплаты налогов, надо разделить на предполагаемые расходы.

Например, ваш годовой оклад составляет 600 000 руб. Половину из этой суммы (300 000 руб.) вы тратите на основные нужды — оплату жилья, коммунальных услуг, кредита, обучения, на покупку еды, одежды и так далее. Окончательный список зависит от индивидуальных потребностей каждого человека. Следующие 30% (180 000 руб.) тратите на развлечения — поездку на отдых, покупку рыболовного снаряжения, музыкальной аппаратуры и т.д. А оставшиеся 20% (120 000 руб.) откладываете в качестве сбережений или инвестируете в активы, которые есть на фондовом рынке.

50/30/20 — оптимальный вариант для граждан со средним доходом. Если же он невысок, подобная схема распределения средств не подходит: больше 50% зарплаты уходит на основные нужды. Тем, кто зарабатывает много, правило также не подходит, потому что им не приходится тратить половину на базовые потребности.

Правило 50/15/5

При таком варианте половина заработка расходуется на основные потребности, выплату кредитов и других долговых обязательств. 15% можно использовать для пенсионного взноса, а 5% поместить в резервный фонд. В итоге у вас останется 30% незадействованных средств. Как их потратить (на отдых или инвестиции), вы решите самостоятельно. Правило не сильно отличается от схемы 50/30/20. Здесь 20% делится на две части и перенаправляется на реализацию долгосрочных целей — пенсионное обеспечение и резервный фонд.

Правило 30% на жильё

Это метод распределения средств, при котором вы тратите не более 30% от дохода на жильё — ипотеку или арендную плату. Правило несколько устарело, так как было сформулировано в 1960-х гг. прошлого века как часть финансовых обязательств по государственному жилью, и с тех пор его условия не менялись. Цены на недвижимость за полвека выросли в разы, тогда как доходы многих граждан остаются примерно на том же уровне, поэтому правило 30% им не подходит.

Вы можете проанализировать текущее состояние рынка недвижимости, после чего рассчитать, что выгоднее — аренда квартиры или оформление ипотеки. Оптимизация расходов на приобретение собственной недвижимости, пусть даже и в кредит, поможет в будущем откладывать более существенные суммы на другие цели.

Распределение бюджета

Главный принцип управления деньгами таков: общая сумма расходов не должна превышать общую сумму доходов. Только так можно сохранить и приумножить собственный капитал.

Говоря о доходах, мы имеем в виду два вида прибыли:

Именно чистую прибыль необходимо брать за основу при распределении бюджета.

Расходы

Все расходы делятся на две группы:

У большинства граждан основные фиксированные расходы связаны с жильём. Также сюда можно отнести покупку продуктов, оплату учёбы, выплату долгов, кредита на авто и так далее. К периодическим расходам относится приобретение новой одежды, бытовой техники и другие траты.

_{Рис. 1. Наиболее популярные варианты расходов}

Список ваших трат может отличаться. Вставьте свои варианты и посчитайте, во сколько обойдётся ваша жизнь, по следующей формуле:

стоимость жизни = общая сумма постоянных расходов + общая сумма периодических расходов.

Для подсчёта суммы годовых расходов умножьте величину ежемесячных трат на 12. Затем разделите все расходы на сумму чистой годовой прибыли, и вы поймёте, сколько денег останется на реализацию других целей.

Сумма расходов каждый месяц не будет одинаковой, так как у вас могут быть разовые дорогие покупки (например, смартфон, кофемашина) или незапланированные траты (ремонт ноутбука, автомобиля). При планировании бюджета на год все расходы также следует делить на двенадцать месяцев, а внеплановые траты должны осуществляться из резервного фонда.

Накопление резервного фонда

Резервный фонд — отложенные деньги, которые нельзя тратить на текущие или периодические расходы. Они нужны на случай форс-мажорных обстоятельств — болезни, ДТП, потери работы и так далее. Создать чрезвычайный фонд довольно сложно, если вы живёте от зарплаты до зарплаты, но делать попытки экономить всё же нужно.

Некоторые финансовые консультанты советуют иметь в резервном фонде сумму, которая полностью покроет расходы на жизнь в течение трёх месяцев. Другие рекомендуют держать на чёрный день средства, которых хватит на шесть месяцев или даже больше. Сколько для вас будет достаточно — решайте сами.

Инвестиции в будущее

Если раздумываете над вложением средств, скорее всего, у вас уже определены цели. Возможно, это покупка дома, автомобиля, регулярные перечисления в пенсионный фонд и так далее. Определить точный процент из доходов, необходимый для инвестирования, довольно сложно, поскольку у каждого человека свои цели. Например, если вы рассчитываете на хорошую пенсию по достижении определённого возраста, нужно делать регулярные взносы в пенсионный фонд.

Что делать?

Планирование бюджета — это учёт ваших доходов и расходов с корректировками для достижения поставленных целей. Выполняется планирование в несколько шагов.

Если итоговый баланс получается положительным, значит, вы тратите не весь заработок и постепенно увеличиваете свой капитал. Отрицательная цифра свидетельствует о накоплении долгов.

Важно научиться вести учёт собственных средств. Планирование помогает грамотно распределить заработанные деньги на текущие расходы, сбережения и инвестиции.

Читайте в специальном материале, когда нужно начинать копить — сейчас или позже, и вы узнаете, почему время — деньги.

Расскажите об основных принципах планирования семейного бюджета?

Планирование должно быть минимум на год. Для того чтобы семья видела и понимала, к какому результату они придут через год.

В большинстве случаев люди думают, что семейный бюджет – это расходы. Это не совсем так. Необходимо ставить финансовую цель – что мы хотим через год, какое финансовое состояние. И оно выражается не только в сумме трат. Это, в первую очередь, так называемый капитал. Простыми словами: какими средствами вы владеете (денежными и нематериальными активами) за минусом обязательств (если они есть).

В идеале планировать нужно на 5-10-20 лет вперед, и год уже планировать исходя из этой долгосрочной картины. Но если такого плана нет, год – это обязательный горизонт.

У каждой семьи есть ежемесячные базовые расходы, которые практически одинаковы каждый месяц: квартплата, продукты, транспорт, дети, одежда, на себя, домашние животные и т.д.

Из месяца в месяц они обязательны, и эта сумма примерно одинакова. Её нужно определить и знать, что она вот такая. Это и есть некий минимальный доход, который вам нужен. Также у вас есть сезонные расходы, которые возникают раз в полгода или год. Например, поездка в отпуск семьёй может быть разовым крупным расходом, то же самое с празднованием нового года, ТО машины и т.д. Соответственно, это также заранее планируется и расписывается по месяцам. И вы уже знаете заранее, когда именно вам будет необходима эта сумма. В итоге вы имеете картину: сколько в год стоит содержание вашей семьи.

Также вы составляете план доходов по месяцам. И смотрите плановый результат за год в разрезе каждого месяца. Основная задача: чтобы по результатам года у вас был положительный остаток (доходы минус расходы).

Если у вас ноль, это значит, что ваших доходов хватает только на обеспечение вашего проживания, но ничего не накапливается. А значит, ваш капитал не изменился. Богаче вы не стали. Вы не накопили и не отложили ничего.

Следующий принцип – это, собственно, жить по намеченному плану. Одна из глобальных ошибок заключается в том, что человек, даже если и делает план, потом откладывает его в сторонку и продолжает жить как раньше, даже не заглядывая в плановые цифры.

Смысл планирования заключается именно в том, что вы себе определяете бюджет. Это значит, что у вас есть рамки, есть конкретные задачи, есть цель. Вы знаете, что если вы будете тратить в месяц определённую сумму, будете иметь положительный остаток концу месяца. А если вы будете иметь положительный остаток концу месяца, это значит, что у вас будет определённая накопленная сумма к концу года. Это и есть ваш план. Это и есть ваша основная задача.

Зачем планировать семейный бюджет?

Задача – не экономить. Задача – накапливать капитал. Достичь этого можно через оптимизацию расходов и увеличение доходов. А в целом – корректное распоряжение деньгами. Правильно ведя семейный бюджет, люди действительно начинают тратить меньше, перестают транжирить деньги. После того как они видят свою финансовую ситуацию, осознают статистику и динамику цифр, понимают, зачем и почему важно за этим следить.

Спорный вопрос во многих семьях – иметь общий кошелёк или раздельные? Ваше мнение по этому поводу.

Ещё недавно модель ведения семейного бюджета практически во всех семьях была одинакова: муж отдавал зарплату жене, а она уже распределяла, как её потратить.

Сегодня многое поменялось. В некоторых семьях нередко встречаются случаи раздельного ведения бюджета. Есть модель семьи, когда муж зарабатывает, а женщина занимается хозяйством и детьми. Бывает и наоборот.

Я думаю, что здесь вопрос больше не с точки зрения финансов. Это скорее вопрос психологии отношений. Какую изначально роль каждый из партнёров друг для друга выбирает и играет. Главное, чтобы у обоих в этом было согласие. Чтобы оба партнёра были согласны на те роли, которые они друг для друга определили.

Что из себя представляет планирование, как им заниматься, чтобы не погрязнуть в бумагах и чеках?

Планирование представляет из себя ряд последовательных действий, которые необходимо осуществлять – каждое на своем этапе. Никакое нельзя пропустить, иначе вся цепочка теряет смысл, что мы и наблюдаем повсеместно.

Сегодня не нужно закапываться в бумагах и чеках, все можно делать в электронном виде. К сожалению, большинство приложений, которые сейчас есть на смартфонах, не подходят для корректного ведения финансового учета. Я знаю только 2 приложения, которые рекомендую своим клиентам, и которые более-менее подходят под эту задачу – Умный бюджет (для айфонов) и Дзен-мани (для айфонов и андроидов). Плюс я дополнительно предлагаю экселевскую таблицу, которая настроена на автоматическую обработку данных из этих приложений и анализ в ежемесячном режиме.

Какие существуют этапы планирования:

создание плана на год в разрезе каждого месяца и по категориям доходов-расходов, обязательно фиксируя балансовые позиции;
ввод и учёт фактических доходов и расходов, движения средств (то есть вы тратите не случайно и спонтанно, а сверяетесь и ориентируетесь на ваш план);
дальше вы обязательно сводите остатки в конце месяца (расчётный остаток соответствует фактическому остатку, который есть на каждом счёте);
далее идёт сравнение плана с фактом (анализируйте, насколько вы вписались в ваш план, почему что-то некорректно спланировали, может быть, забыли про какой-то расход или доход или не следовали этому плану);
корректировка следующего месяца и отслеживание, как эти изменения влияют на ваши итоговые финансовые результаты за год.

Какие показатели стоит фиксировать?

остатки на счетах – сколько у вас денег в наличии;
ваши долги – сколько вы должны, кому, в какой срок, если это официальный кредит в банке – сколько вы платите за ваши долги ежемесячно, сколько заплатите всего;
обязательно нужно фиксировать сумму капитала – это есть основной показатель вашего финансового состояния;
доходы и расходы.

Несмотря на то, что согласно результатам последних исследований, все меньше россиян планируют досрочно погашать ипотечные кредиты в связи с финансовым положением, к данной процедуре прибегают многие заемщики. Отвечаем на вопросы, что такое досрочное и частичное погашение, почему выгоднее сокращать срок ипотеки, а не размер ежемесячных платежей, можно ли использовать средства маткапитала.

Как досрочно погасить ипотеку за квартиру с выгодой для семейного бюджета?

Известно, что граждане зачастую перестраховываются и оформляют жилищный кредит на максимальный срок, тем самым, уменьшая размер ежемесячных платежей, но увеличивая переплату. В 2020 году средний срок ипотечных кредитов составил около 18 лет, при этом обычно выплата происходит за 7-10 лет.

Почему выгодно погашать ипотеку досрочно?

Досрочное погашение ипотеки позволяет снизить итоговый размер переплаты по кредиту.

Отметим, что самым выгодным временем для досрочного погашения является первая треть срока кредитования. Причина — применение банками схемы аннуитетных платежей, когда в первую очередь клиент погашает проценты, а не тело долга.

Процедура досрочного погашения определяется в ФЗ-284 от 19 октября 2011 года. Согласно закону, сумма займа (в том числе ипотечного), предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или частично через уведомление кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого платежа. На практике уведомить банк можно и в более короткий период. Без соответствующего заявления кредитная организация просто спишет сумму в счет очередной месячной оплаты.

На сегодня все российские банки предоставляют клиентам право на досрочное погашение ипотеки.

Что выбрать: досрочное погашение с сокращением срока или платежа?

Ипотечники могут выбрать, досрочно погашать ипотеку с сокращением срока кредита или с сокращением размера ежемесячного платежа. К тому же, разрешено применять оба варианта в случае нескольких транзакций.

Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредита при сохранении суммы платежа позволяет существенно снизить переплату. В составе регулярного платежа увеличивается часть, которая направляется на погашение основного долга, а значит происходит перерасчет процентов в меньшую сторону.

Заемщик должен сам расставить приоритеты: важнее сократить расходы по кредиту или снизить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Пример расчета экономии от разных вариантов досрочного погашения ипотеки

Предположим, Анна оформила кредит на 3 млн рублей на покупку однокомнатной квартиры в новостройке по программе льготной ипотеки (ставка 6,5% годовых) сроком на 20 лет. Уже через год она накопила 300 тыс. рублей и рассматривает варианты досрочного погашения.

Согласно графику, Анна ежемесячно платит банку около 22 367 тыс. рублей, а итоговая переплата составит 2 368 706 рублей.

Если она внесет досрочный платеж с сокращением срока ипотеки, то при неизменном ежемесячном платеже (22 367 тыс. рублей), ее переплата сократится до 1 746 541 рублей, то есть экономия за весь срок ипотеки составит 620 223 рублей, срок кредита уменьшился на 41 месяц.

Если она внесет досрочный платеж с сокращением ежемесячного платежа, то на обслуживание долга будет уходить 20 066 рублей/мес., а итоговая переплата составит 2 145 121 рублей, то есть экономия за весь срок кредита составит 221 643 рублей.

Условия банков по досрочному погашению

Как правило, для досрочного погашения ипотеки достаточно написать заявление в банке или сформировать его онлайн в приложении или на сайте кредитной организации. Именно в нем заемщик отмечает, какой из двух вариантов погашения он выбирает.

Данная опция становится доступной уже на второй день после оформления кредита. Кредиторы, как правило не требуют каких-либо дополнительных документов.

Важно знать, что при досрочном погашении ипотеки часть суммы банк принимает в качестве погашения процентов, начисленных с даты последнего ежемесячного платежа до даты транзакции.

Можно использовать материнский капитал для досрочного погашения ипотеки?

Да, досрочное погашение ипотеки разрешено совершать с помощью маткапитала или других субсидий для многодетных семей.

Также, кроме заявления в банк потребуется предоставить определенный пакет документов в Пенсионный фонд РФ, именно данное ведомство перечисляет средства кредитору.

В данном случае срок проведения погашения может занимать около 40 дней — 30 дней на рассмотрение заявки в ПФР, 10 дней для зачисления средств в банк.