Как осуществлять финансовое планирование на разных жизненных этапах

Обновлено: 28.06.2024

Личный финансовый план

Итак, садимся, берем лист бумаги или смартфон и фиксируем свои финансовые цели. Кстати, этот список стоит пересмотреть и откорректировать уже через три дня. А потом еще раз – через неделю. Чтобы ничего не упустить.

Финансовая цель – это по сути формула того, что хочет добиться будущий частный инвестор, за какой временной отрезок он хочет это сделать и чем ради цели готов пожертвовать. Таким образом, мы фиксируем приемлемый уровень расходов на повседневные нужды и на зафиксированные цели.

Запись из одной финансовой цели выглядит несерьезно.
Есть цели, от которых никуда не деться, – улучшить жилищные условия, обеспечить детям обучение в приличной школе, съездить в Мексику или на Байкал, обеспечить старость. Все они должны быть обозначены и зафиксированы.
Не забываем траты на еду, ЖКХ, одежду, театры и все, что дорого вашему сердцу.

На втором этапе, напротив каждой цели в списке нужно проставить ее текущую ориентировочную стоимость, а также год и месяц, когда бы вы хотели эту цель достичь. И, наконец, дату старта – день, с которого достижение цели начнется.

Если цели повторяющиеся – например, для вас это смена авто раз в три года – такую подробность тоже необходимо зафиксировать.

Уточним, что в продвинутых планах учитываются не только финансовые риски, но и перспективы карьерного роста с учетом прогноза темпов роста доходов до зарплатного потолка по своей профессии.

Составили личный финансовый план? Теперь, отправляясь на биржу, составьте самостоятельный финансовый план по целям инвестирования – вторичный по отношению к общему.

Подушка безопасности

Честно говоря, вопрос подушки безопасности для будущего частного инвестора – архиважный. О каких суммах расходов из общего объема имеющихся у вас денег может идти речь? Рассчитайте ее так, чтобы ошибка не нанесла ощутимый урон в будущем.

Проще говоря, решите, какую часть дохода можно выделить на эксперименты с инвестированием, а сколько вы будете прятать под подушкой на случай возможного зомбиапокалипсиса в виде очередной пандемии, болезни, незапланированных расходов или потери работы?

Резервировать средства на подушку безопасности необходимо в первую очередь.
Ответ на вопрос, какая у меня подушка безопасности, должен быть выражен в конкретной цифре, соотносимой с ежемесячными расходами вашей семьи.
Активы должны быть защищенные: золото, депозиты, карта не последнего банка с кешбэком.
Рассчитанная вами сумма должна пересматриваться хотя бы раз в полгода.

Итак, вы готовы отправляться на биржу. Продали полученную в наследство квартиру, сняли сумму с низкопроцентного депозита (шутки шутками, но многие печальные истории инвестирования начинаются именно с таких решений). Или, как мы и рекомендовали выше, нашли в своих доходах 10% денег, которые можно ежемесячно тратить на инвестиции.

Определяем свой риск-профиль

Именно поэтому новичкам рекомендуется заблаговременно вычислить свой риск-профиль. Обычно используется градация — консервативный, рациональный и агрессивный типы инвестирования. Но, чем ниже риски, тем меньше доходность.

К консервативным инструментам традиционно относят депозиты банков, страховые накопительные программы, продукты накопления пенсионного капитала, гособлигации, недвижимость и ETF.

Агрессивные игроки предпочитают акции, корпоративные облигации, инвестиции в стартапы, торговлю валютой, фьючерсы и опционы, ПИФы.

С определением риск-профиля способен помочь брокер, без договора с которым на биржу все равно не попасть. Далее в зависимости от риск-профиля составляется биржевой финансовый план с нужными вам целями.

Этот процесс можно разделить на несколько составляющих:

Контроль своих доходов и расходов

Контроль своих активов и пассивов

Разработка Личного финансового плана

ЛФП показывает ваши цели – пенсия и др., можно ли их достичь при текущих доходах и что нужно, чтобы их достичь.

Приведу пример. Допустим, вы хотите получать пассивный доход (или пенсию) 50 000р в месяц через 15 лет.

Для этого вам необходим капитал 12 млн.р. Разместив его под 7% годовых, вы будете получать свои 50 тыс.р.

Инвестирование – самый сложный пункт. Потому что люди боятся того, чего они не понимают. Фондовый рынок, акции, облигации и т.д.

Стоит ли заниматься финансовым планированием?

Есть одна основная причина заняться финансовым планированием – обеспечить себя и своих близких нормальным финансовым будущим путем создания необходимого капитала.

С каким уровнем дохода человеку необходимо планирование?

Оно обязательно нужно человеку с высокими доходами, например, от 100 000 рублей. Иначе он будет терять свои деньги.

Оно еще более обязательно человеку с низкими доходами. Иначе он никогда не вылезет из сложной финансовой ситуации.

Но уровень дохода ничего не определяет, если человек не может управлять своими деньгами. У меня есть примеры людей с доходом более 1 млн.р. в месяц и огромными долгами.

И обратное – люди с доходом 20-50 т.р., у которых не только нет долгов, но есть активы в виде ценных бумаг и депозитов.

То есть, все зависит от вашего умения контролировать свои деньги и управлять ими.

Как ставить финансовые цели и на какой срок?

Ставьте цели, отвечая на собственные вопросы:

Какой пассивный доход и когда я хочу получать?
Когда хочу построить дом?
Какое образование хочу дать детям?
Когда хочу поменять автомобиль?

Топ-5 заблуждений в области личных финансов, с которыми вы встречались

Финансовое планирование нужно лишь тем, у кого много денег.
Финансовое планирование нужно лишь тем, у кого мало денег.
Я не могу сейчас откладывать деньги, но начну позже – когда вырастут дети, когда дострою дачу и т.д.
Управление своими финансами – это жесткая экономия.
Банки обманывают людей, а заработать можно гораздо больше, играя на бирже или доверив деньги умным людям.
Инвестировать опасно.
Контроль доходов и расходов – скучное занятие для бухгалтеров.

С чего начать? Что и как считать?

Что у вас сейчас есть? Активы и пассивы. Доходы и расходы.
Важно провести тщательный контроль хотя бы 2-3 месяца. Чтобы не получилось так, что 50% расходов у вас относятся к Прочим расходам. Далее – не переусердствовать. Не считать мелочи (например, покупку молока относить в статью Продукты, а не выделять отдельно статью Молоко.

Есть и другой путь для тех, кто не хочет учитывать доходы и расходы. Просто начать откладывать ежемесячно 10% своего дохода.

Как копить, если доход не стабильный?

Всегда есть ориентировочные цифры дохода за год. То есть по месяцам он может быть нестабильным, но общий годовой доход, к примеру, составляет 500 000 р.

В этом случае важно, чтобы вы контролировали, что откладываете как минимум 10% от годового дохода. То есть в данном примере вы должны отложить не менее 50 000 рублей в год.

Куда можно вкладывать деньги?

Есть много инструментов для инвестирования. Но каждому человеку нужен свой набор инструментов в зависимости от отношения человека к рискам и к желаемой доходности.

Самым популярным является банковский депозит. Ставка по депозиту – безрисковая ставка для вкладывания денег.

Если человек хочет получить доход выше, он должен брать на себя риски. И чем больше доход, тем более рисковые инструменты.

Самым ликвидным является фондовый рынок (ценные бумаги). Акции и облигации. Там можно найти бумаги с любым риском – от самых консервативных до очень агрессивных.

Недвижимость и золото также являются хорошими инструментами. Но ценные бумаги купить и продать гораздо проще.

По каким критериям выбирать банк для вложения денег?

Я не советую усложнять процесс выбора банка. Сам я использую очень простые критерии.

Банк должен иметь долю государства – Сбер, ВТБ, Россельхоз.
Банк должен иметь долю хорошего иностранного капитала – Сити, Райффайзен и т.д.

Искать и выбирать банк по неким финансовым показателям бессмысленно – даже профессионал иногда не может правильно оценить ситуацию в банке.

Всегда ли инвестирование связано с риском? И в каких случаях стоит рисковать?

Инвестиции могут быть очень рисковыми и очень консервативными.

Например, у гособлигаций США или Германии риски минимальны. Но и доходность очень низкая.

Но покупая акции отдельных небольших компаний в развивающихся странах, вы можете потерять все деньги в случае банкротства той или иной компании. А в случае роста вы можете получит очень высокий доход.

Риски нужно выбирать в соответствии со своим характером. Я не рекомендую инвестировать в отдельные акции, если вы не знаете, как анализировать финансовые отчеты и не изучали фундаментальный анализ. Это очень высокий риск.

Но вы можете инвестировать в фонд акций и получать хороший рыночный доход. При этом и фонды можно выбрать как рисковые, так и более консервативные.

Брать на себя более высокие риски могут только те, у кого впереди долгий срок инвестирования – не менее 10 лет. Например, купив фонд акций компаний США, вы сможете получать в среднем 5-8% годовых в долларах, если будете инвестировать на долгий срок. Но покупая тот же фонд на 1 год, вы можете получить убыток 30-40%, если на рынке произойдет кризис.

Приведу пример. С 2003 года я провожу публичный эксперимент Миллион для моей дочери. Его суть в том, что в течение этих 17 лет я ежемесячно инвестирую сумму 100 долларов в индексный фонд акций США. Сколько вы думаете накопилось на счете моей дочери за эти 17 лет из 100 долларов в месяц? 57 500 долларов. Доходность составила 10,7% годовых.

Поэтому первое, что нужно определить при инвестировании – ваше отношение к рискам и срок, на который вы собираетесь инвестировать.

Читайте также: