Как объяснить ребенку что такое вклад

Обновлено: 30.06.2024

С 6 лет дети могут пользоваться дебетовыми картами, привязанными к счёту родителей, а в 14 лет можно иметь уже свой банковский счёт. Как подготовить ребенка к появлению у него собственных денег и как научить ими распоряжаться, рассказывают эксперты по личным финансам.

Эксперты Инвестиции.Доходчиво:

Вероника Яковлева

Екатерина Горбунова

Эксперт по финансовому просвещению, управляющий активами на рынке ценных бумаг

Мария Гусева

Выдавать карманные деньги

Вероника Яковлева:

— Начинать можно с 1 класса школы, потому что в это время дети обычно становятся более самостоятельными, у них появляется желание что-то приобретать. Хорошо, если такие мелкие покупки позволят ребёнку почувствовать свою независимость.

Вдвойне полезно давать карманные деньги ребёнку безналичным способом. Сейчас можно заводить детские карты, и это дополнительный повод объяснить детям, что такое банковские продукты.

Детская карта СберБанка

Детская СберКарта — это продукт, специально предназначенный для детей с 6 до 13 лет. Приложение СберKids, которое загружается при оформлении карты онлайн, научит ребенка контролировать траты и копить. Использование карты безопасно для кошелька родителей: взрослые могут переводить на карту ограниченную сумму карманных расходов, контролировать расходы и настраивать лимиты. Обслуживание и выпуск карты бесплатны.

Отдельное преимущество карт — прозрачность трат без лишних вопросов самому ребёнку. Но лучше постепенно приучать его к самостоятельности и избегать гиперконтроля. На начальном этапе можно проверять операции, а потом — просто ставить лимиты, договариваться, что крупные траты будете обсуждать вместе, и всё больше отпускать контроль по мере взросления ребёнка.

Мария Гусева:

— С учётом того, что наличные почти вышли из оборота, необязательно учить ребёнка обращаться с наличными перед тем, как дать карту. Объяснить практику покупок можно и на примере безналичных денег. Математические подсчёты и правила финансовой безопасности от этого не изменятся.

Сформировать ценность денег

Вероника Яковлева:

Желательно оговорить фиксированную сумму, которую ребёнок теперь будет получать регулярно, и на что эти деньги предназначаются. Например, он получит 1000 рублей, из которой 800 уйдёт на школьные обеды, а оставшиеся 200 рублей он сможет тратить, как пожелает. Надо, чтобы у детей в любом случае оставалась часть денег, которую они могут тратить по своему усмотрению.

При этом можно сказать ребёнку, что он может получить ещё 200 рублей за определённые достижения, например в учёбе. Когда мы привязываем денежные вознаграждения к каким-то успехам, это помогает понять, что деньги требуют усилий.

Екатерина Горбунова:

— В дошкольном возрасте тоже надо закладывать важные правила. Например, такое: прежде чем что-то получить — обычно нужно подождать. Показать различие между желаемым и действительно необходимым можно на примере сказок или собственных жизненных ситуаций.

Обратить внимание на нематериальные ценности

Екатерина Горбунова:

— Чтобы научить экономии, важно рассказать о ценности нематериальных ресурсов. Например, объяснить ребёнку, как он может внести вклад в семейный бюджет. Если он помогает родителям дома, на даче, старается не тратить деньги понапрасну — значит, он бережёт здоровье родителей, которым пришлось бы больше работать, и общий семейный кошелёк.

Для обучения экономии стоит поощрять детей в изготовлении открыток или подарков ручной работы. При этом полезно вместе с ребёнком составить список расходов, необходимых для такого хендмейда, и объяснить выгоду: это дешевле и позволяет приобрести новые умения. Обратите внимание детей, как используются такие нематериальные ресурсы, как время, знания и творчество.

Ресурсы на создание открытки

Ресурсы	Открытка своими руками	Покупная открытка
Финансовые	80 рублей	100 рублей
Материальные	да	нет
Интеллектуальные	да	нет
Творческие	да	нет
Трудовые	да	нет
Временные	30 мин	5 мин
Итого	Задействует ресурсы, развивая навыки ребенка	Используются финансовые ресурсы, но не приобретается знаний

Научить копить

Вероника Яковлева:

— Если ребёнок хочет новую игру или смартфон — это отличный повод научить его собирать нужную сумму. И даже если карманные расходы не так велики, чтобы он сам накопил полную сумму, к крупным покупкам его можно привлекать хотя бы частично.

Бывает так, что ребёнок не справляется с соблазном потратить все деньги. Если у него пока не получается копить самостоятельно, вы можете вместе сделать копилку и откладывать туда по 10% от каждой суммы карманных расходов. А потом вместе радостно её открыть.

После первой крупной покупки на накопленные деньги у ребёнка появляется новый опыт, который учит его, что самоограничение может принести большую награду. Во взрослой жизни гораздо труднее приучать себя копить.

А если с первого-второго класса ты привык постоянно копить, если есть радостные детские воспоминания о покупке велосипеда, то уже не испытываешь внутренней боли от того, что надо откладывать часть денег.

Поощрять предпринимательские идеи

Вероника Яковлева:

— Когда ребёнок впервые сталкивается с нехваткой денег, его могут посетить предпринимательские идеи о том, как получить деньги или полезные вещи от других детей и знакомых.

Такие идеи нужно обсуждать и поддерживать, если они не переходят разумные границы. Вы всегда можете вместе подумать, как ребёнок мог быть заработать деньги самостоятельно. Понятно, что детский труд по закону запрещён, поэтому речь идёт о небольших школьных проектах и обменах.

Заставлять заниматься предпринимательством ребёнка не нужно. Желание быть предпринимателем появляется далеко не у всех.

Рассказывать обо всех расходах семьи

Вероника Яковлева:

Когда вы проговариваете такие бытовые ситуации вслух, подросток узнаёт, что такой раздел расходов тоже есть. Так вы готовите его ко взрослой жизни, в которой нужно будет арендовать квартиру, платить за ЖКХ, решать другие бытовые проблемы.

Резюме: набор финансовых навыков по этапам взросления

Мария Гусева:

— Задача взрослых — проконтролировать, чтобы на каждом этапе взросления ребёнок освоил необходимый набор знаний и навыков в сфере финансовой грамотности.

Вот примерный порядок.

В дошкольном возрасте ребёнок может учиться пользоваться банковской картой и наличными с помощью родителей, делать мелкие покупки, хранить деньги и карту, копить наличные.

В младшей школе — самостоятельно оплачивать мелкие покупки, проезд в транспорте, покупать подарки, ходить в магазин и делать интернет-заказы вместе с родителями, копить.

В средней школе (5–9 классы) — совершать любые покупки без помощи родителей, кроме крупных, планировать траты, экономить, активно пользоваться скидками.

Однако в современном мире, где появляется все больше финансовых инструментов, довольно проблематично разобраться самостоятельно. Тем более, если разбираться приходится с нуля. Но для родителей, которые все-таки решили заняться финансовым образованием собственного потомства, существуют банковские инструменты, которые придут на помощь. Одним из таких инструментов можно назвать детское приложение Райффайзенбанка. С помощью него родители смогут помогать ребенку постигать азы финансовой грамотности.

Это поможет ребенку рассчитывать свои финансовые возможности, планировать расходы, отслеживать свои накопления и понимать, когда желаемая сумма будет в его распоряжении.

Кроме того, ребенка можно взять с собой в магазин. Да, у многих родителей это предложение вызовет неподдельный ужас, зная поведение детей в подобных местах. Однако если подойти к этому походу с другой стороны, то появится возможность достичь сразу нескольких целей: отвлечь ребенка от выпрашивания всего, до чего дотягиваются руки, и наглядно продемонстрировать процесс покупки продуктов. Перед выходом в магазин стоит вместе с ребенком обсудить список продуктов и записать все на листочек.

В самом магазине предоставьте своему юному попутчику свободу действий, пусть собирает продукты в корзинку сам. Если его руки потянуться к продуктам, которые в списке не указаны, следует объяснить, что на это денег не хватит. Кроме того, у вас появится возможность объяснить ему, какие продукты не стоит брать и почему. На кассе позвольте ребенку самостоятельно расплатиться за покупки, а после этого вместе внимательно изучите чек. Такое заурядное мероприятие, как поход в магазин, сможет стать для вашего чада захватывающим приключением и даст ему возможность почувствовать себя полноправным членом семьи. Кроме того, это сможет привить ему потребительские навыки, что пригодится в дальнейшей жизни.

Как мы уже говорили, мобильное приложение позволяет ребенку учитывать наличные деньги, которые он получает. То есть оно используется абсолютно самостоятельно. Но также к нему можно подключить банковскую карту ребенка. В этом случае все операции по ней он сможет отслеживать в приложении, что позволит ему в одном месте видеть свои средства. Визуальное восприятие сможет упростить процесс обучения финансовой грамотности. Кроме того, детская карта от Райффайзенбанка, также являющаяся самостоятельным продуктом, может стать еще одним шагом в обучении ребенка финансовой грамотности.

Первоначально родители могут пополнять счет ребенка ежедневно. Это удобнее, чем наличные деньги, по нескольким причинам: во-первых, меньше вероятность того, что ребенок их потеряет, во-вторых, наличие карты даст возможность мамам и папам следить за его расходами. Кроме того, этот контроль можно осуществлять ненавязчиво, не проверяя карманы. Если же ребенок потеряет карту, то ее всегда можно заблокировать, тем самым сохранив деньги, которые остались на счете.

Постепенно у детей будет формироваться финансовая грамотность, и родители смогут пополнять карту не каждый день, а раз в неделю. Это позволит ребенку планировать свои расходы на более длительный срок. Анализ трат, который можно увидеть в приложении или отчете по карте, поможет со временем отказаться от бесполезных покупок.

Как отмечают детские психологи, у ребенка обязательно должно быть некое личное пространство. Поэтому контроль за тем, как дети тратят деньги, не должен быть навязчивым, иначе ребенок может просто закрыться. Приложение Райффайзен-Start позволяет ребенку самому настроить информацию, которую родители смогут видеть, будь то цели, на которые он копит, или расходы по карте, если она подключена к приложению. В то же время, у мам и пап оставляется возможность запрашивать у ребенка отчет о тратах с его карты за прошедшую неделю или месяц. Такой рациональный подход позволит ребенку наладить диалог со старшими и избежать излишнего контроля. Родители же смогут научиться доверять своим чадам, но иметь при этом возможность проконтролировать их действия.

Помогите своему ребенку вырасти финансово грамотным человеком, а Райффайзенбанк поможет в этом вам.

В этой теме мы поговорим о банках. Что это такое? Как нам грамотно пользоваться теми услугами, которые предоставляют банки? Какие виды мошенничества в этой сфере возможны? Ниже будет предложен для ознакомления текст небольшой лекции, посвященной банкам. В разделе "видео" банкам посвящена первая серия нашего анимационного материала и одна видеолекция.

Митин Гарегин Николаевич, к.ю.н., ведущий эксперт Института бюджетных решений

Как обманывают граждан?
Недобросовестные банки просто обещают высокие проценты по вкладам, подчас не обеспеченные возможностями банка по зарабатыванию денег. Это как раз и произошло в фильме. Свинка доверилась простым обещаниям высоких процентов и, не проверив банк, отдала ему свои деньги. Такие недобросовестные банки, после того как соберут нужные им суммы вкладов, часто исчезают, пытаясь оставить обманутых вкладчиков ни с чем.
Кроме обещаний, недобросовестные банки используют различного рода ухищрения для введения граждан в заблуждение. Каждый человек при обращении в банк должен, во-первых, ознакомиться с формами договоров, если они размещены на сайте банка, или заранее получить их в офисе банка. Во-вторых, подробно и внимательно читать текст договора с банком, который он собирается подписывать. Особенное внимание следует уделять таким вещам, как проценты, сроки, особые условия, ответственность. Обращайте внимание на мелкий шрифт в тексте договора.
Желательно ориентироваться на вклады, где схема начисления процентов максимально прозрачна, а ставка не меняется в зависимости от каких-то условий. В противном случае все нечеткие формулировки наверняка будут истолкованы в пользу банка.
Часто банк обещает определенную ставку по депозиту и возможность пополнения. На деле оказывается, что на сумму пополнения, вносимую впоследствии на тот же депозит, действует уже другая ставка, меньшая. Банк может это объяснять тем, что каждый раз при внесении новой суммы клиент как бы открывает новый вклад, и потому банк имеет полное право назначать уже другую процентную ставку. Кроме того, банк в одностороннем порядке может ввести комиссию за пополнение вклада, при том что на момент подписания договора возможность такого не оговаривалась.
Впрочем, в таких случаях Федеральная антимонопольная служба может возбудить дело против банка, и у клиента есть большой шанс добиться в судебном порядке возмещения от банка недополученной прибыли. Ведь согласно законодательству (ст. 452 ГК РФ) изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в какой был заключен сам договор.
Известны случаи, когда в договоре прописывается снижение процентной ставки при достижении определенной суммы вклада, т.е. пополнение становится невыгодным. Или ставка меняется с изменением срока действия вклада. Например, банк в рекламе предлагает ставку 20% годовых при открытии вклада на год, а при заключении договора выясняется, что на первые полгода ставка составляет 10% годовых, на вторые полгода -20% годовых, т.е. реальная ставка составит 15% годовых.
При внесении денег на депозит, помимо договора, обязательно получайте и сохраняйте приходный кассовый ордер о внесении денег. Если банк, в который вы внесли вклад – не из первой десятки, пополнение вклада лучше осуществлять в кассе – при внесении платежей через интернет часто возникают случайные или злонамеренные технические сбои, и потом в случае разбирательств вам будет почти невозможно доказать факт пополнения вклада.

Вроде бы всё просто: если банк предлагает большую ставку, туда лучше не обращаться, а если среднюю или вообще небольшую - есть основание считать его надежным. Но ведь "рыба ищет где глубже а человек где лучше". Всегда хочется, чтоб твои деньги работали! И вложить их туда, где ставка выше!

Василий, люди очень часто несут свои деньги в банк не столько для того чтоб деньги "работали", сколько для того, чтоб они вообще сохранились. Поэтому государство и страхует вклады населения, о чем рассказывается в лекции. Если для человека важно, чтоб его деньги "работали" и приносили доход больший, чем 10-15 процентов в год, разумнее вложить их в какой-то проект, открыть свое дело, как вариант. Недобросовестные банки, обещающие 40 процентов годовых, как в истории нашей Свинки-Копилки, паразитируют на человеческой жадности и желании получать деньги, не работая. Что ж, за всё нужно платить!

Обучение детей младшего школьного возраста основам управления финансами дает прекрасную возможность научить их контролировать свое финансовое благосостояние и, тем самым, свое дальнейшее будущее. Далее представлены советы о том, как правильно разговаривать с детьми о деньгах.

Почему родители должны говорить со своими детьми о деньгах

Когда родители должны начать учить детей обращаться с деньгами

Что можно и что нельзя рассказывать детям о деньгах

Ошибки, которые совершают родители, разговаривая с детьми о деньгах

Родители думают, что они могут контролировать жизнь своих детей, контролируя их финансовые потоки.
Не рассказывают своим детям – с помощью денежного вознаграждения, например, как хорошо быть финансово независимым от родителей.
Учат детей только тому, как тратить деньги. Не показывают детям, как нужно экономить, жертвовать на благотворительность и инвестировать.
Скрывают от детей свои ошибки, допущенные при управлении финансами. Признание финансовых ошибок дает родителям возможность научить детей тому, как нужно исправлять такие ошибки.

Как говорить с детьми об экономической ситуации

Поговорите о деньгах за ужином. Так как вы едите больше, старайтесь, чтобы вы все ели одновременно, чтобы каждый член семьи мог и говорить, и слушать. Вы должны понимать, какая информация уже известна детям. Спросите детей, говорят ли они о деньгах в школе. Поднимают ли эту тему учителя? Говорят ли одноклассники о финансовых проблемах дома? Используйте эти вопросы, чтобы непосредственно перейти к дискуссии о вашей семье и деньгах.
Объясняйте нехватку денег в семье конкретными терминами. Дети не очень хорошо понимают абстрактные концепции, поэтому объясняйте, что значит снижение доходов в семье для их повседневной жизни. Означает ли это снижение расходов на продукты? Да. Означает ли это, что они будут ложиться спать голодными? Наверное, нет. Означает ли это, что семья не сможет поехать в отпуск в этом году? Может быть. Как насчет увлечений, спорта и праздников? На эти расходы будет выделяться меньше денег? Может быть. Дети, особенно малыши, хотят знать, что произойдет с их комнатой, их кошкой или собакой, их друзьями. Объясняйте, как может измениться их жизнь, но делайте при этом важный акцент – то, что вы всегда будете оставаться рядом с ними, не изменится никогда.

Необходимо успокоить детей и дать им чувство защищенности

Напишите своим детям письмо. Если вам неудобно говорить о том, что происходит с вашими финансами, напишите своим детям письмо. Изложите в нем все факты и оставьте на пару дней. Затем вернитесь к письму, отредактируйте то, что считаете нужным оставить, и избавьтесь от того, что считаете лишним. Письмо не нужно отправлять или давать читать детям. Это ваша репетиция перед разговором с ними.
Контролируйте расходы с помощью списков. Попросите всех членов семьи составить списки того, что им необходимо, и того, что они хотят. Обдумайте способы, как вся семья может помочь удовлетворить эти потребности и желания. Сначала необходимо удовлетворить потребности, а потом желания. Составьте план действий всей семьи. Если это любимый вид отдыха на каникулах, подумайте вместе, какой вклад может внести каждый член семьи, чтобы каникулы все же состоялись. Маленькие дети могут использовать свое время и талант, чтобы начать свой бизнес: выгуливать соседских собак, расчищать снег, сгребать сухие листья. Позволяя своему ребенку мыслить творчески и вносить свой вклад в реализацию плана действий семьи, вы сделаете отпуск совершенно новым, может быть, даже более желанным временем, проведенным вместе.
Начните выдавать денежное вознаграждение. Установите для детей реалистичное денежное пособие, которое будет покрывать их определенные расходы, такие как на одежду, спорт, обед в школе, бензин (если у вас есть машина, на которой вы отвозите ребенка в школу и на кружки), страхование автомобиля. Денежное вознаграждение – это первый шаг на пути к бюджетированию и умению брать на себя личную ответственность за собственные деньги. Денежное вознаграждение позволяет вашему ребенку контролировать некоторые (свои) расходы, и такой контроль будет играть важную роль в поддержке ребенка, который беспокоится о деньгах.

Привлечение детей к экономии денег

В эти очень неопределенные экономические времена, если вы сами чувствуете, что не можете контролировать финансовую ситуацию вашей семьи, представьте, что чувствуют ваши дети. Изобилие – это, возможно, все, что они видели со дня своего рождения. Чтобы помочь им (и вам) выживать и процветать в новой экономике, далее представлены несколько полезных советов об экономии денежных средств, которые научат детей тому, как жить богаче, а тратить меньше.

Читайте также: