Как использовать страхование в повседневной жизни конспект

Обновлено: 02.07.2024

Привет, друзья! В отечественных реалиях у большинства людей сложилось предвзятое отношение к страхованию. Оформлением полисов чаще всего занимаются лишь тогда, когда это в обязательном порядке требует банк или спортивная секция, поездка за границу. Например, при покупке квартиры в ипотеку от вас потребуют застраховать имущество и заемщика от несчастного случая. К сожалению, из-за этого многие люди сами лишают себя хорошей возможности сохранить свое время, деньги и нервы. Далее, как раз будут перечислены самые необходимые виды страхования. Разберемся вместе, какие из них действительно необходимы на практике и могут облегчить жизнь.

Страхование жизни

К самым популярным вариантам страхования стоит отнести, конечно же, страхование жизни. Это, как правило, длительные договора на срок от 5–10 лет. Еще их называют (не самым благозвучным термином) — страховкой на дожитие определенного возраста. В случае потери трудоспособности — получения каких-либо серьезных травм, увечий, инвалидности либо угрожающих жизни болезней такое страхование окажет вам серьезную материальную помощь.

Страховка выплачивается в полном объеме в двух случаях:

Гибели страхуемого лица — компенсацию получает наследник, семья либо родственники.
Благополучного дожитие до определенного договором возраста.

Иногда страхования жизни путают с негосударственным пенсионным страхованием, когда вы можете самостоятельно накопить капитал на старость, чтобы не надеяться на одну лишь пенсию от государства.

Туристическая страховка

При выезде заграницу от вас потребуют оформить медицинский полис. Это связано в первую очередь со страховой медициной в большинстве продвинутых стран, а также с дороговизной медицинских услуг для граждан-гостей. Видов туристического страхования масса:

базовые (стандартные) будут включать минимальный необходимый перечень покрытия — вызов врача в отель, неотложную госпитализацию, покрытие стоимости анализов и функциональной диагностики;
расширенная может предложить компенсацию нестандартных процедур, вплоть до стоматологических услуг, юридическое сопровождение, оплату транспортировки пострадавшего в определенное медучреждение страны, или даже перелет домой в сопровождение третьих лиц.

В первом случае страховая сумма сможет покрыть расходы на медицинское обслуживание, если будет такая необходимость. Однако нужно обращать внимание, что не каждый попавшийся на вашем пути медицинский центр должен будет вас обслуживать. Существует конкретный перечень профильных учреждений, указанных в страховке — обратите внимание на данный момент. Часто именно такой полис требуют при подаче документов на визу.

Расширенный вариант еще включает в себя компенсацию в случае причинения вреда вашему здоровью. Например, художник собрался отдохнуть где-нибудь во Франции. И вот во время осмотра парижских достопримечательностей он вдруг поскальзывается и ломает руку. Естественно, что долгое время работать он не сможет. Зато при расширенной страховке получит должную компенсацию за полученный ущерб.

Страхование недвижимого имущества

Страховые компании предоставляют возможность застраховать практически все виды вашего имущества. Это могут быть конкретные предметы в вашем доме, все жилье целиком, несущие конструкции. И не важно, владеете вы маленькой однокомнатной квартирой либо большой роскошной виллой. Причем сумма страховки в случае наступления страхового случая может доходить до нескольких миллионов долларов, что для страховщиков вовсе не является препятствием.

Именно недвижимость и различные дорогостоящие предметы роскоши являются наиболее желанными объектами страхования для страховщиков. Какие риски могут включать страховые имущественные полисы?

последствия пожаров и наводнений;
затопления соседями;
кражи имущества;
актов вандализма;
взломов;
разбоя.

Чем большую ответственность возлагает на себя страховщик, тем больше придется вам платить за полис. В анонсе мы говорили об обязательном страховании имущества, которое находится в залоге у банка. Так вот этот полис по своим характеристикам самый бесполезный. Страховая комиссия по нему составляет, как правило, 1-1,25% и покрывает серьезный ущерб от обвала дома целиком.

Как вы понимаете, статистика по таким случаям крайне мизерная, зато повальные сборы платежей позволяют получать регулярную прибыль и банкам, и самим страховым компаниям.

Автострахование. Страхование движимого имущества

Пожалуй, самый полезный и быстро окупаемый вид страхования. Именно полисы КАСКО и ОСАГО больше других знакомы широкому кругу населения. Это можно объяснить необходимостью обязательного страхования для всех владельцев четырехколесного транспорта. Но и сознательность граждан растет по мере роста стоимости услуг ремонта в автосервисах, даже самых незначительных вроде покраски двери или замены фары.

Большое значение при выборе полиса будет играть размер франшизы.

Франшиза (от франц. franchise — льгота) в страховании — фиксированная сумма или закрепленный процент от суммы компенсации, которая покрывается самим страхователем. Например, при страховой сумме в 10 000 рублей и франшизе 5% вы получите только 9 500 рублей при наступлении страхового случая.

Естественно, чем выше франшиза, тем дешевле обойдется страховка. Но при наступлении страхового случая, вы точно будете жалеть об излишней экономии. Страхование автомобиля включает такие риски:

внешние повреждения;
противоправные действия третьих лиц;
тотальная гибель;
угон.

Кроме самого средства передвижения, можно застраховать водителя, пассажиров, багаж или дополнительное оборудование.

Страхование здоровья. Медицинская страховка

Частично медицинское страхование мы рассмотрели в разделе туристических страховок. Также как и заграницей, у нас в стране активно развивается платная медицина, а значит, и страховые компании не дремлют.

Самый лакомый кусочек для страхователя — корпоративные договора. Когда компании оплачивают полисы своим сотрудникам в качестве существенного бонуса к условиям труда. Некоторые страховые компании в принципе не работают с физическими лицами, единичные договора стоят дорого и редко остаются невостребованными, то есть не приносят прибыль.

Что дает страховой полис:

прием у узких специалистов в частных клиниках без очереди;
сдачу анализов в частных лабораториях;
функциональную диагностику (УЗИ, МРТ, рентген);
стационарный уход в случае госпитализации;
компенсацию стоимости лекарственных средств, приобретенных самостоятельно в аптечных пунктах;
приобретение медицинских аппаратов и приспособлений;
транспортировку пострадавших и т.д.

Детей страховать дороже, считается, то риски выше. Стоматология особый случай, редкие полисы включают ее в перечень покрытия.

Финансовое страхование

Деньги не только любят счет, но и страхование рисков по их потере. Так живет весь мир: страхует банковские депозиты, кредиты, операции по покупке ценных бумаг, вклады в золото. Основные клиенты финансового страхования — крупные корпорации, производственные предприятия, инвесторы, да собственно, весь бизнес, который ведет финансовую и инвестиционную деятельность.

Страхование рисков часто требуется при следующих ситуациях:

заключении крупных финансовых сделок;
осуществлении крупных денежных переводов;
при отсрочке платежей по договорам поставки.

Еще один из вариантов финансовых рисков — это D&O (Directors & Officers Liability). Под данным термином подразумевается страхование ответственности руководителей в случае ошибочных управленческих решений. Страховой полис компенсирует весь ущерб, нанесенный компании, и покроет расходы при судебных разбирательствах.

Как видите, существует довольно много популярных и необходимых видов страхования. Конечно, не все они нужны лично нам с вами. Для повседневного спокойствия достаточно полиса страхования жизни или медицинской страховки. Когда есть, что терять, советуем застраховать имущество, особенно автомобиль. Не стоит экономить также на туристическом полисе.

Желаем удачи и никогда не пользоваться покрытием своего страхового полиса! Пока-пока :)

Началось лето. Семья Ивановых поехала на дачу, где отца семейства укусил клещ. Клеща вытащили, чтобы сдать его на анализ и выяснить, заражен ли он, но в панике потеряли. Поэтому срочно поехали в больницу делать укол иммуноглобулина. Укол обошелся в 7000 рублей. А как еще можно было поступить? Действительно, в такой ситуации других вариантов нет. Если укусил клещ и нет возможности проверить, заражен ли он, — нужно срочно делать укол. Но укол мог быть бесплатным. Если бы у Иванова-старшего был страховой полис (его стоимость примерно 300 рублей), то семья сэкономила бы 6 700 рублей. После этого случая семейство Ивановых ежегодно страхует всех членов семьи (а также делает прививки). Избежать неприятностей удается не всегда, но есть способ компенсировать ущерб от них — застраховаться.

Каким бывает страхование

Страхование — это способ защитить вас и ваше имущество от различных рисков. Оно бывает двух видов:

В первом случае страхование необходимо — это продиктовано законом. Видов обязательного страхования немного:

медицинское ( ОМС );
пенсионное;
страхование автогражданской ответственности ( ОСАГО ) для владельцев транспорта;
страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Бывает, что страховка — обязательное условие выдачи визы для въезда в некоторые страны. Но с точки зрения закона это не обязательный вид страхования.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1

Зачем нужно страхование?

Страховка не обезопасит от несчастных случаев, стихийных бедствий, банкротства, болезней и прочих неприятных вещей. Зато поможет покрыть убытки:

Царапина на новой машине — неприятно. Но не так неприятно, если у вас есть страховка каско, которая покроет расходы на ее устранение.
Грипп в путешествии — печально. Но не так печально, если у вас есть туристическая страховка, благодаря которой ваше лечение будет бесплатным.
Затопили соседи — обидно. Но не так обидно, если страховая компания оплатит ремонт квартиры.

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию

Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, которые установил Банк России. Очень низкие тарифы могут быть признаком мошенничества. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Посчитайте стоимость на сайтах разных компаний, сверьте цифры. Обратите внимание: чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.

Ориентируйтесь на известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке. Опросите знакомых, почитайте отзывы в интернете.

Внимательно изучите условия страхования. Требуйте полный вариант договора, поскольку на бланке полиса прописано далеко не все. Особое внимание уделите пункту, где перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется. Уточните у представителя компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.

Что такое страховое мошенничество и как не стать жертвой мошенников

Продажа поддельных полисов

Это актуальная проблема для полисов ОСАГО . Например, человек купил автомобиль и отправился ставить его на учет. По пути встретил уличных агентов и тут же оформил полис всего за 1 000 рублей. Казалось бы, удачно сэкономил. Формально бланк такого полиса — настоящий, но в страховых компаниях он числится как недействительный (утраченный). И клиент может целый год с ним ездить и не знать, что купил фальшивку. Проблемы начнутся, если произойдет страховой случай. Починить автомобиль или получить деньги по этому полису не получится.

Проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков .

Мошенничество онлайн

Оформить полис онлайн можно на большинство видов страхования. Это удобно, экономит время, главное — не попасть на поддельную (фишинговую) страницу, которая дублирует сайт настоящей страховой компании. Поэтому внимательно проверяйте страницу, на которой планируете купить полис. Убедитесь, что это официальный сайт компании: обратите внимание на адрес в адресной строке браузера, на значок защищенного соединения или его отсутствие.

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Только при наличии прибыли страховая компания имеет возможность осуществлять свою деятельность и совершать требуемые выплаты.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В качестве предмета страхования может выступать интерес совершенно различного плана. Клиент страхует то, что считает нужным: имущество и ценные вещи, жизнь и здоровье, ответственность, недвижимость, транспорт, финансовые или предпринимательские риски, грузы и так далее.

В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий.

Условия, на которых предоставляются услуги страхования в 2021 году

Для того чтобы узнать все особенности оказания услуг страхования, следует в первую очередь обратиться к договору.

У каждой страховой компании разработан свой типовой документ, который определяет условия ее работы. По общему правилу клиент может оформить определенный полис в зависимости от того, что именно он желает застраховать.
Стороны договариваются о периоде действия договора, а также о сумме выплат, которые необходимо будет перечислять страховой компании в установленные сроки.
Если застрахованному лицу был нанесен ущерб (который может выражается как в денежной форме, так и в нематериальной) вследствие наступления страхового случая, компания выплачивает ему компенсацию и обеспечивает дополнительную помощь в соответствие с договором.

Однако стоит принимать во внимание то, что для получения возмещения от страховой компании необходимо доказать ей то, что ущерб действительно был получен при определенных обстоятельствах. Для этого потребуется во время обратиться к сотрудникам фирмы, а также собрать необходимый пакет документов. Всю необходимую информацию касательно конкретного случая можно найти в страховом договоре, который удостоверяет факт того, что стороны согласны взять на себя определенные обязательства.

Роль, которую играет страхование в современном мире

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

Виды личного страхования
Договор личного страхования
Имущественное и личное страхование
Личное страхование жизни
Личный кабинет страхования
Объект личного страхования
Обязательное личное страхование
Особенности операций по личному страхованию
Страхование от несчастных случаев и болезни
Накопительное страхование
Страхование жизни

Страховка от болезней и несчастных случаев.
Страхование жизни.
Инвестиционное или накопительное страхование.
Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Читайте также: