Как добавить поручителя в домклике

Обновлено: 04.07.2024

Что важно знать о поручительстве?

Для того чтобы знать, как защитить свои права в случае неправомерных претензий важно разобраться в том, что говорит о поручительстве российское гражданское законодательство:

Во-первых, для того чтобы поручитель стал приемником заемщика в части денежных и не денежных обязательств с ним должен быть заключен договор поручительства (ст. 361 ГК РФ).
Во-вторых, непосредственно в кредитном договоре должна содержаться ссылка (с указанием номера и даты подписания документа) на соглашение о поручительстве (ст. 361 ГК РФ).
В-третьих, договор поручительства в обязательном порядке заключается в письменной форме, в противном случае ни о каком поручительстве не может быть и речи (ст. 362 ГК РФ).
В-четвертых, в документе прописывается сумма обязательств по кредитному договору и характер ответственности (солидарная или субсидиарная). В случае изменения в кредитном договоре этих условий без уведомления поручителя сам факт поручительства становится недействительным.

Учитывая все приведенные выше положения, можно установить, что указанные в кредитном договоре Ф.И.О. и контактные телефоны без договора поручительства никакой юридической силы не имеют.

Что грозит указавшему поручителя без согласия?

Не следует думать, что указание сведений поручителя без его согласия в кредитном договоре не влечет никакой ответственности. В действительности в этом случае речь идет о серьезном правонарушении – разглашении персональных данных.

В связи с этим незадачливого заемщика могут (ст. 24 ФЗ-152):

Пригласить в суд в качестве ответчика.
Обязать оплатить нанесенный мнимому поручителю моральный ущерб, в сумме, которую, исходя из обстоятельств, определяет суд.

Следует отметить, что на защите интересов гражданина, привлеченного без согласия к поручительству стоит закон о защите персональных данных. Ему лишь потребуется обратиться с иском в суд общей юрисдикции по месту жительства .

Если бесчинствуют коллекторы…

Если обслуживающий заемщика банк ограничивается звонками-уведомлениями, то со стороны коллекторов поручителю можно ожидать прямых угроз и шантажа. Однако теряться в этой ситуации не стоит.

Выстраивать свои отношения с коллекторами можно по следующей схеме :

1.Попросить представиться – назвать свою фамилию, должность, наименование организации (эта информация будет необходима при составлении иска в суд).

2.Уточнить номер и дату заключения договора поручительства (если такого документа не существует, то вопрос можно считать исчерпанным).

3.Если коллектор не унимается, то можно напомнить ему об ответственности, которая предполагает:

Возмещение морального ущерба, вследствие необоснованных претензий (ст. 8 УК РФ).
Компенсацию в размере 100-200 МРОТ или 180-240 часов общественных работ за шантаж (ст. 161 УК РФ).
Лишение свободы на срок до 4-х лет за угрозы (ст. 119 УК РФ).

При этом придется записать разговор с представителями фирмы-коллектора на диктофон, чтобы приложить запись к исковому заявлению в суд .

Если договор поручительства все же есть…

Встречаются и иные, более изощренные формы привлечения поручителя к ответственности по долгам заемщика. Таковым выступает подделка договора поручительства, и в частности, подписи мнимого поручителя. В этой ситуации также не следует впадать в отчаяние. Судебная экспертиза сможет выявить подделку подписи.

В итоге к нарушителю могут быть применены:

Наказание за подделку подписи и документа в виде 2-х лет лишения свободы (ст. 327 УК РФ).
Штраф в 120 000 рублей или заключение до 2-х лет за мошенничество (ст. 159 УК РФ).

Если выявился факт существования договора поручительства следует обратиться в банк и попросить его копию для приложения к исковому заявлению.

Таким образом, лицу, которого без его согласия сделали поручителем в рамках кредитного договора, при обнаружении одного из приведенных выше фактов следует незамедлительно обратиться с иском в суд. Указание в соглашении о займе персональных данных гражданина без его ведома, а также давление на него по факту необходимости погашения чужого долга влекут уголовную ответственность.

Одним из популярных вопросов при кредитовании является отличие созаемщика от поручителя в ипотеке. Данную тему требуется изучить всем участникам сделки, что позволит избежать недопонимания или трудностей в дальнейшем. В статье мы постараемся рассмотреть ключевые моменты, благодаря которым можно понять основные различия и аспекты.

Кто может быть поручителем и для чего привлекать

Для получения ипотечного кредита человек должен подтвердить уровень своего финансового положения. Иногда, для получения определенной суммы, у заемщика недостаточный уровень дохода, поэтому банки предлагают воспользоваться помощью поручителей или созаемщиков. В этом случае требуется сразу определить, в чем разница между созаемщиком и поручителем. Третьих лиц объединяет одно – помочь заемщику получить необходимый объем кредита. При возникновении проблем они будут обязаны оказать помощь при погашении.

Главное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке в степени ответственности. Поручитель является своеобразным гарантом выполнения обязательств перед кредитно-финансовой организацией (ГК РФ, ст. 361 (скачать)). При этом человек не несет прямой ответственности перед банком, поэтому при возникновении проблем банк сначала обратится к созаемщику, если лицо участвовало в сделке.

Поручителем может быть физическое лицо, к которому кредитно-финансовая организация также предъявляет определенные требования. В каждом банке перечень условий может быть различным, что необходимо учитывать. Составляется определенный договор, в котором прописаны ключевые условия.

Права поручителя

Существуют важные отличия созаемщика от поручителя в плане права собственности. Поручитель не имеет права владения или возможности распоряжения недвижимым имуществом. Фактически у поручителя нет особых прав, но существуют обязанности в случае проблем помогать заемщику выполнять свои обязательства (Гражданский кодекс РФ, ст. 363 (скачать)). В подобных ситуациях нужно помнить, что поручитель сможет взыскать с заемщика расходы только через суд (ГК РФ, ст. 365 (скачать)).

Также разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке заключается в возможности воспользоваться кредитными каникулами или реструктуризацией при возникновении проблем. При подписании стоит учитывать, что потом не будет возможности отказаться от поручительства.

Зачем нужен созаемщик по ипотеке и его права

Основное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке заключается в степени ответственности. Учитывайте, что созаемщик одновременно с основным заемщиком выполняет обязательства по ипотечному кредита. Подобная солидарная ответственность достаточно часто используется.

Привлечение нескольких близких людей к участию в ипотеке позволяет оформить договор на большую сумму. А нередко, участие созаемщиков помогает увеличить вероятность одобрения банком заявки.

Важным моментом, чем отличается созаемщик и поручитель по ипотеке, является право собственности:

Созаемщик может владеть и распоряжаться приобретаемым в ипотеку жильем или его долями.
Он является полноправным участником сделки и несет равную ответственность с заемщиком.
Созаемщиком также может быть физическое лицо, которое является дееспособным.

К нему предъявляются требования, аналогичные требованиям к титульному заемщику.

Риски становиться поручителем в сравнении с созаемщиком

Существенная разница созаемщика и поручителя по ипотеке в том, что последний не может отказаться от своих обязанностей. Кроме того, поручительство не предполагает право владения и распоряжения имуществом. Поэтому при подписании документов человеку необходимо крайне внимательно изучить все условия и аспекты.

Главные отличия

Важное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке в том, что созаемщик обязан выполнять свои обязательства в течение действия договора. Банк может привлечь поручителя, если заемщик не сможет далее нести ответственность перед кредитно-финансовой организацией. Ипотека у поручителей и созаемщиков также предполагает различную степень владения недвижимостью. Созаемщик является полноправным владельцем имущества. Например, часто созаемщиками являются супруги, которые решили приобрести квартиру или дом в официальном браке.

Созаемщик и поручитель – разница заключается во времени выполнения обязанностей. Созаемщик сразу обязан вносить ежемесячные платежи, поручитель только при наступлении определенных проблем.

Кто выгоден титульному заемщику – созаемщик или поручитель

У заемщика может возникать вопрос – созаемщик и поручитель, кого выбрать? В этом случае необходимо учитывать особенности конкретной ситуации. Например, если заемщик состоит в официальном браке, то определенно будет привлечен созаемщик – супруг или супруга (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Кроме, в соответствии с СК РФ, участники сделки будут владельцами недвижимости в равных частях.

Если гражданин хочет быть единоличным собственником квартиры или дома, но сумма ежемесячного дохода не отвечает требованиям банка, то лучше воспользоваться поручительством. При этом, как поручителю, так и заемщику необходимо внимательно изучить свои права и обязанности.

Отличие созаемщика от поручителя в ипотеке – это вопрос, который может вызвать ряд затруднений у участников сделки. Специалисты рекомендуют заранее изучить все аспекты, при подписании документов тщательно ознакомиться со всеми пунктами. Вне зависимости от выбранной роли в ипотечном договоре, помните, что такая сделка – это шаг, к которому необходимо подойти со всей ответственностью.

Лет 10-15 назад многие считали поручительство формальностью, которая не может ничем навредить. Потом оказалось, что поручителя могут заставить платить чужой кредит, просто потому, что основной заемщик его не платит. Люди стали серьезней относиться к своим правам и обязанностям.

Сегодня Myfin.by предлагает разобраться в конкретной ситуации – как по закону отказаться от поручительства. Но прежде вспомним некоторые обязательные моменты.

Что мы не знаем или забываем о поручительстве

Мы редко задумываемся о механизме, который запускает поручительство в действие. Разъяснения на этот счет дал Национальный банк Республики Беларусь. Вот некоторые пункты из этого разъяснения:

Ответственность поручителя может быть солидарной и субсидиарной.

При субсидиарной ответственности банк вначале предъявляет требования к заемщику. Если заемщик не может исполнить это требование или не отвечает на него, то банк получает право предъявить его поручителю.
При солидарной банк может выставлять требование к поручителю сразу, как только будет просрочен платеж. Требования могут выставляться одновременно к заемщику и поручителям.

В памятке прямо указано: если в договоре поручительства или в законе не прописана субсидиарная ответственность, значит она будет солидарной.

Для того чтобы начать платить чужой кредит не требуется никаких активных действий или указаний. Когда вы подписываете договор поручительства – вы заранее соглашаетесь платить, если этого не делает заемщик.

Не надо думать, что поручительство работает как взыскание, по приговору суда. Суд будет, если вы откажетесь от исполнения обязательств, и его решение наверняка окажется не в вашу пользу.

С поручителя можно требовать не только сумму по кредиту и проценты, но также штрафы и пени за просрочки, которые допустил заемщик. Т.е. поручитель платит и за чужие нарушения.

Также у поручителя меньше возможность получить кредит на себя. Потому что банк, при оценке клиента, вычитает из его доходов еще и сумму, которую поручителю придется платить, если этого не сделает основной заемщик. По такому расчету у заявителя остается меньше свободных денег для выплаты кредита. Ему скорее откажут в крупной сумме.

Сведения о поручительстве передаются в Кредитный регистр (Бюро кредитных историй). Эти сведения влияют на кредитный рейтинг поручителя.

Зато у поручителя есть право требовать с первоначального заемщика уплаченную за него сумму. Но требовать придется по суду. И это будет гражданское дело, где обе стороны доказывают свою правоту. Хотя в данном случае доказать тот факт, что вы платили чужой кредит не сложно.

И самое главное – законом не предусмотрено право поручителя отказаться от поручительства в одностороннем порядке.

Но есть некоторые особые случаи, которые мы сейчас рассмотрим.

Когда и как прекращается поручительство?

Договор поручительства заключается на определенный срок. Но чаще всего срок поручительства равен сроку кредитного договора.

В большинстве случаев поручительство заканчивается в срок окончания кредитного договора. Но могут быть иные сроки, если они прописаны в договоре.

Поручительство всегда прекращается после исполнения обязательств по кредитному договору. Если кредит погашен досрочно, то прекращается и поручительство.

Но если кредит не погашен в срок, то кредитор может предъявить претензии к поручителю в течение года после даты расчета по кредитному договору, или в течение двух лет с даты подписания договора, если срок его погашения точно не определен.

Когда расторгается договор поручительства?

Если банк и заемщик договариваются о новых условиях, которые увеличивают обязательства, процентную ставку, срок погашения или эти новые условия влекут неблагоприятные последствия для поручителя, то он вправе не соглашаться с этим и поручительство аннулируется.

Отдельно отметим, что поручительство прекращается, если долг по кредиту переходит на другое лицо. Такое случается по соглашению с заемщиком или в порядке наследства. Но обязанности поручаться за нового заемщика нет.

Важно знать, что согласие поручителя на новые условия обязательно и оно должно быть письменным. Иначе новое поручительство не вступит в силу.

Договор поручительства расторгается, если он был заключен с нарушениями, вследствие обмана или давления.

Если окажется, что поручитель в момент подписания договора был недееспособен, то поручительство аннулируется. А вот если в этот момент поручитель был пьян или находился под действием наркотиков, то разбирательство будет трудным. Вряд ли оформлявший поручительство работник банка признает это. Но мало шансов, что человека в неадекватном состоянии допустят к заключению договора.

Как отказаться от поручительства?

Поручительство может быть аннулировано по соглашению с банком и заемщиком, а также по решению суда. Причиной для обращения поручителя в суд могут стать указанные выше нарушения при заключении договора. Их придется доказывать.

Еще один вариант – замена одного поручителя на другого. Для этого понадобится согласие банка. Банки без особого энтузиазма относятся к таким сделка, но могут пойти на это, если финансовое положение первого поручителя ненадежно (например – он стал безработным, упали его доходы), а новый поручитель, напротив – платежеспособен и надежен.

Для замены поручителя в банк нужно обращаться заемщику, поручителю и лицу готовому его заменить. Все будет оформлено письменно. В случае одобрения с новым поручителем подпишут новый договор.

Выходит, что отказаться от поручительства по своей инициативе можно всего двумя путями:

найти нарушения при оформлении или исполнении договора банком;
найти другого поручителя и уговорить банк сделать замену.

И то и другое сложно, потому лучше не становиться поручителем без полной уверенности.

Реальные истории поручителей

Чтобы показать насколько сложными могут быть отношения поручительства приведем два примера. Нам рассказали их люди, столкнувшиеся с поручительством на практике.

Случай первый, типичный – человек поручился за коллегу по жилищному кредиту. Вскоре коллега стал злоупотреблять спиртным. Супруга выгнала его из квартиры, осталась в ней, но кредит не платила. Заемщик уехал в деревню, продолжил злоупотреблять и не работал.

В суд вызвали двоих поручителей. Герой нашей истории явился, другой поручитель – нет. Суд постановил выплачивать кредит пришедшему в суд ответчику. Возражений судья не принял. Но порекомендовал требовать возврата взысканных денег с другого поручителя и заемщика по суду. Полностью погасить кредит помог очередной обвал рубля и следующее повышение рублевых зарплат.

Второй случай более запутанный. Предприниматель взял кредит на компанию, в которой был учредителем и директором. Второй учредитель стал поручителем как физическое лицо. Затем поручитель вышел из бизнеса, продал долю и предложил покупателю доли принять на себя его поручительство. Банк на обращение о замене поручителя отказал без объяснения причин. Вероятно, из-за того, что доход нового кандидата был ниже, чем у первого поручителя.

Оба случая демонстрируют, что банк в первую очередь преследует свои финансовые интересы, и закон на его стороне.

Многие кредитные продукты Сбербанка дают клиентам возможность предоставить поручительство. Это делается с целью минимизации рисков невозврата долга. Если вам не хватает дохода или на период строительства квартиры нужно обеспечение, банк попросит найти поручителя, то есть человека, который поручится в вашей надежности. В нашей статье расскажем, какие потребуются документы для кредита с поручителем и какие обязательства ложатся на этого участника кредитной сделки.

Пакет бумаг

Пакет документов для оформления кредита в Сбербанке с поручителем не отличается от обычного займа. Но следует иметь в виду одну важную особенность – его необходимо предоставить не только заемщику, но поручителю. Это все те же справки, что собирал клиент для оформления ссуды. Банк может потребовать дополнительные бумаги в зависимости от ситуации. Какие документы нужны поручителю и заемщику для получения кредита в Сбербанке?

Паспорта всех участников.
Справка о зарплате за последние полгода (можно заполнить форму 2-НДФЛ или образец банка).
Копия трудовой книжки, в которой стоит отметка работодателя, что человек устроен на данный момент.
Справка о размере пенсии, если за получением кредита обратился пенсионер. Она не потребуется, когда государственное обеспечение зачисляется на социальную карту Сбербанка.
Подтверждение источника другого дохода: договор ГПХ, 3-НДФЛ, авторство, патентные зачисления и пр.
Налоговая декларация за последний отчетный период, если поручитель или заемщик трудится в качестве частного предпринимателя.

Важно! Обязательно приложите квитанцию об оплате налога или расписку о сдаче документа в налоговую инспекцию.

Банк в первую очередь интересуется трудоустройством участников кредитной сделки и размером зарплаты, чтобы определить их платежеспособность. В некоторых случаях кредитор может попросить дополнительные бумаги. Например, от мужчин младше 27 лет потребуется военный билет, ведь если заемщика или поручителя призовут в армию, велик риск невозврата долга.

Кто такой поручитель?

Ознакомиться с правами и обязанностями поручителя можно в отдельном договоре, подписываемом в банке при выдаче денег. Документ составляется в двух экземплярах, один остается у поручителя, второй – у кредитора. Желательно ознакомиться с его содержанием заранее на сайте Сбербанка или попросить образец у кредитного менеджера.

Какие поручители принимаются банком? Наилучшим вариантом будет привлечение родственников заемщика, чаще всего берут супругов, родителей, братьев и сестер. Если поручительство оформляется на друга или коллегу, у кредитора могут возникнуть вопросы. При оформлении ипотеки супруг будет выступать созаемщиком по кредиту, взять его поручителем уже не получится.

Количество поручителей, которых банк согласится принять в качестве гарантии возврата долга, зависит от суммы кредита:

До 45 тысяч рублей – не потребуется.
До 300 тысяч рублей – 1 поручитель.
До 3 млн. рублей – 2 поручителя и более.

Количество гарантов также зависит от их платежеспособности. Вы можете оформить ссуду в 1 миллион рублей с одним поручителем, когда его дохода достаточно для погашения долга. С другой стороны, на кредит в 100 тысяч рублей потребуется 2 или даже 3 поручителя, если их зарплата минимальна.

Для чего банку нужны поручители и расчет их платежеспособности? Согласно российскому законодательству, при отсутствии кредитных платежей они несут такую же ответственность за возврат долга, как и заемщик. Если получатель ссуды перестал ее оплачивать, требования о выплате предъявляются и к поручителю. Он обязан погасить основной долг, проценты и начисленные неустойки за просроченные платежи.

Обратите внимание! По решению суда может быть наложено взыскание на доходы и имущество поручителя.

Банк вправе потребовать от гаранта вернуть кредитную задолженность, по которой он поручился. Для этого должны быть зафиксированы 1-2 просроченных платежа. В этом случае кредитор просит поручителя продолжить погашать ссуду по графику или вернуть ее единоразово. Такое законодательное требование называется солидарной ответственностью перед банком.

Также в законе есть понятие субсидиарной ответственности. Обязанности по выплате долга перекладываются на поручителя, когда у банка есть основания полагать, что заемщик не сможет больше выплачивать долг. В этой ситуации кредитором инициируется судебное разбирательство. Результатом станет определение поручителя как основного плательщика займа.

Обратите внимание, что любые списания со счета или арест имущества возможны только после соответствующего решения суда. Банк обязан подать исковое заявление и только после удовлетворения его требований судебные приставы могут арестовать собственность и банковские счета. Еще до судебного разбирательства юридическая служба Сбербанка предложит решить вопрос в мирном порядке. Если вы не хотите оплачивать заем, за который поручились, будьте готовы к тому, что ваша кредитная история испортится.

Кто может выступить поручителем?

У Сбербанка есть определенные требования к поручителям. Рассмотрение анкеты гаранта происходит аналогично основному заемщику. Это значит, что будет оцениваться его платежеспособность, кредитная история, отсутствие привлечения к ответственности перед законом и пр. Требования банка к поручителю по кредиту:

Гражданство РФ.
Возраст от 21 до 65 лет.
Подтверждение дохода справкой или другими документами.
Официальное место работы в течение последнего полугода. Общий стаж за последние 5 лет не может быть меньше 1 года.

К владельцам зарплатных карт требования мягче: им необходимо проработать 3 месяца на текущей работе и в общем полгода за последние 5 лет.

Кроме базовых требований при оформлении кредита в Сбербанке оценивается кредитная нагрузка поручителя, наличие других обязательств перед банками. Служба безопасности проверит его благонадежность, отсутствие проблем с законом. Не стоит думать, что рассмотрение анкеты поручителя – это формальность, она оценивается так же строго, как и документы самого заемщика.

В чем риск?

Основная проблема поручителей – непонимание своей ответственности перед банком. Многие считают, что договор поручительства их ни к чему не обязывает, но они ошибаются. Какие риски появляются у человека, выступившего гарантом возврата кредита?

Наличие поручительства негативно сказывается на кредитовании самого поручителя. Теперь ему будет проблематично взять крупную сумму займа, ведь при расчете платежеспособности учитывается этот кредит.
Он будет обязан вернуть задолженность, если заемщик откажется платить или начнет скрываться от банка. Сначала кредитор предъявит устные претензии, а затем подаст в суд на заемщика и поручителя.
Если по кредиту, где он выступает поручителем, есть просрочки, это негативно скажется на его банковской истории. Длительные задержки платежа и отказ от выплаты долга приведет к тому, что крупные банки будут ему отказывать, даже если его личная кредитная история чиста.

Обязательства поручителя прекращаются, когда кредит выплачен полностью или заемщик ушел из жизни. Во втором случае выплата ложится на плечи наследников получателя займа. Гарант имеет право отказаться от исполнения договора поручительства, если банк нарушает его условия. К примеру, повышает процентную ставку или сокращает срок.

К сожалению, немногие поручители в полной мере понимают финансовые обязательства перед банком, когда подписывают договор. Если вас просят поручиться за выплату кредита, взвесьте все за и против такого шага. Иногда поручительство оборачивается серьезными денежными неприятностями, в особенности это касается кредитования коллег, друзей и знакомых.

Читайте также: