Граждане храните деньги в сберегательной кассе если

Обновлено: 28.06.2024

1. Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Абзац утратил силу с 1 июня 2018 года. - Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ.

Комментарий к ст. 843 ГК РФ

1. По общему правилу договор банковского счета с гражданином оформляется выдачей сберегательной книжки. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора, внесение денежных средств на счет и их движение на счете. Сберегательная книжка может выдаваться как на определенный срок, так и на срок до востребования.

В договоре может быть предусмотрен иной способ оформления договора банковского счета, например путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами. В таком случае факт внесения денежных средств на счет подтверждается иными документами (например, квитанцией к приходному кассовому ордеру).

На практике банки нечасто прибегают к оформлению договора банковского вклада сберегательной книжкой, хотя именно она позволяет вкладчику иметь наиболее детальную и полную информацию о состоянии своего вклада, а также подтвердить наличие прав по счету при получении наследства, судебных разбирательствах и т.п. В сберегательной книжке последовательно отражаются записи приходных и расходных операций. После каждой операции выводится новый остаток вклада.

2. Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя.

Сберегательная книжка на предъявителя - это ценная бумага, поэтому к ней применяются правила гл. 7 ГК. Сберегательная книжка на предъявителя является документарной, денежной, неэмиссионной ценной бумагой.

Права вкладчика принадлежат предъявителю сберегательной книжки на предъявителя. Вкладчик может передать свои права на получение вклада другому лицу путем вручения ему сберегательной книжки. Осуществление прав вкладчика (получение вклада, получение процентов по вкладу, направление распоряжений банку о совершении вкладных операций) возможно только при предъявлении сберегательной книжки.

Реквизитами сберегательной книжки являются: наименование банка; местонахождение банка; наименование филиала, если вклад внесен в филиал; номер счета по вкладу; суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Реквизиты удостоверяются банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность сберегательной книжки как ценной бумаги, что, в свою очередь, приводит к ничтожности договора.

3. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой - она письменно подтверждает факт заключения договора банковского вклада и внесения гражданином средств на счет. Реквизиты именной сберегательной книжки совпадают с реквизитами сберегательной книжки на предъявителя, кроме наименования вкладчика, отсутствующего в предъявительской ценной бумаге. Эти обозначения выполняют роль существенных условий договора. Без них договор считается незаключенным.

Именная сберегательная книжка не подлежит передаче другому лицу, права вкладчика может осуществить только лицо, названное в ней, при предъявлении сберегательной книжки.

4. Основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком являются данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, если не доказано иное состояние вклада. Иное состояние вклада, как правило, имеет место до момента явки гражданина в банк, если до этого на счет поступали средства от третьих лиц и начислялись проценты. Бремя доказывания несоответствия данных по книжке действительности лежит на вкладчике. Как правило, на практике процесс доказывания затруднен, поскольку движение средств по счету осуществляется по учетным документам банка, недоступным для вкладчика. Особенно сложно доказать иное состояние вклада держателю сберегательной книжки, который не заключал договор вклада, а приобрел сберегательную книжку у вкладчика.

5. Последствия утраты сберегательной книжки зависят от ее вида. Если утрачена или приведена в негодное состояние именная сберегательная книжка, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. До выдачи нового экземпляра в лицевом счете вкладчика делается отметка о временной приостановке выплат по данному счету.

Если утрачена сберегательная книжка на предъявителя, права по ней не могут быть подтверждены договором банковского вклада - они удостоверяются только самой ценной бумагой. Поэтому банк не может возобновить ее самостоятельно. Права по утраченной предъявительской ценной бумаге восстанавливаются в порядке вызывного производства. Это один из видов особого производства, предусмотренный гражданско-процессуальным законодательством как судебный порядок восстановления прав по утраченным документам на предъявителя.

В соответствии со ст. 294 - 295 ГПК лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может подать в суд по месту нахождения банка заявление о признании утраченного документа недействительным и о восстановлении своих прав по нему. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки. Такое заявление может быть подано не только в том случае, если ценная бумага утрачена, но и если она потеряла признаки платежеспособности (затерта, испачкана, частично испорчена) в результате ее небрежного хранения или по другим причинам (например, во время пожара, дорожно-транспортного происшествия и т.п.). Суд выносит определение о запрете банку производить платежи по вкладу и о публикации в местной газете за счет заявителя.

Если в течение трех месяцев после этого обнаружится держатель ценной бумаги, который заявит свои права и предъявит подлинник сберегательной книжки, наступают следующие последствия: банк не может производить платежи по вкладу до двух месяцев, заявитель может истребовать документ из чужого незаконного владения, а держатель вправе возместить убытки, вызванные запретительными мерами. Если держатель бумаги не обнаружится, по истечении трех месяцев со дня публикации суд рассматривает дело о признании документа недействительным. Решение суда о признании документа недействительным является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.

Судебная практика по статье 843 ГК РФ

Исходя из положений статьи 834, 843 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии в распоряжении гражданина сберегательной книжки обязанность по доказыванию факта отсутствия договора и обязанности по выдаче денежных средств, отраженных в такой книжке, лежит на банке.
Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Разрешая спор, суды, руководствуясь статьей 843 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 189.85 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", установив обстоятельства имевшей место технической ошибки в сберегательной книжке заявителя при указании расходной операции, а также совершения расходных операций по счету, пришли к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 834, 843, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также учитывая установленные выше обстоятельства, указал на то, что оспариваемая Ведихиным С.В. расходная операция с лицевого счета N . (вклад "Депозит Сбербанка России") была осуществлена самим Ведихиным С.В. с последующим закрытием вклада 14 апреля 2011 г.

Имея на руках свободные денежные резервы, многие люди обеспечивают их сохранность с возможностью извлечения прибыли в будущем. Вопрос заключается лишь в том, какой именно финансовый инструмент для этого использовать. Эксперты обращают внимание на сберегательный счет. Это в чем-то морально устаревший, но при этом надежный и экономически безопасный вариант хранения денег с расчетом на краткосрочную или долгосрочную перспективу.

Почему сберегательный счет лучше инвестиций?

В эпоху цифровых технологий и широких возможностей получения оперативной информации игнорирование возможностей заработка на фондовой бирже, долгих вкладах или инвестициях может показаться не лучшим решением, но на самом деле прогресс вовсе не снизил риски рядовых игроков.

Самым надежным способом инвестирования по-прежнему остается недвижимость, но для таких вложений изначально требуются большие суммы. Что же предлагает сберегательный счет? Как минимум он гарантирует сохранность вложенных денег, что само по себе привлекательно. Кроме того, можно рассчитывать на определенный процент дохода, хоть и небольшой как в случае с инвестициями, но он поддается планированию – и это главное.

Как рассчитывать оптимальный объем?

Размер взноса индивидуален и определяется конкретными целями. Тем, кто хочет просто сохранить деньги, специалисты советуют исходить из суммы расходов на 3-6 месяцев. Если акцент делается именно на гарантию финансовой безопасности, то расчетный период может быть увеличен и до года. Причем данный механизм оценки счета ориентирован только на базовые и необходимые расходы без включения крупных разовых покупок. И в любом случае эксперты предостерегают от того, чтобы воспринимать данный счет как подушку безопасности на случай намеренного превышения расходов.

Теперь можно подробнее рассмотреть ситуации, когда в принципе может понадобиться наличие сберегательного счета.

Распространенная ситуация, в которой люди просто хотят откладывать свободные деньги на случай, когда с финансами станет хуже. Такой счет без проблем открывается и не доставляет проблем при снятии денег. Процент тоже небольшой, но зато никаких рисков нет. Будет не лишним также застраховать счет наиболее доступным способом из предлагаемых банком.

Счет с целью накопления

Если в ближайшие годы планируется копить деньги на дорогой объект покупки – например, квартиру, дом или участок, то сберегательный счет будет самым верным решением с точки зрения защиты денег и экономии. Стоит рассматривать варианты счета с высокой доходностью, что принесет наибольшую отдачу, но и потребует первоначально солидного взноса.

Ставка на покрытие краткосрочных расходов

Копить можно не только на дорогостоящие объекты, которые за всю жизнь приобретаются 2-3 раза. В краткосрочной перспективе планирование накоплений – еще более распространенное явление, к которому также подходит механизм сберегательного счета. Это может быть планирование торжественного банкета, покупка машины, оплата учебы и т.д. В каждом случае пусть небольшую, но экономию обеспечит процент от сделанного взноса.

Формирование счета к выходу на пенсию

В данном случае можно не жалеть средств на взносы, используя все дополнительные источники. Если же планы изменятся и выход на пенсию произойдет раньше запланированного, то во избежание возможных штрафов и комиссий следует оставить некоторую часть взноса на счету.

Планирование небольших расходов

Самая сложная и гибкая в управлении схема, при которой потребуются точные расчеты, чтобы не прогадать в экономии. Если предыдущие схемы предусматривали разовые взносы и снятия определенных сумм, то в данном случае этот механизм будет работать постоянно. То есть сумма на счету будет периодически пополняться и сокращаться. Например, снимать деньги потребуется для уплаты налогов или страховых взносов. При этом часть денег желательно всегда оставлять для сохранения процентов.

Какие требования должны быть к условиям счета?

Предложения по сберегательным счетам могут различаться по нескольким параметрам. Вот главные условия, на которые следует обращаться внимание:

Годовой доход в процентах. Не в каждом случае в принципе получение прибыли будет самоцелью, но высокая процентная ставка по доходу, безусловно, наиболее привлекательна. Важно лишь иметь в виду, что величина процента обычно напрямую зависит от планки минимального баланса на счету, который должен сохраняться для начисления процента. Иными словами, если в течение года ввиду снятия определенной суммы установленный баланс будет понижен, то и процент изменится.
Возможности доступа к средствам. В данной ситуации имеет значение не столько влияние на процент, сколько сама механика снятия денег. Важно уточнить, что для этого потребуется – возможно, будет достаточно обращения к банкомату, или же обязательно посещение офиса с составлением соответствующих документов.
Комиссии и услуги. Проведения операций и оформление различных услуг могут требовать дополнительных сборов, из-за которых общий доход будет минимальным. Эти нюансы также стоит иметь в виду.

Сберегательный счет – наилучший способ управления собственными финансами для обычного человека, который не имеет специального экономического образования. В этом случае он заботится о своем будущем в финансовом отношении, ничем не рискуя, но обеспечивая себя некоторым процентом дополнительного дохода.

Читайте также: