Где взять кредит для погашения микрозаймов

Обновлено: 28.06.2024

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.

Что такое микрокредит?

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Если деньги не возвращают, должнику будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Микрокредиты

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Государственный реестр микрофинансовых организаций , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 В БКИ назвали объём просроченных долгов россиян перед МФО миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

Общение с коллекторами

общаться с должником с его согласия;
напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
звонить должнику не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
встречаться лично не чаще раза в неделю.

А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?

Обязательно сделайте следующее:

Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Что нужно запомнить

Микрокредиты выдают под очень большие проценты, но практически всем — с этим связана их популярность.
Брать микрокредит можно, если вам срочно нужны деньги и вы готовы быстро его погасить.
Не нужно брать микрозаём, если вы уже находитесь в финансовой яме: это только ухудшит ваше положение.
Если берёте микрокредит, внимательно читайте договор.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Совокупное количество граждан, имеющих долги перед финансово-кредитными организациями, составило в 2020 году порядка 42 млн. человек. Из них 3,2 млн человек должны банкам и МФО, и 2,3 млн человек — только МФО. Такие данные содержатся в аналитическом докладе Банка России о долговой нагрузке населения России. При этом клиентская база МФО продолжает активно пополняться, а долговая нагрузка на любителей взять средства у микрофинансистов — растет.

По сравнению с предыдущим месяцем он увеличился на 1,6% (в июле 2021 года — 8,61 тыс. руб.). При этом данный показатель растет уже третий месяц подряд, незначительно увеличившись по сравнению с маем — на 4,1% (в мае 2021 года — 8,40 тыс. руб.).

Половина заемщиков хотели бы рефинансировать свои займы и кредиты, однако сделать это получится не у всех желающих. Согласно прогнозам регулятора, только часть должников, имеющих просрочки по займам, сможет восстановить платежную дисциплину. Таких, например, среди заемщиков с просроченной задолженностью менее 90 дней всего 15%. 27% заемщиков МФО имеют несколько действующих займов.

Чтобы определиться в кризисной ситуации, как и на каких условиях рефинансировать свой микрозайм с выгодой и пользой для себя, и при этом не застрять окончательно в долгах, необходимо разобраться в деталях этой процедуры.

Рефинансирование и реструктуризация — разные финансовые инструменты

Рефинансирование и реструктуризация схожи в одном: чтобы снизить долговую нагрузку, можно получить новый кредит на более выгодных условиях, изменив порядок погашения старых микрозаймов (одного или нескольких).

Рефинансируют ли банки займы в МФО?
Закажите консультацию специалиста

Но у этих продуктов есть и отличия:

Место получения нового кредита. При рефинансировании вы можете получить этот новый кредит в любой другой кредитной организации. При реструктуризации вы не только вынуждены договариваться с тем же кредитором, но еще обязаны доказать, что вы находитесь в достаточно сложной жизненной ситуации.

Для того, чтобы кредитор пошел вам навстречу и пересмотрел условия договора . Например, в связи с утратой вами работы, снижением заработной платы, ввиду тяжелой болезни или инвалидности.

Почему не нужно идти в банк для рефинансирования микрозаймов

Пытаясь рефинансировать микрокредит в банке, следует учитывать, что эти финансовые организации предъявляются к клиентам разные финансовые требования, и в банке они выше и жестче. Микрофинансовые компании предоставляют заемщикам деньги под высокий процент, при этом в МФО можно взять микрозайм очень быстро и даже не приходя в офис компании, только по предъявлению паспорта и с плохой кредитной историей. Риск невозврата сторицей и окупается у таких компаний большими процентами по займам.

Нуждаетесь в рефинансировании?
Закажите звонок юриста

Рефинансирование, как способ погашения долга, снижает ставку, помогает клиенту изменить график и сумму ежемесячных платежей, объединив несколько долгов в один на более выгодных рыночных условиях.

И если вы решили идти этим путем, то выбор у вас небольшой — за рефинансированием в банк идти не следует по следующим причинам:

Рефинансирование микрозаймов в малоизвестных банках Москвы и в банках других городов России гипотетически возможно при условии идеальной кредитной истории и отсутствии проблем с кредитами. На практике же банки не занимаются рефинансированием микрозаймов.

Кроме того, по мнению экспертов, клиентские базы банков и МФО пересекаются лишь на треть . А это значит, что 2/3 всех заемщиков микрофинансового рынка просто не интересны банковскому сектору по ряду причин, поэтому считается, что МФО и банки даже не являются конкурентами в борьбе за потребителя на рынке финансовых услуг .

Такой вид кредитования как микрозайм не предназначен для длительного использования, поэтому и само понятие — перекредитовать тот займ, который брался на недельку — дней 10 – на рынке не приживается. Просрочка по микрозайму увеличивает проценты и общий долг из-за пеней.

В случае невозвращения вовремя заемных средств кредитор накладывает штраф, а информация о неплательщике передается в бюро кредитных историй. Гражданам с испорченной кредитной историей и длительной просрочкой чаще всего не удается сократить долговую нагрузку, остается только один путь к рефинансированию — через МФО.

Рефинансировать микрозайм — не означает ли это,
что я увязну в долгах беспросветно?
Спросите юриста

Рефинансирование микрозайма в МФО

Микрофинансовые организации стараются, по возможности, не упускать старых проверенных клиентов, поэтому в некоторых компаниях допускается рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Поэтому рефинансировать микрозаймы можно:

у своего кредитора. Если вы часто пользовались услугами своей микрофинансовой компании и всегда аккуратно погашали долги, скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу, и вы сможете договориться с ним о рефинансировании на условиях нового договора;
в другой МФО. На рынке микрокредитования работают микрофинансовые компании, которые специализируются именно на рефинансировании микрозаймов.

Потому что микрозаймы по своей сути выдаются на очень короткий срок. И если человек нуждается в рефинансировании, то займ уже, как правило, просрочен. Скорее всего, надо брать новый займ в другой МФО и его средствами гасить старый долг.

Помощь брокера при рефинансировании

Чтобы подобрать оптимальные для вас условия рефинансирования и компанию, которая будет сотрудничать с вами, а также для грамотного заключения договора можно обратиться к услугам специалиста — кредитного брокера. Он поможет вам в рефинансировании ваших микрозаймов. Это особенно рекомендуется сделать заемщикам с большой долговой нагрузкой. Задача брокера — найти оптимальное предложение и договориться о наибольшей скидке для своего клиента.

Проконсультирует вас и на основе анализа вашей кредитной истории подберет оптимальный для вас вариант рефинансирования .
Подберет тот вид кредитования и кредитную организацию, которые с высокой долей вероятности дадут положительный результат при подаче заявки.
Предоставит план практического улучшения вашей кредитной истории.
Поможет заполнить заявку на рефинансирование, соберет необходимые документы и сделает всю работу, которая отнимает время и требует специальных знаний и концентрации внимания.
Будет сопровождать процедуру на всех этапах вплоть до подписания договора и получения денег.
Может договориться о предоставлении вам скидки на процентную ставку в партнерской финансовой организации.

Не дают новый микрозайм?
Закажите звонок юриста

Стоимость услуг брокера зависит от:

суммы, которая нужна клиенту;
типа кредита;
сложности получения займа.

Стандартно по микрозаймам брокер взимает комиссию обычно 10 - 20% от суммы выданных денег.

Требования для рефинансирования в МФО

Процедура перекредитования несет дополнительные риски для МФО, поэтому новые условия будут более жесткими.

В компании от вас могут потребовать:

паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией в регионе оформления договора;
документы, подтверждающие трудовую занятости и постоянный доход: это могут быть копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ, выписка по зарплатной карте, документы, подтверждающие получение пенсии или других социальных выплат;
справки о действующих займах. Естественно, быстрее и выгоднее получится рефинансировать займы, если у вас нет просрочек.

А можно при рефинансировании займа
получить еще немного денег
наличными на руки?

Порядок рефинансирования

Стандартный алгоритм получения займа при рефинансировании:

Оформление заявки: заполните анкету и приложите документы о долговых обязательствах. Заявку многие компании могут принять у вас дистанционно через свои официальные сайты.
Одобрение: о результатах рассмотрения вашей заявки МФО может информировать вас с помощью СМС или по телефону.
Подписание договора: большинство МФО не требуют личного визита в офис, если не требуются залог или поручительство. Но чаще всего при рефинансировании они требуются.
Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В большинстве случаев МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам. Иногда все-таки эта обязанность ложится на клиента.
Выплата долга по новому графику платежей;
Иногда даже можно получить немного наличных средств на руки, чтобы закрыть какие-то текущие потребности. например, купить лекарства.

Плюсы и минусы рефинансирования

К достоинствам этого инструмента можно отнести:

Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
Экономия на комиссии.
Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
Иногда возможно уменьшить процент.

Есть и недостатки:

Что такое — займ под залог? Что нужно
отдать МФО, чтобы компания
выделила средства?

Для рефинансирования займов с просрочками лучше всего довериться профессионалу — брокеру. Наличие у вас собственности и белой зарплаты повышает шанс одобрения вашей заявки. А готовность предоставить поручителя или залог повысят лояльность к вам МФО, даже вы — человек с испорченной кредитной историей и при наличии просрочек.

Проблемы рефинансирования микрозаймов в МФО в 2022 году

В связи со вступлением в силу новых правил для МФО, которые были приняты в 2018 году, микрофинансовый рынок претерпел ряд изменений, которые существенно усложнили процедуру рефинансирования займов. Большинство заемщиков, желающих воспользоваться этим финансовым инструментом, столкнулись с тем, что рефинансирование сейчас попросту отсутствует в перечне услуг МФО.

По данным кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), за прошедший 2020 год в возрастной структуре заемщиков по количеству выданных микрофинансовыми институтами (МФИ) (микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов) займов произошли достаточно существенные изменения.

Так, в августе 2021 года доля граждан моложе 30 лет по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла на 5,1 процентных пункта (п.п.) и составила 36,7% (в августе 2020 года — 31,6%). Таким образом, в настоящее время это наиболее многочисленная группа граждан в структуре микрофинансовых заемщиков.

Рефинансирование для МФО стало невыгодно, поскольку при этом заключается новый договор со вступившими в силу ограничениями:

максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1% в сутки или 365% в год;
максимальная сумма долговых обязательств сокращена до 1,5-кратного объема по отношению к сумме первоначального займа, включая дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.
ограничен процент предельных штрафов – размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;
МФО обязаны запрашивать кредитную историю потенциального заемщика и отправлять данные в Бюро кредитных историй.

Новые правила и ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договор, заключенный с МФО в предыдущие сроки, не подчиняется новым правилам, а регламентируются теми нормами, которые действовали на момент их подписания. То есть рефинансировать — значит заключить новый договор со старым заемщиком на других, не выгодных для МФО условиях.

Если ваша кредитная история очень плоха, никто не хочет рефинансировать ваши микрозаймы, а платить нечем, то избавиться от долгов вам поможет только процедура банкротства физических лиц. Наши специалисты проконсультируют вас и помогут пройти процедуру списания долгов с наименьшими издержками.

ТОП самых известных МФО

Название МФО	Сумма/руб.	Время оформления	Срок	Ставка от
Займер	2000 - 30000	3-4 мин	7-30 дней	0
До зарплаты	2000 - 100000	7-10 мин	7-365 дней	0
МигКредит	3000 - 100000	быстро	10-52 недели	0,24
Вэббанкир	3000 - 30000	10 мин	7-30 дней	0 — первый заем на 10 дней
МаниМэн	1500 - 80000	10 мин	5 дней - 18 недель	0

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

При наличии нескольких небольших кредитов иногда возникает необходимость объединить микрозаймы, взятые в разных МФО в один. Как правильно это сделать, рассмотрим в этой статье.

Основные преимущества рефинансирования

Перекредитование (рефинансирование) – это целевое кредитование, предоставляемое одним финансовым учреждением для погашения сторонней задолженности. Допустимо объединять в один до 5 продуктов, среди которых займы МФО, ипотека, автокредит и используемые кредитные карты. Кроме опции интеграции нескольких кредитов, рефинансирование имеет и другие плюсы. К примеру:

снижение ставки и размера ежемесячного платежа,
изменение периода кредитования,
возможность срочно погасить проценты.

Недостатки рефинансирования

У решения объединить займы в один есть и недостатки:

вероятность оказаться в долговой яме остается;
период долговых обязательств увеличивается (например, срок 3-годичного кредита может возрасти до 5 лет);
иногда требуется обеспечительная мера в виде залога недвижимости или ТС, которых можно лишиться при нарушении новых обязательств;
предусмотрен в основном безналичный расчет непосредственно с другим кредитным учреждением или МФО;
сумма долговых обязательств может увеличиться, равно как и ставки по кредиту;
чаще всего имеются возрастные ограничения;
не все банки работают с долгами МФО;
есть риск получить отказ.

Три способа рефинансировать микрозайм

Основные цели участия в такой программе:

улучшение действующих кредитных условий;
продление периода возврата;
уменьшение ежемесячной нагрузки;
переход в более удобный банк;
предупреждение, пресечение роста задолженности.

Существуют некоторые способы рефинансировать заем. Рассмотрим более подробно наиболее популярные из них.

Способ 1 рефинансирование микрозайма в банке

Первый способ объединить финансовые продукты в один заключается в следующем. Если ранее вы обращались в микрофинансовые организации, то возможно обратиться в банк за рефинансированием имеющихся долгов. Однако, как уже упоминалось ранее, далеко не все банковские учреждения работают с продуктами МФО. В связи с чем, придется потратить время на поиски подходящего банка.

Если все ваши долговые обязательства перед банками, то найти источник рефинансирования проще. Кроме того, зачастую гораздо удобнее оформить потребительский кредит и им погасить долг.

Способ 2 рефинансирование микрозайма в другом мфо

Еще один вариант погашения обязательств перед микрофинансовой организацией — объединить займы в один посредством обращения в другую МФО. Эти финансовые учреждения тоже оказывают подобные услуги. Надо только найти подходящее.

Также существуют посреднические компании, у которых есть онлайн-сервисы по поиску подходящих предложений.

Способ 3 перекредитование микрозайма в той же мфо

И наконец, самый оптимальный вариант упрощения порядка погашения долгов - объединить займы мфо в один путем обращения в ту же МФО, где вы ранее уже брали микрозаймы. Чаще всего такие организации заинтересованы в поддержании доверительных отношений с клиентом и идут им навстречу. Это поможет и избавиться от грядущих долгов (банкротства), и не испортить отношение с заимодавцем.

Рефинансировать задолженность таким образом проще на раннем этапе кредитования, когда внесена пара платежей и не допущены просрочки. На этой стадии предложить участие в программе может сам заимодавец, поскольку внутренняя кредитная история не испорчена, и заемщик характеризуетесь как добросовестный клиент.

Как оформить рефинансирование микрозайма

Для фактического участия в программе подают заявление, приложив к нему сопутствующие документы. Точный перечень необходимой документации узнают непосредственно в том финансовом учреждении, в которое обращаетесь, поскольку везде он разный.

Далее надо дождаться одобрения заявки и заключить сделку на соответствующих условиях. В некоторых компаниях есть одновременно несколько аналогичных предложений, из которых допустимо выбрать наиболее подходящее. В оговоренные сроки деньги будут переведены на счет кредитной организации, в которой у вас непогашенный заем.

После заключения соглашения составляют новый график платежей, первоначальная задолженность при этом погашается досрочно. Но появляются новые долговые обязательства на обновленных условиях.

Предварительно можно воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать будущие параметры нового консолидированного займа.

Часто задаваемые вопросы

Для многих людей рефинансирование - нераскрытая тема, поскольку не все из них сталкивались на практике с такими программами. Рассмотрим распространенные вопросы, возникающие в данной сфере правоотношений.

Как повторное кредитование повлияет на историю в бки

Как и другие займы, оно способно улучшить кредитный рейтинг при своевременном погашении или же ухудшить его, если долговые обязательства снова будут нарушены.

Рефинансирование микрокредитов: требования к заемщикам и необходимые документы

Ключевые требования к заемщикам:

достижение возраста (от 23 лет и старше);
российское гражданство,
подтверждение постоянного проживания в РФ,
наличие источника постоянного дохода,
действующий паспорт и как минимум еще один персональный документ, например СНИЛС.

Соответственно минимальный пакет документации для подачи заявки на рефинансирование:

паспорт,
СНИЛС (или иной документ),
правоустанавливающие акты на недвижимость или ТС (при требовании о залоге),
справки о задолженностях, которые желаете рефинансировать.

Как рефинансировать заем с плохой кредитной историей

Для этого достаточно найти кредитное (банковское) учреждение, которое согласно на такие условия в ходе финансового обеспечения уже имеющихся займов. Далее следуют условиям сделки, по которым возможно объединить микрозаймы в один.

Можно ли рефинансировать микрокредит с просрочкой

Если есть несколько непогашенных микрокредитов — объединить их в один микрозайм получится не всегда. Наличие просрочки по платежам по уже имеющимся кредитам негативно сказывается на решении финансовой организации рефинансировать задолженность. Но некоторые компании оказывают помощь и таким заемщикам.

Если уже образовалась просрочка, то в банке с большой долей вероятности откажут в предоставлении финансирования. Останутся только два возможных варианта:

внутреннее перекредитование,
обращение в другую МФО.

При выборе подходящего важно тщательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Процентный показатель могут уменьшить, но будет включена обязательная страховка или иные возмездные услуги, что нейтрализует выгоду от программы.

Что делать если рефинансирование не одобрили

Если общаетесь напрямую с представителями финансовой компании, то можно предложить залог в виде ТС или недвижимого имущества. При подаче заявки онлайн через интернет-ресурсы такой возможности нет, поэтому остается только поискать аналогичное предложение в другой организации.

Читайте также: