Финансовую защиту благосостояния семьи в особых жизненных ситуациях может обеспечить капитал какой

Обновлено: 30.06.2024

Финансово грамотный человек - это человек который в первую очередь, понимает риски, поэтому сегодняшняя тема: "Финансовая защита". Каким образом мы будем защищаться от рисков? Наша финансовая защита будет строится на трёх китах. Первый кит - это подушка безопасности второй кит - это страхование жизни и третий кит - это пенсионное страхование. О подушке безопасности мы уже говорили на прошлом уроке. Она создается на случай потери работы или неожиданных трат.

Для того, чтобы быть готовым к более серьезным жизненным неурядицам нужно иметь страхование жизни. Оно позволяет не использовать ваши инвестиционные накопления, если у вас возникли какие-то серьезные проблемы со здоровьем. В этом случае страховая компания выплачивает определенную премию, и вы можете на эту премию лечиться, при этом ваши инвестиции будут продолжать работать, не нужно будет их распродавать.

Надо сказать, в развитых странах страхование жизни гораздо популярнее, чем в России. Почему у нас об этом не принято думать? Из комментариев под одним из постов про страхование жизни я сделала вывод, что похоже дело в следующих причинах. Во-первых, традиционная русская надежда на авось, авось пронесет. Во-вторых, боязнь привлечь беду покупкой страхового. В разные приметы я не верю, я больше верю в то, что нужно защитить своих близких на случаи возможных проблем со здоровьем. Для меня страхование жизни - это именно способ заботы о своих родных, чтобы в случае болезни у них не было еще и финансовых проблем. Помимо страхования жизни, можно задуматься о страховании имущества.

Как вообще работает страхование? Вы платите небольшую сумму когда всё хорошо, чтобы в случае, если что-то случится получить большую выплату. Поэтому перед заключением договора нужно оценить, Какие риски для вас наиболее вероятны.

Чтобы понять, стоит ли Вам страховать свою жизнь, ответьте себе на следующие вопросы:

Первый вопрос. Зависят ли мои близкие от меня? Если вы основной добытчик в семье, это серьезный повод задуматься о том, чтобы застраховать свою жизнь.

Второй вопрос. Что будет со мной и моими близкими, если я не смогу по каким-то причинам работать и зарабатывать деньги?

Третий вопрос. Если со мной что-то случится, хватит ли у меня сбережений, чтобы себя обеспечить или я стану обузой для своих близких? То есть, если с вами что-то случится, то что будет вас обеспечивать?

Четвертый вопрос. Есть ли у меня кредитные или иные обязательства, которые в случае моей смерти могут стать значительным бременем для моих близких? Если у вас есть кредиты, возможно стоит задуматься о страховании от несчастных случаев и болезней в размере суммы задолженности. Это позволит вам не обременять своих близких в случае вашей неожиданной смерти.

Думаю, каждый взрослый человек должен себе ответить на эти вопросы.

Существует 2 вида страхования - имущественное и личное страхование. Имущественное связано со страхованием имущества. Например, в случае с квартирами часто случаются заливы, пожары и противоправные действия третьих лиц, например, кражи или вандализм. Это базовый набор рисков, который обычно включают в типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Помимо имущественного страхованич существует личное страхование - это страхование жизни и здоровья, а также страхование от различных несчастных случаев. Если мы говорим про страхование жизни, то тут тоже существует несколько видов. Первый вид - это рисковое страхование, второй вид - накопительное страхование, и третий вид - это инвестиционное страхование жизни.

Чем они отличаются между собой?

В случае с рисковым страхованием вам необходимо платить страховой регулярно (т.е, ежемесячно, ежеквартально, или ежегодно) небольшую сумму. При накопительном страховании жизни, чтобы застраховаться на ту сумму, что и при рисковом страховании жизни необходимо будет регулярно направлять на страхование в разы большую, чем у при рисковом страховании. Зато при накопительном страховании жизни страховая компания все равно вернет вам выплаченные ей деньги вне зависимости от того наступил страховой страховой случай или нет. в случае же рискового страхования жизни, если за время страхования ни один из рисков не реализовался, взносы вам не возвращаются. В случае с инвестиционным страхованием жизни вам нужно будет внести большую сумму единовременно, если вы хотите застраховаться на 1 миллион рублей , то вы вносите 1 миллион рублей, при этом вам в конце срока возвращают всю сумму плюс еще какие-то проценты, которые возникли в результате инвестирования. Какое из этих видов страхования лучше? Зависит от ситуации.

В каких ситуациях подойдёт накопительное страхование?

Во-первых, накопительное страхование может подойти в случае, когда у вас нет платежной дисциплины. Многие не умеют копить самостоятельно. Для того чтобы копить, им нужно иметь какое-то взятые на себя обязательства. И для того, чтобы у них были обязательные платежи они берут кредит, в этом случае накопительное страхование лучше, потому что у вас есть обязательные платежи, но проценты платите не вы, а вам платят проценты. Хотя я все же считаю что если нет платёжной дисциплины, настроить автоматическое пополнение вклада в банке более хороший вариант, чем нсж.

Во-вторых, накопительное страхование также подходит, если вы хотите гарантированно достигнуть своих целей в определенный срок, то есть если мы инвестируем, то тут возможен убыток, при накопительном страховании вы обязательно получите ту сумму, которую вложили обратно и плюс какой-то процент, если таковой предусмотрен договором.

В-третьих, накопительное страхование жизни подходит при длительных сроках - не меньше 5 лет.

В-четвертых, накопительное страхование подойдет Вам если вы хотите гарантированно накопить на цель, даже если с вами что-то случится. Предположим, что вы хотите накопить на образование ребенка, и если даже что-то случится, хотя вы внесли всего 1 взнос, то страховая выплатит всю сумму, которую планировали накопить.

К минусам накопительного страхования жизни можно отнести довольно низкую доходность из-за высоких комиссий зашитых внутри этого финансового продукта.

Следующий вид страхования жизни - Инвестиционное страхование - не самый лучший вариант, потому что вы единовременно вносите большую сумму денег и сидите ждете у моря погоды, будет ли прибыль от инвестиций, и при этом вы не можете на этот процесс повлиять. К минусам инвестиционного страхования стоит отнести то, что его часто предлагают в качестве альтернативы банковскому депозиту, но при этом в банках умалчивают, что по инвестиционному страхованию жизни процент не гарантирован, а также он может значительно меньше того, что предлагается по депозитам. в том числе доход по инвестиционному страхованию может быть и нулевым. Также можно отнести, инвестиционное страхование не относится к агентству по страхованию вкладов, о чем также забывают упомянуть консультанты, которые продают его.

Для себя я выбираю рисковое страхование жизни, поскольку я могу инвестировать деньги с большим процентом, нежели при накопительном страховании будет капать те суммы, которые я регулярно вношу.

После того как вы определились нужен ли вам полис страхования жизни вообще и какой вид страхования вам нужен, Вам нужно решить, на какую сумму рассчитать полис? У вас есть 2 варианта - вы можете рассчитывать страховую сумму в зависимости от того, сколько вы можете платить в качестве регулярного взноса, или вы можете рассчитывать исходя из той суммы, которая необходима вашей семье, для того чтобы сохранить привычный уровень жизни на определенный срок. Предположим, вы считаете, что вашей семье необходимо 5 лет, для того чтобы окончательно перестроиться в случае наступления какого-то несчастного случая. Если вы считаете, что этот срок 5 лет, то вам необходимо умножить сумму ваших ежемесячных расходов на 5 лет, если вы, предположим, тратите 50.000 рублей в месяц, то за 5 лет сумма расходов составит 3 миллиона рублей, и от этой страховой суммы можно рассчитывать полис.

После того как вы рассчитали сумму, на которую хотите застраховаться, можно выбирать страховую компанию. Поскольку мы говорим об элементах финансовой защиты, то наиболее важным параметром является надежность. Как мы можем оценить надежность страховой компании? Во-первых, чем дольше она работает, тем она надежнее. Во-вторых, мы можем обратить внимание на рейтинги и ренкинги, которые присвоены страховой компании разными рейтинговыми агентствами. Во-вторых, какие риски страхуются полисом, какой размер страховых взносов предусмотрен договором, есть ли гарантированная доходность по полису, в случае если мы говорим про накопительное страхование жизни, а также, какая доходность была за прошлые годы, но для страхования жизни - это не главный фактор, главный фактор - надежность. Также при выборе полиса, можно обратить внимание и на другие условия такие как например наличие или отсутствиерегулярного чек апа.

Третий элемент нашей финансовой защиты - это пенсионное страхование, то есть страхование позволяющее накопить деньги на тот период, когда мы с вами не сможем работать. В России работает система государственного пенсионного страхования. В соответствии с современным пенсионным законодательством пенсия состоит из 3 частей: базовая, страховая, накопительная, при чем накопительная опциональная, то есть вы можете выбрать накопительную часть, а можете не выбирать.

Разберём как это работает если вы являетесь наемным работником. Если же вы фрилансер и работаете сами на себя, то для вас есть отдельное видео финансовая грамотность для фрилансеров, посмотрите его в бонусных уроках.

Перейдём к рассмотрению вопроса о том, как будет формироваться пенсия по нынешнему законодательству. Да, к тому времени, когда я выйду на пенсию скорее всего способ формирования изменится, но знать то, как это работает сейчас тоже необходимо, для того чтобы вас нельзя было обмануть, например, при выборе негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании. Базовая часть пенсии в 2020 году составляет пять тысяч шестьсот восемьдесят шесть рублей двадацать пять копеек. к этой сумме, которая гарантируется всем, добавляется страховая часть. Страховая часть формируется в баллах, сколько баллов накопили, вы можете посмотреть в своем личном кабинете на сайте Пенсионного Фонда России или заказать выписку на сайте государственных услуг. К базовой части прибавляются девяноста три рубля умноженные на количество ваших баллов. Дополнительно если вы выбирали накопительную часть пенсии, то к сумме вашей пенсии прибавляют ту сумму, которую вы успели накопить деленную на двести пятьдесят два - это то, сколько вы будете получать в качестве пенсии ежемесячно. Рассчитать примерную сумму вашей будущей пенсии можно рассчитать на сайте пенсионного Фонда России. Мне кажется это весьма полезное упражнение, для того чтобы понять на какую сумму можно на данный момент рассчитывать.

Стоит ли выбирать накопительную часть пенсии, если у вас до сих пор сохранилось право на выбор? Если вы формируете накопительную часть пенсии, то ваша пенсия будет зависеть от того, с какой эффективностью инвестируются ваши накопления. Если инвестируются они не очень удачно негосударственным пенсионным фондом или управляющей компании, то возможно, что если бы формировали страховую часть ваша пенсия была бы больше, потому что страховая часть гарантированнл ежегодно индексируется. В случае, если вы выбрали накопительную часть, то возможно результаты вашего инвестирования будут хуже, чем сумма индексации - это тоже нужно понимать. Конечно же они могут быть и лучше, но это тот момент, который сотрудники негосударственных пенсионных фондов часто забывают упомянуть при продаже своих фондов.

Теперь когда мы знаем теоретические основы обсудим, что делать для подготовки к пенсии уже сейчас?

Первый пункт нужно периодически проверять в каком месте находится ваши пенсионные накопления, если вы выбрали формировать свою накопительную часть пенсии. Нередки случаи, когда без ведома граждан их накопления переводятся в неизвестные негосударственные пенсионные фонды. Каким образом это происходит? Это может быть, например, в банке. Вам подсовывают какой-то договор, который вы подписали, не читая. Проверить где находятся ваши пенсионные накопления можно на сайте государственных услуг. Добавлю, что никогда не давайте номер своего снилс там, где нет необходимости, например, в салоне сотовой связи был случай, когда просили номер снилс, хотя для оформления сим-карты, таковой не нужен, после того, как вы дали номер своего снилс непроверенному лицу, то соответственно после этого вы можете неожиданно оказаться в другом негосударственном пенсионном фонде. Также предупреждайте своих родственников о том, что не нужно открывать дверь сотрудникам пенсионного фонда. Вряд ли сотрудники пенсионного фонда придут на квартиру, как правило, ходят по квартирам сотрудники сомнительных негосударственных пенсионных фондов и они часто вводят неграмотных людей в заблуждения.

Второе, что нужно периодически проверять – это начисления взносов вашим работодателем, иногда работодатели в результате ошибки или намеренно перечислять меньшую сумму страховых взносов. Это тоже можно проверить также на сайте государственных услуг.

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет, приобрев в каталоге.

Получите невероятные возможности

Конспект урока "Составление личного финансового плана. Модель трёх капиталов"

В личных финансах, как и в любой области, есть несколько уровней мастерства.

Первый уровень — когда вы умеете распоряжаться своими деньгами для совершения текущих трат. Это значит, что расходы, как правило, остаются в пределах доходов. Вы знаете, на что именно тратите свои деньги, и ведёте бюджет.

Второй уровень — когда вы защищены от критичных рисков. У вас есть резервный фонд, которого хватит на несколько месяцев жизни даже в том случае, если вы лишитесь дохода. При этом наиболее важные активы, например квартира, машина и ваше собственное здоровье, защищены страховкой.

Текущий капитал есть у всех людей. Это деньги, которые они тратят на повседневные расходы: на утренний кофе, новые кроссовки, билеты в кино, а также чуть менее приятные, но необходимые расходы: квартплата, телефон, бензин и прочее, и время от времени — на крупные покупки. А хотелось бы также посетить ночной клуб, отправится в отпуск на море, купить новую машину…

Вот только этот список, можно продолжать бесконечно. Поэтому очень важно держать свои текущие доходы под контролем. Определите для себя ту грань, которая отделяет действительно необходимые расходы о тех, без которых вы на самом деле могли бы обойтись. Главное правило при управление текущим капиталом — расходы должны оставаться в пределах доходов.

Поскольку текущий капитал может понадобиться в любой момент, то основное требование к нему — это ликвидность, то есть способность любой актив превратить в деньги.

Если речь идёт о крупных покупках, вам придётся делать накопления или брать деньги в долг. В этом вам помогут банковские депозиты.

К сожалению, у большинства людей, кроме текущего капитала, ничего нет. Они жалуются, что их дохода еле хватает на жизнь, а о сбережениях можно будет задуматься только при увеличении дохода. Но рост доходов им не помогает, ведь одновременно с этим повышаются и расходы. Получается замкнутый круг. И когда вдруг требуются деньги на решение неожиданно возникших проблем (к примеру, на лечение), приходится затягивать пояса или обращаться за помощью к друзьям. А после выхода на пенсию они вынуждены жить в рамках резко снизившегося дохода.

Единственный способ перейти на другой уровень мастерства — начать делать сбережения. Расчёты специалистов показывают, что любой человек может без ущерба для себя откладывать 10 % своего дохода. Если вы уже взяли свои расходы под контроль с помощью бюджета, то сделать это будет несложно.

И ещё одно правило: при планировании бюджета сбережения должны идти первой строкой, перед всеми расходами. Сбережения — это деньги, которые вы потом используете, чтобы достичь своих стратегических целей. Ну а если вы сумеете откладывать больше денег (например, 20 % дохода), то достигнете своих целей гораздо быстрее.

Тогда Дэвид провёл нехитрые расчёты, в ходе которых показал, что если отказаться от одной чашки, 5 долларов в день дают 150 долларов в месяц, и если такую сумму ежемесячно инвестировать, например, по ставке 10 % годовых в течение 40 лет, то к концу этого периода накопится почти миллион долларов! Таким образом, не делая ничего особенного, к моменту выхода на пенсию девушка станет миллионером.

Эта финансовая идея, показывающая, что мизерная регулярная экономия может сформировать многомиллионные инвестиционные активы, получила название эффект латте.

Каким бы продвинутым ни был ваш семейный бюджет, всего предусмотреть нельзя. Ваш друг пригласил вас отпраздновать его день рождения — нужно купить подарок. Сломалась какая-то деталь в машине — надо ехать в автосервис. Но это всё мелочи по сравнению с потерей работы или серьёзным заболеванием. Для решения проблем такого масштаба может потребоваться более значительная сумма.

В этом случае финансовую защиту благосостояния нашей семьи обеспечивает резервный капитал — запас на чёрный день.

Представьте себе, один человек занимался строительством коттеджей под заказ. Благодаря высокому качеству работ клиентская база быстро росла. Не желая терять контроль за качеством, все контакты с деловыми партнёрами клиентами и поставщиками он замкнул на себя. Семья поддерживала высокий уровень жизни, а все свободные деньги инвестировались в развитие бизнеса. Неожиданно произошло несчастье: он умер от сердечного приступа. И у семьи возникли большие финансовые проблемы. Бизнес пришлось закрыть, а средства от продажи активов ушли на погашение кредитов. О поддержании прежнего уровня жизни ни могло быть и речи.

Почему так получилось? Как успешный человек сумевший создать прибыльный бизнес, не обеспечил защиту своей семьи?

Дело в том, что в успешные периоды жизни человеку свойственно забывать о возможных неприятностях. Понятно, что мы не можем защититься от всех рисков, однако создать минимальный резерв каждый из нас обязан. Этот резерв поддержит семью хотя бы некоторое время, за которое она могла бы приспособиться к новым жизненным реалиям.

Поэтому эксперты рекомендуют поддерживать резервный фонд в размере от трёх до шести ежемесячных доходов семьи. Такой суммы как раз хватит, чтобы покрыть расходы в тот период, когда вы не сможете зарабатывать.

В идеале такой финансовый резерв должен быть достаточным для обеспечения семьи на два года без потери уровня жизни. Считается, что за этот период человек должен суметь адаптироваться к изменению среды, например, найти новую работу или вывести свой бизнес из кризиса.

Другой вид резервного капитала — это страховка, которой могут быть защищены наиболее важные семейные активы (в первую очередь — жизнь и здоровье членов семьи, а также дорогостоящее имущество: квартира, машина, загородный дом).
Также в резервный капитал могут входить необходимые плановые сбережения на обязательные в будущем расходы: поддержку родителей, образование детей и будущую пенсию.

Основное требование к активам, входящим в резервный капитал — это надёжность. В идеале доходность активов должна быть такой, чтобы обеспечить сохранение покупательной способности при минимальных рисках. При этом существенная часть резерва должна быть ликвидной, так как деньги могут понадобиться в любой момент.

Обладая одним источником дохода, будь то зарплата или собственный бизнес, мы всегда рискуем лишиться его в один момент.

Осознание этого заставляет нас задуматься о дополнительных источниках дохода, который поддержит вас, когда остальные источники истощатся. А если у вас есть и резервный капитал и вы чувствуете себя защищённым от наиболее важных рисков, можно задуматься о формировании инвестиционного капитала.

Цель инвестирования — заставить ваши деньги (а точнее, сбережения) работать на вас, принося дополнительный доход. Набор объектов для инвестиций огромен: это могут быть инвестиции в финансовые активы (банковские продукты и ценные бумаги) или в реальные активы (недвижимость, собственный бизнес, бизнес друзей и так далее).

Любые инвестиции всегда сопряжены с риском. Поэтому очень важно разобраться в основных инструментах и принципах инвестирования.

Успешные инвестиции позволят вам пополнить текущий и резервный капитал, достаточные для безбедного существования, даже когда вы перестанете работать и выйдете на пенсию, а также служить источником для финансирования новых инвестиционных идей.

Основная цель инвестиционного капитала — это доходность, то есть приумножение капитала. Мы осознано принимаем на себя более высокий уровень риска по сравнению с резервным капиталом. Понимая, что стоимость активов подвержена краткосрочным колебаниям, мы должны планировать вложения на длительную перспективу, минимум от двух лет. Это означает, что из трёх видов капитала, инвестиционный капитал имеет самую низкую ликвидность.

Успешный брокер устал от городской суеты и захотел более спокойной жизни на природе. Посоветовавшись с супругой, он продал свой брокерский бизнес и приобрёл несколько сотен гектаров земли в живописном месте на берегу Оки и стадо бычков. Став фермером, он решил найти новые объекты для инвестиции, более близкие его нынешнему образу жизни. Так как они с женой с молодости увлекались верховой ездой, то решили вложить деньги в ценные породы лошадей.

В середине 1990-х годов эти лошади были совершенно никому не нужны, часть успели продать за рубеж. Объехав хозяйства в республиках Советского Союза, новоиспечённые фермеры собрали уникальную коллекцию. Роскошный табун стал их инвестиционным капиталом.

Средняя стоимость одной лошади сейчас составляет 200—300 тысяч евро. Роль резервного капитала для всей семьи фермеров выполняет плодородная земля спрос, на которую есть всегда. А текущий капитал — это стадо бычков. Когда срочно нужны дополнительные деньги, в жертву приносится один бычок, который даёт мяса на 70—80 тысяч рублей.

Имея в своём финансовом плане все три вида капитала (пускай пока ещё на бумаге, а не в реальности), можно задуматься о стратегии достижения конкретных целей. Некоторые из них имеют короткий горизонт (например, покупка одежды) и решаются в рамках текущего капитала. Для реализации более амбициозных целей вам понадобится гораздо больше денег, которые нужно не только заработать, но и сберечь и правильно ими распорядиться, используя подходящие финансовые инструменты. Но главное — это ваша воля, самодисциплина и умение считать, которые помогут вам добиться успеха в личных финансах.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Какую роль выполняют резервный капитал и инвестиционный капитал в личном финансовом плане?

Давайте рассмотрим уровень жизни человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, сотовая связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д. Все это финансируется за счет доходов. Для того, чтобы сохранить привычный уровень жизни, надо обеспечить бесперебойное поступление доходов в необходимом размере.

Что может лишить человека дохода в трудоспособном возрасте, какие события в его жизни? Как правило, наиболее вероятными рисками являются риск потери работы, риск временной нетрудоспособности, риск получения травмы и инвалидности, и, самое серьезное – это уход из жизни. Для его семьи это не только тяжкое моральное, но и материальное потрясение.

Если у семьи нет накоплений, каким образом она может получить необходимую для жизнеобеспечения сумму средств?

Например, можно занять деньги у родственников и знакомых (если они есть). Этого хватит на какое-то время и впоследствии придется возвращать. Можно попробовать взять кредит в банке – но, опять же, при потере работы Вам могут кредит не дать и, даже если его дали, то придется возвращать с процентами. Можно продать какие-то вещи и какое-то время жить на вырученные деньги. В любом случае, семье придется максимально сократить расходы, снизив привычный уровень жизни и сократив комфорт.

Риторический вопрос – кто на 100% защищен от подобного стечения обстоятельств? Никто. В таком случае было бы правильным иметь определенный финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время. Конечно, мы не можем обезопасить себя полностью от всех перечисленных рисков, но мы можем предотвратить их негативное воздействие на семейные финансы.

Поэтому каждая семья должна уделить особое внимание плану финансовой защиты – созданию финансового резерва на случай непредвиденных событий.

Что включает в себя план финансовой защиты?

1. Защита своего будущего – создание пенсионных накоплений

Средний уровень пенсии в Российской Федерации составляет 9800 руб. Вы уверены, что в будущем Вы именно так хотите жить? На подобную сумму планировать свободное время своей жизни каждый месяц? Наша пенсия - это бедность. И ни один человек не хотел бы прожить треть своей жизни в бедности. Каждый хотел бы жить на том уровне, которого он достиг, работая. Кто сможет обеспечить нам этот уровень? Государство? Дети? Родственники? Конечно нет, потому что у каждого из них будут свои проблемы, которые им придется решать. Государство также не способно обеспечить своих граждан. Какой выход? Надеяться стоит только на самих себя!

2. Защита от непредвиденных кратковременных финансовых проблем – создание ликвидного резервного фонда.

Очевидно, что у любого человека могут возникнуть временные финансовые трудности. Причиной этого может быть что угодно: переход от наёмного труда к собственному бизнесу, потеря работы, потеря бизнеса, поломка автомобиля и т. д. Как правило, это ситуации, когда нужна приличная сумма денег, а имеющиеся поступления не могут ее обеспечить. Конечно, эти вопросы можно решать посредством займов и кредитов, но практика показывает, что гораздо разумнее иметь резервный фонд.

Резервный фонд должен позволить Вам и Вашей семье жить без получения каких-либо доходов в течение определенного времени, не снижая привычный уровень жизни. Рекомендуемый размер резервного фонда – 4-6 размеров доходов семьи в месяц, более четко его величина определяется в результате анализа индивидуальной финансовой ситуации семьи. Обратите внимание, что эти денежные средства должны быть доступными в любой момент, то есть здесь на первый план выходит такое качество денежного инструмента, как ликвидность. Наиболее предпочтительным местом для размещения резервного фонда является банк. Конечно же, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для получения большого дохода (который всегда сопряжен с риском), а для создания финансовой защиты.

3. Защита себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств, угрожающих жизни, здоровью и трудоспособности – страхование жизни и трудоспособности.

У каждого из нас есть определенный жизненный уровень. Это дети, родители, машина, квартира, дом, загородный дом, отпуск, хобби, спорт, развлечения, образование, накопления… Забота обо всем этом, как правило, держится на доходе.
Кто является в семье основным генератором дохода, от кого зависят финансового Ваши дети?

Что происходит, когда на семейный доход начинают воздействовать такие негативные факторы, как болезнь, несчастный случай, инвалидность, уход из жизни, временная нетрудоспособность кормильца семьи? Уровень жизни резко понижается.
Первым делом в расход идут накопления; затем прекращаются развлечения, хобби, могут быть проданы машины, дачи и т. д. с большой потерей в цене из-за срочности. Так вот, инструмент страхования в подобном случае является сильной подпоркой для жизненного уровня. Именно в трудные моменты он позволяет оставаться в нужной финансовой форме. Особенно примите во внимание тот факт, что родители до времени совершеннолетия финансово обеспечивают жизнь детей. В результате несчастного случая дети очень часто остаются без средств к существованию. Как будет строиться их жизнь дальше.

Иначе работают программы смешанного страхования жизни. Взносы человека не “сгорают", а накапливаются. Страховая компания консервативно управляет этими деньгами, начисляя на сумму взносов дополнительный доход в зависимости от результатов управления. В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу (или ребенку, если был заключен договор в пользу ребенка). Уже после первого платежа действует защита в полном размере.

Накопительные страховые программы можно рассматривать не только как одну из составляющих плана финансовой защиты, но и как консервативную часть инвестиционного портфеля семьи, которая, согласно действующему законодательству, не может быть конфискована, не подлежит делению в случае развода, на нее не налагается арест. Т.е. это те деньги, которые всегда останутся в семье.

Эти три элемента являются фундаментом финансового благополучия любой семьи. А без прочного фундамента не устоит ни одно сооружение, даже самое сбалансированное и гармоничное.

План финансовой защиты позволит Вам намного легче проходить внезапные трудности. Семьи, имеющие план финансовой защиты, при наступлении непредвиденных ситуаций теряют намного меньше непредусмотрительных людей.

В данной статье, вы сможете ознакомиться с видами помощи, выделяемые со средств местного бюджета, лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Адресная социальная помощь – выплата в денежной форме, предоставляемая государством физическим лицам (семьям) с месячным среднедушевым доходом ниже черты бедности, установленной в областях, городах республиканского значения, столице.

Жилищное помощь – денежная помощь, оказываемая государством малообеспеченным семьям (гражданам) на оплату:

расходов на содержание общего имущества объекта кондоминиума семьям (гражданам), проживающим в приватизированных жилищах или являющимся нанимателями (поднанимателями) жилых помещений (квартир) в государственном жилищном фонде;
потребления коммунальных услуг и услуг связи в части увеличения абонентской платы за телефон, подключенный к сети телекоммуникаций, семьям (гражданам), являющимся собственниками или нанимателями (поднанимателями) жилища;
арендной платы за пользование жилищем, арендованным местным исполнительным органом в частном жилищном фонде;
стоимости однофазного счетчика электрической энергии с классом точности не ниже 1 с дифференцированным учетом и контролем расхода электроэнергии по времени суток проживающим в приватизированных жилых помещениях (квартирах), индивидуальном жилом доме.

Социальная помощь гражданам, пострадавшим вследствие пожара или стихийного бедствия, на семью при утрате, порче, нанесении значительного ущерба имуществу

Требования к получению помощи: причинение ущерба гражданину (семье) либо его имуществу вследствие стихийного бедствия или пожара.

Как получить данный вид помощи: для получения социальной помощи необходимо обратиться в исполнительный орган города республиканского значения, столицы, района (города областного значения), района в городе в сфере социальной защиты населения или акиму поселка, села, сельского округа по месту жительства со следующим пакетом документов:

сведения о составе лица (семьи);
сведения о доходах лица (членов семьи);
акт и/или документ, подтверждающий наступление трудной жизненной ситуации.

В случае недостаточности документов для оказания социальной помощи, уполномоченный орган запрашивает в соответствующих органах сведения, необходимые для рассмотрения представленных для оказания социальной помощи документов.

В случае невозможности представления заявителем необходимых документов в связи с их порчей, утерей, уполномоченный орган принимает решение об оказании социальной помощи на основании данных иных уполномоченных органов и организаций, имеющих соответствующие сведения.

Специальная комиссия при оценке нанесенного ущерба, выезде на место происшествия, оценивает сумму материальной помощи пострадавшим. Данный вид помощи не фиксированный и выдается индивидуально в зависимости от нанесенного ущерба.

Социальная помощь гражданам при наступлении трудной жизненной ситуации, имеющим среднедушевой доход, не превышающий величину, установленную акиматом

Получатели помощи: Граждане РК, находящиеся в трудной жизненной ситуации, имеющие среднедушевой доход, не превышающий порога, установленного местными представительными органами в кратном отношении к прожиточному минимуму.

Требования к получению помощи: наличие трудной жизненной ситуации, среднедушевого дохода лица (семьи), не превышающего установленную величину прожиточного минимума (индивидуально в каждом регионе).

Как получить данный вид помощи: для получения социальной помощи при наступлении трудной жизненной ситуации заявителю от себя или от имени семьи необходимо обратиться в исполнительный орган города республиканского значения, столицы, района (города областного значения), района в городе в сфере социальной защиты населения или акиму поселка, села, сельского округа по месту жительства со следующим пакетом документов:

сведения о составе лица (семьи);
сведения о доходах лица (членов семьи);
акт и/или документ, подтверждающий наступление трудной жизненной ситуации.

Социальная помощь гражданам, имеющим социально-значимые заболевания и заболевания, представляющие опасность для окружающих

Получатели помощи: Граждане РК, имеющие социально-значимые заболевания и заболевания, представляющие опасность для окружающих

Социально-значимые заболевания

Туберкулез
Болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека и носители вируса иммунодефицита человека
Вирусный гепатит В, С
Злокачественные новообразования
Сахарный диабет
Психические расстройства и расстройства поведения
Детский церебральный паралич
Инфаркт миокарда (первые шесть месяцев)
Ревматизм
Системные поражения соединительной ткани
Наследственно-дегенеративные болезни центральной нервной системы
Демиелинизирующие болезни центральной нервной системы

Заболевания, представляющие опасность для окружающих

Болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека и носители вируса иммунодефицита человека
Геморрагические лихорадки
Дифтерия
Менингококковая инфекция
Полиомиелит
Инфекции, передающиеся преимущественно половым путем
Лепра
Малярия
Сибирская язва (легочная форма)
Туберкулез
Холера
Чума
Брюшной тиф
Вирусный гепатит А
Психические расстройства и расстройства поведения

сведения о составе лица (семьи);
сведения о доходах лица (членов семьи);
акт и/или документ, подтверждающий наступление трудной жизненной ситуации.