Если должник покончил с собой

Обновлено: 30.06.2024

После разовой просрочки сумма долга возросла в десять раз за пару месяцев; собеседникам грозят судом и, как следствие, потерей квартиры и имущества.

Минчанка Елена взяла "экспресс-кредит" в 300 рублей на выпускной дочери, после разовой просрочки ее долг вырос в десять раз за пару месяцев – и продолжает увеличиваться. А ее подруга по несчастью, уроженка Борисова, едва окончила выплачивать неподъемный долг… и снова "наступила на те же грабли".

Итоговые суммы для женщин буквально неподъемны. Корреспондент Sputnik Валерия Берекчиян выслушала обеих, а также обратилась за разъяснениями к юристу: можно ли называть заимодавцев мошенниками и что делать, чтобы не разориться?

"Муж умер. из-за долгов"

Своей историей Елена Чапля делится вполне сдержанно: возможно, привыкла уже к проблемам – говорит, последние шесть лет были очень непростыми, ушла почти вся семья.
"А потом и муж умер в конце 2016-го. Он покончил с собой – было очень много долгов, его донимали банки. Я не знала, человек был в депрессии. Конечно, с многочисленными кредитами разбираться пришлось мне. А работаю я на государственном предприятии – сами знаете, сколько там платят", – начинает рассказ героиня, сжимая в руках свидетельство о смерти.

Елена Чапля о своей истории рассказывает сдержанно - за последние годы на нее обрушилось много проблем

Елена растит дочь. Не всегда женщине удавалось свести концы с концами, немного не хватило и в конце прошлого года.

"Дочь заканчивала 11-й класс, причем со средним баллом 9,7 - все же нельзя сказать, что я плохая мать. Мне нужно было найти 300 рублей ей на выпускной вечер, – конечно, хотелось ребенку. Я никогда не скрывала, как "подпорчена" моя кредитная история,так что ни в какой нормальный банк после мужних кредитов не пошла бы. Решила взять быстрый займ", – вспоминает героиня.

"Они дали мне на руки 270 рублей, еще 30 взяли на страховку. В итоге 200 рублей я оплатила, а дальше не смогла вовремя, потому что меня с работы дважды погнали в отпуск. К слову, договор у нас заключен на целый год, он заканчивается только в конце 2020-го.

Стоило мне просрочить один платеж на две недели, мне позвонили из тамошнего отдела безопасности и сказали: вы, мол, должны уже тысячу рублей. Когда через две недели я внесла в счет оплаты еще 100 рублей, мне сообщили, что долг вырос до 2,8 тысячи рублей, в конце ноября – до 3,6 тысячи", – ужасается Елена Чапля.

Собеседница агентства признается, что на момент подписания документа едва выписалась из больницы: была в таком состоянии, что выхватила из договора разве что финальную цифру, не прочтя его достаточно внимательно – и, конечно, сто раз пожалела.

"Отберут квартиру и имущество"

"Во время последнего разговора они говорили мне, что я (!) аферистка. Я говорила: могу показать расчетку, что попросту не могу заплатить – негде взять столько денег. А они грозились, что пойдут в суд и что у меня, если придется, отберут квартиру и имущество. Но ведь для этого надо постановление, так же?" – волнуется собеседница.

Сегодня героиня растеряна. Она рассказывает, что за минувшие месяцы успела получить консультацию в адвокатской конторе и добиться встречи с зампредседателя коллегии адвокатов Минюста.

"В Минюсте от договора пришли в ужас и велели немедленно разорвать его: написать заявление о том, что он был составлен "на кабальных условиях в трудной жизненной ситуации". Так я и поступила в начале ноября, а еще сказала им, что гасить буду сумму по договору. Заявление они приняли, а через две недели снова позвонили из отдела по взысканиям.

Адвокат из конторы в Минске посоветовал мне заплатить им 100 рублей в счет основного долга, а еще 300 рублей – в качестве штрафов и процентов (мол, как правило, суд обязует к оплате таким образом, чтобы штрафы и пеня в сумме не превышали основной долг)", – рассказала женщина.

Елена признается: она совершенно растеряна и не представляет, что делать дальше. Ее дочери сейчас 17 лет, девушка работает и учится на заочном отделении в одном из белорусских вузов.

Сама Елена не видит никакой возможности увеличить доход: она и так трудится на двух предприятиях; ее рабочий день начинается в пять утра, а заканчивается лишь около полуночи. В то же время трат требует и необходимая семье юридическая поддержка.

В конце минувшей недели, 23 июля, близкие волгоградского фермера Алексея Коромысленко отметили сороковины по ушедшему недавно из жизни главе семьи. 47-летнего мужчину, любящего и любимого мужа, отца двоих детей, сгубила не болезнь и не несчастный случай. Он сам свел счеты с жизнью, не сумев погасить кредиты, которые брал в банке на развитие своего хозяйства.

Коромысленко - потомственный крестьянин. На земле работали его отец, дед и прадед. Сам он последние десять лет занимался выращиванием пшеницы, подсолнечника, гречихи. Чтобы поставить дело основательно, несколько лет назад взял банковские кредиты, в том числе один долгосрочный, на 20 лет. Купил на эти деньги новую технику, комбайны, трактора.

Планы были самые радужные. Но два подряд засушливых неурожайных года подкосили некогда крепкое фермерское хозяйство, и Алексей не сумел вовремя погасить кредиты. Родные говорят, он крутился, как мог, и, несмотря на возникшие долги, до последнего искал выход. Даже когда за долги забрали всю технику, по копейкам собирал деньги, чтобы расплатиться.

Но долги продолжали душить. В какой-то момент отчаяние захлестнуло Алексея. Катализатором, по-видимому, послужил визит судебных приставов, которые буквально накануне самоубийства Коромысленко, вывезли из его дома всю мебель и бытовую технику.

Но долги душат не только потомственных хлеборобов, пытающихся из последних сил поднять наше сельское хозяйство. Просроченный банковский заем может легко сломать жизнь любому: и рабочему, и студенту, и домохозяйке, и руководителю крупного предприятия. Потому что когда речь заходит о денежных обязательствах, статус и заслуги должника чаще всего роли не играют.

Так же радикально разрубил долговые путы волгоградский водитель Сергей К.. В начале этого года 40-летний мужчина решил заняться частными перевозками, взял кредит в банке и купил новенький микроавтобус. О процентах особо не задумывался - решил, отработает. Однако дела пошли не так, как рассчитывал: прибыли почти никакой, а ведь еще семью кормить надо. Долги стали расти как снежный ком, вовремя платить не получалось, набегали солидные проценты. А тут еще служба безопасности банка стала регулярно звонить ему и угрожать, что если он не будет платить по счетам, то его долг отпишут коллекторскому агентству, а уж те церемониться не будут. Выход из тупика Сергей нашел на старой яблоне рядом с домом, где ночью, пока все спали, соорудил петлю.

Подобных историй - масса. Одну от другой отличает только пол, возраст, образование и профессия должника, место, где разворачиваются события, а также сумма просроченного кредита.

Люди расстаются с жизнью не только из-за миллионных долгов. Для жителя маленького провинциального городка, где средняя зарплата тысяч семь, даже 60 тысяч рублей задолженности могут стать неподъемной ношей.

Старый кредит гасили новым, и людей устраивало такое положение вещей. Потому как стать счастливым обладателем новой машины, дорогого мебельного гарнитура, да, собственно, чего только душа пожелает, можно было без особых проблем, по-быстрому оформив в любом банке или в том же магазине потребительский кредит.

Правила игры изменились, когда грянул мировой финансовый кризис. Кто-то потерял бизнес, кто-то - работу. Многие заемщики в результате оказались просто не в состоянии оплачивать банковские кредиты и проценты по ним.

Но страшно еще и то, что просроченные кредиты, зачастую толкают людей на преступление.

В марте 2010 года москвичи содрогнулись от поступка бизнесмена Юрия Меркинда, расстрелявшего в квартире дома №73 по Рязанскому проспекту свою семью: жену Инну, с которой прожил почти 20 лет, и дочек, Катю и Риту. Последствия бойни застал старший сын, вернувшийся из армии на побывку. Самого Меркинда вскоре задержали во Владимирской области, где он явился с повинной в местное УВД и выдал пистолет, из которого убил самых дорогих людей. Он вроде бы тоже хотел застрелиться, но не рассчитал количество патронов.

Позже стали известны подробности этой жуткой истории. Отец семейства, как выяснилось, настолько увяз в долгах, что не нашел другого выхода, кроме как таким диким способом избавить жену и детей от мести кредиторов. Общий долг Меркинда частным лицам и нескольким банкам составлял более 22 млн. рублей.

Пятнадцать человек на сундук мертвеца

При этом никакой роли не играет, вступаете ли вы в права наследства по закону или по завещанию, являетесь ли наследником первой, второй или двадцать пятой очереди, представляет ли собой наследственное имущество особняк на Рублевке или домик на шести сотках в Тамбовской области. Банки неумолимы: в сущности, им все равно, кто конкретно будет платить, главное — получить назад свои деньги вместе с начисленными процентами.

Перевод долга с умершего заемщика на его наследников — процесс довольно длительный и трудоемкий. По закону срок принятия наследства после его открытия (то есть смерти человека) составляет шесть месяцев. За это время свои права заявляют все возможные наследники — и по закону, и по завещанию. По истечении полугода они вступают в права наследования, и получают возможность выплачивать долг перед банком. Но на этапе принятия наследства, при выделении долей (проще говоря, когда люди решают, кому достанется машина, кому квартира, а кому коллекция оловянных солдатиков), нередко возникают споры и судебные тяжбы, которые могут тянуться годами.

Но банки не настроены ждать так долго и зачастую спешат предъявлять требования, как только узнают о смерти заемщика. Иногда — с привлечением судебных инстанций.

Согласно статье 1175 ГК РФ, наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг составлял 300 000 рублей, а вы унаследовали лишь 100 000 руб., то ваши обязательства банку не превышают этой суммы. Вы не обязаны продавать свое имущество, чтобы погасить разницу — ее банку придется либо требовать с других наследников, либо выбивать у страховщиков, либо признать безнадежным долгом.
Долг, перешедший к нескольким наследникам, делится между ними пропорционально полученным долям наследства. Так, если общий долг заемщика составлял 300 000 рублей, и перешел к наследникам, получившим по ? наследства, долг каждого составит 150 000 рублей.
Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Но если никто никто не принял наследства в законном порядке, а кредитный договор не был обеспечен поручительством, банк имеет право подать в суд и потребовать продажи наследственного имущества с торгов.

Члены семьи умершего должника, пользующиеся его имуществом (например, прописанные и проживающие в квартире), не всегда одновременно являются и наследниками. То есть формально долги на них не переходят. Но если на имущество (квартиру) было обращено взыскание банка, они теряют право пользования этим имуществом. И подлежат выселению в судебном порядке. Но здесь есть свои сложности и ограничения, регулируемые Жилищным и Семейным кодексами. Например, не могут быть нарушены права несовершеннолетних детей, или права членов семьи, не имеющих другого жилья, кроме квартиры, на которую обращено взыскание.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же, как и взрослые наследники, приобретают долги завещателя. Но выплачивать долг будут не дети, а их законные представители (родители или опекуны).

Удовлетворение требования банка по погашению кредита умершего заемщика не может нарушать права несовершеннолетних и защищенные законом права других лиц.

Платить или не платить проценты?

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

Тяжела ты, доля поручителя.

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

Но это в идеале, а на практике страховой суммы может не хватить — по причине тех же пеней и штрафов. И самое главное: страховщики тоже не лыком шиты и далеко не каждую смерть готовы признать страховым случаем.

Так, страховка не будет выплачена, если заемщик покончил с собой, погиб на войне или в местах лишения свободы, скончался от радиации или вследствие травмы, полученной при занятиях парашютным спортом.

Вместо эпилога

Ну а если вы сами неожиданно получили обремененное долгами наследство, подумайте: не будет ли во всех смыслах дешевле отказаться от него?

Скульптор Харес вполне мог бы остаться безвестным учеником великого Лисиппа, если бы не стал создателем одного из Семи чудес света. И именно это его творение сыграло в жизни Хареса роковую роль, превратив работу над колоссом одновременно в большую профессиональную удачу и личную трагедию. Скульптор совершил ошибку, которая в конечном счете стоила ему жизни, но вписал свое имя в летописи искусства на тысячелетия вперед.

Кому понадобился Колосс Родосский

Колосс Родосский простоял всего полвека, но успел за это время попасть в тот знаменитый античный список, что обеспечивал бессмертие – пусть и не в буквальном, физическом смысле слова. Что становилось чудом света в глазах древних греков? Все, что поражало воображение, чем можно было похвастаться перед чужеземцами, да и перед теми соотечественниками, что не имели возможности увидеть своими глазами такие шедевры человеческого гения.

Повод к созданию Колосса Родосского возник в связи с переделом сфер влияния в разных частях бывшей империи Александра Македонского. Остров Родос в восточной части Средиземного моря интересовал как стратегически важный объект сразу нескольких правителей. В 305 году до н.э. Деметрий Полиоркет привел на остров целую армию, чтобы взять столицу, город Родос. Началась осада, в течение года родосцы держали оборону, несмотря на использование нападавшими мощных осадных орудий. В итоге Деметрий был вынужден заключить мир, который жители острова сочли своей победой.

Слева - гелепола, осадная башня античности; справа - серебряная монета Родоса, датированная II в. до н.э.

Тогда и возникла идея создать гигантскую статую в главной гавани Родоса – во славу доблести жителей острова и в благодарность его богу-покровителю. Именно Гелиос, бог Солнца, как считали в античности, создал Родос: так как во всей Элладе не было посвященного этому божеству места, Гелиос своими руками вынес из морских пучин новый остров. Для выполнения заказа жители выбрали скульптора Хареса, уроженца Родоса и ученика прославленного Лисиппа. А чтобы оплатить создание колосса, продали и переплавили брошенные Деметрием осадные орудия.

Как создавалось одно из Семи чудес света

Харес, видимо, подошел к работе с большим воодушевлением – иначе не получился бы колосс настолько внушительным и поражающим воображение современников. Опыт работы с большими статуями у мастера уже был, а от родосцев скульптор получил не менее трехсот талантов серебра – вполне можно было создать потрясающую фигуру бога Гелиоса в десять раз выше обычного человека. Уже издалека корабли, идущие в гавань Родоса, видели бы сверкающую на солнце огромную статую, символ величия и мощи острова.

Двенадцать лет родосцы собирали деньги на строительство статуи, двенадцать шла работа по возведению Колосса. Где он был установлен и как именно был организован процесс – неизвестно. Есть версия, что Харес работал прямо на месте установки статуи, по мере увеличения ее высоты насыпая вокруг холм, который играл роль своеобразных строительных лесов. Нет сведений и о том, как именно располагалась фигура – вероятно, для большей устойчивости использовалось копье или драпировки одежды. Главное – первоначальные размеры Колосса были пересмотрены, и жители Родоса заказали скульптору фигуру вдвое выше, добавив к уже уплаченной сумме столько же, то есть удвоили гонорар.

Недолгая жизнь статуи и долгое посмертное существование

Каркас был сделан из камня и железа, сама статуя – из глины, а покрывали ее бронзовые пластины (большей частью переплавленные из тех самых осадных орудий). Основание – не то круглое, не то восьмиугольное – составляло не менее восемнадцати метров в диаметре. В высоту Колосс достигал 33-36 метров. Это была фигура обнаженного юноши – бога Гелиоса, судя по античным изображениям – с венцом на голове и поднятой рукой (последнее порой оспаривается, так как при подобном положении статуи с учетом ее размеров и веса, были велики риски появления трещин и разрушения фигуры).

Не сохранилось сведений о том, где была установлена статуя; в Новое время ее обычно изображали стоящей каждой ногой по обеим сторонам гавани. По всей видимости, этого быть не могло, учитывая размеры колосса и ширину гавани – ведь тогда статуе пришлось расставлять ноги уж слишком широко. Кроме того, возведение статуи на долгих 12 лет парализовало бы работу порта, не говоря о последствиях обрушения. На современников бронзовая фигура Гелиоса, невиданная по размеру, сверкающая на солнце, производила, вероятно, сильное впечатление. Колосс уверенно занял место в перечне лучших творений человеческого гения, составленном античными поэтами.

В 653 году Родос был захвачен арабами, и обломки статуи были переплавлены и вывезены. Легенда гласит, что бронзовые слитки вывозились на 900 верблюдах. А в XIX веке идея создать колосса на берегу острова получила воплощение в виде нью-йоркской Статуи Свободы. Высота американской версии несколько превышает высоту родосской статуи, составляя 46 метров, а вся конструкция, включая гранитный пьедестал и бетонное основание, достигает 93 метров. Что же касается воспроизведения именно античного чуда света, фигуры Гелиоса, разговоры об этом ведутся с начала тысячелетия, но так ни к чему не привели.

Заокеанский Колосс тоже заслуживает внимания - у главного символа США есть свои секреты: действительно ли Статуя Свободы - это зловещая богиня Геката?

Читайте также: