Должен ли банк уведомлять об окончании льготного периода

Обновлено: 12.05.2024

Кто имеет право на чрезвычайные кредитные каникулы и при каких условиях?

Напомним, что в соответствии с п.1 ст.8 закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

В указанной норме под кредитором понимается предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6.1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Если одновременно соблюдены 3 (три) следующих условия:

Условие первое — размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

Пока не принято акта Правительства РФ, ограничивающего максимальный размер кредита (займа) для применения чрезвычайных кредитных каникул.

При этом важно отметить, что для ординарных кредитных каникул и при отсутствии такого акта Правительства действует ограничение в размере 15 млн. рублей (п.4 ст.6 ФЗ от 01.05.2019 № 73-ФЗ).

По нашему мнению, данная норма не может распространяться по аналогии на чрезвычайные кредитные каникулы. Это не соответствует смыслу принимаемого закона. Кроме того, по общему теоретическому правилу, законодательные ограничения не могут толковаться расширительно с применением аналогии закона.

Условие второе — снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

Пока не принято акта Правительства РФ с методикой расчета для целей применения данной статьи.

Для снижения количества споров в п.9 указаны документы, которые, если не установлено иное, подтверждают соблюдение условия: справка из ИФНС, выписка о постановке на учет в качестве безработного, листок нетрудоспособности, иные документы.

Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для соблюдения указанного условия.

Иными словами, для заемщика является препятствием то, что он воспользовался ординарными кредитным каникулами по Закону о потребительском кредите (займе) и именно в данный момент находится в них.

Важно отметить, что использование чрезвычайных кредитных каникул не препятствует в последующем использовать ординарные кредитные каникулы по Закону о потребительском кредите (займе) и не может являться основанием для отказа в их применении. Об этом прямо указано в п.6 и п.7 ст.8 закона.

Напомним, что в соответствии с п.1 ст.8 закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

С кредиторами: кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов)
Если субъект МСП осуществляет деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ

Пока нормативный акт об определении списка таких отраслей Правительством РФ не принят.

В чем состоят чрезвычайные кредитные каникулы?

Адвокат Анатолий Антонов

Чрезвычайные кредитные каникулы состоят в возможности по требованию заемщика установить льготный период сроком не более 6 месяцев, на время которого приостанавливается исполнение обязательств по договору кредита (займа).

Нельзя одновременно выбрать и приостановление обязательств, и уменьшение размера платежей.

Изменение условий кредитного договора (договора займа) не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. Срок действия договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа).

Для заемщика льготный период чрезвычайных кредитных каникул дает следующие положительные последствия:

не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа),
не допускается предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа)
не допускается обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки
не допускается обращение с требованием к поручителю (гаранту).
сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Однако льготный период влечет для заемщика и ряд негативных последствий:

Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие.

Кроме того законом урегулирована ситуация, когда заемщик досрочно гасит кредит в период действия льготного периода.

Заемщики-граждане (в том числе индивидуальные предприниматели) вправе это делать без каких-либо ограничений. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

Иными словами, такие субъекты не могут получить выгоду из льготного периода.

Срок льготного периода определяет сам заемщик. Однако он не может превышать 6 месяцев.

Закон дает заемщику возможность выбора. Но если срок в требовании не указан, то льготный период считается равным шести месяцам.

Начальная дата исчисления льготного периода также может быть определена самим заемщиком.

Для заемщика-гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием.

Если речь идет о кредитном договоре (договоре займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, то дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.

Закон дает заемщику возможность выбора. Но если срок в требовании не указан, то датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Если речь идет о потребительском кредите с лимитом кредитования, то начальная дата исчисления льготного периода не может быть установлена ранее даты направления требования заемщика кредитору.

Ключевым для применения льготного периода по требованию заемщика является своевременное направление требования в адрес кредитора:

в течение времени действия договора кредита (займа);
не позднее 30 сентября 2020 года (предельный срок может быть продлен Правительством РФ, однако пока такого акта не принято).

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ТРЕБОВАНИЯ ЗАЕМЩИКА

Закон предусматривает 2 (два) обязательных указания в требовании:

Вероятно, это необходимо, что отграничить обращение от требования о применении ординарных кредитных каникул в соответствии с Законом о потребительском кредите (займе).

выбор между приостановлением исполнения обязательств или уменьшением размера платежей.

Исходя из системного толкования закона, это актуально лишь для граждан со статусом индивидуальных предпринимателей.

Как направлять требование заемщика кредитору?

Требование должно быть направлено кредитору способом, предусмотренным договором.

Если требование направляется заемщиком по сотовому телефону, то и кредитор направляет свои уведомления туда же.

Это один из самых сложных вопросов толкования закона, так как юридическая техника толкуемых норм оставляет желать лучшего.

В случае судебного спора может ли суд признать договор измененным с более ранней даты или должен изменить договор судебным решением? Но тогда для суда действует ограничение п.3 ст.453 ГК РФ об изменении договора лишь с момента вступления судебного акта в силу, что делает судебный порядок защиты во многом неэффективным.

Для заемщиков-граждан (включая индивидуальных предпринимателей) закон предусматривает два случая, когда не нужно получать подтверждение от кредитора и льготный период считается установленным: если в течение десяти дней после дня направления требования не получено ответа (п.12 ст.6) или в случае, если кредитор не воспользовался своим правом на запрос документов в течение 60 дней после дня получения требования заемщика (п.7 ст.6). Однако границы применения второго случая не вполне ясны, если буквально понимать границы случая первого.

Таким образом нормы закона являются противоречивыми и допускают неоднозначное толкование, что способно привести к разночтениям в применении закона судами.

Каковы последствия нарушения кредитором информационных и организационных обязанностей?

Нормы закона предусматривают многочисленные информационные и организационные обязанности кредитора, последствия нарушений которых прямо не урегулированы, например:

Однако можно предположить, что пострадавшим заемщикам будут доступны общегражданские способы защиты их прав:

1) взыскание убытков с кредитора (ст.15 ГК РФ)

2) возможность ссылки на просрочку кредитора (ст.406 ГК РФ), в силу чего, в частности, должник не обязан платить кредитору проценты за время просрочки

При этом надо учитывать, что поведение заемщика в любом случае должно быть добросовестным (ст.1, 10, 307 ГК РФ).

Если субъект МСП осуществляет деятельность в отраслях, определенных Правительством РФ

Пока нормативный акт об определении списка таких отраслей Правительством РФ не принят.

Прежде всего, отметим, что кредитные каникулы касаются граждан, индивидуальных предпринимателей, организаций малого и среднего бизнеса, оформивших кредит до 3 апреля 2020 года, т.е. до даты вступления Закона № 106-ФЗ в силу.

Важно!

Сразу отметим, что ни о каком прощении долга либо части процентов речи не идет. Каникулы лишь дают временную отсрочку исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) при условии выполнения определенных требований.

Какие нужно соблюсти условия для кредитных каникул для граждан и ИП?

Заемщик — физическое лицо, ИП, заключивший до 3 апреля 2020 г., кредитный договор (договор займа), в том числе по ипотеке, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об отсрочки обязательств (далее — льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа) не должен превышать максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ для кредитов (займов), по которым возможна отсрочка;

Правительство утвердило максимальные размеры кредитов для предоставления банками кредитных каникул.

Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 г. № 435, максимальный размер:

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, — 250 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, — 300 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, — 100 тысяч рублей;

-для потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства — 600 тысяч рублей;

-для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, — 1,5 млн. рублей.

Для Москвы предельный размер ипотечного кредита составит 4,5 млн руб., а для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн руб.

Как видим, максимальный размер кредита для получения кредитных каникул, не велик.

Отметим, что введение своего рода кредитных каникул практикуется во многих странах.

Например, Правительство Испании, Италии временно освободило от ипотечных платежей и взносов за аренду жилья людей, которые из-за коронавируса потеряли работу. Банки Чехии предоставят жителям страны отсрочку по кредитам на три месяца.

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика, составляет более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Правительство РФ вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков);

То есть речь идет о кредитном договоре, в отношении которого ранее был установлен льготный период.

Важно!

В части заемщика — ИП вместо приостановления исполнения возможно уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Исходя из обозначенных условий, на кредитные каникулы вправе претендовать немногие заемщики.

Сроки и дата начала льготного периода

Срок и дату начала льготного периода определяет заемщик. Однако длительность льготного периода не может быть более шести месяцев.

Дата начала льготного периода по кредитному договору не может быть позже 14 дней с момента обращения по потребительским кредитам и не более чем на один месяц — по ипотечным кредитам.

Если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Важно!

Чтобы претендовать на кредитные каникулы, не нужно идти в офис банка, достаточно позвонить по телефону, если он идентифицирован в системе банка.

А далее банк должен в течение пяти дней рассмотреть требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика о каникулах было направлено по телефону, то сообщить по этому же номеру.

Какие документы, подтверждают снижение доходов заемщика?

Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условий и заемщик обязан их представить не позднее 90 дней.

Если заемщик не представил в этот срок документы при наличии уважительных причин, то срок их представления продлевается кредитором на 30 дней.

Документами, подтверждающими снижение доходов заемщика, являются:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога за текущий год и за 2019 год;

Речь идет о справке 2-НДФЛ.

Такая выписка предоставляется, если гражданин является безработным.

3) листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Что не допускается в течение льготного периода?

В течение льготного периода не допускаются:

-начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);

-предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);

-предъявление требования об обращении взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства кредитному договору (договору займа);

-обращение с требованием к поручителю (гаранту).

При этом заемщик в течение льготного периода имеет право:

-досрочно прекратить действие льготного периода;

-досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода.

Как будут начисляться проценты по кредиту (займу)?

Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов, фиксируется на день установления льготного периода. А далее, в течение срока действия льготного периода на размер основного долга (за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой), начисляются проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа). Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.

Что это значит на практике? Прежде всего, проценты не замораживаются, а на льготный период рассчитываются по сниженной ставке.

Так, среднерыночное значение по потребительским кредитам, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 14% (Расчет: 21% х ?).

По другим кредитам процентные ставки составляют от 14% до 27%. Это значит, что ставка на время льготного периода не сможет превысить 9% и 18% соответственно (Расчет: 14% х ? и 27% х ?).

То есть для россиян кредитные каникулы не означают прощение основного долга и процентов, а представляют лишь отсрочку исполнения обязательств и незначительное снижение процентной ставки.

Начисленные проценты заемщик должен гасить равными ежемесячными выплатами в течение двух лет. Первый платеж — через 30 дней после окончания периода отсрочки.

Заемщики, оказавшиеся на фоне пандемии и всеобщей самоизоляции в затруднительной жизненной ситуации, с 3 апреля 2020 года получили право воспользоваться кредитными каникулами. Объединенное кредитное бюро получает многочисленные вопросы, связанные с нововведением, и подготовило ответы на наиболее распространенные из них.

Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически приостанавливаются?

Исполнение обязательств по кредитам автоматически не приостанавливается во время нерабочего периода, объявленного из-за пандемии коронавируса (в настоящее время до 30 апреля). В частности, такого мнения придерживается Банк России, регулирующий банковский сектор. В случае неисполнения обязательств по кредиту банк или другой кредитор может начислить неустойку, штраф или пени за просроченные платежи, а также взыскать предмет залога. Кроме того, кредитор передает в бюро кредитных историй информацию о просроченной задолженности, которая будет отражаться в кредитной истории.

Тем не менее, отдельные заемщики в затруднительной жизненной ситуации могут претендовать на кредитные каникулы, позволяющие приостановить платежи по кредитам на срок до 6 месяцев. Также вы можете обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации кредита, в том числе договориться об отсрочке или снижении суммы платежей.

Что такое кредитные каникулы, введенные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ?

Кредитные каникулы – это обозначенная в Федеральном законе от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ возможность изменить условия кредитного договора, предусматривающая приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный срок (льготный период). Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода и его продолжительность.

Физические лица и индивидуальные предприниматели могут обратиться к кредитору с требованием об отсрочке погашения суммы основного долга и уплаты процентов на срок льготного периода, то есть приостановить платежи по кредиту на срок до полугода.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения обязательств могут также обратиться к кредитору с требованием об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. Малый и средний бизнес в определенных отраслях экономики может рассчитывать на похожие условия реструктуризации с некоторыми исключениями.

По одному кредиту (займу) кредитные каникулы предоставляются только один раз.

Каникулы можно получить по любым видам кредитов и займов, взятых до 3 апреля в банках, кредитных потребительских кооперативах, микрофинансовых или микрокредитных организациях.

Являются ли кредитные каникулы бесплатными?

Кредитные каникулы, предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, предоставляются бесплатно. При этом во время льготного периода продолжают начисляться проценты. В случае ипотеки проценты начисляются согласно условиям, обозначенным в договоре. По остальным кредитам проценты начисляются по льготной ставке, равной 2/3 от среднерыночной ставки. В расчет будет браться ставка, которая действовала по аналогичному виду кредита в день обращения за кредитными каникулами.

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Рассчитывать на кредитные каникулы могут те заемщики, чей доход (или совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору) за месяц, предшествующий подаче кредитору требования о предоставлении льготного периода, снизился на 30% или больше по сравнению со средним доходом за 2019 год.

Существует и ограничение по максимальному размеру кредита (изначальной сумме кредита, а не текущей задолженности), по которому заемщик вправе обратиться за кредитными каникулами. Согласно постановлению Правительства от 3 апреля 2020 г. № 435, в настоящий момент для физических лиц по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 250 тысяч рублей, для кредитных карт – 100 тысяч рублей, для кредитов на покупку автомобиля – 600 тысяч рублей. Для индивидуальных предпринимателей по потребительским кредитам лимит установлен на уровне 300 тысяч рублей. В случае с ипотекой, согласно постановлению Правительства от 10 апреля 2020 г. № 478, лимит составляет 2 миллиона рублей. Если взятый в ипотеку объект недвижимости находится в Москве, то лимит составляет 4,5 миллиона рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге или в Дальневосточном федеральном округе – 3 миллиона рублей.

Как получить кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы необходимо обратиться к кредитору с соответствующим требованием в срок до 30 сентября 2020 года. Требование о предоставлении кредитных каникул может быть заявлено с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

В некоторых случаях банки сами могут оценить, что ваш доход в месяц, предшествующий обращению к кредитору за кредитными каникулами, снизился на 30% или более по сравнению с среднемесячным доходом за 2019 год. Например, если вы в этом же банке получаете зарплату. В других случаях вам могут понадобиться справки 2-НДФЛ о доходах за текущий и прошлый год, которые можно получить в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы. Документами, подтверждающими снижение дохода, могут стать больничный лист, справка об учете на бирже труда и другие.

Рекомендуем обратиться к кредитору, чтобы уточнить, какие именно документы ему могут потребоваться для установления льготного периода. Также рекомендуем ознакомиться с методикой расчета среднемесячного дохода. Подтверждающие документы должны быть предоставлены не позднее 90 дней со дня подачи требования кредитору.

Также рекомендуем обговорить с кредитором дату начала и продолжительность кредитных каникул.

Кредитные каникулы по ипотеке могут начинаться на один месяц раньше, а по остальным кредитам - на 14 дней раньше обращения с требованием. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала и продолжительность кредитных каникул, то он считается равным шести месяцам и начинается с даты направления требования.

Кредитор должен рассмотреть ваше требование в течение 5 дней.

Что будет, если вовремя не предоставить документы о снижении дохода?

Если вы не сможете в течение 90 дней предоставить документы, подтверждающие снижение дохода, при наличии уважительных причин, о которых вы обязаны известить кредитора, срок представления документов продлевается кредитором на 30 дней.

Если подтверждающие документы не будут предоставлены в срок или при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, кредитные каникулы будут отменены, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.

Поэтому мы рекомендуем предоставить кредитору все необходимые документы в максимально короткий срок. Чем раньше будет обнаружена ошибка – тем меньше вероятности выйти на просрочку.

Может ли кредитор отказать в предоставлении кредитных каникул?

Кредитор не может отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит под все необходимые требования. Согласно части 12 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, если кредитор отказывает заемщику в предоставлении кредитных каникул или не предоставил ответ в течение 10 дней после направления требования, то льготный период все равно считается установленным либо со дня направления заемщиком требования кредитору, либо с иной даты, если она была указана в требовании заемщика.

Влияют ли кредитные каникулы на кредитную историю?

Бюро кредитных историй формируют кредитную историю только по той информации, которую они получают от кредитных организаций. Если была допущена просрочка до того, как кредитор предоставил кредитные каникулы, то эта просрочка будет негативно влиять на кредитную историю и индивидуальный кредитный рейтинг. Если же вы воспользовались кредитными каникулами и получили отсрочку по погашению основного долга и процентов, а банк корректно передал информацию об этом в бюро, то такая информация не будет негативно влиять на кредитную историю и Индивидуальный кредитный рейтинг.

Как будут отражаться кредитные каникулы в кредитной истории?

С технической точки зрения, кредитный отчет пополнится дополнительными сведениями о льготном периоде.

Как удостовериться, что кредитор предоставил кредитные каникулы?

Кредитор должен сам сообщить заемщику о начале льготного периода и передать информацию о нем в бюро кредитных историй.

Вы можете проверить свою кредитную историю, в том числе бесплатно два раза в год. Если вы хотите узнать о появлении информации о кредитных каникулах максимально оперативно, а также постоянно получать сведения о том, как кредитор учитывает отсутствие платежей, то вы можете заказать платную услугу информирования обо всех изменениях в кредитной истории.

Можно ли платить по кредиту во время кредитных каникул?

Заемщик вправе в любой момент прервать кредитные каникулы. Также он может не прерывать их, осуществляя досрочное погашение кредита. В этом случае платежи пойдут на погашение основного долга, в результате чего после окончания кредитных каникул будет начислена меньшая сумма процентов.

Как платить по кредитам после завершения кредитных каникул?

Кредитный договор по всем видам кредитов, кроме кредитных карт, после окончания льготного периода будет действовать на изначальных условиях, обозначенных в договоре. При этом срок возврата долга будет продлен на срок не менее срока действия льготного периода. Сумма процентов, начисленных за время кредитных каникул, фиксируется по окончанию льготного периода. Порядок их оплаты зависит от вида кредита.

По потребительским кредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, если они были начислены за допущенную просрочку до начала кредитных каникул, платятся ежемесячно после погашения кредита. При этом величина этих платежей не может превышать размер ежемесячных платежей по потребительскому кредиту.

По кредитным картам проценты, начисленные за время льготного периода, необходимо будет платить равными ежемесячными платежами в течение 24 месяцев. Первый платеж необходимо будет внести через 30 дней после окончания льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями договора.

В случае ипотеки не выплаченные за время льготного периода платежи по основному долгу и процентам необходимо будет погасить после погашения ипотечного кредита. Размер этих платежей, как и в случае с потребительским кредитом, не может превышать размер ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Что делать, если я не попадаю под требования для получения кредитных каникул?

Если вы не можете продолжать платить по кредитам и при этом не можете воспользоваться кредитными каникулами, то следует попытаться обратиться к кредитору за обычной реструктуризацией. Например, с просьбой об отсрочке или снижении размера платежей. Кредиторы заинтересованы в сохранении качества своего кредитного портфеля, поэтому могут пойти навстречу добросовестным заемщикам.

В случае с ипотекой вы также можете обратиться за ипотечными каникулами, которые были введены с 31 июля 2019 года. Максимальный срок ипотечных каникул составляет полгода, а ограничение по сумме кредита - 15 миллионов рублей.

В обращении 25 марта 2020 года Президент РФ в связи с ухудшением материального положения граждан и бизнеса заговорил о кредитных каникулах, а 3 апреля положения об отсрочке кредитных платежей были закреплены законодательно. Расскажем об основных условиях предоставления кредитных каникул и ответим на самые частые вопросы.

Что такое кредитные каникулы

Каникулы вводятся Законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ и направлены на поддержку граждан и субъектов малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса и ухудшения экономической ситуации в стране.

Кредитные каникулы — приостановка кредитором по требованию заемщика выплат по кредиту (или займу) на срок до 6 месяцев без начисления пени и штрафов. Для ИП предусмотрен дополнительный вариант: уменьшение платежей на тот же срок.

Центробанк отмечает, что объявление периода до 30 апреля 2020 года нерабочим не считается основанием для переноса сроков исполнения обязательств по кредитам и займам. Но заемщики вправе воспользоваться льготным периодом приостановки платежей.

Преимущества кредитных каникул:

Этой мерой поддержки заемщики вправе воспользоваться по одному кредиту 1 раз. По окончании каникул банк составляет новый график платежей.

Кто вправе рассчитывать на кредитные каникулы

Рассмотрим категории лиц, которым доступны кредитные каникулы, и основные условия их предоставления:

2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДВО — 3 млн руб.);
600 тыс. руб. по автокредиту;
250 и 300 тыс. руб. по потребительским кредитам граждан / ИП соответственно;
100 тыс. руб. по кредитным картам

деятельность в области транспорта;
услуги в сфере туризма
спорт, отдых и развлечения;
гостиничный бизнес;
общепит;
образование;
бытовой ремонт;
услуги салонов красоты и парикмахерских

Вводится презумпция правоты заемщика: банк не вправе отказать в каникулах, если подтверждающие документы не предъявлены.

Обратиться за отсрочкой можно до 30 сентября 2020 года, при этом Правительство РФ вправе продлить срок.

Банк России отвечает на вопросы о кредитных каникулах

ЦБ РФ дал разъяснения по предоставлению кредитных каникул для граждан и представителей бизнеса.

Кредитные каникулы для всех категорий заемщиков

Ситуация	Решение, предлагаемое Банком России
Как узнать, что кредитные каникулы предоставлены?	Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней и уведомить его о начале каникул
Возможно ли переоформление валютного кредита в рублевый?	Изменение валюты кредитования возможно. Для этого необходимо обратиться к кредитору
Не испортят ли каникулы кредитную историю и рейтинг заемщика?	ЦБ РФ дает право кредитным организациям не ухудшать кредитную историю должников вне зависимости от оценки их финансового положения. Поэтому статусу надежного заемщика льготный период не повредит
Начислят ли неустойку за приостановку платежей?	Кредитор на протяжении льготного периода не вправе:

начислять неустойки в льготный период за просрочку платежей;
обращать взыскания на предмет залога или ипотеки;
обращаться к поручителю

Кредитные каникулы для физических лиц

Ситуация	Решение, предлагаемое Банком России
Я потерял работу / не выдают зарплату. Что делать, если нечем выплачивать кредит?	Обратиться к кредитору, рассмотреть вариант реструктуризации задолженности: перенести сроки платежей, уменьшить их размер.

справка из ИФНС (или 2-НДФЛ из личного кабинета налогоплательщика);
справка о регистрации на бирже труда;
больничный лист.

по потребительскому кредиту — не ранее 14 дней до обращения;
по ипотечному — не ранее 30 дней до обращения.

Например, при подаче требования о каникулах по ипотеке 30 апреля назначить дату начала льготного периода можно не ранее 1 апреля.

По умолчанию дата совпадает с днем направления требования кредитору.

по ипотечным кредитам — согласно условиям договора;
по потребительским кредитам и кредитным картам — в размере 2/3 среднерыночной ставки, рассчитанной ЦБ РФ по аналогичному кредиту и актуальной на дату направления требования заемщика об отсрочке.

Кредитная карта. Начисленные за льготные период проценты выплачиваются равными частями в течение 24 месяцев, первый платеж — через 30 дней после конца каникул. Сумма долга погашается согласно условиям банка-эмитента.
Потребительский кредит. Проценты льготного периода и просроченные проценты с пеней и штрафами, зафиксированные на начало каникул, выплачиваются после погашения кредита каждый месяц в сумме, не превышающей размер ежемесячного платежа по условиям договора.
Ипотека. Не погашенные в льготный период суммы долга и процентов выплачиваются после погашения ипотечного кредита каждый месяц в сумме, не превышающей ежемесячный платеж по условиям договора

Для ипотечного кредита предусмотрена возможность обратиться к закону об ипотечных каникулах 2019 года:

Читайте также: