До 30 сентября 2020 граждане могли воспользоваться кредитными каникулами если их доходы за месяц

Обновлено: 30.06.2024

Кредитные каникулы – это период, в течение которого можно не выплачивать долг по кредиту и при этом не начисляются штрафные санкции, а отсутствие платежа не считается просрочкой.

1. Последствия кредитных каникул

Кредитные каникулы – это льгота для заемщиков, введенная в связи с пандемией коронавируса. Такая информация широко растиражирована в СМИ и в Интернете. Однако на практике все не так просто и привлекательно.

Льгота распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также на субъектов малого и среднего бизнеса, действующих в некоторых отраслях хозяйственной деятельности. Списки отраслей утверждены правительством, туда входят сферы, наиболее пострадавшие от ограничений, связанных с пандемией коронавируса. Например, авиаперевозки, автоперевозки, культура, спорт, общественное питание, гостиничный бизнес, сфера развлечений и т.д.

Каникулы даются один раз на срок до 6 месяцев. Причем банк обязан предоставить кредитные каникулы, если жизненная ситуация должника подходит под требования закона. Заемщик может отказаться от кредитных каникул, уведомив банк, если его финансовая ситуация улучшилась. Но для любых коммуникаций с банком установлена своя процедура, сроки и требования.

Их может взять любой заемщик по ипотеке, попавший в трудную ситуацию. Несколько месяцев можно не платить ипотечные взносы, а в конце срока договора надо погасить эти платежи с процентами.

Условия предоставления кредитных каникул:

Кредитные каникулы дают для ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.
Использовать каникулы могут только те лица, долг которых не превышает установленный лимит. Лимиты разные для разных регионов и разных видов кредита. Например, ипотечный кредит в Москве должен быть не больше 4,5 млн. руб., в регионах – не больше 2 млн. руб., кредит на покупку автомобиля – не больше 600 тыс. руб., потребительский кредит – не больше 250 тыс. руб. То есть на практике эта льгота подходит далеко не всем.
Нужно доказать, что доход заемщика снизился на 30 % и более за последний месяц (по сравнению со средним доходом за 2019 г.).
Заявление нужно было подать до 30 сентября 2020 г.

Важно! Информация о кредитных каникулах включается в кредитную историю, но формально не влияет на рейтинг заемщика.

Во-первых, банк может отказать в отсрочке (предоставлении каникул), если что-то не подтвердится. В итоге может оказаться, что человек подает заявление об отсрочке и перестает платить, а потом его право на кредитные каникулы не подтвердится – тогда ему будут начислены штрафы и данные о просрочке пойдут в кредитную историю.

Во-вторых, банк может предоставить каникулы по заявлению заемщика без проверки подтверждающих документов. Но потом он все равно все документы затребует и проверит. Только через несколько месяцев проверки выяснится, что человек не имел право на отсрочку. В этом случае время с момента предоставления каникул будет считаться просрочкой платежа, значит, должник должен оплатить эти месяцы плюс штрафные санкции. Информация о пропуске платежа пойдет в кредитную историю.

2. Когда льготы истекли

Если Вы не успели воспользоваться кредитными каникулами до 30 сентября 2020 г. или они Вам не подходили по условиям, то у Вас есть 3 варианта уменьшения долговой нагрузки.

Рефинансирование.

Это получение в другом банке кредита на льготных условиях для погашения имеющихся кредитов.

Такая мера помогает существенно снизить ежемесячные платежи, растянув кредит на более долгий срок.

Во-вторых, эти программы не подходят большинству тех, кто попал в действительно сложную ситуацию. Подробнее

Если у Вас нет работы на данный момент, если у Вас маленький официальный доход, если Вы только устроились на новую работу, если Вы не работаете по трудовому договору в какой-то организации, а перебиваетесь договорами ГПХ – во всех этих случаях Вам не дадут кредит на рефинансирование. Или он будет на невыгодных условиях, на короткий срок и с высокими процентами.

В-третьих, по программе рефинансирования кредитов всегда нужно брать сумму больше, чем Ваши долги. Подробнее

Реструктуризация.

Это изменение условий кредитных договоров Вашим банком, в результате чего будут изменены размеры ежемесячных платежей, ставки по кредиту или его сроки.

Это выгодная для заемщика процедура.

Можно законно изменить условия кредита, штрафных санкций не будет.

В случае закрытия кредита без просрочек не должна влиять на рейтинг заемщика в кредитной истории

Осуществляется на усмотрение банка. Банк не обязан это делать.

Банк может предложить невыгодные для Вас условия.

Информация о реструктуризации отражается в кредитной истории, ее видят другие банки.

Банкротство.

Это судебная процедура, в рамках которой лицо признается банкротом для последующего списания или реструктуризации долгов.

3. Будет ли продление кредитных каникул

Официально кредитные каникулы не продлевались (заявление нужно было подать до 30 сентября). Но Банк России выпустил 30.09.2020 г. рекомендации, адресованные кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и Бюро кредитных историй. В этом письме Центробанк фактически предлагает продлить кредитные каникулы до 31.12.2020г.

Если заемщик обращается с заявлением об изменении условий кредитного договора или договора займа до конца года, то Центробанк советует удовлетворять такие заявления.

Однако это разъяснение – не закон и не правовой акт ЦБ РФ, это всего лишь информационное письмо. Поэтому обязательной силы оно не имеет.

На фоне шумихи по поводу коронавирусных льгот все как-то забыли, что банкротство физических лиц – это тоже определённая льгота со стороны государства для лиц, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. И эту льготу никто не отменял.

Банкротство физических лиц – официальный способ списать долги, платить
которые Вы не можете из-за трудной финансовой ситуации. Условия для
банкротства гораздо менее жесткие, чем для кредитных каникул.

В обращении 25 марта 2020 года Президент РФ в связи с ухудшением материального положения граждан и бизнеса заговорил о кредитных каникулах, а 3 апреля положения об отсрочке кредитных платежей были закреплены законодательно. Расскажем об основных условиях предоставления кредитных каникул и ответим на самые частые вопросы.

Что такое кредитные каникулы

Каникулы вводятся Законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ и направлены на поддержку граждан и субъектов малого и среднего бизнеса, пострадавших от коронавируса и ухудшения экономической ситуации в стране.

Кредитные каникулы — приостановка кредитором по требованию заемщика выплат по кредиту (или займу) на срок до 6 месяцев без начисления пени и штрафов. Для ИП предусмотрен дополнительный вариант: уменьшение платежей на тот же срок.

Центробанк отмечает, что объявление периода до 30 апреля 2020 года нерабочим не считается основанием для переноса сроков исполнения обязательств по кредитам и займам. Но заемщики вправе воспользоваться льготным периодом приостановки платежей.

Преимущества кредитных каникул:

Этой мерой поддержки заемщики вправе воспользоваться по одному кредиту 1 раз. По окончании каникул банк составляет новый график платежей.

Кто вправе рассчитывать на кредитные каникулы

Рассмотрим категории лиц, которым доступны кредитные каникулы, и основные условия их предоставления:

2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов ДВО — 3 млн руб.);
600 тыс. руб. по автокредиту;
250 и 300 тыс. руб. по потребительским кредитам граждан / ИП соответственно;
100 тыс. руб. по кредитным картам

деятельность в области транспорта;
услуги в сфере туризма
спорт, отдых и развлечения;
гостиничный бизнес;
общепит;
образование;
бытовой ремонт;
услуги салонов красоты и парикмахерских

Вводится презумпция правоты заемщика: банк не вправе отказать в каникулах, если подтверждающие документы не предъявлены.

Обратиться за отсрочкой можно до 30 сентября 2020 года, при этом Правительство РФ вправе продлить срок.

Банк России отвечает на вопросы о кредитных каникулах

ЦБ РФ дал разъяснения по предоставлению кредитных каникул для граждан и представителей бизнеса.

Кредитные каникулы для всех категорий заемщиков

Ситуация	Решение, предлагаемое Банком России
Как узнать, что кредитные каникулы предоставлены?	Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней и уведомить его о начале каникул
Возможно ли переоформление валютного кредита в рублевый?	Изменение валюты кредитования возможно. Для этого необходимо обратиться к кредитору
Не испортят ли каникулы кредитную историю и рейтинг заемщика?	ЦБ РФ дает право кредитным организациям не ухудшать кредитную историю должников вне зависимости от оценки их финансового положения. Поэтому статусу надежного заемщика льготный период не повредит
Начислят ли неустойку за приостановку платежей?	Кредитор на протяжении льготного периода не вправе:

начислять неустойки в льготный период за просрочку платежей;
обращать взыскания на предмет залога или ипотеки;
обращаться к поручителю

Кредитные каникулы для физических лиц

Ситуация	Решение, предлагаемое Банком России
Я потерял работу / не выдают зарплату. Что делать, если нечем выплачивать кредит?	Обратиться к кредитору, рассмотреть вариант реструктуризации задолженности: перенести сроки платежей, уменьшить их размер.

справка из ИФНС (или 2-НДФЛ из личного кабинета налогоплательщика);
справка о регистрации на бирже труда;
больничный лист.

по потребительскому кредиту — не ранее 14 дней до обращения;
по ипотечному — не ранее 30 дней до обращения.

Например, при подаче требования о каникулах по ипотеке 30 апреля назначить дату начала льготного периода можно не ранее 1 апреля.

По умолчанию дата совпадает с днем направления требования кредитору.

по ипотечным кредитам — согласно условиям договора;
по потребительским кредитам и кредитным картам — в размере 2/3 среднерыночной ставки, рассчитанной ЦБ РФ по аналогичному кредиту и актуальной на дату направления требования заемщика об отсрочке.

Кредитная карта. Начисленные за льготные период проценты выплачиваются равными частями в течение 24 месяцев, первый платеж — через 30 дней после конца каникул. Сумма долга погашается согласно условиям банка-эмитента.
Потребительский кредит. Проценты льготного периода и просроченные проценты с пеней и штрафами, зафиксированные на начало каникул, выплачиваются после погашения кредита каждый месяц в сумме, не превышающей размер ежемесячного платежа по условиям договора.
Ипотека. Не погашенные в льготный период суммы долга и процентов выплачиваются после погашения ипотечного кредита каждый месяц в сумме, не превышающей ежемесячный платеж по условиям договора

Для ипотечного кредита предусмотрена возможность обратиться к закону об ипотечных каникулах 2019 года:

Всё из-за коронавируса: 3 апреля 2020 года вступил в силу закон о кредитных каникулах (Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020).

Тишковский Андрей Александрович
Не работает

По новому закону кредитные каникулы могут быть предоставлены:

гражданам, заключившим кредитный договор (договор займа), в том числе обеспеченный ипотекой, если их доход снизился на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
субъектам малого и среднего предпринимательства (далее – субъекты МСП), если сфера деятельности, к которой они относятся, указана Правительством РФ в числе наиболее пострадавших в условиях ухудшения ситуации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции и нуждающихся в первоочередной адресной поддержке.

При этом индивидуальный предприниматель может воспользоваться правом на получение кредитных каникул либо как гражданин, либо как субъект МСП.

Граждане вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на шесть месяцев.

Индивидуальные предприниматели вместо приостановления исполнения своих обязательств могут потребовать также уменьшения размера платежей в течение льготного периода.

1. Кто предоставляет кредитные каникулы?

Кредитные каникулы предоставляет ограниченный круг кредиторов. К их числу относятся:

предоставляющие потребительский кредит кредитные организации;
предоставляющие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
предоставляющие кредиты (займы) кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
предоставляющие кредиты (займы) учреждения, созданные по решению Правительства РФ для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы военнослужащих, единым институтом развития в жилищной сфере;
организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями, установленными единым институтом развития в жилищной сфере, и включенные в перечень уполномоченных единым институтом развития в жилищной сфере организаций, осуществляющих деятельность по предоставлению ипотечных займов (публикуются на сайте Единой информационной системы жилищного строительства);
лица, получившие права требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

2. Какие условия необходимы для получения кредитных каникул?

Необходимо одновременное наличие следующих условий:

размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ;
за месяц, предшествующий месяцу обращения, произошло снижение дохода заемщика более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
на момент обращения заемщика в банк с требованием не действует ранее установленный льготный период (ранее не были одобрены ипотечные каникулы).

Правительством РФ установлены следующие максимальные пределы размера кредита для целей применения закона:

для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, – 250 тысяч рублей;
для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются индивидуальные предприниматели, – 300 тысяч рублей;
для кредитных карт, заемщиками по которым являются физические лица, – 100 тысяч рублей;
для автокредитов – 600 тысяч рублей;
для ипотечных кредитов – 2 млн рублей.

ВАЖНО! Для отдельных регионов Правительством РФ установлены повышенные размеры по ипотечным кредитам: на территории г. Москвы – 4,5 млн рублей; Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн рублей.

3. Каким образом производится расчет среднемесячного дохода заемщика?

Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №436 была определена методика расчета среднемесячных доходов за 2019 год.

Размер среднемесячного дохода определяется кредитором на основании сведений, представленных заемщиком либо полученных у государственных органов, государственных внебюджетных фондов.

В частности, во внимание принимаются справки о размере пенсии, справки о ежемесячном содержании судьям или ежемесячной надбавки судьям, выписки о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

В отношении граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, расчет производится помесячно. Если в течение 2019 года выплаты осуществлялись более 5 календарных месяцев, то из их числа исключается 2 календарных месяца с наибольшими и 2 календарных месяца с наименьшими значениями выплат. Совокупная сумма оставшихся выплат делится на количество учитываемых календарных месяцев.

В отношении индивидуальных предпринимателей вся сумма дохода, полученного за 2019 года, делится на 12.

4. Сроки кредитных каникул

Льготный период предоставляется на срок до шести месяцев.

Заемщику предоставляется право определить начало течения срока:

для кредитных договоров, не обеспеченных ипотекой, дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием;
для кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием.

Если заемщик не определил продолжительность и дату начала льготного периода, то он по умолчанию предоставляется на шесть месяцев, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

ВАЖНО! На кредитные карты положения о возможности определения даты начала льготного периода не распространяется, поэтому действует общее правило — с даты направления требования кредитору.

5. Какие документы подтверждают снижение дохода заемщика более чем на 30%?

Законом установлен открытый перечень документов:

справка 2-НДФЛ — для физических лиц, 3-НДФЛ — для индивидуальных предпринимателей и самозанятых за текущий год и за 2019 год;
выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
листок нетрудоспособности, выданный на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору).

Банком России может быть предусмотрен дополнительный перечень документов (по состоянию на 02.04.2020 перечень не опубликован).

ВАЖНО! Законом предусмотрена презумпция соблюдения заемщиком условия о том, что его доход снизился более чем на 30%, пока кредитором не доказано иное (пока он не получил документы, опровергающие это обстоятельство).

В отличие от требований, предъявляемых к заявлению о предоставлении ипотечных каникул, по данному закону не требуется согласия залогодателя, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта. Срок действия упомянутых договоров продлевается на срок действия измененного кредитного договора (договора займа).

6. Как получить кредитные каникулы?

Чтобы получить кредитные каникулы заемщику нужно передать кредитору требование и получить от него подтверждение об установлении льготного периода.

ВАЖНО! Если кредитор не ответит и не запросит у заемщика в течение 60 дней документы, подтверждающие снижение его дохода, то льготный период считается подтвержденным.

Способы передачи требования кредитору

Требование (заявление) о предоставлении льготного периода подаётся способом, предусмотренным договором. Например, путём:

направления Почтой России в филиал соответствующего банка,
личного обращения заемщика в филиал банка,
направления письма на электронную почту ответственного сотрудника.

В связи с введением в большинстве регионов режима самоизоляции законодатель предусмотрел упрощенный порядок подачи требования.

ВАЖНО! Законом предусмотрена возможность предъявления требования по мобильному телефону с абонентского номера, известного кредитору.

В последнем случае достаточно позвонить в call-центр соответствующего банка, где заёмщик будет идентифицирован. После чего необходимо сообщить оператору о намерении получить кредитные каникулы.

Не исключено, что в ближайшее время на сайтах банков будут размещены электронные формы подачи заявлений. Например, на сайте ПАО Сбербанк уже размещена электронная форма заявки на реструктуризацию задолженности.

Если заемщик письменно обращается к кредитору, то требование заемщика должно обязательно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или на уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом (скачать примерную форму заявления в формате DOC).

Каков срок рассмотрения требования?

Кредитор обязан рассмотреть требование заемщика в течение 5 дней с момента его получения.

Если в течение 10 дней с момента получения кредитором заявления заемщик не получил от кредитора уведомление о предоставлении льготного периода или об отказе в предоставлении льготного периода, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

ВАЖНО! Из буквального толкования закона следует, что по истечении 10 дней заемщик вправе исполнять обязательства (приостановить их исполнение) в соответствии с теми условиями, которые изложены в его требовании, — льготный период считается установленным, заемщик получает приостановление или уменьшение платежей.

Однако льготный период по требованию такого заемщика не является подтвержденным, то есть установленный льготный период может быть в последующем опровергнут кредитором.

РЕКОМЕНДАЦИЯ. По истечении 10 дней с момента получения кредитором требования о предоставлении кредитных каникул рекомендуется самостоятельно звонить в банк и уточнять результаты рассмотрения требования, а также сохранять документы, подтверждающие передачу требования кредитору и само уведомление кредитора, если удалось его получить.

Кредитор в целях проверки факта снижения дохода заемщика более чем на 30% вправе:

1. Запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. Заемщик обязан представить недостающие документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования.

Если документы не были представлены в установленный срок по уважительным причинам, о чем кредитор был уведомлен, то срок продлевается еще на 30 дней.

2. Запросить информацию в государственных органах: Федеральной Налоговой Службе, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

При направлении указанного выше запроса кредитор не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия.

О направлении запроса, о содержании полученной по запросу информации, если она указывает на несоответствие представленного заемщиком требования, а также не подтверждает факт снижения дохода, кредитор обязан проинформировать заемщика. При этом заемщик вправе представить документы, подтверждающие условие, в срок, не превышающий 90 дней.

Если в течение 60 дней кредитор правом на подтверждение информации о доходах не воспользовался, то в таком случае срок льготного периода считается подтверждённым.

В каких случаях кредитор отказывает в предоставлении кредитных каникул?

Кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода в случаях:

непредставления заемщиком по запросу кредитора документов, подтверждающих соблюдение условия о снижении дохода;
представления заемщиком документов, не подтверждающих указанное условие;
получения кредитором информации по запросу, указывающей на несоответствие представленного заемщиком требования.

ВАЖНО! Одновременно с уведомлением кредитор направляет уточненный график платежей.

Все вышеперечисленные уведомления кредитора направляются заемщику способом, предусмотренным договором либо с использованием средств мобильной связи.

Когда льготный период считается подтвержденным?

Льготный период считается подтвержденным в двух случаях:

получение заемщиком уведомления о подтверждении льготного периода;
неполучения заемщиком в течение 60 дней запроса кредитора о представлении дополнительных документов, подтверждающих снижение дохода.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления о предоставлении льготного периода условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика.

7. Что дает установление льготного периода?

В течение льготного периода не допускается:

начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа);
предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа);
обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа);
обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Как быть, если на момент подачи требования кредит уже просрочен?

Если на момент обращения с требованием о предоставлении кредитных каникул обязательства по кредитному договору просрочены и кредитор начислил проценты, неустойку (штраф, пени), то их сумма фиксируется на день установления льготного периода и подлежит погашению по истечении льготного периода.

Что еще дает льготный период?

В период действия кредитных каникул заемщик вправе в любой момент времени:

Из кредитной истории будет подлежать исключению информация об отсутствии платежей по договору займа, которые не уплачены в течение льготного периода.

Помимо отмеченных общих черт кредитных каникул законом установлены особенности в зависимости от вида кредитного договора.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования (ч. ч. 18,25 ст. 6 Закона о кредитных каникулах).

То есть размер процентов, начисляемых во время льготного периода, будет составлять:

8.2. Проценты по ипотечному кредиту

По данной категории кредитных договоров в период действия льготного периода проценты начисляются по ставке, установленной кредитным договором. При этом на кредитора возлагаются обязанности:

обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке;
если права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству были удостоверены закладной, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в закладную в соответствии с Законом об ипотеке.

9. Окончание кредитных каникул

В зависимости от вида кредитного договора установлены различия, наступающие после окончания льготного периода.

По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Как было указано выше, проценты, начисленные за период действия кредитных каникул, а также проценты, неустойка (пени, штрафы), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств до предоставления таких каникул, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (договора займа).

То есть сумма процентов, просроченных процентов и неустойки будет поделена на аналогичные платежи, которые будут перенесены в конец графика платежей по кредиту.

9.2. Ипотечный кредит

По окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Платежи, не уплаченные в связи с установлением льготного периода, а также проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные за неисполнение, ненадлежащее исполнение договора до предоставления льготного периода, уплачиваются после очередных текущих платежей. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

9.3. Кредитная карта

По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода.

При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) уменьшается на размер начисленных за время льготного периода процентов.

Кредитным договором могут быть предусмотрены иные условия.

Проценты, начисленные в период льготного период, а также просроченные проценты, неустойка (штрафы, пени), начисленные до предоставления льготного периода, уплачиваются заемщиком в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней (ч. 27 ст. 6 Закона о кредитных каникулах).

Как работает антивирусная отсрочка платежей по кредитам

Условия кредитных каникул, введенных государством для поддержки граждан на фоне пандемии коронавируса, пока подходят лишь небольшой части заемщиков. Эксперты считают необходимым расширить лимиты на размер кредитов, по которым предоставляется отсрочка платежей, и пересмотреть сам подход к задолженности, в том числе по индивидуальным предпринимателям. ЦБ готов рассматривать эти идеи, а банки параллельно активно развивают собственные программы реструктуризации долгов. Однако с ростом числа льготных заемщиков будут расти и потенциальные проблемы банков. Уже сейчас их затраты на новые льготы оцениваются в 150–160 млрд руб.

Фото: Антон Ваганов, Коммерсантъ

Месяц выжидания

В условиях развивающегося финансового кризиса, вызванного пандемией, российские власти начали принимать меры по поддержке клиентов банков. В частности, 3 апреля вступил в силу закон 106-ФЗ, регламентирующий предоставление кредитных каникул гражданам.

Каникулы представляют собой возможность получить отсрочку погашения суммы основного долга и части процентов по ограниченным по размеру кредитам на период до шести месяцев. Их могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и МСП.

Лимит по кредитным картам для физлиц установлен на уровне 100 тыс. руб., потребительским кредитам —250 тыс. руб., автокредитам — 600 тыс. руб., ипотеке — 2 млн руб., за исключением Москвы (4,5 млн руб.), Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного ФО (3 млн руб.). Заявки на каникулы принимаются до 30 сентября.

Но использовать их заемщик может при выполнении еще целого ряда условий: договор оформлен до 3 апреля 2020 года, доход за месяц до даты обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года. Предприниматели могут воспользоваться каникулами по кредитам на сумму до 300 тыс. руб., если выручка упала более чем на 30%. При этом деятельность должна быть причислена к пострадавшим отраслям, которые указаны в соответствующем постановлении правительства.

Вежливый отказ

Вместе с тем более чем по трети рассмотренных заявлений граждане получили отказы. По данным ЦБ, в 76,2% случаев они были связаны с превышением максимального размера кредита. Он определяется по исходной сумме долга, а не остатку к погашению.

Среди распространенных причин отказа эксперты указывают на сложности подтверждения снижения дохода на 30%. По словам главы люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никиты Рябинина, вопрос актуален и для предпринимателей, так как привязка к объемам выручки делает для многих компаний услугу недоступной в том объеме, в котором она может быть необходима для стабилизации бизнеса.

Предприниматели уже обращали внимание депутатов на недостаточные лимиты по кредитным каникулам. Так, в письме в правительство от зампреда комитета по контролю и регламенту Госдумы Натальи Костенко говорилось, что большинство предпринимателей оформили кредиты на развитие бизнеса в сумме в среднем до 1 млн руб. Бизнесмены также считают неправильным определять лимит по исходной, а не остаточной сумме кредита.

В результате программы реструктуризации от банков пользуются более высоким спросом, чем государственные кредитные каникулы. Так, ВТБ за апрель одобрил 13 тыс. заявок по госпрограмме на сумму почти 17 млрд руб., по собственной — более 141 тыс. заявок на 111 млрд руб. В Сбербанке на 24 апреля по госпрограмме было одобрено 30 тыс. заявок на 9,7 млрд руб., а по собственным программам — 67 тыс. заявок на 48,4 млрд руб.

Болезненная мера

Вместе с тем регулятор уже рассматривает возможность изменения некоторых критериев. Источники “Ъ” в ЦБ признают, что установленные законом лимиты по кредитным каникулам слишком низкие — их надо или существенно повышать, или отменить совсем.

Вместе с тем в ряде банков указывают, что далеко не все заемщики понимают, что кредитные каникулы не бесплатны, большинство воспринимает их как возможность просто не платить по кредиту. Такая ситуация в итоге грозит банкам накоплением просрочек, что требует дополнительных резервов.

Глава службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута о том, сколько кредитов одного заемщика подпадают под действие каникул

Регулятор уже подтвердил, что не будет рассматривать кредиты, реструктурированные в рамках программ помощи отраслям и предприятиям, пострадавшим от пандемии коронавируса, в качестве проблемных и не потребует начисления по ним дополнительных резервов, говорит Ольга Ульянова.

Ольга Шерункова, Ксения Дементьева

Кредитные каникулы по-западному

Мировая практика

В США правительство приняло сразу несколько программ, в которые заложены послабления по выплатам практически всех видов кредитов — от учебных до потребительских, включая кредитные карты, от ипотечных до автомобильных. Например, по выплате процентов по государственным студенческим кредитам предоставлена отсрочка до 30 сентября 2020 года. Кредитные послабления от частных компаний, например, представляют собой программу US Bank, в рамках которой ипотечный заемщик может не платить взносы в течение 180 дней. Citibank предлагает целый ряд кредитных послаблений для своих клиентов, включая отсрочку на 90 дней выплат по ипотечным кредитам, отсутствие штрафных комиссий за овердрафт по кредитным картам на срок до двух месяцев, отсрочки по учебным и ипотечным кредитам. Трехмесячную отсрочку по ипотечным выплатам также предлагает банк Wells Fargo, условия по остальным кредитным послаблениям обсуждаются индивидуально.

В Европе помощь, предназначенная для облегчения кредитной нагрузки на граждан, идет от ЕЦБ и национальных правительств. В Германии потребители могут претендовать на отсрочки по выплатам различных кредитов на срок до трех месяцев, если заемщик представит исчерпывающие доказательства существенного снижения доходов из-за эпидемии. Отсрочки на срок от нескольких недель до нескольких месяцев предусмотрены для ипотечных заемщиков в Италии и Испании. В Великобритании банки могут предоставить отсрочку по выплате комиссий или процентов по кредитным картам или овердрафту на срок до трех месяцев. Кроме того, банки могут предоставлять отсрочки по выплате потребительских кредитов на срок до трех месяцев, если финансовое положение заемщика заметно ухудшилось из-за эпидемии и карантина.

Если у вас имеется кредит, при соблюдении ряда условий вы можете получить отсрочку платежей по основному долгу и процентам (основание - Постановление №434 от 03.04.2020) .

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к наиболее пострадавшим отраслям (см. Перечень здесь)
Физические лица и Индивидуальные предприниматели в случае снижения их дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 годом (берется среднемесячный показатель).

Общие принципы предоставления кредитных каникул

Отсрочка предоставляется только 1 раз на срок до 6 месяцев по кредитным договорам, заключенным до 3 апреля 2020 года
В течение льготного периода не начисляются штрафы, пени, неустойки, а если они были начислены до начала льготного периода, их выплаты переносятся.

Важно!

Проценты по кредиту все равно начисляются, просто их уплата может быть отложена до даты погашения основного долга. В этом случае общая сумма процентов вырастет, поскольку при отсрочке выплаты кредита увеличится и срок начисления процентов.

Отсюда вывод: отсрочкой по процентам лучше не пользоваться либо стараться их частично погашать, не дожидаясь сроков окончания кредита.

Если кредитный договор обеспечен ипотекой или залогом, регистрационную запись об изменении договора Банк вносит сам. Если залогодателем выступает третье лицо, его согласие на внесение изменений не требуется.

Требование должно быть направлено в Банк не позднее 30 сентября 2020 года.

У Банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение требования, после чего заемщик получает уведомление об изменении кредитного договора и новый график платежей.

Важно!

Если в течение 10 дней Банк не направляет ответ, автоматически считается, что отсрочка, о которой просил заемщик, предоставлена на тех условиях, которые он указал в требовании.

По окончании льготного периода кредитные платежи устанавливаются аналогично тем, что действовали до каникул.

Особенности кредитных каникул для бизнеса

Особенности для ИП:

У ИП есть дополнительная возможность обратиться не только за отсрочкой, но и за уменьшением размера платежа.
Индивидуальные предприниматели могут воспользоваться как схемой предоставления каникул для малого и среднего бизнеса, так и для граждан.

Даже если вы не относитесь к пострадавшей отрасли, банки в индивидуальном порядке вырабатывают программы поддержки. Так что в любом случае обращайтесь за реструктуризацией.

Важно!

Если у вас открыта кредитная линия, в течение льготного периода вы не будете получать денежные средства.

Особенности кредитных каникул для граждан

Граждане могут потребовать предоставления кредитных каникул по потребительским, ипотечным кредитам, а также по кредитным картам.

Банк не имеет право отказать, если заемщик удовлетворяет всем условиям. Но есть ограничения по суммам кредитов. Например, лимиты по ипотечным кредитам зависят от региона. ( Постановление Правительства РФ от 10 апреля 2020 г. № 478 ).

По каким кредитам можно получить отсрочку платежей:

Вид кредита

Ограничение по сумме

Особенности

Как подтвердить падение дохода

Перечень документов является открытым, то есть он не ограничивается законодательно. Это могут быть:

В случае увольнения:

оригинал трудовой книжки
справка из центра занятости о присвоении статуса безработного

В случае снижения доходов (отпуск без сохранения, перевод на 0,5 ставки, перевод на ГПХ):

справка о доходах (2-НДФЛ) за 2019 год и 2020 год
заверенная копия Приказа о переводе на 0,5 ставки
заверенная копия Приказа об объявлении простоя организации
заверенная копия уведомления Службы занятости (в случае простоя).

Документы, подтверждающие падение дохода, могут быть предоставлены в Банк не сразу. Правда, по срокам уже сейчас есть разногласия: Сбербанк ограничивает своих клиентов 30 днями, в официальном разъяснении Правительства говорится о 90 днях. В любом случае, эту информацию лучше уточнить в своем Банке.

Важно!

Банки проверяют предоставленную информацию, и если она не соответствует действительности, ваша кредитная история будет испорчена.

Банки уже обратились к Правительству с просьбой ввести ответственность граждан за недобросовестное получение кредитных каникул.

Как эта система работает на практике нам только предстоит узнать. Статистика на первую неделю апреля не внушает оптимизма. На 7 апреля в системно значимые банки поступило 107 тысяч заявлений россиян на кредитные каникулы.

78% - заявки на отсрочку выплат по потребительским кредитам
21% - заявки на отсрочку по ипотеке

Банки уже успели рассмотреть 76 тысяч заявок. При этом отказы получили 85% россиян.

Читайте также: