Дадут ли рассрочку если есть кредит неоплаченный

Обновлено: 02.07.2024

Люди, имеющие текущие кредиты, полагают, что новый им не дадут. Но это не так. Есть множество нюансов. Первый - уровень платежеспособности. Второй - кредитное учреждение, в которое обращается человек. Оба момента важны.

Дадут ли новую ссуду - это зависит от конкретной ситуации. Сегодня рассмотрим 8 мест, в которых взять деньги при наличии других кредитов проще всего.

Можно ли получить кредит, если есть еще один или несколько в других банках?

По закону никто не запрещает кредитоваться снова, если уже есть кредитные обязательства по выплате одного или даже двух-трех и более кредитов. Чаще всего определяющим моментом становится уровень платежеспособности, который определяют по состоянию кредитной истории и размеру зарплаты.

Если у человека высокий доход и есть сразу 3-4 кредита на мелкие суммы, то он без проблем получит еще один. Допустим, заработная плата в 100000 рублей и обязательства по выплате 25000 рублей. В этом случае еще один мелкий до 10-15 тысяч получить вполне реально.

Банки решают вопрос о предоставлении нового кредита человеку, у которого есть параллельные задолженности, самостоятельно. Данное решение принадлежит только им и никак не регулируется законом.

С другой стороны, Центробанк требует снижения просроченных долгов, а потому деньги не выдают сильно закредитованным людям. Если платежи по всем имеющимся кредитам уже занимают около 40-50% от дохода, клиенту откажут.

Да и сами банкиры не хотят связываться с повальными просрочками, так как они могут привести к ухудшению финансового положения, а в худшем случае и к банкротству. Поэтому сегодня банки стараются перестраховаться и выдают деньги определенному кругу людей. Это заемщики с официальным трудоустройством, нормальной кредитной историей и доходом, которые позволяет рассчитаться по еще одной дополнительной задолженности.

В каких случаях одобряют, если уже есть кредиты?

Иметь два, три и более кредитов в разных банковских организациях не запрещено. Однако нового кредитора придется убедить в своей благонадежности и состоятельности. Для этого понадобится высокий доход и хорошая кредитная история. Если требуется, зарплату нужно подтвердить документально. Также эту информацию банки могут уточнить и сами.

Банк оценивает размер доходов клиента и соотносит эту сумму с расходами. Если понятно, что человек потянет еще один кредит - то ему его предоставят.

При запросе нового кредита следует учитывать следующее:

В том же банке еще один кредит такого же типа вряд ли одобрят. К примеру, если у человека уже есть кредит наличными, то ему откажут. Но при этом ему могут выдать другой вид - кредитную карту, кару рассрочки, автокредит и даже ипотеку.
Если уже есть ссуда наличными, то за повторной лучше обратиться в другой банк. Наличие договоров с другими кредиторами никак не сказывается на решении. Играет роль только их сумма и уровень зарплаты.

Самый удобный способ получения нового кредита для заемщика - рефинансирование. Когда выдают деньги на погашение одного или нескольких действующих кредитов, а также еще и дополнительную сумму для решения личных вопросов клиента.

В этом случае человек получает деньги, направляет их на закрытие уже действующих долгов, а остаток расходует на любые цели. Это удобно, так как остается всего один кредит, по которому нужно ежемесячно производить погашение. А не сразу несколько, когда так легко запутаться в датах или просто забыть об оплате того или иного кредита.

Кто легко выдает кредит при наличии других?

Чтобы в банке одобрили новый кредит, требуется обязательное соблюдение сразу нескольких условий:

Высокий доход и официальное трудоустройство.
Отсутствие просрочек по действующим договорам или в КИ.
Отсутствие больших расходов (не только по кредитам, но также и по другим обязательным платежам - коммунальным, налогам и т.д.).

Далеко не у каждого все эти три условия выполняются. В таком случае получение нового кредита в банке становится невозможным.

Но выход есть. Взять деньги в сумме до 30-50 тысяч и даже до 100000 рублей (повторно) можно в микрофинансовой организации. При этом не важны КИ, уровень зарплаты, наличие других кредитов. МФО выдают деньги всем - и студентам, и безработным, и пожилым пенсионерам.

Именно в микрофинансовые организации обращаются все люди, которым по каким-то причинам недоступны банковские программы. Это реальный шанс получить дополнительные деньги, когда уже есть кредиты.

Можно ли получить кредит, если есть еще один или несколько в других банках?

По закону никто не запрещает кредитоваться снова, если уже есть кредитные обязательства по выплате одного или даже двух-трех и более кредитов. Чаще всего определяющим моментом становится уровень платежеспособности, который определяют по состоянию кредитной истории и размеру зарплаты.

С другой стороны, Центробанк требует снижения просроченных долгов, а потому деньги не выдают сильно закредитованным людям. Если платежи по всем имеющимся кредитам уже занимают около 40-50% от дохода, клиенту откажут.

В каких случаях одобряют, если уже есть кредиты?

Банк оценивает размер доходов клиента и соотносит эту сумму с расходами. Если понятно, что человек потянет еще один кредит - то ему его предоставят.

При запросе нового кредита следует учитывать следующее:

В том же банке еще один кредит такого же типа вряд ли одобрят. К примеру, если у человека уже есть кредит наличными, то ему откажут. Но при этом ему могут выдать другой вид - кредитную карту, кару рассрочки, автокредит и даже ипотеку.
Если уже есть ссуда наличными, то за повторной лучше обратиться в другой банк. Наличие договоров с другими кредиторами никак не сказывается на решении. Играет роль только их сумма и уровень зарплаты.

Кто легко выдает кредит при наличии других?

Чтобы в банке одобрили новый кредит, требуется обязательное соблюдение сразу нескольких условий:

Высокий доход и официальное трудоустройство.
Отсутствие просрочек по действующим договорам или в КИ.
Отсутствие больших расходов (не только по кредитам, но также и по другим обязательным платежам - коммунальным, налогам и т.д.).

Но выход есть. Взять деньги в сумме до 30-50 тысяч и даже до 100000 рублей (повторно) можно в микрофинансовой организации. При этом не важны КИ, уровень зарплаты, наличие других кредитов. МФО выдают деньги всем - и студентам, и безработным, и пожилым пенсионерам.

Большая часть банков, предлагающих кредитные карты, помимо займов в рамках предоставленного кредитного лимита, также позволяет разбивать сумму кредита на части. Благодаря этому, вместо того, чтобы отдавать все деньги сразу или подвергать себя высокой финансовой нагрузке, мы можем разделить наш долг на части, тем самым значительно снизив его стоимость.

Мы проверили, как этот сервис выглядит на практике и всегда ли такое решение окупается.

Возможность выплаты вашего долга в рассрочку обычно применяется в двух случаях.

Во-первых, это перевод средств со счета кредитной карты на другой счет. В этой ситуации вся отправленная сумма может быть использована для любых целей, например, для оплаты счетов или снятия наличных в банкомате.
Вторая ситуация – это распределение долга, который у нас уже есть на нашей карте. Если мы потратили 100 000 рублей на покупки в супермаркете, используя кредит, мы можем разделить всю сумму на части и выплатить её банку в рассрочку.

Как выглядит рассрочка по кредитной карте

На первый взгляд, вариант разделения долга на рассрочку может показаться невыгодным. В конце концов, какой смысл его разделять, если процентная ставка по такому кредиту такая же, как для кредитной карты? Однако, когда мы посмотрим на банковское предложение, мы увидим некоторые преимущества.

Сколько стоит рассрочка по кредитной карте

Предположим, мы хотим распределить сумму в 50 000 рублей на 12 частей. В этом случае после учета процентов (10% годовых) мы будем обязаны ежемесячно выплачивать банку сумму 4390,60 рублей. Это означает, что мы переведём в общей сложности 52 750,20 рублей на банковский счет в течение всего срока кредита, из которых 2750,20 рублей будут являться процентами, а остальная часть будет являться заемным капиталом.

Также стоит помнить, что в этом случае мы избежим высокой комиссии, связанной с переводом средств с карточного счета на другой счет (если мы подаем заявку на эту опцию).

Более дорогой кредит на карте, чем рассрочка?

Теперь давайте предположим вариант, при котором мы не используем вариант рассрочки, но оставляем весь долг на нашей учетной записи кредитной карты. Давайте также предположим, что после выплаты минимальной суммы долга у нас всё ещё остаётся 50 000 рублей долга. В этой ситуации эти деньги войдут в процентный период и каждый день начнёт начисляться установленный договором процент.

Если в течение 12 месяцев мы выплачиваем только минимальную сумму, которую мы приняли на уровне 3% (она выплачивается каждый месяц путем расчета суммы текущего долга; в противном случае мы подвергаемся дополнительным расходам, связанным, в частности, с банковскими запросами) получается, что через год нам всё ещё нужно заплатить до 38 320 рублей (мы предполагаем, что мы не использовали нашу карту для оплаты дальнейших расходов). После добавления того, что мы уже выплатили – 12 минимальных выплат в общей сложности 16 110 рублей – это даст нам долг в 54 430 рублей.

Таким образом, за год уплаченные проценты будут на половину больше, чем в случае разделения долга на рассрочку (2750 рублей в случае рассрочки платежа против 4430 рублей в случае карточной задолженности).

Обратите внимание на сложный процент

Откуда эта разница, поскольку в обеих ситуациях процентная ставка составляла 10%?

Причина заключается в том, что в случае рассрочки проценты начислялись на непогашенную сумму. Это означает, что если мы уже выплатили часть из первоначальных 50 000 рублей, база для расчета процентов будет ниже в следующем месяце. В конечном счете, в двенадцатом или в предшествующем месяце проценты будут почти символическими, в то время как мы выплатим почти весь долг.

Всегда ли рассрочка лучше?

Хотя в большинстве случаев распределение задолженности по кредитной карте в рассрочку является приемлемым вариантом, в некоторых ситуациях она может дорого обойтись. Всё зависит от конкретного предложения банка.

Большая их часть предоставляет сервис рассрочки совершенно бесплатно. К сожалению, другие взимают комиссию за это, в пределах от 1% до 20%, и дополнительно взимают с клиента плату за использование такой программы. В этой ситуации разбивка долга по частям крайне неблагоприятна для держателя карты, и причитающиеся проценты могут составлять сумму, кратную процентам, начисленным как часть задолженности по кредитной карте.

Чтобы избежать такого рода неожиданностей, мы должны сначала тщательно узнать о любых возможных сборах в этом отношении. Если услуга рассрочки свободна от них, то мы можем с уверенностью использовать её, потому что мы почти всегда получаем лучшие условия, чем если бы мы оставили неоплаченный долг по кредитной карте.

Вариант для дисциплинированного

Обратите внимание – этот тип стратегии не работает при снятии наличных с карточного счета, потому что в такой ситуации банк будет взимать с нас комиссию за операции с наличными.

Как мы показали, услуга рассрочки задолженности по кредитной карте обычно заключается не только в снижении затрат, связанных с её погашением, но и в возможности обойти высокую комиссию за наличные операции.

Однако, чтобы такой маневр был для нас выгодным, мы должны тщательно проанализировать все расходы, которые наложит на нас банк при использовании такой услуги. Если мы упустим этот момент, может оказаться, что вместо выгодно распределения долга мы получим источник дополнительных затрат.

По данным НБКИ, в прошлом году банки начали отклонять больше заявок на потребительские кредиты. Положительное решение получила только треть потенциальных заемщиков. Казалось бы, финансовые учреждения могли бы заработать на увеличении спроса на займы, но они выбрали другую тактику: тщательнее проверять клиентов и выдавать кредиты реже, но в большем объеме.

1. Уровень дохода

Это первый показатель, который оценивает финансовое учреждение во время рассмотрения заявки. Необходимо, чтобы размер зарплаты был как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа по кредиту. В противном случае заемщика считают неплатежеспособным и относят к группе риска неуплаты из-за большой финансовой нагрузки.

Другой фактор риска – слишком частые смены места работы, даже если заработная плата от этого становится выше. Банку необходимо иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вносить ежемесячные платежи и не допустит просрочки во время очередных поисков работы. Из-за этого многие кредитные организации прописывают в требованиях к заемщику минимальный непрерывный стаж работы, который составляет 3-4 месяца.

Отказ в кредитовании могут получить и клиенты с высоким доходом. Относится это к индивидуальным предпринимателям и стартаперам. Финансовое учреждение может отнести их к числу заемщиков с нестабильным доходом, даже если в реальности дела обстоят иначе.

При наличии низкой зарплаты нужно максимально уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования.

Индивидуальным предпринимателям можно перестраховаться и предоставить банку финансовую отчетность либо найти поручителя.

При наличии у клиента высокого дохода банку может показаться подозрительным, что клиент хочет взять займ на покупку бытовой техники. В таком случае важно суметь аргументированно объяснить, почему сейчас кредит действительно необходим.

2. Неподходящий возраст

У каждого банка свои требования к возрасту заемщика. Одни готовы кредитовать с 18 лет, другие – с 21 года. Нередко отказы получают даже те, кто подходит под возрастные цензы. Чаще всего это студенты, пенсионеры и клиенты предпенсионного возраста.

Выход здесь только один – подобрать кредитную организацию, которая захочет сотрудничать.

3. Умышленный или случайный обман

Предоставить в заявке ложную информацию о себе можно не только умышленно, но и по невнимательности. Правда, у сотрудников банка нет ни времени, ни желания разбираться в ситуации. Отказать в кредитовании гораздо проще.

Не торопиться во время заполнения заявки и проверять правильность указанной в ней информации.

4. Проблемная кредитная история

Скрыть от банка наличие просрочек, даже если они были в прошлом и в другом финансовом учреждении, невозможно, так как информация об этом фиксируется в бюро кредитных историй. Также там есть информация и о других задолженностях: по штрафам, оплате коммунальных и т.д.

Противоположная ситуация, которая тоже не способствует появлению доверия к клиенту – полное отсутствие кредитной истории. В таком случае банку сложно угадать, как клиент будет вести себя в качестве заемщика и не всегда готов пойти на риск.

5. Особые правила банка

В этом случае что-то изменить, чтобы повлиять на решение банка, невозможно, так как неизвестно, что нужно менять. Единственный вариант – поинтересоваться наличием особых правил у менеджера. Вероятность того, что он расскажет правду, небольшая, но все же есть.

6. Ошибка

К примеру, во время подачи заявки выясняется, что у клиента уже есть незакрытый заем, хотя в самом деле его нет. Причина этому – системный сбой или невнимательность сотрудника во время введения персональных данных заемщика. В любом случае – ситуация не из приятных.

Все решается в досудебном порядке. Клиенту нужно написать заявление в полицию и подготовить обращение в банк для подтверждения личности (при себе необходимо иметь паспорт, СНИЛС, ИНН).

После решения проблемы можно оформить повторную заявку.

Необходимо понимать, что сотрудники банка имеют право не разглашать причину отказа в кредитовании и обжаловать решение финансового учреждения невозможно. Поэтому узнать, почему не удалось получить займ, невозможно. Следование указанным выше советам позволит увеличить шансы одобрения заявки в несколько раз.

Читайте также: