Что такое всм в страховании

Обновлено: 25.06.2024

По итогам 2015 года компания заняла 4-е место среди российских страховых организаций в сегменте имущественного страхования, собрав 2 533 471 тыс. руб. премий и выплатив 385 780 тыс. руб. по страховым случаям.

Виды программ страхования имущества

Базовая программа страхования загородной недвижимости, гарантирующая возмещение убытков, связанных с наступлением следующих страховых случаев:

пожар, взрыв;
затопление;
аварии систем отопления, водоснабжения и пр.;
стихийные бедствия;
противоправные действия третьих лиц;
бой стекол;
наезд транспортных средств;
падение летательных аппаратов и их фрагментов;
короткое замыкание электропроводки;
оседание грунта;
размораживание инженерных систем;
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхованию по данной программе подлежат такие объекты, как:

жилой дом;
внутренняя и внешняя отделка;
инженерное оборудование;
домашнее имущество;
гражданская ответственность.

Клиент индивидуально формирует для себя страховую программу, выбирая необходимые объекты страхования, перечень страхуемых рисков и размер суммы страхового возмещения.

Данный страховой пакет предназначен для страхования загородной недвижимости стоимостью до 1 млн. руб. Все условия страхования перечислены в классической программе.

Страховой продукт, рассчитанный для страхования загородной недвижимости стоимостью до 3 млн. руб. Условия страхования идентичны условиям классической программы.

Комплексная программа страхования квартиры, гарантирующая покрытие расходов, связанных с такими страховыми рисками, как:

пожар, взрыв;
воздействие водой;
аварии инженерных систем;
стихийные бедствия;
падение посторонних предметов;
противоправные действия третьих лиц;
короткое замыкание электропроводки;
наезд транспортных средств;
терроризм.

Застраховать по данной программе можно следующие объекты:

конструктивные элементы квартиры;
внутреннюю и внешнюю отделку;
инженерное оборудование;
домашнее имущество;
гражданскую ответственность.

Данная программа предназначена для быстрого страхования квартиры по стандартному пакету. Страховые условия полностью дублируют условия предыдущей программы, за исключением того, что в перечне страхуемых объектов отсутствуют конструктивные элементы квартиры.

Краткосрочная программа страхования квартиры на время отпуска (от 1 до 9 месяцев). Программа предусматривает страхование следующих объектов:

внутренней и внешней отделки квартиры;
инженерного оборудования;
домашнего имущества;
гражданской ответственности.

К страхуемым рискам программы относятся:

пожар, взрыв;
воздействие водой;
аварии инженерных систем;
стихийные бедствия;
падение посторонних предметов;
противоправные действия третьих лиц (включая терроризм);
наезд транспортных средств;
гражданская ответственность перед соседями.

Данная программа рассчитана для страхования квартир, сдаваемых в аренду, и гарантирует возмещение убытков, связанных с такими страховыми рисками, как:

пожар, взрыв;
стихийные бедствия;
затопление;
аварии инженерных систем;
падение посторонних предметов;
наезд транспортных средств;
противоправные действия третьих лиц;
причинение вреда имуществу третьих лиц.

В соответствии с условиями программы страхованию подлежат следующие объекты:

внутренняя и внешняя отделка квартиры;
инженерное оборудование;
домашнее имущество;
гражданская ответственность.

конструктивные элементы квартиры;
гражданская ответственность.

Стоимость программ имущественного страхования

Наряду с обязательным страхованием, существует полис ДСАГО, которым пользуется значительно меньшее число автовладельцев. Что же это такое, что дает новая страховка ее обладателям? ДСАГО – добровольное страхование гражданской ответственности. Продукт реализуется российскими компаниями. Каждая из них предлагает собственную программу и свою цену, ведь условия покупки сертификата и получения страховых выплат не регламентируются единым законодательным актом.

Зачем необходим расширенный ОСАГО

В ст.7 40-ФЗ указаны максимально возможные выплаты потерпевшим в ДТП. На лечение каждого пострадавшего выделяется не более 500000 рублей, а на ремонт одного автомобиля – не более 400000 рублей. Если в ДТП пострадала дорогая иномарка, восстановление в дилерском автосервисе с использованием оригинальных запасных частей от производителя будет оценено гораздо дороже утвержденного лимита. В соответствии с действующим законодательством, затраты, не покрытые страховой выплатой, придется компенсировать виновнику. >[/button]-->Добровольное оформление ДСАГО (встречаются сокращения ДАГО, ДГО, ДоСАГО, ДСГО) даст возможность и эти расходы возложить на страховую компанию, но уже по иному договору. Приобретая новый полис, автовладелец расширяет возможности страхования своей ответственности перед третьими лицами, увеличивает максимальный предел, прибавляя еще одну страховку. Минимальная сумма по ДСАГО – 300 тысяч рублей, максимальная – до 30 миллионов рублей.В таком виде страхования прежде всего нуждаются:

Жители крупных городов, на дорогах которых много дорогих иномарок премиум-класса
Неопытные водители, не уверенные в своих силах
Автомобилисты, которым приходится часто ездить по скоростным трассам
Собственники ТС, находящиеся в трудном материальном положении, для которых необходимость выплаты крупной суммы равнозначна финансовой катастрофе

Расходы на лечение тоже могут быть очень высокими, тем более, что сюда приплюсовываются упущенная выгода за время нетрудоспособности и поездка пострадавшего в санаторий по назначению врача. Но дополнительное возмещение ущерба здоровью страховщиками в договоры ДСАГО практически никогда не включаются.

ОСАГО и ДСАГО: что общего и чем отличаются

При сравнении двух полисов сначала нужно выделить их общие характеристики:

объект страхования – ответственность перед третьими лицами
страховой случай – авария, виновником которой признан владелец страховки
причины отказа в выплатах: нахождение виновного в состоянии опьянения, оставление им места аварии, умышленное совершение ДТП, управление автомобилем лицом, не имеющим прав или не вписанным в страховку

Отличия полисов состоят в том, что ОСАГО оформляется в обязательном порядке, его нужно возить с собой, предъявлять полиции, за отсутствие полагается штраф. ДСАГО приобретается добровольно, иметь при себе его не нужно. Тарифы по обязательному страхованию утверждены Банком России, а по добровольному – страховой компанией. Для ДСАГО может устанавливаться франшиза в 400000 рублей. Если ущерб менее или равен этой сумме, он не возмещается. Это разумно, потому что выплаты в этих пределах должны производиться по ОСАГО.

Оформление полиса добровольного страхования

Чтобы купить ДСАГО, придется обзвонить страховые компании или зайти на их сайты. В отличие от ОСАГО, страховщики могут вообще не продавать этот продукт. Так поступили Росгосстрах, Согаз, Спасские ворота и другие. Альфастрахование, ВСК и Ингосстрах оформляют ДСАГО только вместе с КАСКО. РЕСО-Гарантия продает добровольную страховку тому, кто пролонгирует в их компании ОСАГО на второй и последующие годы. Если компания дала положительный ответ, нужно ехать в офис. Решение о страховании зависит от характеристик автомобиля и страховой истории владельца.

Документы

Для приобретения полиса ДСАГО нужно привезти пакет документов:

Гражданский паспорт и водительское удостоверение владельца
ПТС
СТС
Действующий сертификат ОСАГО
Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению

Удобнее приобретать ДСАГО у своего страховщика одновременно с ОСАГО. При наступлении страхового случая будет лучше, если все выплаты выполнит одна компания. Следует помнить, что действие полиса ДСАГО начинается через 5-10 дней после подписания договора и внесения страховой премии. Это делается, чтобы не допустить мошенничества – оформления полиса в тот день, когда уже произошло ДТП.

Тарифы

Единых тарифов для ДСАГО не существует, поэтому каждая компания устанавливает свои расценки. Критерии, по которым они определяются, во многом схожи:

Максимальная сумма возмещения
Марка ТС, мощность и возраст
Возраст и водительский стаж владельца
Срок действия полиса
Число лиц, допущенных к управлению

В зависимости от указанных показателей, размер страховой премии варьируется в интервале от 0.5% до 1.5% страховой суммы. Если договор оформлен на 300000 рублей, заплатить придется от 1200 до 1500 рублей. Чтобы оформить расширение ОСАГО до 1000000 – 1500000 рублей нужно внести от 3500 до 6000 рублей. Эти суммы возмещения самые востребованные у российских автомобилистов.

Действия при наступлении страхового случая

После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.

Полис ДСАГО: преимущества и недостатки

Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину.Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок. ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн. руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать. Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.

Юридическая консультация по вопросам ДСАГО

Что такое ДСАГО и зачем оно нужно можно уточнить у наших юристов. Для получения бесплатной консультации напишите на в форме ниже.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры. И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
оконные и балконные проемы, сам балкон;
входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
противоправные действия третьих лиц;
падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

В октябре Госдума рассмотрит законопроект о переводе в электронный формат страховых выплат по трем видам обязательного страхования - ОСАГО, ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и перевозчиков (ОСГОП).

Как отмечают авторы законопроекта, в законе об ОСАГО предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумажном носителе. Кроме того, страховщику необходимо предоставить поврежденный автомобиль. Получается, что купить электронный полис ОСАГО можно, но получить страховое возмещение по нему в случае ДТП возможно только в офисе страховщика, который часто расположен далеко от места жительства водителя.

"Указанные проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты, особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах, и ведут к существенным затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение (расходы на получение и пересылку документов, предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику)", - отмечается в пояснительной записке к документу.

Крупнейшие страховщики активно переходят на дистанционное урегулирование убытков в добровольных видах страхования. Особенно востребованной такая возможность стала в период самоизоляции, когда посетить офис страховой компании было затруднительно. Так, в апреле онлайн-каско запустила "Ренессанс страхование". Купить или пролонгировать полис, внести в него изменения и зарегистрировать убыток можно полностью в дистанционной режиме.

- Компания "Ингосстрах" активно использует онлайн-урегулирование убытков по продуктам каско, страхование имущества физических лиц и ОСАГО, как на сайте, так и в мобильном приложении, - рассказал директор департамента онлайн-бизнеса и развития отношений с клиентами компании "Ингосстрах" Сергей Мруз. - На текущий момент доля заявлений достигает 11,4 процента и урегулируется 8,8 процента. Мы планируем включить онлайн-урегулирование в мобильном приложении на продукты ВЗР (выезжающие за рубеж) и НС (страхование от несчастных случаев).

Как отмечают в агентстве "Эксперт РА", страховщики стремятся перевести в онлайн весь цикл работы с клиентом, начиная продажами и заканчивая урегулированием страхового случая, так как это дает значительное конкурентное преимущество. По данным, полученным в результате опроса, 58 процентов респондентов предоставляют своим клиентам возможность подать заявку на урегулирование страхового случая через сайт или мобильное приложение. Доля таких компаний на рынке неуклонно увеличивается. Почти половина опрошенных позволяет своим клиентам полностью урегулировать страховой случай через дистанционные сервисы без посещения офиса компании.

В целом 80 процентов участников опроса собираются внедрить новые ИТ-продукты или усовершенствовать уже существующие. Больше трети компаний разрабатывают решения для сайта, мобильного приложения или "Личного кабинета". И только 8 процентов страховщиков не имеют планов по разработке и внедрению новых ИТ-решений в компании в ближайшие годы.

Артем Король, заместитель генерального директора по управлению убытками, Блок управления убытками Страхового Дома ВСК:

Страховщики активно пошли в "цифру" с 2017 года. Тогда в соответствии с законодательством все страховые компании, у которых была лицензия на ОСАГО, должны были начать оформление электронных полисов. Конечно, вслед за этим и другие продукты стали разрабатывать и внедрять в онлайн-формат. С тех пор доверие клиентов, которые раньше настороженно относились к приобретению страховых продуктов через интернет, постоянно растет. Сегодня из-за пандемии и высокого риска заболеть более востребованными стали именно дистанционные сервисы.

Мы активно развиваем дистанционные сервисы по урегулированию и наблюдаем здесь хорошую динамику роста. В добровольных видах страхования развитие идет более активно, так как по обязательным видам есть законодательные ограничения, не позволяющие в полной мере реализовать дистанционное урегулирование. На сегодня мы единственная страховая компания в России, которая предоставляет клиентам полный цикл дистанционного обслуживания по каско. Не выходя из дома можно и зарегистрировать убыток, выбрать сервис для ремонта и получить направление на ремонт. То, что именно каско стало нашим первым продуктом, выведенным в онлайн, связано в первую очередь с массовостью продукта и тем, что процессы урегулирования имеют большую вариабельность и трудоемкость. Автоматизация этих процессов позволила отработать решения, которые мы впоследствии будем применять и в дистанционном урегулировании ОСАГО.

Кроме того, в ВСК сейчас также доступно дистанционное урегулирование по продуктам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц (НС), и по продуктам, относящимся к страхованию имущества физических лиц. В медицинском страховании очень востребован сервис записи к врачу через личный кабинет и мобильное приложение, так оформляется каждая вторая запись. Это сильно отличается от того, что было два года назад, когда человек звонил либо в наш контакт-центр, либо напрямую в клинику.

В 2020 году онлайн-урегулирование по каско выросло в 6 раз, до 27 процентов. Также за 9 месяцев этого года 7 процентов от всех заявленных в компанию убытков по продуктам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью, были заявлены через дистанционные сервисы.

Компания не останавливается на достигнутых результатах, в ближайших планах значительное расширение линейки продуктов, урегулирование которых будет доступно через дистанционные сервисы, в том числе убытки по продуктам причинения вреда жизни и здоровью юридических лиц (коллективные договоры страхования). Ведется работа по предоставлению дистанционных сервисов и по другим видам страхования. Так, наши крупные корпоративные федеральные партнеры имеют возможность направлять заявления об убытках и необходимые документы для рассмотрения выделенному менеджеру по дистанционным каналам связи. Ведется разработка отдельного дистанционного сервиса для обслуживания пострадавших по ОПО/ОСГОП, готовится к запуску "личный кабинет" для страхователей грузов.

Среди наших задач также - удобные пакетные сервисы, которыми можно воспользоваться, не вставая с дивана. Поскольку страхование затрагивает почти все сферы деятельности человека, потенциал разработки продуктов с сервисной составляющей, которые будут доступны дистанционно, достаточно широк. Уже сегодня подобные дополнительные услуги закрывают многие потребности человека: от технической помощи на дороге до бытовых вопросов (уборка квартиры, мелкий ремонт и так далее). Разрабатывая подобные продукты, страховые компании, по сути, так же как и банки создают вокруг себя экосистемы.

ВСК не прекращает инвестиции в развитие цифровых технологий, продолжает развивать клиентские сервисы и оказывать поддержку клиентам. Дальнейшее развитие данных технологий урегулирования охватит почти всю линейку продуктов и выведет взаимодействие с клиентом на новый уровень.

Читайте также: