Что такое рвл страхование

Обновлено: 30.06.2024

Добровольное медицинское страхование это — страховая программа, которая гарантирует получение медицинских услуг по выбору застрахованного лица, например, вызов платной скорой помощи, стоматология, лечение в палатах повышенной комфортности. Клиент платит за полис, а при наступлении страхового случая все его расходы компенсирует СК.

Отличие полисов ДМС и ОМС

Добровольный вид страхования по самостоятельной выбранной программе.

Обязательное государственное страхование (основание — ФЗ № 326 от 29.11.10г.).

ДМС финансируется за счет средств страхователя, ОМС — за счет госбюджета.

юридические, физические лица;
страховые компании;
медучреждения, с которыми СК заключили договор.

физические лица-граждане РФ;
иностранцы, постоянно проживающие в России;
дети;
страховщики;
территориальные и федеральные фонды ОМС;
медучреждения.

Виды заболеваний (страховое покрытие):

Установлены Постановлением Правительства РФ №1492 от 2017 г.

Страхователь определяет самостоятельно до заключения договора страхования.

Условия ОМС — общие, для всех застрахованных лиц. При ДМС страховщик разрабатывает индивидуальные условия страхования для каждого клиента.

Порядок оказания помощи:

Дистанционная запись на прием в удобное для пациента время.

Зависит от возраста, состояния здоровья, пола застрахованного, количества и видов услуг.

Чем старше человек, тем дороже ДМС (коэффициент возрастания начинают применять с 30 лет). Страховка для мужчины обойдется дороже, чем для женщины (страховщики относят мужчин к группе повышенного риска для жизни и здоровья). Стоимость полиса повышается, если в программу страхования включены дорогостоящие услуги (например, стоматология) или много разных услуг.

Полис ДМС обеспечивает самостоятельный выбор страховой программы, более комфортные (в сравнении с ОМС) условия лечения, экономию времени. Страховые компании заключают договора сотрудничества с ведущими клиниками и медицинскими учреждениями России, где застрахованные лица получают квалифицированную врачебную помощь. Продукт рассчитан на любые финансовые возможности клиентов. Например, стоимость базового пакета, куда входят бесплатные консультации, врачебные осмотры и несколько видов терапии, — 10-20 тыс.руб., а полного (терапия, консультации, санаторное лечение, экстренная помощь и любые виды диагностики) — до 150 тыс. Единственный минус ДМС — необходимость ежегодного продления договора страхования.

Виды добровольного страхования

Индивидуальное. Страховку может оформить любое физическое лицо, от 18 до 75 лет, не имеющее серьезных проблем со здоровьем (хронические заболевания, инвалидность), работающее или неработающее. Ведущие игроки страхового рынка предлагают также полисы ДМС для детей (с пакетом услуг, ориентированным на определенную возрастную группу). Для заключения договора страхователь предъявляет паспорт, заполняет анкету-опросник (касается здоровья). Некоторые СК просят клиента пройти медосвидетельствование.

Корпоративное. Юридическое лицо оформляет коллективную страховку для своих сотрудников/членов их семей, повышая мотивацию труда, создавая конкурентное преимущество при найме на работу. При этом работодатель уменьшает налогообложение прибыли, если заключает договор страхования на срок больше года. В коллективном страховании есть ограничения по возрасту (каждая СК устанавливает свои критерии), по сумме страхования на одного человека. Пакет медицинских услуг определяет работодатель. Он же оплачивает коллективный полис, но в форс-мажорных обстоятельствах может предложить это сделать работнику за счет личных средств. Франшизы в таких продуктах обычно отсутствуют. При увольнении сотрудника действие ДМС прекращается.

Особенности оформления договора ДМС

Для покупки полиса нужно обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на страховую деятельность. При выборе страховщика рекомендуем изучить его репутацию на рынке, предлагаемые программы страхования, тарифы.

При наличии у страхователя некоторых тяжелых или хронических заболеваний СК может отказать в страховке или увеличить стоимость полиса.

В перечень не включают процедуры, не связанные с медицинскими показаниями, например, например пластические операции для улучшения внешности. СК будет оплачивать только услуги, назначенные врачом.

Для корпоративного страхования на предприятии необходимо издать нормативные документы, в которых указать цели ДМС, условия страхования (суммы, услуги, лица, имеющие право на страхование). Всю информацию о медицинской страховке вносят в трудовые договора с каждым работником или в колдоговор.

Внимательно читайте условия договора. Если что-то не нравится, обсудите это со специалистом СК, чтобы внести соответствующие изменения.

Что такое полис ДМС? Для граждан, которые не участвуют с системе ОМС (безработные, работающие неофициально), страховка может быть единственным видом возмещения затрат в случае болезни. Добровольное страхование расширяет спектр медицинских услуг гарантируемых государством по программе ОМС, обеспечивает лечение вне очереди, позволяет при наступлении страхового случая покрыть расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС.

В стандартные полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) входит диагностика COVID-19, но лечение после постановки диагноза программами не предусмотрено, рассказали "РГ" в нескольких крупных страховых компаниях. Вызов врача на дом, госпитализация в стационар, компьютерная томография легких обеспечиваются государством по полису ОМС.

У некоторых страховщиков есть возможность включить лечение COVID-19 как отдельную опцию, дополняющую полис. Фото: iStock

Новый коронавирус включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих (постановление правительства № 66 от 31.01.2020). Поэтому его лечение проводится бесплатно в государственных медицинских учреждениях.

"Наши корпоративные программы ДМС, а также индивидуальные договоры, заключенные до 1 июля 2020 года, покрывают COVID-19. По полисам, оформленным физлицами после этой даты, лечение и диагностика COVID-19 - исключение из страхового покрытия. Это означает, что в программу в любом случае входит наблюдение застрахованных до постановки диагноза, т.е. если доктор приходит на дом пациенту с симптомами ОРВИ/COVID-19/пневмонии, то назначается ПЦР-тест. Если результат отрицательный - лечим, если положительный - переводим клиента на ОМС", - пояснил заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

У некоторых страховщиков есть возможность включить лечение COVID-19 как отдельную опцию, дополняющую полис ДМС. Однако это доступно только жителям городов, в которых есть работающие в системе ДМС больницы, имеющие допуск от органов власти к лечению пациентов с новым коронавирусом. "Обычно наполнение такой специальной программы - это лечение в стационарных условиях. Все, что может быть выполнено в стационаре для пациента с COVID-19, в такие программы включено - например, лечение в интенсивной терапии. Стоимость такого дополнения программы зависит от региона и по объективным причинам не является низкой", - рассказал начальник управления развития медицинского страхования компании "Ингосстрах" Дмитрий Шабунин.

Часть участников рынка предлагают отдельные полисы страхования от ковида. По подсчетам ЦБ РФ, с весны страховщики заработали на таких продуктах 1,6 миллиарда рублей, а средняя цена полиса составляет 3,2 тысячи рублей.

По подсчетам ЦБ, с весны 2020 года страховщики заработали на полисах от коронавируса 1,6 млрд рублей, средняя его цена - 3200 рублей

"Страховой защитой в течение года обеспечиваются страхователь, а также его близкие родственники (супруг/супруга, дети) в возрасте от 3 до 60 лет. Страховые случаи - госпитализация или уход из жизни застрахованного в результате COVID-19 (в этом случае выгодоприобретателями являются наследники застрахованного). Мы наблюдали рост спроса в апреле и в октябре, как среди клиентов-физлиц, так и среди корпоративных клиентов", - отметила директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании "Согласие" Олеся Сабанова.

Также, по ее словам, крупные компании, застраховавшие своих сотрудников по ДМС, часто дополняют договоры антивирусными полисами. Выплаты по договору предусмотрены при экстренной госпитализации застрахованных, временной утрате трудоспособности, в случае смерти.

Часть страховщиков не стали формировать отдельные продукты по коронавирусу, поскольку его лечение включено в программы страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней. В обзоре ЦБ РФ отмечается, что в III квартале последний вид страхования вырос на 17,6%, и позитивное влияние на сегмент оказал "спрос на полисы, покрывающие риски, связанные с заболеванием коронавирусом и его последствиями". Такие полисы, как указал регулятор, приобретают как некоторые работодатели для своих сотрудников, так и граждане самостоятельно.

Стандартные программы ДМС сейчас дополняются опциями, включающими реабилитацию после перенесенного заболевания COVID-19. "Проблема реабилитации становится все более и более актуальной, поскольку число заболевающих пока постоянно растет, и возвращение их к полноценной жизни требует дополнительных усилий как со стороны врачей, так и со стороны самих пациентов. Добровольное медицинское страхование может помочь в этом", - указал Дмитрий Шабунин.

По словам участников рынка, полисы ДМС из-за распространения нового коронавируса пока не подорожали, но в этом году рост тарифов ожидается - в том числе из-за значительного повышения цен лечебно-профилактическими учреждениями, работающими в системе ДМС.

Разбираемся в страховании на случай критических заболеваний, узнаем, какие возможности дают программы при диагностировании смертельно опасных заболеваний (СОЗ), и находим ответы на популярные вопросы.

Страхование на случай диагностирования СОЗ: почему это важно?

По данным Росстата, основными причинами смертности в России выступают те или иные заболевания. Статистика свидетельствует о том, что в 2018–2020 годах список неизменно возглавляют:

· заболевания сердечно-сосудистой системы,

С критическими заболеваниями может столкнуться любой человек, независимо от возраста, образа жизни и социального статуса. Болезни серьезные, лечение сложное, реабилитационный период длительный. Чтобы вылечиться, требуются внушительные суммы. Помимо предстоящих финансовых трудностей, при постановке диагноза рак или инфаркт человек испытывает сильный стресс и оказывается не в состоянии определить, что делать, к кому обращаться.

Критические заболевания – это тяжелые заболевания, которые несут угрозу для жизни человека или существенно влияют на ее качество. К наиболее распространенным критическим заболеваниям относятся рак, инсульт, инфаркт, а также состояния, при которых требуется трансплантация органов.

Какие бывают программы?

В линейке продуктов Райффайзен Лайф по защите здоровья от критических заболеваний выделяют онкострахование – монопродукт, который покрывает риски, связанные только с онкологическими заболеваниями.

Также существуют программы, которые, помимо онкологии, включают риски, связанные с другими критическими заболеваниями. Они отличаются суммами страхового покрытия, исключениями и стоимостью.

Следует помнить, что страховые программы от СОЗ – это превентивная мера. Заключить договор можно только до постановки диагноза, но никак не позже. Рисковое покрытие распространяется только на впервые диагностированные заболевания или впервые выявленные злокачественные новообразования

Перед заключением договора проходить медосмотр не требуется. Однако необходимо будет гарантировать, что к моменту приобретения страховки у клиента не диагностированы заболевания, которые включены в страховую программу, клиент в данный момент не проходит медицинское обследование, а также не имеет показаний к его прохождению. Если скрыть факт обследования, то в случае возникновения страхового события застрахованному лицу может быть отказано в медицинской помощи или выплате.

Страховые программы оформляются на срок от года с возможностью пролонгации. Застраховать можно не только себя, но и всю семью, включая детей. Страховая защита начинает действовать через 3 месяца после оформления и оплаты.

Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Что выбрать – выплату или лечение?

При наступлении страхового случая договор страхования от критических заболеваний может предполагать единовременную денежную выплату или же организацию и оплату лечения. Какой вариант предпочтительнее? В этом вопросе лучше отталкиваться от того, готов ли пациент самостоятельно формировать план действий в случае тяжелой болезни и обладает ли он профессиональными знаниями в медицинской сфере.

Денежная выплата поможет начать лечение незамедлительно. Человеку не придется волноваться о том, где взять необходимую сумму. Однако правильно распорядиться полученными средствами будет возможно в том случае, если человек разбирается в медицинской системе, имеет связи и на поиск нужных специалистов и клиник у него не уйдет много времени. А время – одно из главных условий успеха в борьбе с СОЗ.

Программы с лечением подходят тем, кто хочет доверить решение вопросов страховой компании. Пока пациент справляется с эмоциональным потрясением от поставленного диагноза, страховщик уже подбирает варианты лечения, организовывает переезд к месту лечения, оплачивает все предстоящие услуги. Более того, клиент может обратиться в страховую компанию и получить ответы на вопросы, которые волнуют его в рамках предстоящего лечения.

Где лучше пройти лечение?

Программы с лечением помогают получить качественную медицинскую помощь в России или за рубежом. Возникает вопрос: где лучше пройти лечение? Однозначного ответа нет. Все индивидуально и зависит от вида заболевания, состояния пациента и просто от личных предпочтений застрахованного.

Организовать и пройти лечение в России может быть проще и быстрее. Например, при наличии сложностей с получением визы или отсутствии регулярных рейсов в ту страну, где предполагается лечение. В России так же, как и за рубежом, есть специалисты высочайшего класса, высокотехнологичное оборудование для успешного лечения и реабилитации.

Задача страховщика – подобрать наилучший в сложившейся ситуации вариант с учетом пожеланий клиента.

Какое должно быть покрытие, чтобы хватило на лечение?

В зависимости от программы лимит страхового покрытия при наступлении страхового случая будет разный. Например, Райффайзен Лайф предлагает защитить здоровье по цене билета в кино и получить бОльшую сумму при диагностировании онкологического заболевания:

Помимо финансовой поддержки, программы с выплатой могут предусматривать различные сервисы:

При подключении программы с лечением лимит страхового покрытия будет больше, а перечень услуг и доступных сервисов – шире. Например, с программой защиты от Райффайзен Лайф можно получить качественное лечение в Европе или России. Лимит на лечение составит 2 113 000 евро:

Программа подразумевает обширный перечень медицинских сервисов, а также консультационное сопровождение на всех этапах лечения.

Страхование здоровья нацелено на скорейшее выздоровление и возвращение человека к нормальной жизни. Не стоит откладывать приобретение страховки до тех пор, пока собственный негативный опыт не докажет ценность страхования. Заботиться о своем здоровье – значит брать ответственность за себя и будущее своих близких.

Страхование титула покрывает риск потери права собственности на квартиру, дом или землю. Полис оберегает от скрытых собственников, наследников и в других спорных ситуациях. Страховка не входит в число обязательных, но на практике банки могут требовать ее при ипотеке. Вникаем в особенности титульного страхования и разбираемся вместе с экспертами, на что можно рассчитывать владельцам полиса, если суд отбирает у них купленную квартиру.

Титульное страхование — это страхование риска утраты права собственности на недвижимость [1]. В отличие от других видов, такой полис защищает не от ситуаций, которые возникнут в будущем, а от проблем, которые уже возникли в прошлом, но никак себя не проявили на момент совершения сделки.

Объектом защиты, в отличие от имущественного страхования, выступает не недвижимость, а право (или титул), которое переходит от прежнего владельца к новому. Другими словами, страхование титула не защитит квартиру от потопа или взлома. Но если суд признает сделку по покупке недействительной и отберет квартиру, то есть шанс вернуть деньги.

Застраховать можно право на жилые (квартира, дом) и нежилые (промышленные здания, офисы, земельные участки и т. д.) объекты. Статус собственника — физическое или юридическое лицо — при титульном страховании значения не имеет.

Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. Как правило, юридическую историю квартиры перед сделкой тщательно проверяет риелтор со стороны покупателя, но стопроцентной гарантии эта проверка все-таки не дает. При самостоятельном выходе на сделку тем более стоит застраховать титул. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.

При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.

Как работает титульное страхование

Титульное страхование компенсирует ущерб при полной или частичной утрате недвижимости в результате потери права собственности по причинам, которые не зависят от страхователя и подтверждены решением суда.

Перечень страховых случаев довольно обширен и включает, как правило, самые распространенные риски. В их число также входят [3]:

признание сделки недействительной (совершена недееспособным, под угрозой или мошенническим путем и др.);
наличие ошибок в правоустанавливающих и других документах, по которым совершались сделки в прошлом;
нарушение законодательства при проведении приватизации или продажи объекта недвижимости прежними собственниками;
нарушение законных прав несовершеннолетних владельцев и другие случаи.

Нестраховые случаи

Как и в любом другом страховом договоре, при защите титула оговариваются ситуации, в которых возместить ущерб будет невозможно. Например, утрата права собственности не признается страховым случаем, если она произошла вследствие [4]:

ядерного взрыва;
военных действий;
гражданской войны;
изъятия или уничтожения имущества по распоряжению госорганов.

Если проверка обнаружит дефекты титула, то страховщик оповестит об этом страхователя. Когда никаких проблем не выявлено, то компания переходит к этапу оценки рисков и формирования цены.

Обычно страхование титула оформляют до сделки купли-продажи. Однако приобрести полис можно и после, главное — до наступления страхового случая.

При ипотеке все документы оформляются в банке. В остальных случаях следует обратиться в страховую компанию.

Договор титульного страхования можно заключить на срок от года до десяти лет [5]. При этом стоит помнить, что законом установлен десятилетний срок исковой давности: в этот период, например, неучтенные наследники могут предъявить свои требования на квартиру и другую недвижимость.

Стоимость полиса

В среднем полис обходится покупателю в сумму от 0,3% до 1% от цены недвижимости [6]. В отдельных случаях страховщик применяет повышающие коэффициенты. На решение может повлиять количество сделок с недвижимостью в прошлом, их давность, а также основания, по которым объект перешел в собственность прежним владельцам (например, наследство) и т. п. Как правило, страховщики позволяют оплатить полис не только единым платежом, но и в рассрочку .

Список документов

Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:

выписка из ЕГРН и домовой книги;
поэтажный план и экспликация;
справки о психическом здоровье участников сделки;
заключение органов опеки, если доля в недвижимости принадлежала несовершеннолетним.

При наступлении страхового случая кредитор первым получит возмещение, а значит, пострадавшему собственнику не придется выплачивать кредит за квартиру или другую недвижимость, которой он уже не владеет.

Механизм возмещения страховой суммы детально прописывается в договоре, но, как признают эксперты, на практике это не простой процесс. Основанием для выплаты служит только вступившее в силу решение суда. При этом само разбирательство может затянуться. Как правило, страховщик несет ответственность только в случаях, если иск, на основании которого вступило силу решение суда, был подан в период действия договора.

Если страхователь полностью лишается права собственности, выплата составит 100% страховой суммы. Если по решению суда произошла утрата части, то выплата покроет только ее.

В случае с ипотекой банк будет участвовать в судебном процессе и заберет себе сумму, которую должен заемщик к этому моменту. В итоге на руках может остаться не так много — к примеру, только первоначальный взнос.

Читайте также: