Что такое погашение ссудной задолженности

Обновлено: 18.05.2024

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

официальной работы;
регулярно пополняемого банковского счёта;
имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

просроченные проценты отсутствуют;
просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

до 5 дней включительно;
6-30 дней;
31-180 дней;
от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

ежемесячный платёж по кредиту;
неоплаченные проценты;
размер просроченной суммы средств;
переплата по договору;
досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

выплаченная зарплата;
налоги и прочие платежи в бюджет;
перечисленные на счета поставщиков суммы;
выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
услуга бесплатна для физических лиц;
юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

срок исковой давности (3 года) закончился;
кредитный долг небольшой;
смерть заёмщика при отсутствии наследников;
официальное признание заёмщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

обеспечить устойчивость компании;
минимизировать риски;
получить объективную картину ситуации;
предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

исходящий номер;
дата формирования;
данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
юридический адрес банка;
дата заключения кредитного договора и его номер;
сумма кредита;
дата погашения долга;
подпись сотрудника банка;
печать банка.

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).

Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.

Свести счёты

После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.

Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.

В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.

Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.

Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Бремя ипотеки

При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.

Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.

Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.

Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.

В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.

В настоящее время большая часть работающих россиян хоть раз в жизни оформляла кредит. При этом многие из заемщиков даже не задумываются об особенностях формирования и погашения ссудной задолженности. Однако если разобраться с некоторыми тонкостями, то можно уберечь себя от многих проблем и сэкономить на процентах.

Что такое ссудная задолженность простыми словами?

Ссудная задолженность представляет собой сумму денежных средств, выданных заемщику в рамках кредитного договора, которую он должен вернуть по истечении указанного в нем срока. В нее входит не только чистая задолженность, но и проценты. При заключении договора кредитор выдает клиенту индивидуальный график платежей, который тот должен неукоснительно соблюдать. При нарушении срока внесения очередного платежа банк вправе применить к заемщику штрафные санкции. Такая просрочка неизбежно скажется негативным образом на его кредитной истории. По мере погашения суммы долга величина ссудной задолженности уменьшается.

Классификация видов ссудной задолженности

По срокам различают два вида ссудной задолженности:

По первому виду срок погашения не наступил, а по второй уже закончился.

В свою очередь, просроченная задолженность также подразделяется на несколько видов.

Долг числится на банковском балансе в течение 5 лет. Однако большинство кредитных учреждений списывают долги до наступления этого срока, чтобы это не сказалось отрицательно на их балансе и репутации. Некоторые кредиторы даже продают свой долг другим организациям. В этом случае последние уже будут требовать заемщиков вернуть долг.

В зависимости от того, какова вероятность выплаты задолженности, банк создает под каждую ссуду резервы на возможные потери (РВПС). Чем безнадежнее считается долг, тем больше денег необходимо зарезервировать. Они пойдут на покрытие задолженности в случае ее неуплаты.

Формы задолженности

Здесь, прежде всего, следует выделить чистую ссудную задолженность. Она представляет собой долг заемщика без учета пеней и процентов. Если задолженность становится просроченной, то к ней прибавляют пени, увеличивающие ее изначальную величину.

В зависимости от срока выплаты задолженность подразделяют на три категории:

текущая;
переоформленная;
просроченная.

В свою очередь, текущая задолженность может быть двух типов: без просрочки и с наличием просроченной задолженности, но не более 5 суток.

Переоформленная задолженность – это тот долг, который был переоформлен из-за наступления каких-то форс-мажорных обстоятельств у заемщика. Например, он мог потерять работу или получить травму и т.д. В этом случае долг может быть переоформлен (реструктурирован). Банк может это сделать без внесения изменений в его условия только два раза. Переоформить сделку, внеся изменения в договор, разрешается лишь один раз.

Просроченная задолженность подразделяется на несколько категорий в зависимости от срока ее образования, например: до 5 дней; от 6 до 30 дней; от 31 до 180 дней; от 180 и более дней.

Банк вправе списать задолженность по истечении трех лет.

Особенности формирования ссудного счета

При заключении кредитного договора заемщику открывают ссудный счет. Он предназначен для учета ссудной задолженности. Именно на него клиент должен будет вносить средства в счет погашения долга. Обычно банки предусматривают сразу несколько вариантов погашения долга:

наличными в офисе;
банковским переводом;
со счета пластиковой карты;
через онлайн-банк;
через терминал банка или других организаций.

Счёт является активным, то есть по дебету отражается величина ссудной задолженности, а по кредиту – погашение. Операции, связанные с начислением и уплатой процентов, к данному счету не имеют отношения.

Все платежи заемщика отражаются на кредитном счете.

Ссудный счет подразделяют на ряд категорий:

Простой. Этот счет открывается для одноразовой сделки. В основном он служит для учета потребительских кредитов и кредитов на покупку авто.
Специальный. Он открывается для осуществления регулярной выдачи средств заёмщику. Обычно он нужен для работы с кредитными картами. Это объясняется тем, что лимит по кредитке является револьверным, т.е. возобновляемым. Как только он будет исчерпан, банк снова начисляет клиенту сумму лимита. Он может быть увеличен при соблюдении условий банка.
Контокоррентный. Этот счет является активно-пассивным и объединяет ссудный и расчетный счета. Этот вариант подойдет только юридическим лицам.

При открытии ссудного счета должны соблюдаться определенные условия:

Кредитный договор является основанием для открытия счета.
Физическим лицам ссудный счет открывается бесплатно.
Услуга по открытию и ведению ссудного счета для юридических лиц, как правило, является платной.

Каждый клиент вправе открыть несколько ссудных счетов. Они нужны для учета ведения кредитных сделок.

Погашение ссудной задолженности

Существует два варианта погашения просроченной задолженности:

аннуитетными платежами;
дифференцированными взносами.

Каждому заемщику важно знать о них, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант. Аннуитетные платежи предполагают, что заемщик каждый месяц в течение всего срока кредитования вносит одинаковую сумму платежа. Такой вариант понятен, но не всегда выгоден заемщику. Ведь в большинстве случае будет получаться, что заемщик чуть ли не до середины срока кредитования будет уплачивать банку в основном лишь сумму процентов, а не основного долга. Лишь после пересечения экватора погашения задолженности вносимый платеж будет состоять по большей части из суммы основного долга, а не процентов.

При внесении дифференцированных платежей долговая нагрузка заемщика будет постепенно уменьшаться. Т.е. основное бремя ложится на плечи заемщика в первый период кредитования, потом уменьшается. Дело в том, что сумма основного долга разделяется на одинаковые части на весь период кредитования, а расчет процентов происходит ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается постоянной в течение всего срока, пересчитывается лишь часть процентов. А они каждый месяц будут уменьшаться.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Как только заёмщик погасит кредит, важно не забыть попросить у банка предоставить ему справку об отсутствии к нему претензий. Обычно она называется справкой об отсутствии ссудной задолженности. Она может пригодиться в дальнейшем при возникновении каких-то спорных моментов. Ведь в банке могут допустить техническую или операционную ошибку, и кредит, к примеру, не закроется. Тогда такая справка будет весьма кстати.

Как правило, в большинстве кредитных учреждений данная услуга считается платной. Но ее стоимость не превышает 350 рублей.

Таким образом, прежде чем брать кредит в банке, не лишним будет разобраться с особенностями формирования и погашения ссудной задолженности. Это убережет заемщика от многих рисков.

Ссудная задолженность — общая сумма, которую клиент должен выплатить банку. Сюда входит как сама сумма кредита, так и проценты по нему. Самый простой вариант выплат данной задолженности заключается в осуществлении платежей в срок, который был оговорен изначально. В данном случае сумма постепенно будет снижаться, как итог образуется нулевая задолженность. Но некоторые заемщики при взятии кредита не осознают то, что его необходимо отдавать. Это может стать причиной начисления штрафов, пеней.

Чем грозит просроченная ссудная задолженность по кредиту?

Заемщик должен внимательно следить за тем, чтобы на его счете имелась необходимая сумма для внесения ежемесячных платежей. Поскольку, даже недоплата в размере 50 рублей станет причиной просроченной задолженности. Частично невыплаченный платеж имеет такие же последствия, которые грозят за невыплату всего кредита.

Полная просрочка платежа также оказывает влияние на качество обслуживания кредита. Разница заключается только в размере штрафов. При просрочках, однозначно будет испорчена кредитная история заемщика. Даже если впоследствии долг будет полностью погашен. Также должник сталкивается со значительным удорожанием кредита. За то, что заемщиком не вовремя вносятся платежи по кредиту, его ждут следующие последствия:

Начисление пеней. Они начисляются ежедневно за каждый день просрочки, зависят от суммы долга.
Начисление штрафа. Сумма является фиксированной, она не зависит от размера задолженности.
Повышение ставки по кредиту.
Передача долговых обязательств коллекторам.
Продажа залогового имущества.
Разбирательства в суде и начало исполнительного производства.

При постоянных просрочках банк передает заемщика коллекторским агентствам. К услугам данных предприятий, кредитная организация обращается только при наличии неуплаты более 90 дней подряд. Суть работы таких структур заключается в получении долга любым из доступных им способов. Это могут быть непрекращающиеся звонки от сотрудников коллекторских агентств, их приезд на место жительства заемщика, на его работу и т. д. Не так давно были введены новые поправки в законодательство, по которым была ограничена свобода действий коллекторских агентств. Ранее очень часто от заемщиков поступали жалобы на то, что сотрудники данной структуры портили имущество, угрожали, психологически давили.

Что делать при наличии задолженности по кредиту?

Чтобы избежать возможного общения с коллекторами или приставами, стоит попробовать договориться с банком в самом начале просрочки. Существует несколько вариантов для решения данной проблемы:

Отсрочка платежа, реструктуризация долга. Первый вариант подразумевает перенос даты платежа, к примеру с начала месяца на конец. При реструктуризации можно изменить график платежей или полностью отсрочить взносы. Стоит помнить, что чем большая сумма откладывается от уплаты, тем больший размер платежа ожидается в дальнейшем.
Одолжить денег у родственников и знакомых.
Рефинансирование. Процесс, который подойдет только официально устроенным заемщикам. Подразумевается перевод долга в иной банк на более длительное время или на меньший процент. Шанс одобрения имеется только при небольшой и не продолжительной просрочке.
Не платить и ожидать решения суда. Потребуется активное участие в судебном процессе. Можно попросить о снижение штрафа, объяснив решение тем, что в настоящее время вы находитесь в тяжелом материальном положении. Далее просите отсрочку судебного решения.
Добровольная продажа залогового имущества. Подойдет для ситуаций с залоговыми кредитами. Необходимо одобрение банка. Можно продать имущество по цене, которая соответствует рыночной. Это намного выгодней, чем продажа на торгах. Таким образом можно снизить сумму задолженности или полностью погасить долг.
Рефинансирования микрозаймов. Небольшие суммы намного проще рефинансировать. Можно взять кредит в банке или в другой микрофинансовой организации.

Погашение ссудной задолженности

При оформлении договора по кредиту определяются условия его погашения. Ежемесячные платежи по кредиту бывают двух видов — дифференцированные и аннуитетные.

Первый вариант подразумевает внесение разных сумм, которые пропорционально уменьшаются. В первой половине кредитования заемщиком вносятся наибольшие суммы, впоследствии они становятся меньше. Ежемесячно сумма платежа снижается на одну и ту же сумму, проценты начисляются на остаток.

При втором варианте заемщик ежемесячно платит одинаковый платеж. В начале срока основная часть платежа — проценты, к концу — основной долг.
Для банков более выгодны аннуитетные платежи. Подавляющее количество кредитных организаций ориентируются на собственную выгоду. Поэтому, прежде чем взять кредит, ознакомьтесь со всеми его условиями.

Списание долга

Каждая организация, которая занимается кредитованием, нацелена на получение прибыли, на снижение вероятности рисков. Как бы тщательно банк не проверял каждого клиента, финансовые риски не исключены. Хотелось бы обратить внимание на то, что как правило люди допускают просрочки. Но это делается не умышленно, а из-за отсутствия возможности у кредитополучателя внести очередной платеж. Довольно часто просрочки продолжаются на протяжении долгого времени, а у банка отсутствует возможность взыскать долг.

Чтобы обеспечить себе безопасность от финансовых рисков, кредитные организации создают запасной резерв. Функция такого резерва заключается в списании долгов непорядочных клиентов. Данная процедура исполняется при соблюдении некоторых условий:

Окончание срока исковой давности (3 года).
Небольшая сумма долга по кредиту.
Смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники.
Официальное признание клиента банкротом.

Когда человек объявляет себя банкротом, это не означает, что он избавился от долга. Банк контролирует списанные долговые обязательства на протяжении 5 лет. То есть, проводится отслеживание платежеспособности данного заемщика. В случае улучшения финансового положения, банк имеет право потребовать выплату долга.

Заключение

Перед оформлением кредита, необходимо подробно изучить все, что касается ссудной задолженности. Кредит — это обязательство, которое заемщик дает банку и соответственно обязан исполнить. Поэтому, необходимо удостовериться в том, что такие обязательства выполнимы, тем самым оградив себя от возможных неблагоприятных последствий в виде начисления пеней и штрафов, повышения ставки по кредиту и тесного общения с коллекторами.

Читайте также: