Что такое платежеспособность человека

Обновлено: 02.07.2024

Что такое кредитный скоринг, и как он влияет на одобрение ипотеки .

Банки оценивают кредитоспособность потенциальных заемщиков по системе кредитного скоринга. Он включает финансовые и социальные параметры.

Раньше оценка кредитоспособности потенциального заемщика проводилась относительно субъективно. Менеджер банка получал документальное подтверждение дохода, на словах узнавал примерный объем расходов – и всё. При соблюдении формальных требований андеррайтеры могли принять положительное решение, не учитывая возможных рисков.

С внедрением модели кредитного скоринга подход изменился. Статистические методы позволяют достоверно спрогнозировать риски и оценить, насколько надежным будет тот или иной клиент.

Что такое кредитный скоринг

Под кредитоспособностью понимают характеристику субъекта, отражающую его способность в полном объеме отвечать по своим обязательствам в установленный срок. В практике финансового менеджмента существует много методов ее оценки. В отношении физических лиц применяются:

Коэффициентный (он же метод Сбербанка). На основе комплекса расчетных показателей клиента относят к одному из четырех классов платежеспособности.

Метод Ассоциации российских банков. Выводы делаются на основании анализа прошлого опыта возврата кредитов, обоснованности запрашиваемой суммы, наличия имущественного обеспечения на случай утраты платежеспособности.

Статистический (он же модель Z). На основе статистических показателей прогнозируется вероятность банкротства заемщика.

Кредитный скоринг – это разновидность статистического метода. По каждому клиенту заполняется анкета, система автоматически делает выборку прошлых заемщиков с аналогичными характеристиками. Если близкая ему социально-экономическая группа ответственно относится к обязательствам, заявка будет одобрена. А если в выбранной прослойке платежная дисциплина хромает, то высока вероятность отказа в кредите.

Что учитывает система кредитного скоринга

В основе подхода лежит предположение о наличии корреляции между социально-экономическими характеристиками и платежной дисциплиной. Значение придается таким пунктам анкеты:

наличие и количество детей;

наличие других иждивенцев;

частота смены мест работы;

наличие недвижимости, автомобиля и другого дорогостоящего имущества.

Финансовые показатели тоже не остаются без внимания. Андеррайтеры анализируют уровень дохода, объем расходов и обязательств, а также кредитную историю.

Правда ли, что из-за кредитного скоринга кредит стало получить сложнее

Кредитный скоринг облегчил работу андеррайтерам за счет автоматизации оценки заемщиков. Например, в Сбербанке решение по ипотеке можно получить в течение нескольких часов. Потребительский кредит вовсе одобряют и перечисляют за 15 минут.

Технически процесс, очевидно, упростился. А мнение, будто конкретным людям стало сложнее получить кредит, – не более чем миф. Подтвержденному доходу и данным кредитной истории по-прежнему отдается приоритет.

Это, конечно же, не так. Платежеспособность была и остается на первом месте. Да, женатый 40-летний мужчина с высшим образованием и двумя детьми считается идеальным образом заемщика. Но это не значит, что всем отклоняющимся от этого портрета дадут отказ.

Какие показатели учитывают бюро кредитных историй при расчете скоринга

Если вы запросите кредитный отчет в любом БКИ, то увидите, что социальные и демографические факторы там не упоминаются вовсе. Они интересуют только банк.

В кредитном отчете БКИ выводится рейтинг на основе сведений о прошлых и текущих (при наличии) займов:

платежная дисциплина (наличие задолженностей и просрочек);

количество запросов кредитной истории от разных банков;

возраст кредитной истории;

Дополнительно учитываются сведения о судебных решениях, которые потенциальному заемщику предстоит исполнить, и признаки его банкротства. Максимальный рейтинг – у клиента, своевременно погасившего все кредиты и ни разу не допустившего просрочек. Платежеспособность его не должна вызывать сомнений, а исполнительные листы – отсутствовать.

Считается, что отказы банков в выдаче займов кредитную историю не портят. Однако некоторые из них отражаются в отчете. Это позволяет предположить, что пусть не большой, но вес такие эпизоды все-таки имеют.

Как учитываются социодемографические факторы

Их рассматривают в рамках FICO-оценки, проводимой банком. В отличие от финансовой оценки, узнать результаты FICO пока возможности нет. В зависимости от количества набранных баллов, решения банка могут быть следующими:

Клиент ненадежен, в любой момент может стать неплатежеспособным

Вероятность банкротства высока, риск выдачи займа вряд ли оправдан

Крупные банки – отказ. Небольшие могут согласиться, но под повышенный процент и/или обеспечение.

Платежеспособность клиента – под вопросом

Одобрение возможно при условии официально подтвержденного дохода и идеальной кредитной истории

Клиент финансово устойчив, с ним можно работать

Одобрение на стандартных условиях

Редкий клиент с идеальной платежной дисциплиной

Одобрение с возможностью предоставления особых условий*

* Особые условия обычно получают постоянные клиенты того же банка – имеющие там счет, карту или бравшие кредит в прошлом. Так, например, ТКБ дает уменьшает ставку по ипотеке на 0,20% заемщику, который ранее без просрочек выплатил кредит.

Стоит ли переживать из-за социальных факторов скоринга?

Статистика – это инструмент для усреднения. Попадание в выборку не может со 100-процентной точностью дать характеристику конкретного человека. Тем более со временем мнения о разных категориях меняются. Иногда даже в одно время в разных банках к одному и тому же параметру относятся по-разному:

Мужчина считается более надежным. Он не уйдет в декрет, не решит вдруг посвятить жизнь домашнему хозяйству, импульсивно не бросит работу. Но женщины воспринимаются более ответственными. Они не забудут внести очередной платеж за кредит и смогут спланировать семейный бюджет, чтобы было чем заплатить в следующем месяце.

Заемщики, уже ставшие родителями, выглядят ответственными. Если справляются с обеспечением детей, значит, и кредит потянут. С другой стороны, у них больше расходов (нередко – непредвиденных), что может пошатнуть платежеспособность.

По факту кредит может получить каждый: вчерашний студент и без пяти минут пенсионер, одинокая женщина и потенциальный призывник. Во всех банках свои подходы к оценке платежеспособности, поэтому главное – не ограничиваться подачей заявки в одну организацию.

Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.

Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных /установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.

Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:

  1. зарплата по основному месту работы;
  2. премии и бонусы, носящие постоянный характер;
  3. пенсия;
  4. зарплата от работы по совместительству;
  5. доход от сдачи имущества в аренду;
  6. другие доходы.

О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.

При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.

Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.

При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.

В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).

В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:

  • увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
  • увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
  • предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
  • затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.

Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.

При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:

  • уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
  • наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
  • иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.

Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.

Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

  • гражданство Российской Федерации;
  • трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
  • наличие постоянного места работы;
  • регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

  • материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
  • социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
  • кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
  • банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

  • паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
  • информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
  • данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
  • информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Если вы хотите занять деньги в банке, важно вовремя погашать долги, оплачивать коммуналку и даже следить за своими постами в соцсетях. Почему? Расскажем в статье.

Узнав, что такое скоринг и по какому принципу он работает, вы поймете, какие аспекты вашей жизни влияют на одобрение займов

Люди не обращаются к кредиторам просто так, чаще всего на это есть серьезные причины. И меньше всего хочется получить отказ в банке.

В статье расскажем, что такое кредитный скоринг – алгоритм, который помогает финансовым организациям объективно оценить, стоит ли выдавать заем конкретному клиенту. Понимание алгоритмов этой системы позволит узнать, на что она обращает внимание, а также улучшить репутацию перед финансовыми организациями.

Что такое кредитный скоринг

Многие знают, что на подтверждение займа влияет кредитная история (КИ). Однако на практике оказывается, что дело ограничивается не только ей.

Существует более широкая система оценки добросовестности заемщика, которая называется скоринг. Она показывает, сможет ли клиент финансовой организации платить по долгам без просрочек.

Совкомбанк использует индивидуальный подход при составлении кредитных программ. Вы можете взять кредит с минимальным пакетом документов и без поручительства третьих лиц. Оставьте заявку на потребительский кредит и подберите самый удобный вариант.

Как работает кредитный скоринг

Упрощенно алгоритм выглядит следующим образом.

  1. Клиент заполняет анкету.
  2. Система сравнивает требования кредитора и данные клиента.
  3. Система выносит вердикт в виде определенного количества баллов.

У каждого кредитного предложения есть своя планка. Если клиент наберет больше баллов – заем одобрят, если меньше – отклонят.

В этой системе роль человека сводится к минимуму, так как в основе анализа лежат математика и статистика.

Важно: даже если в банке работает близкий родственник, повлиять на решение не получится. Никто не сможет замолвить слово за заемщика, так как конечный вердикт выносит программа.

Рассмотрим подробнее суть работы скоринга. Считается, если у людей схожие привычки, то и к займам они будут относиться одинаково. Поэтому людей, которые еще только претендуют на заем, сравнивают с теми, кто уже платит или оплатил свой долг. На основе этого компьютерный алгоритм выстраивает скоринговую модель.

Заемщика оценивают по разным характеристикам – например, смотрят на его КИ, своевременную оплату штрафов и даже на профиль в социальных сетях.

Важно: точную информацию об оцениваемых параметрах и работе алгоритма держат в тайне, чтобы избежать мошенничества и взлома.

Каждый параметр приносит человеку определенное количество баллов. Допустим, если все коммунальные платежи оплачены – баллов будет больше, а если есть долги – меньше.

Кроме того, каждая характеристика имеет свой вес. Например, КИ может приносить больше баллов, чем состояние платежей по ЖКХ.

Зачем нужен хороший кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг позволяет рассчитывать на одобрение займа с выгодными условиями. Если рейтинг невысокий, тогда одобрят микрозайм под высокий процент.

Кроме того, кредитный рейтинг действует как хороший инструмент для самоконтроля. Если он невысокий, значит, у клиента есть какие-то финансовые проблемы – задолженности, высокая плата по прошлым займам, непостоянный заработок и тому подобное.

Отказ в предоставлении займа можно рассмотреть как своеобразный старт для работы над собой.

Закономерный вопрос – как выглядит рейтинг?

Чаще всего российские финансовые организации используют шкалу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), интервал которой составляет от 300 до 850 баллов.

Балл

Значение

Нет шансов получить заем

Низкий балл, крупные финансовые организации не рассматривают

Хороший балл, есть шансы на одобрение займа со стандартными условиями

Отличный балл, одобрить заем могут с более выгодными условиями

Какая информация учитывается в рейтинге

Давайте разберемся, какую конкретно информацию используют для алгоритма и где ее берут.

Все претенденты на заем заполняют анкету, в которой указывают основную информацию о себе.

На рейтинг могут повлиять:

  1. возраст – молодые люди и пенсионеры считаются менее желанными заемщиками;
  2. место проживания – жители больших городов могут быть более платежеспособными, чем жители маленьких населенных пунктов;
  3. профессия – некоторые профессии считаются более стабильными;
  4. трудовой стаж – большой стаж работы и длительное пребывание на последнем месте подтверждает надежность заемщика;
  5. доход – чем выше, тем лучше;
  6. срок, на который оформляется заем, – можно подстраховаться и запросить максимально возможный период, но при этом есть вероятность, что банк заподозрит клиента в неуверенности касательно выплат.
  • Кредитная история

Это самая весомая характеристика. Она показывает количество и размер займов, отказы от других кредиторов, просрочки и их срок (короткие просрочки менее опасны, чем затяжные).

Кроме основных характеристик есть множество мелких нюансов. Например, система обращает внимание даже на количество обращений в МФО – если их много, вероятно, заемщику есть, что скрывать от крупных финансовых организаций, поэтому он берет деньги в более лояльных организациях. А если тип займов разный, и они оформлялись в разных финансовых организациях, – это хорошо.

Важно: свежие записи имеют больший вес для системы, чем старые. Поэтому нужно, чтобы КИ была в хорошем состоянии.

Если человек является клиентом определенного банка и хочет оформить заем там же, система подтягивает всю известную банку информацию: доходы, расходы, вклады и т.д. Такая информация позволяет построить более точную скоринговую модель и оценить поведение клиента относительно финансов.

Кроме основных параметров, финансовые организации могут использовать любые доступные данные. Модель телефона, оплату по ЖКХ, вид расходов и даже открытую информацию из профиля в социальных сетях.

Виды кредитного скоринга

Кредитный скоринг может отличаться для разных видов займа, разных категорий клиентов и в разных финансовых организациях. Рассмотрим виды этих систем подробнее.

Заявочный

Используется для проверки платежеспособности людей, которые хотят стать заемщиками. Метод позволяет принять решение – одобрить заем или нет, а также установить его размер и срок погашения. Если баллы выше, условия будут самыми выгодными, а если ниже – более жесткими.

Поведенческий

Используется, чтобы спрогнозировать действия потенциального клиента. Сможет ли он платить по долгам спустя время так же, как и сейчас? Если в будущем его платежеспособность улучшится, финансовая организация увеличит клиенту лимит и предложит более выгодные варианты.

Для анализа используют статистику по финансовым операциям – например, данные по банковской карте и КИ.

Расширенный

Для людей, у которых нет КИ, есть свои способы анализа. В них учитывают возраст, пол, место работы, размер зарплаты, семейное положение и другие социально-демографические данные.

Мошеннический

Используется, чтобы определить, не окажется ли заемщик мошенником. Система проверяет анкету клиента и сравнивает аналогичные ситуации в базе. Все данные, указанные в анкете, тщательно сверяют с фактической информацией.

Этот метод используется совместно с другими и позволяет управлять кредитными рисками более эффективно – по статистике 9 из 10 займов успешно погашаются.

Коллекторский

Используется в отношении людей, которые сильно просрочили заем. В этом случае система показывает, какие действия сотрудникам финансовой организации нужно предпринять для погашения долга – от напоминания клиенту до подачи иска в суд.

Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

Лучше не пытаться обмануть алгоритмы, а добиться повышения своего рейтинга легальными способами. Лучший вариант – кредитный доктор.

Как увеличить шансы на получение кредита

Итак, рассмотрим способы повысить кредитный рейтинг.

  • Внимательно и честно заполнять анкету.

Очень важно заполнить анкету правильно. Стоит верно вписывать все значения, которые будут проверяться системой, – дата рождения, паспортные данные и так далее. Если ошибиться в них, система может решить, что вы пытаетесь ее обмануть. И доказать ей обратное будет невозможно.

Подтверждайте зарплату, ищите способы предоставить залог – делайте все, что просит банк, чтобы подтвердить свою платежеспособность.

  • Держать под контролем кредитную историю.

Проверить свою КИ можно бесплатно два раза в год. Сделать это проще всего на госуслугах – просто подать заявку в личном кабинете. Обязательно смотрите, вся ли информация в ней указана верно. Чтобы не портить историю, не допускайте просрочек.

Важно: случается такое, что банки вносят в КИ неверную информацию или не добавляют что-то из актуального. В таком случае разбираться с достоверностью информации не будет никто, кроме вас. А вот в кредите откажут. Поэтому будьте бдительны и регулярно проверяйте свою КИ.

Если в течение долгого времени вы будете платить по долгам, как добросовестный гражданин, ваша КИ станет лучше.

Финансовые организации используют разные скрининговые модели. У кого-то они более жесткие, а у кого-то лояльные. Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.

  • Вовремя закрыть все имеющиеся долги.

Отследите все долги, которые есть у вас сейчас. Вы все оплачиваете вовремя? Просрочек нет? Если платить сложно, попробуйте добиться реструктуризации – главное, исправно следовать новому графику и не портить КИ.

Оцените свое финансовое положение в целом: оплачены ли у вас все штрафы, алименты и так далее. Существуют системы, которые учитывают даже такие данные.

Чтобы выглядеть надежнее, откройте депозит и храните деньги на нем. Так вы покажете банку, что у вас есть средства и вам можно доверять.

Ее просто открыть и так же просто использовать. Люди, которые регулярно совершают покупки с кредитных карт или карт рассрочки, показывают свою финансовую дисциплину. Пусть это не так же весомо, как погашение долгов по ипотеке, зато регулярно.

Если учесть все нюансы кредитного скоринга, можно поднять рейтинг в системе и получить долгожданный заем

Совет от банка

Сделайте все возможное, чтобы выглядеть в глазах финансовых организаций максимально надежным и способным отдавать долги вовремя. Дьявол кроется в мелочах, поэтому не забывайте даже о самых небольших нюансах.

Также очень важно заботиться о своем профиле заранее. Возможно сейчас вам не нужны заемные деньги, но когда они понадобятся, будет неприятно обнаружить себя в в конце рейтинга, а для исправления положения понадобится время.

Читайте также: