Что такое квс в страховании

Обновлено: 25.04.2024

Каждый владелец транспортного средства перед началом эксплуатации автомобиля должен пройти процедуру обязательного страхования (оформление полиса ОСАГО). Процедура оформления полиса имеет определенную стоимость, отличающуюся в разных страховых компаниях. Однако помимо тарифов страховой компании в вопросе формирования стоимости страховки имеют значение различные параметры, которые могут понизить или повысить цену на обязательное страхование. Одним из наиболее важных параметров, влияющих на стоимость, является коэффициент возраста и стажа водителя (в страховом полисе он обозначается КВС ОСАГО).

Сегодня в статье мы рассмотрим способ формирования конечной стоимости страхования с учётом коэффициента возраста и стажа водителя. Помимо этого расскажем о способе расчёта КВС с помощью актуальных для 2022 года таблиц, а также предоставим несколько полезных советов относительно вопросов формирования стоимости страховки. Если вы тоже являетесь владельцем транспортного средства, советуем прочитать представленную в нашей статье информацию.

Что такое коэффициент возраста и стажа в ОСАГО?

Перед рассмотрением влияния представленного параметра на формирование конечной стоимости обязательного страхования для владельцев автомобилей, стоит узнать определение ключевых понятий. Существует два основных параметра для расчета: коэффициент возраста и коэффициент стажа водителя.

Обычно их принято совмещать в общий параметр, однако между ними есть отличия:

Коэффициент возраста в ОСАГО (КВ) учитывает количество полных лет физического лица, получающего страховку. Рубежным параметром является возраст 22 года.
Коэффициент стажа водителя отражает количество лет, в течение которых владелец автомобиля управлял транспортным средством. В зависимости от данного параметра будет изменяться умножающий параметр для расчета стоимости полиса ОСАГО. Чем больше стаж водителя, тем меньше будет множитель, что существенно снизит цену на страхование.

Наряду с другими параметрами владелец машины получает дополнительную скидку с учётом КВС. Используемый КВС при страховании может изменяться от 1 до 1,8 в зависимости от возраста водителя и его стажа вождения.

Таблица КВС по ОСАГО на 2022 год

Помимо вопроса о том, что представляет собой коэффициент возраста и стажа для водителей, пользователи сети ищут информацию относительно способов расчета данного параметра. Получить информацию относительно способов начисления умножающего коэффициента можно непосредственно у представителя страховой компании или на официальном сайте РСА. Также есть возможность получить сведения о КВС на официальных сайтах других страховых компаний.

Для удобства пользователей каждый год происходит обновление информации относительно способов начисления КВС. Вся актуальная информация о параметре записывается в таблицах, с помощью которых любой пользователь может получить информацию о его коэффициенте в соответствии с возрастом и стажем.

Основные параметры КВС представлены ниже:

Для лиц в возрасте от 16 до 21 года применяются коэффициенты: при стаже от 0 до 2 лет параметр составляет 1,87. При стаже более 2 лет коэффициент составляет 1,06.
Для автовладельцев в возрасте 22-24 года используются следующие параметры: при стаже вождения от 0 до 2 лет применяется множитель 1,77. При стаже вождения более 2 лет множитель составит 1,04.
Владельцам транспортных средств в возрасте 25-29 лет начисляется множитель 1,77 при отсутствии стажа. За один год вождения множитель составит 1,69. За два года параметр изменится на 1,63. От 3 до 10 лет стажа позволят получить множитель 1,04; после этого коэффициент будет равняться 1,01.
В возрасте 30-34 лет множитель 1,63 назначается при стаже от 0 до 2 лет. От 3 до 6 лет выставляется коэффициент 1,04. За 7-9 лет параметр составит 1,01, затем значение изменится на 0,96.
Для владельцев транспортных средств в возрасте от 35 до 49 лет рубежом является стаж вождения 2 года. При опыте меньше двух лет коэффициент составит 1,04; при наличии опыта вождения более 2 лет применяется множитель 0,96. Для лиц в возрасте от 35 до 39 лет при стаже 3-4 года применяется коэффициент 0,99.
Водителям в возрасте старше 50 лет назначаются следующие параметры: при стаже от 0 до 2 лет множитель составит 1,63. При опыте вождения более 2 лет данный параметр составит 0,96.

При желании получить подробную информацию с расшифровкой всех начислений по полису ОСАГО обратитесь к представителю страхового агентства, где был заключен договор обязательного страхования. Представители компании помогут рассчитать стоимость и предоставят информацию о других параметрах ОСАГО.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО с учётом КВС?

При желании самостоятельно произвести расчёт, следует использовать специальную формулу, в которой применяются все существующие коэффициенты.

Формула расчета страховой премии: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

Расчет по формуле представлен ниже:

Изначально необходимо узнать территориальный коэффициент, КБМ, КВС, коэффициент мощности автомобиля, количество водителей в страховке, коэффициент нарушений и срок заключения договора. Все представленные параметры имеют значение при расчете стоимости полиса.
После этого необходимо получить сведения относительно действующего тарифа страхования.
Формула расчёта цены заключается в умножении базового тарифа на все действующие коэффициенты.
При перемножении всех параметров вы получите итоговую стоимость страхового полиса.

При расчете страховки с учётом КВС в разных страховых компаниях стоимость будет отличаться в соответствии с установленными в компании тарифами на приобретение страховки.

Как определяется КВС при неограниченной страховке?

Отдельным вопросом является принцип начисления коэффициента возраст-стаж в случае оформления неограниченного полиса ОСАГО. Представленный вид страхования предоставляет владельцам транспортного средства возможность оформления допуска других физических лиц к управлению автомобилем. При этом для подтверждения права на управление транспортным средством требуется доверенность в письменной форме от владельца автомобиля. Доверенность можно составить в любом виде, при этом она не должна подписываться нотариусом.

При выборе страхования с ограничениями стоит заранее узнать принцип начисления КВС. Согласно действующим правилам страховые компании применяют коэффициент возраста и стажа за единицу. Однако установленный коэффициент ограниченного страхования принимают за 1,87 (максимальное значение для КВС при ограниченном страховании). Такое начисление говорит о том, что вне зависимости от возраста и стажа водителя к владельцам автотранспортного средства применяется максимальный множитель.

Чаще всего полис без ограничений выгодно оформлять таксистам, водителям автобусов и людям, которые часто предоставляют право на управление транспортным средством другим физическим лицам.

Полезные советы

При оформлении обязательного страхования следует знать несколько моментов, о которых компании любят умалчивать:

Если КВС для автовладельца составляет 1,87, он может оформить полис ОСАГО. В большинстве случаев агентства желают отказать в подписании договора подобным клиентам.
Страховая компания не имеет права навязывать дополнительные услуги без желания клиента.
При составлении нового договора КВС вычисляется для того водителя, который прописан в новом экземпляре полиса ОСАГО.
Перечень лиц, имеющих право на управление машиной, может изменяться в течение всего периода действия полиса ОСАГО. Владелец автомобиля может добавлять и исключать физических лиц из этого списка.

Пользуясь данными советами, вы сможете грамотно оформить полис обязательного страхования.

В 2021 году продолжат применяться страховые тарифы ОСАГО, установленные Указанием Банка России от 28.07.2020 № 5515-У (далее — Указания № 5515-У). Предусмотренные им расчетные коэффициенты и порядок их применения сориентированы на такое определение стоимости ОСАГО, чтобы каждый водитель платил сам за себя, а применяемый тариф являлся справедливым и индивидуальным для каждого автовладельца. Основными коэффициентами для определения цены полиса стали КБМ и КВС ОСАГО.

Как расшифровывается КВС

Как следует из его названия, коэффициент КВС регулирует стоимость автострахования в зависимости от степени рисков, возникающих при управлении транспортом более или менее опытными водителями.

Например, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа (возраст 16—21 лет, стаж равен нулю) коэффициент установлен как 1,93. Для наименее рискованного сочетания (старше 59 лет со стажем более 14 лет) коэффициент будет фактически в два раза меньше — 0,90. Это означает, что опытный водитель может рассчитывать на скидку от базового тарифа, что приводит к удешевлению полиса (до 540 руб.).

Такая вариативность значений позволяет сделать стоимость ОСАГО более индивидуальной, например, создает льготные условия для лиц пенсионного возраста.

Что такое КВС в полисе ОСАГО

КВС применяется для расчета стоимости полиса ОСАГО, предусматривающего ограничение количества ЛДУ только теми водителями, которые указаны страхователем. Если в договоре ОСАГО указано более одного лица, допущенного к управлению автомобилем, в расчете стоимости такого полиса применяется максимальный КВС из тех, какие определенны по каждому ЛДУ.

Такой подход приводит к тому, что стоимость полиса для каждого водителя будет разной, несмотря на единый размер базовой ставки ОСАГО. По замыслу Банка России применение коэффициента КВС в полисе ОСАГО позволяет осуществить более дифференцированный подход к установлению тарифов и делает систему ОСАГО более справедливой.

Однако, есть и исключения. Например, в целях расчета КВС ОСАГО для иностранцев (водителей с иностранными правами), их водительский стаж принимается равным нулю (примечания к ч. 5 Приложения 2 Указаний № 5515-У).

Как узнать и рассчитать КВС

Чтобы узнать свой КВС ОСАГО, необходимо воспользоваться таблицей, в которой отражена зависимость между возрастом/стажем и коэффициентом. Она содержится в ч. 5 Приложения 2 Указаний № 5515-У.

Определить КВС с помощью этой таблицы достаточно просто, т. к. ее данные постоянны и не содержат изменяющихся переменных или рассчитываемых величин. Просто нужно выбрать графу, соответствующую возрасту и стажу вождения, и получить искомый КВС.

Показатели таблицы говорят о том, что больше всех за страховку заплатят водители младше 22-х лет со стажем вождения менее 2-х лет, а меньше всех — водители старше 59 со стажем более 10 лет. Градации КВС показывают, что он не имеет верхнего порога по возрасту (конечно, при положительном решении медкомиссии), причем сам коэффициент существенно понижается с приобретением человеком определенного стажа.

Например, 22-летний водитель без стажа имеет КВС 1,79, однако если он в этом возрасте имеет водительский стаж от 7 до 9 лет, КВС значительно снижается — до 1,06.

Таким образом, из анализа таблицы КВС ОСАГО можно сделать вывод о том, что чем раньше гражданин получает водительские права, тем больший стаж он будет иметь на момент заключения договора обязательного автострахования и тем дешевле обойдется ему полис ОСАГО.

Как рассчитать КВС ОСАГО в особых случаях

В некоторых случаях коэффициент КВС необходимо корректировать, например:

если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент КВС увеличивается в 1,8 раза;
если в полисе ОСАГО указано несколько ЛДУ (лиц, допущенных к управлению), то для расчета принимается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного водителя.

Несмотря на то что статистика ДТП не подтверждает факта преобладающего числа аварий с участием молодых водителей, к сожалению, они вынуждены платить за ОСАГО дороже (в среднем на 20 процентов).

Еще одной особенностью определения КВС ОСАГО является следующее. Для определения стажа вождения используется дата получения страхователем (а также ЛДУ) водительского удостоверения на управление транспортом соответствующей категории. В том случае, если права для разных категорий не были получены одновременно, КВС для полиса ОСАГО придется рассчитывать по отдельности.

Конечная цена полиса определяется различными индивидуальными коэффициентами. Среди них есть коэффициент возраста и стажа (КВС), который часто вызывает вопросы у некоторых автомобилистов (особенно молодых). Ниже разберем, что это за показатель, как работает и в чем преимущества его учета.

Что такое КВС ОСАГО, как работает

КВС – параметр, который может сделать страховку вдвое дороже, если вы только получили права либо, если вы – водитель с опытом, снизить цену ОСАГО максимум на 7%.

Наиболее дорогим является полис для молодых автомобилистов в возрасте до 21 года со стажем вождения не более 12 месяцев. Их КВС равен 1,93, то есть страховка таким лицам обойдется в 1,93 раза дороже номинальной стоимости. Страховку с максимальной скидкой 7% могут получить автомобилисты от 50 лет со стажем вождения более 14 лет.

Данный параметр был введен с целью повысить цену полиса для наиболее опасной категории водителей, то есть молодых (малоопытных), а также для снижения цены страховки для лиц с большим опытом вождения.

Актуальная таблица коэффициентов КВС

Возраст водителя (лет)	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	14 и более
16-21	1.93	1.9	1.87	1.66	1.64	—	—	—
22-24	1.79	1.77	1.76	1.08	1.06	1.06	—	—
25-29	1.77	1.68	1.61	1.06	1.05	1.05	1.01	—
30-34	1.62	1.61	1.59	1.04	1.04	1,01	0,96	0.95
35-39	1.61	1.59	1.58	0.99	0.96	0.95	0.95	0.94
40-49	1.59	1.58	1.57	0.95	0.95	0.94	0.94	0.94
50-59	1.58	1.57	1.56	0.94	0.94	0.94	0.94	0.93

*Стаж учитывается с момента получения соответствующей водительской категории, а не со дня выдачи прав.

Новые коэффициенты КВС с 09.01.2022

Указание ЦБ РФ №6007-У от 28 декабря 2021 содержит изменения в таблице КВС: для молодых и неопытных коэффициенты увеличены.

Возраст водителя (лет)	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	Более 14
16-21	2,27	1,92	1,84	1,65	1,62	—	—	—
22-24	1,88	1,72	1,71	1,13	1,10	1,09	—	—
25-29	1,72	1,60	1,54	1,09	1,08	1,07	1,02	—
30-34	1,56	1,50	1,48	1,05	1,04	1,01	0,97	0,95
35-39	1,54	1,47	1,46	1,00	0,97	0,95	0,94	0,93
40-49	1,50	1,44	1,43	0,96	0,95	0,94	0,93	0,91
50-59	1,46	1,40	1,39	0,93	0,92	0,91	0,90	0,86
старше 59	1,43	1,36	1,35	0,91	0,90	0,89	0,88	0,83

*Если владелец транспорта юридическое лицо, то КВС увеличивается в 1,8 раза.

Рассчитать параметр возраста и стажа можно самостоятельно, пользуясь таблицей выше. Для примера: водителю 35 лет, его опыт вождения – 7 лет, значит параметр возраста и стажа равен 0,95. При базовой стоимости страховки 3285 ₽ (со всеми коэффициентами), с учетом коэффициента КВС он обошелся бы в размере 3120 ₽.

Если при оформлении страховки в ней указывается более одного водителя, то при расчете стоимости полиса используется коэффициент самого молодого из них, то есть наибольший. Например, в страховку внесены 3 человека: 20 лет с опытом вождения менее 12 месяцев, 27 лет с опытом 5 лет и 38 лет со стажем вождения 20 лет. Из 3 коэффициентов (1,93, 1,05 и 0,94) полис рассчитывается по наибольшему (1,93).
Значение возраста и стажа в ОСАГО для юридических лиц всегда равно 1,8.
При расчете полиса для иностранного водителя без в/у РФ его стаж равен 0.

Причины учета возраста водителя

Данный коэффициент был введен вполне обосновано, и этому есть минимум три причины:

У лиц любого пола возрастом до 22 лет наблюдаются значительно меньшие показатели социальной ответственности.
Молодые автомобилисты за рулем в разы чаще создают аварийные ситуации, нередко превышают разрешенную скорость и небрежно управляют автомобилем. Как итог: часто становятся виновниками аварий.
Данная категория водителей не всегда способна трезво оценивать ситуацию на дороге, чаще других поддается агрессии.

Выводы подтверждены различными исследованиями и непредвзятой статистикой аварийности по данным Всемирной организации здравоохранения.

Если есть коэффициент КБМ, зачем тогда КВС

КВС неуклонно падает с возрастом водителя, а КБМ может уменьшить или повысить стоимость ОСАГО и работает по принципу:

Дольше езда без аварий → ниже КБМ → ниже стоимость ОСАГО

При наименьшем КБМ (0,5) страхователь (полисодержатель) получает максимальную скидку на ОСАГО в 50%. Однако в случае ДТП по вине водителя, его КБМ растет (на сколько – зависит от количеств ДТП), а вместе с ним и цена полиса при последующем оформлении страховки. При наибольшем значении бонус-малуса (2,45) стоимость полиса возрастает на 145% (почти в 2,5 раза). В случае ДТП не по вине водителя, бонус-малус остается прежним.

Что касается параметра возраста и стажа водителя, в отличие от КБМ он остается неизменным даже, если автомобилист попадал в ДТП по своей вине. Так как он является понижающим, его показатель снижается с ростом опыта вождения и возраста водителя. Поэтому со временем он будет способствовать только снижению цены страховки.

Методы расчета ОСАГО с КВС

Самостоятельно рассчитать страховку с КВС можно 2 способами.

1) Ручной расчет.

Проводится по формуле:

Стоимость ОСАГО = базовая ставка× КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС , где выделенные коэффициенты:

КТ – территориальный;
КБМ – безаварийности;
КВС – возраста и стажа;
КО – ограничения;
КМ – мощности ТС;
КС – сезонности.

2) Расчет полиса на калькуляторе.

На нашем сайте есть форма☝️, которая рассчитает страховой полис после ввода следующей информации:

категория ТС;
тип транспорта;
марка авто;
кол-во лошадиных сил двигателя;
год производства;
цель эксплуатации (личное, такси и т.д.);
госномер, уникальный код ТС (VIN);
паспортные данные водителя;
место проживания;
период эксплуатации ТС;
перечень автомобилистов, управляющих ТС, с указанием их дат рождения и момента отсчета стажа, номеров в/у (если страховка не мультидрайв).

Получите электронный полис по почте, на бланке курьером или в одном из наших офисов

ОСАГО

Расчет ОСАГО делается с использованием тарифов, которые утверждены на законодательном уровне. Один из показателей, который учитывается при расчете — это коэффициент возраста и стажа (КВС). Рассмотрим в статье, какие тарифы утверждены для водителей разных возрастов. Отдельное внимание уделим тому, как можно узнать коэффициент самостоятельно. В завершение отметим, какие нюансы следует знать каждому страхователю.

Что такое КВС

При расчете ОСАГО применяется коэффициент возраста и стажа каждого водителя, который допущен к управлению автомобилем. В январе 2019 года в тарифное руководство были внесены правки. В результате нововведений были увеличены диапазоны по данным автолюбителей.

Благодаря новым тарифам опытные водители получили скидки по ОСАГО за стаж вождения в размере 7%.

В рамках тарифов, которые действовали до января 2019 года минимальный коэффициент по КВС составлял единицу. По новым правилам его значение уменьшено до 0,93, что дает дополнительную скидку на полис в 7%.

Таблица КВС по ОСАГО

Таблица КВС ОСАГО в 2019 года была изменена. В тарифном руководстве появилось:

7 градаций по возрасту водителя;
8 градаций по стажу водителя.

Таким образом КВС ОСАГО для молодого водителя, который только получил права, был повышен до 1,87, в то время как до 2019 года он составлял 1.8. Для оформления страховки без повышающего показателя необходимо, чтобы водительский стаж для ОСАГО был не менее 7 лет по каждому участнику движения. Что касается возраста, то его значение должно быть не менее 25 лет.

Ряд водителей получили возможность оформить полис с минимальным значением. Тариф 0,96 применяется, если:

Возраст	Стаж
30-34	10 лет
35-39	5 лет
40 и более	более 3 лет

Полная таблица КВС на 2022 год:

N	Возраст, лет \ Стаж, лет	0	1	2	3-4	5-6	7-9	10-14	более 14
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	16-21	1,87	1,87	1,87	1,66	1,66
2	22-24	1,77	1,77	1,77	1,04	1,04	1,04
3	25-29	1,77	1,69	1,63	1,04	1,04	1,04	1,01
4	30-34	1,63	1,63	1,63	1,04	1,04	1,01	0,96	0,96
5	35-39	1,63	1,63	1,63	0,99	0,96	0,96	0,96	0,96
6	40-49	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
7	50-59	1,63	1,63	1,63	0,96	0,96	0,96	0,96	0,96
8	старше 59	1,60	1,60	1,60	0,93	0,93	0,93	0,93	0,93

Как рассчитать показатель

Рассчитать показатель в отношении каждого участника очень просто. Для этого следует:

выбрать возраст участника движения в столбце;
в строке выбрать сколько лет управляет ТС по в/у;
на пересечении двух показателей посмотреть коэффициент.

К примеру, допущен водитель 35 лет, со стажем 7 лет. При расчете ОСАГО для такого автолюбителя будет учитываться тариф 0,96.

Важно! Если по ОСАГО застрахована ответственность нескольких водителей (их количество не может превышать 5 человек), то коэффициент определяется по каждому. В итоге для расчета используется максимальное значение. К примеру, к управлению машиной допущены два водителя. У первого возраст и стаж 57/20 лет, а у второго 20/1. При расчете будет учитывается тариф 1,87, который соответствует второму участнику движения.

Расчет онлайн

Для удобства мы сделал классный калькулятор ОСАГО, в котором сразу видно все коэффициенты страхового полиса.

Благодаря этому можно быстро узнать значение показателя и не вникать, что это такое и как самостоятельно делать расчет по таблице.

Как определяется КВС при неограниченной страховке

Не секрет, что страховщики предлагают купить автогражданку с условием, что к управлению допущены любые водители. Такое условие удобно:

таксистам, которые часто меняют водителей;
владельцем автобусов;
автолюбителям, которые часто доверяют машину друзьям или знакомым.

Как считать коэффициент в таком случае? Если изучить тарифы, то можно понять, что считать ничего не нужно, поскольку КВС для такого полиса фиксирован и равен 1.

Получается, расчет делается по максимальному коэффициенту, который установлен по возрасту и стажу.

Что нужно знать

После того как вы знаете, что такое КВС в полисе ОСАГО, предлагаем изучить важные нюансы. На практике страховщики умалчивают об этой информации.

Страховщик не имеет право отказать в продаже договора, если по возрасту и стажу клиента применяется повышающий коэффициент 1,87. На практике ряд финансовых компаний желают огородиться от таких клиентов, поскольку они приносят максимальные убытки из-за отсутствия опыта управления.
Недопустимо навязывание дополнительного страхования водителю с минимальным возрастом и стажем (к примеру, жизни и здоровья).
При продлении периода страховки используется КВС, который соответствует водителю по договору с учетом изменений. К примеру, по полису застрахована ответственность на 3 месяца двух водителей: 57/20 лет и 20/1. Спустя указанный срок полис продлевается на 9 месяцев и выписывается молодой участник движения. В результате этого коэффициент рассчитывается вновь исходя из возраста 57 лет и стажа 20 лет.
Список застрахованных участников движения в течение срока действия ОСАГО можно корректировать. Если страхователь (кто оформил бланк защиты) вписывает автолюбителя с минимальным значением, то происходит перерасчет премии и взимается доплата. При этом страховой представитель может как выписать новый бланк, так и внести изменения на обороте. Изменения на обороте заверяются подписью и печатью. При электронном страховании все правки вносятся через личный кабинет и бланк остается с тем же номером.

Получается, при определении стоимости полиса учитывается возраст и стаж управления каждого допущенного водителя. Определить свой коэффициент очень просто. Все что необходимо сделать — это на пересечение разделов по возрасту и стажу посмотреть значение в специальной таблице.

Также можно запросить сведения через калькулятор. Для этого потребуется указать минимальные сведения и получить расчет. Последний вариант удобен тем, что также получается информация по цене договора.

Важно понимать, что при внесении изменений страховщик обязан сформировать новый расчет, согласно заявленным условиям и при необходимости запросить доплату. Ее размер обязательно фиксируется в полисе.

Читайте также: