Что такое инвестиционное страхование жизни

Обновлено: 30.06.2024

В январе 2021 года ЦБ рекомендовал страховщикам ограничить продажу инвестиционных страховых полисов гражданам, которые не обладают специальными знаниями. Речь в первую очередь шла о полисах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и некоторых видах накопительного страхования жизни (НСЖ). Кроме того, он решил ужесточить требования к этим продуктам.

Регулятор и раньше критиковал их за сложность. А сейчас к тому же обратил внимание на практику, когда банковские работники предлагали клиентам полисы ИСЖ или НСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. И не объясняли при этом их особенности и риски.

А объяснения здесь требуются — это довольно непростые инструменты.

Что такое ИСЖ и НСЖ? Как они устроены?

Это одновременно страховка и инвестиции (если рассматриваем инвестиционное страхование) или накопления (если накопительное).

Схемы и ИСЖ, и НСЖ в целом похожи:

Клиент платит страховой компании взносы. Это может быть единовременный крупный платеж или регулярные взносы поменьше.
Страховая вкладывает полученные деньги в различные финансовые инструменты, одновременно предоставляя клиенту страховую защиту.
Если с ним за время действия договора ничего не происходит, то по окончании этого срока он получает назад свои взносы плюс, возможно, что-то сверх того.
Если происходит страховой случай, то клиент получает страховую выплату. Ее размер зависит от условий договора.

Тогда в чем различия между ИСЖ и НСЖ?

Цель клиента в НСЖ — накопить крупную сумму к определенному моменту и при этом все время оставаться под страховой защитой.

НСЖ можно оформить, чтобы:

накопить ребенку на высшее образование или жилье;
накопить на покупку недвижимости;
накопить капитал на будущую пенсию и т.п.

То есть это всегда длительные цели, требующие крупных сумм. Поэтому и срок действия договоров НСЖ почти всегда от пяти лет и больше, а взносы начисляются в десятках, если не в сотнях тысяч рублей ежегодно.

ИСЖ интересен больше предлагаемым инвестиционным доходом. Поэтому сроки таких договоров могут быть значительно короче — нередко от трех до пяти лет. ИСЖ подойдет, если вы хотите приумножить крупную сумму за сравнительно короткое время.

И чем это все отличается от обычного страхования жизни?

В стандартных программах клиент покупает полис (часто на год). И если с ним что-то происходит, то есть наступает страховой случай, страховая компания просто платит компенсацию. Ее размер традиционно в разы превышает стоимость полиса. А если ничего не происходит, то клиенту ничего и не возвращают — страховой взнос становится прибылью страховой компании.

При ИСЖ и НСЖ вы получите страховые взносы обратно. Если, конечно, будете соблюдать условия договора.

Конечно, возникает вопрос: в чем тогда выгода страховых компаний? Для них клиентские взносы, по сути, являются кредитованием. Клиент дает деньги, которыми они могут пользоваться, а они за это обеспечивают ему страховую защиту и часть дохода, который заработают на его капитале.

Какие риски покрывает такая страховка?

Чаще всего и ИСЖ, и НСЖ покрывают смерть и инвалидность. Также это еще может быть и потеря трудоспособности.

Некоторые компании иногда отдельно прописывают такой риск, как "смерть в результате несчастного случая". Собственно, если застрахованный клиент умирает в результате несчастного случая, то выгодоприобретатель по его договору получит выплату и по риску смерти ("в результате любой причины"), и по риску "смерть в результате несчастного случая".

Нередко компании предлагают услугу, когда при получении инвалидности клиент освобождается от взносов. Страховая делает их за него и обязуется выплатить предполагаемую сумму по окончании действия договора. Однако выплат за саму инвалидность в этом случае, скорее всего, не будет.

Но не все обстоятельства смерти или инвалидности могут считаться страховым случаем. У каждой компании есть свой список исключений. И прочитать этот список стоит до подписания договора.

Кстати, есть и списки исключений, при которых страховые в принципе не заключают стандартные договоры страхования. Например, в них почти всегда входят ВИЧ/СПИД, гепатиты, онкология, болезни сердца и т.п. Так что не нужно скрывать состояние здоровья от страховой. Иначе, если правда выяснится, договор рискует быть признан недействительным. В нем отдельно прописывается, сколько вы тогда получите.

А еще клиенту выплатят деньги, если он не умрет и с ним ничего не случится. В договоре это называется дожитием, то есть человек дожил до окончания договора без происшествий.

Как страховая компания инвестирует деньги?

Каждый взнос делится на части. Часть идет на расходы самой страховой компании. Часть отправляется в резерв — из него как раз выплачивают возмещения при наступлении страхового случая. А основная часть идет в инвестиции для получения дополнительного дохода. Благодаря этому страховая покрывает затраты на резерв и остается способна выплатить клиенту запланированную сумму.

При покупке полиса НСЖ клиент никак не влияет на то, во что будут вкладываться деньги. Это дело компании.

При ИСЖ вложения делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Такое разделение призвано защитить инвестиции от рыночных колебаний. Узнайте соотношение этого распределения. Сообщить это все страховая или ее партнер, который продает полис, обязаны еще до заключения договора.

Гарантийная часть вкладывается в надежные инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Доход по этой части позволяет страховщику вернуть клиенту не меньше той суммы, что последний внес.

Инвестиционная часть направляется в высокодоходные, но и более рисковые активы. И вот здесь владелец полиса уже может выбрать инвестиционную стратегию — куда компания будет вкладываться. Она может быть связана с отраслью (например, нефтянка или технологические компании), инструментами (иностранные облигации) или странами (фондовый рынок США).

От выбранной стратегии и будет зависеть доход. Но в отличие от тех же вкладов инвестиционный доход не гарантирован и в целом непредсказуем. Вы можете разве что только оценить доходность инвестиционных программ компании в прошлом, чтобы понять, насколько стратегии, которые она предлагает, в принципе успешны.

Как показывает статистика ЦБ, часто не очень. Так, средняя доходность трехлетних полисов ИСЖ, действие которых завершилось в январе — сентябре 2020 года, составила 4,7% против 7% по вкладам за этот же период. При этом около трети таких полисов показали и вовсе нулевую доходность.

Кстати, весь доход, если он и будет, вы не получите — клиенту достается только часть. Размер этой доли определяет "коэффициент участия", всегда прописанный в договоре.

Можно ли платить взносы, только когда удобно? И что произойдет, если не заплатить?

Так, скорее всего, не получится. Компании, как правило, предлагают две опции:

либо внести крупную сумму сразу, которая потом будет расти за счет инвестиционного дохода. Схема используется при ИСЖ;
либо вносить регулярные платежи. Применяется при НСЖ. Но пропустить платеж, если вы не хотите потерять деньги, не выйдет.

Пропускать или менять размер платежа можно, только если в договоре есть такая возможность или вы отдельно договоритесь об этом со страховой компанией.

Штрафы за несвоевременную оплату также прописываются заранее. Компания может расторгнуть договор или провести так называемую конверсию. В этом случае страховая зафиксирует тот объем страховых платежей, который вы внесете к этому моменту, и будет считать его в полном объеме уплаченной страховой премией.

Новый размер страховой премии изменит и размер предполагаемых страховых выплат.

Это как?

Разберем пример реального договора НСЖ, срок действия которого — 10 лет. Ежегодный платеж — 50 тыс. рублей. По дожитию клиент должен получить 500 тыс. рублей плюс какой-то доход, который удастся заработать страховой (если удастся, конечно). При этом в течение срока действия смерть, смерть в результате несчастного случая или инвалидность страхуются на 240 тыс. рублей каждый риск.

Ситуация первая. Клиент платит исправно, не пропуская платежи. И за пять лет он вносит 250 тыс. рублей. Но происходит несчастье, и его родственники получают накопленные к этому моменту взносы, страховую выплату в размере 240 тыс. рублей по риску смерти плюс еще 240 тыс. по риску смерти в результате несчастного случая плюс дополнительный доход, который был сформирован.

Ситуация вторая. После пяти лет клиент решает прекратить платить, и происходит конверсия договора на сумме в 250 тыс. рублей. По окончании действия договора за дожитие клиент получит не 250 тыс. рублей, как мог бы ожидать, а только около 120 тыс. рублей.

А если за следующие после конверсии пять лет он скончается, то выплаты составят не 240 тыс. рублей, а только чуть более 57 тыс. рублей по каждому риску.

Рассчитать условия конверсии самостоятельно не получится — такую информацию может предоставить только страховая.

А если нет возможности платить взносы, можно просто расторгнуть договор?

Досрочно расторгнуть договор можно, но невыгодно. Тогда вы получите так называемую выкупную сумму — это только часть внесенных вами средств. То есть получите вы меньше, чем успели накопить. Это своеобразный штраф за досрочное расторжение.

Размер этого штрафа может различаться в разных программах и у разных компаний. А также он нередко зависит от даты расторжения договора — чем ближе срок окончания его действия и чем больше вы успели внести, тем меньше будет процент потерь. А вот в первые пару лет он может вообще составить 100% от взносов.

Так, в рассмотренном выше примере при внесенных взносах на 250 тыс. рублей вернут только 138 тыс. рублей.

ЦБ планирует облегчить возврат средств: пока еще проект обновленных требований к страховщикам предполагает, что покупатели полисов с регулярными взносами до уплаты третьего такого взноса смогут полностью вернуть всю сумму, которую успели внести.

То есть от договора никак нельзя отказаться?

Как и со всеми страховыми продуктами, у вас есть "период охлаждения" — первые 14 дней сразу после заключения договора. Тогда от него еще можно отказаться без потерь. После уже вряд ли получится.

Собственно, высокие штрафы за досрочное расторжение или прекращение взносов и остаются одним из главных минусов продуктов ИСЖ и НСЖ. Помимо их общей сложности.

А что будет с моими деньгами, если страховая лишится лицензии?

Страховые компании в России сравнительно редко лишаются лицензий. Но все равно важно выбирать надежную компанию. ИСЖ и НСЖ — это не депозиты, а значит, эти деньги не застрахованы в системе страхования вкладов. Хотя ЦБ в декабре 2020 года объявил, что подготовил изменения в законодательство, которые должны создать систему страхования средств на рынке страхования жизни.

Обычно сумма и схема возврата зависят от вида страховки. Сейчас по закону в случае со страхованием жизни компания должна в течение 45 дней после отзыва лицензии расторгнуть все договоры и в течение еще шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено документами. По ИСЖ и НСЖ вернут все ту же выкупную сумму, объясняют в проекте ЦБ по финансовой грамотности.

Но это все в идеале. В жизни у страховой может просто не оказаться на это денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Схема заработка сложная, расторгнуть договор без потерь нельзя, перестать платить тоже. А есть у программ ИСЖ и НСЖ какие-то плюсы?

. При оформлении ИСЖ или НСЖ можно вернуть налоговый вычет в размере 13% от уплаченного взноса.

При этом страхование должно быть оформлено минимум на пять лет. По программам на меньший срок вычет не дадут.

Годовой лимит социальных расходов, по которым можно получить вычет, — 120 тыс. рублей. И кроме добровольного страхования жизни сюда также входят расходы на образование, лечение и т.д.

Взносы по ИСЖ и НСЖ не подлежат разделу при разводе, не могут быть арестованы или изъяты.

На них в принципе никто не может претендовать. Так как фактически у страховки особый правовой статус, и это не имущество.

Наследовать по полису ИСЖ и НСЖ может кто угодно.

Владелец полиса может самостоятельно указать, кому он хочет оставить деньги в случае своей смерти. И это совсем не обязательно должны быть наследники по закону. Кроме того, в обычном случае наследники могут вступить в право собственности только через полгода, страховая же выплачивает деньги, как правило, гораздо быстрее.

Возврат денег по окончании срока действия договора признается страховой выплатой, а потому не облагается налогом.

В некоторых случаях может понадобиться заплатить налог с инвестиционного дохода, но только если его процент обогнал среднегодовую ключевую ставку.

Как купить страховой полис — инвестиционный или накопительный?

Их продают как сами страховые компании, так и их партнеры-агенты — часто это банки.

Убедитесь, что у страховой есть лицензия Банка России, а посредник работает легально.

Но главное — внимательно ознакомьтесь со всеми условиями договора. И не стесняйтесь просить объяснения, если что-то не понятно.

Договор ИСЖ позволяет получить одновременно страховой полис и инвестиционный доход. В этой статье мы подробно разберем, как работает такой продукт, и что от него ожидать.

Что такое инвестиционное страхование жизни

ИЖС — это накопительное страхование с включенными в него инвестиционными вложениями, которое всегда заключается на длительный срок. Страхователь осуществляет выплаты по трем основным стратегиям:

ежемесячно;
ежеквартально;
всю сумму единовременно.

Условия оплаты, выплат и сферы инвестиций прописываются в договоре.

Когда клиент оплачивает взнос, страховая компания распределяет средства между инвестиционными инструментами с высокой доходностью. Чаще всего используются безрисковые инвестиции — для защиты вложений при негативном сценарии.

В зависимости от компании и договора, клиент может принять участие в выборе актива для финансовых вложений, либо изменить его в процессе действия полиса. Как страховой случай может быть выбран конкретный срок действия полиса или смерть страхователя.

Некоторые страховые компании позволяют учесть также смерть в результате несчастного случая, причинение вреда здоровью (с уточнением суммы выплаты), инвалидность или другие ситуации.

В некоторых компаниях предлагают делать резерв от суммы (1%, к примеру) на причинение вреда здоровью и даже дают возможность использовать телемедицину.

Выплата включает в себя 100% страховой суммы + доход от инвестиций.

Могут оговариваться разные суммы выплат: например, Росгосстрах предлагает два варианта — 100% и стандартный коэффициент участия в инвестициях, либо 95% + повышенный коэффициент по инвестициям.

Полис ИСЖ обычно идет в комплекте с защитой капитала. Рекомендуем заранее проверить этот пункт: защита капитала означает, что при любой ситуации можно будет вернуть деньги в конце действия полиса.

Инвестиционные инструменты

Чаще всего компания вносит активы в акции, облигации, фьючерсы и опционы.

✅ Акция — это ценная бумага акционерного общества (компания — эмитент). Те, кто купил акции, в процентном соотношении становятся совладельцами. Это позволяет получать доходы с деятельности компании, часть ее имущества, если она закрывается. Минус в том, что точный доход и его сроки неизвестны.

✅ Облигации — это тоже вид ценных бумаг. Когда компании-эмитенту нужны средства, она выпускает долговые расписки (облигации). Покупая облигацию, люди одалживают свои средства компании в обмен на будущий доход, сроки выплаты и сумма которого прописаны заранее. Главный риск в том, что компания может обанкротиться.

✅ Фьючерсы и опционы — это производные инструменты финансовых вложений. Иначе их называют деривативы. При покупке дериватива приобретается возможность купить активы (валюта, нефть, металлы) по фиксированной цене. Деривативы работают как страховка от изменения цены актива.

Как посчитать доход от полиса ИСЖ

Клиент при заключении договора с компанией заранее выбирает стратегию выплат. Также клиент выбирает, в какую сферу хочет инвестировать свой взнос. Чтобы защитить себя от рисков, стоит заранее выбрать полис с защитой капитала.

Петр вложил в полис ИСЖ 500 тысяч рублей и выбрал срок 10 лет. Произошел финансовый кризис, и активы принесли убытки. Если у Петра есть защита капитала, он получит свои 500 тысяч обратно, но без % дохода. Если нет, Петр не получит ничего.

Защита капитала может не учитывать фактор инфляции или риски при обмене валюты. Поэтому стоит грамотно выбирать, куда направлять инвестиции и на какой срок. Сумма, уплаченная страхователем, будем включать в себя:

Петр вложил 500 тысяч рублей. Из этой суммы 13% забрала страховая за свои услуги, а 3% Петр отнес в резерв. Итого, в инвестиции было вложено 500 000 (100%) – 80 000 (16%) = 420 000 руб.

Средства, которые остались по итогу после вычета резерва и премии банка и страховой, делятся на две части, прописанные в договоре:

Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственныеоблигации. Такие инструменты дадут доход, который позволит страховщику выплатить полную сумму вклада.
Инвестиционная часть более рискованна: ее вкладывают в иностранные облигации, фьючерсы и опционы, в валюту или биржевые фонды. Они более прибыльные.

В ИСЖ существует коэффициент участия, это доля инвестиционного дохода. Чем он выше, тем больше выгода и прибыль. Свой выбор в инвестициях владелец полиса делает в пользу конкретной программы вложений (не компании), например, это может быть какая-то страна (Россия, Китай, Америка и т.д.), инструмент (акции, облигации и т.д.), отрасль (IT, металл, горнодобывающая). В каждой программе свой уровень коэффициента участия.

Петр договорился с компанией, что из 420 тысяч рублей 120 тысяч станут гарантийной частью, а 300 тысяч пойдут в инвестиции с высоким риском. Коэффициент Петр выбрал 85%.
Что стало со средствами Петра при позитивном прогнозе спустя 10 лет? За 10 лет средний доход инвестиций был 20%. Так как была оформлена защита капитала, а сумма полиса была покрыта полностью, Петр получил следующую выгоду: 500 000 (100% начального вклада) + (100 000 (20% дохода) * 85% (коэф.)) = 585000 рублей.

Если фортуна обошла стороной, то возможны и убытки: тогда упущенная сумма из инвестиционной части будет покрываться гарантийной, и средств может не хватить. Именно поэтому стоит использовать функцию защиты капитала.

Можно ли расторгнуть полис ИСЖ раньше времени?

В жизни случаются разные ситуации, а люди чаще всего инвестируют крупные суммы — доход от малой будет незначительным. Важно прочитать условия, по которым договор можно расторгнуть заранее.

Почему это невыгодно компании: она уже успела вложить деньги, и выводить их при расторжении из инвестиций — терять прибыль.

Существуют полиса, по которым выплату дохода можно получить раз в год, или за определенный период. Они позволят вернуть часть средств.

Важные нюансы использования ИСЖ

Любой полис страхования может иметь как плюсы, так и минусы. Сперва рассмотрим позитивные факторы использования ИСЖ.

✅ Вложенные в ИСЖ средства нельзя ни взыскать, ни арестовать, ни поделить при разводе. Полис страхования имеет особый статус, даже если он инвестиционный.

✅ Не нужно платить подоходный налог НДФЛ по страховым случаям, и при получении инвестиций (за исключением ситуации, когда превышена ключевая ставка ЦБ РФ.

✅ Существует социальный налоговый вычет по ИСЖ, срок которых больше 5 лет. Достаточно подать заявление в ФНС. Но если договор расторгнуть раньше — страховая удержит этот вычет для налоговой.

✅ Владелец может указать любого человека как получателя выплаты. Если произойдет страховой случай (например, смерть плательщика), средства могут получить не только наследники, в сроки, установленные договором.

✅ Низкий порог вхождения, в среднем по рынку — от 100 тысяч рублей.

К негативным факторам стоит отнести следующие:

❌ ИСЖ и средства по нему не входят в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, сумму до 1,4 миллиона рублей вернут. А по ИСЖ возврата не будет.

Важно: если у страховой отозвали лицензию — есть шанс вернуть средства. Но этот путь будет сложнее, чем при страховании вкладов.

❌ Никто не гарантирует дополнительный доход. Доходность половины полисов ИСЖ за 2017 год не превысила 2%.

❌ Расторгнуть договор заранее без финансовых потерь практически невозможно. Банковский депозит в этом плане проще — теряются только проценты.

Какие страховые случаи есть в ИСЖ

Каждый полис может быть индивидуальным по набору рисков. Но есть те, что встречаются чаще всего.

Смерть страхователя

Существует страховой риск смерти, и компания выплачивает по нему деньги, если он прописан. Обычно такая сумма равна 100%, к ней также могут добавить инвестиционный доход. В таком случае деньги получит человек, которого страхователь укажет в договоре, это может быть не только наследник, но и любой другой человек. Даже в случае такого риска есть ограничения, например добровольный уход из жизни.

Несчастный случай

Несчастный случай невозможно предугадать. Поэтому в договоре можно прописать такие риски, как:

страхователь получил инвалидность;
страхователь получил потерю трудоспособности;
страхователь умер от несчастного случая.

Стоит заранее сообщать о хронических болезнях или риске травм. Если компания обнаружит сокрытие данных, по закону она может отказать в выплате полностью.

Как правильно подобрать компанию для оформления ИСЖ

Определившись с конкретным видом страхования, стоит начать подбирать компанию и собирать документы для заключения договора. Важно учесть, что список документов может разниться в зависимости от условий страховщика.

Про то, как проверить страховую компанию и выбрать надежную, мы успели подробно рассказать в этой статье. Напомним основной план действий:

проверить отзывы клиентов о страховой компании через Народный рейтинг страховых компаний или сайт Банки.ру.
посмотреть на наличие основных документов у страховой компании: Устав, ИНН, ОГРН, подтверждение о постановке на учет юридического лица, реквизиты, адрес, контакты, страховая лицензия
прежде чем подписывать договор, внимательно изучить правила.

В случае инвестиционного страхования жизни стоит обратить внимание еще на несколько важных пунктов.

1️⃣ Условия, по которым будут оплачены взносы. Заранее нужно понимать сумму, которую можно безболезненно для кошелька передать в ИСЖ. Обычно полис предлагают на срок от трех лет.

2️⃣ Условия, по которым будет выплачена прибыль. Важно проверить, что считается страховым случаем, будет ли компенсация в случае травмы или несчастного случая. Необходимо проверить и условия досрочного расторжения выкупных сумм.

3️⃣ Условия, по которым будет проходить инвестирование. Необходимо проверить и сравнить с другими компаниями комиссию, узнать про гарантийную и инвестиционную часть. Проверить стратегии, которые использует компания: агрессивную или пассивную. От нее зависит риски. Какие инструменты и сферы будут задействованы.

Не стесняйтесь просить статистику по выплатам по каждой категории.

Надежные компании не скрывают инвестиционный доход, и его можно фиксировать в промежутке. Допустим, металлургия стала меньше в цене — ее можно отнести в гарантийный доход, а в риски вернуть информационные технологии. Эти моменты нужно узнавать в компании заранее, до заключения договора и оплаты.

Инвестиционное страхование жизни становится всё популярнее на рынке страховых услуг. Людей привлекает возможность заработать на инвестициях и одновременно обезопасить будущее близких. Но у этого инструмента есть как плюсы, так и минусы. Посмотрим, для кого подойдёт ИСЖ.

Что такое ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни – инвестиционно-страховой продукт, который совмещает в себе страховой полис и инвестиции с потенциально неограниченным доходом. Иными словами, вы не просто страхуете жизнь, но и можете заработать на этом.

Как это работает

Клиент покупает страховой полис на срок обычно от трёх до пяти лет, а когда этот срок заканчивается, получает страховой взнос назад. Пока действует полис, часть денег вкладывается в разные инвестиционные инструменты. Если за это время капитал вырастет – клиент получит прибыль.

Но даже если цена акций упадёт, страховая компания всё равно вернет полную сумму, вложенную клиентом.

За счёт чего возникает прибыль

Сумма, внесённая за страховой полис, делится на две части – гарантийную и инвестиционную. Гарантийную часть страховая компания вкладывает в консервативные инструменты – депозиты или облигации, а инвестиционную в более рискованные – акции, драгоценные металлы.

Рискованные вложения и приносят прибыль, но гарантировать её никто не может.

Страховые компании предлагают несколько индексов, в которые входят наиболее привлекательные активы по отраслям: сырьевой рынок, хай-тек, телеком, промышленность. Клиент сам решает, в какой индекс инвестируют его средства.

На доходность инвестиции также влияет коэффициент участия страхового полиса. Коэффициент участия – доля от роста индекса, которая полагается клиенту: если коэффициент участия 50%, то клиент получает половину дохода.

Чтобы проще понять принцип работы ИСЖ, используем в качестве примера абстрактного инвестора Николая. Николай купил страховой полис за 50 000 руб. сроком на три года с коэффициентом участия 60%. Средства вложили в акции компаний, которые за три года выросли в цене; индекс вырос на 30% (возможной валютной составляющей пренебрежём). Допустим, по условиям продукта процент доходности применяется ко всему взносу – тогда он принёс дополнительно 15 000 руб. Учитывая коэффициент участия, доходность вложений для Николая составит 60% от 15 000 или 18% от 50 000, то есть 9 000 руб. И спустя три года он получит 59 000 руб.

Налоги

Страхование жизни даёт налоговый вычет от суммы страхового взноса, но не более чем со 120 000 руб. в год и только при сроке договора от 5 лет. Возврат базовой суммы налогом не облагается. Однако владельцы полиса ИСЖ имеют дело ещё и с доходной частью. Если доходность по окончании полиса превысит среднюю ставку рефинансирования за период его действия, с разницы придётся заплатить НДФЛ.

Страховой случай

Страховой случай наступит, если Николай уйдёт из жизни в период действия страхового полиса. Тогда близкие Николая получат страховую выплату. Часто условиями бывает предусмотрено, что при гибели в результате несчастного случая сумма выплаты увеличивается. А иногда страхование покрывает и ущерб здоровью. Технически страховым случаем считается и дожитие до окончания договора.

Риски ИСЖ

Даже заплатив налоги, Николай доволен: доходность составила 17,78% за три года. Это 5,9% в год, что примерно совпадает с доходностью депозитов в крупных банках. Например, ставки по рублёвым вкладам ВТБ находятся на том же уровне.

В благоприятной ситуации инвестор может заработать ещё больше, потенциальный рост акций ничем не ограничен. Но допустим, что доходность инвестиций оказалась ниже нуля, и Николай получил те же гарантированные 50 000 руб., что вкладывал три года назад. С тем же успехом он мог хранить деньги под подушкой: инфляция съела часть этой суммы.

Ещё один недостаток ИСЖ – процесс инвестирования не всегда прозрачен. Обычно банки-операторы позволяют следить за изменением цены инвестиционного пакета, но принципы его формирования не раскрываются.

Наконец, возврат страховых взносов гарантирует только страховая компания. Если компания обанкротится, у неё отберут лицензию или случится другой форс-мажор, вернуть деньги будет сложно. В отличие от депозитов, возврат которых до 1,4 млн руб. гарантирован государственным Агентством по страхованию вкладов.

Предложения на рынке

Знаете ли Вы что

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

На что обратить внимание

ИСЖ – востребованный инструмент инвестиций, так что предложений на рынке становится всё больше. При выборе полиса стоит обратить внимание на важные моменты:

Срок. Важно рассчитать период, на который вы готовы вложить средства. Досрочное погашение полиса ведёт к потере средств.

Направления инвестирования. Страховые компании предлагают инвестиционные стратегии, основанные на отраслях (IT, пищевая промышленность, торговля) и географии (США, Европа). Прежде чем выбрать, изучите СМИ на эту тему. Риски лежат на вас, так что лучше подстраховаться.

Коэффициент участия. Реклама предлагает высокую доходность, но она может не учитывать коэффициент участия. Принимайте решение, основываясь на реальных показателях.

Дополнительные условия. Внимательно читайте всё, что написано в договоре мелким шрифтом. Маленькая оговорка может значительно изменить условия сделки.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) не самая популярная у нас финансовая услуга. Чтобы принять взвешенное решение, надо разобраться в чем плюсы и минусы ИЖС.

ИСЖ — это страховка и инвестиции одновременно. Полис ИСЖ дает возможность получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует выплаты при наступлении страхового случая. Деньги, которые вы платите за ИСЖ, вкладываются в различные финансовые активы. Например, в акции, облигации, производные финансовые инструменты. Если инвестиции окажутся удачными, то по окончании срока договора вы сможете получить не только внесенные деньги, но и дополнительный инвестиционный доход. Он может оказаться выше, чем проценты по банковским вкладам. Но доход не гарантирован.

Перед тем, как оформлять полис ИСЖ, нужно понимать:

· Вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов. Если страховщик обанкротится, вы можете потерять внесенные деньги частично или полностью.

· Гарантии дополнительного дохода нет. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем.

· Досрочно расторгнуть договор без потерь нельзя. Если вы позже захотите прекратить договор ИСЖ, вам выплатят только часть денег — выкупную сумму. Чем меньше времени прошло с момента покупки полиса, тем меньше будет размер выкупной суммы. Например, весь первый год она может быть нулевой — то есть при расторжении договора в этот период вы не получите ничего.

Для чего оформлять ИСЖ?

ИСЖ подходит тем, у кого есть свободные деньги и желание их вложить, чтобы получить доход. ИСЖ напоминает вклад на 3-5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем депозит. Плюс в него включено страхование жизни.

Страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что инвестировать деньги. Это могут быть и ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например, фармацевтических или ИТ, или драгоценные металлы.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает клиенту убыток из своих средств. Практически все страховые компании предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала. Это значит, что в любой ситуации клиент сможет полностью вернуть все вложенные деньги в конце действия полиса. Другими словами, дохода можно и не получить, но и с убытками покупатель полиса не столкнется.

Что важно знать про ИСЖ?

· ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

· Доход по ИСЖ может быть не гарантирован.

Как выбрать полис ИСЖ?

Большую часть полисов ИСЖ продают банки — агенты страховщиков. Прежде всего, убедитесь, что у самой страховой компании, а также у страхового брокера есть лицензии Банка России.

Далее изучите следующие параметры:

· Условия взносов — какую сумму и на какой срок вы готовы вложить.

· Условия выплат — какие события считаются страховым случаем в договоре, при каких обстоятельствах вам могут отказать в выплате, изучите условия досрочного расторжения договора (таблицы выкупных сумм).

· Условия инвестирования — просчитать комиссии страховщика и агента, уточнить, в каких долях соотносятся гарантийная и инвестиционная части вложений, выяснить инвестиционные стратегии и инструменты, в которые инвестирует компания, коэффициенты участия в доходе для каждой из стратегий. Попросите показать вам статистику доходности стратегий в прошлом.

В чем же плюсы ИСЖ?

Помимо страховой защиты и возможности подзаработать, есть еще несколько плюсов:

1. Не нужно платить подоходный налог с выплат по страховым случаям. НДФЛ на инвестиционный доход приходится платить только в исключительных ситуациях — если доходность по полису обогнала ключевую ставку Банка России.

2. Можно получить социальный налоговый вычет по договорам страхования жизни сроком от 5 лет. Максимальный налоговый вычет составляет 120 000 рублей, а, значит, можно получить не более15 600 рублей (13% от 120 000 рублей). Этот возврат не может превышать НДФЛ, который уплачен за год. При досрочном расторжении договора страховая компания удержит сумму налогового вычета, если клиент его уже получил, и вернет эти деньги налоговой.

3. Владелец полиса вправе назначить любого получателя выплаты. В случае смерти застрахованного, деньги получает выгодоприобретатель, которого он указал в договоре, а не наследники по закону.

4. Никто не может претендовать на деньги, вложенные в ИСЖ. У полиса страхования особый статус. Поскольку это не имущество, на него не могут наложить взыскание, конфисковать, арестовать или поделить при разводе.

Но, прежде чем вкладывать деньги в ИСЖ, стоит тщательно взвесить все его достоинства и недостатки. Можно минимизировать риски потери, если правильно выбрать полис .

Читайте также: