Что такое честный льготный период

Обновлено: 30.06.2024

Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период , картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.

Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.

Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.

Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.

Чтобы воспользоваться грейс-периодом , достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.

В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.

Какие операции попадают под грейс-период

Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.

Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.

При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.

Например, вы потратили по кредитке 50 000 Р и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 Р на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 Р не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 Р , комиссию и начисленные проценты.

Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.

Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.

Оплата минимального платежа

В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.

Например, вы купили подарок за 10 000 Р . Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 Р — 8% от суммы покупки.

Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.

Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.

Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.

Длительность грейс-периода

В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.

Банки применяют разные способы привлечения новых клиентов. К одним из них относится выдача кредитных карт с льготным сроком. Заемщики могут тратить деньги и возвращать их в той же сумме к оговоренной дате. Тогда банк не взимает плату. Выгода клиентов очевидна, но льготный срок имеет ряд особенностей, о которых заемщик должен знать.

Что такое грейс-период?

В банковской сфере под грейсом понимают возможность использовать заемные деньги без уплаты процентов. Льготный срок устанавливают на кредитные карточки с возобновляемой финансовой линией. Держатель кредитки может распоряжаться заемными средствами бесплатно при выполнении требований банка:

вносить ежемесячный минимальный платеж;
погашать весь долг до истечения грейс-срока;
не проводить операции, на которые не распространяется действие данной опции.

Как это работает?

Банки устанавливают неодинаковые льготные сроки по кредитным продуктам. Нужно понимать, что в некоторых случаях короткий срок может быть выгоднее продолжительного. Грейс состоит из двух параметров:

Расчетный или отчетный временной интервал в 1 месяц, на протяжении которого клиент тратит деньги.
Платежный период в основном составляет 20-25 дней, когда нужно закрыть долг по карте.

На практике эти периоды могут действовать поочередно и одновременно. Банк высылает клиенту выписку, в которой указывается итоговая сумма долга и крайняя дата, до которой деньги следует внести на счет.

Параметры карт

Стандартная продолжительность грейса – 55-60 дней. Иногда срок составляет 100, 110, 120 дней. Даты погашения определены по-разному, что вводит владельцев кредиток в заблуждение. В одной компании может приниматься 1-е число расчетного месяца, 25-е или любое другое, установленное банком.

На какие операции распространяется

Держатели кредиток должны знать, что льготный период распространяется не на все банковские операции. Чтобы выгодно пользоваться денежным лимитом, нужно внимательно прочитать договор или уточнить у работника банка, какие транзакции по карте попадают в грейс.

Обычно владельцам кредиток доступны безналичные операции, но в некоторых банках нельзя в льготном периоде совершать переводы на дебетовые карточки, электронные кошельки и другие счета. Могут быть установлены ограничения на снятие наличных в банкоматах.

Схемы расчета льготного срока

Расчетный период +

Наиболее распространенный метод, применяемый многими банками. Образовавшуюся задолженность нужно закрыть до 20-25 числа следующего за расчетным месяца, иначе проценты будут начислены на весь срок. Также необходимо внести обязательный платеж, чтобы банк не применил штрафные санкции.

1 мая – покупка на 20000 р.;
1 июня – клиент получает выписку;
25 июня – истечение льготного периода.

В некоторых банках грейс приостанавливается до полного погашения долга за прошлый расчетный период. Дальнейшие операции по карте осуществляются с начислением процентов.

С первой покупки +

Банк устанавливает определенное количество дней, обычно 50, с момента совершения первой покупки с карты. Как работает грейс-период в этом случае:

клиент расплачивается кредиткой в любой день;
к этой дате прибавляется 30 расчетных и 20 платежных дней;
нужно вернуть долг до крайней даты и внести обязательный платеж.

14 апреля – 16 мая покупки на 10000 р., начало отсчета грейс-срока;до 14 мая – расчетный период, с 14 мая – 3 июня – платежный.До 3 июня нужно погасить всю задолженность по карте – не только сумму первой покупки, но и остальные траты.

По каждой операции

Такой вариант встречается редко. Возвращать долг нужно в том же порядке, в котором клиент тратит деньги с карты. Обычно длительность грейс-срока не превышает 30 дней.

1 апреля – первая покупка на 1000 р.1-30 апреля – грейс-период для первой траты

5 апреля – вторая покупка на 8000 р.

5 апреля – 5 мая – грейс для второй траты.

Нужно запоминать даты совершенных покупок, чтобы избежать начисления процентов.

Честный и нечестный грейс-период

В банковской среде нет таких финансовых понятий, как честный и нечестный грейс-период. Эти термины употребляются клиентами. Кредиторы считают, что применять такие определения некорректно, поскольку все условия пользования картами прописаны в договоре, и, подписывая соглашение, клиент соглашается с требованиями. Самая популярная кредитка не всегда оказывается наиболее выгодной в плане беспроцентного срока.

Пример честного грейса

У держателя есть кредитная карта с льготным периодом 55 дней. Расчетный срок 30 дней с 1 по 30 сентября, а платежный – до 25 октября. Клиент в сентябре совершил две операции с карты 05.09 и 10.09 на 3000 и 5000 рублей, еще две покупки сделал уже в октябре 07.10 и 11.10 на 1000 и 2000 рублей. Тогда:

до 25 октября ему нужно вернуть на карточку 3000 + 5000 = 8000 р., грейс по факту составит для первой покупки 50 дней, для второй – 45 дней;

до 25 ноября необходимо положить 1000 + 2000 = 3000 р., льготный срок возобновился и составил 47 дней для третьей покупки – 44 дней.

Необязательно выводить карту в ноль, чтобы пользоваться заемными средствами без процентов. Поэтому клиенты считают такой вариант честным грейс-периодом.

Пример нечестных условий

Карта с нечестным льготным сроком – это кредитка, по которой грейс не возобновляется до полной оплаты долга по счету. Вместо заявленного срока кредитования без процентов клиент по факту получает несколько дней. Например, есть беспроцентная кредитная карта с 90-дневным грейсом, за отчетную дату принимается первое число:

1 сентября – трата 2500 р. – начинается льготный срок до 30 ноября;

15 октября – покупка на 3000 р. – для нее грейс равен 90 – 30 – 15 = 45 дней;

20 октября – обязательный платеж 3-10% от потраченной суммы, например (2500 + 3000) * 5% = 275 р.;

10 ноября покупка на 6000 р. – грейс для нее будет 90 – 30 – 30 – 10 = 20 дней;

20 ноября снова нужно внести минимальный платеж (2500 + 3000 + 6000) * 5% = 575 р.;

До 30 ноября необходимо полностью (!) закрыть долг – вернуть 11500 р. и вывести карту в ноль. Только после этого начнется новый льготный срок. В этом и состоит несправедливость – вместо заявленных 100 дней грейс по последним тратам будет очень маленьким.

Если же клиент не вернет всю задолженность, банк пересчитает всю сумму 11500 р. по стандартному или повышенному проценту на весь период 90 дней, которыми держатель даже не воспользовался, и может дополнительно применить штрафные санкции. Например, при ставке 24% годовых, за 90 дней – 6%. Тогда:

Имеет смысл возвращать долг как можно быстрее. Самый большой льготный период в случае просрочки может обернуться наибольшей переплатой для клиента.

Несмотря на очевидные преимущества кредиток с льготным сроком, нужно учитывать некоторые нюансы и правильно ими пользоваться. В грейс-периоде, превышающем 55 дней, клиенту нужно вносить ежемесячный платеж. Банк устанавливает 3-5% от потраченных средств, но не меньше фиксированной суммы, которая варьируется в диапазоне 300-500 р. Таким образом, подводные камни льготного периода следующие:

неясность в датах начала и окончания грейса;
внесение минимального платежа каждый месяц;
несколько схем расчета льготного срока;
не все операции попадают в грейс;
в случае просрочки предусмотрены высокие штрафы.

Некоторые принципиально не пользуются кредитными картами, так как считают, что это тоже самое, что кредит. Ведь на кредитной карте лежат деньги банка и их необходимо будет вернуть. Ключевое отличие кредитки от кредита в том, что деньгами банка можно пользоваться бесплатно и не платить проценты, в отличие от кредита, где есть обязательные ежемесячные платежи.

Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам.

Шеф-повар безупречно сделает жаркое из ягненка, потому что знает технологию приготовления и у него есть необходимый опыт. Если же вы впервые соберетесь приготовить подобное блюдо по картинкам из интернета, то, скорее всего, получится не тот результат, который вы ожидали.

С кредиткой то же самое: чтобы стать шеф-поваром, вам надо понять все нюансы продукта и набить руку, тогда кредитная карта будет приносить пользу и дополнительный доход.

Давайте разберем нюансы и станем профи.

Из чего состоит кредитная карта?

● Кредитный лимит. Он может варьироваться от 10 000 до 1 млн рублей.

● Грейс-период или льготный период (это одно и то же) — самое сложное и интересное. В течение этого периода вы можете бесплатно пользоваться кредитными средствами и не платить проценты банку.

● Процентная ставка. Она намного больше, чем по потребительскому кредиту. Может начинаться от 30% и выше, если вы выйдете за пределы льготного периода.

● Стоимость обслуживания. Может быть бесплатной при выполнении определенных условий. Например — тратить по карте минимум 50 000 рублей в месяц.

● Кэшбэк или бонусы. Самое приятное. Пользуетесь деньгами банка, а вам за покупки начисляют кэшбэк.

Какие бывают льготные периоды

У каждого банка действуют свои правила грейс-периода по кредитной карте, единого стандарта предоставления льготного периода не существует. Главное, разобраться, что есть расчетный и платежный период. У некоторых банков расчетный период начинается с первого числа месяца по последнее. У некоторых — с даты оформления кредитки, плюс 30 календарных дней. В платежный период вы должны внести минимальную сумму платежа, плюс 20 календарных дней с даты окончания расчетного периода.

Честный льготный период.

Распространяется на все операции: покупки, снятие наличных, перевод с карты на карту других банков. Льготный период начинается с первого числа месяца по последнее число месяца. Ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж. Не обязательно гасить всю сумму задолженности в ноль, которая возникла в текущем расчетном периоде. У вас обновится льготный период и будет действовать на протяжении всего срока, который указан в рекламном предложении (например: 60, 100, 120, 240 дней). Расчетный период начинается с первого числа месяца по последнее число месяца. Либо, с даты оформления кредитки, плюс 30 календарных дней. У каждого банка свои правила, они должны быть прописаны в договоре.

Честный льготный период, но без снятия наличных.

Аналогично, как с честным льготным периодом, только без возможности бесплатного снятия наличных с карты. Некоторые банки расценивают перевод с карты на карту другого банка как снятие наличных средств. В таком случае вы заплатите комиссию и не попадете в льготный период.

Нечестный льготный период (льготный период не распространяется на покупки).

Нечестный льготный период (льготный период не распространяется на любые операции).

Аналогично предыдущему случаю, только без возможности снятия наличных и перевода с карты на карту. В качестве дополнительной опции банки предоставляют услуги по продлению льготного периода, либо возможность оформить покупку на большую сумму в рассрочку за определенную сумму.

Как продлить грейс-период на пару дней

Банковская операция отражается не с момента, когда вы непосредственно сделали оплату картой, а когда операция прошла по счету. На это может уйти от двух до семи дней. Если у вас льготный период начинается с первого числа месяца, то при покупке в конце месяца перед выходными вы автоматически увеличите грейс-период за счет выходных дней. Платеж пройдет в понедельник-вторник. Так реально продлить льготный период, например, с 60 до 62 дней.

Что делать, если не хватает средств внести минимальный платеж

По некоторым картам можно снимать наличные средства в льготный период без процентов (читайте условия вашей кредитки). Если на данный момент у вас нет денег, чтобы внести минимальный платеж, снимите наличные средства с кредитки через банкомат и сразу внесите их обратно. Система посчитает, как будто вы внесли минимальный платеж.

Есть кредит, а денег на ежемесячный платеж нет

Кредитка как залог

При аренде квартиры, машины, электросамоката с вас попросят оставить залог. Воспользуйтесь кредиткой вместо дебетовой карты. Платежная система заблокирует определенную сумму денег на кредитной карте, но не спишет ее. Когда прокат или аренда закончится, блокировка с карты снимется. Проценты не заплатите, потому что никаких денежных переводов не было.

Свои деньги храните на накопительном счете с возможностью частичного снятия и пополнения, чтобы получить дополнительный доход.

Бронирование туров

Кредитка всегда выручит, если вы хотите заранее забронировать тур, гостиницу или купить билеты на самолет. При раннем бронировании цены всегда ниже, чем в сезон, плюс деньги за путевку вы сможете отдавать постепенно в течение 3-4 месяцев, в зависимости от количества дней грейс-периода.

Кэшбэк

Промо-акции банков

Посчитаем, сколько можно заработать по кредитке

Возьмем карту с лимитом в 50 000 рублей и грейс-периодом в 60 дней.

За год на кредитке в среднем получается заработать около 30 000 рублей, для кого-то это целая 13-я зарплата.

Итак, используйте кредитную карту правильно:

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:

Расчетный период. Первые 30 дней.
Платежный период. Длится оставшийся срок. В течение него нужно успеть вернуть деньги.

Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.

Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:

в день заключения договора;

с первого числа календарного месяца;
в момент совершения первого платежа;
в день активации карты.

Информация всегда указывается в договоре.

По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?

Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.

В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.

Когда проценты все же есть

Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.

У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.

Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом

Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:

Независимо от длительности грейса, необходимо вносить ежемесячные платежи, если иное не предусмотрено договором. В случае просрочки на сумму задолженности начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
Все комиссии списываются с кредитного лимита, если на карте нет личных денег. Такую задолженность тоже нужно погашать в срок.
Кредитку невыгодно использовать для переводов, снятия наличных, хранения средств. Две первые операции обычно не входят в льготный период и облагаются высокими процентами, а использование кредитки в качестве платежной карточки удобно только для проведения оплат. Кешбэк, начисление процентов на остаток и прочие дополнительные функции не предусмотрены.

Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.

До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.

Читайте также: