Что такое безусловная франшиза в страховании

Обновлено: 04.07.2024

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие. Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО. В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей. В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки. Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента. В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

0% при первом обращении
10% при втором
17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме. При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен. По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

В любой непонятной ситуации говори о франшизе.

Дополнительный материал:

Что такое франшиза в страховании простыми словами

В страховании франшиза – это та часть ущерба, которую страховщик вам не выплачивает. Она оговаривается заранее и прописывается в договоре страхования.

Примечаение: франшизы в бизнесе - это права на использование бренда, торговой марки и других особенностей конкретной компании.

Но такой полис стоит дорого. А ездите вы аккуратно. Перестраховаться – полезно, но не за такую же сумму! Как быть? Как снизить стоимость полиса страхования?

Зачем это вам?

Такая франшиза в договоре страхования снизит стоимость всего страхового полиса. И вам будет не так жалко отдавать свои деньги, если обычно вы ездите аккуратно.
В случае небольшого урона (например, вам просто поцарапали бампер), вы почините машину сами, но при этом эти повреждения не скажутся на стоимости следующего вашего полиса (обычно возмещение ущерба ведёт к тому, что следующий полис обходится дороже).

Для чего это страховщику?

Возможность удовлетворить спрос большего количества клиентов
Возможность не заниматься мелкими проблемами, что также приводит к экономии.

Если вы хотите заниматься бизнесом в этой сфере, рекомендуем выбрать франшизу страховой компании

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба, страховщиком не выплачивается конкретная сумма. Сумма эта может обозначаться как в конвертируемых валютах (доллар, евро), так и в национальной валюте (обычно для долгосрочных договоров прописывается индексация).

Франшиза с процентом от величины убытков. В таком случае размер невыплачиваемой суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставка устанавливается страховщиком. Но есть варианты регрессивной ставки, которая выбирается страхователем, чтобы он мог сам влиять на итоговую стоимость полиса.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае, в договоре указывается определённая величина франшизы. И если размер ущерба – меньше этой установленной суммы, то страховщик не выплачивает ничего. Но если размер ущерба больше суммы франшизы, то он выплачивает всю стоимость ущерба.

Временная франшиза. Почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором тут является время – тот срок, который оговаривает право страховщика не выплачивать вам страховку.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная как франшиза не выплачивается вам в любом случае, независимо ни от чего – ни от обстоятельств, ни от времени. Она действует на протяжении всего срока договора.

Динамическая франшиза. В этом случае размер суммы, которую страховая вам не выплачивает при ущербе зависит от заранее оговорённых и прописанных в договоре условий. Так, часто при динамической франшизе, с каждым новым страховым случаем, процент невыплачиваемой суммы возрастает.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза. Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает. И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

В бизнесе также нередко встречаются мошеннические схемы, поэтому, выбирайте аккуратно. Для начала можете ознакомиться с рейтингом самых популярных франшиз.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

И дальше тоже есть нюансы. Так, например, заявление на возврат можно подавать в течение аж трёх лет с даты происшествия. Однако, если до этого момента ущерб уже был восстановлен, вряд ли вы добьётесь успеха и денег вам не видать.

А в случае, если виновник происшествия не будет установлен, то вопрос возврата денег по франшизе вообще передаётся в суд, как и остальные претензии.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

В чём преимущества для страхователя:

Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

В чём преимущества для страховой компании:

При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.

В чём недостатки для страхователя:

Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.

В чём недостатки для страховой компании:

Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.

Понимать, что такое франшиза в страховании – важно. Даже если вы ещё ни разу не встречались с этим понятием, скорее всего когда-нибудь встретитесь. Все услуги по страхованию – полисы страхования авто, жизни, дома и др. – все услуги так или иначе могут содержать специальные банковские условия, которые помогают снизить стоимость полисов. И крайне важно понимать, чем именно вы рискуете, давая согласие на полис с франшизой. А для этого надо понимать, что значит франшиза.

Но главное, понимая, как оно работает и как должно работать, вы сможете отличать мошеннические схемы и увереннее себя чувствовать в ходе получения компенсаций по страховым случаям.

Франшиза в страховании представлена как способ освобождения страховщика от своих обязательств в случае наступления страховой ситуации, прописанных в контракте.

Франшиза имеет несколько способов выражения:

-как доля пропорции (то есть % от страховой выплаты);

-как абсолютная величина (стоимостное выражение).

На сегодняшний день франшиза имеет достаточного много разновидностей — условная, динамическая, безусловная, временная и т.д. Но наиболее распространёнными являются условная и безусловная. Данная статья поможет узнать Вам о данных понятиях, и где они применяются.

Что такое безусловная франшиза?

Данный термин представляет собой определенную часть ущерба, которая не выплачивается страховым агентом, а вычитается исходя из расчетов страхового возмещения. И оно выплачивается страхователю из общей суммы. Определяется такая франшиза в % к размеру убытка.

Пример: сумма страхования равна 200 рублей, к ней установлена франшиза в 30 рублей. Если убыток буде равен 20 руб., то он не будет возмещен. Так как сумма ущерба меньше, чем установленная безусловная франшиза.

Если рассматривать случай, когда при тех же условиях убыток будет равен 25 рублей, страховой агент выплатит 5 рублей (25 – 20 = 5 рублей).

Например: сумма страхования составляет 200 рублей, значение франшизы равно 30 % от всей сумы страхового ущерба. В такой ситуации, при сумме убытка в 40 рублей, размер страхового возмещения будет 28 рублей (20 руб. * (100% -30%) = 28 руб.).

Определение и фиксирование размера франшизы и ее вида осуществляется с помощью договоров или правил страхования.

Клиенты, которые оформляют страховой полис с франшизой, экономят свои денежные средства и время. Но, как правило, они начинают ездить намного аккуратнее.

Франшиза рассматривается в качестве безусловного обязательства, которое принимает на себя страхователь. Это подразумевает компенсацию ущерба за собственные средства, в соответствии с заключенным договором.

При автостраховании используют два вида франшизы:условную и безусловную. Когда заключается договор, в нем прописывается сумма франшизы, которая выплачивается.

При выплате страховой суммы не включается размер франшизы. На практике бывают случаи, когда страховые компании вообще могут не выплачивать страхователю положенную сумму, если она перекрывается стоимостью франшизы.

Например: по договору безусловная франшиза равна 10 % от общей страховой суммы, которая составляет 20 000 рублей, а значит равна 2000 рублей. При аварийной ситуации, стоимость ущерба ДТП обошлась в 3000 руб. В таком случае выплата клиенту будет равна 1000 руб. (3000 – 2000 = 1000).

Условная франшиза имеет другой принцип действия. Она подразумевает принятие на себя страхователем всех обязательств. А значит обязан компенсировать за свои средства нанесенный ущерб, если он меньше договоренной суммы франшизы.

Если размер ущерба будет выше указанной суммы, то весь объем компенсации выплачивает страховая компания.

В России большая часть населения оформляет страховку собственного имущества с франшизой. Большинство наиболее распространенной является оформление франшизы на страхование собственного имущества. Многие компании заключают договоры каско только с безусловной франшизой.

Для чего нужна франшиза?

Данный термин можно считать определённым финансовым инструментом, способным уменьшать риски, и сводить к минимуму расходы страховой компании на выплаты при несчастных случаях.

Но при этом существует большой минус, потом что доходы также снижаются. Ведь здесь идет снижение страхового тарифа в случае применения франшизы.

Если разобраться в вопросе детально, то можно отметить определенные плюсы и для самого страхователя.

Первое преимущество – не большой тариф и право выбора. Во многих страховых компаниях предоставляются целые перечни тарифов и франшиз. Это позволяет клиенту выбрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Важно! Если бы все страховые договора оформлялись без франшизы, то их цена была в разы больше.

Второй плюс – хоть и выплачивается небольшая сумма страхователю, но зато не приходится сталкиваться с бумажной волокитой. Ведь сбор и подача документов отнимает много сил и времени.

В заключении можно сказать, что получение небольших компенсаций не представляет никакой выгоды, как страхователю, так и страховщику. Именно для этого была придумана и введена в мировую практику франшиза.

Франшиза достаточно новое явление в России. Необходимо изучать и понимать ее суть, чтобы потом снизить стоимость страховки. Страховая франшиза – это пункт контракта, который устанавливает определенную доходность для фирмы по страхованию при возмещении ущерба.

Франшиза в страховании — это конкретные денежные суммы, оплачиваемые клиентом самостоятельно при страховых ситуациях. При сумме потерь меньше франшизы, человек меньше платит. Когда убытки больше, сумму превышения платит фирма.

Виды франшиз в страховании

До того, как начать анализировать главные виды франшиз, надо пояснить – любая фирма может ставить собственные критерии по своим контрактам. Потому, подписывая контракт со страховкой – тщательно изучите прописанные в нем критерии, относящиеся к франшизе.

Условная франшиза

При ней франшиза предлагает сумму невыплаты, когда убытки по страховым обстоятельствам не выше предусмотренной франшизы в страховании. Но когда сумма затрат больше франшизы, то сумма потерь возмещается полностью.

Например: пускай сумма страховая по контракту — 200000 ₽, условная франшиза — 2000 ₽. В первом случае убытки — 1800 ₽, фирма не производит никаких выплат, так как сумма потерь меньше суммы франшизы. Во втором варианте расход средств при страховых обстоятельствах 10000 р., тогда фирма оплачивает убытки полностью, так как их сумма превышает франшизу.

Существуют так же понятия временной и регрессной франшиз:

Временная франшиза обозначает, что контракт показывает время, в течении которого у клиента не будет компенсации. Предположим, что этот период — месяц от подписания контракта, тогда 1-ые 30 дней клиент не будет защищен, при страховом случае.
Сущность регрессной франшизы, в том, что фирма должна будет компенсировать всю сумму потерь, и лишь позже требовать оплату франшизы с клиента.

Безусловная франшиза

Давайте на примере разберемся: безусловная франшиза в страховании, что это более простыми словами для покупателя.

Безусловная франшиза не платится покупателю и функционирует в течение всего срока страховки.

Безусловные франшизы могут быть так же динамическими и высокими:

Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, действующей не с 1-го случая по страховым обстоятельствам, а лишь со 2-го или с 3-го. С любым новым ущербом величина данной франшизы увеличивается.
Высокая франшиза. Она бывает лишь в тех контрактах, выплата по которым составляет большую сумму. Обычно не меньше 100000 дол. Ее принцип: фирма при убытках компенсирует всю их стоимость.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы

Какой бы не была сумма потерь, фирмой не возмещается отдельная сумма. Она может отмечаться как в дол., евро, так и в руб. (для долговременных контрактов).

Франшизы по типу выполнения договора со льготой

В данном случае, в контракте показывается сумма франшизы. И когда сумма потерь меньше ее, то фирма не возмещает ничего. Но когда их величина превышает франшизу, то она компенсирует все.

К примеру, у вас есть страховка на собственный автомобиль, а сумма франшизы по контракту у вас – 117 000 ₽. Когда ваше авто попало в аварийную ситуацию, сумма убытков 110 000 руб., то от страховой фирмы компенсации не будет. Но когда сумма убытков составит 118 000 руб. и более, то фирма компенсирует всю сумму.

Франшиза с процентом от величины убытков

Величина денежных средств, не выплаченных, зависит от суммы потерь в результате страховых обстоятельств. Обычно ставка устанавливается страховой компанией. Но имеются ставки, выбираемые клиентом, чтобы он имел возможность сам воздействовать на окончательную цену полиса.

В каких страховых полисах встречается франшиза

В настоящее время франшиза стала необходимой частью большинства страховок.

Франшиза в страховании имущества

При условной франшизе клиентская сторона самостоятельно возмещает убытки, когда их величина равна или меньше франшизы. Когда ущерб больше франшизы, то компания оплачивает всю необходимую сумму, от покупателя ничего не потребуется.

Например: условная франшиза в полисе составляет 20000 ₽, когда убытки от подтопления 14000 ₽, заказчик погашает их сам. Когда убытки 25000 ₽. фирма компенсирует всю необходимую сумму. От покупателя ничего не потребуется.

Безусловная франшиза действует так: при появлении страховой ситуации покупатель компенсирует ущерб такой же, как франшиза. Всё, что превышает ее, выплачивается фирмой. Сумма убытков на сумму возмещения не влияет.

Например: при пожарной ситуации жилплощадь получила повреждений на 150000 ₽, контракт с безусловной франшизой в 15000 ₽. Тогда фирма возместит 135000 ₽, другие 15000 ₽ — затраты покупателя. Когда франшиза будет условной в 15000 ₽, то покупателю выплатили бы все 150000 ₽ ущерба.

Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки

При ипотечной страховке имеются, кроме условной и безусловной, еще и агрегатная франшиза.

При ней суммы учтенных потерь при исполнении контракта, равномерно вычитаются из франшизы. Только сумма их будет больше франшизы, тогда фирма будет производить возмещение.

В контракт вносится более 1-ой франшизы. К любой страховой ситуации, должна быть своя франшиза.

Страхование при ипотеке не получится аннулировать, без возмещения всех долгов.

Ипотеку могут предоставить до 30 лет. Страховка жизни и титула необязательны, но с франшизой появляется возможность застраховать себя от всего, заплатив минимальную сумму.

Франшиза в ОСАГО

Франшиза ОСАГО — это размер средств в контракте, от которых водитель может подписать добровольный отказ после ДТП. Сумма ее будет известна при оформлении страхового полиса. Она выражается в числовом эквиваленте, или в проценте от всей суммы выплат.

В автостраховании франшиза больше всего применяется. Статистика автоаварий на дорогах неутешительная и есть большая необходимость в таком виде страхования.

Полис ОСАГО считается обязательным документом, но водителю предлагают выбрать величину франшизы. Она может быть и нулевой по желанию клиента. Стоимость ее колеблется в пределах 10-15%. Сделать расчет цены ОСАГО от лучших страховых фирм возможно с поддержкою интернет-калькулятора.

Франшиза в КАСКО

Многим не понятно, что такое франшиза в каско. Франшиза в КАСКО — это денежные средства не выплаченные владельцу авто при страховых обстоятельствах. Сумму устанавливают при оформлении полиса.

К примеру, страховка КАСКО с франшизой в объеме 20000 ₽ значит, что восстановление авто в объеме этой суммы производится за счет владельца автомобиля. Ремонт будет стоить еще дороже. Тогда компания заплатит лишь за работы, превышающие 20000 ₽, или все издержки в зависимости от того, что зафиксировано контрактом.

Выгодная для водителей с большим опытом, нечасто попадающих в аварии, но во избежание опасных последствий желали бы застраховать свой автомобиль.
Полис КАСКО с франшизой для водителей подержанных авто, которые не обращают внимания на маленькие царапинки и не намереваются обращаться в страховую фирму за маленькими страховыми выплатами. Но в случае, сильных повреждений страховая фирма компенсирует ущерб.
Франшиза в КАСКО существенно уменьшает цену страховки дорогих авто, при этом защищает автомобиль от сильных повреждений.

Тонкости страхового полиса

Предположим у вас в автомобиле 2 повреждения. Когда они от 2-ух различных случаев, и сумма каждого убытка меньше франшизы, то, возможен отказ фирмы в компенсации. Франшиза интегрирована в контракт, и от нее клиент уже не откажется.

Когда контракт подписан на некоторое количество лет, то при выплате компенсации франшиза не делится. Сумма франшизы будет одной и той же на любой год действия контракта.

Когда автомобиль, при заключении контракта по КАСКО, находится в кредите, то его с включением франшизы сделать действующим не удастся.

Бывает, что правила и договор не соответствуют в некоторых пунктах, в данном случае будет принята трактовка в контракте страхования.

Контракты делают так, что его критерии часто не понятны. Может так получиться, что страховкой нельзя компенсировать убытки, если авто угнали или повредили. Но все данные пункты обязаны быть написаны в контракте, надо тщательно его читать.

Иногда в контракте упоминается нулевая франшиза. Ее применяют для определенных страховых случаев, а для других зафиксировать в контракте возможность удержания конкретной суммы из компенсации.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

При заключении контракта, нужно отчетливо понимать какие преимущества будут при оформлении франшизы. Надо учитывать экономию на стоимости страховой выплаты, размер избавления от возмещения ущерба, рассчитать вероятные затраты на ремонт. После этого надо выбрать выгодный тариф.

Общая информация

Франшиза является неотъемлемой частью договора о страховании. Многие страховые компании стараются вписать её в документ. Но что это за понятием на самом деле?

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.

Стоимость страхового полиса обратно пропорциональная размеру франшизы. При полном отсутствии франшизы следует быть готовым к тому, что стоимость страховых услуг будет максимальной.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.

Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

Преимущества и недостатки

Для страхующей стороны и страхователя такое явление имеет множество преимуществ. Основные недостатки для застрахованного лица проявляются в том, что выплата ущерба при наступлении особого случая осуществляется не в полном объеме. Из преимуществ следует отметить такие моменты:

Снижение стоимости страховых услуг.
Скидка при пролонгации договора.
Экономия времени.
Возврат части суммы в виде скидки на следующее страхование.
Экономия страховой премии.

Скидка на продление страховых услуг предоставляется только в том случае, если в момент действия полиса не проводилось возмещения убытков. Экономия страховой премии проявляется в том, что больше будет размер франшизы, тем меньшим становится размер страховой премии. Последнюю выплачивает застрахованное лицо.

Когда правильно выбрать франшизу?

Выбирать франшизу следует только при определенных обстоятельствах, которые описаны ниже. При других обстоятельствах использование такого инструмента не является целесообразным решением.

Уверенность в водительском мастерстве. Если водитель уже много лет сидит за рулем и может похвастаться большим стажем вождения без аварий, то возможно ему стоит задуматься о включении пункта о франшизе в договор. Таким образом можно получить хорошую скидку.
Наличие свободных средств для выполнения мелкого ремонта. При заключении договора следует помнить, что при минимальных повреждениях начисления страховых выплат не производится. Именно поэтому не лишним будет наличие средств, которые смогут понадобиться на проведение мелких ремонтных работ.
Отсутствие аварий при действии старого договора. Большое количество страхователей обращается в соответствующие компании и заключает договор, содержащий пункт о франшизе, только в том случае, если до этого они пользовались услугами данной фирмы и не получали выплат. Это приводит к активации своеобразной льготной программы и способствует существенному снижению цен.

Выгодна ли она?

На вопрос о выгодности данного продукта нельзя дать однозначного ответа. Многое зависит от конкретной ситуации и страховых рисков. С одной стороны франшиза позволяет существенно сэкономить на полисе. Однако чаще всего многие страховые риски проходят мимо клиента компании. Соответственно, по ним не будет проведено никаких выплат.

Именно поэтому многие клиенты, которым важно высокое качество и полноценность предоставления страховых услуг при наступлении страхового случая, откажутся от франшизы и сделают выбор в пользу приобретения полиса без неё.

Страхование без франшизы

Отказываться от франшизы при заключении договора страхования могут те водители, у которых нет богатого опыта вождения. Такая необходимость обусловлена тем, что мелкие выплаты при небольших повреждениях возмещаться не будут. Именно поэтому ремонтные работы придется выполнять за свой счет.

Читайте также: