Что означает приставка ре в слове рефинансирование

Обновлено: 12.05.2024

Рефинансирование кредита – это процедура, чтобы с помощью нового кредита погасить старый. Это позволяет заметно улучшить условия кредитования.

Рефинансирование кредита – это процедура, чтобы с помощью нового кредита погасить старый. Это позволяет заметно улучшить условия кредитования. В частности, получить более выгодную процентную ставку, продлить сроки для выплаты кредита, уменьшить размер ежемесячного взноса. Кроме того, используя рефинансирование нескольких кредитов, их можно объединить. Когда с пользователем заключен новый кредитный договор, рефинансирование предусматривает составление нового графика платежей, поскольку старый долг гасится досрочным образом. А новый кредит – это новые кредитные обязательства. Оформить новый кредит можно в банке, клиентом которого вы изначально являетесь, или обратившись в другие банковские заведения. Но учтите, что рефинансирование недоступно для микрофинансовых организаций, так чтобы погасить долги у них, нужно искать другие способы.

Цели рефинансирования кредита

Условия рефинансирования кредита довольно суровые. Главная цель рассматриваемого мероприятия – перекрыть долг. Деньги передаются на погашение долга, а не в руки заемщика. Новая партия заемных средств позволяет закрыть не только тело кредита, но и проценты по нему..

У кредитования имеются свои цели, которые подразумевают следующее:

Сделать условия выплат более выгодными;
Продлить сроки возврата;
Снизить ежемесячную нагрузку;
Перейти в банк, условия сотрудничества с которым более выгодные для клиента;
Предотвратить рост долга.

Рефинансирование предназначено не для всех кредитов, но с его помощью можно разобраться с большинством из них. Например, перекрыть потребительские, целевые кредиты, а также задолженности, накопленные на картах.

Почему банки снижают ставки по кредиту

Если банк не допустит рефинансирования, может потерять больше. Например, долг можно продать, но эта процедура занимает определенное время. Если же начнется процедура банкротства, имущество должника будет разделено между его кредиторами. А это значит, что банк может и не получить свой долг.

Когда банк готов поставить лояльное условие сотрудничества, он не только получит свои деньги обратно, но и будет иметь более весомые причины ждать, что клиент останется ему верен. Например, иногда клиенты переводят свои счета в более лояльный банк, оформляют страховку, новые кредиты и т.п.

Какие кредиты возможно рефинансировать

Рефинансирование кредита для физических лиц порой бывает единственным способом выплатить задолженность. Но рефинансирование позволяет перекрыть далеко не каждый кредит. Рассматриваемая программа является актуальной только для некоторых программ. Например, рефинансированием можно перекрыть долг по кредитной карте. Также обратиться к рефинансированию можно в случае невозможности оплатить физический займ за автомобиль, потребительский кредит и т.п.

Причем запрашивать рефинансирование нужно до того как банк инициализирует процедуру взыскания. Также нельзя перекрыть займы, что были оформлены в микрофинансовых организациях. Хотя обычно это касается организаций, что работают без лицензии на предоставление банковских услуг.

Рефинансирование может быть невыгодным

Иногда реструктуризация долга является более выгодным шагом, чем его рефинансирование. Рассчитывая выгоду операции, следует обратить внимание на разницу кредитных ставок. Она должна составлять хотя бы 2%. Причем даже это может не сработать. В частности, рефинансирование со сниженной ставкой будет невыгодным, если заемщик уже успел выплатить большую часть займа.

Также следует принимать во внимание, что иногда банки требуют платы за то, что досрочно закрывают старый кредит или открывают новый. Иногда платным является оформление некоторых справок для физических лиц, может потребоваться залог, воспользоваться услугами нотариуса, страховка и т.п. Все эти расходы, несмотря на свой дополнительный статус, могут сделать кредит менее выгодным. Потому, более выгодным могло бы быть внесение этих денег в основной кредит, а не тратить их на оформление нового займа.

Ещё один потенциально опасный момент для физических лиц, остановившихся на рефинансировании – увеличение срока выплат. Поскольку время использования кредита может меняться, начав его рефинансировать, платить придется дольше. Из-за возросшего количества платежей, увеличивается сумму, которую клиент в итоге внесет.

Как результат, цена вопроса возрастает. Хотя рефинансирование все ещё актуально, если у вас нет возможности внести актуальный платеж из-за его большого размера. Тогда можно запросить реструктуризацию. Если просрочить выплату, не сможете войти в колею и платить кредит без задолженностей. В остальных ситуациях можно обойтись без рефинансирования. Например, не только обратившись за реструктуризацией, а запросив кредитные каникулы. Хотя реструктуризация позволяет использовать новые условия кредитования, и закрыть долг другим путем.

Что нужно для рефинансирования кредита

Рефинансировать свой кредит могут далеко не все. Обычно для начала предлагается реструктуризация. Чтобы воспользоваться услугой, нужно отвечать некоторым критериям, что банк выставляет для физических лиц:

Вписываться в возрастные рамки – 21-65 лет;
Иметь гражданство РФ;
Иметь регистрацию в регионе, где действует банк;
Быть официально трудоустроенным;
Общий рабочий стаж хотя бы год, а на текущей работе – 3 месяца;
Доход на половину (и более) выше платежа по кредиту.

Иногда банки выставляют дополнительное условие. В частности, особое внимание уделяется тому, погашался ли предыдущий физическийкредит в срок, или платежи поступали с задержками даже после реструктуризации. Также обращается внимание на то, как долго осталось до полного погашения. Обычно этот срок должен составлять 3-6 месяцев.

Документы для рефинансирования

Рефинансирование будет возможно не только, если отвечаете всем требованиям банка, но и если соберете все необходимые документы. Но учтите, что представленная информация носит общий характер. Точный список документов зависит как от выбранной вами программы, так и от банка, к которому обратились. Хотя практически везде от физического лица потребуют следующий набор документов:

Чтобы узнать, какие ещё документы нужно подготовить, обратитесь в банк. Также можно подготовить бумаги о том, какой у вас физический доход. Это увеличит шансы на получение более выгодных условий кредитования. Но могут и отказать. Причинами для отказа может стать небольшой доход, испорченная кредитная история, не платят штрафы или алименты, предоставление недостоверной информации банку. Кроме того, откажут, если кредит ранее уже рефинансировали. Ну и естественно, помощи не будет, если подготовили неправильный набор документов.

У банков нет конвейера по рефинансированию кредитов, потому каждый случай рассматривается индивидуально. Например, проблемы не всегда становятся препятствиями для процедуры рефинансирования. Но банк может предложить реструктуризацию. Реструктуризация меняет условие оплаты кредитов, потому финансовая нагрузка уменьшается.

Если решение положительное, клиента пригласят в банк, чтобы он увидел и подписал физический документ. На месте будет заключен кредитный договор, а документы переоформят. Это важно, особенно если рефинансируется кредит под ипотеку, ведь тогда право взыскивать имущество в случае неуплаты, переходит новому банку. Чтобы перевести деньги, нужно использовать платежное поручение, составленное с учетом стандартного образца. Учтите, что рефинансирование нескольких кредитов проводится отдельно для каждого из них. После этого всякие отношения с предыдущим кредитором прекращаются, а со следующего месяца нужно будет работать уже с новым кредитором.

Что нужно помнить о рефинансировании

Рефинансирование кредитов других банков и собственных программ имеет определенные особенности:

Можно увеличить общую сумму заемных средств;
Допустимо снижение ежемесячной нагрузки за счет увеличения срока нового договора;
Возможность консолидации кредитов (не больше пяти);
Нужно учитывать пороги снижения ставок;
Можно поменять валюту займа.

Небольшие суммы, выданные на недолгое время, невыгодно рефинансировать. Рассчитать, насколько выгодной будет процедура, можно онлайн, на сайтах банков. Можно не рассчитывать все самостоятельно, а воспользоваться услугами специальных брокеров. Они подберут, где выгоднее всего оформить сделку.

Рефинансирование ипотечных кредитов

Жилищное кредитование является одним из самых сложных в рефинансировании, тем не менее, именно оно является наиболее популярным. Причина в снижении средней ставки на 5%. Потому переоформление дает заемщику более выгодные условия кредитования.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать в рефинансировании. Проблемы могут быть, если в документе есть условие о запрете рефинансирования. Тогда банк просто выдает повторный кредит, и в счет рассматриваемых средств гаситься ипотека. Обеспечение получает позже, пока имущество перестанет находиться в залоге у другого банка.

Получить юридическую помощь по вопросам рефинансирования кредита можно на нашем сайте.

Кандидат экономических наук. 20 лет преподаю финансы и инвестиции в университете. Инвестирую на фондовом рынке.

Все последние годы в стране отмечается рост объемов кредитования. До недавнего времени росла и просроченная задолженность. Но уже в 2017 году эксперты отмечают стабилизацию на рынке просрочки и сокращение темпов ее роста. Не последнюю роль здесь сыграли программы банков, которые предлагают заемщикам рефинансирование кредитов.

Что это такое и стоит ли становиться их участником? Эти вопросы, а также плюсы и минусы процедуры мы рассмотрим в нашей статье.

Понятие рефинансирования

Понятие рефинансирования сегодня рассматривается в двух аспектах:

Рефинансирование — это способ снизить долговое бремя заемщика путем перекредитования на более выгодных условиях. Другими словами, вы оформляете новый займ, чтобы погасить один или несколько старых.

Второе понятие мы часто слышим в связке со словом ставка. Ставка рефинансирования – это процент, под который Центральный банк РФ выдает кредиты нашим кредитным организациям. Это, конечно, очень важный показатель для экономики страны, но он сегодня не является целью нашей статьи. Пусть с ним разбираются экономисты, финансисты и прочие заинтересованные специалисты.

Итак, еще раз простыми словами, что значит рефинансирование? Зачем его проводить? Представьте ситуацию, что вы взяли потребительский кредит в 2015 году под 20 % годовых на 5 лет, а через год еще один под 16 % и т. д. Все эти займы можно заменить одним. Таким образом, за счет нового кредита вы погасите все старые и станете выплачивать его на более выгодных условиях.

Часто с термином рефинансирования рассматривается реструктуризация. Многие заемщики путаются в понятиях, принимая их за синонимы. Но они отличаются друг от друга.

Реструктуризация – это пересмотр вашего существующего кредитного договора в банке с целью увеличения срока погашения, снижения ежемесячного платежа по уважительным причинам (например, сокращение на работе, уменьшение заработной платы). Эта процедура проводится там же, где вы оформили займ. Понятно, что реструктуризацию не разрешают всем желающим. Банк должен найти причины уважительными.

Далее мы рассмотрим требования к заемщику, какие необходимы документы и разберем, как проводится сама процедура. Эту услугу предлагают практически все банки, поэтому сравним программы в ТОП-5 кредитных организациях. В конце выделим плюсы и минусы рефинансирования.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

возраст от 21 до 65 лет;
стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
общий стаж не менее 1 года.

паспорт РФ;
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика (могут не предоставляться, если запрашиваемая сумма кредита равна остатку задолженности по рефинансируемым кредитам);
документы по рефинансируемым кредитам.

гражданство РФ;
постоянная регистрация в регионе расположения отделения ВТБ;
требований по возрасту на сайте не оказалось.

паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
кредитная документация;
документ, подтверждающий доход.

возраст от 20 до 70 лет;
гражданство РФ;
хорошая кредитная история;
стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
общий стаж не менее 1 года.

паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
кредитная документация;
справка банка кредитора;
документ, подтверждающий доход.

возраст от 23 до 65 лет;
гражданство РФ;
стаж на текущем месте работы от 6 месяцев;
общий стаж не менее 1 года.

паспорт гражданина РФ;
военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;
документы, подтверждающие доходы из иных источников;
документы по договорам, подлежащим рефинансированию.

возраст от 21 года;
место жительства, работы и постоянной регистрации в месте, где находится отделение банка;
ежемесячный доход от 10 000 руб.;
наличие мобильного и стационарного (рабочего) телефона;
стаж на текущем месте работы от 3 месяцев.

паспорт гражданина РФ;
документ, подтверждающий доход заемщика;
2 дополнительных документа на выбор.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Процедура перекредитования

Узнаете, разрешает ли банк досрочно погашать долг и нюансы этой процедуры.
Выбираете конкретную организацию для перекредитования. Приносите и сдаете в отделение для подачи заявки пакет необходимых документов. Ожидаете решения (как правило, от 1 до 5 дней).
Пишете заявление о досрочном погашении долга в старом банке.
Возвращаетесь в новый банк, чтобы закончить процедуру. Подписываете кредитный договор, который заменяет один или несколько старых.
В большинстве случаев банк самостоятельно переводит необходимую сумму для погашения задолженности.

Если кредитов несколько в разных кредитных организациях, то 1-й и 3-й шаги надо проделать в каждом банке. Обязательно получите справку об отсутствии задолженности, когда долг будет погашен.

Некоторые банки разрешают рефинансировать только кредиты других организаций. А, Сбербанк, например, перекредитовывает и свои займы при условии наличия еще и чужих. Количество кредитов колеблется от 1 до 6 штук. Далее более подробно рассмотрим условия в различных кредитных организациях.

Сколько раз можно делать перекредитование? Ответа на этот вопрос в нормативных документах нет. Следовательно, делаем вывод: столько, сколько необходимо. Но чаще, чем 1 – 2 раза, вы вряд ли сами согласитесь. Процедура занимает определенное время, связана с дополнительными расходами и далеко не во всех случаях имеет очевидную экономию.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Сбербанк России

До 5 займов.
На срок до 7 лет.
От 11,5 % годовых.
Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
Возможность получить дополнительную сумму.
Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

Срок кредитования до 7 лет.
Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
Перекредитовывает только займы других банков.
Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

Срок кредитования до 5 лет.
Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
Количество займов до 6 штук.
Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Обращаю ваше внимание, снижение платежа в несколько раз означает снижение ежемесячной нагрузки на вас. Но, чтобы получить полную картину, надо рассчитывать сумму переплаты по долгу за весь срок кредитования. А она может оказаться больше, чем по старым кредитам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
нет просрочек за последние 6 месяцев,
нет просроченной задолженности,
все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

Срок кредитования до 5 лет.
Можно рефинансировать до 3 займов.
Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
Процентная ставка от 10 %.

Банк применяет процентные надбавки (+ 4,5 %), если заемщик отказывается от страховки. Это надо иметь в виду при подсчете выгоды от перекредитования.

Альфа-Банк

До 5 рефинансируемых займов.
Срок кредитования до 5 лет.
Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
Можно получить дополнительные средства наличными.
Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Обратите внимание, что для зарплатных клиентов во всех банках действуют льготные условия кредитования.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

Страхование жизни и здоровья.
Новое страхование недвижимости в залоге.
Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
Оформление отчета по оценке недвижимости.
Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
Уменьшение суммы переплаты по займу.
Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.

Заключение

Считаю, что нет смысла проводить рефинансирование займов, взятых на 1 – 2 года. Это слишком короткий срок, чтобы ощутить выгоду от нового кредита. А вот для ипотеки этот инструмент может оказаться очень и очень действенным. Ставки по ней продолжают снижаться, а длительный срок кредитования позволяет существенно сэкономить на платежах и переплате.

Из мер по снижению кредитной нагрузки, рефинансирование занимает ключевое место. Этот специальный банковский термин в последнее время все чаще используется обычными гражданами. В этой связи требуется его объяснение — без употребления сложной и не всем понятной терминологии. А также список действующих предложений банков с такой услугой.

Ставка от 5,5% на весь срок!

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,5%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 3 мин.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5.99%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	90 000 руб.
Возраст	21-67 лет
Решение	За 1 мин.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 22 лет
Решение	1 день

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	22-70 лет
Решение	За 1 мин.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 7,9%
Срок кредита	До 10 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	19-75 лет
Решение	За 15 минут

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,5%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	23-65 лет
Решение	За 5 минут

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,5%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 15 мин.

Макс. сумма	1 500 000 Р
Ставка	От 5%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-70 лет
Решение	1 день

Оформление с 18 лет

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 8,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	От 2 мин

Макс. сумма	2 000 000 Р
Ставка	От 8%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	21-65 лет
Решение	За 15 мин.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	22-70 лет
Решение	За 1 мин.

Ставка 5.9% для всех!

Статьи о рефинансировании

Отзывы о рефинансировании

Очень странный банк, спрашивает какая нужна сумма на рефинансирование и даёт разрешение на 30% от запрошенной суммы. Зачем человеку рефинансировать 30%. Это ооочень глупо. А приложение на телефон хорошее.

Отказывают по не понятным мне причинам. Хотели рефинансировать кредит, программа там какая то дебильная все пропустила, просидела пол дня, потом привезите это, привезите то. Привезла и отказ!! Идиотский банк с навязчивыми звонками и рекламой.

Вранье под 8.9%, это маркетинговый ход, по факту совсем другие условия и требования. Хотя по всем параметрам я подходила.

Очень странный банк. пыталась получить рефинансирование в этом банке, но то ли я невнятно объяснила, то ли специалист в банке был в подпитии, но в рефинансировании мне отказали. Я являюсь госслужащим со стабильным доходом и отличной кредитной историей, но . Показать полностью

Это воровская контора! Весной этого года потребку оформлял! 15000, копейки по сегодняшнему дню, так эти кидалы решили что я заранее обязан внести взнос за обслуживание карты! Немного немало 1467 деревянных. На вопрос с каких пор за невыполненную услугу взимает. Показать полностью

Не верьте указанным процентам. Даже если вы клиент ВТБ и у вас есть страхование жизни и здоровья, процент будет от 10 + страховка.

Убыточную операцию представляют как выгодную - как называется, сами решайте. Обязательное страхование сводит на нет всю выгоду от понижения процентной ставки, т.е. ставка ЦБ РФ понизилась, доходы по вкладам вслед упали, а кредит стал еще дороже (относительно. Показать полностью

Что значит рефинансирование кредита — разъяснение

Рефинансирование кредита что это такое — в практическом смысле под данной процедурой понимается переоформление действующего договора с переводом всех обязательств в другую кредитную организацию. Только в данном случае речь обязательно должна идти об улучшении условий по соглашению, иначе в этой процедуре не будет никакого смысла.

Заемщик обращается в банк, который оказывает соответствующие услуги. После рассмотрения обращения соискателя, и при положительном решении, новый банк погасит все обязательства заемщиков перед первой кредитной организацией.

Внесенную по договору сумму заемщик возвращает по схеме, аналогичной погашению обычного банковского кредита. Основные моменты рефинансирования:

Заемщик не получает сумму на руки — расчеты оба банка ведут между собой самостоятельно.
Рефинансирование призвано снизить кредитную нагрузку заемщика.
Процентная ставка всегда ниже, чем у потребительского кредита.
Задолженность выплачивается по стандартному графику платежей.
Рефинансировать кредит намного легче, чем оформить любой потребительский кредит.

При положительном решении нового кредитора, заемщик получает целый ряд преференций. Первая из них — снижение процентной ставки. Это ключевое свойство рефинансирования кредита в другом банке.

Что дает рефинансирование кредита

Описать назначение инструмента можно на простом примере. Условный заемщик обращается в банк, где ему одобряют потребительский кредит. Годовая ставка — 18%. Какое-то время заемщик исполняет обязательства, пока не узнает о том, что существует рефинансирование.

Ознакомившись с банковской программой, заемщик подает заявку. В свою очередь, банк, проанализировав положение данного соискателя, соглашается на проведение рефинансирования его кредита.

Далее между двумя банками производится обмен информацией. Если не будет выявлено никаких противоречий, а информация по заемщику будет успешно подтверждена, кредитные обязательства заемщика гасятся новым кредитором. Затем эту сумму он возвращает с процентами, но уже меньшими, чем те, которые изначально предусматривались по первому договору.

Следовательно, рефинансирование дает клиенту возможность существенно улучшить условия выплаты кредитной задолженности. Именно поэтому данная услуга берется на вооружение большинством кредитных организаций. Это помогает им привлекать дополнительную группу клиентов.

Что нужно для рефинансирования кредита

Инициатором здесь выступает сам заемщик. Ему потребуется найти кредитную организацию, оказывающую соответствующие услуги. После этого:

Собираются документы — список устанавливается конкретным банком.
Подается заявка с предоставлением копии кредитного договора.
Ожидается решение — до нескольких дней.

Механизм полностью аналогичен оформлению потребительского кредита. Только здесь основное внимание уделяется действующему кредиту, который заемщик собирается рефинансировать, что означает вероятность получения положительного решения.

Для пользователей сервиса Бробанк размещается только свежая информация по продуктам рефинансирования. Плюс, ресурс обладает рядом дополнительных, крайне полезных инструментов.

Карты, кредиты и ипотека – популярные банковские продукты, которые давно на слуху. Однако некоторые предложения финансовых организаций до сих пор вызывают вопросы. Часто потенциальным клиентам непонятно, как работает перекредитование. Далее в статье рассмотрим, что это – рефинансирование кредита, в каких случаях его можно оформлять и как происходит заключение договора.

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) - это повторный запрос денег в долг для закрытия текущих обязательств. Простыми словами рефинансирование – это перекредитование на новых, более выгодных условиях. Ключевые характеристики продукта:

Нельзя оформить отдельным кредитом. Средства могут быть использованы только для погашения имеющейся задолженности.
Иногда можно взять сумму сверх требуемой для погашения. В 2022 году при перекредитовании можно получить дополнительные средства. Сумма ограничена 30-50 тысячами рублей.
Можно погасить кредит, оформленный в том же банке, или закрыть обязательства перед другой организацией. Допустимы оба варианта, но перечень документов для рефинансирования будет отличаться.

Заявку можно оформить в валюте основного кредита или в других денежных единицах. Точные характеристики зависят от выбранной программы.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Прежде, чем разобраться, как происходит рефинансирование, нужно рассмотреть перечень продуктов для перекредитования. Среди них:

. Самый популярный тип, не предполагающий отчета по тратам перед банком. . Залоговый продукт, предназначенный для покупки транспортного средства. . При изменении условий можно перекредитовать и ипотечный договор. Последний предназначен для покупки квартиры, жилого дома, комнаты или доли. . Карточные счета с лимитом от банков предполагают высокие годовые ставки в сравнении с потребительскими программами.

Перекредитовать можно даже само рефинансирование. На данный момент банки не ограничивают своих клиентов. Можно получить деньги в другой валюте. Это позволяет снизить переплату по займам в евро или долларах, переведя их в рубли. Легко изменить и сам тип кредита.

Условия для рефинансирования кредита

Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:

Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.

Преимущества и недостатки

Понять, выгодно ли рефинансирование, можно после оценки плюсов и минусов продукта. Среди положительных сторон продукта:

Сокращение итоговой переплаты. За последние годы ставки по кредитам несколько снизились. Получение средств под низкую ставку позволяет уменьшить итоговую переплату.
Пересмотр валюты договора. Займы в долларах, популярные в 2010-х годах, стали огромной проблемой для клиентов. Из-за стремительного роста курса многие столкнулись со значительными финансовыми сложностями.
Объединение нескольких обязательств в одно. Множество платежей в разное время увеличивают шансы забыть или пропустить списание. Кроме того, иногда объединение нескольких платежей позволяет вылезти из финансовой ямы за счет уменьшение суммы для ежемесячного погашения.
Продление срока. Рефинансирование стоит оформлять тем, кто хочет уменьшить сумму платежа. Именно продление срока позволяет существенно сократить выплату.
Пересмотр графика погашения. Актуально, если изменилась дата начисления заработной платы, и вносить средства по старому графику стало неудобно.
Освобождение имущества от обременения. Так вместо залогового можно взять обычный кредит, сняв обременение с объекта: машины или квартиры. Это отличный вариант для тех, кто планирует продать, обменять или подарить имущество.
Смягчение иных условий при рефинансировании банком. Например, пересмотр договора страхования, снижение комиссий за пользование счетом.

Однако у программы есть определенные недостатки. Например:

Возможны затраты, оплачиваемые клиентом. Иногда начисляются комиссии за ведение счета и рассмотрение клиентского запроса. Может потребоваться экспертиза имущества или документации.
Требуется заново собирать пакет документов. Если планируется обращение в другой банк, то перечень шире. При перекредитовании внутри финучреждения требуется минимум документов.
Требования к постоянному доходу и кредитной истории. Так банк предупреждает потенциальные риски, связанные с оформлением нового договора.

Как оформить рефинансирование кредита?

Подать заявку можно на официальном сайте банка или через портал ru.myfin.by. Второй способ намного проще и удобнее. Потенциальному заемщику необходимо:

открыть портал ru.myfin.by в соответствующем разделе;
ввести основные критерии для фильтрации – нужную сумму, планируемый срок погашения, отсутствие или привлечение поручителей:
дождаться окончания подбора вариантов;
заполнить заявку на актуальное предложение;
дождаться ответа по запросу.

С помощью калькулятора на портале можно вычислить итоговую переплату, сумму ежемесячного платежа, конечную стоимость кредита. Как рассчитать рефинансирование: выбрать из перечня нужную программу, указать сумму и срок. Остальные параметры калькулятор выставит автоматически.

Как проходит процедура?

Процедура схожа со стандартным алгоритмом оформления договора. Как рефинансировать задолженность:

После одобрения заявки нужно изучить условия. Они могут несколько отличаться от базового предложения. При формировании параметров учитывается возраст клиента, платежеспособность и кредитная история.
Представить оригиналы документов. Иногда банки требуют подлинные бумаги. Однако в большинстве случаев достаточно скан-копий.
Подписать договор. Процесс подписания может проходить в офисе или удаленно. В последнем случае аналогом подписи выступает электронное подтверждение – смс-пароль.

Процедура занимает от 1 до 7 рабочих дней. Скорость зависит от сложности вопроса, отсутствия ошибок при заполнении анкеты, правдивости указанных сведений. По крупным и ипотечным продуктам возможно более длительное ожидание. Быстрее отвечают в банках, где ранее оформлялись зарплатные карты, хранились вклады или велись кредиты.

Список необходимых документов

Перечень зависит от выбранной организации и программы. Какие документы нужны для рефинансирования:

Паспорт. Ни одна сделка в Российской Федерации невозможна без данного документа.
Второй документ. При кредитовании могут быть запрошены ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт и прочее.
Подтверждение дохода. Может понадобиться справка от работодателя по утвержденной или свободной форме.
Информация о занятости. Чаще всего просят копию трудовой книжки.
Данные о прошлом кредитном договоре. Нужен не только сам договор, но и график погашения. Если средства давал другой банк, то понадобится информация об остатке задолженности и реквизиты для перечисления средств.

Иногда при рефинансировании банк требует сведения о залоговом имуществе. Однако это редкий случай.

Выгодные предложения банков

Продукты для рефинансирования есть почти в каждом банке. Наиболее выгодные варианты приведены в таблице далее.

Читайте также: