Что означает погашение займа
Обновлено: 30.06.2024
Занимать друг у друга деньги могут как граждане, так и компании. В этом случае стороны заключают договор займа. В нем прописывают размер суммы и процентов, срок, в который нужно вернуть средства, ответственность за нарушение обязательств и другие существенные условия.
После заключения соглашения заемщик получит деньги под проценты (или без них) и обязуется их отдать в оговоренный срок.
Договор займа между физическими лицами
Если один человек одолжил другому деньги в размере более 10 минимальных заработных плат, в этом случае заключать договор нужно только письменно.
После составления письменного документа заверять его необязательно. Достаточно будет в самой бумаге поставить подписи одного или двух свидетелей.
Заверять такое соглашение у нотариуса нужно в том случае, если в долг дается крупная сумма. В такой ситуации займодатель получает возможность:
- получить юридически грамотный договор;
- претендовать на совершение нотариальной исполнительной надписи, в результате которой сумма долга будет взыскана нотариусом в бесспорном порядке при невозврате заемщиком денег полностью или частично в установленные договором сроки. Для этого нужно будет представить специалисту подлинник удостоверенного соглашения.
Предмет договора
Договор займа между физическими лицами должен включать в себя несколько обязательных положений, без которых он может быть признан недействительным.
В первой части соглашения о займе нужно обязательно указать паспортные данные двух сторон и их точные места проживания. ФИО следует прописать полностью и без сокращений.
Затем обязательно указывается размер ссуды сначала в цифрах, а затем в скобках — словами. После этого в договоре надо отразить, в какой форме были переданы деньги (наличными или на счет в банке). В следующей части соглашения прописывается срок возврата займа (месяц пишется словами, а год и дата — цифрами).
Если при подписании стороны не указали конкретную дату возврата, заемщик обязан будет рассчитаться с собственником денег в течение 30 календарных дней после того, как они будут затребованы.
Обязательно в конце соглашения следует отразить, каким образом будут возвращены деньги. Если получатель ссуды хотел бы погасить долг досрочно, чтобы не составлять затем дополнительное соглашение, лучше в изначальном документе указать, что кредитор будет не против этого.
Порядок расчета и уплаты процентов
При заключении договора стороны могут договориться о любом проценте, который получатель ссуды будет уплачивать за пользование средствами. Если процентная ставка не указана, то, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, будет использоваться ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ и действующая на момент составления соглашения. Порядок начисления процентов следует также отразить в документе.
Обязательным условием договора займа будет отсутствие процентов, если стороны договорились о том, что за использование денег ссудополучатель ничего платить не будет.
Ответственность сторон
За невыполнение условий договора установлена ответственность. В первую очередь она связана с несвоевременным погашением займа и предусмотренных по нему процентов. Для этого в документе предусматривается размер пени, который не может превышать 100% от общей суммы занятых денег. Неустойка взыскивается за каждый просроченный день до полного погашения всего долга.
Для того, чтобы исключить различные непредвиденные ситуации, которые непосредственно влияют на невозможность выполнения сторонами условий договора по независящим от них причинам, в соглашении предусматриваются форс-мажорные обстоятельства, к которым относятся стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации. Если такая ситуация наступает, в течение определенного времени, которое прописано в соглашении, одна сторона уведомляет другую о случившемся.
Если такой пункт исключить, займодавец в случае наступления форс-мажорных обстоятельств может не возвратить свои деньги, а заемщик будет платить пени за нарушения сроков погашения долга.
Разрешение споров
Чтобы уменьшить вероятность острых конфликтов и избежать при этом существенных разногласий в вопросах трактовки и исполнения условий, указанных в соглашении, лучше всего при его подготовке обозначить порядок своих действий.
Следует сделать все необходимое, чтобы спор мог разрешиться мирным способом. Он подразумевает направления сторонами обоюдных претензий.
Оптимальным вариантом будет договоренность о сроках ответа на претензию и о порядке обращения в арбитражный суд по месту жительства ответчика в случае невозможности разрешения споров мирным путем.
Изменение и досрочное расторжение договора займа
Если стороны хотели бы изменить договор, они должны руководствоваться нормами закона. Как правило, условия изменения документа прописываются в дополнительном соглашении. Подписав его, стороны признают тем самым, что оно становится неотъемлемой частью основного документа. Таким же образом последний может быть расторгнут.
Если одна из сторон грубо нарушает условия, по требованию второй стороны документ может быть досрочно расторгнут.
Виды договора займа между юридическими лицами
В соответствии с первым параграфом гл. 42 ГК РФ юридические лица, независимо от их формы собственности и правового статуса, имеют право заключать между собой договоры займа.
Если соглашение заключено в устной форме, это противоречит нормам ст. 808 ГК РФ. Там сказано, что компании обязаны заключать письменный договор независимо от суммы займа. В обратном случае соглашение не будет иметь юридической силы.
Стороны вправе добавлять в договор свои пункты, не предусмотренные законом. Новые положения не должны противоречить нормам законодательства.
После подписания договора стороны могут заверить его нотариально. Это позволит в случае невозврата денег быстрее истребовать их у другой стороны или взыскать нанесенный ущерб через суд. Этими же статьями предусмотрены и некоторые из видов займов, которые могут использовать юридические лица.
Договор займа с предоставлением залога
Это достаточно распространенный вид договора. Заключая его, заемщик доказывает кредитору свою платежеспособность. До момента погашения заложенное имущество может храниться у любой из сторон.
При составлении такого вида соглашений следует внимательно и детально описать все находящееся в залоге имущество с учетом его износа и возможных недостатков. Объекты недвижимости должны оценить независимые эксперты, стоимость имущества отражается в договоре залога.
Документ залога составляется отдельно и может стать приложением к основному соглашению, о чем делается соответствующая запись. Отдельно он существовать он не может.
Если ваша компания одолжит другой деньги на меньшую сумму, чем цена заложенного имущества, налоговые органы могут расценить такие действия как противоправные.
Заем с поручителем
Как и договор займа с залогом имущества, договор с поручительством составляется в виде отдельного документа, который будет приложением к основному соглашению. На основании него другая компания гарантирует возврат взятых в долг денег в случае, если заемщик по каким-то причинам сделать этого не сможет. Таких компаний-поручителей может быть несколько, что отражается в договоре. Деятельность поручителя регулируется гл. 49 ГК РФ.
Если соглашение о поручительстве относится к договору процентного займа, поручитель может погашать как основной долг, так и предусмотренные проценты.
Все условия погашения должны быть отражены в документе.
Реальный, возмездный договор односторонне обязывающего займа
Если был заключен такой вид договора, обязанность по возврату долга в первую очередь возникает у должника. Реальность соглашения подразумевает вступление его в силу только после передачи денег заемщику, а возмездность предусматривает возврат ссуды на указанных в договоре условиях в течение строго обозначенных там сроков.
Беспроцентные и процентные договоры займа
Условия о внесении процентов, которые будут платой за пользование деньгами, обязательно указываются в соглашении. Там же отражается размер процентов и способ их начисления. Если стороны предусмотрели проценты, то вместе с основным долгом заемщик выплачивает образовавшуюся дополнительную сумму.
Начисляться проценты могут не только на всю сумму основного займа, но и иными способами, которые стороны указали при заключении соглашения. Возвратить ссуду и проценты можно путем погашения равными платежами (ежемесячно, ежеквартально) или же единовременным платежом (например, в конце года). Если деньги возвращаются частями, то к основному соглашению прикладывается график платежей, которого заемщик должен придерживаться.
Беспроцентные займы выдаются не так часто и нередко привлекают внимание налоговых органов, которые могут начать проверку компании по поводу подозрения в отмывании денежных средств.
Чтобы обезопасить себя, лучше всего при заключении договора указывать хотя бы небольшие проценты.
Бессрочные и краткосрочные займы
Валютный заем
Если компания захотела взять в долг деньги в иностранной валюте, закон этого делать не запрещает. Но к учету такие средства принимаются исключительно по курсу ЦБ РФ на момент подписания соглашения. Это относится не только к выдаваемым, но и возвращаемым займам.
Наличными деньгами
Заем траншами
Такой вид займа используется недавно. С его помощью можно рассчитывать на получение денег частями. Для получения средств составляется договор. В течение оговоренного времени (к примеру, трех лет) юридическое лицо равными или другими частями постепенно получает деньги. Этот вид займа не всегда применяется для крупных сумм или длительного срока кредитования. Его используют, когда определенная сумма нужна не сразу, а в течение определенного времени, например, для строительства объекта.
Погашаются взятые транши таким образом, как было указано в договоре. Это может произойти после перечисления всей суммы или же частями после получения каждого транша.
Договор займа между физическими и юридическими лицами
ГК РФ не запрещает сделки такого типа между физическими и юридическими лицами. Главное, чтобы уставом компании не было запрещено выдавать кредиты и займы. Они могут быть нецелевыми или целевыми, с уплатой процентов и беспроцентными. Все условия предоставления денежных средств надо четко и понятно прописать в договоре.
Чтобы выдавать в долг деньги, которые компания сама получила по договору займа, нужно приобрести лицензию на занятие банковской деятельностью.
Ответственность за нарушение договорных отношений
Заключая договор займа, обе стороны должны согласовать все условия и обязательства друг перед другом. Если пункты соглашения нарушаются, вторая сторона имеет право на взыскание долга по договору займа и компенсацию ущерба с учетом полного восстановления прав.
Меры ответственности в этом случае могут быть предусмотрены как самим соглашением, так и нормами законодательства.
Это может быть не только взыскание всей суммы задолженности, но и предусмотренной договором или законом неустойки. Кроме того, компания, чьи права были нарушены, сможет взыскать проценты за пользование чужими деньгами. В любое время договор займа при существенном нарушении условий сделки может быть досрочно расторгнут.
Если имеются основания, нарушающие закон физические или юридические лица могут быть привлечены к:
- административной ответственности за незаконное получение денег. Физлицам грозит штраф до двух тыс. руб., а юрлицам — до 30 тыс. руб.
- уголовной ответственности за мошенничество (возможен штраф до 500 тыс. руб. или срок до 10 лет), а также за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, за него предусмотрен штраф до 200 тыс. руб. или срок до двух лет.
Чтобы восстановить свои гражданские права, взыскать причитающиеся деньги и возместить ущерб, заинтересованное физическое или юридическое лицо должно обратиться в суд. Этими вопросами занимаются суды общей юрисдикции по месту нахождения или жительства ответчика. Чтобы привлечь нарушителя к административной или уголовной ответственности, пострадавшее лицо должно подать заявление в прокуратуру или местное отделение полиции.
Помочь правильно составить жалобу в случае нарушения прав при заключении подобных сделок помогут юристы компании Правовед.ру. Обратившись к нам по указанным на сайте телефонам или непосредственно в онлайн-режиме, вы сможете на основании предоставленного образца правильно составить соглашение и предотвратить возможные конфликты между сторонами.
Грамотный специалист окажет все необходимые услуги по взысканию задолженности в рамках правового поля. В их перечень входят:
ПОГАШЕНИЕ ЗАЙМА (англ. repayment of a loan) – прекращение обязательств по выплате суммы основного долга и процентов (при наличии таковых). Нормальный способ П.з. – исполнение должником заемного обязательства. На практике также используются: отступное – получение взамен исполнения обязательства к.-л. имущества; ? зачет (полный или частичный) заемного обязательства встречным однородным требованием, срок исполнения по к-рому наступил, не указан или определен моментом востребования; новация – соглашение о замене первоначального обязательства др. обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (напр., заемное обязательство может быть новировано в вексельное обязательство). Все эти способы П.з. характеризуются получением кредитором встречного удовлетворения в момент погашения и(или) в будущем. Прекращение заемного обязательства с юридич. т.з. не всегда может расцениваться как П.з. в экономич. смысле. Напр., прекращение обязательства при ликвидации юридического лица, в т.ч. в случае банкротства, невозможность исполнения и нек-рые др. основания могут либо вообще не предусматривать удовлетворения требований кредитора, либо приводить к далеко не полному их удовлетворению в связи с недостаточностью имущества должника. В результате прекращение заемного обязательства по указ. основаниям может приводить к убыткам в деятельности кредитора. При погашении заемного обязательства, являющегося по своей природе денежным обязательством, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения должна погашать прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты за пользование заемными средствами, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика . Под общ. ред. А.Г. Грязновой . 2002 .
Смотреть что такое "ПОГАШЕНИЕ ЗАЙМА" в других словарях:
ПОГАШЕНИЕ ЗАЙМА — возврат государством должником по истечении срока суммы долга; элемент управления государственным долгом … Энциклопедический словарь экономики и права
погашение займа — см. амортизация2 … Справочный коммерческий словарь
Премия за досрочное погашение займа — Надбавка к цене облигации или привилегированной акции, превышающая ее номинальную стоимость, которая должна быть выплачена держателям с целью досрочного выкупа облигаций или привилегированных акций … Инвестиционный словарь
ПОГАШЕНИЕ ОСНОВНОЙ СУММЫ — оплата должником основной суммы полученного им займа, кредита, ссуды. Осуществляется единовременно или периодическими взносами (см. Рассрочка). Помимо основной суммы погашению подлежат также проценты по долгу … Внешнеэкономический толковый словарь
ПОГАШЕНИЕ ПО НОМИНАЛЬНОЙ СТОИМОСТИ — выплата задолженности по ценным бумагам (векселям, облигациям) по стоимости, обозначенной на лицевой стороне этих бумаг. Например, в случае выпуска выигрышного займа по номинальной стоимости погашаются невыигравшие облигации … Внешнеэкономический толковый словарь
Амортизация займа — погашение займа равными периодическими выплатами, включающими проценты по непогашенной части займа и часть основной суммы займа … Словарь терминов по экспертизе и управлению недвижимостью
Частичное досрочное погашение потребительского кредита в ЮниКредит Банке — Согласно общим условиям предоставления потребительского кредита в ЮниКредит Банке, клиент о своем намерении произвести частичное досрочное погашение займа должен предупредить финансовое учреждение не менее чем за три рабочих дня до предполагаемой … Банковская энциклопедия
Облигации федерального займа — (ОФЗ) Определение облигаций Федерального Займа, рынок облигаций Информация об определении облигаций Федерального Займа, рынок облигаций Содержание Содержание 1. облигаций Государственного сберегательного 2. Основные условия 3. Определение… … Энциклопедия инвестора
ОБЛИГАЦИИ ВНУТРЕННЕГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ВАЛЮТНОГО ОБЛИГАЦИОННОГО ЗАЙМА (ОВВЗ) — государственные ценные бумаги Российской Федерации, номинированные в валюте. Эмитентом ОВВЗ (дата выпуска – 14 мая 1993) является Министерство финансов РФ от имени Российской Федерации. Цели эмиссии ОВВЗ: урегулирование внутреннего валютного… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.
Ситуации, когда человеку приходится брать заем в МФО, встречаются часто. Иногда финансовая ситуация улучшается настолько, что хочется избавится от невыгодного долгового обязательства как можно скорее. В этом случае возникают вопросы: какие способы погашения займа существуют, какой из них лучше выбрать. Важно и то, какая стратегия погашения будет выбрана. Обо всем этом читайте в нашей статье.
Кто может погасить заем
По закону, обязательство перед кредиторами несет тот, кто оформлял заем. Однако это постановление не исключает помощи родных и друзей: они также могут принимать участие в закрытии имеющихся обязательств. Для этого в личных кабинетах микрозаймовых организаций есть возможность оплаты с любой банковской карты, а не только с той, на которую переводились заемные средства.
При желании досрочно закрыть займ, нужно изучить договор на предмет такой возможности. Некоторые МФО не допускают подобного подхода, накладывая на заемщика штрафы и комиссии при досрочном закрытии. Большинство же МФО относятся к подобным действиям лояльно, придется заплатить лишь сумму процентов за каждый день пользования микрозаймом и основной долг.
Основные способы погашения займа
Можно выделить три основных способа погашения займа: банковской картой, через различные электронные кошельки и наличными в кассе МФО, в Почте России или в торговой точке. Каждый вариант имеет свои особенности, о которых нужно знать.
Погашение банковскими картами
Этот способ самый распространенный. Объясняется такая популярность скоростью поступления денежных средств и отсутствием комиссии, за редким исключением. Оплачивать займ можно картами любых платежных систем — Visa, MasterCard, МИР, причем переводить деньги можно из банковских приложений и из личного кабинета заемщика на сайте МФО.
Последовательность действий в каждом случае будет разная, все зависит от выбранного способа и функционала сервиса. Можно выделить несколько обязательных этапов:
Переход в раздел совершения платежа.
Указание данных используемой карты, включая кода безопасности с обратной стороны.
Выбор способа оплаты: полное или частичное погашение.
Подтверждение перевода посредством введения кода из присланного СМС.
Ожидание подтверждения о зачислении средств.
Не нужно переживать о введении трехзначного кода безопасности с оборотной стороны карты. Сайты официальных МФО не являются мошенническими, хорошо шифруют передаваемые данные, взаимодействуя с банковскими системами, а потому несанкционированный доступ к вашему счету исключен.
Некоторые МФО могут делать запрос на подключение автоплатежа. При согласии система в дату оплаты сделает запрос к банку на списание необходимой суммы, поэтому просрочки платежа не произойдет. Единственное, что нужно сделать заемщику в день полного закрытия займа — отключить в настройках личного кабинета автоплатеж.
Некоторые МФО оповещают клиентов о погашении займа через электронную почту или по SMS. В других организациях подобного оповещения не предусмотрено, но обновленный статус займа можно посмотреть в личном кабинете примерно через 15–20 минут.
Погашение через электронные кошельки
Ряд МФО предусматривает погашение выданного займа через различные электронные кошельки, включая WebMoney, ЮMoney (ранее Яндекс.Деньги), QIWI. Информацию о подобной возможности надо искать на сайте МФО или по запросу у оператора контактного центра.
Рассмотрим алгоритм погашения займа через кошелек QIWI:
Войти в личный кабинет.
В большинстве случаев платеж поступает на счет в МФО спустя 3–5 минут. Если через час никаких изменений в личном кабинете МФО не произошло, есть смысл связаться с техподдержкой электронного кошелька и узнать о статусе платежа.
Погашение наличными
Этот способ применяется все реже, но в некоторых случаях он будет единственно выгодным. Ряд МФО используют для совершения безналичных платежей сторонние сервисы, взимающие солидную комиссию, что никому не выгодно.
Оплата наличными может производиться в разных учреждениях:
в офисах МФО, если они есть;
в отделениях Почты России;
на кассах многих магазинов, например, Kari или Связной.
Способ погашения можно узнать на сайте МФО, обычно он будет указан в разделе оплаты займа.
Обычно для оплаты наличными микрофинансовые организации используют систему Contact. Чтобы внести деньги через нее, нужно сообщить операционисту номер договора и предоставить паспорт. Денежные средства поступают в течение трех суток, это нужно учитывать, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.
Особенности выгодного погашения займа
Определившись со способами погашения займа, нужно составить план действий. На этом этапе, особенно закрывая долг досрочно, нужно ничего не упустить и разработать максимально выгодную для себя стратегию. Для ее построения нужно определиться с четырьмя моментами.
Понять, выгодно ли досрочное погашение
Вопреки заверениям ряда финансистов, досрочное погашение займов не всегда может быть выгодным. Чтобы понять, насколько это применимо к вашей ситуации, обратите внимание на следующие параметры:
возможность погашения займа без санкций;
размер штрафов или комиссий при досрочном погашении;
текущая процентная ставка.
В некоторых случаях ставка по кредиту или займу может быть ниже доходностей по активам. Тогда есть смысл инвестировать свободные средства, а не погашать преждевременно долговые обязательства. Не стоит этого делать и в случаях, когда за досрочное закрытие займа предусмотрены штрафы.
Последний вариант сейчас почти не используется, но может быть. Поэтому внимательно читайте условия договора, если что-то непонятно — созванивайтесь со службой поддержки и выясняйте условия у сотрудников МФО. Лишь если досрочное погашение никакими серьезными убытками не грозит, можно прибегать к этому способу.
Узнать, как распределяются средства
Обычно МФО, как и банки, используют максимально выгодную для себя схему погашения займа. Поступающие на счет средства могут распределяться следующим образом:
погашение штрафов и пени, если есть;
взимание комиссии, если были совершены соответствующие операции;
погашение процентной части;
погашение тела долга.
Из каждой внесенной тысячи половина, а то и больше, будет уходить на первые три статьи расхода и лишь меньшая часть будет покрывать сумму основного долга. Именно потому должники платят, как в бездонную бочку: вносят суммы существенные, а размер долга погашается незначительно.
Делать платежи заранее
Даже если вы выбрали способ оплаты займа банковской картой или электронными деньгами, не тяните до указанной в графике даты платежа, совершайте его заранее. Во-первых, вы на этом немного сэкономите, во-вторых, избежите ситуации, когда из-за сбоя в системе платеж задерживается.
Обычно рекомендуется делать запас в 2–3 дня, также учитывайте выходные дни. Например, средства, отправленные банковским переводом вечером в пятницу, не поступят в МФО ранее утра понедельника. Поэтому, если дата платежа приходится на субботу или воскресенье, вносите средства во вторник, в крайнем случае в среду. Такая предупредительность защитит вас от штрафов за просрочку платежа и не испортит кредитную историю.
Берите справки о закрытии займа
Многие люди не берут справок, надеясь на добросовестность банков и полагая, что внесение последнего платежа освобождает их от долговых обязательств. Это не всегда справедливо.
Иногда возникают просрочки, о которых заемщик не знает. В этом случае на просроченную задолженность будут начисляться штрафы, постепенно сумма станет внушительной. Если же запросить справку о закрытии долга, оператор своевременно сообщит об имеющейся задолженности, ее можно будет безболезненно погасить.
Теперь вы знаете все о способах погашения займа, как в стандартном, так и в досрочном порядке. Удобнее всего вносить деньги через системы интернет-банкинга (оплатой по карте) или электронными кошельками. Если же вы выберете вариант оплаты наличными — учитывайте сроки зачисления средств до трех дней. Зная эти моменты, вы без труда и ущерба для себя закроете займ.
Читайте также: