Что означает не сегмент в страховании
Обновлено: 19.05.2024
Оформляйте полисы ОСАГО на свой автомобиль в нашем сервисе.
В некоторых регионах покупка полиса ОСАГО может стать проблемой. Дело в том, что страховые компании ранжируют субъекты федерации в зависимости от того, насколько выгодно здесь вести бизнес. И если регион признан невыгодным, водителю может быть трудно выполнить то, что он обязан сделать по закону — оформить автостраховку. Такие закрытые регионы можно разделить на две основные категории. Давайте разберемся, чем они отличаются и как быть, если вы испытываете сложности с покупкой полиса в одном из них.
Токсичные регионы: значение термина и список
Токсичными признают города и области, где очень распространены различные махинации с ОСАГО. Поскольку мошенники получают выплаты нелегальным путем, концентрация ДТП в таких регионах не повышается, а вот сама сумма выплат по страховкам может быть в два раза больше, чем поступающие страховые взносы.
Если брать статистику по ОСАГО на 2019 год, к этой категории можно отнести Адыгею, Камчатский край, Башкортостан, Архангельскую, Челябинскую и Ивановскую области и ряд других регионов.
Убыточные регионы: чем отличаются от токсичных?
В этих регионах страховые выплаты тоже превышают взносы, но это уже не связано с мошенничеством, а больше зависит от количества ДТП и размеров выплат. Список убыточных регионов (как и токсичных) составляет и обновляет Российский союз автостраховщиков (РСА). Он же старается предложить меры по тому, как уравновесить компенсации и выплаты. На практике же компании чаще всего вынуждены “перекрывать” убытки от одних территорий прибылями с других.
К убыточным относятся Кировская, Саратовская, Ростовская области, Мордовия, Ставропольский край и ряд других.
Каков территориальный коэффициент в подобных регионах?
Территориальный коэффициент — цифра, на которую умножается базовая стоимость ОСАГО наряду с такими показателями, как коэффициент бонус малус (КБМ), коэффициент возраст-стаж, коэффициент за технические характеристики ТС. Благодаря более высокому территориальному коэффициенту возрастает итоговая стоимость страховки. Приводим таблицу с коэффициентами в ряде проблемных и убыточных регионов по ОСАГО на 2020 год:
| Регион РФ | Значение коэффициента для автотранспорта |
| Адыгея | 1,3 |
| Башкортостан | |
| Уфа | 1,8 |
| Октябрьский, Благовещенск | 1,2 |
| Стерлитамак, Туймазы | 1,3 |
| Ишимбай, Салават, Кумертау | 1,1 |
| Мордовия | |
| Саранск | 1,5 |
| Рузаевка | 1,2 |
| Архангельская область | |
| Архангельск | 1,8 |
| Северодвинск | 1,7 |
| Котлас | 1,6 |
| Ивановская область | |
| Иваново | 1,8 |
| Кинешма | 1,1 |
| Кировская область | |
| Киров | 1,4 |
| Кирово-Чепецк | 1,2 |
Как видите, коэффициент везде выше единицы — это означает, что он будет увеличивать стоимость полиса. Для примера давайте рассмотрим страхование одного и того же ТС одним и тем же водителем в “закрытом” и обычном регионах.
Примеры расчета страховки
Допустим, речь идет о легковом авто с мощностью двигателя — 90 л.с. Стаж вождения у владельца ТС — 5 лет, его возраст — 30 лет, 5 класс КБМ. Страховка оформляется не открытая (только на владельца), ее срок — 12 месяцев. Также предположим, что базовый тариф в обоих регионах, о которых пойдет речь, одинаков и равняется 4 911 рублей.
Город без высокого территориального коэффициента, не являющийся проблемным — Елец в Липецкой области, здесь коэффициент равен единице.
Цена полиса в таком случае = 4911 * 1 (территориальный коэффициент) * 1 (за то, что страховка ограничена) * 0,85 (КБМ) * 1,04 (коэффициент возраст — стаж) * 1,1 (коэффициент за мощность двигателя) * 1 (коэффициент за срок действия полиса)
Итого полис обойдется всего лишь в 4 775 рублей.
А вот в Архангельске, где коэффициент равен 1,8, картина будет совсем другой (даже с учетом того, что остальные данные совпадают):
4911 * 1,8 * 1 * 0,85 * 1,04 * 1,1 * 1 = 8 595 рублей. Разница в цене почти в два раза!
Почему сложно купить ОСАГО для проблемного региона?
Просто заполните все поля в форме на этой странице и дождитесь расчета стоимости полиса в ведущих компаниях. Итоговая цена может быть разной в зависимости от конкретной страховой, ведь помимо установленных коэффициентов есть еще и базовая стоимость, которую компания назначает сама в рамках тарифного коридора. Выбирайте самый выгодный вариант, оплачивайте картой – готово. В течение нескольких минут е-ОСАГО будет у вас на электронной почте.
Первая половина текущего года ожидаемо оказалась для страхового сектора более продуктивной, нежели первое полугодие 2020-го. Тогда на динамику сильно повлияли жесткие меры по борьбе с пандемией COVID-19, введенные во II квартале.
В этом году страховой рынок показывает хорошие восстановительные темпы, а негативное влияние могут оказать, скорее, регуляторные изменения (новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний с 1 июля). Да и те во втором полугодии еще не коснутся компаний с объемом премий за 2020 год ниже 2 млрд рублей (исключая страховщиков ОСАГО).
А пока аналитики Банки.ру рассмотрели официальные данные и отметили изменения, произошедшие со страховым рынком и его основными участниками в первом полугодии 2021 года.
Старт с низкой базы
Российский страховой рынок в январе — июне 2021 года вырос на 21% по отношению к аналогичному периоду года прошлого. Объем страховых премий составил порядка 894,2 млрд рублей. Совокупные выплаты по всем видам страхования увеличились за год на 29,6% до 384,5 млрд рублей. При этом немного снизилась прибыльность и рентабельность капитала по сектору (24,5% по итогам полугодия против 25,6% за I квартал 2021 года).
Согласно данным Банка России, во II квартале страховой рынок вырос на 38,9% год к году, тогда как I квартал дал только 7,9% роста. Понятно, что слабые показатели II квартала прошлого года повлияли на эти цифры, тем не менее по объемам премий первое полугодие 2021 года опережает не только прошлогодние показатели за тот же период, но и сборы за январь — июнь 2019 года.
Два основных изменения в структуре рынка по видам страхования по итогам полугодия (по отношению к аналогичному периоду прошлого года): рост доли полученных премий от страхования жизни (не в последнюю очередь благодаря росту активизации кредитования и страхования заемщиков) и доли страхования от несчастных случаев. Сокращение свыше 1 процентного пункта показали сборы в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС), ОСАГО и страхования (прочего) имущества юридических лиц.
Здесь надо отметить, что абсолютно все выделенные нами основные сегменты, за исключением страхования имущества юридических лиц, продемонстрировали рост собранных премий относительно первого полугодия 2020 года. Просто лучше всего себя показали именно страхование жизни и страхование от несчастных случаев, увеличив сборы соответственно на 31,3% и 51,5% год к году.
При этом подсегмент страхования жизни заемщика по динамике роста вдвое опережает страхование жизни в целом. Традиционно опережая его и в доле отказов в выплатах по отношению к урегулированным случаям (46,6% против 7,6%). Надо сказать, что ударный рост страхования жизни заемщика обеспечивает и процент отказов: в первом полугодии 2020 года их было существенно меньше — 28,8%. Средние суммы выплат по этому виду страхования и страхованию жизни в целом — на уровне 139,5 тыс. и 238,6 тыс. рублей в январе — июне 2021 года.
Средние выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней, разумеется, ниже — примерно 73,8 тыс. рублей. Но и это внушительная динамика. За январь — июнь 2020 года средняя сумма выплат в этом сегменте едва превышала 40 тыс. рублей. Правда, и доля отказов здесь увеличилась с 10,1% до 24,8%.
Стабильно низкая доля отказов при страховых случаях в сегменте добровольного медстрахования — всего 0,04%. Впрочем, и средняя сумма выплат почти не изменилась и составляет лишь порядка 2,9 тыс. рублей.
Сборы по каско в первом полугодии 2021 года показывают хорошие результаты относительно аналогичного периода прошлого года — рост на 23,3% при увеличении средней выплаты по рынку с 111,7 тыс. до 119,9 тыс. рублей. Премии по ОСАГО в более скромной позиции — плюс 6,3% год к году и почти без изменений по средней сумме выплат: 65,7 тыс. против 65,4 тыс. рублей в первом полугодии 2020 года. Зато отказов по выплатам ОСАГО стало чуть меньше — 2,6% против 3,3% в январе — июне 2021 и 2020 годов соответственно.
Сборы по имущественному страхованию юрлиц — единственный сегмент, не показавший роста в первом полугодии текущего года. А вот премии по страхованию прочего имущества физических лиц приросли на 18,2% год к году при незначительном увеличении отказов по отношению к урегулированным случаям (с 14,8% до 15,7% по первым полугодиям прошлого и текущего годов) и росте средней суммы выплаты по рынку с 42,6 тыс. до 52,3 тыс. рублей за те же временные отрезки.
Лидеры растут быстрее рынка
В нашу выборку попали страховые компании с наибольшими объемами премий по итогам первого полугодия 2021 года на рынке в целом и в отдельных его сегментах (выбор сегмента доступен в приложенных таблицах).
Отметим, что средняя выплата по страхованию жизни в январе — июне 2021 года составила 238,6 тыс. рублей (годом ранее — 184,6 тыс. рублей). Но девять из десяти крупнейших страховщиков жизни платят в среднем больше.
Первая половина текущего года ожидаемо оказалась для страхового сектора более продуктивной, нежели первое полугодие 2020-го. Тогда на динамику сильно повлияли жесткие меры по борьбе с пандемией COVID-19, введенные во II квартале.
В этом году страховой рынок показывает хорошие восстановительные темпы, а негативное влияние могут оказать, скорее, регуляторные изменения (новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний с 1 июля). Да и те во втором полугодии еще не коснутся компаний с объемом премий за 2020 год ниже 2 млрд рублей (исключая страховщиков ОСАГО).
А пока аналитики Банки.ру рассмотрели официальные данные и отметили изменения, произошедшие со страховым рынком и его основными участниками в первом полугодии 2021 года.
Старт с низкой базы
Российский страховой рынок в январе — июне 2021 года вырос на 21% по отношению к аналогичному периоду года прошлого. Объем страховых премий составил порядка 894,2 млрд рублей. Совокупные выплаты по всем видам страхования увеличились за год на 29,6% до 384,5 млрд рублей. При этом немного снизилась прибыльность и рентабельность капитала по сектору (24,5% по итогам полугодия против 25,6% за I квартал 2021 года).
Согласно данным Банка России, во II квартале страховой рынок вырос на 38,9% год к году, тогда как I квартал дал только 7,9% роста. Понятно, что слабые показатели II квартала прошлого года повлияли на эти цифры, тем не менее по объемам премий первое полугодие 2021 года опережает не только прошлогодние показатели за тот же период, но и сборы за январь — июнь 2019 года.
Два основных изменения в структуре рынка по видам страхования по итогам полугодия (по отношению к аналогичному периоду прошлого года): рост доли полученных премий от страхования жизни (не в последнюю очередь благодаря росту активизации кредитования и страхования заемщиков) и доли страхования от несчастных случаев. Сокращение свыше 1 процентного пункта показали сборы в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС), ОСАГО и страхования (прочего) имущества юридических лиц.
Здесь надо отметить, что абсолютно все выделенные нами основные сегменты, за исключением страхования имущества юридических лиц, продемонстрировали рост собранных премий относительно первого полугодия 2020 года. Просто лучше всего себя показали именно страхование жизни и страхование от несчастных случаев, увеличив сборы соответственно на 31,3% и 51,5% год к году.
При этом подсегмент страхования жизни заемщика по динамике роста вдвое опережает страхование жизни в целом. Традиционно опережая его и в доле отказов в выплатах по отношению к урегулированным случаям (46,6% против 7,6%). Надо сказать, что ударный рост страхования жизни заемщика обеспечивает и процент отказов: в первом полугодии 2020 года их было существенно меньше — 28,8%. Средние суммы выплат по этому виду страхования и страхованию жизни в целом — на уровне 139,5 тыс. и 238,6 тыс. рублей в январе — июне 2021 года.
Средние выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней, разумеется, ниже — примерно 73,8 тыс. рублей. Но и это внушительная динамика. За январь — июнь 2020 года средняя сумма выплат в этом сегменте едва превышала 40 тыс. рублей. Правда, и доля отказов здесь увеличилась с 10,1% до 24,8%.
Стабильно низкая доля отказов при страховых случаях в сегменте добровольного медстрахования — всего 0,04%. Впрочем, и средняя сумма выплат почти не изменилась и составляет лишь порядка 2,9 тыс. рублей.
Сборы по каско в первом полугодии 2021 года показывают хорошие результаты относительно аналогичного периода прошлого года — рост на 23,3% при увеличении средней выплаты по рынку с 111,7 тыс. до 119,9 тыс. рублей. Премии по ОСАГО в более скромной позиции — плюс 6,3% год к году и почти без изменений по средней сумме выплат: 65,7 тыс. против 65,4 тыс. рублей в первом полугодии 2020 года. Зато отказов по выплатам ОСАГО стало чуть меньше — 2,6% против 3,3% в январе — июне 2021 и 2020 годов соответственно.
Сборы по имущественному страхованию юрлиц — единственный сегмент, не показавший роста в первом полугодии текущего года. А вот премии по страхованию прочего имущества физических лиц приросли на 18,2% год к году при незначительном увеличении отказов по отношению к урегулированным случаям (с 14,8% до 15,7% по первым полугодиям прошлого и текущего годов) и росте средней суммы выплаты по рынку с 42,6 тыс. до 52,3 тыс. рублей за те же временные отрезки.
Лидеры растут быстрее рынка
В нашу выборку попали страховые компании с наибольшими объемами премий по итогам первого полугодия 2021 года на рынке в целом и в отдельных его сегментах (выбор сегмента доступен в приложенных таблицах).
Отметим, что средняя выплата по страхованию жизни в январе — июне 2021 года составила 238,6 тыс. рублей (годом ранее — 184,6 тыс. рублей). Но девять из десяти крупнейших страховщиков жизни платят в среднем больше.
Читайте также: