Что может выступать обеспечением кредитов банка россии

Обновлено: 02.07.2024

Кредиты ЦБ РФ предоставляются КБ в валюте РФ. В целях подержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспечения, срочности возвратности и платности. ЦБ РФ предоставляет КБ следующие виды кредитов:

внутредневные кредиты – при осуществление платежа с банковских счетов( корреспондетнский счетов, корреспондетнских субсчетов банков) сверх остатка денежных средств на них.
кредиты овернайт. В сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутредневных кредитов.

Общими условиями предоставление и погашения кредитов ЦБ РФ являются:

заключение с банком России генеральных кредитных договоров в которых определяются виды кредитов необходимые КБ обеспеченные активами и лимиты кредитования. Условия каждой кредитной операцией (кроме предоставления внутредневного кредита) включая ее залоговую составляющую фиксируюется в извещение предоставление кредита ЦБ РФ банком заемщиком.
возврат банками заемщиками кредитов ЦБ РФ производиться в сроки указанные в извищениях.
проценты по кредитам ЦБ РФ уплачиваются в порядке предусмотренном генеральным кредитным договором

ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам отвечающим следующим критериям:

банк заемщик заключил генеральный кредитный договор предусматривающий предоставление соответствующего вида кредита ЦБ РФ на соответствующий счет КБ.
банк заемщик отнесен к первой категории финансового состояния. В соответсвие с нормативными актами ЦБ РФ.
не имеет просроченных денежных обязательств перед ЦБ РФ в том числе по кредитам ЦБ РФ и процентам по ним.
не имеет недовзонса в обязательные резервы, не уплаченных штрафов за нарушения нормативов обязательных резервов, не предосматреного расчета размера обязательных резервов.
банк заемщик предоставил на основании договора банковского счета право на списание денежных средств на основание ИНКАССовых поручений ЦБ РФ без распоряжения банка – владельца счета,
наличие обеспечения по всем предоставленным кредитам.

10.12.2011г. Обеспечение по кредитам ЦБ РФ являются активы КБ к которым относятся: векселя и (или) права требования по кредитным договорам соответсвтующим критериям установленных ЦБ РФ.

Вексель, предоставляемый банком заемщиком в обеспечение по кредиту ЦБ РФ должен удовлетворять следующим условиям:

Право требования по кредитному договору предоставляемое банком заемщиком в обеспечение кредита ЦБ РФ.

Право требования по кредитному договору должно соответствовать следующим критериям:

кредитный договор заключен с соблюдением законадательства РФ между банком заемщиком между банком заемщиком и организации резидентом РФ.
кредитный договор предусматривает погашение суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту в срок не ранее чем 60 календарных дней после погашения срока погашения последней части суммы основного долга по кредиту ЦБ РФ.
кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу без согласия заемщика
право требования по кредитному договору не обременено иными обязательствами банка заемщика.
кредит отнесен к первой или второй категории качества в соответствие с положением ЦБ РФ от 26.03.2004г. №254-П
заемщик или лицо солидарно с ним отвечающее за возврат суммы основного долга по кредиту отвечает требования установленным ЦБ РФ, а именно:

- имеет доли в уставном капитале заемщика в размере не более 20% от суммы его уставного капитала или имеет не более 20% акций банка заемщика и банк заемщик имеет не более 20% акций организации.

- зарегестрирована в организационно правовой форме АО и не имеет статуса субъекта малого и среднего предпренемательства, период деятельности составляет не мение 3 лет с даты гос. Регистрации или даты реарганизации, организация осуществляет следующие виды экономической деятельности:добыча полезных ископаемых, обрабатывающие производство, производство и распределения электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт и связь.

Кроме того перечень организации векселя которых а так же права требования по кредитным договорам определяются советом директоров банка России с учетом следующих условий:

организации должен быть присвоен рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте.
организация должна быть резидентом РФ.
и др.условия.

активы принятые банком для обеспечения получения КБ кредита ЦБ РФ на соответствующий основной счет, свободный от залога от обеспечения Заявлений на получения кредитов ЦБ РФ пл фиксированной процентной ставки или Заявок на участие в кредитном аукционе являются обеспечением внутредневных кредитов предоставляемых на указанный основной счет банка.

Банк заемщик предоставляет банку России право отбора активов в отношение которых будут заключаться договоры залога.

При расчете стоимости активов принимаемых в залог используются поправочные коэфиценты установленные на день расчетов стоимости соответствующих активов от 0,2 до 0,5. в зависимости от категории и качества обеспечения предусмотренные положением ЦБ РФ №254-П.

Существенные условия заключенных кредитных договоров фиксируются в извещение о предоставление кредита ЦБ РФ обеспеченого залогом активов так же как существенного договора залога.

Извещения оформляются при каждой выдачи кредита ЦБ РФ( кроме внутредневного кредита).

Особенности предоставления и погашения внутредневных кредитов и кредитов овернайт банком России.

Внутредневные кредиты и кредиты овернайт ЦБ РФ предоставляет КБ на основание генеральных кредитных договорах. В начале опреационного дня уполномоченное подразделение ЦБ РФ рассчитывает лимита внутредневного лимита и кредита овернай по каждому основному счету банка заемщика. В течение дня допускаются изменения установленного лимита. Общая сумма лимита определяется стоимостью ценных бумаг находящихся в залоге.

Внутредневные кредиты предоставляются в течение рабочего дня( времени прима и обработки расчетных документов) на счета банков открытые РКЦ или уполномоченный РНКО.

Кредиты овернайт предоставляются при наличие в конце дня непогашенного внутредневного кредита ЦБ РФ.

Внутредневной кредит погашается за счет текущих поступлений на корреспонденский счет банка( в сумме покрывающей допущенное банком внутредневное разрешенное дебетовое сальдо) или переоформляются в конце текущего дня кредит овернайт. В генеральных кредитных договорах предусматриваются предоставления внутредневных кредитов и кредитов овернайт.

За право пользования внутредневными кредитами с банка взымается плата в пользу ЦБ РФ в фиксированном размере. Она взыскивается на следующий после подписания с банком ГКД рабочий день и в дальнейшем ежемесячно – первый рабочий день текущего месяца за текущий месяц.

Кредиты овернайт ЦБ РФ предоставляет на один рабочий день для завершения КБ расчетов в конце операционного дня путем зачисления на его кор. Счет суммы кредита и проведения списания средств с его кор. Счета по не исполненным платежным документам находящихся в расчетных подразделениях в ЦБ РФ.

Внутре дневные кредиты и кредиты овернайт зачисляются на основной счет банка, если банк заемщик:

предоставил ЦБ РФ право осуществлять платежы с основного счета банка сверх остатка денежных средств на нем в соответсвие с условиями ГКД, а так же право на списание платы за право пользования внутредневными кредитами без распорядения банка – владельца счета.
на момент предоставления внутредневного кредита КБ не имеет ограничений по распоряжению денежными средствами находящиеся на данном основном счете банка и с него взыскана плата за право пользования внутредневными кредитами.

Основаниями для предоставления ЦБ РФ КБ внутредневных кредитов и кредитов овернайт являются:

наличие в конце рабочего дня неоплаченных платежных поручений КБ и других платежных документов предъявленных кор. Счету банка и наличие не погашенного внутредневного кредита.
наличие у КБ на момент предоставления кредита ценных бумаг своего счета Депо открытого в депозитарии стоимость которых достаточно для получения определенной суммы кредита овернайт. С учетом начисленных по нему %.

Предоставления ЦБ РФ заявления КБ на получения кредита овернайт – не требуется. На следующий рабочий день после предоставления кредита овернайт уполномоченный сотрудник территориального учреждения ЦБ РФ в котором открыт основной счет банка заемщика выдает сотруднику банка заемщика извещение в котором отражаются все реквизиты связанные с оформлением кредита: ссылка на ГКД, вид кредита, сумма, срок погашения, подробное описание каждого вида актива представленного в залог, его стоимость. Т же ЦБ РФ указывает поправочные коофиценты используемя для определения стоимости залога. В зависимости от категории качества ( положения ЦБ РФ 254 –П). Факт передачи извищения и фиксируется ЦБ РФ в журнале и подпись заемщика потверждает его получение.

Погашаются кредиты овернайт за счет текущих поступлений на кор. Счет КБ на следующий день. При не своевременном погащении кредитов ЦБ РФ они выставляются на счета просроченных ссуд как не своевременно уплаченные кредиты а заложениые ценные бумаги реализуются уполномоченными подразделениями ЦБ РФ согласно условиям ГКД.

Предоставления КБ кредитов по фиксированной процентной ставки.

Для получения данных кредитов заемщик нарповляет в ЦБ РФ заявление, которое рассматривается в течении рабочего дня. Если оно поступило после окончания рабочего дня то на следующий день.

Заявление на получение кредита подлежит удовлетворению если:

Кб в праве получать соответсвующий вид кредитов ЦБ РФ и предоставление кредита в соответсвие с заявлением не приведет к превышению лимита кредитования устанолвеного ГКД.
параметры заявления на получение кредита соответсвтвуют условиям предоставления ЦБ РФ кредитов по фиксированной процентной ставки.
на день рассмотрения заявления не приостановлено обязательство ЦБ РФ по предоставлению кредита банку в соответсвии с ГКД.
на день рассмотрения заявления заемщика кредит является обеспеченным.

Если данные условия не выполененны то кредит не предоставляется.

Проведение ЦБ РФ кредитных аукционов.

Кредитные аукционы проводятся ЦБ РФ как процентные конкурсы заявок КБ на получение кредита. Заявки КБ принятые по аукциону ранжируются по уровню процентной ставки начиная смаксимальной. Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредита предоставляемых по результату аукциона принимает кредитный комитет ЦБ РФ после получения и анализа заявок банка на получение кредита. В день проведения аукциона КБ заемщик направляет заявку на участие в аукционе в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту ведению основного счета.

На аукцион допускаются КБ предоставившые кредитные заявки до определенного времени параметры которых соответсвуют условиям проведения кредитного аукциона. Банк заемщик в праве получить соответсвующий вид и объем кредитов указанный в заявке если это не приведет к превышению лимита кредитованию установленного в ЦБ РФ ГКД. На день рассмотрения заявки она должна быть обеспечена активами банка. Заявка КБ не удовлетворяется если не выполняются выше перечисленные условия или процентная ставка указанная в конкуретной заявки ниже ставки отсечения установленной по итогам кредитного аукциона. ЦБ РФ может частично удовлетворить конкурентые заявки в которых указана процентная ставка равная ставки отсечения установленных по итогам аукциона пропорционально сократив сумму кредита указанных в каждой Заявок.

Особенности предоставления и погашения банками обеспеченных кредитов: залогов, векселей, прав, требоаний по кредитным договорам, поручительствами КО.

Обеспечением по кредиту ЦБ РФ могут выступать:

залог( в виде заклада) векселей и\или прав требования по кредитным договорам.
поручительство банков – поручителей на основании которых они обязуются исполнить обязательства банка заемщика или ЦБ РФ.

Срок кредитов ЦБ РФ не может превышать 180 календарных дней. При выдаче кредитов обеспеченных залогом векселей прав требований по кредитным договорам, поручительствами с банком России заключаются кредитный договор и договор залога, дополнительные соглашения к договорам кор. Счетов о предоставление ЦБ РФ право на списание денежных средств в объеме не погашенных требований а так же договоры поручительства.

ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам и принимает от КБ поручительства отвечающим следующим критериям ЦБ РФ:

Организация чьи обязательство принимаются в обеспечения кредитов ЦБ РФ на день подачи банком заявления и на день предоставления кредита ЦБ РФ должна отвечать следуюим требованиям:

показатели бух. отчетности и другая отчетность предоставленная в цб РФ соответсвует требованиям установаленым ЦБ РФ.
включена в перечень организации векселя которых принимаются в обеспечение по кредитам в ЦБ РФ.
принадлежность к промышленности, транспорту, связи, строительству, добычи полезных ископаемых
находится на расчетно кассовом обслуживание банка заемщика
имеет акции( доли) в уставном капитале банка заемщика не более 20% от суммы оплаченного УК а банк заемщик имеет акции(доли) в уставном капитале организации не более 20% от суммы оплаченного уставного капитала.

ЦБ РФ принимает в залог векселя и права требования по кредитным договорам оформленным в установленном законадательством РФ порядке и в валюте РФ. Залогодатель должен являться законным приобретателем предмета залога. Предмет залога не может быть обременен другими обязательствами залогодателя в отношении залога должны отсутсвовать споры и предъявленные в установленном порядке требования. Срок исполнения обязательств заемщика – не ранее чем 30 календарных дней после наступления срока возврата кредита ЦБ РФ.

Положение №236-П, 254-П(4.12.2009г.), Инструкция 110-И(для расчета кредита), положения ЦБ РФ 302-П.

Предоставляя клиентам кредиты, банки рассчитывают не только вернуть выданные деньги, но и заработать на процентах. Если сумма кредита более-менее крупная, значит, банк потребует от заемщика определенных гарантий своевременного погашения задолженности. Такие гарантии позволяют банку в случае проблем с выплатами компенсировать собственные убытки в полной мере. Что же такое обеспечение и какие виды его используют банки, разберем подробнее.

Что такое обеспечение в кредитовании и какие виды используют?

Выдача кредита – изначально рискованное мероприятие, и банк всегда может не получить назад выданные суммы, особенно если эти суммы крупные и выданы на долгий срок. Сложно предугадать на 5-10 лет вперед, сможет ли заемщик своевременно исполнять свои обязательства в полном объеме. Единственная мера, позволяющая банкам уменьшить риски – это обеспечение по кредиту в таком объеме, который полностью покрывает возможные убытки.

Обеспечение кредита – это ряд гарантий, позволяющих кредитору быть уверенным, что выданные им деньги будут возвращены обратно с процентами, даже если у клиента возникнут финансовые проблемы.

В качестве обеспечения по кредиту банки могут принимать:

залог движимого и недвижимого имущества;
поручительство третьих лиц;
банковские гарантии;
страхование возврата кредитных средств;
условие в договоре о неустойке;
другие виды гарантий.

Стоит отметить, что каждый банк сам вправе выбрать, какую из гарантий он готов принять в каждом конкретном случае. Ведь для получения небольших потребительских кредитов гарантии не нужны – но это как правило, касается кредитов на сумму не более 50-100 тысяч рублей. В остальных случаях банк сначала оценит свои риски, и только после этого предложит заемщику подходящие варианты обеспечения.

Использование обеспечения – это способ заставить клиента выполнять свои обязательства перед банком в полном объеме. Причем на усмотрение клиента возможна комбинация из нескольких видов гарантий: например, договор страхования и наличие залога или поручителя. Главное, чтобы предоставляемые гарантии полностью покрыли сумму долга и начисленные проценты по кредиту.

Банк имеет право потребовать от клиента, чтобы сумма гарантий превышала общую задолженность (даже с учетом корректировочных коэффициентов), что позволит покрыть задолженность в полном объеме, даже если стоимость недвижимости или курс валют изменятся.

После изменения рыночной стоимости предложенного залога банк вправе сделать пересчет суммы предложенных гарантий. Если их недостаточно, тогда клиент должен будет предоставить дополнительные гарантии, подписав допсоглашение. Если стоимость предложенных гарантий будет больше займа, тогда в случае их реализации банк обязуется возместить разницу.

Залог движимого и недвижимого имущества

Самый популярный способ обеспечения кредита – это предоставление имущества в залог банку. Причем в качестве залога можно использовать любые ликвидные ценности – золото, ценные бумаги (государственные и иностранные), облигации, банковские депозиты, транспортные средства, так и недвижимое имущество – квартиру, дом, гараж или участок.

Если речь идет о ценных бумагах, то стоит обратить внимание на срок их погашения. Банк не примет их в качестве гарантии, если срок выплаты наступит раньше последнего платежа по кредиту. Если речь идет о недвижимости, то собственник обязан переоформить право владения с обязанностью сохранения заложенным имуществом на банк (до момента погашения долга). Это даст банку право распоряжаться имуществом плательщика в случае невыплаты долга. При этом на право владения устанавливаются ограничения – банк не вправе реализовать имущество, если срок погашения кредита не истек, а клиент исправно выплачивает ежемесячные платежи.

Предоставляя в залог собственную жилплощадь, заемщик имеет полное право ее использовать, если не нарушает график платежей и своевременно все оплачивает. При этом невозможно установить на одну и ту же недвижимость двойное обременение. А еще в период действия кредитного договора заемщик не может продать или подарить залоговое имущество. Любые операции с этим объектом возможны только после погашения долговых обязательств и снятия обременения.

Нужно обратить внимание, что размер кредита чаще всего банк одобряет в размерах не более 80% от рыночной стоимости предложенного в залог имущества.

Поручительство третьих лиц

Это второй по популярности способ предоставления кредитных гарантий. В качестве поручителя может выступать физическое или юридическое лицо. Если речь идет об обычном кредите, то в качестве поручителя чаще всего выступают близкие родственники заемщика или супруги. Реже поручителями бывают работодатели или организация, где работает заемщик.

Также обеспечение на кредит в виде поручительства может оформляться и юридическим лицом. То есть, если заемщик перестанет платить по кредиту, банк сможет привлечь к этому и физическое лицо, и организацию. А также в качестве поручителя может выступать специальный фонд, к примеру, фонд содействия кредитования малого бизнеса.

В обоих случаях поручитель обязан предоставить документы, подтверждающие платежеспособность (то есть, его финансовое положение должно позволять в случае форс-мажора взять на себя обязательства по оплате долга вместо должника). С поручителем подписывается дополнительное соглашение, в котором он соглашается со своей ответственностью перед банком, после чего он получает график погашения задолженности, как и заемщик.

Стоит понимать, что банк может отказать, если поручитель не будет соответствовать выдвинутым требованиям:

наличие достаточного дохода;
официальная занятость;
чистая кредитная история;
долговая нагрузка на допустимом уровне или полное отсутствие займов.

Обратите внимание: чем выше доходы поручителя, тем большую сумму кредита можно запросить (конечно, при согласии поручителя).

А также поручитель может в качестве гарантий предоставить свое имущество в залог. Такой вариант применяется реже, однако может быть рассмотрен банком. К примеру, клиент привел в качестве поручителя свою жену, которая готова предоставить в качестве залога квартиру, находящуюся в ее единоличной собственности.

Для больших сумм кредита может потребоваться привлечение сразу двух или трех поручителей, причем к ним будут выдвигаться все те же требования, а их совокупный доход должен в разы превышать сумму месячных платежей заемщика.

Не так давно банки начали применять сомнительные практики – например, один из лидеров рынка автокредитования навязывает своим клиентам поручительство от некоей сторонней организации, причем стоит это поручительство сотни тысяч рублей. И в данном случае залог и так перекрывает всю сумму кредита, поэтому поручительство выглядит избыточной мерой.

Банковская гарантия

Одним из самых надежных способов обеспечения являются банковские гарантии. Предоставить их могут другие банки, страховые компании и другие организации. Эти организации подписывают документ, которым закреплено, что в случае невозврата клиентом средств они обязуются в полной мере возместить задолженность в установленный срок. Срок действия документа заканчивается вместе с окончанием кредитного договора.

Документ обязательно должен содержать основные положения, где четко расписаны условия, при которых обязанности должника переходят на гаранта. Причем просрочки в несколько дней не могут стать причиной обращения к гаранту – в соглашении указываются исключительно весомые причины неплатежеспособности клиента. Это может быть потеря работы, утрата здоровья и другие.

Основанием для прекращения действия гарантии может выступать:

полное возмещение банку суммы, указанной в гарантии;
окончание срока действия предоставленной гарантии;
отказ банка от гарантии и возвращение ее гаранту.

Если гарантом выступает страховая или любая другая организация, тогда их репутация должна быть идеальной и не вызывать сомнений в исполнении возложенных обязательств. По этой причине обязательно делается запрос на проверку финансового благосостояния.

Гарантии могут быть:

Необеспеченными – предоставляются исключительно проверенным организациям, с кем у банка уже давно сформированы доверительные связи, а предоставляемые гарантии не вызывают сомнений.
Обеспеченными – банк вправе требовать обеспечение в качестве залога.

В любом случае с гарантом заключается дополнительное соглашение, которое становится частью кредитного договора.

Дополнительные способы обеспечения

К дополнительным способам предоставления обеспечения банку является: страхование, задаток и условие о неустойке. По ним банк также может возместить выданные средства, однако они считаются не очень часто используемыми вариантами. Обычно такие гарантии применяются совместно с поручительством или залогом.

Страхование по кредиту

Застраховать кредит можно в любой страховой компании, с которой работает ваш банк-кредитор. Однако в соглашении обязательно прописываются условия, на основании которых страховщик должен взять на себя обязательства по погашению задолженности. Это должны быть веские причины: утрата здоровья, потеря работы, смерть или причины, не зависящие от заемщика, к примеру, катастрофы или катаклизмы.

Стоимость страховки, как правило, составляет от 1 до 2% годовых от стоимости займа. Страховая обязательно проверит правомерность наступления страхового случая, и при необходимости может потребовать признания клиента банкротом.

Скорее всего, банк просто откажется выдать кредит без страховки или сделает его слишком дорогим.

Неустойка

Такой вид обеспечения фактически заключается в том, что банк устанавливает в договоре определенные штрафы и пени, которые применяются в случае невыполнения обязательств. Это значит, что банк может потребовать возместить понесенные убытки, если клиент перестанет платить по кредиту.

Размер штрафа и пени оговаривается в соглашении и не может быть изменен в одностороннем порядке. Получить право на взыскание штрафа банку можно через суд. Для этого достаточно предоставить подписанное соглашение от заемщика о принятых им условиях о наложении штрафа в случае неисполнения своих обязательств перед банком.

Неустойка, пеня или штраф не может быть больше 20% годовых на сумму просрочки (если проценты продолжают начисляться) или 0,1% от суммы просрочки в день (если начисление процентов уже остановлено). Если банк пропишет в договоре другие санкции, это незаконно.

Задаток или первоначальный взнос

Задаток, как вид обеспечения позволяет сразу вернуть банку часть средств в счет погашения выданного займа. Чаще этот вид обеспечения применяется при покупке жилья как первоначальный взнос. В качестве него можно использовать как собственные средства, так и сертификат на маткапитал.

Размер его устанавливается условиями договора, и после выплаты задолженности задаток становится авансом. Также задаток может выступать в качестве первоначально взноса, если это прописано соглашением, причем размер задатка обязательно включен в сумму кредита. Но проценты насчитываются только на фактическую сумму займа.

Как банк может использовать предоставленные клиентом гарантии?

Если речь идет об имуществе клиента, то после возникновения длительной просрочки банк вправе обратиться в суд, который признает заложенное имущество своей собственностью, забрав его в счет погашения задолженности. После принятия судом решения в пользу банка, имущество выставляется на торги. Как правило, банк не старается продать имущество дороже, чем оно оценено. Залоговой стоимости и так вполне достаточно для покрытия долга. Поэтому заявленная стоимость обычно ниже среднерыночной, что позволяет довольно быстро реализовать все предложенное имущество на торгах. К примеру, квартиру могут реализовать дешевле как минимум на треть от ее реальной стоимости.

Обратите внимание: клиент имеет право предложить покупку реализуемого имущества третьему лицу. Для этого возможно уточнить в банке, как заинтересованное лицо может принять участие в торгах. В таком случае у клиента появляется возможность попросить своих родственников выкупить заложенное имущество, а после договориться о возможности вернуть вложенные деньги уже между собой.

В случае с поручителями все будет немого сложнее. Если заемщик допустит просрочку, банк в установленные сроки уведомит поручителя о том, что тот должен внести платеж вместо основного заемщика. Если по каким-то причинам поручитель откажется от своих обязательств, тогда банк может:

подать в суд как на заемщика, так и на его поручителя;
в судебном порядке получить право на взыскание долга;
с помощью судебных приставов получить право на арест счетов и имущества поручителя;
в ходе торгов реализовать имущество и возместить собственные убытки.

Причем до момента исполнения обязательств перед банком клиент и его поручитель могут получить запрет на выезд с территории России (запрет выносит судебный пристав).

Вывод

В качестве итога выделим несколько главных положений касательно обеспечения по кредиту:

вероятность одобрения займа возрастает;
банк может предложить более лояльные условия: пониженная ставка, большая сумма;
ускоряется процесс принятия решения;
всегда есть возможность получить отсрочку или пересмотр основного соглашения.

В свою очередь, банкам гораздо выгоднее сотрудничать с клиентами, которые могут предоставить обеспечение. Ведь в такой ситуации клиенты нацелены на исполнение кредитного соглашения, а вероятность потерь для банка значительно снижается.

1. Что является предметом банковского права:
а) общественные отношения, регулирующие имущественные отношения между управомоченным и обязанным лицами в сфере банковской деятельности +
б) совокупность правовых норм, регулирующих отношения между участниками банковских правоотношений
в) материальные блага: вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права, информация

2. Целями деятельности Банка России не являются:
а) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы
б) получение прибыли +
в) защита и обеспечение устойчивости рубля

3. Банк России имеет уставный капитал в размере:
а) 2 млрд руб.
б) 4 млрд руб.
в) 3 млрд руб. +

4. Обеспечением кредитов Банка России не могут выступать:
а) корпоративные акции +
б) векселя, номинированные в российской или иностранной валюте
в) иностранная валюта

5. По характеру инвестиций в уставные капиталы банков различают:
а) имеющие филиалы и бесфилиальные банки
б) универсальные и специализированные банки
в) государственные и частные банки +

6. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме:
а) 400 миллионов рублей
б) 300 миллионов рублей +
в) 100 миллионов рублей

7. Лицензия на осуществление банковских операций выдается на:
а) 4 года
б) 1 год
в) без ограничения сроков ее действия+

8. Кредитная организация обязана публиковать бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности:
а) ежегодно +
б) один раз в три года
в) ежеквартально

9. Органами управления кредитной организации являются:
а) единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган
б) совет директоров (наблюдательный совет) и коллегиальный исполнительный орган
в) общее собрание ее учредителей (участников), совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган +

10. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации:
а) денежные средства в иностранной валюте
б) привлеченные денежные средства +
в) средства бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов

11. Принимает решения о выпуске банкнот и монеты Банка России нового образца, об изъятии из обращения банкнот и монеты Банка России старого образца, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков:
а) Совет директоров +
б) Национальный совет
в) Председатель Банка России

12. Нормативы достаточности собственных средств (капитала) определяются как отношение:
а) ее ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легкореализуемых активов) и суммарных активов
б) размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы) и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска +
в) ее активов и пассивов с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов

13. В каком случае Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций:
а) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов +
б) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных
в) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия

14. Порядок осуществления ведения кассовых операций в Российской Федерации устанавливает:
а) Министерство финансов РФ
б) Федеральное казначейство
в) Банк России +

15. Утверждает отчет о расходах Банка России на содержание служащих Банка России, пенсионное обеспечение служащих Банка России, капитальные вложения:
а) Национальный банковский совет +
б) Государственная Дума
в) Совет Федерации

16. Кредитной организации запрещается заниматься деятельностью:
а) предпринимательской
б) торговой +
в) на рынке ценных бумаг

17. Кредитной организации запрещается заниматься деятельностью:
а) на рынке ценных бумаг
б) предпринимательской
в) производственной +

18. Кредитной организации запрещается заниматься деятельностью:
а) на рынке ценных бумаг
б) страховой +
в) предпринимательской

19. Акт, изданный Центральным банком, который не является нормативным актом и издается по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов:
а) постановление
б) положение
в) официальное разъяснение +

20. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России, в установленном им порядке представляются один из следующих документов:
а) расчет рисков деятельности банка
б) документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций +
в) анкеты кандидатов на должности руководителей всех структурных подразделений банка и их заместителей

21. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России, в установленном им порядке представляются один из следующих документов:
а) заявление о государственной регистрации кредитной организации, составленное по утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации +
б) анкеты кандидатов на должности руководителей всех структурных подразделений банка и их заместителей
в) расчет рисков деятельности банка

22. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России, в установленном им порядке представляются один из следующих документов:
а) расчет рисков деятельности банка
б) Устав кредитной организации +
в) Учредительный договор

23. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России, в установленном им порядке представляются один из следующих документов:
а) расчет рисков деятельности банка
б) Учредительный договор
в) Протокол общего собрания учредителей кредитной организации +

24. Юридическим лицом, из ниже перечисленных, не является:
а) союзы кредитных организаций
б) банковская группа +
в) банк

25. Юридическим лицом, из ниже перечисленных, не является:
а) ассоциации кредитных организаций
б) банк
в) банковский холдинг +

26. Период времени, по истечении которого кредитная организация не может быть привлечена Банком России к ответственности за непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, составляет столько лет:
а) 10
б) 5 +
в) 7

27. Кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции:
а) небанковская кредитная организация +
б) разносторонняя кредитная организация
в) иностранная кредитная организация

28. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых … лет со дня его государственной регистрации:
а) пяти
б) четырех
в) трех +

29. Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности все банковские операции:
а) банк +
б) небанковская кредитная организация
в) организация по инкассации

30. Достижение установленной квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации влечет:
а) приостановление в полном объеме выдачи лицензий кредитным организациям
б) прекращение выдачи Банком России лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями +
в) прекращение в полном объеме выдачи лицензий кредитным организациям

Обеспечение кредита является гарантией того, что долг перед банком будет погашен независимо от способности заемщика рассчитываться по своим обязательствам. Это минимизирует риски финансово-кредитных заведений, связанные с невозвратом предоставленных средств.

Распространенными видами обеспечения по кредитам являются:

предоставление имущественного залога в виде ликвидных активов;
поручительство частных лиц или организаций;
денежный депозит;
неустойка, штрафные санкции;
страхование заемщика, предмета залога или объекта финансирования;
официальные гарантии со стороны банков или других организаций.

Применяется и сразу несколько видов обеспечения (например, поручительство + страхование).

Залог

Является одним из самых популярных видов обеспечения. Суть заключается в том, что банк принимает в залог принадлежащее клиенту имущество, который лишается права свободного распоряжения данными активами до момента погашения обязательств. При этом он может использовать их по назначению (клиент не вправе продать заложенный автомобиль, но ездить на нем ему не запрещается). Наиболее популярны следующие виды залога:

Недвижимость: коттедж, квартира, офисные помещения, земельные участки, гаражи, производственные, логистические объекты, торговые площади и пр.
Транспортные средства (автомобили, прицепная или спецтехника, мотоциклы и др.).
Личное имущество: бытовая, садовая техника, мебель, компьютеры, мобильные устройства, оргтехника, электроинструмент и пр.
Акции, облигации, иные ценных бумаг и приравненных к ним документов.
Антиквариат, предметы роскоши, ювелирные изделия, слитки драгоценных металлов.

При невозможности рассчитаться по кредиту заложенное имущество становится собственностью банка. Если его стоимость выше размера непогашенной задолженности, оно подлежит продаже: сумма, оставшаяся после закрытия обязательств по кредитному договору, возвращается заемщику.

Поручительство

Суть данного вида обеспечения состоит в том, что поручители обязуются погасить задолженность в том случае, если кредитор не сможет сделать этого самостоятельно.

Поручителями могут выступать любые совершеннолетние граждане независимо от степени родства и прочих отношений с заемщиком, а также предприниматели и юридические лица.

Денежный депозит

Аналог имущественного залога с той разницей, что выражается в денежной форме. Заемщик вносит на депозит сумму не меньшую, чем размер запрашиваемого кредита, причем она должна храниться в банке до момента погашения всех обязательств по кредитному договору.

Неустойка и штрафные санкции

Данный вид обеспечения подразумевает, что при несвоевременном внесении платежей заемщик обязан уплатить банку также неустойку за каждый день просрочки, а во многих случаях – еще и дополнительные штрафные санкции, размер которых определен кредитным договором.

В случае просрочки платежа может применяться многократное повышение процентных ставок. Например, если заемщик взял кредит под 12% годовых с обязанностью внесения ежемесячных платежей до 10 числа, но в каком-то месяце он заплатил только 15 числа – то с 10 по 15 число этого месяца банк может посчитать ему проценты из расчета 50 или 100% годовых.

Страхование

Применяется в качестве дополнительного обеспечения – вместе с залогом или поручительством. Страховаться может залоговое имущество, ответственность клиента, его жизнь или работоспособность, риск потери работы и пр. Страхование приводит к удорожанию кредитных ресурсов.

Гарантия

Является разновидностью поручительства, предоставляемого юридическим лицом. Гарантия подразумевает, что организация-гарант обязуется погасить кредитору задолженность со стороны клиента, если он будет не в состоянии сделать это самостоятельно.

Гарантия может быть ограниченной или неограниченной. В первом случае ответственность распространяется только на часть суммы кредита: например, заемщик получил 1 млн. рублей, но гарантией покрывается только 500 тысяч (тогда на оставшуюся сумму нужно будет предоставить другое обеспечение). Что касается неограниченной гарантии, то она покрывает всю сумму задолженности.

Читайте также: