Что лучше рефинансирование или потребительский кредит в втб банк

Обновлено: 30.06.2024

Величина процентной ставки зависит от суммы кредита и категории заемщика.

Надбавки к процентной ставке:

до +4% – в случае отказа от страхования жизни и здоровья;
+3% – при непогашении кредитов в сторонних Банках;
+5% – при расторжении клиентом договора страхования.

До 300 000 руб. – без подтверждения дохода и занятости.
До 7 000 000 руб. – для зарплатных клиентов.

До 7 лет – для зарплатных клиентов Банка

Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов в рублях: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.

Требования к рефинансируемым кредитам:

В рамках рефинансирования можно объединить до 6 кредитов и кредитных карт, а также получить дополнительные средства на любые цели.

При оформлении рефинансирования в рамках акции с 01.12.2021 г. по 31.12.2021 г. на сумму от 400 000 руб. до 7 000 000 руб. заемщик может получить дополнительное вознаграждение бонусными рублями. В период с 01.12.2021 г. по 15.02.2022 г. необходимо выполнить следующие условия:

С 16.03.2022 г. по 31.03.2022 г. вознаграждение будет зачислено на бонусный счет в бонусах, милях, бонусных рублях (в зависимости от выбранной опции):

1500 бонусных рублей – если сумма кредита менее 1 000 000 руб.;
3000 бонусных рублей – если сумма кредита свыше 1 000 000 руб.

Выдача и погашение

Кредитные каникулы – бесплатная услуга дает возможность пропустить 1 платёж раз в полгода без вреда для кредитной истории.
Льготный платёж – бесплатная услуга позволяет в первые 3 месяца оплачивать только проценты.

Требования

Для клиентов от 18 до 22 лет – от 3 мес. на последнем месте, для остальных клиентов требований к трудовому стажу на последнем месте нет

В регионе присутствия Банка

Паспорт гражданина РФ.
Номер СНИЛС.
Справка о доходах 2-НДФЛ, по форме Банка или выписка из ПФ РФ за последние 12 месяцев.
Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита.
Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем либо выписка из электронной трудовой книжки (при сумме кредита свыше 500 000 руб.).

При сумме кредита до 300 000 руб. не требуется предоставлять документы, подтверждающие занятость и доход.

Для зарплатных клиентов Банка:

паспорт гражданина РФ;
номер СНИЛС;
реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита.

Плюсы и минусы

Кредитный калькулятор

Остались вопросы?

На что стоит обратить пристальное внимание при выборе потребительского кредита?

Безусловно, основной параметр потребительского кредита для заёмщика – процентная ставка. Именно она определяет, сколько клиент банка заплатит за пользование средствами финансового учреждения.

Во избежание каких-либо хитростей со стороны банка перед принятием окончательного решения нелишне ознакомиться с графиком платежей и полной стоимостью кредита. Последнюю кредитодатель обязан довести до клиента перед заключением договора.

Что выгоднее - кредит в рублях или валюте?

Сложно заранее сказать, какой кредит окажется выгоднее. Процентные ставки по валютным займам ниже, однако экономия может нивелироваться ростом курса денежной единицы займа. В этом случае увеличение платежа в переводе на рубли нередко становится непосильным финансовым бременем. В то же время, при стабильном или снижающемся курсе выбранной валюты такой кредит обходится заёмщику значительно дешевле.

С точки зрения уменьшения рисков для личного (семейного) бюджета при зарплате в рублях обычно рекомендуется брать рублёвые займы. Тем не менее, подобные советы не являются истиной в последней инстанции. Каждому заёмщику необходимо самостоятельно анализировать риски и возможные последствия своих решений.

Что важно знать, чтобы не переплачивать по потребительскому кредиту?

Необходимо понимать, что кредиты с быстрым решением, как правило, дороже обходятся заёмщикам. Поэтому при наличии запаса времени не стоит сразу отказываться от предложений с более длительным рассмотрением заявок и широким перечнем необходимых документов. Также следует по мере возможности избежать включения в сумму кредита стоимости страховых услуг: это может заметно увеличить размер ежемесячного платежа.

Банки обязаны предоставить как минимум один бесплатный способ внесения средств по кредиту – поэтому не стоит оплачивать взносы способами, предполагающими уплату комиссии (если, конечно, экономия времени не компенсирует дополнительные затраты). Кроме того, нелишне использовать любую возможность досрочного погашения займа (частичного или полного), чтобы снизить итоговую сумму переплаты.

Что делать при просрочке платежа по кредиту?

По какой бы причине ни была допущена просрочка, в любом случае не следует избегать контактов с банком. Такой подход лишь усугубит ситуацию. Необходимо сообщить представителю финансового института о готовности внести необходимые средства и обозначить предполагаемые сроки транзакции.

Как погасить потребительский кредит, если нет денег? Кому подходит рефинансирование?

Если речь идёт о снижении доходов на длительный срок, помочь может рефинансирование – получение нового кредита для погашения текущего. По сути, тем самым увеличивается срок возврата долга, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа. Общая переплата при этом также возрастает.

Из числа прочих вариантов стоит отметить реструктуризацию (изменение условий обслуживания текущего займа; как правило – увеличение срока кредита с уменьшением размера ежемесячных платежей) и реализацию залога (если таковой имел место).

На рынке автокредитования регулярно появляются выгодные предложения для заемщиков. Например, заемщик оформил автокредит по ставке 12% на шесть лет, а через год увидел предложение в другом банке по ставке 7%. Рефинансирование автокредита сокращает размер переплаты. А если сохранить сумму ежемесячного платежа, выплатите автокредит быстрее.

Расскажем, в каких банках выгоднее рефинансировать автокредит и какие для этого условия.

Зачем оформлять рефинансирование автокредита?

Главная цель рефинансирования — уменьшить процентную ставку. Благодаря этому инструменту заемщики подбирают выгодные условия обслуживания кредита и меняют график оплаты. Перекредитование разрешается делать в том же банке, где вы оформляли автокредит.На практике банк, где заемщик брал автокредит, неохотно его рефинансирует , поэтому часто обращаются в другие банки.

Для рефинансирования автокредита действует обязательное требование — выплата долга не менее шести месяцев. С просрочками банки обычно отказывают. Если платите по кредиту 4−5 месяцев, но решили рефинансировать автокредит, банк тоже откажет, даже если нет просрочек.

Требования банков к заемщикам для рефинансирования

Одни компании разрешают оформлять услугу, когда заемщику исполнился 21 год, другие одобряют рефинансирование с 18 лет.

Предложения банков по рефинансированию автокредита

Собираетесь рефинансировать автокредит? Предлагаем список популярных банков, которые предлагают заемщикам низкие процентные ставки и лояльные условия для перекредитования. (Актуально на момент публикации статьи.)

Альфа-Банк

Длительность кредитования — от года до пяти лет.

Сумма — от 100 тыс. руб. до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 5,5%.

Чтобы оформить рефинансирование автокредита по минимальной процентной ставке, банк предлагает оформить страховку. В случае отказа ставку по процентам увеличат до 13,9%. Обязательно подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ. После заключения договора с банком можете внести первую оплату в течение 45 дней, а дальше выплачивать по графику.

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 50 тыс. руб. — до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 5,4%.

УБРиР

Длительность кредитования — от трех до десяти лет.

Сумма от 100 тыс. руб. — до 5 млн руб.

Ставка по процентам — от 6,3%.

Банк предлагает перекредитование заемщикам в возрасте от 19 до 75 лет. Обязательно наличие гражданства и прописки в РФ. Стаж на последнем месте работы — от трех месяцев. Чтобы снизить ставку по процентам и оформить кредит под 6,3%, придется соглашаться на страхование. Для получения максимального срока рефинансирования сумма автокредита должна превышать 300 тыс. руб. Если сумма превышает 1 млн руб., потребуется справка о подтверждении дохода.

Росбанк

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 50 тыс. руб. — до 3 млн руб.

Ставка по процентам — от 7,9%.

Если оформляете страховку жизни и подтверждаете доход, ставка по процентам составит 7,9%. Банк разрешает отказаться от страховки жизни, но в этом случае перекредитование будет по ставке 12,9%. На минимальный срок кредитования до 12 месяцев могут рассчитывать только зарплатные клиенты.

Уралсиб

Длительность кредитования — от года до семи лет.

Сумма от 100 тыс. руб. — до 2 млн руб.

Ставка по процентам — от 6,9%.

При оформлении рефинансирования потребуется паспорт и второй документ на выбор — СНИЛС или водительское удостоверение. Если отказываетесь оформить страховку жизни, ставка по процентам составит 13,9%. Банк помимо рефинансирования кредита предлагает заемщикам оформить кредит вместе с услугой кредитования на сумму до 300 тыс. руб.

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

Из преимуществ перекредитования автокредита выделим следующее:

уменьшите ставку по процентам;

измените под себя график оплаты;

некоторые банки разрешают поменять валюту кредита;

сократите размер переплаты.

Но у рефинансирования есть и недостатки:

чаще всего приходится вновь покупать полис Каско, а это дополнительные затраты;

приходится оформлять страховку жизни, чтобы получить минимальную ставку по процентам;

рефинансирование невыгодно, если уже оплатили большую часть кредита.

Как проходит рефинансирование автокредита?

Перекредитование делится на следующие этапы:

Вы выбираете банк с процентной ставкой ниже, чем платите сейчас.

Договариваетесь со старым кредитором о том, что будете рефинансировать кредит.

После получения одобрения старого банка обращаетесь к новому кредитору.

Предъявляете необходимые документы для оформления рефинансирования.

Если можете подтвердить доход, у вас положительная КИ и платите по кредиту более шести месяцев, получаете одобрение.

Банк переводит деньги на счет старого банка, а вы платите по обновленному графику новому кредитору.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Рефинансирование кредита для физических лиц - востребованная услуга, позволяющая банкам сократить количество проблемных кредитов, а заемщикам снизить процентную ставку при погашении старых долгов. Какой банк лучше выбрать решает сам клиент, опираясь на информацию об условиях предоставления нового кредита.

Понятие и виды рефинансирования

По сути, рефинансирование — это перекредитование клиентов банка, то есть кредитное учреждение предоставляет денежные средства на погашение старых кредитов. Лицо, имеющее один или несколько договоров кредитования, обращается в банк с просьбой о выдаче нового кредита, средства которого предполагается использовать для погашения старого (ых).

Рефинансирование может предоставляться в двух видах.

Предполагает получение нового кредита в том же банке, где ужу имеется старый. В этом случае кредитное учреждение финансирует заемщика с целью погашения последним остатков прошлого кредита, то есть банк обеспечивает свои же требования. Примечательно, что новое кредитование осуществляется на более выгодных для клиента условиях за счет понижения процентной ставки.

Интересно! Материнский капитал на улучшение жилищных условий 2020

Пример. В 2015 году заемщиком были взяты денежные средства под 16% годовых. В течение прошедшего периода произошло постепенное снижение ключевой ставки ЦБ, в результате чего банки также снизили проценты по кредитам. В 2020 году кредитные учреждения уже выступают с заманчивым предложением о выдаче займа под 9%.

Сейчас вполне реально рефинансировать кредит под 10% годовых, если заемщик не имеет определенных льгот (зарплатный счет в этом банке, он военный или государственный служащий и прочие). Безусловно, такое предложение имеет некоторые преимущества из-за сокращения размеров переплаты.

Кредитное учреждение может предложить внутреннее рефинансирование при наступлении следующих событий:

Ухудшение материального положения заемщика по причине потери трудоспособности ил места работы, рождения ребенка и прочих обстоятельствах.

В случае обращения клиента за получением услуги.

В отличие от первого варианта, внешнее рефинансирование предполагает выдачу кредита с целью возврата денежных средств стороннему банку.

Пример. Заемщик в 2018 году получил кредит под залог автомобиля в банке "Россия". В 2020 году он обращается в Россельхозбанк с просьбой о перекредитовании. "Россельхозбанк" идет навстречу и выкупает у "России" старый кредит заемщика, параллельно предоставляя клиенту новый заем, на более выгодных условиях. За пользование денежными средствами, взятыми в банке "Россия", автомобилист платил 23% годовых, а с Россельхозбанком теперь будет рассчитываться под 12%.

Такую схему используют многие крупные банки, охотно выкупая старые займы, взятые, к примеру, в микрокредитной организации под 360% годовых. Кредитное учреждение предлагает услугу рефинансирования, при этом процент в десятки раз ниже.

Условия предоставления услуги

Каждое кредитное учреждение вправе устанавливать свои условия рефинансирования физических лиц, но практика показывает, что практически требования практически всех банков во многим схожи. Какой из них лучше выбрать, можно определить, опираясь на представленные в таблице сведения.

Наименование кредитного учреждения

Какие кредиты подлежат рефинансированию

Сумма кредита (в рублях)

Годовая ставка (в%)

Любые, в том числе экспресс-займы, автокредиты, ипотека

От 10 тыс. до 850 тыс.

Любые сторонние (кроме ВТБ)

От 100 тыс. до 3 млн

Любые, за исключением ипотеки и автокредита

Рефинансирование (только з/п)

От 50 тыс. до 1 млн

От 6 мес. До 5 лет

От 50 тыс. до 3 млн

Сокращение суммы платежей по кредитам

Любые сторонние (до трех одновременно)

От 30 тыс. до 1,5 млн

21,9, при наличии з/п счета 18,9

От 6 мес. До 15 лет

Любые сторонние (до пяти одновременно)

От 50 до 750 тыс.

От 6 мес. До 5 лет

Банки осуществляют рефинансирование на следующих условиях:

на момент сделки задолженность по кредиту составляет не 50 тыс. рублей;

заключение договора кредитования производилось не ранее, чем за 3-6 месяцев до обращения заемщика за услугой рефинансирования;

старый кредитный договор прекращает действие не ранее 3-6 месяцев;

у клиента не имеется задолженности по действующему кредиту.

Интересно! Социальные выплаты, положенные по номеру СНИЛС

Кроме того, заемщик должен соответствовать следующим критериям:

Быть гражданином России в возрасте 21-65 лет. Банк имеет право установить свои возрастные критерии в сторону их увеличения. Возраст учитывается на момент прекращения договора рефинансирования.

Иметь положительную кредитную историю, что также предполагает отсутствие исполнительных производств, обусловленных неуплатой займов ранее.

Для некоторых кредитных учреждений важным фактором является наличие постоянной прописки в регионе по месту расположения банка или его офиса.

Также требуется документально подтвердить свои доходы, представив соответствующий документ. При этом претендент на получение кредита должен быть официально трудоустроен в течение последних 3-6 месяцев перед обращением в банк либо иметь стабильный доход.

Это основные требования предоставления услуги, но каждый банк вправе дополнить список иными, по своему усмотрению.

Перед тем, как обратиться в кредитную организацию за получением услуги рефинансирования, следует подготовить пакет документов, в который входят:

удостоверение личности (паспорт) заемщика, желающего воспользоваться услугой;

удостоверение личности поручителя, если его участие предусмотрено договором;

военный билет (для мужчин) призывного возраста;

документы, подтверждающие наличие официального дохода и места работы;

аналогичная документация поручителя, если он участвует в сделке;

действующий договор кредитования.

Помимо этого, банк оставляет за собой право запросить прочие документы с целью проверки предполагаемого клиента на соответствие требованиям рефинансирования.

Когда рефинансирование выгодно

Услуга становится востребованной только при снижении банком процентных ставок, поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с этой информацией, чтобы определить, какую кредитную организацию лучше выбрать.

Но четких правил здесь не существует. Получит ли заемщик выгоду от рефинансирования кредита, зависит от многих факторов: условий нового займа для физических лиц, разницы в процентных ставках (она должна быть не менее 2%), оставшихся сроков действия кредитного договора и суммы, собственного финансового положения и прочих моментов.

Также необходимо помнить, что перекридитование имеет смысл только тогда, когда существующее финансовое бремя по обслуживанию старого займа по сумме превышает затраты на переоформление страховки, собственности, оплату услуг нотариуса и возможных штрафов за досрочное погашение.

С помощью рефинансирования можно не только значительно улучшить условия погашения предыдущего кредита, но и получить некоторую выгоду в виде:

Выкуп заложенного имущества. Это актуально, когда требуется срочно продать или передать собственность в третьи руки.

Объединение двух и более кредитов в один, что значительно облегчает процедуру погашения.

Интересно! Ипотека по госпрограмме для молодой семьи в 2020 году

Где лучше получить услугу

Если имеется кредит в стороннем банке либо несколько долговых обязательств перед разными кредитными организациями, имеет смысл получить услугу рефинансирования для физических лиц в одном финансовом учреждении. Чтобы было проще определить, какой банк лучше выбрать, необходимо составить небольшую таблицу, включающую в себя следующие колонки:

наименование кредитной организации;

количество внесенных платежей по действующему кредиту;

дата окончания договора;

оставшаяся сумма до полного погашения.

Таким образом, заполнив таблицу, заемщик сможет подобрать банк с соответствующими условиями рефинансирования.

Рефинансирование физических лиц направлено на погашение старых кредитов за счет получения нового на более выгодных условиях.

Обращаться в банк за получением процедуры можно только, если оставшаяся сумма кредита значительно превышает расходы на оформление новых обязательств (оплата услуг нотариуса при передаче собственности, возможные штрафные санкции за досрочное погашение и прочие).

Прежде чем обратиться за получением услуги, следует внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, что позволит определить какой банк лучше выбрать.

Снижение ключевой ставки привело к росту рефинансирования кредитов в 2020 году. В 2021 объемы продолжают расти. За семь месяцев один только банк ВТБ выдал новых кредитов взамен старых на 129 млрд рублей. Но насколько действительно выгодно рефинансирование в ВТБ? Финтолк максимально коротко объясняет основные условия и помогает понять, есть ли там подвох.

Читайте в статье:

В чем суть рефинансирования

Рефинансирование кредита — это ситуация, когда вы берете один кредит для того, чтобы погасить другой. Альтернативное название — перекредитование. Рефинансировать кредиты выгодно, когда они дешевеют, то есть ставки по ним снижаются. Что как раз наблюдалось на протяжении всего 2020 года, когда Центробанк постепенно ронял ключевую ставку (она же ставка рефинансирования, по ней взаймы у ЦБ берут коммерческие банки).

Клиенты банков рефинансируют свои займы, когда хотят снизить месячные платежи или уменьшить итоговую переплату. Приведем наглядный пример:

Борис хочет купить новый игровой ноутбук, но денег у него не хватает. Для этого он берет кредит на 500 000 рублей под 12 % годовых на два года. Переплата при этом составит чуть больше 33 000. Ежемесячный платеж — 44 424 рубля. Через несколько месяцев Борис захотел купить автомобиль. Новый кредит он себе позволить не мог. Ему нужно сократить текущие траты. Для этого Борис рефинансировал свой старый кредит, взяв взаймы у другого банка 1 млн рублей. Ставка при этом составила 6 %, срок кредитования — четыре года. Борис смог рассчитаться за кредит по компьютеру, купить автомобиль на оставшиеся 500 000 и сократить свои ежемесячные расходы. Новый месячный платеж составил 23 485 рублей (почти на 21 000 меньше предыдущего).

Если с клиентами все ясно, то зачем банкам рефинансирование?
Во-первых, это позволяет привлечь новых клиентов, во-вторых, банкам зачастую проще выдать новый кредит, чем разбираться с залогами и прочими проблемами (это все делается не одномоментно, а время, как известно, деньги).

Условия рефинансирования в ВТБ

ВТБ выдает рублевые кредиты на сумму от 50 000 до 5 млн рублей. Срок кредитования — от 6 до 60 месяцев (пять лет). Если вы получаете зарплату на карту ВТБ, то срок можно увеличить до семи лет. Процентная ставка годовых — от 6 % до 13,8 % в случае оформления страховки, без нее — от 10 % до 17,2 %.
В ВТБ рефинансируются кредиты (потребительский, ипотека, автокредит) и кредитные карты, до истечения которых осталось не менее трех месяцев. Погашать заем необходимо ежемесячно. К оплате принимаются только российские рубли.

У вас не должно быть просроченных платежей по кредиту/кредитной карте в последние полгода. Еще не должно быть просроченной текущей задолженности по кредиту.

Нельзя рефинансировать кредиты, выданные в самом банке ВТБ и его дочернем Почта Банке.
Если вы пропустите дату очередного платежа, вам будет начислена пеня в размере 0,1 % в день.

Например, 10 мая вы должны были заплатить 40 000 рублей. Вы пропустили вашу дату и оплатили 11 числа. За один день просрочки вам начислят пеню в размере 40 рублей (40 000*0,01 %).

А есть ли какие-то дополнительные опции по кредиту?

Владимир Масленников, вице-президент инвестиционной компании QBF:

— Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией, когда происходит изменение условий существующего кредитного договора без прекращения и замены другим. Если банк предлагает рефинансирование своего же кредита, где нарушены обязательства заемщика, допущены просрочки или неуплаты, значит, банку может быть выгодно избавиться от проблемного кредита. Возможно, экономически целесообразнее выдать новый кредит, чем инициировать процедуру взыскания долгов через суд. Предложив более выгодные условия, можно минимизировать риск перехода заемщика в состав проблемных, а значит, уйти от создания резервов по просроченным кредитам.

Плюсы рефинансирования в ВТБ

Благодаря первой из услуг вы сможете платить не всю сумму долга целиком в течение первых трех месяцев, а только проценты.

А кто может воспользоваться всеми этими плюшками ВТБ и какие требования предъявляются к клиентам?

Требования к заемщикам

ВТБ рефинансирует кредиты только гражданам РФ с месячным доходом не менее 15 000 рублей. Требуемый трудовой стаж заемщика — минимум год. При этом нет дополнительных требований по времени работы на последнем месте. Также необходима регистрация в регионе, где есть подразделение ВТБ. Проживать в нем же не обязательно.
Чтобы получить кредит, надо предоставить следующие документы:

российский паспорт;
номер страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС);
документ, подтверждающий ваш доход за последний год или за меньшее время работы на последнем месте (справка 2-НДФЛ или по форме банка);
документ, подтверждающий вашу занятость, если сумма кредита более 500 000 рублей (заверенная копия трудовой книжки/трудового договора или выписка из электронной трудовой книжки);
реквизиты счета в другом банке для погашения кредита (не обязательно предоставлять бумажный документ, достаточно показать информацию в мобильном приложении).

Пенсионеры дополнительно должны предоставить документы, подтверждающие пенсионный статус и размер пенсии: удостоверение или справку о назначении пенсии и справку из пенсионного фонда (справку о назначении пенсии или выписку по счету из любого банка).

Михаил Попов, банкир, основатель Talkbank:

— Наиболее популярная модель рефинансирования кредита состоит в снижении суммы ежемесячного платежа. Большинство потребкредитов состоит из многократных одинаковых выплат, снизить которые можно за счет увеличения сроков. Для некоторых клиентов такое предложение оказывается выгодным с учетом их семейных бюджетов, а банки в любом случае зарабатывают на заемщиках за счет длительного периода выплат. Данную модель банки могут предлагать как своим клиентам, так и заемщикам из других банков.

Предложения конкурентов

Одним из конкурентов ВТБ на рынке рефинансирования кредитов является МТС Банк. Сумма кредитования такая же — от 50 000 до 5 млн рублей.
В МТС Банке рефинансируются те же самые кредиты, что и в ВТБ: потребительские, автокредиты, ипотека, кредитные карты. Чтобы тут получить кредит на рефинансирование, достаточно предоставить паспорт и подтвердить ваш источник дохода. Рассчитывать на получение займа могут граждане от 20 лет.

Но ставка процента годовых у МТС Банка выше, чем в ВТБ — от 6,9 % до 20,9 %. Срок кредита = от года до 5 лет.
Если вам принципиально собирать меньше документов, чем требовательному ВТБ, то рефинансирование от МТС может вас заинтересовать.

Кому подойдет рефинансирование в ВТБ: тем, кто хочет быть застрахован на все случаи жизни (потому что есть много опций по отсрочкам и снижению платежей), а также тем, кто хочет элементарно меньше переплачивать.

А вы уже воспользовались услугой рефинансирования или у вас нет кредитов? Напишите об этом в комментариях.

Не хотим терять вас, давайте дружить! Подпишитесь на наш Telegram-канал, тут финансовые лайфхаки каждый день!

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ . От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ , это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

а) снизить процентную ставку;
б) снизить ежемесячный платеж;
в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее	Реструктуризация — чтобы спастись
Суть	Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки	Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где	В своем или другом банке	Только в своем банке
Кому	Клиентам без просрочек	Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ	Не влияет, отображается как обычный кредит	Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы	Может быть платным, зависит от условий банка	Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Читайте также:

Что лучше рефинансирование или потребительский кредит в втб банк

Выдача и погашение

Требования

Плюсы и минусы

Кредитный калькулятор

Похожие кредиты

Остались вопросы?

На что стоит обратить пристальное внимание при выборе потребительского кредита?

Что выгоднее - кредит в рублях или валюте?

Что важно знать, чтобы не переплачивать по потребительскому кредиту?

Что делать при просрочке платежа по кредиту?

Как погасить потребительский кредит, если нет денег? Кому подходит рефинансирование?

Зачем оформлять рефинансирование автокредита?

Требования банков к заемщикам для рефинансирования

Альфа-Банк

УБРиР

Росбанк

Уралсиб

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

Как проходит рефинансирование автокредита?

Читайте в статье:

В чем суть рефинансирования

Условия рефинансирования в ВТБ

Плюсы рефинансирования в ВТБ

Требования к заемщикам

Предложения конкурентов

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница