Что касается банковского вклада с регулярной выплатой
Обновлено: 02.07.2024
Вкладчик, подписывая договор банковского вклада, дает согласие на все условия, в нём прописанные. Но многие люди ставят подпись, не читая договор, что часто влечёт возникновение спорных ситуаций. Расскажем, на что стоит обращать внимание при заключении данного соглашения.
Ожидания и реальность
Банковские организации активно рекламируют свои продукты, в том числе и депозитные программы. Однако верить рекламе не стоит. Её цель — привлекать клиентов любыми возможными способами и побудить заключить сделку. Поэтому банки афишируют плюсы, умалчивая о недостатках.
По этому же принципу действуют консультанты, работающие в финансовых организациях. В рассказе о банковском продукте не будет отрицательных сторон — только плюсы. Сотрудникам банка нужно выполнить план — привлечь как можно больше клиентов.
Именно по этой причине не стоит верить ни рекламным объявлениям, ни банковским работникам, а полагаться только на себя. Важно обязательно прочитывать соглашение перед тем, как ставит свою подпись. В договоре могут быть явные расхождения с рекламой.
Но когда клиент заключает соглашение, оказывается, что для получения такой высокой ставки требуется внести на депозитный счёт сумму на длительный срок — 1095 дней. При этом обязательно воспользоваться капитализацией процентов. В противном случае ставка будет — 7-7,45 % годовых.
Законодательная база
Гражданское законодательство закрепляет некоторые требования к этому соглашению:
- публичность — банк не должен отказывать в предоставлении вклада никому без весомой причины;
- оформление соглашения в двух экземплярах;
- обязательность выплаты процентов, указанных в договоре;
- невозможность перевода средств вкладчика на счета других лиц, если иное не предусмотрено соглашением.
Стороны имеют право прописывать в договоре условия относительно ставок, сроков, сумм на своё усмотрение. Они вправе даже предусмотреть одностороннее изменение процентной ставки со стороны банка. Наличие этого пункта необходимо обязательно проверять.
Что должно быть в договоре банковского вклада
Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.
Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.
Стороны договора
Соглашение о вкладе заключают две стороны:
Клиенты банка всегда имеют право требовать от представителя предъявления доверенности. При этом менеджер не вправе отказать в этом запросе.
Валюта и сумма вклада
Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.
Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада. При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу.
Порядок начисления процентов
Проценты по депозиту начисляются тремя способами:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- в конце срока действия договора.
Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно. Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу.
Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.
Процентная ставка
Это самый главный пункт договора. При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее.
При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году. Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита.
Дата окончания действия
Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.
Условия досрочного расторжения
Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.
Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.
Стоит отметить, что у юридических лиц может вовсе не быть права отзывать депозит раньше срока.
Условия пролонгации
Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.
Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.
Не все организации допускают автопролонгацию. Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора.
Форма договора
Гражданское законодательство предписывает, что договор банковского вклада требуется заключать в письменной форме. Даже при открытии депозита через официальный сайт учреждения, формируется соглашение, которое клиент вправе в любое время получить в отделении банка.
Как распознать подводные камни
Самое главное правило для всех вкладчиков — внимательно прочитывать всё, что написано мелким шрифтом, и не стесняться задавать сотруднику банка вопросы, если что-то не понятно.
Не стоит торопиться с ознакомлением, нужно прочитать его вдумчиво, проверяя все условия на соответствие с теми параметрами, о которых было оговорено изначально. Если есть возможность, можно пригласить юриста, который проверит соглашение.
Примеры подводных камней.
На что обратить внимание
Перед тем, как ставить свою подпись, следует проверить два главных момента:
- правильность внесения паспортных данных вкладчика;
- условия депозита.
Обязательно нужно проследить, чтобы на соглашении была поставлена подпись сотрудника банка, а также номер договора и дата его составления.
Также обратить внимание на реквизиты и наименование банковского учреждения. Банк может прописать в документе дочернюю организацию. В этом случае требуется проверить наличие у неё лицензии на ведение банковской деятельности.
Яблоко раздора
В судебной практике есть много случаев, когда вкладчики обращаются в суд с иском на банк по поводу вкладов.
Пример 1
Гражданин Иванов Р.С. подал исковое заявление в суд на банк, в котором указал, что ему выплатили проценты меньше, чем должны были по договору. А получилось так вследствие того, что банк в одностороннем порядке изменял процентную ставку в меньшую сторону, не уведомляя об этом.
От суда истец потребовал возместить ему неуплаченные проценты по вкладу, а также выплатить проценты за то, что банк пользовался чужими денежными средствами, то есть незаконно удержанной прибыли вкладчика.
Судья удовлетворил данный иск полностью, потребовав от банка выплатить все заявленные вкладчиком проценты.
Пример 2
Гражданин Рогозин О.Т. обратился в суд с иском, в котором указал, что его отец открыл в банке вклад, но через год умер. Вступив в права наследования, истец посетил банковское учреждение и заявил о своем желании вступить в договор банковского вклада как наследник на основании универсального правопреемства.
В иске заявитель потребовал включить его в договор своего умершего отца, чтобы продолжить получать повышенные проценты по вкладу.
Суд удовлетворил просьбу истца, ссылаясь на то, что в данном случае действительно имеет место универсальное правопреемство, а значит, наследник должен получить деньги в полном объёме вместе с начисленной повышенной ставкой. Также суд указал, что наследник вправе заменить умершего вкладчика в договоре и продолжить пользоваться услугой.
Отзывы вкладчиков по вопросам оформления вкладов и их условий
Ещё один вопрос-ответ с портала Банки.ру представлен ниже.
Договор банковского вклада — соглашение, имеющее много нюансов и подводных камней. Поэтому перед подписанием документа требуется внимательно прочитать его, чтобы в будущем не возникало споров и конфликтов с банком.
Сегодня я расскажу вам о выборе вкладов, так как инвестировал и открывал их во многих банках. В настоящее время я начал открывать вклады как обычный клиент, что привело к формированию у меня определенного взгляда на нормальный вклад в выбранном банке.
Процентная ставка
Чаще всего первым фактором, волнующим вкладчиков, становится процентная ставка. Из-за получения определенного дохода люди предпочитают хранить денежные средства на открываемых банковских вкладах. При этом учитывается высокая ставка, но сверхвысокие предложения могут содержать некоторые скрытые условия, к примеру, страховку.
Я рекомендую выбирать доступный вклад с ориентацией на среднюю и максимально доступную процентную ставку. Например, если многие современные банки могут предложить вклады под 7%, то при превышении ставки на 0,5-2% открываемый вклад считается наиболее предпочитаемым. Если ставка выше многих других инвестиционных предложений больше чем на 3%, то это вызывает некоторые опасения.
Срок вклада
Стандартными сроками вклада являются от трех месяцев до полутора лет. Лучшим вариантом является то, когда банковская организация предлагает выбор произвольного срока банковского вклада, к примеру, вместо 3 месяцев 4, а вместо одного года всего 10 или 11 месяцев.
Если клиент инвестор точно знает о том, когда именно ему потребуются денежные средства, то лучшим будет вклад с произвольным доступным сроком. Сегодня работают банки, предлагающие многочисленным клиентам открытие вкладов с действием в один месяц.
Минимальная сумма
Когда все деньги находятся на руках, то возможно немедленное открытие вклада. Но когда деньги должны поступить через неделю и планируется их перечисление с одного вклада на другой, то возможно его открытие именно на минимальную сумму, к примеру, на тысячу рублей. При этом оставшаяся сумма может быть добавлена позднее.
Дополнительные взносы
Взносы, вносимые дополнительно, являются выбираемым способом фиксации подходящих условий для клиентов, которые имеют несколько вкладов, различающихся по сумме и определенным срокам действия.
К примеру, сегодня открывается новый вклад, истекающий через пару месяцев. Если доступно пополнение нового вклада , то возможно объединение двух вкладов даже в том случае, если новый невозможно открыть на таких же условиях. При этом клиент должен понимать, каким образом он планирует пополнение своего вклада, причём на дополнительные инвестиционные взносы должно отводиться нормальное количество времени.
Интернет-банк или мобильный сервис
Сейчас весьма трудно представляются банки, в которых в онлайн режиме нельзя узнать данные о счёте, ознакомиться с выпиской по карте или выполнить другие операции. Но не все действующие банки позволяют клиентам открывать новые банковские счета через интернет. Открытие банковских вкладов в режиме онлайн приводит к серьезной экономии времени, причём некоторыми банками предлагаются более высокие проценты для таких клиентов.
Надежность банка
Именно на такой фактор, как надежность выбранного банка, клиенты обращают внимание при открытии вклада, что позволяет им не беспокоиться за его сохранность . Выбранный банк должен принимать участие в государственной системе по осуществляемому страхованию вкладов.
Также Центробанком в обязательном порядке публикуются специальные списки наиболее значимых банков. Если выбранная банковская организация присутствует в таком списке, это является важным преимуществом в пользу ее выбора для открытия вклада и безопасного инвестирования своих денег.
Что делать, чтобы действительно сохранить свои деньги и приумножить и х? У вас есть шанс избежать своих ошибок и учиться на чужих. Как не терять время и деньги на экспериментах с инвестированием? Этот вопрос волнует многих - как новичков, так и уже практикующих инвесторов. Сделать это просто - перенять опыт человека, который прошел все этапы и готов поделиться этой информацией абсолютно бесплатно. Сложно в это поверить? Убедитесь сами на бесплатном 5 дневном курсе "Как получать гарантированный доход от 25% годовых на инвестиции в акции США и России".
Понравилась статья? Не забудьте подписаться на канал, чтобы быть в курсе всех событий в стране, финансовом мире и развития собственного капитала. Делитесь важной информацией с друзьями. Нам важна ваша поддержка и мы будем стремиться давать вам только актуальную и полезную информацию. Подписывайтесь прямо сейчас!
Сертификат и скидка на обучение каждому участнику
Примерные тестовые задания к итоговой аттестации
1. Укажите правильное утверждение. Инвестиционный капитал создается с целью:
1) Создания накоплений на случай болезни
2) Формирования накоплений на крупную покупку
3) Создания накоплений на будущую старость
4) Создания накоплений на случай потери работы
2. Укажите правильное утверждение. Инвестиционный капитал создается с целью:
1) Создания накоплений на случай болезни
2) Формирования накоплений на крупную покупку
3) Создания накоплений на будущую старость
4) Все утверждения неверны
3. Укажите правильное утверждение. Резервный капитал создается с целью:
1) Создания накоплений на случай болезни
2) Формирования накоплений на крупную покупку
3) Создания подушки безопасности при выходе на пенсию
4) Все утверждения неверны
4. Укажите правильное утверждение. Страховой капитал создается с целью:
Создания накоплений на будущую старость
Формирования накоплений на крупную покупку
Создания накоплений на случай потери работы
4) Все утверждения верны
5. Укажите правильное утверждение.
Чем выше риск, тем больше доходность
Чем выше риск, тем меньше доходность
Чем меньше риск, тем больше доходность
Нет верных утверждений
6. Укажите правильное утверждение.
1) Чем меньше риск, тем больше доходность
2) Чем выше риск, тем меньше доходность
3) Чем меньше риск, тем меньше доходность
4) Все ответы верны
7. Укажите правильное утверждение.
Акции являются менее рискованными, чем облигации
Акции являются более рискованными, чем облигации
Наиболее рискованными являются инвестиции в государственные ценные бумаги
8. Какие ценные бумаги обладают наименьшим риском
Корпоративные облигации, обеспеченные залогом имущества
Государственные ценные бумаги
4) Муниципальные ценные бумаги
9. Доходность инвестиций составляет 10%. Инфляция = 14%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.
Ответ вписывается самостоятельно ___________________
10. Доходность инвестиций составляет 12%. Инфляция = 8%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.
Ответ вписывается самостоятельно ___________________
11. Доходность инвестиций составляет 10%. Инфляция = 15%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.
Ответ вписывается самостоятельно ___________________
12. Доходность инвестиций составляет 12%. Инфляция = 15%. Определить реальную доходность инвестиций, используя формулу Фишера. Ответ указывать с точностью до десятой доли процента.
Ответ вписывается самостоятельно ___________________
По обоим вкладам суммы будут одинаковы
Доходности будут одинаковы
3) По обоим вкладам суммы будут одинаковы
3) По обоим вкладам суммы будут одинаковы
17. Вкладчик размещает 100 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год. Банк предлагает размещение денежных средств на вклад под 9,6% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?
Ответ вписывается самостоятельно ____________________
Ответ: 110 034 руб.
18. Вкладчик размещает 1 млн. рублей на банковском депозите сроком на 1 год под 8,4% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?
Ответ вписывается самостоятельно ____________________
Ответ: 1 087 311 руб.
19. Вкладчик размещает 500 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год под 10,2% годовых с ежемесячным начислением и капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?
Ответ вписывается самостоятельно ____________________
Ответ: 553 453 руб.
20. Вкладчик размещает 300 000 рублей на банковском депозите сроком на 1 год под 0,8% в месяц с капитализацией процентов. Какую сумму вкладчик получит через год?
Ответ вписывается самостоятельно ____________________
Ответ: 330 102 руб.
21. В случае возникновения страхового случая, на какую сумму может претендовать застрахованное лицо?
На выплату страховой премии
На выплату страховой стоимости
На выплату страховой суммы
22. Может ли страхователь и застрахованное лицо не совпадать?
Может, поскольку страхователь и застрахованное лицо – одно и тоже лицо
Может, если за застрахованное лицо сумму страховой премии заплатит страхователь.
Не может, потому что в этом случае страховая компания вправе отказаться от выполнения своих обязательств.
23. Страховая премия - это
Сумма, которую получит застрахованное лицо в случае страхового случая
Прибыль страховой компании
Сумма, которую обязано заплатить застрахованное лицо при оформлении страховки
24. Кто платит страховые взносы в коммерческом страховании?
Государственные органы власти
Исключительно сами застрахованные лица
Взносы могут платить сами застрахованные лица и страхователи
25. При росте рыночных процентных ставок стоимость облигаций с фиксированным купоном:
Не реагирует на изменение рыночных ставок
26. Какие права купонная облигация даёт её владельцу
Получать постоянный доход в виде купонных платежей
Участвовать в общих собраниях акционерного общества при прекращении платежей по купону
Потребовать оплату купона по облигациям в имущественной форме
27. Если рыночные процентные ставки снижаются, то цена облигации
3) Остаётся неизменной
4) Не реагирует на изменение рыночных ставок
28. При ликвидации компании первоначально удовлетворяются требования
Владельцев привилегированных акций
Владельцев обыкновенных акций
29. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину и по ОСАГО, и по КАСКО. Он попал в аварию по его собственной вине. Представители ГИБДД признали его виновником. Может ли Иванов претендовать на получение страховой суммы для ремонта собственного автомобиля, и за счет каких средств будет отремонтирован автомобиль Андреева, который пострадал в результате действий Иванова?
Автомобиль Иванова будет отремонтирован за счет страховых выплат по КАСКО, а Андреева – за счет ОСАГО
Автомобиль Иванова будет отремонтирован за счет страховых выплат по ОСАГО, а Андреева – за счет КАСКО
Автомобиль Андреева будет отремонтирован за счет страховых выплат по ОСАГО и КАСКО, а свой автомобиль Иванов отремонтирует за счет собственных средств, поскольку сам виноват
30. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину по ОСАГО, а на КАСКО решил сэкономить. Он попал в аварию, столкнувшись с автомобилем Андреева Андрей Андреевича. Представители ГИБДД признали обоюдную вину (то есть признали виновником Иванова и Андреева). Страховая компания Андреева выплатила Иванову по ОСАГО cумму в 400000 рублей, как это было предусмотрено договором ОСАГО с Андреевым. Иванову не хватило этих денег для ремонта собственной машины. Вправе ли он требовать доплаты от собственной страховой компании или от компании Андреева?
Не вправе, поскольку получил полис только ОСАГО
Вправе, поскольку застраховался и по полису ОСАГО страховая компания должна полностью возместить ему ущерб
Вправе, если есть страховка ОСАГО у Андреева и страховая компания Андреева полностью должна возместить ущерб Иванову.
31. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину по ОСАГО, а на КАСКО решил сэкономить. Он попал в аварию, столкнувшись с автомобилем Андреева Андрей Андреевича. Представители ГИБДД признали обоюдную вину (то есть признали виновником Иванова и Андреева). Вправе ли он претендовать на получение страховой суммы для ремонта собственного автомобиля?
Не вправе, поскольку у него нет полиса КАСКО
Вправе, поскольку он застраховался, получив полис ОСАГО
Вправе, поскольку пострадавший в ходе аварии тоже застраховался, получив полис ОСАГО и его страховая компания выплатит возмещение Иванову
32. Иванов Иван Иванович застраховал свою машину по ОСАГО, а на КАСКО решил сэкономить. На дороге у него пробило колесо. Он не справился с управлением, столкнулся с деревом и повредил автомобиль. Вправе ли он претендовать на получение страховой суммы для ремонта собственного автомобиля?
Не вправе, поскольку у него нет полиса КАСКО
Вправе, поскольку он застраховался, получив полис ОСАГО
Вправе, если подтвердится, что он был трезв
Это лицензируемая деятельность (лицензии выдает ЦБ РФ), которая требует аудита и актуарной оценки инвестиций
Это нелицензируемая деятельность, т.к. НПФ стали акционерными обществами и отвечают за собранные взносы всем своим капиталом
Имеются требования по достаточности капитала и собственных средств у НПФ, сформулированы требования по структуре инвестирования (доли тех или иных активов)
НПФ вправе самостоятельно выбирать источники финансирования своей деятельности и направления инвестирования собранных взносов. НПФ самостоятельно инвестируют на фондовом рынке, размещают деньги на депозитах банков.
34. Существенная пенсионная реформа в РФ имела место в 2002 году. Главным элементом этой системы стал переход:
от страховой пенсии к добровольно-накопительной
от распределительной системы к многоуровневой накопительно-страховой
от многоуровневой системы разнообразия пенсий к единообразной одноуровневой страховой, основанной на взносах в Пенсионный фонд
от выплат в Пенсионный фонд к выплатам непосредственно в бюджет и получение пенсий от государства (минуя Пенсионный фонд)
35. СНИЛС - это
Банковская карточка, на которую перечисляются пенсия, пособия и иные выплаты со стороны государства
Номер на пластиковой карточке, который позволяет получать гражданину информацию о государственных и муниципальных услугах, работодателю выступать страхователем по пенсионному обеспечению
Официальный документ, подтверждающий статус пенсионера и позволяющий пользоваться льготами
36. СНИЛС - это
1. Документарно оформленное получение гражданином ИНН (выписка из реестра)
2. Номер на пластиковой карточке, который позволяет получать гражданину информацию о государственных и муниципальных услугах, работодателю выступать страхователем по пенсионному обеспечению
3. Банковская карточка, на которую перечисляются пенсия, пособия и иные выплаты со стороны государства
4. Документ, позволяющий пенсионеру получать льготы и выплаты от государства (оплата проезда в транспорте, получение лекарств, пенсионных выплат, социальных пособий)
37. Для сравнения эффективности пенсионных систем по странам и рассчитывается коэффициент замещения. Этот коэффициент равен
Отношению числа пенсионеров к числу работающих
Отношению числа вновь выходящих на рынок труда к числу выходящих на пенсию
Отношению средней пенсии к средней заработной плате по каждому году по стране
Отношению общего дохода пенсионера от всех источников к официально назначенной пенсии
38. Современная государственная пенсионная система РФ может характеризоваться как
накопительно- индексируемая двухуровневая
39. Коэффициент замещения равен
1. Отношению средней пенсии к средней заработной плате по стране
2. Отношению назначаемой в текущем году пенсии по выбранному случайным образом гражданину к его общей величине дохода до выхода на пенсию
3. Отношению числа пенсионеров к числу работающих
4. Отношению числа вновь выходящих на рынок труда к числу выходящих на пенсию
40. С 1 января 2014г начался процесс реформирования негосударственных пенсионных фондов (НПФ) РФ. Выберите вариант ответа, который поясняет о чем идет речь:
1) До 2014г НПФ принадлежали государству, а с 2014г стали частными.
2) До 2014г НПФ были некоммерческими организациями, а с 2014г должны быть преобразованы в акционерные пенсионные фонды (т.е. должны сменить организационно-правовую форму).
3) До 2014г НПФ были частными (принадлежали физическим и юридическим лицам), а с 2014 года НПФ переходят под контроль государства (и капитал фондов формирует государство).
41. Срок исковой давности привлечения к ответственности физических лиц за совершение налогового правонарушения установлен Налоговым Кодексом РФ
Банк России отозвал сегодня лицензию у банка из ТОП-100. Им оказался Росэнергобанк. Экономисты уверены, что зачистка неблагонадежных кредитных организаций продолжится и есть вероятность, что лишиться лицензий могут еще банки из большой сотни.
В связи с этим по просьбе "Российской газеты" ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман рассказал про ситуацию на рынке банковских вкладов и дал советы, как не лишиться своих накоплений.
Для выбора банковского вклада основное, что нужно учитывать - сам банк, срок, валюта, ставка процента, периодичность выплат процентов (раз в месяц, в квартал, в год, в конце срока), возможность досрочного снятия и пополнения вклада.
Банк обязательно должен входить в систему страхования вкладов от АСВ. Позитивом выступает большая доля государственного участия в капитале банка. Для оценки банка стоит смотреть его рейтинги от рейтинговых агентств. Достоверные рейтинги - от крупных международных компаний (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Рейтинги приводят сами банки на своих сайтах, или сайты данных агентств.
Ставки по вкладам сейчас - в среднем 7,5% в рублях при сроке более одного года, и 5%, если до года, по данным ЦБ России. При инфляции примерно в 4,5% доход по вкладу опережает рост цен. Проценты в долларах - намного ниже. В среднем 1,5% при вкладе на срок более года, и 0,7% на период до 1 года. А в евро - соответственно 0,7% и 0,3%. Поэтому в рублях держать деньги в банке выгоднее.
Можно использовать несколько вкладов для разных целей. Например, на одном держать текущие средства и снимать проценты. Другой применять для накопления и не снимать с него деньги. Чем дольше срок вклада, тем выше процент по нему. Например, проценты по вкладам на срок более трёх лет в среднем сейчас - 7,9%.
На более длительный срок есть смысл заключать договор и еще по одной причине. С уменьшением инфляции и процентной ставки ЦБ снижаются и ставки в банках. И это будет продолжаться в последующие месяцы. В конце концов, проценты по вкладам сравняются с инфляцией и потом станут даже ниже нее. Но если сейчас заключить договор на длительный срок, то можно "застолбить" нынешнюю, более высокую ставку на перспективу. Конечно, если найти вклад с соответствующими условиями.
И еще нужно помнить, конечно, о рисках депозитов. Сумма вкладов на одного человека в одном банке не должна превышать 1,4 млн рублей вместе с процентами. Такой размер вклада государство обязуется компенсировать, даже если банк лишится лицензии. Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Печальный опыт даже такого большого банка как "Татфондбанк" и многих других говорит, к сожалению, о важности такой предосторожности.
Случаи забалансовых вкладов не настолько частые, но исключать их нельзя. Для этого нужно как минимум следующее. Хранить Договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в "личном кабинете" на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия. Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада. Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.
Если вы все же оказались одним из "забалансовых" вкладчиков рухнувшего банка, то дело может быть плохо. Возможно, придётся доказывать администрации банка или даже в суде существование вклада, его суммы, чтобы получить возмещение. И здесь, конечно, чем больше документов, тем лучше.
Вклад в банке - наиболее популярный и легкий способ сбережений. Но лучше распределять их по нескольким направлениям - известный принцип "не держать все яйца в одной корзине". Например, не менее надежный инструмент - государственные облигации. Их доходность сейчас - примерно 8% в год. Они доступны и физическим лицам с покупкой через брокера. А с апреля Минфин начал продавать специальные доступные "народные облигации".
Неплохую доходность, сравнимую с вкладами и даже больше, дают паевые инвестиционные фонды - ПИФы. Но здесь доход не гарантирован, он может быть выше или ниже. ПИФы нужно выбирать с учётом направлений их инвестиций (акции, облигации, недвижимость и пр.), оценивать стабильность прошлой доходности и также рейтинги данных фондов.
Более рискованные инструменты, но потенциально способные принести повышенную доходность - вложения в акции, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), структурные продукты. Такие инвестиции нужно осуществлять через финансового брокера.
Традиционные для россиян способы сохранения и преумножения сбережений - валюта и даже недвижимость - сейчас не дадут большого дохода, превышающего инфляцию, а то и окажутся убыточными.
Читайте также: