Что из перечисленного повышает выгодность ипотеки банк согласен удлинить срок выплат

Обновлено: 02.07.2024

Правоприменительная практика в настоящее время сталкивается с обилием споров о правомерности повышения банком в одностороннем порядке процентных ставок по выданным кредитам и досрочного истребования кредита в случае просрочки его возврата по повышенной процентной ставке.

Нормативное регулирование вопроса

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Таким образом, повышение процентной ставки в заключенном кредитном договоре в одностороннем порядке будет правомерным, только если в договоре прямо предусмотрено право банка на такое повышение.

Впрочем, законодатель не предоставил кредиторам абсолютной свободы действий по одностороннему повышению процентной ставки, даже когда это возможно. С учетом значительного объема выданных кредитов и прямой зависимости между их плановым возвратом и платежеспособностью участников рынка необходим был способ воздействия на произвольное неправомерное повышение процентной ставки кредитными организациями.

Принцип разумности и добросовестности раскрывается в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33: при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы за кредит.

прямое предоставление такого права кредитору заключенным договором или законом;

разумное и добросовестное поведение кредитора при повышении процентной ставки.

Значение имеют фактические обстоятельства

Следует отметить, что в судебной практике сформировался специальный подход, который предлагает судьям учитывать финансовое равноправие (или, напротив, неравноправие) сторон договора. Такой подход был применен Президиумом ВАС РФ в постановлении от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33. В частности, высшая судебная инстанция указала, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений ст. 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Дополнительным доказательством отсутствия реальной возможности заемщика выразить свою волю при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки в приведенном деле было условие кредитного договора об обязанности заемщика в короткий срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной ставки по кредиту.

При рассмотрении спора значение может иметь не только финансовое положение сторон, но и род деятельности заемщика. В том случае, если на заемщике лежит ряд значимых для общества функций, к нему должен быть применен соответствующий подход кредитора. Не может являться самоцелью создание экономически невыгодных для заемщика условий и, напротив, необоснованное обогащение кредитора, построенное на таких условиях.

В то же время слабая сторона, которая не могла повлиять на условия заключаемого договора, вправе обратиться в суд за защитой своих прав. Представляется, что наиболее верной формулировкой исковых требований в этом случае будет требование о признании повышения процентной ставки в одностороннем порядке недействительным (на основании ст. 10 ГК РФ) и взыскании неосновательного обогащения банка. При этом размер неосновательного обогащения будет определяться как разница между фактически уплаченными процентами и процентами, которые подлежали уплате по справедливой процентной ставке. Как показывает практика, отказывая в удовлетворении требований заемщиков, суды ссылаются на:

недоказанность факта недобросовестного поведения банка;

отсутствие доказательств возникновения неблагоприятных последствий (вреда) в результате согласования сторонами оспариваемых условий.

Напротив, положительные для заемщиков судебные акты зачастую основываются на детальном исследовании судами фактических обстоятельств спора. При этом такие обстоятельства учитываются судами в их совокупности. Так, в постановлении от 20.02.2016 № Ф05-17938/2015 по делу № А40-113521/2014 Арбитражный суд Московского округа согласился с выводами суда первой инстанции о том, что, исходя из недопустимости злоупотребления гражданскими правами (п. 1 ст. 10 ГК РФ), с учетом отсутствия возможности заемщика действовать своей волей и в своем интересе при исполнении обязательств по договору, условия об одностороннем повышении банком процентной ставки по кредиту являются обременительными для заемщика и существенным образом нарушают баланс интересов сторон в пользу кредитной организации. Увеличение процента по кредиту не могло, по мнению суда, привести к защите имущественного интереса банка.

Еще одним показательным успешным примером защиты прав заемщика является постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11.03.2016 № Ф01-180/2016 по делу № А82-3023/2015. В указанном споре суды отклонили довод банка о том, что при увеличении процентной ставки кредитором были приняты во внимание кредитные ставки других банков в России, а также довод о повышении ставки рефинансирования. Дело в том, что банк не учитывал, что в периоды подписания им уведомления о повышении процентной ставки по кредитному договору и направления названного уведомления предпринимателю ключевая ставка Банка России соразмерно снижалась. Поскольку иного обоснования увеличения процентной ставки по условиям кредитного договора банк не представил, суды правомерно признали, что одностороннее увеличение банком процентной ставки по кредиту осуществлено с нарушением принципов разумности и добросовестности и влечет признание сделки, выраженной в таких действиях банка, недействительной на основании ст. 168 ГК РФ.

Также надо отметить, что при рассмотрении дел, связанных с обжалованием действий банка по одностороннему повышению процентной ставки, суды, как правило, толкуют противоречивые условия договора в пользу заемщика. Так, в постановлении Президиума ВАС РФ от 02.10.2012 № 6040/12 по делу № А40-63658/11-25-407 изложена позиция о том, что толкование неясных, неполных или противоречивых условий сделок, совершенных банками как субъектами, осуществляющими профессиональную деятельность на финансовом рынке, должно осуществляться в пользу другой стороны сделки либо лица, к которому обращена односторонняя сделка.

Аналогичная позиция изложена в п. 11 постановления о свободе договора, согласно которому при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст. 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по кредитному договору).

Эта позиция также нашла отражение в постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 24.02.2016 по делу № А50-7447/2015. В этом деле суд установил, что сторонами не были определены конкретные обстоятельства, при наступлении которых банк имеет право повышать процентную ставку, и потому истолковал неясно сформулированное условие договора в пользу заемщика. Он отметил, что банк, формулируя условия договора, предусматривающие его право на повышение в одностороннем порядке процентной ставки, должен приложить максимальные усилия к тому, чтобы соответствующие условия были ясными, недвусмысленными и понятными любому лицу, не обладающему специальными навыками в сфере финансов и не знакомому с принятыми в этой сфере обычаями. Абстрактные формулировки, допускающие двоякое толкование либо не позволяющие с точностью определить наступление указанного условия, подлежат трактовке в пользу заемщика (см. также другие примеры споров, разрешенных в пользу заемщика: постановления арбитражных судов Московского округа от 21.03.2016 № Ф05-1539/2016 по делу № А40- 68567/2015, от 28.01.2016 № Ф05-19821/2015 по делу № А40- 60386/2015, Поволжского округа от 14.06.2016 № Ф06-9052/2016 по делу № А65-19874/2015).

Способы защиты прав заемщиков

Действующее законодательство и судебная практика предусматривают целый ряд способов защиты прав заемщиков при необоснованном повышении процентной ставки по кредитному договору, совершенном банком в одностороннем порядке. Основные способы защиты прав заемщика можно разделить на досудебные и судебные. Их эффективность различна, но в совокупности применения они могут предоставить достаточную степень гарантии прав более слабой стороны кредитного соглашения.

К досудебным способам следует отнести прежде всего переговорные возможности заемщика и банка. При подписании договора заемщику следует внимательно ознакомиться с условиями договора. В частности, ему следует обратить внимание на формулировки, связанные с условиями увеличения банком процентной ставки, во избежание возникновения негативных последствий. Заемщику также рекомендуется определить математические параметры такого увеличения и предусмотреть возможность снижения процентной ставки при снижении определяющего ее показателя (например, ключевой ставки).

Кроме того, для заемщика логичным представляется включить в договор условие о диспозитивном поведении сторон: либо кредитор реализует свое право на одностороннее повышение процентной ставки по кредитному договору, либо заемщик предоставляет, к примеру, дополнительное встречное обеспечение, а кредитор увеличивает процентную ставку по договору на некий усредненный показатель.

В случае оспаривания сделки по одностороннему повышению процентной ставки в суде заемщиком могут быть заявлены следующие исковые требования:

о признании недействительной сделки по одностороннему изменению процентных ставок по кредитному соглашению;

о признании недействительным кредитного соглашения в части (права банка на повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке);

о взыскании денежных средств как неосновательного обогащения (в случае, если заемщиком уже были уплачены денежные средства по увеличенной процентной ставке).

Как представляется, второй из указанных способов обладает самым большим объемом доказывания и является наиболее сложным по своему составу. При такой формулировке исковых требований заемщику предстоит доказать не только неправомерность конкретных действий банка по ситуационному изменению процентной ставки, но и изначальную недействительность этого условия кредитного договора.

Таким образом, чтобы повышение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке было правомерным, банку необходимо соблюсти ряд условий. Во-первых, такое право должно быть прямо предусмотрено в заключенном между сторонами договоре. При этом условие о повышении процентной ставки должно быть сформулировано ясно и однозначно. Повышение процентной ставки в одностороннем порядке не может быть поставлено в зависимость от событий, наступление которых не может быть четко определено каждой из сторон.

Во-вторых, повышая процентную ставку, кредитная организация должна действовать добросовестно и разумно. Под таким поведением подразумевается прежде всего повышение процентной ставки в строгой привязке к определяющему показателю. Такое повышение не может являться самоцелью и вести к неосновательному обогащению кредитора. При принятии решения об изменении условий договора банк должен руководствоваться целым рядом фактором: актуальным состоянием определяющего финансового показателя (например, ключевой ставки), видом деятельности заемщика, возможными социальными последствиями и пр.

На стадии заключения договора заемщику следует предусмотреть возможные негативные последствия повышения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке и сформулировать такое условие кредитного договора максимально определенно. Предложения по формулировкам в кредитном договоре лучше направлять контрагенту в письменном виде, поскольку это будет дополнительным доказательством при возможном споре в суде.

как банк устанавливает процентную ставку;
способы снижения ставки по кредиту.

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

у вас нет просрочек по кредиту – ни краткосрочных, ни тем более долгосрочных;
вы исполнили обязательную минимальную часть по кредиту;
перед оформлением кредита вы пошли на все условия банка, и даже оформили дополнительные страховки.

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

свои данные, адрес проживания;
информацию о кредитном учреждении и отделении, в котором подается заявление;
данные сотрудника, который принял ваше заявление;
обстоятельства, побудившие вас на пересмотр условий кредитного договора: вы добросовестно вносили платежи и теперь рассчитываете на снижение ставки;
доп.услуги, которыми вы пользуетесь по рекомендации банка.

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

снижение доходов – например, потеря работы, снижение зарплаты;
призыв заемщика в армию;
декретный отпуск заемщика;
полная или частичная потеря работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

справку 2-НДФЛ;
справку о пенсии;
справку о состоянии банковского счета;
справка с места работы.

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

отсрочка погашения ссуды;
снижение размера ежемесячных платежей и, соответственно, увеличение срока кредитования;
изменение валюты по кредиту. Обычно, это перевод валютного договора в рубли.

Как рефинансировать кредит

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

Выберете программу рефинансирования на нашем сайте.
Подайте заявку в выбранный банк. Прикрепите к ней паспорт РФ, справку 2-НДФЛ, документы по имеющимся кредитам.
Дождитесь решения банка.
Попросите специалиста сделать перерасчет кредита с новой ставкой.
Если выгода при рефинансировании для вас есть, заключите с банком кредитный договор.
Новый банк перечисляет деньги вам или непосредственно бывшему кредитору.
Теперь вы выплачиваете кредит другому банку на новых условиях.

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.

Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:

выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;

хотят уменьшить величину переплаты;

планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;

не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30% первоначальный взнос

На срок До 25 лет

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.

У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.

Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.

На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.

Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.

Можно ли снизить проценты по ипотеке?

Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:

Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.

Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.

Способы снизить ставку до оформления

Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:

Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?

Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:

Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.

При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.

В каких случаях выгодно уменьшать процент

Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.

Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:

плательщик готовится выйти на пенсию;
в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.

Перспективы ипотечного рынка

За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.

В завершении

Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.

Читайте также: