Что делать если должник умер

Обновлено: 04.07.2024

Банки, при выдаче кредитов на срок от года, стараются страховать риски, из-за этого клиентам предлагают привлечь поручителей, оформить залог или страховку. Если заемщик застраховал кредит, в случае его смерти долг перейдет страховой компании. Но кто будет выплачивать кредит, если заемщик ушел из жизни, не оформив страховку? Узнайте, кто выплачивает кредит после смерти заемщика и разрешается ли наследнику отказаться от долга.

Кто платит долги?

Если заемщик оформил долгосрочный кредит без страховки и скоропостижно скончался, долг будет выплачивать государство, поручители или наследополучатели. Когда есть страховка, долг переходит страховой компании. Если кредит оформлялся с привлечением поручителя, то именно он и будет выплачивать долги после смерти заемщика. При вступлении в наследство преемник обязан вернуть задолженность банку.

Когда у покойного нет поручителей и наследников, и не оформлен страховой полис, имущество такого заемщика приобретает статус выморочного. Это означает, что все права на имущества, включая долги, переходят к государству. Имущество покойного заемщика выставляется на продажу, часть вырученных денег идет в счет погашения долга, другая уходит государству. Если размер долга превышает стоимость имущества, кредитор получает только часть денег.

Переход кредита по наследству

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ кредит переходит по наследству, когда наследник вступает в права на имущество покойного. Наследополучатель будет выплачивать долги умершего заемщика в соответствии с долей наследуемого имущества.

Пока наследополучатель не вступит в права по наследству, пени, штрафы и проценты банк не начисляет.

Долги по наследству переходят в следующих случаях:

правопреемник получил наследство через шесть месяцев после смерти заемщика;

покойный заемщик не оформлял страховку жизни;

наследодатель получил в свое распоряжение ценные вещи, драгоценности, ТС, имущество.

Обязательства покойного, которые касались его лично, прекращают действовать после смерти. Например, алименты и штрафы ГИБДД.

Можно ли отказаться от выплат долгов по кредиту покойного?

Сделать это разрешается в том случае, если наследополучатель откажется от имущества. В этом случае ничего выплачивать не нужно. Но вы вправе обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации долга или рефинансировании. Кредитные компании охотно идут на такие сделки, т. к. понимают, что могут потерять деньги и никто не будет выплачивать долги.

Как оплатить долги по унаследованному кредиту?

Если получили кредит по завещанию, разрешается выплачивать долги на имя покойного. Банку не важно, кто погашает долг, главное, чтобы платежи поступали вовремя. Сохраняйте чеки — они будут доказательством выплаты долга за умершего заемщика. Когда наследников несколько и возникают споры при распределении имущества умершего, тот, кто оплачивал долги за покойного, получит по решению суда большую часть имущества.

Когда вступаете в право на наследство и получаете вдобавок долг по кредиту, знайте, что обязательства по выплате долгов наступают с даты смерти наследодателя. Но официально распоряжаться имуществом умершего разрешается после того, как нотариус выдаст свидетельство. Не затягивайте поход в банк после смерти должника. Предъявите свидетельство о смерти заемщика и скажите, что вы вступаете в права наследования и собираетесь выплачивать кредит. Попросите об отсрочке по уплате, если нет денег, и ждите вступления в право на наследство. Банк пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы на шесть месяцев, потому что кредитору невыгодно терять деньги.

Как выплачивать застрахованные кредиты?

Когда банки выдают кредиты заемщикам на долгосрочный период и под низкие процентные ставки, кредиторы предлагают клиентам страхование жизни. После заключения полис работает в обе стороны: в пользу должника и кредитора. Если клиент умирает, остаток долга обязуется выплатить страховая компания. Платить наследополучателю в этом случае ничего не придется.

Но все эти обстоятельства смерти должны прописывают в страховом договоре. Если компания необоснованно отказывает в выплатах, наследополучатель вправе подать документы в суд. Если правильно составить иск, удастся выиграть дело, заставить страховую компанию рассчитаться с долгами по кредиту и получить компенсацию.

Выплаты долга по кредиту под залог

Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.

Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.

Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.

Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.

Когда наследник обязан платить кредит за покойного?

Родственники усопшего не будут платить кредит умершего в том случае, если отказались от наследства. Но если близкие люди владеют ценными вещами умершего и пользуются его деньгами, кредитор вправе потребовать вернуть долг. Когда наследники получили деньги, имущество или транспортное средство умершего, они несут ответственность перед банком. И если они откажутся выполнять требования банка, кредитор вправе подать иск в суд и выиграет дело.

Например, заемщик жил в браке и взял кредит на себя на 1 млн руб. Но скоропостижно скончался. У него в собственности была квартира и депозит в банке. Жена сняла деньги, но отказалась платить за долги мужа. В этом случае кредитор подаст в суд и взыщет остаток долга, включая пени по договору.

Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?

Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.

Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.

Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.

Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.

При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Есть два важных правила, связанные с наследством. Первое — наследство можно получить только целиком, второе — заявить о своем праве на наследство нужно не позднее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону.

При этом на практике у наследников возникает множество вопросов. Например, нужно ли оплачивать долги за коммунальные услуги? Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости.

1. В наследство досталась ипотечная квартира. Нужно ли выплачивать кредит?

По закону, помимо материальных ценностей, недвижимости, наследуются права и обязательства наследодателя, включая долги. Бывает так, что люди умирают, не успев погасить ипотечный кредит, который впоследствии переходит наследникам. Поэтому перед вступлением в наследство необходимо понимать свои возможности по погашению кредитных обязательств.

Выходом в данной ситуации может стать страхование жизни заемщика. Если была оформлена страховка, то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком.

2. Переходят ли долги за ЖКХ в наследство вместе с квартирой?

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.

Долги — в том числе и по коммунальным платежам — также переходят по наследству, как и сама собственность (Фото: WAYHOME studio/shutterstock)

3. Можно ли унаследовать неоформленную недвижимость?

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

4. Можно ли вступить в наследство дистанционно?

При оформлении наследства гражданину не обязательно приезжать в тот регион, где открылось наследство, а возможно обратиться к нотариусу по своему месту жительства. После чего нотариус по месту открытия и с использованием в том числе информационных технологий оформит наследственные права гражданина, комментирует нотариус Ольга Фрик.

Найти нотариуса в любом городе России можно на сайте Федеральной нотариальной палаты — здесь представлены различные сервисы, которые облегчают жизнь наследникам в части поиска интересующей информации. Например, на сайте можно найти сведения как о действующих нотариусах, так и о сложивших полномочия, заглянуть в реестр наследственных дел, узнать о розыске наследников в рамках наследственных дел.

Вступить в права на наследство в России можно дистанционно. Для этого потребуются услуги нотариуса (Фото: Karachev Yuriy/shutterstock)

5. Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т. п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Смерть близкого — тяжелая утрата. При этом родственники вынуждены решать вопросы, связанные с организацией похорон и вступлением в наследство. Учитывая популярность кредитных продуктов, все чаще в последнее время возникает необходимость разобраться и с долгами усопшего.

Принимать наследство должника или нет

После смерти должника лицом к лицу встречаются две заинтересованные стороны: наследники и кредиторы. И если кредиторам необходимо вернуть долг или хотя бы его часть, то перед наследниками стоит другая задача — по возможности сохранить имущество.

В этой ситуации родные умершего могут встать перед выбором — стоит ли принимать наследство, поскольку непонятно, хватит ли всех средств и имущества, которое им оставил покойный (т.н. наследственной массы), чтобы выплатить долги до копеечки. В конце концов, за отказ вступить в права наследования ответственность не предусмотрена.

Впрочем, не спешите отказываться от наследства, опасаясь долгов. Необходимо внимательно разобраться в ситуации. Время на это есть. Если в православной традиции считается, что у родственников есть 40 дней, чтобы молитвой помочь душе умершего, то для принятия наследства законодательство определяет срок в полгода.

Итак разберемся, что же делать, если вы узнали о долгах умершего наследодателя?

Хороший выход из ситуации — заключение мирового соглашения с кредиторами. Но для этого нужно или самому разобраться в деталях и уметь договариваться, или привлечь посредника, который поможет отстоять ваши интересы. Последнее потребует вложений.

Если договориться не получилось, для удовлетворения требований кредиторов можно запустить механизм признания несостоятельности покойного. После банкротства умершего лица все долги списываются. Если кто-то из кредиторов не успеет включить обязательства почившего в долговой реестр в течение двух месяцев с момента старта процедуры банкротства, то это их проблемы. Взыскать долг с наследников у них уже не получится.

Покойный родственник оставил долги
и имущество. Что делать?

Банкротство покойного по закону

Источник

Статья 223.1. Условия и порядок банкротства гражданина в случае его смерти

Права и обязанности гражданина в деле о его банкротстве в случае смерти гражданина или объявления его умершим по истечении срока, установленного законодательством Российской Федерации для принятия наследства, осуществляют принявшие наследство наследники гражданина. Для признания наследников гражданина лицами, участвующими в деле о банкротстве гражданина, нотариус представляет по запросу суда копию наследственного дела.

Для начала разберемся с тем, при каких ситуациях возможно банкротство умершего:

Требование по сумме. Долгов должно быть 500 тысяч рублей и больше. В случае, если на банкротство подает живой человек, задолженностей можно иметь и на меньшую сумму (300-350 тысяч рублей), но нужно предоставить суду доказательства собственной неплатежеспособности.
По срокам также есть нюанс. Умерший должен не платить по обязательствам три месяца и дольше.
За последние пять лет перед кончиной усопший не проходил банкротства — это требование законодательства.
И, наконец, у покойного не должно быть судимости по экономическим преступлениям.

Оформлением наследства занимается нотариус, он же имеет и полномочия вести дело о банкротстве покойного. Сама процедура подчиняется общим правилам банкротства физических лиц.

Закон определяет ряд долгов, которые не наследуются. Их объединяет то, что они тесно связаны с личностью умершего. Наследники не должны продолжать платить за покойного алименты или возмещать вред, причиненный жизни или здоровью другого гражданина. Как только плательщик скончался, прекратилось и обязательство.

Что делать, если с вас требуют невыплаченные алименты умершего?

Как обанкротить умершего человека

Особенность процесса банкротства покойного заключается в том, что реструктуризация долгов (изменение сроков и размеров платежа с перерасчетом на 3 года) в случае смерти лица невозможна — это очевидно, ведь умерший уже не может регулярно расплачиваться по долгам. Если человек умер в процессе реструктуризации, суд ее сразу прекратит. Обычная судебная практика в этих случаях — назначать процедуру реализации имущества (продажу собственности почившего на торгах).

Начнем с инициации дела о банкротстве. С заявлением в суд может обратиться широкий круг лиц. Это, конечно же, наследники, они считаются заинтересованными лицами. Возможность у них появляется после вступления в наследство. Повторимся, для этого по закону им дается срок в 6 месяцев.

Кто еще имеет право банкротить умершего?

Естественно, в круг таких лиц входят кредиторы: подать заявление может и банк, и микрофинансовая организация.
Могут это сделать и частные лица, если они давали деньги покойному.
Еще один возможный инициатор дела о банкротстве — Федеральная налоговая служба (ФНС).

В законе перечислено, какие документы необходимо собрать для этого:

заявление об признании банкрота умершим;
копия наследственного дела (она должна быть завизирована нотариусом);
свидетельство о смерти;
реестр кредиторов;
список имущества умершего;
справка 2-НДФЛ покойного: в ней будут отражены доходы и уплаченные налоги; наследникам ее, скорее всего, не выдадут, но правом запрашивать документы почившего человека обладает нотариус, ведущий дело — справку он может получить в налоговой.

Итак, наследники отнесли все необходимые документы в суд, взыскатели сообщили о своих требованиях, суд признал их обоснованными и включил в реестр кредиторов. После этого формируется конкурсная масса — перечень имущества, которое будет выставлено на торги.

Финуправляющий уведомляет кредиторов и суд о порядке и времени проведения торгов. После этого остаётся ждать, когда конкурсную массу продадут, и финансовый управляющий проведёт расчёты. Это может занять полгода, а может и затянуться. После реализации кредиторы получат причитающуюся им долю, а наследники — очищенное от долгов наследство. Если что-то, конечно, останется.

Рассмотрим порядок, в котором будут делаться обязательные выплаты из наследственной массы.

В процессе банкротства умершего будут взысканы средства на похороны и все расходы, связанные с погребением умершего.
Будут вычтены расходы на нотариуса.
Также взыщут судебные издержки.
Напоследок останутся коммунальные платежи, расходы на охрану наследства, долги по зарплате и перед кредиторами.

Все эти долги необходимо погасить. Ключевой момент: хватит ли наследства, чтобы покрыть расходы?

Должник умер в процедуре банкротства: правила и порядок действия

Мы рассмотрели вариант банкротства физического лица, при котором процедура была начата уже после его смерти. Но встречаются и другие ситуации, когда человек умирает в процессе банкротства. Смерть не сообщает ни суду, ни гражданину, когда и по ком прозвонит колокол.

Арбитражный суд зачастую продолжает начатое дело. Его течение будет зависеть от того, на какой стадии в данный момент проходит банкротство.

Как мы уже выяснили, если реструктуризация начата, то в случае смерти она прекращается. Судебный орган переходит сразу к стадии реализации имущества. Покойник уже не восстановит свою платежеспособность. При реализации имущества процедура обычно длится до логического конца. Собственность продается, кредиторы получают причитающееся.

Консультация юриста, если наследодатель умер в банкротстве

Какое имущество физических лиц можно сохранить в банкротстве после смерти должника

А что там с имуществом, можно ли его сохранить — зададутся вопросом наследники. Большая часть имущества войдет в конкурсную массу. Исключение делается для личных вещей покойного и единственной квартиры для проживания.

На усмотрение арбитражного суда остаётся включение в конкурсную массу помещения, которое было единственным пригодным для постоянного проживания должника. Это же положение остаётся справедливым и для земельного участка, на котором возведено единственное жильё. В этом случае юрист поможет склонить чашу весов в пользу наследника.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

В конкурсную массу не будет включено жилье, если в помещении проживают наследники, для которых эта квартира является также единственной, а наследство еще не принято. Или если срок принятия наследства прошел, но жилье — единственное для наследника.

Исключение, как всегда, составляет квартира, приобретённая в ипотеку. Банку нужны его деньги, и залоговая жилплощадь неизбежно будет включена в конкурсную массу. Это правило прописано в законе и работает как для живых банкротов, так и для тех, кто скончался в процессе.

Источник

Статья 223.1. Условия и порядок банкротства гражданина в случае его смерти

В конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина.

Жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, а также земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением случаев, если они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, могут быть включены в конкурсную массу по решению арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве.

Имущество, указанное в абзаце втором настоящего пункта, не включается в конкурсную массу:

до истечения срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если в жилом помещении (его частях) проживают лица, имеющие право на обязательную долю в наследстве гражданина, и для них такое жилое помещение (его части) является единственным пригодным для постоянного проживания помещением;

по истечении срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если такое имущество является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для наследника.

Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 28 октября 2019 по делу № А40-53872/2019 запрещено включать личные вещи, предметы обихода, мебель, бытовую технику и тому подобное в конкурсную массу. Это большое облегчение для второй половины умершего, поскольку если в процессе процедуры банкротства умрет супруг должника, личное имущество останется, никто его не заберет.

Кстати, муж и жена — наследники друг друга первой линии. В случае, если один из супругов не оставил завещания, второй наследует имущество полностью (при отсутствии общих детей, разумеется). Но это означает следующее: когда один из супругов умирает, а второй в это время находится в процессе банкротства, все наследство, кроме единственного жилья и личных вещей, включается в конкурсную массу и распродаётся на торгах.

Для того, чтобы очистить наследство от долгов умершего супруга, и инициируется процедура банкротства.

Когда поможет юрист

В ряде случаев профессиональный юрист может защитить наследников. Это не только случаи отстаивания у кредиторов личных вещей покойного или единственной квартиры для проживания наследников.

Так, существует лайфхак для уменьшения суммы выплаты кредиторам. Стоимость унаследованного имущества определяется по среднерыночной цене, которая была во время открытия наследства. Для фиксирования объективной стоимости можно и нужно привлечь своего оценщика.

Кредиторы, особенно банки, знают, что можно обанкротить умершего гражданина, и начинают процедуру банкротства покойного физлица в пределах наследственной массы и даже пытаются сделать наследника банкротом. Профессиональный юрист прекратит эту практику.

Или, например, кредиторы претендуют на реализацию имущества умерших до 2015 года (когда была введена процедура банкротства граждан). И хотя это незаконно, арбитражные суды продолжают принимать и рассматривать такие заявления.

Банкротство после смерти кредитора

Человек, плохо знакомый с судебной практикой, может полагать, что после смерти кредитора о его долгах забудут. Нет банка — нет долга. Спешим вас разочаровать: закон не на стороне должника — право взыскать задолженность переходит к третьим лицам и даже наследуется.

Есть лишь небольшая разница, в зависимости от статуса кредитора:

Ситуация кажется невероятной, но в судебной практике случается и не такое. Долг выплачивается через полгода, когда наследник вступит в наследство. И только если у покойного нет наследников, долг будет считаться списанным, поскольку за его взысканием попросту будет некому обращаться.

Банкротство умершего поручителя: как не запутаться в деталях

кончина должника — не повод прекратить обязательства по поручительству;
если в договоре прописаны конкретные сроки действия поручительства, то оно истечет в указанный временной период; к слову, полугодовой отрезок времени, необходимый для принятия наследства, этот период не приостанавливает, так что порой бывает, что поручительство как раз завершается до того, как наследники вступили в права наследования;
также поручительские обязательства прекратятся, если взыскатель не предъявит соответствующий иск — на это ему отводится два года.

Банкротство умершего человека — процедура, к которой приходится прибегать наследникам, чтобы избавиться от долгов покойного. В сложных ситуациях, когда близкий человек не успел завершить земные дела и оставил после себя не только имущество, но и обременение в виде задолженностей, не стоит пускать все на самотек. Ключевое значение имеет позиция наследников и их желание активно отстаивать наследство.

Профессиональный юрист поможет правильно составить заявление, окажет поддержку на всех этапах банкротства усопшего и приложит усилия, чтобы сохранить значительную долю имущества. Обратитесь за первичной бесплатной консультацией.

Безнадежный — не значит "банкрот"

Федеральная служба судебных приставов может "простить" должникам сумму в один триллион рублей — такая новость появилась в некоторых СМИ на прошлой неделе. На самом деле, как уточнили в ведомстве, доля банковских кредитных долгов, которые приставы пока не могут взыскать, составляет всего 11%, или 488 тысяч случаев исполнительных производств из общего числа в 4,3 миллиона. Общая сумма таких долгов — 247 миллиардов рублей.

Окончание производства по долгам без взыскания означает, что кредитор признан банкротом или у него больше нет имущества, которое можно было бы взыскать. На практике, по словам экспертов, освободиться от кредитного бремени вряд ли удастся. "Исполнительный лист возвращается кредитору, и он может заново неоднократно возобновлять процесс взыскания как минимум в течение трех лет после вынесения судебного решения или приказа", — пояснил директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.

Спустя три года банк может обратиться в суд и заявить, что пропустил окончание срока "по уважительным причинам", либо просто попросить продлить срок, и суд пойдет ему навстречу. Срок исковой давности при этом может отсчитываться как с момента нарушения обязательств должником, так и с даты, указанной для погашения долга в письменном извещении, — это зависит от условий кредитного договора. Более того, даже если все сроки давно прошли, по закону, кредитор может использовать досудебные меры взыскания, добавил эксперт.

"Исходя из практики последних лет, как правило, так и делается: взыскатели периодически предъявляют исполнительный лист, и если у должника что-то появляется, ему приходится это отдавать", — подтвердил партнер юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антон Бабенко. Большинство должников, даже если их финансовое положение улучшится, в итоге вынуждены не оформлять ничего в собственность, понимая, что если производство будет возбуждено опять, у них могут все отобрать.

"Признание долга безнадежным и его списание с баланса не надо путать с прощением", — подчеркивают в пресс-службе ВТБ. Кроме того, что у банка сохраняется возможность потребовать долг опять, заемщик оказывается должен заплатить НДФЛ со списанной суммы. Из его кредитной истории списанный долг не исчезает — взять новый в другом банке уже не удастся.

Какие долги банки и коллекторы все-таки могут простить

Критерии признания задолженности "безнадежной для взыскания" установлены Банком России. Для этого требуется несколько условий: во-первых, неисполнение клиентом обязательств в течение как минимум года до даты принятия решения о списании, во-вторых — акт ФССП о невозможности взыскания, судебный акт об окончании срока исковой давности и другие документы. Кроме того, долг могут окончательно списать, если банк сочтет, что взыскание давно просроченной задолженности ему обойдется дороже, чем отказ от этого.

Еще одно основание для признание долга "безнадежным" — смерть заемщика. Но и то не всегда. По словам пресс-службы Сбербанка, в этом случае кредитные обязательства вместе с иными обязательствами и правами переходят к наследникам, с которыми банк продолжает сотрудничество. Если наследников нет, взыскание может быть обращено на так называемое "выморочное имущество" — то, что осталось после смерти должника и никому не завещано. Если кредит оформлялся под поручительство, при этом наследников нет, то банк работает с поручителями. Как уточнили в пресс-службе ВТБ, банк может отказаться взыскивать долг, только если оставшегося имущества должника после его смерти недостаточно.

По словам директора НАПКА, "чисто технически банк имеет возможность списать долг, который выглядит безнадежным, но делается это крайне редко". У кредитных организаций достаточно жесткие требования со стороны регулятора, поэтому им проще продать такие долги коллекторским агентствам, пояснил он.
Коллекторы, по словам Воронина, списывают долги гораздо чаще. Как уточнили в пресс-службе коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн", должнику могут простить, например, штрафы или проценты. В отдельных случаях дисконт может составить до 30% от общей суммы долга, но на скидку могут рассчитывать только те, кто выходит на связь и пытается как-то договориться с коллекторами.

Что делать тем, кто не может расплатиться с долгами

Второй способ — это так называемая "кредитная амнистия", но даже в ее рамках максимум, на что может рассчитывать должник, — это отмена пеней за просрочку платежей по кредиту. Так, в пресс-службе ВТБ сообщили, что "ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ практикуют прощение долга или прекращение обязательств только в исключительных случаях". Кроме этого, изредка банк готов договариваться с клиентом об отмене пеней за счет погашения просроченного долга. В некоторых кредитных организациях — таких, как Сбербанк — должников не амнистируют вовсе.

В Связь-банке с 2012 года также проводят специальные акции по отмене штрафов за просрочку долга: по данным пресс-службы, за все это время их было десять. В рамках акций должник может погасить основной долг и проценты, тогда с него снимается неустойка, пояснил первый заместитель председателя правления банка Александр Копейко. Свои долги перед банком таким образом погасили 13 тысяч заемщиков, общая сумма возвращенных средств — более 224 миллионов рублей.

Кроме всех этих способов, клиент может попытаться договориться с банком о реструктуризации долга, рефинансировать его в другой организации или попросить об отсрочке — "кредитных каникулах".

Читайте также: