Что дает страхование жизни при ипотеке в сбербанке при смерти

Обновлено: 04.07.2024

Ипотечное кредитование связано с выделением крупной суммы денег на приобретение жилья. Банк заинтересован в надлежащем исполнении обязательств со стороны заемщика и предпринимает множество мер защиты от непредвиденных обстоятельств. Он имеет законное право требовать, чтобы гражданин застраховал жизнь и здоровье.

Для чего оформляют страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни при ипотеке является гарантийной мерой для возврата займа, поскольку банк выступает выгодоприобретателем по полису. Как правило, еще при подаче заявки на оформление кредита, заемщику разъясняют данное требование.

Нюансы оформления страховки при ипотеке заключаются в следующем:

при подаче заявки граждане обязаны в письменной форме подтвердить согласие на ее оформление;

она оформляется на сумму заемных средств, которые банк предоставляет по условиям договора;

тариф, который обязан уплатить заемщик, может включаться в сумму кредита, либо гражданин уплачивает взносы за счет своих сбережений;

страхование осуществляется на протяжении всего периода действия кредитного договора.

Обязательно ли оформлять страховку?

В рамках ипотечного кредитования заемщикам приходится иметь дело с двумя видами полисов — страхование объекта недвижимости, а также жизни и здоровья граждан. В отношении имущественной страховки законодатель высказался однозначно — требование банка о его оформлении является абсолютно законным.

Для страхования жизни и здоровья такое требование в законодательных актах отсутствует. Однако для защиты своих интересов банку не запрещено выдвигать такое дополнительное требование. При этом могут возникать следующие ситуации:

если на стадии подачи заявки гражданин выражает несогласие с оформлением полиса, ему откажут в одобрении кредита;

для максимальной защиты интересов большинство банков включают в кредитный договор условие о полном возврате заемных средств, если ежегодный полис не продлен;

при наступлении страхового случая, связанного с полной или частичной утратой трудоспособности (либо смертью заемщика) компенсация будет выплачена в пользу банка для погашения ипотечного кредита.

Если вы откажетесь от оформления полиса, это неизбежно повлечет отказ в одобрении кредитной заявки или досрочное расторжение договора с возвратом заемных средств.

Кроме того, обязывая заемщиков страховать жизнь и здоровье, банки нередко используют систему поощрений — при своевременном предоставлении оформленного полиса ставка кредитования может снижаться. Если в процессе пользования заемными средствами гражданин не продлил полис, процентная ставка может увеличиваться на 2-7%, что для ипотеки означает значительное повышение ежемесячного платежа.

Порядок оформления страхования жизни и здоровья

Для упрощения процедуры банки нередко предлагают воспользоваться страховыми продуктами своих партнеров. Размер взносов по таким полисам может оказаться несущественно выше среднерыночных расценок, однако средний показатель тарифов одинаков у большинства компаний.

Кредитор не имеет права обязать оформить полис у конкретной страховой компании, это будет расцениваться как навязывание дополнительных услуг и грозит штрафом за ограничение конкуренции.

Алгоритм действий для оформления страховки жизни и здоровья заемщика выглядит следующим образом:

отражение в кредитной заявке согласия на включение в договор пункта о страховании;

оформление договора на выдачу ипотечных средств;

обращение в страховую компанию для оформления полиса;

оплата тарифа и получение полиса;

представление банку оригинала полиса.

По истечении каждого года пользования заемными средствами, полис необходимо продлевать. Для этого можно обратиться в ту же страховую компанию, либо выбрать нового страховщика. На практике, при постоянном сотрудничестве с одной компании можно получить существенное снижение размера взносов на последующий период.

Куда обращаться?

Поскольку условия страхования жизни и здоровья граждан идентичны почти у всех крупных компаний на рынке, заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика. Требование ипотечного договора будет соблюдено, если в полис включены следующие условия:

сумма страхового возмещения соответствует размеру остатка по кредиту (соответственно, при ежегодном продлении полиса размер страхового покрытия может уменьшаться);

выгодоприобретателем указан банк, оформивший ипотеку;

страховка оформлена на весь состав заемщиков по договору (например, если займ выдан на обоих супругов, они должны оформить полисы и предоставить их в банк);

полисы должны оформляться на протяжении всего срока действия ипотечного договора, в противном случае заемщику грозит досрочный возврат кредита или повышение процентных ставок.

По состоянию на 2017 год в Сбербанке аккредитованы 16 страховых компаний, которые могут оформлять полис.

Перечень документов

Для оформления страховки при ипотеке нужно представить только общегражданский паспорт заемщика. После ознакомления с условиями договора, нужно оплатить тариф — если оплата происходила в безналичной форме, дополнительно предоставляется платежный документ. После оплаты страхового взноса заемщику выдается бланк полиса.

Стоимость

Поскольку страховка оформляется на всю сумму остатка по кредиту, даже минимальные взносы влекут существенные траты для заемщика. Как правило, ставка составляет до 3% от суммы страхового покрытия. Уменьшить размер платежей можно путем самостоятельного выбора другой страховой компании.

Возврат НДФЛ

С целью стимулирования граждан оформлять полисы добровольного страхования, законодательство позволяет вернуть налог за страхование жизни по ипотеке. Налоговый вычет предоставляется при выполнении следующих условий:

полис должен быть долгосрочным — период действия не менее пяти лет;

для расчета суммы возврата налога используется совокупный показатель НДФЛ за предыдущий год, однако закон содержит ограничение по сумме — 120 тыс. рублей;

оформить вычет можно только в размере 13%, т.е. заемщик сможет вернуть не более 15600 рублей в год.

Для получения вычета необходимо заполнить декларационный бланк по форме 3-НДФЛ. Заемщик обязан самостоятельно рассчитать сумму вычета. Перечисление НДФЛ осуществляется в безналичной форме.

Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита

Оформление страхового полиса не только влечет дополнительные затраты для заемщика. При наступлении возможного страхового случая и утрате трудоспособности, выплата компенсации позволит полностью или частично погасить ипотеку. В этом случае выплаты в пользу банка будут составлять:

при смерти гражданина — в размере 100% страхового возмещения;

при полной или частичной утрате трудоспособности — от 50 до 75%;

при временных расстройствах здоровья выплаты могут покрывать размер ежемесячного платежа.

Наличие страховки позволяет рассчитаться с банком даже при неблагоприятных последствиях для заемщика, когда он по причине болезни, травмы или инвалидности не может осуществлять платежи.

Это дает возможность избежать судебного процесса по взысканию долга и сохранить жилье.

Отказ от страховки

Отказ от оформления полиса повлечет отклонение кредитной заявки или повышение процентной ставки по ипотеке. Если заемщик досрочно погасил сумму кредита, он может потребовать расторжения договора страхования и получить обратно часть страхового тарифа. Сумма возврата будет зависеть от периода, прошедшего с момента выдачи полиса (чем раньше он обратится за расторжением договора страхования, тем большую сумму возврата получит).

В большинстве случаев страхование жизни и здоровья заемщика – обязанность по договору ипотечного кредитования. При этом многие покупают полис даже не вникая в суть данного вида страхования. И вспоминают о наличии страховки, когда случилось страшное. Итак, что делать, если произошло событие, имеющее признаки страхового случая.

Для расчета стоимости полиса Вы можете воспользоваться нашим калькулятором

1. Убедитесь, что произошедшее с заемщиком входит в список застрахованных рисков

Стандартный вариант в страховке жизни при ипотеке – это, когда застрахованы следующие риски:

смерть в результате заболевания

смерть в результате несчастного случая

инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания

инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая

инвалидность 3 группы, тяжелые травмы и длительные больничные, которые не являются основанием для присвоения 1 или 2 группы инвалидности – не являются страховым случаем. Также внимательно изучите полис на предмет того, входит ли в него все четыре варианта страховых событий.

2. Сообщите о страховом случае в страховую компанию в установленные сроки

Срок страховой выплаты обычно составляет 15 рабочих дней с момента предоставления последнего необходимого документа о страховом случае. Этот срок может быть увеличен из-за расследования уголовного дела или судебного разбирательства.

3. Предоставьте все необходимые документы о страховом случае

Список необходимых документов для получения страховой выплаты по страхованию жизни (по ипотеке) – должны быть оригиналы или копии, заверенные ответственными лицами:

В случае смерти застрахованного лица (заемщика):

Свидетельство о смерти;

Справка о смерти из ЗАГСа с указанием причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами произведенных судебно-химических, биологических, гистологических исследований;

Если смерть наступила во время исполнения служебных обязанностей: акта о несчастном случае на производстве или копия Акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы;

Если смерть наступила во время перевозки на транспорте: акта о несчастном случае с застрахованным лицом на транспорте, составленный транспортной компанией, пассажирский билет и/или посадочный талон или его аналог;

Если смерть наступила в результате ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложениями; решение судебного органа; справка МЧС);

Акт судебно-медицинской экспертизы трупа/протокола патологоанатомического исследования либо документ, подтверждающий отсутствие проведения вскрытия;

Копия медицинской карты (карт) Застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к смерти;

Посмертный эпикриз, если смерть наступила в больнице. Если смерть наступила в другом месте, но застрахованное лицо лежало в больнице по заболеванию, послужившему причиной смерти, — все выписные эпикризы по данному заболеванию;

Распоряжение застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или свидетельства о праве на наследство, выданного нотариусом (в случае если размер страховой суммы превышает остаток кредита по ипотеке);

В случае установления инвалидности I или II группы:

Акт освидетельствования МСЭ;

Копия направления на медико-социальную экспертизу;

Копия медицинской карты (карт) застрахованного лица за весь период наблюдения по поводу травмы/заболевания, приведшего к инвалидности;

Для работающих застрахованных копии закрытых листков нетрудоспособности/для учащихся застрахованных — копия справки формы 095/у или документа о временной нетрудоспособности учащегося/для неработающих Застрахованных — копия трудовой книжки (справка из службы занятости в случае необходимости);

Если инвалидность получена в результате травмы во время выполнения рабочих обязанностей:

Акт о несчастном случае на производстве или акта расследования несчастного случая по пути на работу/с работы;

Если инвалидность установлена вследствие ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожара, противоправных действий:

Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела;

Cправка о ДТП с приложениями;

Решение судебного органа; справка МЧС.

В медицинских документах должна быть информация: дата и обстоятельства случая, диагноз, время начала и окончания лечения, результаты проведенных исследований и названия лечебных мероприятий. Диагноз, поставленный Застрахованному, будет считаться достоверным, если он поставлен имеющим на это право врачом на основании объективных симптомов.

Если по предоставленным документам установить факт страхового случая, причины и обстоятельства его возникновения либо его отсутствия не является возможным, то страховая компания имеет право запросить у застрахованного или его родственника, правоохранительных органов, медицинских учреждений и т.д. дополнительные документы (медицинская карта, копия журнала приемного отделения/травматологии, копия карты вызова скорой медицинской помощи, копия направления на медико-социальную экспертизу, копия акта (протокола) освидетельствования МСЭ; копия результатов контрольного освидетельствования, данные лабораторных и диагностических исследований, копия акта судебно-медицинской экспертизы, копия акта патологоанатомического исследования, копия посмертного эпикриза, копия паспорта транспортного средства, в котором находился Застрахованный в момент несчастного случая, копия водительского удостоверения лица, управляющего транспортным средством, в котором находился Застрахованный на момент несчастного случая, копия документа, дающего право Застрахованному использовать транспортное средство, в котором он находился в момент несчастного случая, лицензии на осуществление медицинской деятельности).

Страховщик имеет право отказать в страховой выплате по страховке жизни, если требуемые документы не будут предоставлены в течение 60 календарных дней с момента их запроса. В связи с тем, что медицинские учреждения отказываются выдавать документы, содержащую врачебную тайну, часто не представляется возможным предоставить все требуемые страховщиком данные. Следовательно, страховая компания отказывает в выплате или затягивает срок рассмотрения заявления. В таком случае, проблема решается в судебном порядке.

Что делать если наступил страховой случай с имуществом по ипотеке

Застраховать жилье, купленное в ипотеку – это обязанность любого заемщика по условиям кредитного договора.

Разбираемся, что нужно сделать, если вашей ипотечной недвижимости был причинен ущерб.

1. Убедитесь, что пострадал именно застрахованный объект и причина убытка входит в число застрахованных рисков

Это самая популярная причина расстройства большинства заемщиков – выяснить, что произошедшее – не страховой случай. Дело в том, что банк требует страховать только конструктивные элементы квартиры/дома. Это стены, перекрытия, окна, входная дверь. Это значит, что ремонт и все что находится внутри жилья – не являются застрахованными объектами. Отделка, сантехника, мебель – могут быть застрахованы только в добровольном порядке. Если вас затопили соседи, стандартный полис страхования имущества по ипотеке вам никак не поможет.

2. При возникновении ущерба необходимо немедленно заявить в компетентные органы

Необходимо также обеспечить сохранность поврежденного имущества. Нельзя разбирать завалы, что-то менять на месте происшествия до осмотра повреждений экспертами страховой компании.

3. Сообщите о страховом случае в компанию в установленные сроки

Срок, в течение которого компания обязана осуществить страховую выплату обычно составляет 15-30 рабочих дней с момента предоставления последнего подтверждающего документа. Этот срок увеличивается, если в рамках данного случая идет расследование уголовного дела или судебное разбирательство.

4. Предоставьте страховщику документы, подтверждающие факт страхового случая

Список документов для получения выплаты по страхованию залога по ипотечному кредиту – должны быть оригиналы или заверенные ответственными лицами копии:

Полис страхования, паспорт страхователя, квитанция об уплате страховой премии;

Документы, подтверждающие право собственности на застрахованное имущество (например, свидетельство о государственной регистрации права, договор купли-продажи и т. п.);

Справки и другие документы из компетентных органов, подтверждающие факт ущерба и его причины, характер события, ориентировочный ущерб и виновные лица (это могут быть документы эксплуатирующей организации, МЧС, МВД);

Документы, содержащие сведения о характеристиках пострадавшего имущества, о степени его повреждения и пригодности к дальнейшему использованию.

Практика получения займов в кредитных учреждениях на улучшение жилищных условий показывает целый ряд недостатков. Со стороны плательщика это всегда страх потери работы и других ситуаций, в которых снижается платежеспособность. Банки разрабатывают оптимальные стратегии, стремясь оптимизировать убытки. Так, одним из условий выдачи ипотеки стало обязательное страхование.

Страхование ипотеки в Сбербанке как отдельный продукт обеспечения займа применяется на весь срок выплаты долга. Правила покрытия рисков включаются в основной договор между кредитным учреждением и клиентом. Объектами, в отношении которых предусматривается возможность предупреждения финансовых рисков, являются:

Сама недвижимость.
Здоровье заемщика.
Утрата прав на собственность (титульное страхование).

Самым важным моментом страхования при ипотечном кредитовании остается заинтересованность самого банка. Институт получает гарантии того, что объект, приобретенный на залоговые средства, будет сохранять свою ликвидность на протяжении всего срока действия ипотечного договора. При этом платить страховку по ипотеке будет клиент банка.

Страхование при оформлении ипотеки в Сбербанке

Перейти на официальный сайт

Обращаясь с заявлением на предоставление финансовой помощи, соискатели всегда рассчитывают на низкие процентные ставки и максимальную сумму займа. Страхование при ипотеке не вызывает особого энтузиазма у граждан. Это правило перешло в требование заимодавца. В связи с тем, что заемщики, соглашаясь на условия банка, вынуждены увеличивать нагрузку на свой семейный бюджет, основным критерием при выборе программы обеспечения рисков остается экономия.

При этом стоимость полиса рассчитывается на остаток суммы основного долга. Если же у клиента банка появляется желание оформить дополнительные виды страхования, делается это исключительно на добровольной основе и по инициативе гражданина или его созаемщика.

При приеме документов у потенциального заемщика банк указывает на необходимость приобретения полисов. При этом нередко кредитным учреждением выносится список рекомендованных организаций, с которыми плательщику желательно заключить договоры до момента оформления ипотеки и оформления права собственности на объект недвижимости. Также страхование имущества в Сбербанке может быть осуществлено как за счет кредитных средств, так и на свободные деньги гражданина, желающего приобрести жилое помещение.

Согласно действующей практике, большинство банковских структур усиленно предлагают оформить своим клиентам полный пакет страховых услуг. Учитывая то, что стоимость полиса будет включена в тело займа, это значительно увеличит переплату по долгу. Сбербанк в этом плане проявляет лояльность и остается единственным банком в российской системе, который не обязывает клиентов приобретать полисы на титульное страхование.

Появление нового вида обеспечения сделок с недвижимостью остается не только популярным, но и жизненно необходимым. Квартира или дом для большинства граждан — это возможность переехать в лучшие условия в рамках затратной покупки. Для мошенников каждая сделка является не больше, чем возможностью заработать на нерадивых гражданах, которые не всегда сильны в знании действующего законодательства.

Услуга страхования в Сбербанке для титульных заемщиков предлагается на общих основаниях. Тариф позволяет покрыть материальные риски, возникающие при наступлении факторов, влияющих на законность оформленной в собственность недвижимости. Особенное значение титульное страхование приобретает, когда будущий владелец участка , дома или квартиры вынужден участвовать в многоходовых сделках. Именно в таких ситуациях возникают риски. В итоге при разбирательствах может быть учтен переход права собственности еще до оформления фактическим хозяином. Существуют случаи, когда в момент совершения сделки не учли права несовершеннолетних детей или остальных членов семьи. Не стоит исключать ситуации, когда одна квартира продается сразу нескольким людям.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки

Ипотека без страховки является неосуществимой. Если же заемщик не идет на диалог с кредитной организацией, по заявке на выдачу средств на приобретение выбранного объекта недвижимости ему будет отказано. В данном случае банк будет ссылаться не на внутренние корпоративные требования, а на букву действующего Закона.

Приобретенная в ипотеку квартира будет надежнее защищена от взыскания в случае тяжелой болезни или смерти заемщика, если страховать ипотечные риски будут сами банки за свой счет, считает заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин.

В конце апреля Банк России предложил сделать ипотечное страхование (рисков ущерба и утраты недвижимости, а также рисков жизни и здоровья) обязательным и переложить его с заемщиков на кредиторов.

В этом случае, когда наступит страховой случай, банк не сможет требовать с заемщика возврата ипотечного кредита, сказал Владимир Чистюхин в интервью "Российской газете". Сейчас заемщик не обязан страховать жизнь и здоровье и не защищен на случай банкротства страховой компании.

"Все должно быть покрыто страховкой, - говорит он. - Это уже вопрос банка - как он договорится со страховой компанией, учел ли он все риски. Именно банк будет разбираться со страховой компанией, если реализовался тот минимальный перечень рисков, который мы прямо предлагаем прописать".

По утрате или повреждению имущества ЦБ предлагает включить в минимальный перечень рисков пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, а по страхованию жизни и здоровья - смерть, присвоение инвалидности I или II группы, длительный больничный, потерю дохода в результате борьбы с эпидемией.

"Давайте предположим крайний вариант, - говорит зампред ЦБ. - Не дай бог, заемщик погибает или умирает от болезни. Сегодня его семья почти наверняка столкнулась бы со сложностями в выплате этого кредита, и на заложенное имущество было бы обращено взыскание. То есть мало того, что семья лишилась кормильца, она должна еще и лишиться квартиры. В нашей конструкции с потерей кормильца - не во всех, но в большинстве случаев - семья не теряет одновременно и квартиру".

В ЦБ также считают, что страхование ипотечных рисков банками предполагает большую прозрачность.

"Когда мы начинаем разбираться, а что такое полная стоимость ипотеки, банки кивают на страховые компании, страховые компании кивают на банки, - объясняет Чистюхин. - Все говорят, что это не наш тариф, это их тариф, а с нас берут большую комиссию. Разобраться в этом очень сложно. Наше предложение исходит из того, что банк какую-то часть страховки заложит в процентную ставку. И гражданину будет намного яснее, за что он платит, какова полная стоимость кредита, включая страховку".

Концепция, подготовленная Банком России, исходит из того, что передача ипотечного страхования банкам приведет к снижению издержек на страховки, а значит, и к снижению конечной стоимости ипотеки. По словам Чистюхина, сегодня потребитель фактически оппонирует как банку, так и страховой компании, часто не понимая разных правил и нюансов. "Очевидно, что когда оппонировать друг другу будут два сильных рыночных субъекта, страхования компания и банк, то банк сумеет добиться от страховых компаний больших уступок, и это будет способствовать снижению общей стоимости ипотеки", - считает он. Сейчас маржинальность страхования ипотеки как для банка, так и для страховых компаний крайне высокая. "Мы подсчитали, что от собираемой премии по итогам 2019 года страховые компании выплачивали, если брать и страхование залога, и страхование жизни и здоровья, около 11%, - говорит Чистюхин. - Представляете, маржинальность 89%! Конечно, банки и страховые компании несут еще операционные расходы, но все равно это крайне высокая цифра. Например, в ОСАГО на выплаты идут 90-95% собранных страховых премий, и это считается не так плохо".

Полностью интервью с заместителем председателя Банка России Владимиром Чистюхиным читайте в ближайших номерах "Российской газеты"

Читайте также: