Что чаще всего страхуют люди
Обновлено: 30.06.2024
например, беря ипотеку. И чаще всего делаем это с раздражением:
- во-первых, потому что не хочется думать о том самом вдруг,
- во-вторых — если ничего не случится, зачем платить и терять деньги.
Слово страховка приобрело в нашей стране негативный характер, и мы забыли или не знаем, зачем нужно страховать жизнь. Забыли, что это не просто способ обезопасить себя и семью от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях, но и возможность обеспечить свою старость и даже заработать. А к выбору страховки нужно подходить так же тщательно, как к выбору квартиры, работы или места учебы детей. Почему? И как определить, нужно это вам на самом деле и что вы можете от этого получить?
Для того, чтобы разобраться в вопросе, начнем с основ и рассмотрим, на какие виды подразделяются программы страхования жизни.
Рисковое страхование жизни и его особенности
Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.
В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.
Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?
Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
Слова хороши, но хочется услышать цифры. Сколько платить?
Размер выплаты — это сумма, на которую вы оцениваете свою жизнь. Миллион? Два? Пять? Чем выше сумма, тем больше взносы, но тем больше получите вы или ваша семья по итогу. Решать только вам.
Но если ваша задача не только защитить свое здоровье, но и накопить деньги на конкретную цель, например, будущее ребенка или большие покупки, то подойдет другой вид страхования.
Накопительное страхование
Накопительные программы объединяют процессы создания накоплений и страховой защиты.
Можно сказать, что это апгрейд рискового страхования. Коктейль два в одном. Оно объединяет в себе выплаты при наступлении страхового случая и накопление средств. Как копилка или вклад в банке, только круче. Почему? Разберемся.
Порядок такой: после первого взноса у вас появляется право на страховую защиту по риску дожития и по риску ухода из жизни. Про уход из жизни мы уже все знаем, не будем об этом слишком часто говорить. Человек так устроен, что всегда верит в лучшее.
Представьте, что страховка вам никогда не пригодится, что в итоге? Всю жизнь платили деньги непонятному дяде непонятно зачем?
А вот и нет. В накопительном страховании есть такое понятие, как дожитие. Это когда вы дожили до определённого возраста и с вами ничего не случилось. Страховка лучшего исхода. И пусть слово дожитие звучит не очень, зато у него очень приятное значение. Круто получить деньги просто за то, что у вас крепкое здоровье, и обеспечить себе стабильное будущее.
Значит лучший способ страхования найден? Что может быть лучше?
Есть и минусы, например взносы по страховке и доход не страхуются. Но если ваша страховая компания обанкротится, то вы все равно получите свои деньги, так как у любой страховой есть компания-перестраховщик. Но необходимо ответственно подходить к выбору страховой компании и внимательно изучить договор.
Договор накопительного страхования жизни заключается от 5 до 40 и более лет. И чем раньше вы его заключите, тем выгоднее.
Что делать, если в процессе вы поняли, что условия вас не устраивают и можно найти лучше? Существует период охлаждения, в течение которого человек может передумать и забрать деньги без потерь. Как правило, он составляет 14 дней с момента заключения договора. Еще одна привлекательная черта накопительного страхования в том, что деньги не могут быть изъяты даже по решению суда и не делятся при разводе.
Также, при заключении договора длительностью более 5 лет, можно получить социальный налоговый вычет в размере до 15 600 рублей в год.
На них вы не сможете напрямую заработать, но увеличить сумму выплаты по договору или сократить взносы вполне.
И это еще не все способы получить выгоду, можно и заработать. Как?
Инвестиционное страхование
Еще один вид страхования жизни — инвестиционное. Это возможность высокого дохода от инвестиций и страховая защита. Главное отличие ИСЖ от НСЖ заключается в том, что в НСЖ доход гарантирован и указан в договоре. В ИСЖ нет никаких гарантий. 100% вернется только вложенная сумма, остальное зависит от ситуации на фондовом рынке.
Страховой взнос делят на две части. Одна часть зарабатывает, вторая лежит и ждет, когда наступит страховой случай.
Здесь вы не просто обеспечите себе и своей семье стабильное будущее, но и можете зарабатывать. Конечно, в случае если ситуация на рынке будет в вашу пользу. А чтобы не прогореть и не остаться без средств, всегда есть стабильная страховая часть. Интересно?
Еще два плюса — особый юридический статус и право на налоговые льготы. Получается, это не обычное инвестирование, а инвестирование с привилегией, потому что часть вложенных средств можно вернуть, используя социальный вычет по НДФЛ. Также деньги за страховку у вас никогда не конфискуют, не заберут при разводе, на них нельзя наложить арест и забрать по суду. Это самая мощная защита активов из существующих.
Что дает страхование жизни
Итак, с видами страхования разобрались, что в итоге?
Полис добровольного страхования жизни и здоровья даст вам следующее:
- уверенность в финансовой безопасности семьи;
- помощь в борьбе с травмами и тяжелыми болезнями;
- материальную поддержку и заботу для ваших близких на случай худшего;
- защиту накопленных активов;
- неприкосновенность денег, вложенных по программам накопительного и инвестиционного страхования.
Все еще возникает вопрос — зачем страховать жизнь?
- внимательно изучайте договор и страховщика;
- для рискового страхования выбирайте в качестве застрахованного того, кто больше зарабатывает, то есть кормильца;
- в НСЖ иногда лучше указать выгодоприобретателем детей и близких, а не себя;
- раньше — выгоднее, начните в 30 или 40 и получите больше выгоды.
Страхование жизни — это и надежная подушка безопасности, копилка, и дополнительный заработок. Что в итоге дать себе и своей семье — решать только вам.
Какие бывают виды страхования? В чем заключаются основные правила страхования онлайн? Какие особенности имеет пенсионное страхование?
Материал заинтересует всех, кому не безразличны вопросы собственной безопасности и сохранности личного имущества.
1. Что такое страхование?
Социальная и личная жизнь каждого гражданина постоянно сопряжена с определенными рисками. Мы ежедневно рискуем здоровьем, деньгами, движимым и недвижимым имуществом и даже самой жизнью. Время от времени приходится терпеть убытки.
Далеко не все могут возместить потери за свой счёт: для этого нужны дополнительные финансовые резервы. Этот факт и лёг в основу идеи солидарного возмещения имущественного и неимущественного ущерба – именно так возникло страхование.
Дадим юридическое определение этому понятию.
Страхование – форма защиты имущественных интересов физических лиц и юридических субъектов при наступлении определённых событий за счёт денежных фондов, сформированных страховыми взносами.
Угроза ущерба существует всегда, но не носит обязательного характера. Застраховаться – значит, обезопасить себя и своё имущество от непредвиденных обстоятельств — несчастных случаев, болезней, стихийных бедствий, банкротства и прочих неприятных вещей.
Основные понятия в теме страхования:
- Страховщик – частная или государственная организация, осуществляющая страхование.
- Страхователь – лицо, подписавшее договор страховки и выплачивающее страховые взносы.
- Объекты страхования – имущество, здоровье, жизнь, финансы, трудоспособность и т.д.
- Страховой полис– документ, подтверждающий факт страхования.
- Страховой случай – ситуация, следствием которой является выплата страховой суммы.
- Страховое возмещение – сумма, которая уплачивается страхователю в случае наступления страхового случая.
Страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае гражданин или юридическое лицо страхуются независимо от их желания. Обязательное страхование входит в компетенцию государственных структур: учитываются интересы не только субъекта, но и общества.
Добровольное страхование производится, как это понятно из самого термина, на добровольных началах. Конкретные условия и правила таких страховок определяются страховщиком.
У страхования есть определенные функции:
- Рисковая – перераспределение рисков между участниками процесса страхования;
- Инвестиционная – временно свободные страховые фонды вкладываются в экономику, акции, недвижимость с целью сохранения и приумножения средств;
- Предупредительная– часть страховых накоплений расходуется на предупреждение наступления страховых случаев (например, проводятся мероприятия, направленные на уменьшение ущерба от пожаров и наводнений);
- Сберегательная (страхование на дожитие) – часть финансов накапливается в страховых фондах согласно договору.
В цивилизованных государствах страхование используется для социальной защиты граждан в случае потери трудоспособности, болезни и наступления обстоятельств, связанных с преклонным и пожилым возрастом.
2. Каким бывает страхование – ТОП-11 основных видов
Рассмотрим основные разновидности страхования, их особенности, функции и сущность.
Вид 1. Медицинское страхование
Это форма защиты интересов граждан в случае потери здоровья. Страховые выплаты направлены на компенсацию расходов на получение медицинской помощи и прочих затрат, связанных с поправкой здоровья.
Сюда относятся расходы:
- на посещение врачей и прохождение медицинских процедур;
- на приобретение медикаментов;
- на пребывание в стационаре;
- на получение стоматологической помощи;
- на профилактические мероприятия.
При потере здоровья рабочие и служащие, имеющие страховки, вправе рассчитывать на денежные выплаты в размере полноценного заработка на период нетрудоспособности до 4 месяцев.
Медицинское страхование бывает обязательным и добровольным. В первом случае работодатели проводят регулярные отчисления в страховой фонд, управляемый государством.
Резервы добровольного медицинского страхования могут формироваться за счет взносов из зарплат самих сотрудников. Участники таких программ вправе рассчитывать на медицинскую помощь более высокого уровня.
Пример
Лица, имеющие добровольную страховку, при наступлении страховых случаев имеют право на лечение в санаторно-курортных учреждениях или частных медицинских организациях.
Вид 2. Страхование от несчастных случаев
Цель такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный серьёзными проблемами со здоровьем. От несчастных случаев страхуются работники промышленных предприятий, пассажиры железнодорожного, водного и авиатранспорта, военнослужащие и прочие категории граждан.
В юридическом смысле существует три основных вида несчастных случаев – смерть, длительная нетрудоспособность, инвалидность (постоянная нетрудоспособность). Типичный пример – производственная травма, вызванная неисправным оборудованием.
Вид 3. Страхование имущества
Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес. Застраховать можно как частное имущество граждан, так и государственную собственность. Страхователями выступают юридические и физические лица.
Страховая сумма не может превышать реальной стоимости имущества. От порчи, утраты, поломки, кражи страхуются личные вещи, грузы, производственное оборудование, строения, животные и прочие виды собственности.
Вид 4. Автострахование
Страховая защита транспортных средств. Защищает интересы граждан, связанные с ремонтом и восстановлением автомобилей. Страховыми случаями считаются: авария, поломка, угон, хищение и ущерб, нанесенный третьими лицами при эксплуатации.
В РФ практикуется две разновидности автострахования – обязательное государственное с едиными тарифами для всех (ОСАГО) и частное (КАСКО). Во втором случае тарифы устанавливаются частными страховыми компаниями.
Вид 5. Страхование бизнеса
Предпринимательская деятельность неизбежно связана с высокими рисками. Во времена экономической нестабильности вероятность непредвиденных расходов и финансовых потерь возрастает многократно.
Страхование бизнеса – это, в первую очередь, защита предприятия от различных видов убытков.
Договор страховки поможет компенсировать:
- убытки, связанные с вынужденными простоями;
- убытки, вызванные потерянными инвестициями;
- расходы, вытекающие из непогашенных кредитов;
- расходы по упущенной прибыли.
Объектами страховок выступают финансы предприятия, материальные ресурсы и прочие атрибуты предпринимательской деятельности.
Вид 6. Страхование жизни
Каждый человек, независимо от его социального статуса, доходов и возраста ежедневно рискует свой жизнью. Страховка, конечно, не снижает риски и не гарантирует сохранения жизни, но помогает накопить средства к наступлению страхового случая.
Такой вид страхования направлен на защиту финансовых интересов застрахованного лица или его близких. В случае дожития (юридический термин) страхователя до определенного срока (например, до пенсии), он вправе получить в распоряжение сумму, накопленную в результате капитализации его страховых взносов.
Вид 7. Накопительное страхование
Вид социального страхования, предусматривающий выплаты клиенту в случае достижения им определённого возраста или наступления какого-либо события.
Условием для заключения договора выступает наличие постоянного дохода. Регулярные отчисления поступают в страховой фонд, который занимается инвестированием финансов с целью их умножения.
Сроки страховки определяются в индивидуальном порядке. Это может быть достижение страхователем пенсии или произвольные сроки от 5 до 40 лет.
Вид 8. Туристическое страхование
Туристическая страховка защищает страхователей в случае непредвиденных обстоятельств, возникших во время путешествия или деловой поездки. Часто такое страхование уже входит в пакет путёвки, но если туристы путешествуют самостоятельно, документ нужно оформлять самим.
Объекты страховки – здоровье, имущество, финансы туриста. Предусмотрена также защита от невыезда, потери багажа, ущерба, нанесенного третьими лицами в стране пребывания.
Вид 9. Страхование вкладов
Способ государственной защиты банковских вкладов. Граждане и юридические лица, имеющие такой документ, могут получить компенсацию в случае прекращения деятельности финансового учреждения.
Иными словами, если банк разорится или у него будет отозвана лицензия, застрахованные вкладчики вернут свои деньги.
Система страхования вкладов поддерживает стабильную работу банковской системы в стране и решает макроэкономические задачи.
Читайте отдельную статью о страховании вкладов .
Вид 10. Страхование недвижимости
Вид имущественного страхования, гарантирующий защиту недвижимости граждан и юридических лиц в случае пожаров, затопления, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий.
Защитить можно не только сам дом, но и отделку помещения, инженерное оборудование, мебель, сантехнику и бытовые приборы.
Вид 11. Страхование гражданской ответственности
Компенсация по такой страховке выплачивается в случае причинения страхователем имущественного ущерба третьему лицу.
Пример
По причине сорванного крана или лопнувшей трубы в вашей квартире был причинён материальный вред соседям. Страховка поможет возместить ущерб, нанесенный по вашей вине.
3. Особенности страхования в режиме онлайн
Современные информационные технологии позволяют застраховаться, не выходя из квартиры. В частности, через интернет страхуются автомобили, здоровье, имущество.
Понятно, что застраховаться онлайн можно только через официальные сайты страховых организаций. От клиента требуется заполнить форму по всем правилам и оплатить услугу. Документ желательно распечатать, сохранить на жестком диске и носителе внешней памяти.
Специальный калькулятор поможет рассчитать стоимость страховки в зависимости от периода времени и прочих условий сделки.
Выбирая частные компании, опасайтесь мошенников: обращайте внимание на репутацию фирмы и оформление веб-ресурса. Легальные организации имеют соответствующий сайт, положительные отзывы в сети и продолжительный опыт работы.
Рекомендую посмотреть ролик по теме статьи.
4. От чего зависит стоимость страхования – 5 основных факторов
Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.
Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.
Фактор 1. Род занятий страхуемого лица
Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.
Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.
Фактор 2. Пол
По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.
Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.
Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.
Фактор 3. Возраст
Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.
Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.
Фактор 4. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет
Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.
Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).
Фактор 5. Состояние здоровья
Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.
5. Кто предлагает лучшие условия страхования – ТОП-5 компаний по предоставлению услуг
Представляем пятёрку лучших страховых компаний в РФ.
1) Ингосстрах
Крупнейшая российская страховая компания, действующая с 1947 года. Работает с физлицами и юридическими субъектами. Осуществляет десятки видов страхования, в том числе – здоровья, жизни, имущества, транспорта, грузов, предпринимательских рисков.
Клиенты компании могут получить специальную карту, обеспечивающую особые привилегии – скидки на медицинское обслуживание, специальные банковские услуги.
2) АльфаСтрахование
Компания с универсальным портфелем страховых услуг. Защищает интересы бизнеса и частных лиц. Предлагает клиентам около 100 продуктов. Осуществляет деятельность не только в РФ, но и в ближнем зарубежье.
Организация имеет 270 региональных офисов. Услугами пользуются около 28 млн. частных клиентов и 435 тысяч компаний.
3) Тинькофф Страхование
Несмотря на молодость (основана в 2013 году), фирма пользуется стабильным успехом благодаря своей надёжности и большому выбору продуктов.
4) Ренессанс Страхование
5) Ингвар
Основана в 1993 году. Предоставляет защиту гражданам, юридическим субъектам, государственным предприятиям. В числе преимуществ – надёжность, комплексное обслуживание клиентов, выполнение условий договора в кратчайшие сроки. Приоритетное направление деятельности – страхование грузоперевозок по России, СНГ и всему миру.
В таблице представлены рейтинги (по версии сайта INGURU) и особенности компаний:
| № | Компания | Рейтинг (показатели надежности и платежеспособности) | Особенности |
| 1 | Ингосстрах | 4.2 | Старейшая в РФ страховая компания |
| 2 | АльфаСтрахование | 3.9 | Приоритетное направление – страхование бизнес-рисков |
| 3 | Тинькофф Страхование | 3.3 | Клиентам доступна фирменная карта страхования |
| 4 | Ренессанс Страхование | 3.5 | Практикует страхование ипотечных займов |
| 5 | Ингвар | Не входит в рейтинг ввиду узкой специализации | Основное направление – страхование грузов |
6. Заключение
Друзья, подведём итоги. Страхование – обширная тема, требующая досконального и подробного рассмотрения. Это одновременно способ защиты граждан и метод повышения их финансового благосостояния.
В следующих статьях этой серии будут подробно рассмотрены все нюансы и подробности каждого вида страхования.
Население все чаще страхует свои жизнь и здоровье. Только за первое полугодие 2018 года россияне заключили более 2,6 млн договоров страхования жизни. Это на полмиллиона больше, чем за аналогичный период 2017 года.
Но в целом страховая культура в стране по-прежнему остается достаточно низкой. Так, по словам и.о. гендиректора "Сбербанк страхование" Дмитрия Попова, например, имущество и ответственность перед соседями застраховали только 15% российских домохозяйств против порядка 70% в развитых странах.
ТАСС объясняет, что и как можно страховать.
Рынок растет
По данным ежегодного исследования компании KPMG, в 2018 году российский страховой рынок может вырасти на 7%. В 2017 году общий объем страховых взносов увеличился на 8%. При этом участники рынка отмечают, что развивается он довольно неоднородно — в основном за счет страхования жизни. Именно оно остается главным драйвером развития начиная с 2016 года. А вот многие крупные сегменты — каско, ОСАГО, страхование имущества и ответственности, наоборот, показали снижение, которое смогло компенсировать разве что страхование от несчастных случаев, выросшее на 12,3%.
Страхование жизни
В 2017 году страхование жизни выросло более чем на 50% — до 332 млрд рублей взносов против 216 млрд рублей в 2016 году. И хотя, по мнению участников рынка, именно на 2016 год пришелся пик роста этого сегмента, в ближайшие пару лет он продолжит увеличиваться — на уровне 30% и выше в год. За первые шесть месяцев текущего года темп его роста составил 45,7%, по данным ЦБ.
Такие динамичные темпы обеспечивает развитие в основном инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
Главная особенность этого вида страхования — совмещение классического страхования и финансового продукта, который позволяет получить доход от инвестирования части страховых взносов в различные активы — облигации, акции компаний, драгоценные металлы и т.д.
Получить выплаты по договору ИСЖ можно в двух случаях:
- дожив до окончания действия договора;
- при наступлении страхового случая (смерть по любой причине).
Тогда выплаты, естественно, получит тот, кого клиент укажет в документе. Если он этого не сделает, то выплаты получат наследники по закону. Но в первом случае выгодоприобретатель получит деньги сразу, а во втором — наследникам придется ждать положенные полгода, чтобы оформить наследство.
Банки или страховые компании, как правило, предлагают разные стратегии вложения на выбор. Например:
- Высокодоходный, но рисковый. Это могут быть инвестиции в инновационный сектор экономики, например, в акции высокотехнологичных компаний FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Netflix и Google).
- Наоборот, надежные, но менее доходные активы. Например, международные облигации высокого кредитного качества.
- Комбинированный вариант, когда часть капитала направляют в надежные активы, а часть — в более рисковые, но с потенциально высоким доходом.
По окончании действия договора клиент получает 100% страхового взноса плюс инвестиционный доход, если он есть. В этом кроется риск ИСЖ — в отличие от вкладов заработок не гарантирован, поэтому потенциально это может быть менее выгодно, чем классический депозит. Но некоторые компании также дают возможность зафиксировать в любой момент уже заработанный доход, чтобы не потерять его при колебании стоимости активов.
Сроки инвестиционных программ пока сравнительно небольшие — от трех до пяти лет. Потом при желании клиент может продлить договор. При этом расторгнуть договор раньше срока можно, но со штрафами. Вклады в этом смысле гибче — банки предлагают варианты, когда деньги можно забрать в любой момент. Но, как правило, при росте ставок ограничивается и срок возвращения денег.
Существенным плюсом депозитов также остается их защита. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат вкладов до 1,4 млн рублей в случае, если у банка отзывают лицензию.
Возросший интерес россиян к инвестиционному страхованию директор "Сбербанк страхование жизни" Наталья Белова объяснила демонстрировавшимся ранее снижением ставок по депозитам — население начало искать новые возможности и инструменты, которые могли бы принести доход. В ЦБ уже говорили, что, во-первых, россияне в целом стали меньше сберегать и больше тратить, а во-вторых, большую часть сбережений они предпочитают не хранить во вкладах, а инвестировать. Однако, после повышения ключевой ставки ЦБ начали расти и ставки по депозитам. СМИ также рассказали, как крупнейшие российские банки понемногу увеличивают ставки рублевых вкладов.
Инвестиционное страхование жизни не единственный вариант. Также россияне могут воспользоваться накопительными программами страхования (НПС). Они, по сути, позволяют с помощью одного договора обеспечить защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств.
Как объяснила ТАСС Наталья Белова, накопительная схема больше подходит для сохранения дохода, а инвестиционная — для заработка. Поэтому нередко первая интересует семейных людей, которые хотят накопить на обучение или жилье ребенку, а вот вторая — больше тех, кто хочет приумножить капитал. Здесь же компании предлагают варианты семейного страхования — на случай потери кормильца или его нетрудоспособности.
Обезопасить страхование жизни может и ипотеку — страховая выплатит остаток задолженности банку, если с заемщиком что-то случится.
Страхование здоровья
Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) в России — это почти полностью (около 90–95%) корпоративное обеспечение сотрудников. Его рост составил 6%, но это не качественный рост, а отыгрыш инфляции медицинских услуг.
Как отметили эксперты, обычно граждане самостоятельно приобретают ДМС, только когда точно знают, что будут вынуждены долго и дорого лечиться. В противном случае россияне предпочитают либо пользоваться обычными государственными поликлиниками по системе обязательного медицинского страхования (ОМС), либо точечно "закрывать" походы к врачам.
Более-менее активно в этом сегменте развивается, например, страхование по сопровождению беременности и родов. Поскольку семьи осознают высокий риск для здоровья матери и ребенка в этот период.
ОСАГО и каско
С автомобильным страхованием в большинстве своем так или иначе сталкиваются все россияне — если не лично, то по крайней мере регулярно слышат в новостях.
Хотя бы потому, что ситуация с убыточностью на рынке того же ОСАГО остается тяжелой. Так, в 2017 году убыток страховщиков по "автогражданке" составил 14,8 млрд рублей. Хотя в целом за десять лет компании заработали на этом рынке почти 50 млрд рублей прибыли. Кроме того, в 2017 году впервые за шесть лет рынок ОСАГО показал спад премий — на 5% по сравнению с 2016 годом.
К тому же страховщики ожидают уход с рынка нескольких компаний из топ-20. В 2017 году рынок ОСАГО покинули 11 участников.
Дмитрий Попов также отметил, что главным вопросом в повестке дня на этом рынке остается его оздоровление. Ведь проблемы в ОСАГО все те же — недобросовестные автоюристы и необоснованные выплаты.
Поэтому ЦБ планирует провести поэтапную либерализацию тарифов, начав с расширения тарифного коридора. ТАСС рассказывал, что ждет автолюбителей при проведении реформы в ее нынешнем виде.
Рынку каско в свою очередь не помог даже рост продаж автомобилей — на 11,9%, до 1,59 млн штук в 2017 году. В этом сегменте продолжается уменьшение средней премии — с 47 тыс. рублей в 2016 году до 41 тыс. рублей в 2017 году. И хотя снижение тарифов привело к росту спроса, отмечают эксперты, он оказался недостаточно высоким — объем взносов по страхованию автокаско снизился на 4,8% до 162,5 млрд рублей.
Страхование имущества и гражданской ответственности
Страхование и имущества, и гражданской ответственности остается не слишком востребованным продуктом у россиян.
Немногие задумываются, что при пожаре, прорыве трубы или других происшествиях, например, в квартире пострадать может и имущество соседей. И тогда придется возмещать не только свой, но и чужой ущерб.
В KPMG отметили, что вопреки прошлогодним ожиданиям страховщиков, которые прогнозировали рост имущественного страхования на 5% в 2017 году, оно, наоборот, упало на 7%. При этом страхование имущества физических лиц растет в основном за счет ипотечного страхования квартир, которое, как правило, является обязательным при заключении договора с банком.
Только в августе банки выдали 126,2 тыс. ипотечных кредитов (в рублях). Это почти на 30% больше, чем за аналогичный период прошлого года, когда россияне взяли 94,4 тыс. кредитов на покупку жилья.
Технологии в тренде
Страховщики активно наращивают цифровизацию работы, которая позволяет снизить долю ручного труда и увеличить скорость выполнения операций. Также внедрение технологий экономит время клиентов, которые привыкли к преимуществам удаленных сервисов.
Об этом же рассказал ТАСС и Дмитрий Попов. Он отметил повсеместное применение моделей Machine Learning и Data Base для анализа рисков.
В медицинском страховании, по его словам, применяются различные технологии оценки образа жизни человека. При расчете тарифа по медицинскому страхованию начинают учитывать, как человек пользуется различными гаджетами, занимается ли он спортом, ведет ли здоровый образ жизни.
"Конечно, обсуждаются технологии блокчейн как возможный будущий прорыв в области страхования. И это угрожает классическим страховщикам. Потому что через платформы блокчейн-технологий могут создаваться сообщества, которые как бы являются "обществами взаимного страхования", — объяснил эксперт. Это может выглядеть прримерно так: группа людей договаривается, условно, скинуться "по рублю", а тот, у кого произойдет страховой случай, получит "выплату". Но такая схема требует дополнительного участия классических страховщиков.
Ранее ЦБ предложил адаптировать законодательство для введения такого p2p-страхования (peer-to-peer, "от равного к равному"). При этом, как пояснила замдиректора департамента регулятора Светлана Никитина, страховые компании в этой модели должны участвовать как посредники, иначе такая деятельность будет незаконной.
Кроме того, страховщики наращивают онлайн-канал взаимодействия с клиентами и добавляют сервисную составляющую в свои слуги. То есть клиенту дают возможность пользоваться дополнительными сервисами в течение всего срока действия договора, даже если страховой случай не происходит. Это создает дополнительную ценность для клиента и помогает решить проблему непонимания клиента, мол, "зачем я плачу, если ничего по итогу не получаю", ведь страховые события происходят нечасто.
Первый шаг
Интуитивно многие понимают необходимость и пользу страхования. Но могут зайти в тупик, пытаясь решить, какой же именно страховой продукт купить.
План действий довольно простой.
- Подумайте, какие события могут реально ухудшить вашу жизнь.
Это может быть болезнь, инвалидность, потеря работы, пожар/потоп в квартире, авария на дороге. Например, есть ли вам где пожить, если что-то случится с вашим жильем? Так вы сможете расставить приоритеты и решить, что страховать в первую очередь.
- Оцените свои потребности — ваш бюджет и траты сейчас и сколько вы бы хотели зарабатывать в будущем.
Это необходимо, чтобы оценить, какая сумма вам может потребоваться, чтобы поддержать комфортный уровень жизни при наступлении страхового случая.
- Оцените свои финансовые обязательства — нынешние или которые могут возникнуть, например, если вы планируете брать ипотеку или другой кредит.
- Когда вы поймете, какие именно сферы жизни вас беспокоят, обратитесь в банк или страховую компанию, где финансовый консультант также более детально проанализирует ваши: 1) возраст, 2) финансовые обязательства, 3) планы на будущее, 4) рисковый профиль (например, образ жизни, если вас интересует страхование жизни и здоровья) — и поможет подобрать подходящий страховой продукт или несколько.
- Помните о "периоде охлаждения" — если вас что-то не устроило в выбранном продукте или вы просто передумали, то можете в течение 14 (календарных) дней отказаться от него (для договоров добровольного страхования).
- Можно сходить в несколько страховых компаний и запросить у них расчеты, чтобы сравнить их. Или воспользоваться для этого онлайн-агрегаторами (сравнивают продукты в общем виде). И проверяйте надежность страховой.
Налоговый вычет
И помните, что вы можете претендовать на налоговый вычет по некоторым видам страховых договоров:
- пенсионного страхования;
- добровольного страхования жизни на срок от пяти лет;
- добровольного медицинского страхования.
Налоговый вычет позволяет вернуть часть так называемых социальных расходов — на лечение, обучение, благотворительность и в том числе на страхование. Подробнее, как и какие траты государство может вам компенсировать, читайте в другом материале ТАСС.
- Когда, на ваш взгляд, наступает возраст осознанного, ответственного отношения к добровольному страхованию? Что более всего подвигает к нему человека?
- Когда есть что терять, когда есть, ради кого жить и работать. Для разных категорий – это разное время, но в среднем – не ранее 35 лет. Для современной активной работающей молодежи, кстати, такой возраст стал наступать с каждым годом все раньше. Видимо, потому что все стало гораздо тяжелее доставаться, чем еще 30 лет назад, когда, например, квартиры государство давало бесплатно.
Сама экономическая ситуация подвигает население страховаться, даже тех, у кого не самые высокие доходы. Сегодня люди все больше рассчитывают только на свои силы, и разговаривать с ними о страховании уже гораздо легче, чем, скажем, лет 10 назад.
- Потому что это и есть главный критерий клиентоориентированности. У нас самая большая агентская сеть в республике. Переоценить живое общение агентов невозможно: если вы не выясните все точки риска у человека, не объясните ему, что страхование реально работает, он сам, проснувшись с утра, не задумается вдруг, что ему вообще-то давно надо в страховую компанию сходить, в интернете поискать информацию об этом…Как бы он ни был продвинут в юридических и финансовых вопросах.
Самый востребованный сегодня вид добровольного страхования в нашем регионе – это страхование частных домов. Более того, процент застрахованной недвижимости увеличивается по мере удаления от крупных городов, хотя, казалось бы, в городе у нас все финансово грамотные должны быть, но это не так: в деревнях ответственности перед самим собой у людей гораздо больше.
Старшее поколение более склонно к страхованию, но далеко не у всех в сельской местности есть смартфоны или компьютеры, чтобы изучать и сравнивать условия страхования разных компаний, да и интернет тоже.
- А городские квартиры: как тут обстоят дела?
- Квартиры страхуют реже, но здесь есть другой плюс: городской человек лучше понимает и с большей охотой страхует свою гражданскую ответственность, ему легче объяснить, что, если он затопит всех соседей снизу, то за него заплатит страховая компания: когда у тебя сверху-снизу-справа-слева есть соседи, ты понимаешь, что будешь перед ними отвечать.
Но все равно, конечно, и здесь есть резервы для развития культуры страхования, ведь гражданская ответственность перед третьими лицами наступает всегда в самый неожиданный момент. Вот недавний пример – человек у себя на балконе сделал козырек, вроде никому не мешает. Но на нем скопился лед и упал с 9 этажа на чужую машину. Около 400 000 рублей за него заплатила страховая компания.
- Из того, что можно застраховать, самое дорогое что есть у человека – это жизнь. Насколько это понимание отражается в страховании?
- После нескольких десятилетий бурной инфляции и заморозки страховок советского периода люди доверие к страхованию жизни потеряли. Сейчас они сравнивают страхование жизни с доходами от размещения своих денег в банках, но забывают при этом, что в банке несчастный случай со здоровьем никак не оплатят. В страховой же компании вы и деньги получите по истечению срока, да еще с учетом инвестдохода, и наступление страховых случаев также будет покрыто выплатами.
Накопительное страхование, скажем, детей до момента окончания школы, когда понадобятся деньги на высшее образование или репетитора, -- вещь очень выгодная. Сейчас пользуется спросом страхование от несчастного случая и корпоративные программы ДМС, но это, скорее, способ организации медицинской помощи на предприятиях, где ДМС – это часть соцпакета.
Подключение к сервису бесплатно, а выбрать и оплатить услугу можно тогда, когда она вам понадобится. Согласитесь, что проще позвонить или написать врачу по какому-то срочному вопросу, чем ждать дня записи в поликлинике и вообще идти туда, где много больных.
- Вернемся к машинам. ОСАГО нас обязывает иметь закон, а добровольно защитить свою машину от рисков на дороге или воровства много желающих?
- Примерно 60% людей покупают машины в кредит, там каско обязательно. На новые машины каско покупают вообще 90% владельцев, в следующем году страховку продлевает примерно 30%, на второй год – 10%. Между тем, риск, что в тебя въедет человек без ОСАГО, например, никуда не девается, у нас таких водителей почти каждый пятый, и в этом случае получить возмещение ущерба будет проблемно.
Читайте также: