Чем отличаются условия предоставления кредита в банке и в микрофинансовой организации

Обновлено: 04.07.2024

Деятельность, связанную с финансами могут производить разные структуры. Существуют так называемые микрофинансовые организации и банковские организации. Деятельность обеих этих структур связана с финансами, но по сути это разные структуры, регулируемые разными законами.

Банки и МФО не являются конкурентами. Согласно Федеральному закону Российской Федерации, микрофинансовая компания — это юридическое лицо, которое осуществляет деятельность по выдаче небольших займов.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк	% и лимиты	Заявка
ЕКапуста самый популярный	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Займер самый лояльный	до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день	Подать заявку
WebBankir стоит тоже попробовать	до 30 000 руб 0% первый займ	Подать заявку
Лайм Займ очень быстро	до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб	Подать заявку
Езаем тоже быстро	до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб	Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1%	до 50000 руб 1% в день	Подать заявку

Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Их цели различны, круг клиентов различен и направленность работы различна. В банки идут люди, когда хотят получить крупную сумму на длительный срок под небольшой процент, в микрофинансовой же компании редко когда выдают более 50 тысяч рублей на несколько месяцев, при этом ставки здесь очень высоки.

Особенности

МФО будет считаться действительным, если оно внесено в государственный реестр. Помимо этого, закон регулирует размер выдаваемой суммы. Они могут выдавать ссуды, которые не превышают сумму в 1 миллион рублей, включая начисленные проценты. Лучшие условия в таких компаниях рассматриваем по этой ссылке.

Банки же могут работать не только с кредитами. Они могут осуществлять деятельность с вкладами и депозитами. Если сравнивать банк и МФО в направлении кредитования, то и тут будут свои различия.

Во-первых, они работают с небольшими суммами, а кредитование осуществляется на небольшой срок. В банке же можно оформить потребительский займ сроком на несколько лет. В этой статье рассказываем о том, где можно оформить выгодный кредит в банке. Также существуют такие услуги кредитования как ипотека и автокредитование, которые МФО не могут предоставить.
Во-вторых, процентные ставки в микрофинансовых компаниях будут гораздо выше, чем в банке.
В-третьих, оформить ссуду там гораздо проще чем в банке. В банке с Вас потребуют достаточно большой пакет документов, потом будет долго его изучать, часто достаточно только паспорта. О том, где можно взять займ с минимальным пакетом бумаг, вы узнаете из этой статьи.
В-четвертых, они заключают договор микрозайма, а не кредита. Основное различие этих договоров заключается в невозможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке. В случае кредитного договора, организация в некоторых случаях может это осуществить. Подробнее о том, можно ли снизить проценты по микрозаймам, читайте здесь.

Как уже говорилось выше, МФО и кредитная организация — это разные структуры, регулируемые разными законами, хоть их деятельность и связана с финансами. Цель МФО в оформлении небольших заемов по упрощенной схеме.

В некоторых случаях обычным гражданам быстрее и проще обратиться в туда, чем бежать в банк за оформлением кредита. Если вас интересует, в какую МФО лучше обратиться, то предлагаем ознакомиться с ТОП-5 компаний по этой ссылке. А самые выгодные программы в банковских учреждениях представлены в этой статье.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Люди привыкли считать, что микрофинансовые и микрокредитные организации — одно и то же. Но не совсем: в 2015 году Банк России совместно с Минфином выпустили законопроект о разделении МФО на два сегмента. Госдума одобрила этот законопроект, и с тех пор микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК) — это разные организации. Сразу скажем: для заемщиков разница невелика, но о различиях между двумя сегментами знать все же стоит.

Содержание статьи

МФК и МКК — это МФО

И микрокредитные, и микрофинансовые компании объединяются под аббревиатурой МФО. А различаются они масштабами: объемом капитала, ограничениями по выдаче займов, возможностью вести иную деятельность, строгостью надзора и другими параметрами.

МКК — это обычно небольшие компании, которые выдают займы на относительно маленькие суммы. Спектр полномочий у них меньше, а надзор со стороны регуляторов довольно мягок. Главное требование — иметь резервы на случай невозврата средств.
МФК — крупные компании с большим уставным капиталом, которые имеют право выдавать займы на суммы больше, чем МКК. Полномочия таких организаций также расширены, но и надзор намного строже. Кроме того, им запрещено заниматься торговой или производственной деятельностью.

В России более 2 тысяч МКК и только около 60 МФК, однако последние часто имеют сети и филиалы.

Основные различия между МФК и МКК

Размеры займов. Небольшая микрокредитная компания имеет возможность выдавать частным лицам займы размером до 500 тысяч рублей, крупная микрофинансовая — до 1 млн. А вот юридическим лицам и те, и другие имеют право выдавать средства в размере до 5 млн рублей.

Привлечение денег. МКК может привлекать деньги только от учредителей и акционеров компании, от юридических лиц. У МФК шире полномочия: они могут пользоваться средствами частных инвесторов, но только в размере от 1,5 миллионов рублей. Это сделано, чтобы задать порог входа в инвестирование в микрофинансы: предполагается, что если у частного лица есть 1,5 млн на инвестиции, значит, он уже хорошо разбирается в отрасли и осознает все риски таких вложений.

Капитал. Собственные средства МКК должны составлять не менее 1 миллиона рублей, МФК — 70 миллионов и выше. Капитал и размеры компании — основное пороговое различие между двумя видами организаций.

Облигации. У МФК есть возможность выпускать облигации, МКК такой возможности не имеют.

Аудит. Микрофинансовые компании обязательно проходят ежегодную аудиторскую проверку и в конце года подают аудиторский отчет в Банк России. Микрокредитные организации такой обязанности не имеют.

Надзор. И микрофинансовые, и микрокредитные компании обязательно должны иметь членство в соответствующих СРО — саморегулируемых организациях. МКК при этом преимущественно регулируется за счет СРО, которая и занимается надзором. Банк России вмешивается только в некоторых случаях:

компания переходит из одной саморегулируемой организации в другую;
проводится проверка самой СРО;
есть информация о нарушении законодательства со стороны МКК.

Что касается микрофинансовых организаций, то они находятся под постоянным надзором со стороны Банка России, так как их полномочия шире, а ответственность — выше.

Что выбрать: МФК или МКК

Если Вы твердо решили взять заем в микрофинансовой организации, выбор зависит от Ваших потребностей. За небольшой суммой можно обратиться в любой тип компании. Главное — чтобы она состояла в реестре: это можно проверить на сайте Банка России. А если Вам нужно более полумиллиона рублей, Вы можете обратиться только в МФК. Однако мы рекомендуем обращаться к микрофинансам только в крайних случаях: высокие проценты и короткие сроки сводят на нет возможную выгоду. В большинстве ситуаций лучше обратиться в банк: там заемщик оказывается более защищен. И мы однозначно не рекомендуем брать микрозаймы, чтобы погасить уже имеющиеся обязательства — лучше договориться о реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Существует множество мифов и легенд, которые окружают сферу микрозаймов и среди них такие, как: бешеные процентные ставки по займу, невозможность рассчитаться с кредитором и многие другие. Но, как правило — это вымышленное мнение, которое заметно отличается от действительности.
Что такое МФО (микрофинансовая организация)?

МФО-это организация, которая ведет финансовую деятельность, в которую входит выдача займов под определенный процент на заранее оговоренный временной промежуток времени. Открытие МФО связано с множеством факторов и просто взять, и открыть ООО или ИП и заниматься выдачей микрокредитования.

Данная сфера находится под постоянным контролем вышестоящих органов и ведомств. Для начала осуществления подобной деятельности нужно подать заявление в ЦБ РФ, и только после одобрения можно осуществлять подобную деятельность на законных основаниях. Так же поле подачи заявления новое МФО вносится в государственный реестр, где находится полный список всех организаций осуществляющих микрофинансовую деятельность на территории РФ.
МФО, получившие лицензию на осуществление свое деятельности постоянно проходят различного рода проверки и предоставляют отчеты. Так же все микрофинансовые организации обязаны четко следовать закону о микрофинансовой деятельности.

Пример: Заемщик оформил заем в размере 3000 рублей под процентную ставку в 1% день. То есть, по истечению срока он обязан вернуть сумму кратную 3900. Вот эта сумма сверху и есть доход МФО.

Для получения этой прибыли микрофинансовая организация рискует суммой в 3000 рублей, так как шанс невозврата денежных средств заемщиком высокий. Для избежания этого МФО проводит анализ платежеспособности клиента, и на основании этого проводится выдача заемных средств.

Но, большая часть клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, которая не позволяет им получить потребительский кредит в банковском учреждении. Поэтому они и обращаются в подобные организации, где положительное решение в выдаче займа решается практически мгновенно. Эти факторы и стали причиной высоких процентов по денежным займам, так как процент невозврата покрывается относительно высокими процентами.
Так же МФО помимо основной деятельности оказывают другие различные услуги: предоставление юридической помощи, оформление различных видов страховок и предоставление сведений из бюро кредитных историй.

Разновидности МФО

Микрофинансовые организации делятся на 2 типа-это МКК(микрокредитная органзиция) и собственно МФО. Давайте рассмотрим главные отличия этих организаций.

МФО-это организации, которые осуществляют свою деятельность под жестким контролем ЦБ и которы проходят ежегодную аудиторскую проверку. В их обязанности не входит промышленная и торговая деятельность. Для полноценной работы организации и ее регистрации установлена минимальная сумма, которая должна быть на счету. Размер данной суммы составляет 70 млн рублей и это сумма, которая необходима для начала осуществления деятельности организации. Если, размер данной суммы будет снижен по результатам работы организации, то ЦБ исключает ее из государственного реестра и МФО не сможет заниматься микрофинансовой деятельностью.

Подобные организации имеют ряд ограничений, но которые компенсируются тем, что они могут привлекать для осуществления своей деятельности средства граждан. Правда, размер займа должен превышать 1 млн рублей. Этот параметр позволяет защитить средства граждан от необдуманного инвестирования. Как показывает практика, если инвестор располагает такой суммой, то он грамотно оценил все связанные данной инвестицией риски и эмоционально подготовлен в случае неудачи.

МКК-это организации, значительно уступающие размерам и контроль за ними осуществляется СРО (саморегулирующая организация) в состав которой входят аналогичные организации порядка 20 штук. ЦБ редко вмешивается в деятельность подобных компаний и организаций. Чаще всего ЦБ обращает внимание на МКК если:

Так же отсутствуют требования относительно нужного капитала для деятельности МКК, но соответствующий законопроект уже внесен на рассмотрение в ближайшее время.

Отличие МФО от банковских учреждений

В основную сферу деятельности обеих организаций входит выдача кредитных средств населению под процент. Но, существенным отличием банка от МФО является невозможность открытие счета, покупка иностранной валюты и доверительное управление средствами граждан. Контроль в обоих случаях осуществляется ЦБ, но регуляция МФО гораздо мягче относительно банков. Так же для открытия банка потребуется значительная сумма, а для МФО порог входа значительно ниже.
Так же у МФО отсутствует лицензия, но имеется свидетельство о внесении данной организации в государственный реестр. За различные правонарушения Банк лишается лицензии на осуществление своей деятельности, а МФО попросту исключают из реестра.

Кто контролирует деятельность МФО на территории РФ

Все микрофинансовые организации находятся под юрисдикцией Центрального Банка, которые обеспечивает контроль за их деятельностью. Все данные о подобных организациях находятся в государственном реестре. Если организации не внесена в данный список, то ее деятельность незаконна и пользоваться ее услугами крайне не рекомендуется. Так же при выявленных нарушениях МФО автоматически подключаются другие государственные ведомства (прокуратура РФ, судебные приставы и СРО).

Кроме запланированных проверок часто поводятся и внеплановые вызванные жалобами граждан на деятельность МФО. Подача жалобы на незаконную деятельность МФО можно через интернет-портал ЦБ РФ.

Служба судебных приставов не проводит проверку жалоб напрямую, так как в обязанности службы входит взыскание долговых обязательств в рамках закона. Но, как показывает практика на жалобы населения ФССП реагирует молниеносно. Если, будет выявлено нарушение относительно прав заемщика, то организацию ждет штраф в размере 200 тыс. рублей. Подать жалобу в ФССП можно с помощью интернет-приемной данного ведомства.

При открытии нового МФО помимо внесения ее в гос. реестр, обязательным условием является вступление в СРО в 90-дневный срок. Аналогичные действия предусмотрены и при исключении организации из СРО. Ей отведено такое же количество времени на вступление в другое СРО иначе следует исключении из реестра.

Для подачи жалобы на МФО достаточно узнать в каком именно СРО она находится. Данная информация находится в открытом доступе на сайте МФО. Жалоба подается как через сайт СРО так и с помощью эл. почты.
Прокуратура проводит проверки МФО согласно жалобам клиентов МФО, а так же осуществляет проверки различного типа: договоры займа, документы на аренду помещения.

Вся вышеизложенная информация дает понять, что вести незаконную деятельность МФО просто невозможно, так как она СРО же привлечет внимание надзорных органов, которые реагирую на подобного рода информацию очень оперативно.

Частые факторы обращения в МФО

Обычно клиентами МФО становятся граждане, которые имеют неофициальное трудоустройство или запятнанную кредитную историю.

Порядок выдачи займа в МФО

Для получения займа в офисе или через интернет-сайт МФО обязана разместить на своем портале данную информацию для ознакомления потенциальным клиентом:

Юридическое название компании, адрес регистрации, номер телефона, адрес сайта.
Данные о внесении в госреестр МФО и о членстве в СРО.
Требования к заемщику: например, старше 18 лет, не имеет текущих просрочек перед другими организациями. Тут все зависит от кредитной политики конкретной МФО.
Сроки рассмотрения заявки и список документов, которые должен представить клиент.
Виды займов, суммы и сроки возврата.
Способы выдачи денег: наличными, перечислением на карту.
Процентные ставки и порядок их применения.
Есть ли какие-то иные платежи кроме процентов.
Должен ли заемщик передавать свое имущество в залог.
Периодичность платежей: деньги нужно возвращать одним платежом в конце срока договора или постепенно, как в банке.
Способы погашения долга: наличными в кассу, банковским платежом на расчетный счет, через личный кабинет на сайте МФО. Обязательно должен быть бесплатный способ — когда заемщик не платит комиссий.
Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочку.
В течение какого срока можно отказаться от получения займа.
Есть ли дополнительные договоры, которые нужно заключить для получения займа.
Как заемщик может запретить МФО продажу его долга коллекторам.
Подсудность: в каком суде будут решаться спорные вопросы.

Данная информация позволить заемщику более детально ознакомиться с условиями предоставления займа. Обычно, она находится в свободном доступе. При личном посещении офиса МФО эта информация находится на информационном стенде. Если, она отсутствует попросить ее у офис-менеджера, которая вам ее предоставит.
О чем не стоит забывать после оформления микрозайма.

Сроки

Это самый важный фактор в оформлении любого займа ведь за просрочку начисляются большие проценты и штрафы. Ведь, с учетом этих факторов отпадает весь смысл обращения. При возникновении сложной финансовой ситуации (задержка заработной платы) нужно обратится в МФО и попробовать урегулировать ситуацию. Часто кредиторы идут на уступки и предлагают воспользоваться услугой пролонгации.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Может ли МФО выдать займ в 2021 году,
а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%) ;
максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении
займа МФО вас обмануло?
Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения .

Что делать, если я взял займ в МФО,
которую закрыл Центробанк?
Спросите юриста

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало осени 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1256 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2022 года — 1 тыс. 293 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

по решению ЦБ РФ;
по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки. В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года.

В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Большинство людей не видит никакой разницы между оформлением кредита и получением займа в микрофинансовой организации: в обоих случаях деньги выдаются под определенный процент и на конкретный срок. Они отличаются друг от друга по многим параметрам: начиная от юридического оформления и заканчивая направленностью на разные социальные группы.

микрофинансовая организация И БАНК: РАЗБИРАЕМСЯ С ПОНЯТИЯМИ

Какими правами обладает такая компания?

Микрокредитная организация может выдавать рублевые займы, не превышающие лимит в 1 миллион рублей, предназначенные для обычных граждан, а также представителей малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей.
Разрешается привлекать денежные средства в форме кредитов, благотворительных взносов и пожертвований.

Банк – это универсальная финансовая структура, которая работает одновременно в десятках различных направлений: производит операции с деньгами и ценными бумагами, оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Все компании имеют право осуществлять финансовые операции, открывать и вести счета обычных граждан и различных фирм, а также привлекать средства юридических и физических лиц, чтобы позже размещать их от своего имени.
Чтобы легально функционировать, организация обязана получить лицензию от Центробанка России.

КТО И КАК РЕГУЛИРУЕТ МФО В РОССИИ?

Если банкиры осуществляют свою деятельность строго по лицензии, то как же регулируется деятельность микрофинансовых организаций?

Контролирующим органом является ЦБР, он регистрирует МФО, а также регулярно собирает информацию об их деятельности, бухгалтерской отчетности и осуществляет надзор за выполнением установленных законом требований.

Чтобы убедиться, что организация, в которую вы хотите обратиться, действует легально, необходимо проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр. Это можно сделать на официальном сайте Банка России .

ОТЛИЧИЕ №1: СУММА И СРОК ЗАЙМА

Кредитные предложения и займы онлайн довольно сильно отличаются друг от друга.

Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее взять кредит в банке. Там предпочитают выдавать финансовые обязательства на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.

Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, при оформлении под залог ПТС или недвижимости.

ОТЛИЧИЕ №2: ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА

Документы для финансового обязательства. Разница между банковским кредитом и микрозаймом состоит в том, что последний выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (через интернет можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно. Кредитование всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог.
Длительность получения финансового обязательства. Специфика работы МФО заключается в том, что микрозаймы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как для кредита долго и тщательно проверяются все данные потенциального клиента. Также клиенты микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки осуществляется через Интернет, а кредитное обязательство можно оформить только после нескольких визитов в отделение.
Простота управлением профиля. Каждый пользователь банковских приложений уже оценил, как можно легко и просто управлять своими финансами со смартфона или компьютера. МФО не отстают и в сфере мобильных технологий . Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью: продлевать срок использования денег или менять условия.
Лояльность к подбору потенциальных заемщиков. Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента. Микрофинансовые организации менее придирчивы: получить микрозайм могут даже лица с плохой кредитной историей. Тем более, что вовремя возвращенный долг в МФО улучшит кредитный статус. Также МФО дают займы пенсионерам и студентам.
Время работы учреждения. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банковских отделений куда более ограничено: как правило, там принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки.

ОТЛИЧИЕ №3: ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а за займ на карту нужно заплатить до 365% годовых.

МФО ИЛИ БАНК – ЧТО ВЫБРАТЬ?

Куда обращаться за деньгами – решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению.

В российских банках финансовую помощь могут получить и юридические лица, и обычные граждане с официальным трудоустройством , а микрофинансовые организации работают со всеми категориями физических лиц, а иногда в рамках дополнительных услуг МФО - с представителями малого бизнеса.
В финансовых компаниях рассмотрение заявки и выдача займа занимает минимум времени – от нескольких минут до 1-2 дней. Вынесение решения по каждому конкретному обращению за кредитом затягивается на несколько недель, а клиенту приходится собирать множество документов и всячески доказывать свою надежность.
Существенная разница заключается в том, что МФО позволяют досрочно и единовременно погасить долг. При кредите рассчитываются минимальные ежемесячные проценты по кредиту так, чтобы клиент выплачивал задолженность как можно дольше, продолжая переплачивать месяц за месяцем.
Редко можно получить одобрение небольшого кредита: проценты не могут покрыть издержек и не приносят прибыли банковской организации. Частные компании, наоборот, предоставляют займы в минимальных размерах (от 500 рублей) и разрешают заемщику как можно скорее рассчитаться с долгом. Без сомнений, это большое преимущество займов для большинства граждан, которым деньги нужны на короткий срок.

Читайте также: