13 что такое возвратность страхования

Обновлено: 30.06.2024

Данный калькулятор позволяет рассчитать, сколько можно вернуть страховку при досрочном погашении.
Расчет основан на формулах, применяемых в договорах и правилах страхования.

Основные поля для расчета

Для расчета необходимы следующие данные

Сумма страховой премии. При получении кредита банк подключает вас к программе коллективного страхования. При этом при выдаче кредита сумма займа увеличивается. Вы берете в кредит еще и сумму страховой премии. При досрочке ее в некоторых случаях можно вернуть.
Дата начала страхования. Обычно совпадает с датой выдачи кредита. С этого момента договор начинает действовать
Срок кредитования = сроку страхования. Обычно идет в месяцах
Дата полного досрочного погашения. Это дата, когда списались деньги в счет полного досрочного погашения и сумма долга перед банком стала равна нулю. В случае, если досрочное погашение всегда происходит в дату очередного платежа, это будет ближайшая дата очередного платежа

Возврат начиная с 2020 года

Начиная с сентября 2020 года по закону коэффициент К = 0%, т.к. сумма страховки к возврату прямо пропорциональна оставшемуся времени пользования кредитом. Никаких поправочных коэффициентов в законе не упоминается.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Т.е. формула принимает вид

Однако банки всегда возвращают гораздо меньше. Тут помогает обращение к финансовому омбудсмену и потом в суд. С этим ничего поделать нельзя.

Суть Коэффициента К

Коэффициент К по разному называют в разных договорах страхования
Суть этого коэффициента в том, что это коэффициент, которые описывает расходы страховой на ведение дела.
Он измеряется в процентах, а в формуле учитывается в десятых долях, т.е. поделенный на 100
Существуют разные названия данного коэффициента

Коэффициент Аквизиционных расходов страховой, Процентов
Поправочный коэффициент
Доля аквизиционных расходов в страховой премии

Данный коэффициент включает комиссионное вознаграждение агента, прочие аквизиционные расходы, расходы по обслуживанию договоров страхования

Есть ли смысл добиваться уменьшения коэффициента К?

Найденные судебные дела говорят о том, что уменьшать этот коэффициент не получится. Хоть он и грабительский и страховые берут его из головы.

Приведем судебное решение, в котором заемщик пытается оспорить использование коэффициента

Решение Первомайского районного суда г.Омск о признании недействительным п.8.4 Правил комбинированного страховании

Формула расчета суммы к возврату

Данное пояснение актуально для кредитов, взятых до сентября 2020 года.
Существует 2 формулы расчета суммы к возврату. В этих формулах используются либо месяцы, либо дни.
Приведем пример формулы из договора страхования программы Комбо Хоум Кредит банка

Кроме того, страховщик может увеличивать коэффициент аквизиционных расходов по мере приближения срока окончания кредитования. Для примера приведу скрин из договора страхования Райффйзенбанка

В настоящее время часто кредитные организации предлагают своим клиентам условия, при которых получение кредита становится обременительным для заемщика. При этом Банк или иная кредитная организация преследует исключительно свои цели, не только связанные с обеспечением возвратности заёмных средств, но и направленные на увеличение своей доходной части. Интересы заемщика при составлении договора о кредите в большинстве случаев не учитываются.

В основе своей при таких условиях зависимой и слабой стороной договора о кредите остается заемщик.

Однако зачастую условия кредитного договора обязывают клиента заключать иные договора для обеспечительных мер по возвратности заёмных средств. Соизмеряя свои выгоды, заемщик, как правило, соглашается на приобретение полиса страхования по кредиту.

В частности, в ходе оформления кредитного договора о денежном займе банк предлагает клиенту возможность приобретения услуги страхования по кредиту. При таких обстоятельствах, выигрывают партнерские отношения между Банком и Страховой компанией, так как оба реализуют свои продукты и получают доход, так же увеличивается размер выданных средств, с которых Банк получит дополнительный процент дохода.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Определим, что в силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В п.4 Указания имеются исключения, при которых указанное требование не распространяется на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

- осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

- осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

- осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Соответственно, заемщик имеет право в течении 14 календарных дней отказаться от добровольного вида страхования и потребовать возврата денежных средств уплаченных в виде страховой премии. Но названные исключения не всегда позволяют вернуть потраченные на страховку по кредиту заемные средства.

Рассмотрим подробнее эти правоотношения на одном из примеров.

Ц. обратилась в суд с иском к страховой компании о защите прав потребителей, взыскании уплаченной страховой премии, мотивируя тем, что 28.06.2018г. между истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 412500 руб. на срок 84 месяца. Одновременно, 28.06.2018г. был заключен договор страхования между Страховой Компанией и Ц.О.А. В соответствии с. п.3.1.1 – 3.1.1.4 договора страхования, предусмотрено страхование от несчастных случаев и болезней. Пунктами 3.2.1 – 3.2.2 указанного договора страхования предусмотрено страхование по добровольному медицинскому страхованию (ДМС). Согласно условий ДМС страхованию подлежит возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в государствах Израиле и Германии, в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях. Страховая премия составляет 10485,75 руб. по рискам страхования от болезней и несчастных случаев, а по рискам ДМС 72014,25 руб.

04.07.2018г. истец по почте обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Учитывая, что заявление Истицы подано в Период охлаждения, часть страховой премии по рискам страхования жизни в размере 10485,75 руб., была возвращена. Оставшуюся часть страховой премии в размере 72014,25 руб. страховщик отказался возвращать истцу, сославшись на п.4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

В судебном заседании сторона ответчика иск не признала, ссылаясь на вышеназванные доводы.

Как установил суд, из анализа материалов дела, территорией страхования по договору страхования является РФ, страховой случай в виде заболевания, повлекшего необходимость оплаты медицинской помощи в государствах Израиль и Германия в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях, должен наступить на территории РФ. В связи с этим данный вид страхования не может относиться к добровольному страхованию предусмотренному п.4 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Приведенная норма п.4 Указания предусматривает добровольное страхование, по условиям которого страховой случай может наступить исключительно за пределами территории РФ в стране временного пребывания застрахованного лица.

Соответственно, раз страховой случай должен наступить на территории РФ, то и потребитель не обязан в этом случае выезжать за пределы РФ для получения медицинской помощи, а значит быть застрахованным на таких условиях остается прерогативой его личного права и желания. Отсюда следует, что Страхователь может потребовать в период охлаждения возврата средств страховой премии.

Читайте также: