Уволили с работы нечем платить кредит что делать

Обновлено: 17.05.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Потеря работы не сулит ничего хорошего, особенно тем, кто до этого брал кредит. Вносить платежи нужно по утвержденному графику. Допускать просрочку и игнорировать звонки из банка – бессмысленно, это приведет к еще большему усугублению положения. Гораздо лучше узнать, какие пути выхода из создавшейся ситуации возможны, и что для этого нужно предпринять.

Варианты решения проблемы
Перекредитование
Реструктуризация
Кредитные каникулы
Условия карантинных кредитных каникул
Льготное рефинансирование при коронавирусе
Как договориться с банком
Последствия невыплаты кредита
Банкротство
Страховка при потере работы

Бробанк подобрал все возможные варианты действий для тех, кто остался без работы и кому нечем платить кредит.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,5%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 21 года
Решение	От 3 мин.

Варианты решения проблемы

Если вас уволили с работы и нечем платить кредит, сразу же обращайтесь в банк, чтобы найти оптимальный способ решения проблемы. Если вы допустите даже один день просрочки, начнется начисление штрафов, и придется выплачивать еще больше. А обращение к кредитору напрямую с обоснованием причин, поможет найти компромисс для обеих сторон.

Перекредитование

После увольнения с работы, правильным решением будет обратиться в банк и перезаключить договор займа на других условиях. Чтобы не получить в банке отказ, нужно соответствовать нескольким требованиям:

До увольнения с работы у вас не было просрочек, и вы добросовестно выполняли обязательства. Банк охотнее сотрудничает с такими заемщиками и быстрее одобряет перекредитование.
Вам нужно представить справку об увольнении или трудовую книжку с соответствующей записью.

Обращайтесь в банк своевременно, не откладывайте эту процедуру до последнего момента. Перекредитование означает продление договора кредитования и уменьшение ежемесячного платежа. Этот процесс можно также назвать рефинансированием внутри банка, к сожалению его одобряют не всем.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Реструктуризация

Некоторым клиентам банки идут навстречу и могут пересмотреть условия кредитования в их пользу. Если вам нечем платить по кредиту из-за увольнения, подайте в обслуживающий банк запрос на снижение процентной ставки или пересмотр других условий кредитования, это позволит:

поменять схему выплаты займа;
избежать начисления штрафов и пеней на некоторое время;
уменьшить процентную ставку или продлить договор кредитования.

Реструктуризация позволяет изменить схему внесения платежей и сохранить позитивную кредитную историю. Но у такого варианта есть и минус. Срок возврата общей суммы займа чаще всего продлевается, а это увеличивает общую переплату. Также часто случается, что банк для снижения собственных рисков требует дополнительно оформить залог или привлечь поручителя.

Кредитные каникулы

Еще один способ решения проблемы, если вас уволили или сумма ежемесячных доходов сократилась – оформление кредитных каникул. Вы можете получить отсрочку платежей на несколько месяцев, если докажете что у вас наступили чрезвычайные обстоятельства.

Условия по кредитным каникулам не такие как при реструктуризации:

Банк временно приостанавливает платежи, но не всю сумму ежемесячных выплат, а только тела кредита. Проценты вы все равно должны выплачивать своевременно.
После окончания действия кредитных каникул ежемесячные платежи вернутся к первоначальным условиям, и продлятся на такой же срок, сколько вы не платили. Например, если каникулы давали на полгода, то срок выплаты займа увеличится на такой же период.

С большей вероятностью кредитные каникулы одобрят тем, кто до этого добросовестно выполнял обязательства по займу. Возвращайтесь к первоначальной сумме внесения платежей, как только это позволит финансовое положение, чтобы заплатить банку как можно меньше процентов за период каникул.

Условия карантинных кредитных каникул

физические лица, которые остались без дохода или у которых заработок снизился больше, чем на 30% по сравнению с 2019 годом;
организации и предприниматели, которые входят в перечень отраслей, сильнее всего пострадавших от введения карантина.

Кредитные каникулы можно получить по всем видам займов для физических лиц. Но есть ограничения по сумме:

Вид кредитования	Максимальная сумма
Потребительский заем	250 тысяч рублей
Автокредит	600 тысяч рублей
Ипотека	2 млн рублей
Кредитная карта	100 тысяч рублей

По сумме для ипотеки могут быть исключения для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Жилье в этих городах стоит дороже, а потому и сумма выше – 4,5 и 3 миллиона соответственно. Юридическим лицам ограничения на максимальную сумму не установлены, а предпринимателям одобряют кредитные каникулы при сумме займа до 300 тысяч рублей.

Для получения кредитных каникул вам понадобится предъявить:

удостоверение личности;
медсправки;
документы о сокращении заработка;
2-НДФЛ;
трудовую книжку с указанием причины увольнения;
справку от работодателя;
выписку о регистрации в центре занятости в качестве безработного.

Банк может запросить и другие дополнительные документы, это зависит от причин потери дохода и внутреннего регламента кредитной организации.

Льготное рефинансирование при коронавирусе

При рефинансировании кредит переводят из одного банка в другой с изменением условий кредитования в пользу заемщика. Новый кредитор может предложить уменьшение ежемесячного платежа и более длительный срок кредитования, но самое важное, чтобы ниже была и процентная ставка. Рефинансирование во время карантина поможет снизить финансовую нагрузку на должников.
Если у вас открыто несколько кредитов, то их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Для этого:

Подготовите документы, свидетельствующие об ухудшении финансового положения.
Подайте заявление в банк, в котором вас устраивают условия программы рефинансирования.
Предъявите сотрудникам банка действующий кредитный договор или несколько договоров, по которым вы уже вносите платежи.
Дождитесь решения банка

Если банк одобрит рефинансирование, то вам остается заключить договор и вносить деньги по новому графику. Если до этого было несколько кредитов, то теперь будет только одна дата платежа и один банк-кредитор.

Как договориться с банком

Прежде чем обратиться к сотрудникам банка, подготовьте все необходимые бумаги. В первую очередь позаботьтесь о документах, которые подтвердят ваше нестабильное финансовое положение. Это может быть:

приказ о сокращении;
иск в суд и заявление о прекращении работы при задержке выплаты заработной платы работодателем;
ксерокопия из трудовой книжки с записью об увольнении и справка о постановке на учет в качестве безработного;
справка из бухгалтерии или выписка по банковскому счету, которая свидетельствует о снижении заработной платы;
свидетельство о гибели созаемщика, который помогал выплачивать заем;
документ об инвалидности;
выписка из медкарты с подтверждением тяжелой болезни и необходимости проведения дорогой операции;
документы о повреждении имущества, с помощью которого вы обеспечивали себе доход;
свидетельство о рождении ребенка.

При разговоре с банковским работником трезво оценивайте свои возможности. Если вам дадут отсрочку на месяц, но за это время ничего не изменится, второй раз могут отказать в пересмотре условий.

Последствия невыплаты кредита

Если вы не решите проблему за отведенное время и не начнете выплачивать кредитные долги, ситуация может дойти до суда. После рассмотрения дела суд вынесет решение и установит окончательную сумму задолженности. Если суд убедится в вашем тяжелом финансовом положении, вам могут смягчить условия погашения долга. Но при доведении дела до суда банк, как истец, может потребовать еще и компенсацию расходов на юристов, с вас, как ответчика. А это увеличит сумму вашей итоговой задолженности.

Некоторые банки не доводят до суда, а перепродают долги коллекторам. Помните, что сотрудники таких агентств обязаны действовать в рамках закона. Если вам угрожают физической расправой, обращайтесь в полицию, это незаконные действия. Количество звонков и личных встреч тоже законодательно ограничено.

Если договориться с коллекторами не удастся, и платить вы не будете, то они также могут подать в суд. Когда вынесено судебное решение, но вы все равно не выплачиваете долги, судебные приставы взыщут задолженность с ваших банковских счетов и за счет ценного имущества. Кроме того, если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, вам могут запретить выезд за границу до тех пор, пока не расплатитесь. Если вы брали кредит под залог, то залоговое имущество продадут с торгов. А если кредит оформляли с поручителем, то задолженность станут требовать и с него.

Банкротство

Процедура банкротства – крайняя мера, к которой следует прибегать в том случае, когда другого выхода нет. Банкротство – не избавление от задолженностей, просто потому их не хочется погашать, а реальное подтверждение невозможности выплачивать взятые на себя долговые обязательства. Всё ваше имущество выставят на торги, чтобы погасить кредиты. При объявлении банкротства вам запрещают выезд из страны, и некоторое время вы не сможете занимать управленческие должности. Кроме того, вам не выдадут новые кредиты, так как банки не сотрудничают с банкротами.

Заявление о банкротстве можно подать самостоятельно, через конкурсного кредитора или уполномоченный орган. При этом сумма задолженности должна быть не меньше, чем 0,5 млн рублей, а просрочка по выплатам 3 и более месяцев. Решение о признании банкротом выносит арбитражный суд.

Страховка при потере работы

При оформлении кредита многие заемщики оформляли страховку, в том числе и от снижения доходов и потери работы. Теперь многие из них рассчитывают на страховые выплаты при карантине. Но чтобы понять, можно ли действительно получить компенсацию, нужно внимательно изучить договор страхования. Обычно страхуют риски потери работы по причинам, которые не зависят от работника. Наступление пандемии коронавируса относится к подобным причинам, поэтому при возникновении страхового случая:

компания обязана выплачивать 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
выплаты страховщиком длятся определенный период, который указан в страховом договоре, обычно это 6 месяцев.

Началом страхового случая считают день расторжения трудового договора. Поэтому для тех, у кого была оформлена страховка этого риска вопрос о том, чем платить по кредиту, становится не таким острым. Но точные условия выплат напрямую зависят от определенной страховой компании и условий договора.

Ситуация, в которой бывали если не все, то очень многие, когда на момент оформления кредита, существует стабильный и весьма неплохой доход, ничего не предвещает потерю работы и вдруг, как гром среди ясного неба, вас увольняют, сокращают, ваша фирма банкротится или вы лишаетесь своего дохода по иным причинам.

Что же делать в подобных ситуациях? Нужно продумать план действий и минимизировать негативные последствия.

Для начала, стоит взять себя в руки и не паниковать. Просроченный кредит в банке - это не трагедия и не конец жизни. Главное не стоит зацикливаться на этом и думать, что это главная проблема. Ваша главная проблема - это поиски новой работы, вот на этом стоит сфокусировать своё внимание.

Не стоит сразу опускать руки и при наличии каких-то сбережений или остатков денег, уже сразу отказываться выполнять свои обязательства по кредиту и мотивировать это тем, что "кредит я так и так просрочу, какая разница, месяцем раньше или позже?"

Поверьте, разница большая. Пока у вас есть возможность платить, не бросайте и продолжайте выплачивать. Возможно вам удастся найти работу в течение первого месяца безработицы и у вас все нормализуется. Поэтому поспешный отказ от уплаты кредита, может доставить вам неудобства, без явных на то оснований.

Если вы понимаете, что просрочка уже неизбежна, а работы все нет и нет, то начинайте действовать следующим образом.

Для начала, уведомьте банк в письменной форме, о том, что вы не уклоняетесь от уплаты кредита, а попали в трудную финансовую ситуацию и просите не начислять пени и неустойки предусмотренные договором и ГК РФ и предоставить реструктуризацию. Скорее всего вам откажут или просто проигнорируют, но эта бумага может вам пригодиться, если дело дойдет до суда.

Все дальнейшие переговоры с банком, ведите исключительно в письменной форме.

Не вступайте в устные переговоры, даже не пытайтесь брать трубки. Это бесполезные и бессмысленные разговоры, с людьми, не имеющими полномочий решать вашу проблемы. Звонящие вам сотрудники - это низшая каста банковских работников, целью которых является информирование вас о долге, а также психологическое воздействие на вас.

По этому, еще раз повторяю, не берите трубку. В идеале, в кредитный договор, указывать номер телефона, которым вы не пользуетесь и можете спокойно отключить. Нецелесообразно указывать свой основной номер телефона и потом засорять черный список, номерами банковских звонилок.

Следующие ваши действия - это обналичка всех оставшихся у вас денег. Неизвестно, как далеко и быстро все зайдет, вполне возможно, что банк подаст на вас в суд и в дальнейшем судебные приставы возбудят исполнительное производство и арестуют ваши счета и карты.

В случае, если вам удастся найти подработку или какой-то небольшой доход, не жалейте деньги на частичное погашение долга. Не стоит утешать себя мыслями, что "вот устроюсь на работу и все долги погашу разом". Сумма просрочки может накопиться такая, что вам не хватит даже трех зарплат, чтобы всё перекрыть разом, поэтому предпринимайте меры, чтобы долг рос как можно медленнее.

Если банк будет получать хоть какие-то крохи, в счет погашения долга, то с большей долей вероятности, ситуация так и зависнет на уровне звонков и писем, пока вы не выровняетесь по платежам.

Обязательно предупредите своих близких родственников и тех людей, чьи номера вы по своей недальновидности передали банку при получении кредита. Объясните им ситуацию и рекомендуйте не вступать с банками в телефонные переговоры. В любом случае, банки не имеют права звонить вашим родственникам, друзьям и коллегам по поводу вашего долга и подобные звонки очень легко прекратить.

Ни в коем случае, не занимайте деньги для погашения долгов по кредиту и не берите новые кредиты или еще хуже - микрозаймы, для погашения долга. Долги долгами не гасятся. Брать кредит, для погашения старого кредита - это прямая дорога в банкротство (что ни есть хорошо, как бы вам не внушали обратное, специалисты по банкротству) или многолетнюю кабалу с огромными долгами. Как говориться, не становитесь дважды героем фуфлыжного фронта.

Если у вас есть имущество, которое вы можете продать без ущерба для себя и семьи, чтобы погасить долг, да еще и выручить деньги для "поддержания штанов", во время поиска работы, то это будет одно из самых оптимальных решений. Если такого имущества нет, то не стоит нести в ломбард свой ноутбук и стиральную машинку - это непродуктивно и вредно.

Главное, не создавайте из проблемы невыплаты кредита, боль всей своей жизни. Занимайтесь поисками работы и подработки, придерживайтесь моих советов и все у вас будет хорошо.

Чуть не забыл напомнить вам, что в случае если у вас "висит" просроченная ипотека, кредит с залогом, кредит с поручительством , стратегия должна быть совсем другая, потому как у банка есть обеспечение вашего обязательства, которым они захотят очень скоро воспользоваться.

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

Но и про то, как вести бюджет, накопить финансовую подушку безопасности, поднять себе зарплату и путешествовать дешевле

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

На какие уступки пойдет банк — это предмет переговоров. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

3. Если вы в долговой яме. Это плохо, но не смертельно. Главное — займитесь проблемой, а не опускайте руки. Сразу же сами объявите о своей неплатежеспособности . Не ждите, пока банк передаст кредит коллекторам или в суд.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

Рефинансируйте кредит , если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой. Более выгодным кредитом можно закрыть старый долг, а потом выплачивать банку меньше.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Кредиты давно стали привычным явлением в нашей жизни. С одной стороны они упрощают ее, позволяя купить квартиру, машину, мебель или бытовую технику не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. С другой стороны могут возникнуть непредвиденные трудности, когда придется решать вопрос: как погасить кредит если нет денег? Ситуация может оказаться патовой, когда денежных поступлений не было долгое время, а у заемщика есть несколько кредитных договоров, и он не понимает, что ему делать.

С чего начать, чтобы быстро закрыть кредит?

Не стоит тешить себя надеждами на то, что банк или финансовая организация забудут о долге. Кредит нельзя списать просто так, поэтому проблему рано или поздно придется решать. Неоплата займа обернется тяжелыми последствиями:

банк насчитает большие штрафы и неустойку, что увеличит долг, и потребует единовременную выплату кредита;
залоговое имущество (недвижимость, машину, бытовую технику) могут конфисковать;
финансовая структура продаст кредитный договор коллекторам, которые будут оказывать психологическое давление на должника, его знакомых и членов семьи;
кредитная история будет безнадежно испорчена, поэтому вы не сможете получить финансовую помощь в дальнейшем;
банк подаст иск в суд, и долг взыщут принудительно через исполнительную службу.

Когда заемщик не знает, как закрыть кредиты если нет денег, стоит воспользоваться нашими рекомендациями.

Как быстро погасить кредиты?

Первое желание, которое появляется у должника — перезанять деньги в других финансовых компаниях и погасить задолженность. Делать этого не нужно, потому что денег больше не станет, а количество долгов возрастет. Лучше выберите другую тактику:

ежемесячно добавляйте к сумме выплаты 10%, и вы закроете кредит гораздо быстрее и при этом сэкономите на переплате;
создайте страховой резерв — откладывайте при получении зарплаты небольшую сумму, чтобы создать подушку безопасности, которая выручит, если возникнут временные финансовые трудности.

Шесть правил погашения кредита

Конечно, при оформлении кредитов нужно было просчитать, чтобы на их погашение уходило не более 30 % семейного бюджета, и при этом оставались деньги на еду, транспорт, оплату коммунальных услуг и другие необходимые расходы. Но если вы попали в сложную финансовую ситуацию, используйте разные возможности, чтобы быстро погасить кредит.

Прекратите создавать долги

Во время финансовых затруднений приоритетной задачей является соблюдение режима экономии. В первую очередь нужно прекратить пользоваться кредитными картами, чтобы избежать соблазна купить какую-то вещь, без которой можно было бы обойтись. Карты можно заблокировать и отдать близкому человеку на хранение. Такая процедура позволит не увеличивать старые долги и создавать новые.

Избегайте просрочек!

Позаботьтесь о том, чтобы не пропускать сроки внесения ежемесячных платежей. Это не только портит кредитную историю, но и влечет наложение штрафных санкций и начисление пени.
Возьмите за привычку вносить деньги на счет за 1-2 дня до наступления даты платежа. Для этого можно поставить напоминание в смартфоне или делать соответствующую отметку в календаре.

Выплаты лучше всего производить через несколько дней после получения заработной платы. Так у вас точно будет необходимая сумма для ежемесячного платежа.

Придерживайтесь графика выплат

Если в кредитном договоре отсутствует график погашения задолженности, проанализируйте все свои доходы и расходы и самостоятельно составьте его самостоятельно. Для этого достаточно завести журнал учета и каждый раз записывать в него результаты действий или скачать и установить соответствующее приложение на смартфоне. Это позволит сократить ненужные траты и использовать освободившиеся средства на выплату займа.

Выплачивайте один долг

Для должников, имеющих два и более кредита, лучший способ быстро сократить задолженность — сначала погасить займ, который обходится дороже других. Для этого нужно сравнить процентные ставки и начать активно его выплачивать, вкладывая все свободные денежные средства, а по оставшимся вносить только минимальный платеж. Так можно сэкономить на процентах, при этом переплата банку получится меньше.

Дополнительный заработок

Чтобы быстрее закрыть микрозайм или кредит в банке, следует подумать о дополнительном заработке. Для этого можно составить грамотное резюме и использовать для поиска новой более высокооплачиваемой работы или обратиться к руководителю с просьбой о повышении. Если это не сработает, попробуйте монетизировать свое хобби: рукоделие, уход за домашними животными, умение делать красивые фотографии, создание обучающих курсов могут принести неплохие деньги. Дополнительный доход можно получить, предложив услуги по уборке квартир, ремонту бытовой техники или продав ненужные вещи, которые годами пылились в шкафу.

Если у вас периодически появляются непредвиденные доходы, стоит использовать их для уменьшения суммы долга. Даже незначительные пополнения к концу года могут стать внушительной суммой, поэтому такие денежные поступления лучше направлять на погашение кредита.

Используйте рефинансирование

Еще один вариант, которым стоит воспользоваться для быстрого погашения кредита, — рефинансирование. Это финансовый инструмент, в рамках которого можно взять новый кредит, чтобы погасить существующий и отложить на некоторое время выплаты. Заключение нового кредитного договора помогает:

уменьшить годовую процентную ставку;
продлить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячного платежа;
объединить все открытые договора в один;
изменить валюту кредитования и не зависеть от изменений курса доллара или евро.

Банку гораздо выгоднее рефинансировать кредит, чтобы увеличить срок кредитования и переплату, чем получать просрочки.

Уволили с работы и нечем платить кредит

С проблемой, как платить кредит, если уволили с работы, может столкнуться любой заемщик. Это довольно частая ситуация, которая может вызвать панику и стресс, потому что возвращать заемные деньги все равно придется. В первую очередь нужно сохранять спокойствие, чтобы не совершать необдуманных поступков. Лучше самому обратиться в банк и честно рассказать о резком снижении своих доходов. Для этого могут понадобиться:

приказ о сокращении численности с указанием вашей фамилии;
копия трудовой книжки, заверенная печатью;
справка о заработной плате и другие сопутствующие документы, если вы работаете по совместительству и лишились
дополнительного источника дохода.

Если банк почувствует вашу лояльность, то пойдет навстречу и предложит способы решения проблемы: кредитные каникулы для ипотечных кредитов, реструктуризацию или рефинансирование для потребительских займов.

Что говорить банку, если нечем платить кредит?

Внимательно прочтите условия кредитного договора, чтобы понять, чем грозит пропуск очередного платежа. Чтобы не усугубить ситуацию, не стоит скрываться, избегать встреч и телефонных переговоров с представителями финансовой структуры. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, предупредите банк за пару недель до наступления срока, чтобы специалист подобрал оптимальный вариант решения проблемы. Это может быть:

реструктуризация — изменение условий кредитного договора с целью продления срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа;
кредитные каникулы — отсрочка платежа, которую банк может предоставить на 6 месяцев;
рефинансирование — предоставление нового кредита для погашения имеющегося.

Если вы уверены, что в ближайшее время у вас появится источник дохода, можно обратиться в финансовый сервис. MyCredit выдает кредиты онлайн без поручителей и справки о доходах. Деньги поступают на карту в течение 15-20 минут после оформления заявки. Используйте их на погашение ежемесячного взноса в банке. При первом обращении вы получите необходимую сумму под 0,01% в день, поэтому переплата не отразится на семейном бюджете, и вам не нужно будет платить штраф за просрочку платежа в банке.

Что делать с кредитом, если потерял работу? Такой вопрос возникает у заемщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями в результате потери работы после подписания договора. Рассмотрим в статье, что делать заемщику в такой ситуации, чтобы не попасть в список неплательщиков и сохранить кредитное досье.

Действия клиента после потери работы

Если вы понимаете, что своевременно не сможете внести платеж по кредитному договору, следует обращаться в банк с заявлением. При себе следует иметь:

паспорт;
кредитный договор;
трудовую книжку или договор;
справку с центра занятости.

В офисе банка потребуется предъявить документы уполномоченному сотруднику и написать заявление. Бланк составляется в свободной форме на имя управляющего банком. В нем следует указать:

наименование финансовой компании;
личные и паспортные данные;
сведения по кредитному соглашению;
причину, в результате которой оплата не поступит в срок, а именно потеря работы;
предложение по решению вопроса;
подпись и расшифровка.

Пример заявления:

От Иванова Игоря Леонидовича

Между мной и банком 14.01.2022 года был оформлен договор потребительского кредитования. По причине ликвидации компании потерял основное место работы и не могу внести оплату согласно графику. В настоящее время занимаюсь поиском работы. Прошу вас рассмотреть вариант предоставления отсрочки на 2 месяца.

Иванов И. Л., 20.06.2022 г. (подпись)

Бланк заявления следует подготовить в двух экземплярах, для каждой из сторон. После обращения на экземпляре клиента сотрудник банка должен поставить подпись и номер входящей корреспонденции.

Варианты погашения кредита после потери работы

Приняв заявление от заемщика, который оказался в сложной ситуации банк может предложить несколько вариантов решения вопроса. Для вашего удобства рассмотрим все варианты, которые финансовые учреждения на практике предлагают своим клиентам.

Кредитные каникулы

Самый выгодный для клиента вариант – это получение отсрочки по оплате. Доступно несколько вариантов оплаты:

В первом случае банк пересматривает график и передвигает график оплаты на несколько месяцев. Плюс такого варианта заключается в том, что клиент несколько месяцев восстанавливает финансовое положение и спустя срок продолжает вносить по графику.
Во втором случае может быть предложено платить только проценты, или сумму долга. Минус данного варианта заключается в том, что после окончания срока отсрочки заемщик должен внести большой взнос, который включает те средства, которые не были доплачены во время кредитных каникул.

Вариант отсрочки предлагает финансовая компания. Заемщику не предоставляется право выбора. На практике используется второй вариант.

Реструктуризация

В результате реструктуризации меняются условия по действующему кредиту, путем увеличения срока и снижения суммы платежа. Основная ее цель – это снизить финансовую нагрузку для заемщика.

При реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывается новый график оплаты.

Некоторые финансовые учреждения готовы изменить условия только в том случае, если заемщик привлечет платежеспособного поручителя или предъявит залог.

Минус данного варианта решения вопроса заключается в том, что с увеличением срока возрастает итоговая переплата.

Рефинансирование

Сразу следует отметить, что получить новый кредит для погашения ранее оформленного займа без работы крайне сложно. Потребуется привлечь поручителя или предъявить залог, рыночная стоимость которого будет не ниже суммы задолженности.

Конечно, можно воспользоваться услугами другого банка. Вот только следует учитывать, что для неработающего населения установлены ограничения по сумме кредита. Что касается процентной ставки, то она завышена.

Страховка

Это самый лучший выход из сложившейся ситуации. При получении кредита многие банки предлагают оформить страховку, в результате которой будет происходить погашение взноса, если заемщик потеряет работу.

При ее наличии потребуется:

обратиться в офис страховой организации с полисом добровольного страхования;
предъявить паспорт, кредитный договор и подтверждение временной нетрудоспособности;
написать заявление на получение выплаты;
получить копию заполненного бланка.

После принятия заявления страховщик должен погасить ежемесячный платеж, путем перечисления денег по безналичному расчету.

Практически все страховщики в течение года готовы платить за клиента не более 3-4 месяцев. При этом предусмотрено только погашение суммы по графику. Что касается пеней и просрочек, то они погашаются за счет заемщика по договору.

Что делать, если банк отказывает и нет страховки

Важно понимать, что в рамках кредитного договора банк имеет право отказать клиенту и не менять условия договора, если тот оказался в сложной финансовой ситуации. В таком случае у заемщика есть несколько способов решения проблемы.

Что делать, если банк отказал:

Что делать, если банк обратился в суд

В рамках кредитного договора финансовая компания имеет право обратиться в суд с целью взыскания долга. Такое возникает, если клиент:

игнорирует звонки со стороны сотрудника банка;
более 90 дней не вносит оплату или часть денег.

В такой ситуации клиенту отстоять свои права и восстановиться в графике очень сложно. Решить вопрос может помочь только опытный юрист при условии, что клиент не только потерял работу, но и проходил длительное лечение в медицинском учреждении.

На практике суд встает на сторону банка и обязывает заемщика вернуть долг в течение установленного срока. Если оплата не поступает, то судебные приставы могут арестовать имущество с целью продажи и погашения части долга.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что банк готов идти навстречу клиенту, который не может временно вносить оплату по причине потери работы. Все что следует сделать заемщику – это письменно уведомить финансовую организацию о трудностях и попросить отсрочки или изменения условий.

Если клиент не обращается в банк и игнорирует звонки сотрудника службы взыскания, то дело передается в суд. В таком случае отстоять свои права должнику будет крайне сложно.

Читайте также: