Нужна ли официальная работа для ипотеки

Обновлено: 04.05.2024

Ипотека – один из самых крупных кредитов, выдаваемых банками физическим лицам. Даже работающему официально гражданину с небольшой заработной платой сложно получить кругленькую сумму. Что же делать тем, кто не трудоустроен официально, не имеет записи в трудовой книжке и не способен предоставить с места работы справку 2-НДФЛ, но желает оформить ипотеку? Давайте разбираться в этом вопросе.

Можно ли получить и кто может взять ипотечный кредит

Существуют категории лиц, которые официально не работают, но, тем не менее, ежемесячно получают доход. К таким категориям относятся:

пенсионеры;
студенты, получающие стипендию;
лица, сдающие в аренду недвижимое или движимое имущество;
лица, получающие пособия, субсидии, алименты и иные выплаты;
граждане, получающие дивиденды от вложений ценных бумаг или банковские порценты.

Для людей, попадающих под одну из вышеуказанных категории, предъявляются иные требования, нежели к официально трудоустроенным лицам. И все же они вправе взять ипотеку без официального трудоустройства.

Какие требования выдвигают банки по оформлению займа для неработающих

Во-первых, необходимо понимать, чем солидней банк, тем меньше шансов у безработного получить в нем ипотеку. Такие финансовые гиганты, как Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-банк не испытывают нужды в клиентах и не хотят связываться с физическими лицами без постоянной работы.

Требования к неработающим заемщикам:

возраст 21-60 лет (варьируется в каждом банке);
отсутствие непогашенной судимости на момент обращения;
незапятнанная кредитная история;
получение ежемесячного дохода (за исключением официальной заработной платы);
наличие движимого и (или) недвижимого имущества.

Спрашивается, о каком ежемесячном доходе идет речь, если человек не работает? В данном случае кредитная организация потребует представить заполненную справку, скачать которую можно на официальном сайте банка, с указанием ежемесячного дохода. В качестве источника дохода служат выплаты, получаемые ежемесячно (пенсия, страховые выплаты, алименты, деньги от сдачи жилья в аренду, дивиденды и пр.). Этот источник дохода и является подтверждением, что гражданин не бедствует и способен выплачивать установленную сумму по кредиту.

Какие потребуются документы

Если вопрос где взять ипотеку решился положительно и банк найден, потребуется приготовить список документов, запрашиваемых банками для оформления займа лицам без официального трудоустройства:

паспорт гражданина Российской Федерации;
второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение);
копия трудовой книжки с внесенными записями о местах работы ;
справка о доходах физического лица по форме банка;
документы на приобретаемую по займу квартиру.

При наличии указанного перечня, шансы на получение кредита возрастают.

Как получить ипотечный кредита без справки о доходах

Ряд условий, при наличии которых, банк пойдет на встречу и выдаст ипотечный займ на покупку жилья:

Привлечение созаемщика. Оформляйте документы на ипотеку с привлечением работающего официально члена семьи. В качестве созаемщиков могут выступать супруги, родители, дети. Кроме того, лиц может быть несколько. В этом случае кредит оформляется в долевом участии. В последствие, устроившись на работу и получая официальный стабильный ежемесячный доход, вы сможете переоформить ипотеку на себя.
Залог на уже имеющееся имущество. Предложите банку оформить займ не только под залог приобретаемой квартиры, но и под залог имеющегося имущества, например, автомобиля или дачи. Кроме того, в качестве залога могут выступать и иные вещи: ценные бумаги, драгоценности, дорогостоящая техника и электроника. Это поможет кредитной организации покрыть расходы по ипотеке в случае вашей неплатежеспособности, а также покажет, что при отсутствии денежных средств заемщику есть что продать и погасить долг.
Большая часть первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем охотнее банк выдаст кредит. Основное условие всех банков – вложение собственных средств заемщика не менее 15% стоимости приобретаемого жилья. Можно предложить внести сумму больше, например, 50%. Таким образом, сумма кредита уменьшится, а шансы на одобрение возрастут.
Увеличение процентной ставки. Часто банк предлагает максимально увеличить процентную ставку, тем самым дав шанс на получение ипотеки. Если понимаете, что осилите ежемесячный платеж с учетом высоких процентов, соглашайтесь.
Увеличение срока кредита. На протяжении длительного срока гражданин, нигде не работающий на момент получения займа, может официально устроиться на работу и ежегодно предоставлять в банк справку 2-НДФЛ, в которой прописан размер заработной платы. Увеличив срок ипотеки на несколько лет и тем самым снижая ежемесячный платеж, вы можете с большей вероятностью надеяться на положительное решение.
Отсутствие иждивенцев, которыми признаются несовершеннолетние дети, престарелые родители, находящиеся на вашем обеспечении.

Информация! Каждый банк выдвигает свои требования, условия к заемщику по ипотеке и решает дать ипотеку или отказать, если у гражданина отсутствует официальное трудоустройство.

Где и можно ли взять

Ипотеку без официального трудоустройства возможно взять в банке, участвующем в ипотечном кредитовании. Рекомендуем обратиться в Сбербанк, так как данная кредитная организация предлагает низкие процентные ставки. Но, как уже было сказано, не все финансовые организации дают ипотеку безработным, поэтому придется поискать банк, который даст одобрение на получение кредита без официального трудоустройства.

Видео по теме

Доказать платежеспособность может любое лицо, используя для этого всевозможные способы. Банк не вправе отказать вам в приеме заявления на ипотеку. А вот одобрить ее или нет, уже будет решать кредитная комиссия.

Приветствуем! Ситуация, когда человек работает неофициально или не может подтвердить свою платежеспособность документально, является довольно распространенной. Оформление любого кредита, тем более ипотечного, в этом случае будет сопровождаться сложностями. Многие крупные российские банки и вовсе не хотят связываться с подобными заемщиками из-за высоких рисков невозврата в будущем. Разберем, как взять ипотеку без официального трудоустройства и какие здесь существуют особенности.

Можно ли взять ипотеку не работая официально

Большинство банков РФ в списке требований к потенциальным заемщикам обозначают официальное трудоустройство и подтверждение получения заработной платы с помощью справки 2-НДФЛ. Позиция банка вполне логична – зачем связываться с ненадежным клиентом (особенно впервые обратившимся), если риск довольно высок. Для обеих сторон главным фактором одобрения кредитной заявки является доказательство кредитоспособности клиента. Если это сделать удастся, то, вполне вероятно, что банк пойдет навстречу.

К лицам, которые не имеют возможность подтвердить свои доходы можно отнести:

Помимо справки о доходах формы 2-НДФЛ подтвердить свою платежеспособность и благонадежность можно следующими способами:

предоставить банковскую выписку по личному счету потенциального заемщика (где можно проанализировать движение средств, сумму поступающих денег и расходы);
посредством налоговой декларации (такой вариант будет актуальным для граждан, занимающихся частной практикой);
путем оформления справки в свободной форме от работодателя или по установленной банком форме (здесь важно получить согласие кредитной организации);
предоставить в банк подтверждение фактов наличия в собственности у клиента движимого и недвижимого имущества;
с помощью выписки с брокерского счета (если основной доход получается от торговли на фондовой бирже);
посредством предоставления официальных справок о получении пособий, социальных выплат и т.д.

Перечисленные варианты подтверждения своего дохода смогут убедить банк, что человек трудоустроен и имеет достаточную кредитоспособность, позволяющую ему без затруднений обслуживать будущий кредит (текущие платежи по обязательствам не должны превышать 40% от получаемого заработка).

Ипотека безработным вполне реальна и существует несколько вариантов, как получить ипотеку без официальной работы.

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

ВАЖНО! Такая справка имеет вполне законную силу, однако досконально проверить актуальность и достоверность указанных сведений будет сложно. Обычно бухгалтерия отказывается предоставлять такую справку т.к. считает, что банк подаст эти данные в налоговую. Не стоит по этому поводу переживать. Данные из банка никуда не уходят. Можно смело выдавать такую справку на реальную зарплату.

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

Поручители и созаемщики

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика. Скорее всего, банк именно такой выход и предложит.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

ВЫВОД: Поручитель, подписавший договор с банком, берет на себя ответственность и обязательство по выплате задолженности в случае, если заемщик перестанет платить. Найти такого человека не всегда легко.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа. Безопасники могут позвонить и “раскусить” вас или работодателя, поэтому легенда должна быть основательно проработана вплоть до того, кто у вас коллеги и что видно из окна вашего офиса.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предоставление имущественного залога

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Если такой обман будет раскрыт, то заемщику грозит отказ от выдачи займа, занесение соответствующей записи в БКИ, а в некоторых случаях даже административная и уголовная ответственность.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Альтернативные варианты

Среди альтернативных вариантов получения ипотеки можно назвать:

Оформление стандартного потребительского кредита в относительно небольшом банке (условия по нему будут намного хуже, чем по ипотеке).
Внесение существенной доли первоначального взноса (если клиент сразу оплатит не менее 50% от цены приобретаемой недвижимости, то банк может пойти навстречу такому клиенты и одобрить заявку).
Получение кредитной карты (рассчитывать на большой лимит вряд ли стоит).
Получить субсидию в рамках федеральных или региональных программ или оформить социальную ипотеку. у частного лица (это самый крайний вариант, пользоваться которым, в принципе, не рекомендуется из-за большого количества мошенников).

Выбор любого из предложенных вариантов напрямую зависит от сложившейся ситуации в жизни конкретного человека.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру

Параметры займа следующие:

величина заемных средств – от 300 тысяч до 7 миллионов рублей;
процентная ставка – от 7,7% годовых;
срок кредитования – 1 – 30 лет;
первый взнос – от 0 до 85%.

Купить жилье по данной программе в г. Краснодаре и Ростове-на-Дону.

Это целевые программы, направленные на поддержку социально-незащищенных слоев населения и приобретение жилья в Краснодарском крае, р. Адыгея и Ростовской области.

Более подробно ипотека для пенсионеров и ипотека для студентов разобрана в отдельных постах. Там рассказано подробно как взять займ каждой категории таких заемщиков. Все вполне реально, но важно знать нюансы.

Получение ипотеки без официального трудоустройства вполне реально. В качестве вариантов оформления займа для таких клиентов можно рассмотреть внесение существенного первоначального взноса (от 40%), привлечение поручителей и созаемщиков, предоставление дополнительного имущественного залога, документальное доказательство своей кредитоспособности (например, справкой по форме банка) . Каждый потенциальный заемщик совместно с банком сможет выбрать наиболее подходящий способ получения кредита и одобрения заявки.

Если у вас есть сложности с документами, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Он подскажет, как можно в вашей ситуации выйти из положения.

Ждем ваши вопросы. Будем благодарны за лайки и репосты, а также просьба оценить статью.

В поисках ответа на вопрос, как взять ипотеку без официального трудоустройства, в первую очередь нужно обратить внимание на программу кредитования по 2 документам. Но доступна она только тем, кто имеет крупные накопления. Во всех остальных случаях нужно искать способы подтвердить платежеспособность. Это можно сделать с помощью не только 2-НДФЛ, но и справки по форме банка.

Общие условия одобрения ипотеки

По стандартным требованиям, для получения одобрения своей заявки потенциальный заемщик должен предоставить:

паспорт;
подтверждение трудоустройства;
свидетельство платежеспособности (лучший вариант — справка 2-НДФЛ);
документы на объект, который будет выступать в качестве залога.

Базовые требования банков к заемщикам

Чтобы банк согласился выдать ипотеку, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Какие гарантии нужны банку

В качестве гарантий того, что заемщик вернет всю взятую в кредит сумму вместе с начисленными за использование средств процентами, банк требует передать ему в залог недвижимость, на покупку которой будут потрачены выделенные деньги. В качестве альтернативы ипотека может быть выдана под уже имеющееся у клиента жилье.

Кредитные организации могут настаивать на привлечении поручителей на период между подписанием договора и оформлением залога либо начислять в это время процент по повышенной ставке.

В качестве дополнительных гарантий банк требует заключить договор личного, а иногда и титульного страхования.

Использование материнского капитала в качестве первого взноса

Если же речь идет о выдаче кредита без подтверждения трудоустройства и заработной платы, то банк вправе требовать, чтобы за счет собственных средств было покрыто до 50% от стоимости жилья. Сократить эту величину за счет маткапитала не получится. Эта программа предназначена для тех, кто имеет хороший доход, но не хочет афишировать его источник.

В том, чтобы включать в нее клиентов, получивших единоразовую помощь от государства, банк не заинтересован.

Способы получения ипотеки для разных категорий граждан

Советы, касающиеся того, как можно повысить вероятность одобрения заявки на ипотеку, будут разными в зависимости от категории, к которой относится заемщик.

Для совершеннолетних учащихся

Для людей пенсионного возраста

Единственное решение в этом случае — поиск банка, который готов рассматривать пенсионеров в качестве созаемщиков. Сегодня в России можно найти кредитные организации, готовые сотрудничать с клиентами до достижения ими 85 лет. Но участвовать в программах для людей старше 65 лет могут только те, кто способен подтвердить доход. Это можно сделать справкой из ПФР, если размер пособия позволяет выплачивать ипотеку.

Для самозанятых без активного дохода

Решение для самозанятых людей — временное трудоустройство или оформление кредита по 2 документам.

Для постоянных клиентов банка

Доказывать трудоустройство и платежеспособность не потребуется только тем, кто входит в число зарплатных клиентов. Все остальные заемщики должны будут представить полный пакет документов независимо от того, как долго они пользовались услугами банка. Максимум, на который они могут рассчитывать в благодарность за свою лояльность, — более выгодная ставка.

Поэтому тем, кто не имеет возможности принести официальную справку от работодателя, остается оформление ипотеки по 2 документам.

Для полностью безработных

Человек, который не имеет дохода, не сможет выплатить кредит. Следуя этой логике, заем ему не предоставит ни один банк.

Но у безработного есть 3 способа оформить ипотеку:

выступить созаемщиком по договору трудоустроенного супруга;
доказать наличие пассивного дохода;
участвовать в программе выдачи средств по 2 документам.

Для людей с черной зарплатой

Даже если человек работает неофициально и имеет высокую заработную плату, без справки о доходах для кредитора он ничем не отличается от полностью безработного. Соответственно, и действовать потенциальный заемщик должен по той же схеме.

получить у работодателя справку о доходах, оформленную по форме банка, а не в виде 2-НДФЛ;
устроиться на работу с официальной заработной платой.

Открытие ипотеки без справки 2-НДФЛ

Для человека, который имеет стабильный доход, но не может предоставить справку 2-НДФЛ, есть 4 варианта оформления ипотеки.

Но у него есть 2 недостатка:

размер первого взноса по такой программе будет не менее 30% (некоторые кредиторы требуют заплатить минимум 50%);
ставка по такому договору будет выше, чем при подтверждении размера заработной платы.

Третий вариант — доказать банку наличие стабильного дохода. Сделать это можно с помощью декларации 3-НДФЛ.

Такое решение подойдет:

индивидуальным предпринимателям;
людям, живущим за счет сдачи недвижимости в аренду;
владельцам брокерских счетов, открытых у зарубежных посредников (российская компания предоставит своему клиенту справку 2-НДФЛ).

Четвертый вариант подойдет только семейным людям. По закону, если один супруг берет ипотеку, то второй автоматически становится созаемщиком, даже если у него нет официального дохода. Исключение — пары, оформившие брачный договор.

Альтернативный доход: потребительский кредит

Если для покупки квартиры требуется небольшая сумма, то можно заменить ипотеку потребительским кредитом. В 2020 г. многие банки готовы выдать его только по паспорту. Дополнительным преимуществом такого решения будет экономия на полисе имущественного страхования и отчете об оценке недвижимости.

Но этот вариант имеет 3 недостатка:

ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке (разница может достигать 10%);
срок выплаты долга существенно меньше (5-7 лет против 30);
без подтверждения дохода можно получить 1 млн руб., реже 3 млн руб. (этой суммы может не хватить).

Советы для повышения шансов на одобрение

Существует ряд проверенных способов, которые повышают шансы на одобрение заявки даже для нетрудоустроенного человека.

Накопление первого взноса на ипотеку

Наличие накоплений на первый взнос — обязательное условие получения ипотеки. Чем больше будет имеющаяся на руках сумма, тем выше вероятность одобрения. Если она превысит 50% от стоимости жилья, банк охотно выдаст деньги. Это объясняется тем, что он получит в залог объект, стоимость которого существенно превышает сумму долга. А значит, он сможет извлечь выгоду, даже если заемщик перестанет платить.

Второе преимущество наличия на руках большой суммы на первый взнос сводится к тому, что чем меньше человек берет в долг, тем меньший доход ему нужно подтвердить. Имея хорошие накопления, можно оформить ипотеку, даже получая среднестатистическую пенсию.

Наработка кредитной истории

Прежде чем одобрить любую заявку, банки всегда проверяют кредитную историю направившего ее человека. Если потенциальный клиент ни разу не обращался за ссудой, это будет существенным недостатком при оформлении ипотеки. Отказать могут даже тому, кто официально трудоустроен.

Это связано с тем, что человек, не имевший опыта выплаты кредитов, может не рассчитать свои силы. Аргумент, что отсутствие необходимости в заемных деньгах является свидетельством хорошего умения планировать бюджет, банки не принимают. Но заменить справку 2-НДФЛ кредитная история не сможет.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Привлечение созаемщиков используется в том случае, если зарплаты клиента не хватает для получения требуемой суммы. Безработный человек, не имеющий возможности подтвердить пассивный доход, не может быть титульным заемщиком. Участвовать в подписании договора в качестве созаемщика он вправе, если ипотеку берет исключительно его супруг.

Программы, рассчитанные на кредитование по 2 документам, не требуют участия поручителя. Заменить им справку 2-НДФЛ также не получится. Привлечение гаранта выплаты может помочь людям с плохой кредитной историей или вовсе не имеющим ее.

Выбор в пользу некрупных организаций

Небольшие региональные финансовые организации часто предъявляют менее жесткие требования к заемщикам. Это обусловлено тем, что им сложно конкурировать с федеральными гигантами, поэтому они заинтересованы в привлечении максимального числа клиентов. Кроме того, финучреждения могут предлагать специальные программы, ориентированные на ту или иную группу населения. Например, Кубань Кредит предлагает специальные льготные условия для покупки квартир для пенсионеров и студентов, хотя и требует привлечения трудоустроенных созаемщиков.

Использование имущественного залога (на крайний случай)

Если у человека уже есть недвижимость, он может получить нецелевую ипотеку под ее залог. Но банк не заинтересован в том, чтобы тратить время своих сотрудников на изъятие и продажу собственности неплательщика. Поэтому участие в такой программе предполагает, что клиент сможет подтвердить наличие дохода.

Предложений, которые бы допускали оформление по 2 документам нецелевой ипотеки в 2020 г., у ведущих российских банков нет. Поверить в платежеспособность клиента без соответствующих справок кредиторы готовы, только если человек располагает крупной суммой.

Нецелевая ипотека предназначена в первую очередь для тех, кто хочет получить деньги на начало собственного бизнеса или планирует купить жилье, которое не соответствует требованиям к объекту залога.

Единственный вариант оформить кредит без подтверждения дохода под залог имущества — это попросить трудоустроенного человека взять нецелевую ипотеку и использовать эту сумму в качестве первого взноса.

Сбор документов, подтверждающих платежеспособность

Банки готовы выдать заем не только по справке 2-НДФЛ, но и по другим документам, отражающим платежеспособность человека. Это в первую очередь декларация 3-НДФЛ. К ней должны прилагаться вспомогательные бумаги. Их перечень зависит от источника дохода. Например, это может быть договор сдачи жилья в аренду или брокерский отчет, подтверждающий наличие в собственности клиентов облигаций или других ценных бумаг, подразумевающих стабильные выплаты.

Вопрос о том, дают ли кредиторы деньги неработающим рантье, спорный: получить положительный ответ удается немногим. Обращаться в таком случае имеет смысл только в организации, имеющие репутацию лояльных.

Некоторые банки готовы принять в качестве подтверждения дохода даже выписку со счета дебетовой карты, по которой будет видно регулярное поступление средств. Однако рассчитывать на это можно только при сотрудничестве с лояльной организацией. Сбербанк и другие государственные банки сочтут такое свидетельство платежеспособности недостаточным.

Временное трудоустройство на момент рассмотрения заявки

Чтобы получить право подать заявку на ипотеку, человек должен иметь стаж:

не менее полугода на текущем месте;
не менее 12 месяцев за последние 5 лет.

Если он обращается за выдачей кредита в банк, который ведет зарплатный проект его работодателя, эти сроки могут быть сокращены вдвое, но не более. Поэтому, планируя временное трудоустройство, нужно рассчитывать, что проработать придется минимум полгода до момента подачи заявки и еще около месяца до завершения всех формальностей и регистрации ипотеки в Росреестре.

При этом нужно выбирать для трудоустройства те компании, которые сотрудничают с лояльными банками.

В противном случае работать на временном месте придется более года.

С какими рисками может столкнуться безработный, взявший ипотеку

Безработный, которому удалось оформить ипотеку, несет те же риски, что и человек, имевший на момент подачи заявки официальный доход.

За время выплаты долга он может столкнуться со следующими ситуациями:

его финансовое положение резко ухудшится из-за потери дохода или проблем со здоровьем;
стоимость жилья резко упадет, и выручки от его продажи не хватит, чтобы полностью вернуть долг;
вырастут стоимость услуг страховой компании и сумма, которую он ежегодно должен отдавать за продление полиса.

Какие банки предоставляют ипотечное кредитование без официального трудоустройства

Информация о банках, в которых можно взять ипотеку по 2 документам, представлена в таблице.

Еще несколько лет назад такой кредит активно рекламировали все банки федерального уровня. Однако популярность этой программы у финансовых организаций постепенно уменьшается. Тем не менее она по-прежнему остается самым надежным способом, как получить ипотеку не только гражданам без работы, но и ИП и плательщикам налога на профессиональный доход.

Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.

Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?

Вариант №1. Ипотека для фактически работающих

У вас есть на выбор 2 варианта:

1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка

Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.

2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов

В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.

3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода

Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.

Вариант №2. Ипотека для фрилансеров

Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.

Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

К ИП банки предъявляют ряд требований:

срок существования больше 12 месяцев;
документальное подтверждение доходов;
безубыточная деятельность.

Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

В чем особенности:

процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Вариант №5. Ипотека с созаемщиком

Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.

Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.

Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.

Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.

Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.

Банки выдают кредиты и ипотеку только платежеспособным гражданам России. Основное подтверждение дохода — это наличие официальной работы и справка 2НДФЛ. В стране много квалифицированных и платежеспособных заемщиков, которые работают без оформления или с заниженной заработной официальной зарплатой. Как поступить в ситуации, когда бумаги не отражают реальной прибыли семьи? Как взять ипотеку без официальной работы?

Ипотека для “серых” работников

Условия ипотечных кредитов для граждан, работающих неофициально, более жесткие: наличие залоговой собственности, нескольких созаемщиков.

Выход из ситуации — программа “Ипотека по двум документам” (паспорт, заявление и права). Особенность в том, что минимальный первоначальный взнос должен быть не менее 40%, а ставка будет выше на 1–3%.

Программа заинтересует предпринимателей, рантье, фрилансеров, творческих людей и т. д. Получить выгодные условия по ипотеке, не работая официально, будет несколько проще, если вы постоянный клиент.

Какие требования к заемщику без официального трудоустройства?

Заемщику можно взять ипотеку, не работая официально, только если он соответствует критериям банка. Список требований для ипотечного кредита стандартный, но в финансовых организациях немного разнится.

Рассмотрим распространенные критерии:

возраст от 21 до 70 лет;
стаж работы не менее 1 месяца или полугода;
гражданин РФ;
созаемщик с официальной з/п (справка 2 НДФЛ);
первый взнос от 40%;
наличие собственности (автомобиль, недвижимость, акции и т.п.);
страхование жизни и недвижимости.

Иногда, требуется предоставить справку по форме банка или документ, подтверждающий дополнительную прибыль. Это может быть договор с арендатором, дополнительная на 0,25 ставки, трудовой договор на услуги фрилансера.

Справку о доходах по форме банка выдает работодатель. В ней указывается место работы, Ф.И.О. работника, контакты и зарплата, который заверяется печатью и подписывается директором и главным бухгалтером. Шаблон можно найти на сайте любого банка или в интернете.

Работая неофициально, получить эту справку, скорей всего, не получится. Впрочем, ипотека без работы вполне возможна.

Более благосклонно при выдаче ипотеки финансовые организации относятся:

к людям состоящим в браке, особенно если второй супруг трудоустроен;
клиентам банка (проверенные заемщики);
высшее образование и высокая должность (достойная зарплата).

Как открыть ипотеку без справки 2 НДФЛ?

Справка 2 НДФЛ — это документ, отражающий доход, заработную плату и налоги гражданина РФ.

Представим, что капитал семьи позволяет ежемесячно выплачивать ипотеку, но сведения о реальной зарплате предоставить в банк нет возможности.

Можно ли взять ипотеку без работы? Как быть данной ситуации?

Звоните или оставляете заявку на консультацию ипотечного брокера портала недвижимости 23Квартиры.ру.
Подготавливаете 2 документа (паспорт и права). Не рекомендуется демонстрировать в банке СНИЛС, так как по его номеру можно отследить официальное трудоустройство и пенсионные отчисления.
Заказывается справка по форме банка.
Брокер ПРАВИЛЬНО заполняет заявление на ипотеку и отправляет в кредитную организацию.

Чтобы открыть ипотеку по 2 документом, не работая официально, у заемщика должен быть 1-й взнос не менее 40% от стоимости недвижимости, а оплата ипотеки будет рассчитываться по повышенной ставке - от 10% вместо обычных 7,4%.

Для индивидуального предпринимателя (ИП) условия будут отличаться, он может рассчитывать на стандартную процентную ставку. Подтвердить свои доходы можно выпиской из налоговой декларации или предоставить справку из банка о движении средств на счете.

Читайте также: