Можно ли работать в декрете по договору гпх

Обновлено: 02.05.2024

Может ли сотрудница в период нахождения на больничном по беременности и родам заключить с нами договор подряда за выполнение определенной работы в течение двух месяцев?
Какие последствия для предприятия и для сотрудницы?
Какие нужны документы для заключения договора, например, справка о состоянии здоровья?

В соответствии с о статьей 255 ТК РФ женщинам по их заявлению и на основании выданного в установленном порядке листка нетрудоспособности предоставляются отпуска по беременности и родам продолжительностью 70 (в случае многоплодной беременности - 84) календарных дней до родов и 70 (в случае осложненных родов - 86, при рождении двух или более детей - 110) календарных дней после родов с выплатой пособия по государственному социальному страхованию в установленном федеральными законами размере.

Для назначения и выплаты пособия по беременности и родам застрахованное лицо представляет листок нетрудоспособности, выданный медицинской организацией (пункт 5 статьи 13 Закона № 255-ФЗ).

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона № 225-ФЗ страхователь назначает пособия по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячное пособие по уходу за ребенком в течение 10 календарных дней со дня обращения застрахованного лица за его получением с необходимыми документами. Выплата пособий осуществляется страхователем в ближайший после назначения пособий день, установленный для выплаты заработной платы.

Таким образом, на основании листка нетрудоспособности и заявления сотрудницы у Организации возникает обязанность по выплате пособия по беременности и родам.

Согласно статье 107 ТК РФ видами времени отдыха являются:

-перерывы в течение рабочего дня (смены);

-ежедневный (междусменный) отдых;

-выходные дни (еженедельный непрерывный отдых);

-нерабочие праздничные дни;

Время отдыха - время, в течение которого работник свободен от исполнения трудовых обязанностей и которое он может использовать по своему усмотрению.

Согласно статье 11 ТК РФ трудовое законодательство и иные акты, содержащие нормы трудового права, не распространяются на лиц, работающих на основании договоров гражданско-правового характера (если в установленном настоящим Кодексом порядке они одновременно не выступают в качестве работодателей или их представителей).

В Письме Минтруда России от 13.08.2014 № 17-3/В-383 указано следующее:

«Вопросы заключения и соблюдения условий договоров гражданско-правового характера регулируются гражданским законодательством. Стороны договора гражданско-правового характера работником и работодателем применительно к Трудовому кодексу не являются.

Согласно пункту 1 статьи 702 ГК РФ по договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его.

Действующее законодательство не содержит запрет на заключение договоров гражданско-правового характера и получение соответствующего вознаграждения по договору в период отпуска по беременности и родам.

Таким образом, работница вправе заключить договор подряда со своим работодателем в период ее нахождения в отпуске по беременности и родам и получать соответствующее вознаграждение по договору. Получение вознаграждения по договору подряда не препятствует сохранению права на пособие по беременности и родам.

Дополнительные документы при заключении такого договора не требуются.

При этом следует отметить, что в соответствии со статьей 15 ТК РФ заключение гражданско-правовых договоров, фактически регулирующих трудовые отношения между работником и работодателем, не допускается.

Согласно статье 16 ТК РФ трудовые отношения возникают на основании трудового договора в частности в результате признания отношений, связанных с использованием личного труда и возникших на основании гражданско-правового договора, трудовыми отношениями.

Если отношения, связанные с использованием личного труда, возникли на основании гражданско-правового договора, но впоследствии в порядке, установленном настоящим Кодексом, другими федеральными законами, были признаны трудовыми отношениями, к таким отношениям применяются положения трудового законодательства и иных актов, содержащих нормы трудового права (статья 11 ТК РФ).

В Письме Минтруда России от 13.08.14 № 17-3/В-383 указано следующее:

В настоящее время сформировалась достаточно обширная арбитражная практика по вопросу переквалификации гражданско-правового договора в трудовой договор

В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 4.2 Закона № 225-ФЗ страховщик имеет право не принимать к зачету расходы на выплату страхового обеспечения застрахованным лицам, произведенные страхователем с нарушением законодательства Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, не подтвержденные документами, произведенные на основании неправильно оформленных или выданных с нарушением установленного порядка документов.

Так,Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 11.09.17 № 17АП-11294/2017-АК по делу № А71-3408/2017 в удовлетворении требований о признании недействительным решения фонда о непринятии к зачету расходов на выплату страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности отказано, поскольку заявителем заключены договоры, благодаря которым застрахованное лицо получало и пособие, и вознаграждение (в большинстве случаев равняющееся размеру его заработной платы):

«Таким образом, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что заявителем заключены с Широбоковой Е.Л. договоры, благодаря которым застрахованное лицо получало и пособие, и вознаграждение (в большинстве случаев, равняющееся размеру ее заработной платы). Фактически Широбокова Е.Л. продолжала выполнять свою трудовую функцию в период нахождения в отпуске по беременности и родам. Содержание выполняемой работы осталось таким же, каким и было до отпуска по беременности и родам.

С учетом того, что предоставление отпуска по беременности и родам носит заявительный характер, беременной женщине предоставлено право выбора либо получить пособие, либо продолжить трудовую деятельность и получать заработную плату.

Поскольку пособие по беременности и родам назначается и выплачивается с целью компенсации утраченного работником заработка ввиду невозможности выполнения им своих трудовых обязанностей в определенный период времени, работник в этот период не выходит на работу и заработная плата ему не начисляется. В случае если застрахованное лицо, находясь в отпуске по беременности и родам, продолжает работать, то основания для выплаты ему пособия за дни, совпавшие с периодом работы, отсутствуют.

Таким образом, право на пособие по беременности и родам у женщины, получающей оплату по договору подряда, сохраняется при условии, что договор подряда фактически не регулирует трудовые отношения между работником и работодателем.

Согласно пункту 4 статьи 15 Закона № 255-ФЗ суммы пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, ежемесячного пособия по уходу за ребенком, излишне выплаченные застрахованному лицу, не могут быть с него взысканы, за исключением случаев счетной ошибки и недобросовестности со стороны получателя (представление документов с заведомо неверными сведениями, в том числе справки (справок) о сумме заработка, из которого исчисляются указанные пособия, сокрытие данных, влияющих на получение пособия и его размер, другие случаи). Удержание производится в размере не более 20 процентов суммы, причитающейся застрахованному лицу при каждой последующей выплате пособия, либо его заработной платы. При прекращении выплаты пособия либо заработной платы оставшаяся задолженность взыскивается в судебном порядке.

Таким образом, в случае переквалификации гражданско-правового договора в трудовой договор, расходы на выплату страхового обеспечения могут быть не приняты к зачету Фондом социального страхования РФ. При этом взыскание пособия с сотрудника в данном случае не допускается.

Лицам, находящимся в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3 лет (далее — отпуск по уходу), иногда выпадает возможность подработать по гражданско-правовому договору (далее — ГПД, договор). В период такой работы выплачивается только половина пособия по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет (далее — пособие, пособие на ребенка до 3 лет). Рассмотрим, на что надо обратить внимание при заключении таких договоров, чтобы потери пособия не оказались выше заработка.

Размер пособия на ребенка до 3 лет зависит от величины среднемесячной заработной платы работников в республике (далее — СЗПР) и от количества детей до 18 лет, воспитываемых в семье :

На заметку
Если получатель пособия постоянно (преимущественно) проживает на территории радиоактивного загрязнения в зоне последующего отселения или зоне с правом на отселение, то пособие на ребенка до 3 лет рассчитывается в размере 150% от вышеуказанных размеров .

В некоторых ситуациях пособие на ребенка до 3 лет полагается в размере 50% от установленного , в том числе при выполнении работ по ГПД.

По каким договорам уменьшается размер пособия?

Пособие на ребенка до 3 лет назначается и выплачивается в размере 50% от установленного размера, если его получатель выполняет работу по ГПД, предметом которого является :

1) оказание услуг.

Пример 1

Отец ребенка находится в отпуске по уходу и получает пособие на ребенка до 3 лет в полном размере.

Ситуация 1

Организация заключила с ним договор аренды автомобиля с экипажем . При этом услуги по управлению автомобилем и по его технической эксплуатации оказывает отец ребенка, т.е. получатель пособия.

Поскольку предметом договора являются как аренда автомобиля, так и услуги по его управлению и эксплуатации, то размер пособия будет пересматриваться.

Ситуация 2

Организация заключила с ним договор аренды автомобиля без экипажа .

Поскольку предметом договора является только аренда автомобиля (отсутствуют услуги по его управлению и эксплуатации), размер пособия на ребенка до 3 лет в этом случае не уменьшается;

2) выполнение работ. Наиболее часто на выполнение работ заключаются договоры подряда. Они предусматривают изготовление или переработку (обработку) вещи либо выполнение другой работы с передачей ее результата заказчику .

Пример 2

Отец ребенка находится в отпуске по уходу и получает пособие на ребенка до 3 лет в полном размере.

Организация заключила с ним договор подряда на ремонт оборудования.

Поскольку предметом договора является выполнение работы (в данной ситуации по ремонту оборудования), то размер пособия будет пересматриваться;

3) создание объектов интеллектуальной собственности.

Пример 3

Работница находится в отпуске по уходу и получает пособие на ребенка до 3 лет в полном размере.

Ситуация 1

Организация заключила с работницей договор, в соответствии с которым она обязуется написать компьютерную программу.

Поскольку предметом договора является создание компьютерной программы, т.е. создание объекта интеллектуальной собственности, то размер пособия будет пересматриваться.

Ситуация 2

Работница написала компьютерную программу, право использования которой передала нескольким организациям, заключив соответствующие договоры.

В этой ситуации предметом договоров является передача прав на использование компьютерной программы, а не создание объекта интеллектуальной собственности. Размер пособия на ребенка до 3 лет не уменьшается.

Ситуация 3

Работница написала компьютерную программу, право использования которой передала организации, заключив соответствующий ГПД. Кроме этого, в договоре прописано, что работница консультирует лиц, которые ею пользуются, по вопросам сопровождения этой программы и правильности применения законодательства.

В этой ситуации предметом договора являются:

1) передача права на использование компьютерной программы;

2) консультационные услуги.

Поскольку консультационные услуги прописаны как предмет договора, размер пособия на ребенка до 3 лет будет пересматриваться.

Что надо сделать после заключения договора?

Получателю пособия в пятидневный срок со дня заключения договора следует сообщить сведения о своей дополнительной занятости в комиссию по назначению пособий (такая обязанность содержится в самой форме заявления о назначении пособий). Форма уведомления (письменная либо устная) законодательно не закреплена.

Для комиссии по назначению пособий оповещение получателя о его дополнительной занятости является сигналом о том, что пособие на ребенка до 3 лет надо уменьшить до половинного размера. В этом случае законодательство не предусматривает требования о составлении протокола комиссии. Он может быть оформлен по усмотрению комиссии.

На какой период уменьшается размер пособия

В половинном размере пособие на ребенка до 3 лет назначается и выплачивается на период действия ГПД, предметом которого являются оказание услуг, выполнение работ и создание объектов интеллектуальной собственности . При этом не имеет значения, выполнялись работы по договору в течение всего периода, на который он заключен, либо только на протяжении части этого периода.

Пример 4

Работница оформила отпуск по уходу на период с 12 сентября 2017 г. по 19 июля 2020 г. Она получает пособие на ребенка до 3 лет в полном размере.

Ситуация 1

На период с 22 января по 31 мая 2018 г. организация заключила договор с работницей, в соответствии с которым она будет переводчиком на встречах с зарубежными партнерами.

Независимо от того, сколько раз за период с 22 января по 31 мая 2018 г. организацию посетят зарубежные партнеры, во время встреч с которыми работница будет оказывать услуги по переводу, размер пособия на ребенка до 3 лет уменьшается до половинного на весь период с 22 января по 31 мая 2018 г.

Ситуация 2

Организация заключила с работницей 3 договора, в соответствии с которыми она является переводчиком на встречах с зарубежными партнерами:

— 1-й — на период с 22 по 26 января 2018 г.;

— 2-й — на период с 19 по 23 февраля 2018 г.;

— 3-й — на период с 14 по 18 мая 2018 г.

Пособие на ребенка до 3 лет в 2018 году выплачивается в следующих размерах:

Период	Размер пособия
С 1 по 21 января	100% от установленного
С 22 по 26 января	50% от установленного
С 27 января по 18 февраля	100% от установленного
С 19 по 23 февраля	50% от установленного
С 24 февраля по 13 мая	100% от установленного
С 14 по 18 мая	50% от установленного
С 19 мая и далее	100% от установленного

Что делать, если комиссия не оповещена своевременно?

В случае если получатель пособия на ребенка до 3 лет своевременно (в течение 5 дней) не уведомил комиссию по назначению пособий о своей дополнительной занятости, происходит переплата пособия, которую надо вернуть .

После того, как комиссии по назначению пособий стало известно о заключенном договоре, размер пособия пересчитывается. О сумме излишне выплаченного пособия необходимо письменно уведомить его получателя. При этом целесообразно предложить ему вернуть эту сумму в добровольном порядке и оговорить срок возврата.

Получатель пособия может вернуть всю сумму переплаты в установленный срок или подать в комиссию по назначению пособий письменное заявление для согласования графика возврата .

Если получатель отказывается добровольно вернуть излишне выплаченную сумму пособия, комиссия по назначению пособий принимает решение об удержании у него переплаты. Такое удержание производится до полного погашения задолженности. При этом высчитывать переплату можно ежемесячно не только из пособия на ребенка до 3 лет, но и из заработной платы или иного дохода работника (при их наличии). Следует помнить, что размер удержания не должен превышать 20% действующего размера пособия .

Если переплата пособия на ребенка до 3 лет выявлена после увольнения работника, она взыскивается в судебном порядке. Подготовить документы для этого должна комиссия по назначению пособий .

Согласно статье 107 ТК РФ видами времени отдыха являются:

-перерывы в течение рабочего дня (смены);

-ежедневный (междусменный) отдых;

-выходные дни (еженедельный непрерывный отдых);

-нерабочие праздничные дни;

В Письме Минтруда России от 13.08.2014 № 17-3/В-383 указано следующее:

Дополнительные документы при заключении такого договора не требуются.

В Письме Минтруда России от 13.08.14 № 17-3/В-383 указано следующее:

Ищете работу? Будьте готовы: сегодня организации принимают сотрудников не только по классическому трудовому договору. Иногда соискателям предлагают зарегистрировать самозанятость и даже открыть ИП. А соглашение ГПХ вообще стало обычным явлением. Как лучше оформить трудовые отношения? Какие плюсы и минусы у каждого варианта. Рассмотрим их и сравним в статье.

Трудовой договор — классика жанра

Если не оформить в штат сотрудника официально, можно попасть на штрафы и взыскания со стороны налоговой и пенсионного фонда. Трудовой договор считают самым надежным соглашением. В тексте прописывают права и обязанности обеих сторон: работодателя и сотрудника. Указывают размер оклада и величину премии (ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной).

Гражданин, оформленный по трудовому договору, социально защищен. Он имеет право уйти на больничный, в отпуск, в декрет. Все будет оплачено в соответствии с законодательством. Доходы прозрачны. Когда человеку нужен кредит, он берет справку из бухгалтерии и предъявляет в банк (финансовые организации охотнее всего сотрудничают с клиентами, работающими официально по трудовому договору).

Персонал штата, в свою очередь, обязан работать по правилам компании. Приходить и уходить в назначенное время, обедать и отдыхать по графику. Специалист не вышел на работу без уважительной причины? Его могут уволить за прогулы.

Договор гражданско-правового характера: особенности

В договоре ГПХ понятия другие: сотрудника называют исполнителем, работодателя — заказчиком, а зарплату — вознаграждением. Соглашение заключают на определенный срок (возможно автоматическое продление).

подряд;
оказание услуг;
авторский договор.

В случае с ГПХ заказчику не важно, как работник будет выполнять задачу: главное — результат, который принимают в конкретную дату. Организационные моменты стороны обсуждают в индивидуальном порядке. Пока действует договор, у специалиста идет стаж: за него отчисляют взносы в пенсионный фонд. Но больничные не платят и в трудовую книжку должность не записывают. Закон это допускает.

Самозанятость и ИП

Иногда работодатель в качестве альтернативы трудовому договору и ГПХ предлагает соискателю открыть ИП или оформить самозанятость. Компании выгодно: у нее не будет никаких обязательств по отношению к работнику, кроме своевременного начисления зарплаты . Отчислять процент в пенсионный фонд и налоговую не нужно: ИП и самозанятые делают это сами.

Граждане, выбирающие подобные варианты, должны помнить: не исключены проблемы с кредитом или ипотекой. Банки неохотно выдают ссуды таким категориям заемщиков, потому что у них нет стабильного дохода. Из плюсов — гибкий график работы.

Оформление трудовых отношений: сравнение всех вариантов

Все перечисленные способы оформления трудовых отношений законны. Подведем итоги:

Оформление работника

Запись в трудовую книжку

Отчисления в налоговую

Стаж

Отчисления в пенсионный фонд

Право на налоговые вычеты

нет — при работе с ПСН, УСН, ЕНВД, ЕСХН

да — при работе по общей системе налогообложения

Какой бы вариант вы ни выбрали, важно все зафиксировать документально. Если вы самозанятый или ИП, и работодатель предлагает договориться устно о зарплате и графике, не соглашайтесь. В случае форс-мажора вы не докажете, что оказывали услуги и вам должны деньги.

Специалисты дивизиона Эквайринг в структуре Сбербанка заметили, что за 2021 год жители страны оплатили 1,5 млрд поездок в транспорте безналичным способом. Цифра вдвое выше показателей за аналогичный период 2020 года. Сейчас в большинстве крупных городов России можно внести деньги за поездку в общественном транспорте картой. В 147 городах, в которых проживает от 100 тысяч человек, пассажиры покупают билеты при помощи пластика;. Представители Сбера заявляют, что активно развивают переход на бесконтактную оплату проезда на всей территории страны. Оригинальность предложения, созданного банком вместе с партнерами, заключена в том, что гражданин может платить удобным способом: социальной или банковской картой, телефоном или смарт-часами. По словам генерального директора компании Расчетные решения; Михаила Казакова, организация совместно со Сбером ведет работу по развитию систем для безналичной покупки билетов. Основными целями этой деятельности руководство видит улучшение качества жизни граждан и расширение доступности общественного транспорта. Другая задача, решаемая проектом, ; экономия бюджета. Проект поможет региональным властям в выстраивании систем управления и мониторинга. Разработчики используют экспертные знания для цифровизации отрасли пассажирских перевозок. Источник: пресс-служба Сбербанка.

С января 2022 года ЦБ ужесточил порядок регулирования деятельности ломбардов на территории России. Среди нововведений: переход на Единый план счетов (ЕПС) и обязательное членство в СРО. Банк России требует от участников рынка вступления в саморегулируемые организации с целью усиления контроля за соблюдением нормативов. При этом даже крупные сети сегодня не готовы вкладывать большие суммы для формирования подобных структур. Проблему усугубляет отсутствие точных правовых определений в части работы СРО. До сих пор непонятно, какие изделия нужно регистрировать в системе и нужно ли вести учет всех залоговых продуктов. Известно лишь, что с весны введут маркировку ювелирных украшений в центрах Пробирной палаты. По мнению участников рынка, обязательное членство в СРО с оплатой взносов станет серьезным ударом для ломбардов, нанеся непоправимый финансовый ущерб большинству компаний. Первый негативный сигнал получен, когда в 2021 году правительство ввело Государственный реестр ломбардов. Из-за новых правил за последние 12 месяцев число компаний сократилось втрое. Согласно оценкам юристов, прекратить свою деятельность в 2022 году могут более 300 организаций, часть ломбардов уже вынуждены продавать свой бизнес крупным игрокам. Неизбежно упадет уровень доступности финансовых услуг в отдаленных населенных пунктах, где не представлены МФО, банки и другие кредиторы. Источник: Банк России.

Два последних десятилетия показали: если выбрать удачный момент для покупки валюты, можно хорошо заработать на росте курса. Но как понять, что сейчас самое подходящее время для инвестирования в доллары и евро? А вдруг котировки перестанут расти или вовсе обрушатся? Стоит ли вкладывать деньги в валюту и когда это выгодно делать? Разберемся в статье. Зачем инвестировать в валюту Российский рубль сильно зависит от экспорта нефти и газа, поэтому наша национальная валюта более слабая, по сравнению с долларом и евро. Чтобы защитить финансы от обесценивания, многие хранят сбережения именно в иностранных деньгах. Опытные инвесторы рекомендуют создавать смешанный портфель;: покупать не только доллары и евро, но и денежные единицы других стран. Среди лидеров в 2021 году швейцарские франки, японские йены, сингапурские доллары. Нужно постоянно следить за курсами, своевременно продавать слабеющие активы и покупать те, что показывают рост и укрепление. Когда выгоднее всего приобретать валюту По мнению опытных инвесторов, валюту нужно покупать регулярно, чтобы держать ее в качестве финансовой подушки безопасности. Но не стоит вкладывать в данные активы абсолютно все сбережения. Если деньги понадобятся срочно, придется делать обратный обмен. На разнице курсов можно потерять существенную часть накоплений. Валюту следует рассматривать как долгосрочные инвестиции. Она обычно приносит прибыль не раньше, чем через 2-3 года. Ажиотаж не лучшее время для валютных сделок. Когда курс лихорадит;, откажитесь от приобретения валюты: в такие моменты банки и обменные пункты увеличивают спред (разницу между ценами покупки и продажи). Для частного лица это прямой путь к убыткам. Вынуждены обменять валюту именно в период колебаний? Разбейте сумму на части и покупайте доллары или евро в течение нескольких дней и даже недель. Так вы застрахуете себя от вероятности провести сделку в самый неблагоприятный момент. Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют покупать валюту по будням в утренние или дневные часы: с 10:10 до 18:50. Перед закрытием биржи и накануне выходных финансовые компании делают запас;, чтобы защитить себя от возможного колебания курсов в нерабочее время. Где лучше всего покупать валюту Есть несколько вариантов для совершения сделки: Отделение банка. Подходит тем, кому нужны наличные. Операция возможна только при предъявлении паспорта. Вам необходима крупная сумма? Подайте заявку заранее. Онлайн-банк. Откройте валютный счет через мобильное приложение и переведите туда необходимую сумму с основного рублевого счета по курсу, установленному кредитным учреждением. Брокерский счет. На бирже самый выгодный курс; однако данный способ подходит лишь тем, кто планирует приобрести минимум несколько тысяч долларов или евро. Посредники берут комиссию за свои услуги, поэтому для мелких операций лучше выбрать другой вариант. Некоторые брокеры еще и устанавливают ограничение на минимальную сумму покупки. Чтобы валюта работала;, недостаточно просто купить доллары и евро и оставить их под матрасом. Разместите деньги на ИИС на 3 года: тогда вы не только получите прибыль в случае роста котировок, но и избавите себя от необходимости платить НДФЛ с дохода. Накопительный счет в банке еще один вариант сохранить средства от инфляции. Но по валютным депозитам сейчас действуют очень низкие ставки: до 1% годовых.

По данным ЦБ РФ, в 2021 году россияне стали чаще допускать просрочки по кредитам. За первые 6 месяцев просрочка по ипотеке, к примеру, составила 17,2% (в 2020 году показатель был на отметке 2,5%). Одни граждане перестают платить по ссуде намеренно, в надежде, что банк спишет долг. Другие в силу обстоятельств: когда теряют работу или меняют ее на менее доходную. Если вы оказались в затруднительной ситуации и не можете соблюдать график платежей, не прячьтесь от финансового учреждения. Обратитесь с просьбой реструктуризировать кредит: это позволит снизить долговую нагрузку и сохранить репутацию надежного клиента. Что такое реструктуризация кредита Реструктуризацией долга называют пересмотр банком условий по кредиту. Задача снизить финансовую нагрузку заемщика. Процедуру проводят только в отношении просроченных долгов. Идти навстречу клиенту или нет, учреждение решает самостоятельно: закон не регулирует этот момент. Как правило, гражданин может рассчитывать на понимание. Банку проще изменить договор и получить свои деньги позже, чем вообще потерять средства и время из-за судебных разбирательств. Каждый случай рассматривают в индивидуальном порядке. Банк вправе принять следующие решения: снизить ставку; отменить часть начисленных процентов; пересмотреть график платежей; дать кредитные каникулы; увеличить срок и тем самым уменьшить размер ежемесячных платежей; сократить сумму долга. Прежде чем предложить клиенту реструктуризацию, банк попытается вернуть деньги обычными способами: будет звонить, и писать с напоминаниями о взносах, и даже может продать долг коллекторам. Заемщику лучше играть на опережение: самому обратиться в кредитное учреждение и обрисовать ситуацию. Как подать заявку на реструктуризацию долга Напишите заявление в свободной форме и отправьте его в банк. Включите в текст следующую информацию: когда был заключен кредитный договор, на какую сумму, под какой процент; сколько платежей вы уже внесли; когда возникла первая просрочка (укажите причину и подробно опишите характер финансовых затруднений); какие условия помогли бы вам удержаться на плаву (уменьшение ежемесячных взносов, увеличение срока, пересмотр ставки). Банк рассмотрит обращение и пришлет ответ. В случае положительного решения заемщику предложат подписать новый договор. Обратите внимание на сумму: не входят ли в нее пени и штрафы за просрочку. Вместо ожидаемого послабления вы можете получить дополнительную финансовую нагрузку, просто более растянутую во времени. Реструктуризация задолженности при банкротстве Когда человек проходит процедуру банкротства, в отношении его долгов может быть принято два решения: полностью списать все кредиты и просрочки либо назначить реструктуризацию займов. Для самого гражданина второй вариант означает, что долги все равно придется погашать (пусть и по новым правилам). Реструктуризацию при банкротстве применяют в следующих случаях: у заемщика есть постоянный источник дохода (величина прожиточного минимума неприкосновенная сумма); гражданин был ранее судим за преступления экономического характера и полностью списать его долг нельзя; человека уже признавали банкротом в течение последних 5 лет. Если должник не исполняет план реструктуризации, то кредиторы вправе потребовать продажи его имущества в счет погашения займов. В чем отличие реструктуризации от рефинансирования В процедуре реструктуризации участвуют две стороны: банк и заемщик. Финансовое учреждение меняет условия действующего договора. Клиент начинает погашать долг по новым правилам. При рефинансировании в дело вступает третье лицо сторонняя организация. Она кредитует гражданина с той целью, чтобы он полностью закрыл ссуду в первом банке. Теперь клиент будет исполнять обязательства перед другим кредитором. В чем смысл этой манипуляции? Разберем на примере: Олег решил поменять автомобиль и взял в банке А; 500 тыс. рублей. Срок займа 5 лет, ставка 18% годовых. Мужчина исправно платил по графику, а через полгода увидел рекламу по телевизору: компания Б; предлагала услуги рефинансирования займов. Олег обратился в организацию и через неделю подписал договор новой ссуды на тот же срок, но под 14,9% годовых. По условию соглашения, новый банк перевел старому всю сумму займа. Теперь Олег выплачивает кредит в банк Б;. Все остались в плюсе: компания привлекла нового клиента, а мужчина сэкономил за счет разницы в процентах. Рефинансирование можно назвать массовым продуктом, его предлагают многим заемщикам. Реструктуризацию только тем, кто испытывает финансовые трудности, допускает просрочки и способен вообще перестать погашать долг. Рефинансирование не стоит делать, когда: прошло больше половины срока; разница между ставками меньше 3%; сниженный процент предлагают только в случае оформления имущества в залог (при ипотеке или автокредите это делают по умолчанию, а вот при потребительских займах у клиента есть возможность выбирать). Прежде чем подписывать договор с новым банком, узнайте в старом, не возьмут ли с вас плату за досрочное погашение кредита (такое условие нередко указывают в контракте). Кроме того, при рефинансировании заемщику придется оплатить комиссию банка, купить новый страховой полис. Такие расходы могут обойтись недешево и съесть; всю ожидаемую экономию.

Читайте также: