Имеет ли право сотрудник банка сканировать паспорт клиента
Обновлено: 20.05.2024
Здравствуйте! прошу помочь с решением такого вопроса. Покупатель на квартиру в ипотеку просит фото /сканы документов для банка (проверка для одобрения ипотеки),а именно паспорт продавца, водит. удостоверение, свидетельство о регистрации права на квартиру, договор дарения. Стоит ли давать такие документы в электрон.виде, или нет? как можно обезопасить себя в данном случае? Что я, как продавец, могу "взять" у покупателя взамен (например скан паспорта покупателя) ?
Здравствуйте, Екатерина! Указанные документы в виде сканов или копий можно давать покупателю после внесения им аванса ( в качестве подтверждения его намерений купить квартиру). Для ипотеки ещё требуется поэтажка и экспликация. Странно, что этого нет в вашем списке. Скан паспорта покупателя тоже можно взять, если вам так спокойнее.
Проверено ЦИАН
Екатерина, доброго времени суток, Мы когда квартиру покупали, тоже просили. В одной квартире нам отказали - посчитали их мошенниками и отказались покупать.
Купили ту квартиру, где нам без проблем предоставили все документы. Мы все что смогли проверили, и со спокойной душой купили.
Как выполняется процесс
Процедура проверки реализуется в несколько последовательных этапах:
первоначально работниками банка или страховой фирмы проверяются все документы, переданные потенциальным заемщиком.
запрашиваются дополнительные бумаги от продавца.
если отсутствуют нужные документы или возникают даже малейшие подозрения, что сделка является мошеннической, то будет дан отказ в кредитовании.
Банк может запрашивать разные бумаги при необходимости.
Проверено ЦИАН
Проверено ЦИАН
в идеале - предоставлять такие документы после аванса. его и можно у покупателя "взять взамен". копия его паспорта вам ничего не даст - если это жулик, то сами понимаете что это будет за паспорт. а если честный человек, то с пониманием отнесется к требованию "утром деньги (аванс), вечером стулья (документы)". свидетельство и поэтажку послать для ознакомления нормальная практика, но полный комплект документов на человека я бы не рекомендовал отправлять без каких-либо встречных жестов доброй воли со стороны контрагента. в виде того же аванса.
Проверено ЦИАН
Дополню коллег- помимо принятого аванса. По поводу того, как вы можете себя обезопасить. -делайте фото документов, чтобы на краешке были видны Ваши пальцы/палец. Вот такие сканы документов для получения кредита( а именно об этом Вы скорее всего беспокоитесь) не примет банк. А все остальное у Вас- обычная практика.
Обычная ошибка Продавцов-выставить объект на продажу и ждать счастливого случая.Многие имеют личного стоматолога,косметолога,мастеров по ремонту,обслуживанию.Как повезло тем,кто знаком с хорошим спецом по недвижимости,который поможет на любом этапе,а,главное,убережет от необдуманных действий.Это касается не только купли-продажи.Есть массу вопросов по наследованию,дарению,порядку пользования,правильному оформлению документов,распоряжению имуществом в любых целях и т.д. и т.п.
Причем спец учится постоянно,подстраиваясь под так быстро меняющиеся условия и обстоятельства.
Желаю Вам успехов!
Проверено ЦИАН
Добрый день. Екатерина, без предоставления указанных документов никакой ипотеки, а следовательно сделки купли-продажи не будет. Обозначенные Вами документы входят в стандартный список требуемых банком и обязательных для предоставления.
Если есть практические навыки, то можете на скан-образы документов наложить водяные знаки.
Не давайте никаких сканов! По ним мошенники сделают цифровую подпись и электронно зарегистрируют сделку без Вашего участия!
Только под договор аванса и полную идентификацию покупателя.
Одна моя знакомая также дала копии документов, по требованию агента снесла дом и сняла его с учета (типа для банка тоже надо было), а тот после этого сказал, что покупатель передумал покупать и без дома участок стоит намного меньше изначально согласованной суммы. А поскольку не было ни аванса, ни данных покупателя, то много работы было сделано впустую. Кроме того, тот риэлтор как оказалось всё это время давал рекламу о продаже ее дома по низкой цене как пустого участка.
Проверено ЦИАН
Добрый день, это нормальная практика. Без предоставления документов банк - не будет одобрен объект и не будет сделки. Банку нужно видеть, какой объект идет в обеспечение кредита заемщика.
А заодно и ваши документы проверить. Может у вас что не так? Приватизация с нарушением, расчеты какие-нибудь особенные, не выполнены и т.д. и т.п., ваши паспорта, не поддельные ли у вас документы, согласия или отказы нотариальные, архивные выписки и . много-много чего еще может банк затребовать. Исходя из ваших документов.
Вы для покупателя и банка, тоже неизвестная темная личность (пока), и еще документы давать на проверку не хотите. Так и сделки не будет.
Поскольку у вас нет риэлтора/ юриста/эксперта, то придется самой идти в банк лично, искать менеджера, который сделку ведет, ждать очереди своей, если занят менеджер, показывать все документы, ждать сканирование, задавать вопросы и получать ответы. Просто ждать, пока все случится или все организовывать самой.
Сделку нужно вести, а вы в режиме ожидания и недоверия находитесь.
А специалист, все это делает легко, дистанционно и быстро. Сканы нужных документов взял. сформировал пакет, . а потом вас на сделку пригласил в согласованное время.
Проверено ЦИАН
Перечень документов для одобрения объекта в ипотеку гораздо шире, а вот водительское удостоверение - это забавно! Этот документ не имеет отношения к недвижимости, а следовательно банк не будет его запрашивать. Возможно вы просто ошиблись, банк затребует СНИЛС, т.е. страховое свидетельство, а не водительское (в противном случае, это действительно мошенник, а не покупатель). Что вы можете сделать для собственной безопасности? Самое первое - это воспользоваться профессиональной помощью специалиста недвижимости, т.е. выбрать компанию с достойной и проверенной репутацией и доверить ей вести вашу сделку и/или искать вам покупателя. Это, конечно, не бесплатно, но бесплатный сыр только в мышеловке. Подать свои документы вы действительно можете лично сотруднику банка, а не дяде с улицы. И конечно, вести разговоры об одобрении стоит только после подписания Предварительного договора купли-продажи и передачи аванса или задатка. Он, кстати, тоже для банка нужен (хотя некоторые банки и без него работают). А вообще совет для всех собственников недвижимости: отправьтесь в россреестр и напишите заявление о запрете операций с вашей недвижимостью без вашего личного присутствия, тогда никакие мошенники не смогут использовать ни ваши сканы, ни вашу цифровую подпись.
В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.
Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ
Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.
Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени
1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.
3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.
Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.
Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115:
Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.
В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?
Законны ли требования банков о представлении документации
Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.
Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.
В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.
А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.
Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.
Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.
В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.
Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.
Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.
Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?
Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.
Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?
По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.
Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?
По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.
Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?
Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.
Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.
По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.
То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).
Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:
Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.
Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.
Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.
Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.
Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.
Правда в том, что в большинстве случаев бизнес не замечает проверку.
Комплаенс Тинькофф Бизнеса
Банки и правда всех проверяют, даже физлиц
В рамках 115-ФЗ банки проверяют все операции по счету компании, ИП и физлиц. Без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.
Что ждать компании, рассказываем на примере Тинькофф Бизнеса. Как работает процесс в вашем банке, лучше уточняйте у него.
В большинстве случаев бизнес не замечает проверку
У проверки три этапа:
- Автоматический. Он проходит за секунды, бизнес о нем даже не знает.
- Ручной. Допустим, автоматическая проверка показывает, что с оплатой поставки не то. Тогда подключается специалист и вручную просматривает сведения — например, какой компании ушли деньги. Если все в порядке, банк проводит платеж. Такая проверка занимает немного времени, и обычно бизнес ее тоже не замечает.
- Дополнительный запрос — как раз об этом этапе все говорят. Бывает, что после ручной проверки у специалиста все равно остаются вопросы. Тогда с бизнесом связываются: задают вопросы и просят прислать документы.
Еще раз: компания не замечает большую часть проверок. Но они есть.
Банк может запросить документы или только задать вопросы
Даже если у банка появились вопросы, не факт, что клиент об этом узнает. Возможно, комплаенс сам изучит информацию. Рассказываем о возможных вариантах.
Банк не обязательно останавливает все платежи
Есть стереотип, что раз у банка появились вопрос, то всё: блокировка счета, компания сидит без денег и просто ждет окончания проверки. Это не так. Вариантов больше, и есть такие, что бизнес вообще не замечает проверки.
| Возможные действия банка во время проверки в рамках 115-ФЗ | Последствия для компании |
|---|---|
| Не ограничивает дистанционное обслуживание | Компания отвечает на вопросы банка, но работает со счетом как обычно |
| Временно приостанавливает конкретный перевод | Компания пока не может перевести деньги партнеру, например оплатить поставку. Этот платеж вызвал вопросы, поэтому пока банк его не пропускает. |
В большинстве случаев Тинькофф Бизнес приостанавливает только конкретный платеж, остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно: оплачивать поставки, аренду, выдавать зарплату — все, что нужно.
Даже если банк приостановил платежи, деньгами частично можно пользоваться
Общее правило такое: вы можете делать все, кроме перевода денег на свой счет или на счет другой компании или физлица.
| ❌ При ограниченном доступе нельзя | ✅ Можно |
|---|---|
| Переводить деньги себе или партнеру | 1. Заходить в личный кабинет. |
3. Присылать документы в чат.
4. Платить налоги и взносы.
5. Переводить зарплату, если до этого уже платили со счета в Тинькофф Бизнесе, в том числе налоги и взносы за сотрудников.
После проверки банк не всегда рекомендует закрыть счет
Есть еще один миф — что любая проверка заканчивается плохо. Это не так. Вот что может быть.
| Возможные действия банка по итогам проверки в рамках 115-ФЗ | Последствия для компании |
|---|---|
| Не ограничивает дистанционное обслуживание | Компания работает со счетом как обычно |
| Рекомендует не платить конкретному контрагенту | Если компания будет пытаться оплатить счет от этого контрагента, банк не пропустит платеж. Если компания будет настаивать, банк порекомендует закрыть счет и перейти в другой банк |
| Рекомендует закрыть счет и перейти в другой банк | Компания может оставить счет в этом банке, но она не сможет платить или снимать деньги |
Какой вариант выбрать, решает программа банка и сотрудники комплаенса, предугадать невозможно.
Если у вас счет в Тинькофф Бизнесе, вы можете получить консультацию специалиста по закону 115-ФЗ. Спрашивайте о чем угодно: мы ответим устно или в чате — как вам будет удобно. Это бесплатно.
Опишите свой кейс или задайте вопрос в чат, и персональный менеджер свяжет вас со специалистом по 115-ФЗ.
Сейчас читают
Может ли или пенсионер не платить страховые взносы?
В законе всего несколько случаев, когда ИП может временно не платить взносы. Пенсионный возраст и инвалидность к ним не относятся.
Кто и как подписывает УПД?
Подписи в УПД ставят сотрудники продавца и покупателя. В некоторых случаях расписаться должны главный бухгалтер и руководитель или предприниматель
Налоговый маневр для ИТ: что делать, если не подходишь по условию о выручке
Чтобы ИТ-компании платить меньше налогов и взносов, нужно получить 90% выручки за ИТ-деятельность. Разбираем, что нужно, чтобы подойти под условие
Будьте в курсе событий бизнеса
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Письмо Банка России от 7 июля 2014 г. № 12-1-5/1532 О проверке действительности паспортов при идентификации клиентов кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма
Обзор документа
Письмо Банка России от 7 июля 2014 г. № 12-1-5/1532 О проверке действительности паспортов при идентификации клиентов кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма
Вопрос: О проверке действительности паспортов при идентификации клиентов кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Ответ: Департамент финансового мониторинга и валютного контроля Банка России рассмотрел обращение и сообщает следующее.
2-3. В случае невозможности проведения проверки действительности паспорта физического лица по причине сбоя в работе сайта ФМС России кредитная организация может отказать такому лицу в приеме на обслуживание либо в выполнении распоряжения о совершении операции до получения официального ответа территориального подразделения ФМС России о действительности паспорта данного лица.
При этом по информации, полученной из ФМС России, в настоящее время в целях проверки действительности паспортов при проведении идентификации клиентов кредитные организации помимо ресурса, размещенного на сайте ФМС России, могут использовать вариант обмена сведениями с использованием Единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Кредитные организации подключаются к СМЭВ как участники Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП).
В случае если кредитная организация не имеет возможности проверить информацию в СМЭВ и одновременно невозможно проведение проверки действительности паспорта физического лица по причине сбоя в работе сайта ФМС России, кредитная организация может воспользоваться своим правом на отказ такому лицу в приеме на обслуживание либо в выполнении распоряжения о совершении операции до получения официального ответа территориального подразделения ФМС России о действительности паспорта данного лица.
| Директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России | Ю.А. Полупанов |
Обзор документа
Возник вопрос о проверке действительности паспортов при идентификации клиентов кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Законодательство предусматривает использование кредитной организацией при идентификации клиентов действительных документов. Для проверки действительности паспорта гражданина России кредитная организация использует специализированный информационный сервис на официальном сайте ФМС России.
Кредитная организация может отказать гражданину в обслуживании до получения официального ответа ФМС России о действительности паспорта, если паспорт не значится в электронных учетах ФМС России или если сайт Министерства не работает.
В случае, если кредитная организация не имеет возможности проверить информацию в СМЭВ и на сайте ФМС России, она может воспользоваться своим правом на отказ такому лицу в обслуживании.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Читайте также: