Применение срока исковой давности в гражданском процессе по кредиту судебная практика

Обновлено: 17.05.2024

1. Как списать долги по срокам исковой давности

Исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено. В данном случае это срок, в течение которого банк может взыскать с вас долг по кредиту. Он составляет 3 года. Для взыскания по исполнительной надписи нотариуса срок давности составляет 2 года .

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда взыскатель узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Реорганизация банка или уступка кредита коллекторам не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. Банкротство и отзыв лицензии у банка также не принимается во внимание. Для конкурсного управляющего такого банка в лице Агентства страхования вкладов (АСВ) срок давности течет в обычном режиме.

Проще говоря, если срок истек, долг можно списать . Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п.15 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности").

Но автоматически это не работает . Если срок истёк, банк все-равно вправе обратиться в суд (п.1 ст. 199 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по вашему заявлению, которое должно быть подано в определенной процедуре и на определенной стадии . Об этом читайте ниже. Только тогда можно списать долги перед банком. Но не все, а только выходящие за пределы срока давности.

2. Как исчислять сроки давности по кредиту?

Возврат долга кредитному договору как правило должен осуществляться ежемесячными платежами.

В классических кредитах это равные (аннуитетные) платежи. Крайне редко используются неодинаковые (дифференцированные) платежи.

Срок исковой давности по каждому просроченному повременному (ежемесячному) платежу по кредиту исчисляется отдельно (п.24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности").

Ранее суды допускали ошибки и исчисляли сроки давности от даты уплаты последнего платежа по графику. Например, кредит выдан 01.01.2010 на 2 года (до 01.01.2012). Некоторые суды ошибочно прибавляли 3-летний срок давности к дате окончания срока кредита: 01.01.2012 + 3 года = 01.01.2015. Это неправильно! (см.: выводы Верховного Суда РФ, изложенные в Определении от 15.03.2016 № 14-КГ15-27).

Правильно исчислять срок следующим образом : в нашем примере кредит выдан 01.01.2010 на 2 года (до 01.01.2012), его погашение разбивается на 24 месяца (2 года х 12 мес. в году) и на 24 равных аннуитетных платежа. При этом

- первый платеж в погашение долга заемщик должен внести в банк 01.02.2010,

- второй платеж - 01.03.2010,

Соответственно если платежи не вносились срок исковой давности

- для первого платежа истекает 01.02.2013 (01.02.2010 + 3 года);

- для второго платежа истекает 01.03.2013 (01.03.2010 + 3 года);

Срок исковой давности перестаёт течь в момент обращения взыскателя в суд с иском или заявлением о выдаче судебного приказа . Точкой отсчета служит дата нарочной сдачи документов в суд, дата направления их посредством почты или через ГАС-правосудие (п.17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

С этой даты вычитаете 3 года и все повременные платежи, которые выходят за срок давности, взысканию не подлежат.

3. Срок давности при вынесении судебного приказа

Мои клиенты часто недоумевают: Срок давности давно истёк, а мировой судья вынес-таки судебный приказ о взыскании долга? Как так?

На самом деле истечение сроков исковой давности не является препятствием для его вынесения.

Дело в том, что для взыскания долга существуют 2 судебные процедуры:

- приказное производство (без судебных заседаний и вызова сторон выносится приказ по документам, представленным кредитором)

- исковое производство (истец и ответчик вызываются в суд, заслушиваются мнения сторон, исследуются доказательства, выносится решение суда и выдается исполнительный лист).

Подробности о том, как выносится приказ и как его отменить читайте в нашей статье по ссылке .

К сожалению, срок исковой давности можно применить и списать долги только в исковой процедуре. В приказном порядке это не предусмотрено в принципе . Но должник вправе ссылаться на истечение этих сроков в возражениях на приказ (п.25 Постановления Пленума ВС РФ от 27.12.2016 № 62).

4. Срок давности при совершении исполнительной надписи нотариуса

Есть и внесудебная процедура взыскания долга – через исполнительную надпись нотариуса. Соответствующая отметка делается на долговом документе или в виде отдельного документа.

Условия совершения исполнительной надписи:

кредитный договор содержит пункт о такой возможности взыскания долга
представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику
со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем 2 года
взыскателем сделан точный расчет долга
взыскатель доказал, что выдал должнику сумму кредита (займа)
взыскатель доказал, что направлял уведомление должнику не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу (ст.90-91.1. Основ законодательства РФ о нотариате).

Исполнительная надпись, если взыскателем или должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение 3-х лет со дня ее совершения, а если и взыскателем и должником являются юр.лица, - в течение одного года (ст.94 Основ законодательства РФ о нотариате).

Таким образом срок давности для обращения к нотариусу за исполнительной надписью составляет 2 года, а срок для принудительного ее исполнения – 3 года.

В то же время нотариальное действие может быть оспорено в течение 10 дней со дня, когда о нем стало известно. Если будет усмотрен спор, то он рассматривается в исковом порядке (ст. 310 ГПК РФ).

5. Как исчислять сроки давности если вы отменили судебный приказ, а банк обратился с иском?

Об отмене судебного приказа суд выносит определение. С этой даты начавшееся до обращения в суд за судебным приказом течение срока исковой давности продолжается (п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Пример :

01.01.2013 г. вы взяли кредит в банке сроком на 60 месяцев (до 01.01.2018) с возвратом долга ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Всего платежей по графику 60 штук – по количеству месяцев. В первые годы вы погашали часть долга, потом выплаты прекратились.

Банк решил обратиться в суд и сдал заявление о выдаче судебного приказа на почту 01.08.2018 года.

Если от этой даты отсчитать 3-летний срок исковой давности, точкой отсчета будет 01.08.2015 года (01.08.2018 – 3 года = 01.08.2015). По просроченным повременным платежам (согласно графику), которые вы обязаны были выплатить банку до 01.08.2015 года срок исковой давности истёк.

Но 22.08.2018 года мировой судья вынес судебный приказ о взыскании c вас всей суммы долга, поскольку как упоминалось выше истечение срока давности не препятствует его вынесению.

О приказе Вы узнали спустя 1 год и подали свои возражения на приказ, попросив восстановить срок для его обжалования. Определением мирового судьи от 31.08.2019 года приказ был отменен. С этой даты течение срока исковой давности продолжилось.

Следующая попытка обращения банка в суд имела место 07.05.2020 года (сдан иск на почту). Позже в суде было заведено гражданское дело. Соответственно с даты очередного обращения в суд (07.05.2020) срок давности вновь перестал течь.

С 31.08.2019 года до 07.05.2020 года истекло 8 полных месяцев. Данные 8 месяцев суммируются к ранее истекшему сроку исковой давности: 01.08.2015 + 8 месяцев = 01.04.2016 года.

Итого срок исковой давности подлежит применению и считаются просроченными ежемесячные аннуитетные платежи, которые подлежали выплате до 01 апреля 2016 года . Открываем график платежей и смотрим какие платежи датированы ранее этой даты: это платежи с 1-го по 39-й включительно (с 01.01.2013 по 01.04.2016). Все они должны быть списаны.

При рассмотрении иска вы заявили о применении срока исковой давности и суд взыскал лишь те платежи, которые не выходят за 3-летний срок давности: это платежи с 40-го по 60-ый включительно (датированы позднее 01.04.2016).

6. Исковая давность по неустойке

Обычно неустойка в форме пени считается за каждый день просрочки.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки или процентов, подлежащих уплате по ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43).

С истечением срока исковой давности по главному требованию (долгу по кредиту) считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

7. Как и когда применить срок давности?

Заявить в применении срока давности можно:

1) только в суде

2) только в исковой процедуре

3) до вынесения решения судом 1-ой инстанции .

Вне суда и в досудебной (претензионной) стадии это не работает.

Например, если долг еще не просужен, и Вы подадите в банк заявление о том, чтобы списать его ввиду истечения сроков давности – ничего не получится. Этот аргумент может сработать лишь косвенно. Понимая, что вы знаете свои права, взыскатель возможно пойдет на уступки или переговоры.

Не получится применить срок давности и при вынесении судебного приказа, а также на стадии совершения исполнительной надписи нотариусом. В последнем случае нотариус сам исчисляет срок давности, а если ошибется – оспаривать исполнительную надпись придется Вам.

Оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме судье (с занесением в протокол), при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде 1-ой инстанции.

Какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности законом не предусмотрено.

Заявить о применении срока давности в суде апелляционной инстанции можно в исключительном в случае, если суд 1-ой инстанции рассмотрел дело в ваше отсутствие, не известил надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, и суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде 1-ой инстанции (п.11 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Заявление о применении исковой давности, сделанное одним из солидарных соответчиков, не распространяется на других соответчиков (п.10 Пленума). Например, если вы с женой созаёмщики по кредиту, а друг – поручитель, при этом о применении давности заявил лишь поручитель и жена-созаемщик, то с Вас долги наверняка не спишут.

Никогда не ведитесь на это!

Заплатив хотя бы 1 рубль, вы делаете себе медвежью услугу – прерываете течение срока исковой давности. Дело в том, что совершение таких действий может быть расценено как признание долга и перерыв течения срока. Самое страшное, что после перерыва срок начинает течь заново, а время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст. 203 ГК РФ).

признание претензии
реструктуризация долга
просьба должника об отсрочке или о рассрочке платежа

(п.20 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Доказать, что срок давности прерывался – обязанность взыскателя (п.12 Пленума).

Хоть Верховный суд разъясняет, что перерыв течения срока давности в связи с совершением этих действий, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения (п.21 Пленума), все равно лучше не рисковать. Неизвестно как будет расценен внесенный платеж: в счет гашения долга за пределами срока давности или перед.

Если с вашего счета произошло безакцептное списание части долга, это еще не говорит о признании долга и не прерывает срок давности (п.23 Пленума).

9. Может ли суд восстановить банку/коллектору срок давности?

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также индивидуальным предпринимателем не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43).

Это касается также случаев, если банк заключил цессию и передал права требования по вашему кредиту в пользу физического лица.

Специалист в области процессуального права

Банкротство юридических лиц и граждан

Бизнес-медиация

Комментарии (6)

В суде вынесено именно такое решение в пользу Банка, только ситуация немного другая суд приказ был вынесен уже когда истек срок исковой давности, хочу подать апелляционную жалобу, могу ли сослаться на приведенную Вами статью?

В деле речь шла о кредитной карте, а срок возврата всей суммы по картам определяется обычно моментом востребования со стороны банка. С этого же момента течет срок исковой давности. По картам графика, как такового, нет, поэтому ВС и не было необходимости упоминать о платежах до 2015 года.
Если бы речь шла о потребительском кредите с обычным графиком, тогда учитывалась бы исковая давность по каждому платежу (в том числе и до момента истребования всей суммы).

В моем деле тоже кредитная карта. Суд вынес решение в пользу Банка: Доводы истца о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям отклоняются судом.

Как следует из договора кредитования декабря 2015 срок возврата кредита – до востребования, погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячно обязательного минимального платежа.

Согласно ч.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в октябре 2020, т.е. фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Тем самым, обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Определением мирового судьи от февраля 2021 отменен судебный приказ от октября 2020 о взыскании с заемщика задолженности о предоставлении кредита в безналичном порядке.

С настоящим иском истец обратился в суд в апреле 2021, т.е. в пределах срока исковой давности, установленного ч.1 ст. 196 ГПК РФ.

Благодаря установленному сроку исковой давности и кредитор, и заемщик смогут защититься от неожиданно выявленных давних долгов. Срок исковой давности по кредитному договору определен в Законодательстве РФ и, в соответствии со статьей 195 ГК РФ, представляет собой период, который выделяют для того, чтобы пострадавший мог восстановить свои права через суд.

Он составляет 3 года. Но бывают спорные ситуации, для решения которых нужен профессиональный юрист. Обращайтесь к специалисту, если ваши права нарушают или в случае, когда считаете, что ситуация является нестандартной и требует отдельного рассмотрения.

Что такое срок исковой давности?

Срок исковой давности — период, в течение которого пострадавший может добиться справедливости через суд. Он отсчитывается с того момента, когда заинтересованная сторона обнаружила, что ее права нарушены. Существуют причины, по которым период можно приостановить:

Стихийное бедствие.
Боевые действия на территории страны либо пребывание одной из сторон в вооруженных силах в момент военного положения.
Мораторий, который наложили на исполнение данного одной из сторон обязательства.
В случае примирения и проведения медиации — взаимного соглашения на те или иные условия.
Остановка искового заявления без запуска уголовного процесса.
Приостановление действующего закона в отношении интересующих правоотношений.

Также срок исковой давности в отношении несоблюдения обязательств по договору прерывается, если обязанная сторона возьмет на себя ответственность и подтвердит свое новое обещание действиями. При этом срок исковой давности нельзя корректировать просто по взаимному соглашению сторон.

Несмотря на то, что срок четко определен и составляет 3 года, иск можно подать даже после истечения данного периода. И заявление должны рассмотреть.

Но если ответчик сделает официальное заявление о том, что исковой период истек до вынесения судебного решения, скорее всего, иск будет отклонен.

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору?

Если говорить о кредитном договоре, период исковой давности определяется как промежуток времени, по окончании которого должник может заявить о том, что он больше не в состоянии платить или не может погасить всю сумму.

Это происходит после подачи судебного иска. Срок, относящийся к кредиту, ничем не отличается от общепринятого гражданского и тоже составляет 3 года.

При этом истечение 3 лет — не повод аннулировать долг, даже если ответчик признался в отсутствии денег. И даже то, что срок истек, не говорит о невозможности подать иск в суд. Вот несколько положений, которые стоит взять на вооружение, если вы являетесь должником:

после завершения срока с вас все равно могут потребовать исполнения обязательств, например, внесудебными методами — по телефону, заказным письмом;
даже если период давности истек, ваши данные все еще можно передать в коллекторскую организацию — в этом случае с лицами, заключившими кредитных договор, ведется серьезная работа;
по истечении срока все еще можно обратиться в суд — чтобы долг не взыскали, заемщик должен прийти на судебное заседание и сообщить о том, что период исковой давности истек.

Если заемщик не появится в суде, долг будет взыскан, так или иначе. В данном случае важно не игнорировать судебные повестки и постоянно быть на связи: проверять почту, отвечать на звонки, получать заказные письма.

Отсчет срока в отношении долга по кредиту происходит особым образом. В результате неуплаты кредита и несоблюдения обязательств по договору образуется задолженность.

Она имеет свою специфику. Как правило, оплата по кредитным обязательствам совершается ежемесячными (повременными) платежами. В результате их отсутствия задолженность за месяц становится больше. Если должник возобновляет финансовые отчисления, они идут на погашение первого долга.

В результате исковая давность рассчитывается в отношении каждого просроченного платежа. Такое правило изложили в постановлении Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015.

Предположим, что вы не платили по кредиту в течение 5 лет. В этой ситуации срок истек только в отношении первых двух лет, и на вас имеют право подать в суд за три последние года. Если же нужно дождаться чтобы давность истекла вовсе, требуется подождать 3 года с момента последнего не внесенного платежа.

Как посчитать проценты?

Кредит предполагает, что помимо основного долга выплачиваются проценты. Каждый месяц заемщик оплачивает часть от общего процента и часть от основного долга.

Возникает вопрос: есть ли ограничения по сроку в случае процентов? Поскольку эти два платежа неразрывно связаны, правила применяются те же: можно подать иск в суд в течение 3 лет с момента обнаружения нарушения финансовых обязательств. И не важно, чего они касаются: основной платы или процента.

В соответствии со статьей 207 ГК РФ, обязательство по выплате процентов является дополнительным, и оно истекает в тот период, когда завершаются исковые 3 года для основного долга.

Иногда в соглашении указывают, что проценты оплачиваются после выплаты основного долга. Тогда и сроки считать нужно отдельно. В этой ситуации может закончится период для взыскания общей суммы, но оставаться актуальным требование вернуть через суд проценты.

Исковая давность для поручителя: основные нюансы

Для подробного рассмотрения ситуации обратимся к судебной практике. В п. 3.2 Обзора сказано: несмотря на указанный срок в 1 год, ответственность поручителя действует до тех пор, пока действует ответственность заемщика. В связи с чем нужно быть готовыми к тому, что суд может рассматривать его как трехгодичный, так же как и в классических ситуациях.

Основные нюансы исчисления

Первое правило, которое касается исковых периодов, связано с точкой отсчета. За нее принимают отнюдь не дату заключения соглашения, а тот день, когда кредитор узнал о неисполнении обязательств по соглашению. Существует несколько правил вычисления, которых стоит придерживаться в вопросах кредитования:

Выбираем день отсчета. Поскольку должник не всегда пренебрегает обещаниями, нужно проследить за кредитной историей. Вполне возможно, часть платежей он погасил. Если выплаты разнесены по датам — можно за первый день отсчета взять ту, в которую он не внес следующий очередной платеж.
Ориентируемся на закон. Не всегда правило, описанное выше, работает. Есть судебная практика, в которой за первый день просрочки принимали дату окончания исполнения. Такой вариант возможен, если опираться на статью 200 ГК РФ. То есть в некоторых случаях считать период могут с даты окончания кредитования, независимо от того, когда просрочен платеж. Рассмотрим пример: вы взяли кредит 1 января 2019 года ровно на один год и ни разу не платили по нему. В этом случае период истекает 1 января 2023 года.
Прислушиваемся к частному мнению судей. Еще один вариант расчетов завязан на личном мнении судей. Некоторые представители считают так: за дату отсчета нужно принимать день, когда должнику было направлено официальное прошение для погашения задолженности.

При выборе варианта лучше придерживаться первого — он наиболее распространенный и редко может быть оспорен с точки зрения закона. Тем более, на него ориентируется Верховный суд РФ.

Для того чтобы не сделать ошибок на практике, нужно знать не только основные правила, но и нюансы. Вот они:

обнуление периода при оформлении документов — если с должником был тот или иной задокументированный контакт на тему долга (дополнительное соглашение, заявление с признанием долгов, заявление на имя банка о реконструкции задолженности), он обнуляет течение периода и включает новый отсчет;
обнуление периода при частичном погашении задолженности — если часть денег возвращают, время начинает отсчитываться заново;
фиксация периода при передаче коллекторам — если долг продали другой организации, это не влияет на период.

Данный период — настоящий гарант, который выступает как защита заемщика от огромных процентов и взыскания давних долгов. Но для корректного расчета лучше обращаться к юристу.

Тем более, он может помочь дистанционно, просто изучив ваши документы в режиме онлайн. А в нашем журнале пока можно прочитать о том, как списать банковский заем полностью и есть ли срок исковой давности по налогам.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Срок исковой давности по кредиту важен, если у заемщика образовалась просрочка, а банк планирует подать в судебные органы на взыскание. Особенностью кредитных обязательств является их периодический и длящийся характер. Это означает, что срок давности по кредиту будет считаться по каждому платежу в отдельности.

Даты ежемесячного внесения платежей указываются в самом кредитном договоре или в его приложениях, графике. Если банк или МФО пропустили срок требования возврата долга, то заемщик сможет добиться полного или частичного отказа по исковым требованиям. Подробнее об этом читайте в нашей статье.

В чем суть сроков давности

Все обязательства, возникшие по договорам, должны исполняться надлежащим образом и в срок, согласованный сторонами. Эти правила распространяются и на кредитные правоотношения, возникающие между банком и заемщиком.

Гражданское законодательство содержит следующие нормы:

банк и заемщик согласуют график погашения кредита, т.е. день месяца, до которого должен поступить очередной платеж;
если срок внесения платежа пропущен даже на 1 день, банк вправе начать принудительное взыскание, в том числе через суд, коллекторов. Но, как правило, сначала банк напомнит заемщику о том, что дата внесения платежа пропущена ;
чтобы соблюсти баланс интересов кредитора и должника, применяются правила по срокам давности, в пределах которых можно предъявить иск;
так как все платежи в графике являются самостоятельными обязательствами, давность считается по каждому из них в отдельности.

Если заемщик вовремя вносит платежи по кредиту, правила по исковой давности не применяются. Банк не может требовать досрочного погашения, если заемщик не нарушает условия договора и свои обязательства. Более того, кредитор не может в одностороннем порядке изменить условия кредита. Если же возникнет просрочка, то в пределах срока давности можно взыскать штрафные санкции — неустойку, пени, штрафы. Точный перечень и размер штрафных санкций определяется в договоре.

Проверить, истек ли срок давности для судебного взыскания, можно самостоятельно или через юриста . Изучите договор и кредитный график, где указаны даты внесения платежей. Также расчет долга по кредитным обязательствам обязан сделать истец. О том, какие последствия повлечет пропуск сроков и что может предпринять должник, читайте ниже.

Есть проблемы с погашением кредита?
Закажите звонок юриста

Какой срок исковой давности по кредиту

Срок давности по кредитной задолженности определяется в соответствии со статьей 196 ГК РФ. Он составляет 3 года с момента нарушения обязательства. Например, если дата внесения платежа определена договором как 25 июня, исковая давность по кредиту начнет течь со следующего дня, т.е. с 26-го числа. Таким же способом можно определить сроки давности для каждого ежемесячного платежа.

Специальные правила могут применяться при расторжении кредитного договора, если банк потребует признать сделку недействительной. Например, если сделка является оспоримой по ст. 181 ГК РФ, подать иск можно в течение 1 года. Этот срок считается с момента, когда истец узнал или должен был узнать о наличии признаков оспоримой сделки.

Основанием для признания кредитной сделки недействительной может быть:

представление в банк заведомо подложных сведений и документов;
заключение договора недееспособным лицом;
ряд других оснований.

Если сделку признают недействительной, кредитный договор будет аннулирован. Это означает, что заемщик будет обязан вернуть все полученные деньги, даже если по некоторым ежемесячных платежам не наступила дата погашения. Подробнее об основаниях оспаривания сделок вы можете узнать на консультации у наших юристов.

Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке по кредитам

Чтобы правильно применить закон об исковой давности по кредиту, нужно знать даты внесения ежемесячных платежей. Приведем пример, как считается срок и когда он будет признан пропущенным:

если дата внесения платежа по графику определена на 25 июня 2020 года, то срок давности начнет течь на следующий день и истечет 26 июня 2023 года;
если дата внесения платежа по графику определена на 25 июля 2020 года, то давность начнет течь на следующий день и истечет 26 июля 2023 года;
если дата внесения платежа по графику определена на 25 августа 2020 года, то срок начнет течь на следующий день и истечет 26 августа 2023 года.

Аналогичным образом можно проверить, истек ли период на взыскание по остальным платежам. Нередко возникают ситуации, когда некоторые требования в иске касаются платежей с истекшими сроками, тогда как по остальной части обязательств они еще продолжают течь. В этом случае ответчик сможет добиться частичного отказа в иске.

Чем кредитная карта в вопросе
погашения долга отличается от обычного
кредита? Закажите звонок юриста

Срок исковой давности по кредитной карте

Оформление кредитной карты отличается не только способом получения денег, но и графиком их возврата. Банк может зачислить на карту сразу всю сумму кредита, либо откроет овердрафт. Во втором случае кредитные обязательства будут возникать по мере совершения покупок, платежей, снятия наличных.

Особенности кредитной карты — это наличие промежутка времени, когда средствами в долг можно пользоваться без начисления процента (так называемый грейс-период) и револьверный характер кредита.

Разберемся в том, что же подразумевают оба термина.

Грейс-период. Это льготный период времени, в течение которого заемщик не платит банку проценты за пользование заемными средствами. Если клиенту — держателю карты удается уложиться в оговоренный банком в договоре выдаче кредитной карты срок, значит, он пользуется деньгами банка почти совершенно бесплатно. Единственная плата, которую с клиента получает банк — это комиссия за годовое (или ежемесячное) обслуживание карты. В том случае, если она есть.

Большинство банков выпускают карты со льготным периодом в 55 дней. Но есть карты, которые выпускаются со льготным периодом в 100 или даже 200 дней. И есть банки, которые выдают клиентам карты с грейс-периодом в 50 дней (например, это Сбербанк).

Приведем пример. Заёмщик имеют карту с лимитом в 100 тыс. рублей и пользуется деньгами банка в рамках этого лимита. И каждое погашение кредита на сумму, скажем, в 20 тыс. рублей тут же восстанавливает объем доступных для него в долг денег по карте до 100 тыс. рублей.

Внимание! Именно возобновляемость кредитного лимита по карте и бывает самой частой причиной, по которой клиент банка, еще вчера бывший дисциплинированным заемщиком, легко и быстро запутывается в долгах.

Вот несколько нюансов, связанных с определением периодов давности при просрочках по кредитным картам:

в договоре на оформление кредитной карты и счета будут указаны условия пользования деньгами, в том числе дата внесения платежа или сразу всей суммы кредита;
если карта оформляет онлайн, будут применяться общие правила кредитования, действующие в конкретном банке (обычно они размещены на сайте кредитного учреждения, а заемщик получит копию документа);
если очередной платеж внесен до назначенной даты, обязательство считается выполненным, а срок на подачу иска по нему не начинает течь;
при просрочке даже на 1 день, давность начинает течь, составляет стандартные 3 года.

Если подан иск на взыскание долга по кредитной карте, можно запросить выписку по счету и платежам, изучить правила кредитования или договор. По этим данным вы сможете проверить, не истек ли срок на момент подачи иска.

Чем чреват для поручителя отказ того,
за кого он ручался, выплачивать долг?
Спросите юриста

Исковая давность по кредиту для поручителя

Поручитель принимает на себя обязательства по выплате кредита, если основной заемщик допустит просрочку, нарушит даты внесения платежей или другие условия договора. Поручительство по кредитам физ. лиц или организаций не меняет срок давности. Это означает, что банк вправе обратиться с иском в суд к основному заемщику или к поручителю в пределах обычных трех лет. Продление сроков в отношении поручителей законом не предусмотрено.

По кредиту умершего заемщика

Если заемщик по кредиту скончается, его обязательства могут перейти к наследникам, принявшим имущество. В отношении таких правопреемников срок давности течет с момента нарушения первоначального обязательства по договору.

Например, если на день смерти заемщика уже прошло 2 года после образования просрочки, банк сможет предъявить иск к наследникам в течение 1 года. Общий срок давности в 3 года при наследовании обязательств не продлевается и не прерывается.

Получили в наследство долги?
Закажите звонок юриста

Что приостанавливает и прерывает сроки давности по кредиту

Банк не может в одностороннем порядке изменить или продлить стандартный срок давности в 3 года. Если в договоре указан такой пункт (например, о сроке давности 5 лет), при судебном взыскании он не будет иметь юридической силы.

Но в ряде случаев закон допускает прерывание или продление давности по просроченному кредиту или другим видам обязательств:

если банк и заемщик подпишут дополнительное соглашение, договоры о реструктуризации или рефинансирования кредита, возникнут обязательства с новыми сроками давности;
приостановление допускается при наличии обстоятельств непреодолимой силы, при призыве в армию в период военного положения;
приостановление возможно на время моратория (отсрочки по исполнению), введенного правительством РФ;
период давности будет прерван, если заемщик совершит действия, подтверждающие признание долга (например, подпишет соглашение или акт сверки взаиморасчетов, заплатит часть задолженности).

Если вы уже конфликтуете с банком на тему неуплаты долга, то мы рекомендуем не подписывать никакие документы, пока их не проверит юрист . Это позволит избежать восстановления сроков и взыскания долга по невыплаченному кредиту.

Статья 206 Гражданского Кодекса говорит, что если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, то течение исковой давности начинается заново.

Когда возможен отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Суд может отказать во взыскании при пропуске давности, если такое заявление подаст ответчик (должник). Если ответчик не явился в суд, не подал указанное заявление, иск удовлетворят в полном объеме. На стадии обжалования требовать прекращения дела ввиду истечения сроков давности будет нельзя.

Можно ли не платить кредит по истечению исковой давности

Факт истечения сроков не означает, что с должника списываются все обязательства. Банк сможет использовать следующие варианты взыскания:

Полностью освободиться от долгов можно только путем банкротства. В этом случае арбитраж или МФЦ выносят решение об освобождении должника от обязательства, а кредитор утратит право взыскания, причем навсегда. Рекомендуем проконсультироваться у наших юристов, чтобы узнать подробнее о банкротстве и списании долгов.

Когда и кому должник должен заявить
о пропуске кредитором срока исковой
давности? Спросите юриста

Особенности применения сроков давности

Период, в течение которого кредитор может подать на заемщика в суд, четко регламентирован и изменению не подлежит. Но любой письменный документ о долге может быть причиной того, что срок исковой давности начнет новый отсчет.

Давность по кредиту банка, признанного банкротом

Если кредитное учреждение признают банкротом, то управляющий, назначенный судом ликвидатором этого банка, будет выявлять дебиторскую задолженность и предпринимать меры по ее взысканию с должников.

После отзыва лицензии у кредитной организации делами такого банка занимается государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно собирает средства с должников банка — юридических и физических лиц (в том числе и с ИП). АСВ через банки-агенты выплачивает вкладчикам банка с отозванной лицензией средства в сумме государственного лимита страхования — 1 млн 400 тыс. рублей.

С этой целью банк-банкрот готовит реестры должников, передает в суд сведения о просроченных обязательствах. АСВ — крайне жесткий ликвидатор. Помните это.

Сроки давности в указанном случае не меняются, не продлеваются, не восстанавливаются. Если управляющий предъявит иск по кредиту с пропущенной исковой давностью, заемщик может подать заявление и потребовать прекращения дела.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

Закон не запрещает подавать иски при пропуске трехлетнего срока. Если должник проигнорирует повестки и определения, не примет участие в процессе и не подаст заявление по пропуску сроков, судья вынесет заочное решение. А исполнительный лист будет выписан на всю сумму долга.

Не стоит рассчитывать, что банк прекратит направлять письменные претензии или звонить по телефону, если прошло 3 года по всем просроченным обязательствам. Внесудебное взыскание является распространенной практикой, к которой могут подключать коллекторов. Если вы не хотите годами получать письменные требования и звонки по просроченной задолженности, рассмотрите вариант с банкротством.

Что делать заемщику

Если вы являетесь должником по кредиту, но не сталкивались с судебным или внесудебным взысканием, воспользуйтесь рекомендациями наших юристов . Даже если вы добьетесь частичного отказа в иске, общая сумма долга станет намного меньше.

Срок давности прошел, а банк подал в суд — что делать?

Если вы получили иск о взыскании долга по кредиту с истекшим сроком давности, рекомендуем действовать следующим образом:

изучите кредитный договор, график платежей и исковое заявление, чтобы определить перечень обязательств с истекшими периодами взыскания;
подготовьте заявление в суд о применении последствий пропуска сроков давности (оформить документ лучше через юриста);
укажите в заявлении обязательства, по которым истекла давность, потребуйте полного или частичного отказа в иске;
направьте документ в суд по почте, либо подайте его непосредственно в заседании;
если судья незаконно откажет в полном или частичном прекращении дела, подавайте жалобу.

Заявление, как и другие документы в судебном процессе, может подать не только сам ответчик, но и его представитель. Для этого нужно оформить доверенность через нотариуса, указать перечень полномочий представителя.

Судебная практика по вопросам применения исковой давности однозначна. Если ответчик подал заявление, а материалы дела подтверждают истечение срока, судья обязан вынести определение о частичном или полном отказе в иске.

Чем мне поможет банкротство,
если срок взыскания долга истек? Закажите
звонок юриста

Период давности прошел, начали тревожить коллекторы — что делать?

внимательно отнеситесь к подписанию документов, предлагаемых коллекторами, чтобы не признать долг и не восстановить периоды давности;
обращайтесь за консультацией к юристам, чтобы выбрать оптимальный вариант защиты от требований коллекторов;
подайте письменный отказ от любых форм взаимодействия, после чего сборщики долгов обязаны прекратить активные действия, и смогут общаться с вами только через почту — обычную или электронную;
обратитесь на судебное или внесудебное банкротство, чтобы списать задолженности.

Если должника признают банкротом, коллекторы обязаны прекратить любые формы взыскания.

Читайте также: