В чем разница между имущественным страхованием и страхованием ответственности

Обновлено: 02.05.2024

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.

Исходя из отраслевого признака выделяют:

Личное страхование — отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни. Оно сочетает рисковую и сберегательную функцию.

Основными видами добровольного личного страхования, относящихся к страхованию жизни являются:

¾ добровольное страхование жизни;

¾ добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни относятся:

¾ добровольное страхование от несчастных случаев. Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности: индивидуальное страхование от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев; страхование детей от несчастных случаев и др.;

¾ добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Разновидностями данного вида страхования являются: страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в РБ; репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;

¾ добровольное страхование медицинских расходов;

¾ прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

¾ обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;

¾ обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование — отрасль, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

На современном этапе развития страховой рынок РБ предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

¾ добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности: добровольное страхование животных; добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур; добровольное страхование наземных транспортных средств; добровольное страхование ценностей касс и другие.

¾ добровольное страхование имущества граждан. Этот вид страхования включает: добровольное страхование домашнего имущества; добровольное страхование животных; добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности; добровольное страхование памятников; добровольное страхование наземных транспортных средств.

¾ добровольное страхование воздушных судов;

¾ добровольное страхование внутреннего водного транспорта;

¾ добровольное страхование грузов;

¾ добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

¾ добровольного страхования предпринимательского риска. К данному виду страхования относят: страхование риска непогашения кредита; страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве; страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхование ответственности подразделяют на такие подотрасли, как:




¾ страхование гражданской ответственности;

¾ страхование профессиональной ответственности;

¾ страхование ответственности за качество продукции.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

¾ во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь при необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;

¾ во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором;

¾ в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика;

¾ в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.

В РБ получили распространение и развитие такие виды страхования ответственности:

¾ добровольное страхование владельцев воздушных судов;

¾ добровольное страхование профессиональной ответственности;

¾ добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;

¾ добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

¾ обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;

¾ страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

Аннотация. В статье приведены отличительные черты договора страхования гражданско-правовой ответственности, в сравнении с договорами личного и имущественного страхования. Дано понятие страхования ответственности.

Annotation. In the article the distinctive features of the civil liability insurance contract are shown, in comparison with the contracts of personal and property insurance. The concept of liability insurance is given.

Ключевые слова: страхование ответственности, страховая стоимость, возмещение вреда, отказ в страховой выплате.

Keywords: liability insurance, beneficiary, insurance value, compensation for harm, refusal of insurance payment.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими физическими и юридическими лицами, вследствие какого либо действия или бездействия. [3] Данная отрасль является одной из важнейших отраслей в страховом бизнесе стран с рыночной экономикой. В условиях сложившихся жестких законов, экономическая основа связана с постоянной денежной ответственностью граждан и юридических лиц за свои действия. Достаточно множество видов деятельности носят одновременную угрозу как безопасности, здоровью граждан, так и возможностью нанесения ущерба третьим лицам. Мировая практика обязывает виновную сторону полностью компенсировать ущерб даже в том случае, если он носил случайный характер.

Существуют несколько мнений по поводу определения места страхования ответственности в системе страхования. В Гражданском кодексе Российской Федерации такой вид страхования объединен с имущественным страхованием, ряд точек зрений ученых объединяют страхование гражданской ответственности с личным страхованием, а ряд ученых выделяют данный вид страхования, как самостоятельный.

Страховая стоимость, может быть определена, для страхования ответственности, как исключение из общего правилах, в двух случаях. Первый случай, если выделен материальный особый объект, из стоимости которого могут быть покрыты претензии по гражданской ответственности такого рода. Второй случай, если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либо определенной вещи (в данном случае вещь не будет являться застрахованной в любом случае). Детального и точного определения страховой суммы, из положений действующего законодательства, при страховании ответственности нет. Ответственность лица в принципе не может быть ограничена стоимостью одного материального объекта из совокупности. Так, в ст. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации содержатся положения о том, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть наложено взыскание. [1] Юридические лица, также отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением учреждений, которые финансируются собственником. [1] Таким образом, указанное ограничение противоречит принципу полного возмещения вреда, где по общему правилу, размер причиненного вреда, является единственной мерой деликтной ответственности. Вторая приведенная ситуация вероятно возможна, но касательно практического применения затруднительна, так как в большинстве случаев страхователи преследуют цель застраховать свою ответственность по какой либо категории риска в целом, не выделяя конкретный объект.

Заранее неопределенная ценность страхового интереса, говорит о том, что ряд правил применяемых в имущественном страховании не применяются в отношении страхования ответственности. Это обусловлено, тем, что в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества, но может быть ниже ее. В таком случае, страховщик в силу положений ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить убытки пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования не предусмотрен более высокий размер. [1]

В страховании ответственности, как и в личном страховании, страховое возмещение покрывает полностью объем ответственности страхователя в пределах страховой суммы, в связи, с чем правила установленные в ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации не распространяются на данные виды страхования. [1] Отличительный признак страхования ответственности от личного страхования, заключается в том, что страхование ответственности, в силу своей специфики, не направлено на получение доходов. Цель такого страхования, как и в имущественном страховании, заключатся именно в том, чтобы покрыть убытки страхования.

В силу того, что по договору гражданской ответственности ценность страхового интереса заранее неопределенна, то соответственно не применяются правила, последствий страхования сверх страховой суммы.

Не применяются правила о двойном страховании (когда происходит превышение страховой суммы над страховой стоимостью, образовавшейся в результате страхования одного и того же имущества у нескольких страховщиков). В соответствии с п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса Российской Федерации в имущественном страховании, в приведенном случае, договор, содержащий части превышения указанной стоимости, будет считаться ничтожным. [1]

При страховании гражданской ответственности, также невозможно получить возмещение в полном объеме по нескольким договорам одновременно. В случае, если страхование одного вида ответственности подлежало страхованию у нескольких страховщиков, то при наступления страхового случая каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному между ними договором к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования такого вида, так как цель страхования ответственности, направлена именно на покрытие убытков. В отличие от имущественного страхования, такой договор нельзя признать в оставшейся части недействительным, в связи с тем, что на момент заключения договора было неизвестно, превысит ли общая сумма страховки объем возможной ответственности, т.е. страховая стоимость при заключении договора неопределима.

Таким образом, можно сделать вывод, о том, что страхование ответственности содержит в себе черты, которые свойственны личному и имущественному страхованию, но и содержат отличия, которые в совокупности, образуют самостоятельный вид страхования.

К страхованию имущества прибегают в целях минимизации убытков на случай его потери или порчи. Автономное учреждение может эксплуатировать имущество на праве оперативного управления, безвозмездного пользования, аренды. При всех этих способах владения и пользования имуществом может потребоваться его страхование. Кто принимает решение о страховании, по каким мотивам, какова процедура заключения и исполнения договора страхования? Об этом в данной консультации.

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

учредитель как собственник имущества;

автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Заключение договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Страховой случай

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.

Страховое возмещение

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодопри­обретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Читайте также: