Страховой компанией 1 августа заключен договор страхования имущества на срок до 1 мая

Обновлено: 17.05.2024

Страхование — надежный и недорогой способ защитить свои имущественные интересы и возместить ущерб от кражи, затопления, пожара. Рецепт идеальной страховки прост — предусмотреть в договоре все важные условия.

Что застраховать

Страхование жилья (жилой дом, его часть, квартира, комната и т.д.) охватывает его конструктивные элементы и элементы отделки, установленное внутри оборудование. Часто граждане страхуют не только жилье, но и имущество в нем. Например, квартиру вместе с бытовой техникой, мебелью, отделочными материалами. В этом случае речь идет о комбинированном страховании в рамках имущественного. Такой подход позволяет защитить интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества при наступлении страхового случая .

Застраховать можно:

— строения (жилые дома, хозпостройки (погреб, гараж, баня, беседка, летняя кухня и т.д.), ограждение земельного участка и т.д.);

— жилые помещения (квартира в многоквартирном жилом доме, включая относящиеся к ней помещения (балкон, лоджия и т.д.), комнаты, конструктивные элементы отделки, оборудование внутри квартиры и т.д.);

— домашнее имущество (бытовая техника, мебель, иные предметы домашней обстановки, обихода, хозяйства, быта и потребления, включая стройматериалы и т.д.).

Приведенный перечень примерный. Конкретные объекты и условия имущественного страхования каждый страховщик (организация, которая занимается страхованием) определяет самостоятельно.

Что страхуется обязательно

Обязательного страхования требуют :

— жилые дома и строения, не отделенные от них сооружения (например, жилой дом с пристройкой, которая составляет с ним единое целое);

— квартиры в блокированном жилом доме и не отделенные от них строения, сооружения.

Страховать необходимо и в случае, если одно из указанных строений постоянно используют для проживания и хознужд не только владелец и члены его семьи, но и иные лица с согласия собственника .

Страховая стоимость строений рассчитывается с учетом Положения о порядке оценки .

Страховать не обязательно :

— строения, принадлежащие гражданам, место пребывание которых неизвестно;

— садовые домики (дачи);

— строения в населенных пунктах, используемые гражданами периодически под садовые домики (дачи);

— хозпостройки (подсобные и дворовые), гаражи, расположенные отдельно от строения, подлежащего обязательному страхованию;

— квартиры в многоквартирных жилых домах.

От страховых взносов (платы страховщику за страхование) освобождаются граждане, перечисленные в п. 124 Положения N 530 и п. 2 — 13 ст. 3 Закона о социальных льготах.

Обратите внимание!
Страховые случаи при обязательном страховании связаны только с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного строения . Домашнее имущество страхуется отдельно и добровольно.

Как добровольно застраховать жилье

1. Подать страховщику устное или письменное заявление.

— сведения о страхователе;

— сведения об имуществе, которое страхуется (его наименование (дом, квартира, иное имущество), где оно находится, кому принадлежит, какими документами это подтверждается);

— факторы, которые могут повлиять на степень страхового риска (наличие охранной сигнализации, условия эксплуатации и т.д.);

— страховую стоимость имущества (его действительную стоимость в день заключения договора страхования);

— способ определения размера ущерба;

— иные условия, необходимые для целей страхования.

Форму заявления выбирает страховщик. Он может (но не обязан) осмотреть страхуемое имущество и составить его опись. Если стоимость страхуемого имущества вызывает сомнения, страховщик вправе назначить экспертизу достоверности оценки .

Обратите внимание!
Гражданин обязан сообщить страховщику неизвестные тому обстоятельства, от которых зависит вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков .

2. Внимательно изучить правила страхования.

Правила добровольного страхования имущества каждый страховщик разрабатывает самостоятельно. Но утверждает их и согласовывает Минфин.

Ознакомиться с видами и правилами (условиями) страхования можно на официальном сайте страховщика либо в его офисе.

Правила страхования обязательны, даже если не упоминаются в тексте договора страхования .

Их незнание либо невыполнение их условий чревато самыми неприятными последствиями. Например, несвоевременно уведомив страховщика о страховом случае, можно лишиться страхового возмещения .

Правила добровольного страхования включают :

— описание объектов страхования — что относится к строениям (жилым домам, хозпостройкам и т.д.), жилым помещениям (квартирам), домашнему имуществу и т.д.;

— описание страхового случая (что признается стихийным бедствием, несчастным случаем, неправомерными действиями третьих лиц и т.д.) и документы, которые его подтверждают;

— порядок определения страховой суммы (лимита ответственности), уплаты страхового взноса (страховой премии);

— сроки и территорию действия договора страхования, порядок вступления его в силу;

— права и обязанности страхователя и страховщика;

— порядок и строки уведомления страховщика о страховом случае, составления акта о страховом случае;

— сроки страховых выплат;

— прочие условия страхования.

Правила страхования прилагаются к договору, в нем делается отметка об этом .

3. Заключить договор страхования.

Это можно сделать и в электронной форме . Договор вступит в силу со дня уплаты страхового взноса либо его части, если иное не предусматривают правила страхования .

Договор страхования должен содержать существенные условия :

1) о конкретно определенном имуществе, которое страхуется;

2) страховом случае, при наступлении которого страховщик обязан произвести страховую выплату;

3) размере страховой суммы (лимита ответственности), в пределах которой производится страховая выплата (страховое возмещение);

4) сумме страхового взноса (страховой премии) и сроках его уплаты;

5) сроке действия договора (сроке страхования);

6) основаниях расторжения договора раньше установленного срока;

7) порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;

8) ответственности за неисполнение обязательств.

Что делать при страховом случае

Прежде всего незамедлительно уведомить о нем страховщика или его представителя. Договор или правила страхования могут предусматривать определенный срок и способ уведомления.

При их нарушении страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения .

Обратим внимание: страхователь должен зафиксировать страховой случай в компетентных органах и получить документ, подтверждающий причинно-следственную связь между страховым случаем и причиненным ущербом.

Например, залитие квартиры и повреждение имущества удостоверят работники жилищно-экплуатационной организации (ЖЭУ), хищение имущества — сотрудники правоохранительных органов.

Исходя из изложенного, предлагаем следующий порядок действий.

1. В случае утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества (например, из-за пожара или удара молнии, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сети, неправомерных действий третьих лиц) незамедлительно заявить в компетентные органы (МЧС, ОВД и т.д.). О фактах гибели или повреждения жилых помещений и имущества в многоквартирных жилых домах, связанных с их эксплуатацией, также заявить в ЖЭУ, обслуживающий дом.

2. Незамедлительно сообщить страховщику или его представителю о причиненном ущербе, если иные сроки и порядок уведомления не закрепляет договор или правила страхования .

3. Принять меры для уменьшения размера ущерба и выполнять указания страховщика, если они последуют .

4. Сохранить до составления акта осмотра представителем страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшествия, и обеспечить возможность его последующего осмотра.

5. Представить страховщику письменное заявление о происшедшем событии, приложить к нему подробную опись утраченного (погибшего) или поврежденного имущества и документ о причинно-следственной связи между страховым случаем и причиненным ущербом.

Как получить страховое возмещение

Решение о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщик принимает, исходя из условий, изложенных в договоре и (или) правилах страхования.

— заявления страхователя о выплате страхового возмещения с подробным перечнем утраченного (погибшего) или поврежденного имущества и указанием причин, обстоятельств, размера повреждений;

— акта осмотра погибшего или поврежденного имущества;

— документов, подтверждающих факт, причины, обстоятельства наступления заявленного случая, объем причиненного ущерба.

Если страховщик признает заявленный случай страховым (составляет акт о страховом случае), то рассчитает сумму страхового возмещения. Порядок расчета и выплаты страховщик определяет в договоре и (или) в правилах страхования.

Что делать, если страховщик не хочет платить или занижает оценку

Причиной может стать:

— неуведомление или несвоевременное уведомление страховщика о страховом случае ;

— отсутствие обязанности страховщика платить страховое возмещение и возмещать убытки ;

— вина страхователя в ущербе, его умысел или грубая неосторожность ;

— умышленное непринятие страхователем разумных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

— препятствия, созданные страхователем при определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

— разночтения и неправильная трактовка условий договора и (или) правил страхования либо их несоблюдение;

— отсутствие необходимых документов либо ошибки в их заполнении и т.д.

Если возникают какие-либо сомнения по поводу оценки ущерба и (или) расчета суммы страхового возмещения, их стоит развеять и не бояться спорить со страховщиком. В этом случае можно обратиться к нему за разъяснениями (с письменной претензией), воспользоваться услугами независимого оценщика и (или) подать иск в суд. Госпошлина составит 5% цены иска.


Общество, ссылаясь на то, что на момент ДТП полис не действовал, отказало в выплате страхового возмещения, и Дегтярева обратилась в Ленинский районный суд г. Санкт-Петербурга с иском к страховщику об осуществлении страховой выплаты в размере свыше 337 тыс. руб. на восстановительный ремонт автомобиля, а также о взыскании в ее пользу расходов по оплате услуг представителя в размере 25 тыс. руб., компенсации морального вреда в 10 тыс. руб. и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Суд отметил, что в страховом полисе указано, что он действует с 00 часов 00 мин. 11 августа 2017 г., и удовлетворил исковые требования частично, вдвое уменьшив размер компенсации морального вреда.

Указывая на несоответствие выводов суда апелляционной инстанции нормам материального права, президиум Санкт-Петербургского городского суда исходил из того, что в полисе срок страхования указан с 00 часов 00 мин. 11 августа 2017 г., при этом ответчик не оспаривал действительность полиса и факт выплаты страховой премии.

Не согласившись с данными решениями, страховая компания обратилась в ВС. По ее мнению, выводы нижестоящих судов противоречат нормам материального права, поскольку страхование распространяется только на случаи, произошедшие после заключения договора страхования и его вступления в силу. В противном случае свершившееся до заключения договора событие утрачивает свойство вероятности и случайности, вследствие чего не может быть признано страховым случаем. Кроме того, заявитель указал, что со стороны страхователя имели место недобросовестное поведение и злоупотребление правом при заключении договора страхования после ДТП.

ВС отметил, что согласно положениям ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Он указал, что ст. 3 Закона об ОСАГО установлено, что одним из основных принципов обязательного страхования является гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным законом. В преамбуле этого закона также указано, что он принят в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании ТС иными лицами.

Высшая инстанция отметила, что выданный Пруткову полис ОСАГО является подлинным, оформлен на бланке, принадлежащем ответчику, и выдан уполномоченным лицом, действующим на основании агентского договора. Согласно данному полису страховщик обязался возместить вред потерпевшим в случае его причинения с 00 часов 11 августа 2017 г. О несанкционированном использовании бланка полиса страховщик не заявлял.

По мнению Суда, при таких обстоятельствах отказ в удовлетворении требований потерпевшего противоречил бы положениям ГК о добросовестности и надлежащем исполнении обязательств, а также установленному ст. 3 Закона об ОСАГО принципу гарантированного возмещения вреда потерпевшим при том, что предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от исполнения принятого на себя обязательства ответчик не привел.

Верховный Суд указал, что поскольку истец стороной заключенного между причинителем вреда и страховщиком договора не являлась, доводы ответчика о недобросовестном поведении страхователя основанием для отказа в удовлетворении требований потерпевшего быть не могут.

Суд также отметил, что предметом спора по настоящему делу являются правоотношения между страховщиком и потерпевшим, а не между страховщиком и страхователем. Добросовестность Дегтяревой, полагавшейся на выданный страховщиком полис, ответчиком не оспаривалась и судом апелляционной инстанции под сомнение не ставилась.

Кроме того, ВС подчеркнул, что договор страхования, в подтверждение заключения которого Пруткову был выдан полис, ответчиком по установленным законом основаниям недействительности сделок не оспаривался и недействительным судом не признавался. Он сослался на п. 2 ст. 166 ГК, в соответствии с которым сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

ВС напомнил, что в соответствии с п. 4 ст. 166 ГК суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях. В силу п. 5 данной статьи заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно – в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Суд указал, что согласно п. 1 ст. 168 ГК, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п. 2 данной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью.

Таким образом, ВС оставил без изменения решения первой инстанции и кассации, а жалобу – без удовлетворения.

По мнению эксперта, если действующее законодательство (с учетом сложившейся судебной практики) позволяет устанавливать действие договора ОСАГО на отношения, фактически возникшие до его заключения, то вопросам наличия (либо отсутствия) страховых случаев в указанный спорный период следует уделять повышенное внимание либо не включать его в действие договора ОСАГО, определив начало периода страхования моментом заключения договора.

Читайте также: