Порядок урегулирования убытков в имущественном страховании

Обновлено: 17.05.2024

К страхованию имущества прибегают в целях минимизации убытков на случай его потери или порчи. Автономное учреждение может эксплуатировать имущество на праве оперативного управления, безвозмездного пользования, аренды. При всех этих способах владения и пользования имуществом может потребоваться его страхование. Кто принимает решение о страховании, по каким мотивам, какова процедура заключения и исполнения договора страхования? Об этом в данной консультации.

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

учредитель как собственник имущества;

автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Заключение договора

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). К существенным условиям договора относится условие о размере страховой суммы (то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора, но не должна превышать действительную стоимость имущества, которая, в свою очередь, эквивалентна рыночной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ). На основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страховщик вправе осмотреть страхуемое имущество, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его реальной стоимости.

Срок действия договора страхования начинается с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Правила страхования и письменный запрос страховщика

Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.

Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Страховой случай

Страховой случай подразумевает опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственную связь между опасностью и вредом. Случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

воздействие огня (пожар, удар молнии, взрыв, применение мер пожаротушения, падение пилотируемых летательных аппаратов);

стихийные бедствия (буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, наводнение, затопление, паводок, ледоход, просадка грунта, оползень);

стороннее воздействие (наезд, столкновение, опрокидывание и падение предметов на застрахованное имущество);

противоправные действия третьих лиц (хищение, умышленные повреждения, вандализм);

Статья 961 ГК РФ устанавливает: после того, как страхователю по договору имущественного страхования стало известно о наступлении страхового случая, тот обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается лишь обязанность по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с уведомлением всех необходимых документов на страхователя или выгодоприобретателя законом не возлагается.

Страховое возмещение

При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).

При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.

Франшиза

Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Суть этого инструмента заключается в следующем. Франшиза, возлагая на страхователя обязанность погашать за свой счет мелкие убытки, освобождает страховщика от реагирования на незначительные страховые случаи и выплат по ним. В качестве компенсации страховщик предлагает страхователю более низкие тарифы по страховым услугам.

Заключение

Если абстрагироваться от нормативной базы и поразмышлять о целесообразности страхования имущества, можно обнаружить, что его непопулярность объясняется тем, что риски потери имущества, как правило, низки, заключение и выполнение договора обременительно, а затраты на уплату страховых взносов превышают потенциальные (взвешенные на риск) убытки от гибели имущества. Страховщики, оказывая услуги, как и все коммерческие организации, кроме риска вынуждены закладывать в стоимость тарифа собственные расходы на деятельность и прибыль для развития. Поэтому затраты на уплату страховых взносов всегда превышают убытки, что, впрочем, справедливо лишь для большого массива имущества. Если же речь идет об отдельном случае, потенциальный страхователь оценивает, насколько он в состоянии пережить потерю конкретного имущества, и уже на основе мотивированного суждения принимает решение.

Страхователи больше не хотят видеть страховщиков, предпочитая решать вопросы онлайн. Страховщики отвечают взаимностью, соревнуясь в скорости оказания дистанционных услуг.

Еще недавно онлайн можно было только покупать полисы, а теперь страховщики стремительно осваивают дистанционное урегулирование страховых случаев. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов говорит, что прорыв случился весной и буквально за несколько месяцев доля удаленного урегулирования значительно выросла, причем во всех видах страхования.

Вопрос не в сумме, а в скорости

Эксперт считает, что такие СК, которые предлагают моментальное возмещение по стандартным страховым продуктам, однозначно окажутся в выигрыше. Компании же, которые отправляют людей оформлять бумажки, проводить осмотры и заказывать экспертизы, проиграют не только потому, что клиент не проголосует за них рублем, а и из-за больших издержек у самих страховщиков. Причем победу онлайн-урегулирования над традиционным он прогнозирует уже в перспективе 2–3 лет.

Как это работает?

Выглядит процесс так: фото автомобиля, которое страхователь делает в мобильном приложении страховщика, обрабатывает программа с элементами искусственного интеллекта. При заключении договора страхования система формирует так называемый цифровой слепок авто, а в случае аварии сравнивает с ним поврежденный автомобиль. По словам Андрея Крупнова, при предстраховом осмотре технологии автоматического распознавания дают точность более 90%, при страховых событиях в зависимости от их тяжести — до 85–90%. Сложнее всего компьютеру приходится со средней тяжести повреждениями машины, где присутствуют скрытые дефекты, которые без осмотра на подъемнике зачастую не обнаружить.

Страхователь тоже в выигрыше, потому что ему, во-первых, не нужно проводить технические экспертизы автомобиля (за исключением сложных случаев), во-вторых, с момента отправки фото машины на полный ее анализ с помощью автоматизированной системы уходит всего минута, а значит, решение о выплате будет принято значительно быстрее. Некоторые страховщики уверяют, что выплачивают возмещение по несложным случаям в течение 7–10 минут.

Видеозаявление на выплату

Страхователь записывает на смартфон видеорассказ о происшествии, делает снимки повреждений и отправляет через мессенджер. Именно видеоформат, по словам Конева, позволяет отличить правду от бытового мошенничества.

Дальше служба поддержки самостоятельно переводит полученную от клиента информацию в формат заявления на выплату и направляет ему ссылку. Он проверяет внесенную в базу информацию и подтверждает ее правильность СМС-кодом.

Оценивает размер страховой выплаты автоматизированная система.

Выплата производится на банковскую карту клиента, с которой он оплачивал покупку полиса, или карту, указанную другим получателем, и от момента принятия решения до зачисления средств проходит несколько секунд. Павел Конев говорит, что 2/3 страховых случаев урегулируются в первый день обращения за выплатой. Средняя выплата составляет около 45 тыс. рублей, что соответствует средней на рынке.

Готовы наращивать убыточность

Кроме того, компания ввела так называемый зеленый коридор, то есть урегулирование простых случаев по минимальному пакету документов, и рассчитывает получить возможность самостоятельно запрашивать документы от госорганов, в том числе и медицинские.

Бумагу спишут?

Урегулирование любого страхового случая за несколько минут и моментальная выплата — очень заманчивая перспектива, а для кого-то уже и реальность. Впрочем, по словам Сергея Ефремова, полностью в онлайн урегулирование не уйдет. Перевод сервисов в дистанционный формат, конечно, мировая тенденция, но помимо страхователей, рожденных с гаджетами в руках и не желающих посещать офисы страховщиков, есть еще их родители, которые привыкли получать услугу традиционным способом.

АКЦИЯ ГОДА

Урегулирование убытков в АО ПК НПК (далее – НПК) – комплекс процедур и мероприятий, связанных с обеспечением качественного и своевременного исполнения обязательств НПК, при одновременном соблюдении прав сторон, по заключенным НПК договорам перестрахования, в связи с произошедшими страховыми случаями по таким договорам.

При урегулировании убытков по договорам перестрахования, заключенным НПК, следует руководствоваться:

- положениями Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

- законодательством РФ в части регулирования обязательных видов страхования;

- практикой судебного регулирования споров по договорам страхования/перестрахования, обзорами, разъяснениями Верховного суда;

- положениями, условиями, правами и обязательствами, вытекающими из условий договоров перестрахования, заключенных НПК;

- существующей практикой и/или нормами и/или правилами поведения в области страхования, перестрахования, урегулирования убытков, даже если таковые не предусмотрены законодательством (но не противоречат ему), в соответствии со ст. 5 ГК РФ.

Урегулирование убытков должно осуществляться в полном соответствии с законодательством РФ.

НПК имеет право на получение информации, документов и на взаимодействие с перестрахователем, его представителями, сюрвейерами и аджастерами в объеме, по срокам и на условиях, аналогичных представленным другим перестраховщикам, кроме случаев, когда условиями договора перестрахования предусмотрено иное для всех участников договора перестрахования.

Урегулирование убытков по договорам перестрахования в НПК осуществляется Управлением урегулирования убытков (далее – УУУ).

II. Организация ДОКУМЕНТООБОРОТА при урегулировании убытков

Для осуществления урегулирования убытков, УУУ производит сбор, обработку, анализ, и хранение документов, материалов и иного рода данных, связанных с заявленными убытками.

НПК получает Уведомления о событии с признаками страхового случая и документы/сведения, необходимые для урегулирования заявленного требования о страховой выплате (далее – данные по убыткам), преимущественно, от перестрахователей. В случае, если это требуется для исполнения обязательств НПК по страховой выплате по заключенным НПК договорам перестрахования, данные по убыткам могут быть получены от:

- страхователей (выгодоприобретателей) по прямым договорам страхования;

- экспертных организаций (сюрвейеров, лосс-аджастеров и пр.), которые осуществляли расследование причин, обстоятельств события и/или расчет суммы ущерба/страхового возмещения, по поручению перестрахователей и/или НПК;

- иных лиц и организаций, участие которых в расследовании причин, обстоятельств события, размеров ущербов/возмещений, предписано законодательством.

Данные по убыткам могут быть представлены:

- в электронном виде;

- на бумажных носителях.

Данные в электронном виде приравниваются к данным на бумажных носителях, если такой обмен предусмотрен договором перестрахования и их представление (отправка, получение, обмен сторонами) осуществляется посредством электронной почты с и/или на адрес(а), указанного ниже и/или указанных в соответствующих заключенных договорах перестрахования. При этом перестрахователь обеспечивает надлежащее хранение документов, электронные копии которых были предоставлены НПК, с тем, чтобы предоставить их заверенные копии на бумажных носителях по первому требованию НПК.

Уведомление должно содержать:

- номер договора перестрахования;

- наименование страхователя по прямому (основному) договору страхования;

- описание известных (на дату направления уведомления) причин и/или обстоятельств события;

- размер объявленного страхователем ущерба (если известно) и/или установленного у перестрахователя резерва заявленного убытка (если установлен);

- описание предпринятых и/или планируемых перестрахователем шагов по урегулированию убытка (если известны);

- контактная информация перестрахователя для связи по оперативным вопросам.

НПК направляет перестрахователю подтверждение получения Уведомления в течение 24 часов с момента его получения. В том случае, если НПК выступает в качестве основного, лидирующего перестраховщика, а в договоре перестрахования установлен порядок согласования процесса урегулирования убытка с НПК, то в течение 24 часов с момента получения уведомления о страховом событии НПК направляет перестрахователю информацию с указанием планируемого алгоритма урегулирования убытка. Подтверждение направляется с адреса электронной почты, указанного выше и/или адресов электронной почты сотрудников УУУ.

Обмен документами, материалами, переписка с перестрахователями и/или иными лицами, участвующими в процессе урегулирования убытка, осуществляется НПК, преимущественно, в электронном виде.

Россия, 125047, Москва, ул. Гашека, 6 БЦ "Дукат Плейс 3", 5 этаж

- номер договора перестрахования;

- краткое описание события и признаки его квалификации страховым случаем по прямому договору страхования;

- факт урегулирования убытка между НПК и перестрахователем и порядок расчетов (оплата возмещения перестрахователю, оплата возмещения страхователю и т.п.);

- факт отсутствия взаимных претензий между сторонами по договору перестрахования;

- подписи лиц, уполномоченных на подписание Соглашения со стороны перестрахователя и НПК.

Соглашение составляется в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон, подписывающих Соглашение. Для целей оперативного исполнения обязательств сторонами по договору перестрахования в части урегулирования убытков, допускается оформление (подписание), обмен и использование электронной (отсканированной) копии указанного Соглашения. Хранение оригиналов Соглашения осуществляется каждой стороной в соответствии с установленным порядком и регламентами.

Сроки подписания и пересылки Соглашения не могут влиять на скорость и сроки осуществления выплаты возмещения со стороны НПК по договору перестрахования.

III. процедура урегулирования убытков

После получения от перестрахователя Уведомления об убытке, НПК приступает к урегулированию убытка на условиях, определенных соответствующим договором перестрахования:

Условия и характер участия НПК в урегулировании убытков не обязывает НПК участвовать в убытках в той их части, в которой такие убытки не могли (не должны) были:

- быть квалифицированы страховым случаем, и/или

в соответствии с условиями, на которых НПК приняла участие в перестраховании риска выплаты страхового возмещения.

1. Получение Уведомление от перестрахователя.

2. Направление Подтверждения перестрахователю приема Уведомления.

3. Получение от перестрахователя документов, подтверждающих квалификацию страхового случая, идентификацию объекта страхования, расчета величины убытка, оплату страхового возмещения по прямому договору страхования, а также счета (дебет-ноты) на оплату доли НПК в страховой выплате.

4. Направление перестрахователю акцепта суммы возмещения по доле НПК и осуществление платежа такой суммы, в срок до 10 рабочих дней с даты получения НПК последнего из запрошенных документов, если иной срок не предусмотрен соответствующим договором перестрахования.

НПК имеет право на:

- запрос перестрахователя на предоставление и получение данных о статусе урегулирования убытка по которому НПК получило Уведомление об убытке;

- запрос перестрахователя на предоставление и получение документов, на основании которых была произведена квалификация страхового случая и произведен расчет суммы возмещения по прямому договору страхования;

- проверку факта квалификации перестрахователем события страховым случаем;

- проверку обоснованности размера суммы страхового возмещения и соответствия расчета условиям прямого договора страхования;

- проверку факта выплаты суммы страхового возмещения перестрахователем.

1. Получение Уведомление от перестрахователя;

2. Направление подтверждения перестрахователю приема Уведомления, с запросом:

- на обеспечение прав и возможностей участия НПК (представителей НПК) во всех встречах, переговорах и иных мероприятиях, проводимых перестрахователем, для целей урегулирования убытка по прямому договору,

- на согласование с НПК экспертных организаций и/или лиц (сюрвейеров, лосс-аджастеров и т.п.), которые от имени и по поручению перестрахователя будут осуществлять расследование заявленного убытка.

3. Получение от перестрахователя всех документов, отчетов, заключений и иной информации, получаемой перестрахователем в ходе урегулирования убытка, до принятия им каких-либо решений по существу таких документов.

4. Анализ предоставляемой перестрахователем информации по убытку. Направление перестрахователю рекомендаций, требований по процессу урегулирования убытка, в срок до 5 рабочих дней с даты получения НПК соответствующей информации от перестрахователя, если иной срок не предусмотрен соответствующим договором перестрахования.

5. Признание заявленного убытка страховым случаем по договору перестрахования или отказ в страховой выплате, в срок до 10 рабочих дней с даты получения НПК последнего из запрошенных в ходе процесса урегулирования убытка документов, если иные сроки и/или условия не предусмотрены соответствующим договором перестрахования.

6. Акцепт суммы страхового возмещения по доле НПК (в случае признания заявленного убытка страховым случаем по договору перестрахования), в срок до 10 рабочих дней с даты получения НПК последнего из запрошенных в ходе процесса урегулирования убытка документов, если иные сроки и/или условия не предусмотрены соответствующим договором перестрахования.

7. Осуществление платежа суммы возмещения, в сроки и на условиях, предусмотренные соответствующим договором перестрахования и/или установленные сторонами в ходе процесса урегулирования убытка.

НПК имеет право на:

- привлечение экспертных организаций для обеспечения процесса установления причин и обстоятельств события и/или установления размера убытков и сумм страхового возмещения;

- совместную с перестрахователем выработку вариантов решений и сценариев осуществления таких решений по ходу урегулирования убытка;

- проверку квалификации события страховым случаем, до объявления перестрахователем о таковом страхователю по прямому договору страхования;

- проверку размера суммы страхового возмещения и соответствия расчета условиям прямого договора страхования, до объявления перестрахователем о таковом страхователю по прямому договору страхования;

- согласование порядка выплаты страхового возмещения;

- участие в арбитражном, третейском и ином судопроизводстве на территории Российской Федерации и иных стран, связанном с рассмотрением заявленного Перестрахователем требования о выплате по договору страхования и договору перестрахования.

1. банкротство страхователя/выгодоприобретателя по прямому договору;

2. обращение страхователя/выгодоприобретателя/страховщика в суд с намерением урегулирования заявленного убытка в судебном порядке;

3. переуступка страхователем/выгодоприобретателем своих прав требований по договору прямого страхования третьим лицам;

4. возбуждение уголовного дела в отношении лиц из числа руководства страхователя/выгодоприобретателя (если такое дело возбуждается в связи с произошедшим убытком);

5. выявление случая двойного страхования по объекту, в отношении которого заявлен убыток по договору прямого страхования;

6. выявление оснований в подозрении в мошеннических действиях (недобросовестных намерениях) страхователя/выгодоприобретателя по договору прямого страхования, и в отношении которого перестрахователем заявлен убыток в НПК;

7. иных случаев, согласованных сторонами, для целей исполнения договора перестрахования.

IV. заключительные положения

НПК стремится к организации всех процедур и процессов, зависящих от НПК и связанных с урегулированием убытков таким образом, чтобы обеспечить скорейшее и эффективное реагирование по всем запросам и обращениям перестрахователей.

Во всех решениях по урегулированию убытков НПК следует принципам:

При возникновении споров, НПК будет стараться решить их путем переговоров.

[1] Если на момент направления уведомления не объявлены иные способы и ресурсы предоставления информации в электронном виде.

[2] Если на момент начала обмена информацией не объявлены иные адреса и/или способы и ресурсы предоставления информации.

Прямое возмещение убытков по договору ОСАГО означает, что потерпевший предъявляет требование о возмещении не в страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность виновника, а в свою страховую. Это возможно, если одновременно соблюдаются следующие условия:

в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам
ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) 2 и более автомобилей, владельцы которых застраховали свою гражданскую ответственность по ОСАГО

Получение прямого возмещения убытков по ОСАГО: пошаговая инструкция

Для получения возмещения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Уведомьте страховую компанию о страховом случае

Потерпевший, намеренный получить возмещение, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Шаг 2. Представьте в страховую компанию заявление и необходимые документы

Для получения возмещения по договору ОСАГО вместе с заявлением о прямом возмещении убытков необходимо представить страховщику следующие документы:

заверенную копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего
доверенность, если с заявлением о возмещении обращается представитель потерпевшего
банковские реквизиты для получения возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке
согласие органов опеки и попечительства, если возмещение будет выплачиваться представителю потерпевшего, не достигшего возраста 18 лет
извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе)
копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии сотрудников ГИБДД.

Документы должны быть направлены страховщику не позднее 5 рабочих дней после ДТП.

В случае оформления извещения о ДТП в виде электронного документа оно считается направленным страховщикам при получении каждым из участвовавших в ДТП водителей ТС в специальном программном обеспечении отчета о направлении электронного извещения.

Шаг 3. Предоставьте автомобиль для осмотра (экспертизы)

В течение 5 рабочих дней со дня подачи заявления о возмещении и иных необходимых документов потерпевший обязан предоставить поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра или независимой технической экспертизы. Страховщик, в свою очередь, обязан провести осмотр или организовать экспертизу и ознакомить потерпевшего с результатом.

Шаг 4. Получите возмещение

Возмещение осуществляется путем организации или оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, а в определенных случаях - в форме страховой выплаты.

Оставить заявку

в результате ДТП вред причинен только транспортным средствам
ДТП произошло в результате взаимодействия (столкновения) 2 и более автомобилей, владельцы которых застраховали свою гражданскую ответственность по ОСАГО

Получение прямого возмещения убытков по ОСАГО: пошаговая инструкция

Для получения возмещения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Уведомьте страховую компанию о страховом случае

Шаг 2. Представьте в страховую компанию заявление и необходимые документы

заверенную копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего
доверенность, если с заявлением о возмещении обращается представитель потерпевшего
банковские реквизиты для получения возмещения, если выплата будет производиться в безналичном порядке
согласие органов опеки и попечительства, если возмещение будет выплачиваться представителю потерпевшего, не достигшего возраста 18 лет
извещение о ДТП (в случае его оформления на бумажном носителе)
копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии сотрудников ГИБДД.

Документы должны быть направлены страховщику не позднее 5 рабочих дней после ДТП.

Шаг 3. Предоставьте автомобиль для осмотра (экспертизы)

Шаг 4. Получите возмещение

119180, г. Москва, пер. 1-й Голутвинский, д. 3-5, стр. 1, 1 этаж

Политика конфиденциальности

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.2. Настоящая Политика конфиденциальности определяет политику Оператора в отношении обработки персональных данных, принятых на обработку, порядок и условия осуществления обработки персональных данных физических лиц, передавших свои персональные данные для обработки Оператору (далее – субъекты персональных данных) с использованием и без использования средств автоматизации, устанавливает процедуры, направленные на предотвращение нарушений законодательства Российской Федерации, устранение последствий таких нарушений, связанных с обработкой персональных данных.

1.3. Политика конфиденциальности разработана с целью обеспечения защиты прав и свобод субъектов персональных данных при обработке их персональных данных, а также с целью установления ответственности должностных лиц Оператора, имеющих доступ к персональным данным субъектов персональных данных, за невыполнение требований и норм, регулирующих обработку персональных данных.

1.4. Персональные данные Субъекта персональных данных – это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу.

1.5. Оператор осуществляет обработку следующих персональных данных Пользователей:

Фамилия, Имя, Отчество;
Адрес электронной почты;
Номер телефона;
иные данные, необходимые Оператору при оказании услуг Пользователям, для обеспечения функционирования Сайта.

1.6. Оператор осуществляет обработку персональных данных Субъектов персональных данных в следующих целях:

обеспечение возможности обратной связи от Специалистов Оператора по запросам Пользователей;
обеспечение возможности онлайн оплаты заказанных на Сайте услуг;
обеспечения исполнения обязательств Оператора перед Пользователями;
в целях исследования рынка;
информирования Субъекта персональных данных об акциях, конкурсах, специальных предложениях, о новых услугах, скидок, рекламных материалов и других сервисов, а также получения коммерческой или рекламной информации и бесплатной продукции, участия в выставках или мероприятиях, выполнения маркетинговых исследований и уведомления обо всех специальных инициативах для клиентов;
статистических целях;
в иных целях, если соответствующие действия Оператора не противоречат действующему законодательству, деятельности Оператора, и на проведение указанной обработки получено согласие Субъекта персональных данных.

1.7. Оператор осуществляет обработку персональных данных субъектов персональных данных посредством совершения любого действия (операции) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая следующие:

сбор;
запись;
систематизацию;
накопление;
хранение;
уточнение (обновление, изменение);
извлечение;
использование;
передачу (распространение, предоставление, доступ);
обезличивание;
блокирование;
удаление;
уничтожение.

2. ПРИНЦИПЫ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

2.1. При обработке персональных данных Оператор руководствуется следующими принципами:

законности и справедливости;
конфиденциальности;
своевременности и достоверности получения согласия субъекта персональных данных на обработку персональных данных;
обработки только персональных данных, которые отвечают целям их обработки;
соответствия содержания и объема обрабатываемых персональных данных заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки;
недопустимости объединения баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой;
хранения персональных данных в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных, не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных;
уничтожения либо обезличивания персональных данных по достижению целей, их обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей.

2.2. Обработка персональных данных Оператором осуществляется с соблюдением принципов и правил, предусмотренных:

3. ПОЛУЧЕНИЕ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ.

3.1. Персональные данные субъектов персональных данных получаются Оператором:

3.2. Оператор получает и начинает обработку персональных данных Субъекта с момента получения его согласия.

3.4. Субъект персональных данных может в любой момент отозвать свое согласие на обработку персональных данных. Для отзыва согласия на обработку персональных данных, необходимо подать соответствующее заявление Оператору по доступным средствам связи. При этом Оператор должен прекратить их обработку или обеспечить прекращение такой обработки и в случае, если сохранение персональных данных более не требуется для целей их обработки, уничтожить персональные данные или обеспечить их уничтожение в срок, не превышающий 30 (Тридцати) дней с даты поступления указанного отзыва.

3.5. В случае отзыва Субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия Субъекта персональных данных только при наличии оснований, указанных в Законе о персональных данных.

3.6. Субъект персональных данных вправе выбрать, какие именно персональные данные будут им предоставлены. Однако, в случае неполного предоставления необходимых данных Оператор не гарантирует возможность субъекта использовать все сервисы и продукты Сайта, пользоваться всеми услугами Сайта.

4. ПОРЯДОК ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

4.1. Оператор принимает технические и организационно-правовые меры в целях обеспечения защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий.

4.3. Для авторизации доступа к Сайту используется Логин и Пароль. Ответственность за сохранность данной информации несет субъект персональных данных. Субъект персональных данных не вправе передавать собственный Логин и Пароль третьим лицам, а также обязан предпринимать меры по обеспечению их конфиденциальности.

4.4. При передаче персональных данных Оператор соблюдает следующие требования:

не сообщает персональные данные субъекта персональных данных третьей стороне без выраженного согласия, за исключением случаев, когда это необходимо в целях обработки персональных данных, предупреждения угрозы жизни и здоровью субъекта персональных данных, а также в случаях, установленных законодательством;
не сообщает персональные данные в коммерческих целях без выраженного согласия субъекта персональных данных;
информирует лиц, получающих персональные данные, о том, что эти данные могут быть использованы лишь в целях, для которых они сообщены, и требует от этих лиц принятия надлежащих мер по защите персональных данных. Лица, получающие персональные данные Пользователя, обязаны соблюдать режим конфиденциальности;
разрешает доступ к персональным данным только уполномоченным лицам, при этом указанные лица должны иметь право получать только те персональные данные, которые необходимы для выполнения конкретных функций.

4.5. Оператор вправе раскрыть любую собранную о Пользователе данного Сайта информацию, если раскрытие необходимо в связи с расследованием или жалобой в отношении неправомерного использования Сайта, либо для установления (идентификации) Пользователя, который может нарушать или вмешиваться в права Администрации сайта или в права других Пользователей Сайта, а также для выполнения положений действующего законодательства или судебных решений, обеспечения выполнения условий настоящего Соглашения, защиты прав или безопасности иных Пользователей и любых третьих лиц.

4.6. Третьи лица самостоятельно определяют перечень иных лиц (своих сотрудников), имеющих непосредственный доступ к таким персональным данным и (или) осуществляющих их обработку. Перечень указанных лиц, а также порядок доступа и(или) обработки ими персональных данных утверждается внутренними документами Третьего лица.

4.7. Оператор не продаёт и не предоставляет персональные данные третьим лицам для маркетинговых целей, не предусмотренных данной Политикой конфиденциальности, без прямого согласия субъектов персональных данных. Оператор может объединять обезличенные данные с иной информацией, полученной от третьих лиц, и использовать их для совершенствования и персонификации услуг, информационного наполнения и рекламы.

4.8. Обработка персональных данных производится на территории Российской Федерации, трансграничная передача персональных данных не осуществляется. Оператор оставляет за собой право выбирать любые каналы передачи информации о персональных данных, а также содержания передаваемой информации.

4.9. Личная информация, собранная онлайн, хранится у Оператора и/или поставщиков услуг в базах данных, защищенных посредством физических и электронных средств контроля, технологий системы ограничения доступа и других приемлемых мер обеспечения безопасности.

4.10. Субъект персональных данных осознаёт, подтверждает и соглашается с тем, что техническая обработка и передача информации на Сайте Оператора может включать в себя передачу данных по различным сетям, в том числе по незашифрованным каналам связи сети Интернет, которая никогда не является полностью конфиденциальной и безопасной.

5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1. В случае возникновения любых споров или разногласий, связанных с исполнением настоящих Правил, Субъект персональных данных и Оператор приложат все усилия для их разрешения путем проведения переговоров между ними. В случае, если споры не будут разрешены путем переговоров, споры подлежат разрешению в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

5.2. Настоящие Политика конфиденциальности вступают в силу для Субъекта персональных данных с момента начала использования Сайта Оператора и действует в течение неопределенного срока.

5.3. Настоящие Политика конфиденциальности могут быть изменены и/или дополнены Оператором в любое время в течение срока действия Правил по своему усмотрению без необходимости получения на то согласия Субъекта персональных данных. Все изменения и/или дополнения размещаются Оператором в соответствующем разделе Сайта и вступают в силу в день такого размещения. Субъект персональных данных обязуется своевременно и самостоятельно знакомиться со всеми изменениями и/или дополнениями. При несогласии Субъекта персональных данных с внесенными изменениями он обязан отказаться от доступа к Сайту, прекратить использование материалов и сервисов Сайта.

Читайте также: