Нужны ли поручители для ипотеки в сбербанке для покупки квартиры

Обновлено: 17.05.2024

При оформлении ипотеки в Сбербанке в некоторых случаях понадобиться поручитель.

Поручитель является гарантом в ипотеке и играет одну из главных ролей в принятии решения о необходимости предоставления кредита. Ведь каждый кредитор заинтересован в наибольшей защите собственных интересов, что прямо зависит от уровня риска сделки.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Нужен ли?

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от некоторых факторов:

сумма кредита;
срок кредита;
кредитная история заемщика.

Чтобы повлиять на принятие банком положительного решения по кредитованию, рекомендуется найти гаранта, который компенсирует недостаточность залогового обеспечения. Также его привлечение потребуется, если заемщик:

мужчина призывного возраста;
человек с невысоким доходом.

Права и обязанности

Права и обязанности гаранта строго ограничены.

Основные права:

Может рассчитывать на квартиру заемщика, если выплатил за него долг по ипотеке.
Возражать против требований ПАО Сбербанка в суде.
Востребовать от заемщика возмещения всех расходов, также и судебных, если был оплачен долг за него.

Обязанности:

Выплачивать ипотеку за заемщика в том случае, если заемщик исчез, потерял источник дохода или утратил работоспособность, умер (погиб).
Информировать работников банка о любых изменении своих данных, адресе регистрации, смене паспорта и т.д.
Предоставлять в банк документы, которые он может затребовать.
В случае если против поручителя возбуждено уголовное дело или предъявлены какие-либо штрафы, аресты на имущество, тот он обязан уведомить сотрудников Сбербанка.

Ответственность

Ответственность может быть:

Субсидиарной -поручитель является полным заменителем заемщика. В первом случае человек имеет хоть минимальную, но защиту. Он будет должен заплатить кредит лишь после того как в судебном порядке банк обоснует нетрудоспособность заемщика.
Солидарной – платежи взимаются лишь после ареста собственности должника, поручителю остается только доплатить недостающие средства. Подразумевает идентичную ответственность заемщика и поручителя.

Несет полную финансовую ответственность по ипотеке, в случае невыплаты заемщиком долга или других расходов банка.
Рискует своей собственностью, которое может перейти в собственность кредитной организации из-за несвоевременной уплаты долга и отсутствия имущества у заемщика. Исключение составляет только недвижимое имущество, являющееся единственным жильем для человека.
Просрочка платежей оказывает влияние на кредитную историю не только заемщика, но и всех его поручителей.

Снять с себя ответственность на теоретическом уровне можно, но вот на практике сделать это проблематично. Для этого необходимо получить согласие как от заемщика, так и от кредитной организации.

Поручительство не прекращает своего действия ни после смерти должника, ни после развода супругов (если один из них заемщик, а второй – поручитель).

Требования

Оформляя в Сбербанке ипотеку, анкета гаранта считается одним из важных документов, потому как именно по ней банк определяет, подходит человек для этого дела или нет. Очень часто кредитная организация отказывает в выдаче ссуды, не указывая причин, а они могут крыться в неподходящем выборе гаранта.

Требования:

Российское гражданство. Есть исключение: гарантом может выступать гражданин другой страны, если он является мужем/женой заемщика.
Постоянная регистрация, а именно в том городе или районе, где присутствует отделение банка.
Возраст на момент оформления кредита должен составлять не менее 21 года, а на момент возврата долга – не больше 75 лет.
Стаж работы на последнем месте не менее одного года за последние пять лет, и не менее полугода на текущем месте работы.
Отсутствие задолженности перед банками, тем более просроченной.
Отсутствие судимостей.
Наличие собственной недвижимости.
Если поручителем выступает мужчина, то обязательное условие – отслуживший в рядах вооруженных сил России.
Отсутствие собственной ипотеки.

Как им стать?

По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Кто может быть гарантом в Сбербанке по ипотеке – окончательное решение принимается кредитным комитетом финансового учреждения на основании представленных документов.

Однако стоит учесть, что банк одобрит, если поручителем заемщик берет близкого родственника: брата, сестру, родителей. Поручительство практически ничем не связанных между собой лиц принимается, но менее интересно для кредитора.

Но если потенциальный заемщик привлекает в качестве поручителя владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия, в таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.

Документы

Поручитель должен представить в банк следующие документы:

Заявление-анкету.
Паспорт с постоянной регистрацией.
Военный билет (для мужчин).
Справки, подтверждающие трудовую занятость и финансовое состояние.
От родственников- подтверждающие документы о родстве.

Все документы предоставляются в копиях, при наличии оригиналов.

На нашем портале вы найдете массу полезной информации о процедуре оформления ипотеки в Сбербанке. Читайте о том, какие документы для этого понадобятся и как заполнить и подать анкету, а также какие требования предъявляются к заемщику и недвижимости и каковы права и обязанности созаемщика.

Есть ли программы без поручительства?

В Сбербанке сейчас нет обязательного требования — наличие поручителя. Таким образом, программ, которые не требуют поручителя немало. Но в определенных случаях (плохая КИ, невысокий доход заемщика) есть и некоторые ограничения на ипотеку без поручителей. Прежде всего, это большая сумма первоначального взноса – 50%, отбивающая желание у многих заемщиков.

Другие ограничения связаны с возрастом потенциальных заемщиков – женщины до 54 лет, мужчины до 59 лет. Причем, граничный срок погашения ипотеки должен настать раньше указанного возраста.

Изучить плюсы и минусы ипотечных программ СБ, ознакомиться с процентными ставками и подводными камнями вы можете тут.

Сравнение предложений

Наличие поручителя	Отсутствие поручителя
Ставка от 10,5% в год.	Ставка повышается минимум на 1%.
Срок предоставления максимальный до 30 лет.	Срок не более 15 лет.
Сумма 3 млн. рублей.	Сумма 3 млн. руб.
Возраст от 21 до 75 лет, на момент исполнения всех обязательств кредиту.	Возраст: женщины до 54 лет, мужчины – до 59.
Первоначальный взнос от 10%.	Первоначальный взнос 50%.
Обычный пакет документов на приобретаемую квартиру.	Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Для исключения рисков.
Любой вид недвижимости.	Более сложно приобрести квартиру на этапе этапе строительства.
Возможность получения наличными.	Банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
Применяются более простые условия.	Жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену.

При предоставлении гаранта Сбербанк существенно снижает процентную ставку — в среднем на 1%. Это позволит сэкономить приличную сумму, особенно, так как ипотека носит долгосрочный характер.

Также наличие поручителя сыграет положительную роль в одобрении ипотеки заемщиком:

если доходов заемщика не хватает для получения необходимой кредитной суммы;
если заемщик на последнем месте работы проработал срок меньше необходимого;
плохая кредитная история.

Доходы поручителя не принимаются при расчете максимально доступной суммы кредита заемщику. Действующие кредиты гаранта учитываются при выполнении финансовой оценки заемщика, но не играют решающей роли.

О том, как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке и что делать в случае отказа, читайте тут.

Отсутствие поручителей не всегда становится причиной более сложной и затянутой процедуры оформления ипотечного кредита в СБ. Но в определенных ситуациях это может стать причиной не самых выгодных условий кредитования.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Под бизнес-ипотекой подразумевается кредитный продукт банка, который позволяет заемщику на выгодных условиях купить нежилые объекты. Подобное кредитование практикуется на рынке займов с 2007 года, но не во всех финансовых организациях. Сбербанк разработал для своих корпоративных клиентов несколько программ в данном направлении.

Что предполагает коммерческая ипотека от Сбербанка

В Сбербанке ипотеку для ИП можно взять на приемлемых условиях. Несмотря на небольшой период рассрочки (до 180 месяцев), банк не берет с клиентов комиссию за досрочное погашение долга и выдачу заемных средств. В то время как в других финансово-кредитных учреждениях за такие операции взимается дополнительная плата.

Сейчас в данном банке индивидуальным предпринимателям можно оформить ипотеку на коммерческую недвижимость не только в строящихся комплексах, но и на вторичном рынке.

В то же время приобретать объекты у застройщиков выгоднее, поскольку все они аккредитованы в Сбербанке. А это повышает шансы на одобрение сделки.

Как индивидуальному предпринимателю взять ипотечный кредит в Сбербанке

Чтобы ИП гарантировано получить ипотеку в Сбербанке, необходимо:

числиться постоянным клиентом банка, который раньше уже оформлял займы и добросовестно их вернул без просрочек;
отчислять налоги предприятия, принадлежащего соискателю, по стандартной системе (не по упрощенной или другой) – это дает возможность банку увидеть реальные доходы клиента;
вести деятельность постоянно (не по сезонам) и получить статус ИН не меньше года назад.

Но даже при упрощенной системе налогообложения (УСН) возможно одобрение по ипотеке. Главное, подтвердить стабильность бизнеса и его доходность.

Частные предприниматели могут взять в Сбербанке ипотечный кредит для ИП под залог квартиры, имеющейся в собственности, или недвижимости, используемой в коммерческой деятельности. Еще можно привлечь состоятельных созаемщиков или поручителей, сделать побольше первый взнос – это станет доказательством эффективности работы.

А вот юридическим лицам на патенте и ЕНДВ заявку на ипотеку для бизнеса могут не одобрить. Такие налогоплательщики не в состоянии предоставить достоверные сведения о доходе (налоговая декларация в полной мере не отражает финансовую состоятельность клиента). Поэтому надо приложить усилия, чтобы доказать банку свою платежеспособность.

Для этого рекомендуется обращаться в Сбербанк, если в нем открыт расчетный счет и денежные обороты по нему составляют не менее 60 тыс. в месяц. Тогда потенциальный кредитор сможет оценить финансовую состоятельность ИП. Также желательно использование контрольно-кассового оборудования (данные с фискальных накопителей послужат подтверждением успешности бизнеса).

Условия оформления бизнес ипотеки

Каждый банк устанавливает свои условия на коммерческую ипотеку для ИП, но нетрудно выделить основные позиции:

заемщиком может выступать ИП или юридическое лицо, у которых организация является резидентом РФ;
предмет ипотеки – нежилая недвижимость, которую задействуют в предпринимательской деятельности, или квартира/дом в собственности клиента;
недвижимость будет в залоге у банка-кредитора до полного погашения долга;
в случае недобросовестного исполнения заемщиком обязательств заложенный объект подлежит реализации в счет погашения задолженности по коммерческому займу.

При оформлении ИП бизнес-ипотеки для коммерческой недвижимости в Сбербанке условия будут следующими:

процентная ставка – от 11%;
лимит – от 100 тыс. до 200 млн руб.;
период рассрочки – от 1 до 180 месяцев (для инвестиционных кредитов – до 5 лет);
минимальный первоначальный взнос – 20% (не требуется при залоге в виде недвижимости, которой владеет ИП);
годовая выручка ИП – до 400 млн руб.;
выплаты по кредиту – аннуитетные или дифференцированные;
досрочное погашение – без взимания комиссии.

В случае просрочки банк налагает штрафные санкции в размере 0,1% за каждый день.

предпринимательская деятельность должна быть начата по франшизе компаний-партнеров Сбербанка;
заемщику надо вложить собственные средства в проект – до 30% от кредитуемой суммы.

Более подробно о действующих кредитных продуктах для бизнеса можно узнать в соответствующем разделе на сайте Сбербанка.

Порядок оформления и правила предоставления ипотеки ИП

Сбербанк выдает бизнес-ипотеку для предпринимателей по определенной схеме:

Необходимые правовые бумаги

Список правовых документов для ипотеки в организации Сбербанк будет следующим:

анкета (при любой организационно-правовой форме заемщика);
свидетельство о регистрации в качестве ИП;
выписка из ЕГРИП (Единого госреестра индивидуальных предпринимателей);
лицензия (при необходимости);
устав;
ИНН;
ОГРН;
копия паспорта (от всех участников сделки).

Нотариусам и адвокатам надо предоставить документ, подтверждающий статус.

Какие потребуются справки на приобретаемое имущество:

правоустанавливающее свидетельство;
предварительный договор купли-продажи;
оценочный акт на покупаемый объект.

В качестве подтверждения финансовой состоятельности нужны:

налоговая декларация за последние 4 квартала;
книга учета доходов/расходов или кассовая ведомость за предшествующий год;
бухгалтерская отчетность за последние 4 налоговых периода с отметкой о сдаче в ИФНС;
выписка об имущественном положении и имеющихся на данный момент долговых обязательствах (для ИП и ООО на патенте);
справки из других банков о денежных оборотах по счетам.

Дополнительные документы

документальное подтверждение уплаты налогов и взносов в соцфонды;
выписки по расчетным счетам, подтверждающие интенсивность коммерческой деятельности;
договоры с контрагентами;
соглашения на аренду недвижимости, используемой для бизнеса.

Если ИП оформляет ипотеку по двум документам и под залог приобретаемого имущества, достаточно предоставить паспорт, СНИЛС и ИНН. Еще соискателя попросят застраховать предмет ипотеки, а также жизнь и здоровье.

Кто может оформить бизнес ипотеку в Сбербанке

Подать заявку на оформление коммерческой ссуды могут лица, соответствующие следующим требованиям:

максимальный возраст на момент завершения выплат по займу – 70 лет;
наличие российского гражданства;
срок ведения хозяйственной деятельности не менее 3 месяцев – в торговле, полгода – для других отраслей, помимо сезонных (у них срок регистрации должен быть минимум 12 месяцев);
имеется регистрация в качестве ИП более 3 месяцев.

Решение по заявке на бизнес-кредит банк принимает в течение 3-8 суток, в зависимости от предложения. Заемщик узнает результат через СМС-уведомление или из письма на e-mail.

ИП и ООО с выручкой менее 400 млн в год

Особенности ипотеки для ИП в Сбербанке

В Сбербанке кредитование ИП имеет ряд особенностей:

в стремлении свести к минимуму риск невозврата денег банк выставляет более жесткие требования к коммерческим соискателям;
созданы спецпрограммы для малого бизнеса или устанавливается ставка, выше стандартной на 1-2%;
в приоритете обеспечение займа залогом – недвижимостью, авто, дорогим оборудованием.

Если ипотечный кредит намерены взять муж с женой, рекомендуется сделать основным заемщиком того, кто официально трудоустроен и способен подтвердить свой доход. А второй супруг, со статусом ИП, может быть созаемщиком. Тогда шансы на одобрение заявки повышаются.

размер переплаты за весь период пользования ссудой;
требуемый уровень дохода;
ежемесячный платеж.

Для этого в пустые строки вводят базовые показатели: требуемую сумму, срок погашения, ставку, дату получения займа, тип платежей и размер первоначального взноса. Расчет сделает система автоматически после нажатия на соответствующую кнопку и выдаст готовый результат. Полученные сведения помогут проанализировать свои финансовые возможности.

Страхование

При оформлении коммерческой ипотеки обязательно страхование залога. Что касается полиса защиты жизни и здоровья, то банк не может принудить клиента его купить. Только при отказе ставка будет повышена на 1%.

Отсутствие комиссий за выдачу кредита

Налоговый вычет по ипотеке для предпринимателя

Под налоговым вычетом понимается сумма, уменьшающая доход, с которого платят НДФЛ. Если предприниматель добросовестно отчислял этот налог, а потом получил право на вычет, то государство возвращает часть суммы – 13%. ИП также могут рассчитывать на такое возмещение в случае приобретения недвижимости – при условии, что цена объекта не превышает 2 млн руб. и покупался он не у ближайших родственников.

Могут претендовать на налоговый вычет категории ИП, которые отчисляют НДФЛ с дополнительного дохода и от предпринимательской деятельности по общей системе, а также документируют это. Бизнесмены, использующие другие налоговые режимы, не уплачивают НДФЛ. Следовательно, и на вычет они не имеют права.

Различают имущественный вычет и по начисленным процентам (касается ипотечного займа). Эти две льготы нельзя использовать одновременно – выбирают что-то одно ( ст. 220 НК РФ ). При первом варианте можно вернуть до 260 тыс. руб., во втором случае – не более 390 тыс. руб.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита для бизнесмена в Сбербанке

Главный плюс коммерческой ипотеки – возможность приобрести в собственность недвижимость. Выгоднее платить каждый месяц взносы по кредиту, чем за аренду помещений.

Из недостатков такого вида кредитования выделяют трудности с получением одобрения у банка и ужесточенные условия по сравнению с теми, что установлены для физлиц.

На какие цели бизнесмен может оформить кредит в Сбербанке

Для малого и среднего бизнеса в Сбербанке предусмотрен комплекс кредитных продуктов. Их условно делят на краткосрочные (до 120 месяцев) и инвестиционные.

К первому виду заемных средств относят следующие кредиты:

Их можно пустить на модернизацию производства, открытие и развитие бизнеса, оплату неотложных платежей при отсутствии средств на р/с, пополнение оборотных средств, закупку сырья, финансирование любых целей без подтверждения направления использования и прочее.

Инвестиционное кредитование предназначено для:

покупки жилых и коммерческих объектов под залог имеющейся в собственности недвижимости;
рефинансирования текущих займов;
приобретения транспортных средств и оборудования для ведения хозяйственной деятельности;
строительства или реконструкции производственных помещений.

Еще Сбербанк может предложить такое финансирование, как кредитные бизнес-карты , лизинг и факторинг .

Кредитование проектов строительства коммерческой недвижимости

В данных предложениях обеспечением выступают имущественные права на возводимые объекты, земельные участки (задействованные под строительство), а также другое – акции/доли в компании застройщика, поручительство бенефициара.

Кредитование под залог коммерческой недвижимости

Кредитование закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости

Если организация имеет в собственности коммерческую недвижимость, включающую активы ЗПИФ (закрытых паевых инвестиционных фондов), можно воспользоваться этим для оформления долгосрочного финансирования новых проектов. В границах данного предложения банк выдает кредит Управляющей компании, которая выступает Доверительным управляющим ЗПИФ и ведет предпринимательскую деятельность на основании лицензии.

Максимальный срок кредитования – 10 лет.

Почему Сбербанк может отказать в выдаче ипотеки

Банк может отказать ИП в кредите по нескольким причинам:

испорченная кредитная история;
отсутствие ликвидного обеспечения;
несоответствие реальных данных по финансовой отчетности с предоставленными;
ошибки в документах;
непогашенные задолженности по штрафам ГИБДД, налогам, коммунальным платежам и др.;
сомнительная платежеспособность соискателя.

На сегодняшний день в Сбербанке ипотечное кредитование на коммерческую недвижимость позволяет разным категориям заемщиков оформить ссуду на любые бизнес-цели на довольно выгодных условиях. В зависимости от финансовых возможностей, ИП может рассчитывать на сумму от 300 тыс. до 200 млн руб. Банк лояльнее относится к заемщикам, подтверждающим свою платежеспособность и с хорошей кредитной историей.

Существующие альтернативы

В качестве альтернативы Сберу можно рассмотреть следующие банковские учреждения:

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер ? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту Сбербанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется . Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть ещё ряд условий.

Стаж работы от полугода

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

заработная плата
пенсия
доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного.

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты.

Важно : если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик вы можете выбрать программу кредитования, указать размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не более 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья.

Важно : созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки.

Важно : владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но с обязательным наделением его собственностью в покупаемой недвижимости.

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо.

Самое известное государственное финансовое учреждение Сбербанк России выдает ипотеку для приобретения жилья на самых выгодных и прозрачных условиях. Такого рода займы являются довольно крупными и поэтому финансовая организация устанавливает определенные требования, которые заключаются в дополнительной гарантии возврата банку.

Это может быть заложенная недвижимость и поручительство. Если денежная сумма выдается в залог имущества или с привлечение других лиц, то кредит называется с обеспечением.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Нужен ли поручитель при получении кредита в Сбербанке?

Руководство Сбербанка никогда не рискнет доверить большую сумму денег без подкрепления дополнительными источниками дохода.. Поэтому для получения ипотеки иногда требуется найти человека, который отвечал бы за заемщика и гарантировал выплату кредита.

Ведь в случае невыплат вся ответственность по погашению возлагается именно на лицо, заключившее договор вместе с заемщиком.

Поручитель – ответственное лицо, обязующееся выплатить ипотечный кредит в случае отказа или невозможности внесения денежных средств основновым заемщиком.

СПРАВКА. Сбербанк чаще всего в качестве поручителей одобряет родственников или второго супруга. Но бывает, что муж и жена являются созаемщиками. Они в одинаковой мере обязаны вносить оплату за ипотеку, но и приобретенное имущество будет находиться в общей собственности.

Подробно об ипотеке в Сбербанке мы рассказывали в этой статье, а о том, как узнать дадут ли вам кредит без поручителя, читайте здесь.

В каких случаях приходится платить вместо заемщика?

Брать ответственность за чужую ипотеку – рискованное дело. Даже если гражданин уверен за поручаемого знакомого /родственника, случаются и непредвиденные ситуации, в результате которых выплачивать кредит придется поручителю. Это происходит в следующих ситуациях:

потеря трудоспособности заемщиком;
его смерть, исчезновение, другая критическая ситуация.

Все права и обязанности поручителя регламентируются Федеральным законом № 102.

Возможно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица?

При приобретении жилья в ипотечный кредит имущество не переходит в собственность покупателя до закрытия платежей. С одной стороны, банк уже имеет гарантии. Ведь в случае неуплаты жилье переходит в руки финансовой организации. С другой стороны, это дополнительная тяжба и изъятие имущества через суд.

Сбербанк выдает займ для покупки дома/квартиры и без поручительства, но с определенными условиями (как получить ипотеку на дом и квартиру в Сбербанке?). В таком случае рассматриваются:

заработная плата и стаж работы заявителя; , которую он запрашивает (чем больше, тем меньше шансов одобрения);
имеется ли созаемщик (кто может стать сазаемщиком?);
есть ли дополнительное имущество, которое клиент может заложить банку дополнительно.

Если по каким-то из этих критериев гражданину будет отказано, то есть вариант получения ипотеки только с помощью поручителя. О причинах отказа и что делать при его получении можно узнать тут.

О том, как оформить ипотеку в Сбербанке, мы подробнее рассказывали здесь.

Какая ответственность возложена?

В целях гарантии выплаты ипотеки поручителю полагается подписать договор с банком. В документе указано, что поручитель обязан вносить денежные средства в счет платежей за кредит вместо заемщика, если последний по каким-либо причинам такового не совершает.

ВАЖНО. Ответственность по ипотеке существует в двух видах: солидарная и субсидиарная. В первом случае поручитель является полным заменителем заемщика. Во втором – платежи взимаются только после ареста имущества должника; поручителю остается только доплатить недостающие средства.

Помимо этого, на поручительство установлены следующие условия:

отражение ипотечных выплат на кредитной истории ответственного лица;
невозможность отказаться от выплаты в пользу чужого кредита;
сумма ежемесячных платежей остается с процентами;
штрафы за просрочку возлагаются на поручителя.

Согласно ст.363 ГК РФ, банк может начать требовать начала платежей по ипотеке у поручителя после трех месяцев неуплаты заемщика.

Плюсы и минусы

Есть возможность оформить ипотечный кредит и без поручителя. Но условия по договору будут не идентичными.

Рассмотрим основные отличия:

Ипотека с поручительством

Ипотека без поручительства

Процентная ставка от 10,5%

Процентная ставка минимум 12%

До 3,5 млн.рублей

Не более 3,5 млн.рублей

Срок кредитования до 30 лет

Не предусматривает обязательный залог

Первоначальный взнос до 50% от суммы кредита

Возрастное ограничение от 21-75 лет

Ограничения по возрасту (женщины до 54 лет, мужчины – до 59)

Вывод: без гаранта условия ипотечного займа являются менее привлекательными и более строгими. Но многие соглашаются на данный тип кредитования из-за очень сложных и проблемных поисков поручителя.

Кто подходит?

Нужно иметь ввиду, что далеко не каждый гражданин может являться гарантом ипотечного займа. Для получения положительного ответа в Сбербанке следует предоставить для рассмотрения кандидатуру:

возрастом от 21 года и до 75 лет (подробнее о возрастных ограничениях можно узнать тут);
с имеющимся постоянным местом жительства в РФ;
с минимальным общим стажем работы – 5 лет, причем на нынешнем месте – не менее полугода;
отсутствие задолженностей банкам.

Но это минимальные характеристики. Практически 100% одобрение получит гражданин от 25 до 35 лет, имеющий:

стаж работы более 5 лет на постоянной основе;
недвижимое имущество в собственности;
положительную кредитную историю.

Как стать?

При оформлении ипотеки Сбербанк заключает с поручителем договор в 2-х экземплярах, который содержит следующие пункты:

обязанности обеих сторон (банка и поручителя);
сколько и зачем выдается кредит;
кто является основным заемщиком;
реквизиты и другая информация о банке.

К договору прилагается пакет документов, состоящий из:

паспорт гражданина РФ;
если гражданин военнообязанный, то военный билет;
справка о доходах и стаже работы;
документы, подтверждающие право собственности на определенное имущество;
свидетельство о браке/разводе (если имеется);
справка о составе семьи;
аттестат, диплом.

В любом случае, поручительство имеет большую долю риска. Лишь в отдельных случаях можно оспорить в суде дело о передаче выплат. Поэтому важно учитывать все возможные негативные последствия перед тем, как дать согласие стать гарантом ипотечного займа.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Читайте также: