Исходные данные по одному из видов страхования имущества физических лиц

Обновлено: 04.05.2024

Собственный дом и дача не только дают возможность наслаждаться загородной жизнью, но и несут определенные риски. Особенно если дом используется для сезонного проживания, а в остальное время пустует. Взломы, пожары, природные катаклизмы — лишь малая часть рисков, которым может подвергаться загородное жилье.

Защитить недвижимость можно с помощью страхования. Сегодня существует множество разных видов такой услуги — можно застраховать полностью дом или только забор. Разбираемся в тонкостях страхования загородного жилья вместе с экспертами.

Особенности страхования домов и дач

В самом сегменте страхования загородного жилья эксперты выделяют два подсегмента: это жилые дома и дачи. Основное различие — в постоянном проживании и сезонном. Дача может оставаться без присмотра весь зимний период, поэтому риски — и условия страхования — разные.

— При оформлении страховки клиент заявляет страховую стоимость, на основании которой эксперт оценивает страхуемое имущество и рассчитывает цену полиса. При этом обязательно проводится осмотр соответствующих строений. Движимое имущество также включается в заявление с одновременной оценкой его состояния. При заключении договора страхования компания вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его реальной стоимости.

Залог успешного решения любого страхового случая — правильная оценка стоимости объекта (Фото: Julia Kuznetsova/shutterstock)

От чего можно застраховать загородное жилье

При желании в договор страхования можно включить не только основное строение — дом, но и другие объекты, которые расположены на участке, — гараж, баню, сарай, забор и так далее. Набор рисков, от которых можно застраховать загородную недвижимость, тоже достаточно большой.

Также в страховку можно включить не только сами риски, но и различные сервисные услуги. Это могут быть юридическая поддержка, услуги сантехника, электрика, замена замков, уборка после наступления страхового случая, а также при необходимости оплата номера гостиницы.

Но самый разрушительный по тяжести последствий и востребованный риск для загородного жилья — это пожар. Если в квартирах пожары редко причиняют серьезный ущерб, то при возгорании загородного дома риск полного уничтожения строения весьма высок.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— При заключении договора страхования, как правило, есть смысл одновременно заключить договор страхования гражданской ответственности, который позволит возместить ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц (к примеру, когда огонь с горящей сауны перекинулся на дом, стоящий на соседнем участке). Можно страховать как прямые убытки, так и косвенные (к примеру, расходы на аренду квартиры или дома в период вынужденного ремонта). При подобном страховании нет ограничений ни по предельным страховым суммам, ни по видам движимого имущества.

Можно ли застраховать недостроенный дом

Многие страховые компании предлагают такую услугу, как страхование недвижимости на стадии строительства. Обычно к ней предъявляются следующие требования — закрытые проемы окон, дверей и наличие забора. Также собственник должен подтвердить, что это строение является не самостроем и у него есть разрешение на строительство.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

— Застраховать можно не только жилой дом, но и иные объекты — бани, беседки, гаражи и даже английские газоны и альпийские горки. Незавершенные строения также могут быть застрахованы. Одновременно можно застраховать и соответствующее движимое имущество — от постельного белья и домашнего кинотеатра до самоходных машин, которые находятся в гараже.

Как правило, движимое имущество страхуется от тех же самых рисков, что и недвижимость, — пожара, замыкания проводки и т. д. И конечно — от кражи. Можно застраховать и экзотические риски, к примеру риск порчи одежды грызунами. При этом застраховать риск порчи той же одежды молью невозможно.

Сколько стоит страховка дома

Цена страховки на загородную недвижимость зависит от состояния конкретного объекта и набора рисков, от которых человек хочет защитить свой дом или дачу. Например, на конечную стоимость влияют дата постройки (состояние дома и инженерных систем), горючесть и стоимость стройматериалов, из которых сделан дом. Исходя из этого, например, наиболее дорогостоящей получается страховка деревянного дома.

Также учитывается месторасположение. К примеру, дом находится на территории закрытого охраняемого поселка или в удаленном населенном пункте. В первом случае с большой долей вероятности она будет дешевле. На конечную стоимость страхового полюса влияет и оснащение дома: наличие камина, печи, сауны, пожарной и охранной сигнализации, близость к пожарным частям и рекам, ситуация с лесными пожарами в регионе и многое другое.

Комментарий юриста. Дмитрий Галанцев:

Узнать точную стоимость страхования можно после оценки объекта недвижимости и общения со страховым агентом или через приложение страховой компании (Фото: 88studio/shutterstock)

Компенсация

Сумма страхового возмещения зависит от степени и характера повреждения дома и рисков, от которых недвижимость была застрахована. Например, при пожаре или подтоплении владелец загородного дома заявляет в страховую компанию, предоставляет необходимые документы, получает возмещение, если случай был страховым. Если имущество утрачено полностью, выплачивается страховая сумма, указанная в полисе.

Есть ситуации, при которых страховая компания может отказать в выплате даже при наступлении страхового случая. Как правило, это:

бездействие клиента (отказ от обращения в полицию при краже или игнорирование возможности вызвать соответствующее подразделение МЧС при пожаре);
конфискация или изъятие имущества (к примеру, по решению суда);
умышленные действия, направленные на наступление страхового случая.

Обычно с момента подачи документов до выплаты компенсации уходит около 20 дней. Благодаря использованию электронного документооборота, дистанционной подаче заявлений и разрешению клиентам проводить самостоятельный осмотр повреждений этот срок может сократиться до недели. Если человек предоставляет документы по электронной почте и самостоятельно фиксирует повреждения, оформление убытка и осуществление выплаты занимает в среднем пять рабочих дней.

При изучении договора страхования обратите внимание на следующие условия:

Первая половина текущего года ожидаемо оказалась для страхового сектора более продуктивной, нежели первое полугодие 2020-го. Тогда на динамику сильно повлияли жесткие меры по борьбе с пандемией COVID-19, введенные во II квартале.

В этом году страховой рынок показывает хорошие восстановительные темпы, а негативное влияние могут оказать, скорее, регуляторные изменения (новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний с 1 июля). Да и те во втором полугодии еще не коснутся компаний с объемом премий за 2020 год ниже 2 млрд рублей (исключая страховщиков ОСАГО).

А пока аналитики Банки.ру рассмотрели официальные данные и отметили изменения, произошедшие со страховым рынком и его основными участниками в первом полугодии 2021 года.

Старт с низкой базы

Российский страховой рынок в январе — июне 2021 года вырос на 21% по отношению к аналогичному периоду года прошлого. Объем страховых премий составил порядка 894,2 млрд рублей. Совокупные выплаты по всем видам страхования увеличились за год на 29,6% до 384,5 млрд рублей. При этом немного снизилась прибыльность и рентабельность капитала по сектору (24,5% по итогам полугодия против 25,6% за I квартал 2021 года).

Согласно данным Банка России, во II квартале страховой рынок вырос на 38,9% год к году, тогда как I квартал дал только 7,9% роста. Понятно, что слабые показатели II квартала прошлого года повлияли на эти цифры, тем не менее по объемам премий первое полугодие 2021 года опережает не только прошлогодние показатели за тот же период, но и сборы за январь — июнь 2019 года.

Два основных изменения в структуре рынка по видам страхования по итогам полугодия (по отношению к аналогичному периоду прошлого года): рост доли полученных премий от страхования жизни (не в последнюю очередь благодаря росту активизации кредитования и страхования заемщиков) и доли страхования от несчастных случаев. Сокращение свыше 1 процентного пункта показали сборы в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС), ОСАГО и страхования (прочего) имущества юридических лиц.

Здесь надо отметить, что абсолютно все выделенные нами основные сегменты, за исключением страхования имущества юридических лиц, продемонстрировали рост собранных премий относительно первого полугодия 2020 года. Просто лучше всего себя показали именно страхование жизни и страхование от несчастных случаев, увеличив сборы соответственно на 31,3% и 51,5% год к году.

При этом подсегмент страхования жизни заемщика по динамике роста вдвое опережает страхование жизни в целом. Традиционно опережая его и в доле отказов в выплатах по отношению к урегулированным случаям (46,6% против 7,6%). Надо сказать, что ударный рост страхования жизни заемщика обеспечивает и процент отказов: в первом полугодии 2020 года их было существенно меньше — 28,8%. Средние суммы выплат по этому виду страхования и страхованию жизни в целом — на уровне 139,5 тыс. и 238,6 тыс. рублей в январе — июне 2021 года.

Средние выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней, разумеется, ниже — примерно 73,8 тыс. рублей. Но и это внушительная динамика. За январь — июнь 2020 года средняя сумма выплат в этом сегменте едва превышала 40 тыс. рублей. Правда, и доля отказов здесь увеличилась с 10,1% до 24,8%.

Стабильно низкая доля отказов при страховых случаях в сегменте добровольного медстрахования — всего 0,04%. Впрочем, и средняя сумма выплат почти не изменилась и составляет лишь порядка 2,9 тыс. рублей.

Сборы по каско в первом полугодии 2021 года показывают хорошие результаты относительно аналогичного периода прошлого года — рост на 23,3% при увеличении средней выплаты по рынку с 111,7 тыс. до 119,9 тыс. рублей. Премии по ОСАГО в более скромной позиции — плюс 6,3% год к году и почти без изменений по средней сумме выплат: 65,7 тыс. против 65,4 тыс. рублей в первом полугодии 2020 года. Зато отказов по выплатам ОСАГО стало чуть меньше — 2,6% против 3,3% в январе — июне 2021 и 2020 годов соответственно.

Сборы по имущественному страхованию юрлиц — единственный сегмент, не показавший роста в первом полугодии текущего года. А вот премии по страхованию прочего имущества физических лиц приросли на 18,2% год к году при незначительном увеличении отказов по отношению к урегулированным случаям (с 14,8% до 15,7% по первым полугодиям прошлого и текущего годов) и росте средней суммы выплаты по рынку с 42,6 тыс. до 52,3 тыс. рублей за те же временные отрезки.

Лидеры растут быстрее рынка

В нашу выборку попали страховые компании с наибольшими объемами премий по итогам первого полугодия 2021 года на рынке в целом и в отдельных его сегментах (выбор сегмента доступен в приложенных таблицах).

Отметим, что средняя выплата по страхованию жизни в январе — июне 2021 года составила 238,6 тыс. рублей (годом ранее — 184,6 тыс. рублей). Но девять из десяти крупнейших страховщиков жизни платят в среднем больше.

Читайте также: