Способы накопления пенсии плюсы и минусы
Обновлено: 01.05.2024
Регулярные новшества пенсионной системы заставляют задумываться о будущей жизни всё раньше. Перспективы туманны, многие приходят к выводу, что рассчитывать на помощь государства в старости не приходится. Значит, позаботиться о себе придётся самостоятельно. Поговорим о двух основных вариантах долгосрочных накоплений на старость — НПФ и ПИФ. Конечно, на рынке существуют и другие подобные инструменты, но их характеристики схожи с двумя обозначенными выше.
Что скрывается за аббревиатурами НПФ и ПИФ
Ещё один интересный способ обеспечить собственную жизнь — паевые инвестиционные фонды. Они позволяют получить большую доходность в сравнении с НПФ. Можно заняться и самостоятельным инвестированием. Но риски в таком случае выше — без вдумчивых действий и рационального подхода не обойтись.
Два предложенных метода имеют свои сильные и слабые стороны. Разберём каждый инструмент подробнее.
Доходность и управление рисками
В качестве средства накоплений ПИФ и НПФ предполагают получение доходности от инвестиционной деятельности. Но здесь кроется подвох: негосударственные фонды придерживаются консервативной политики управления деньгами, значит, процент потенциального прироста заметно ниже прямых методов инвестирования. Да и возможность личного влияния на размер прибыли греет душу. Звучит привлекательно, но у каждой медали две стороны.
В нашем случае, оборотом станет закон рынка: чем выше доходность, тем выше риск. Здесь придётся полагаться на собственный опыт и знания. На начальных этапах, когда величина вложений невелика, стоит пробовать более рискованные варианты. Например, можно составить портфель из акций различных компаний. В долгосрочной перспективе они показывают едва ли не лучшие показатели прироста.
Постепенно, по мере роста капитала, структуру портфеля можно изменить, увеличив долю менее рискованных инструментов. Это актуально как для самостоятельного инвестирования, так и при управлении активами с помощью посредника. НПФ не дают такой возможности, а ведь размер вложений напрямую влияет на величину будущей пенсии. Ставим первый плюс напротив ПИФ.
Регулярность пополнения капитала
Здесь лидера нет — оба способа требуют дополнительных взносов на постоянной основе. Существенное различие есть: в договоре с НПФ могут прописываться условия регулярности пополнения счёта, нарушение которых повлечёт за собой юридические санкции. В случае с инвестированием в биржевые инструменты полагаться придётся исключительно на себя. Порой бывают форс-мажорные обстоятельства, которые делают невозможным перевод части денег в накопления. Но без самодисциплины никуда.
Досрочная пенсия
Ситуации бывают разные. Устал, подвело здоровье, не сложилось с работой. Средства от самостоятельного инвестирования всегда придут на помощь, обеспечив приемлемый уровень жизни. Решение, когда воспользоваться накопленной суммой, лежит на самом человеке.
По условиям договора с НПФ досрочное получение средств возможно, но частым побочным эффектом будет неполная сумма инвестиционного дохода. А если вложена накопительная часть или оформлено накопительное страхование жизни — даже речи не идёт о возврате средств до момента наступления права на пенсию.
Плата за управление ресурсами
Привлечение посредников к управлению накоплениями подразумевает оплату их услуг. В случае с инвестированием — это брокерская комиссия или определённый процент для управляющей компании. С НПФ дела обстоят немного иначе.
Конечно, сам фонд живёт не просто так и взимает плату за содержание доверенных пенсионных накоплений. Но управление деньгами для получения дохода не прямая специализация НПФ. Довольно часто встречается ситуация, когда управление накопительной пенсией передаётся профессионалам. И за их услуги мы платим долей нашей прибыли.
Получается, что работа с НПФ часто влечёт за собой двойную оплату услуг — самому фонду и управляющей компании. Инвестирование в ПИФы не подразумевает задвоения комиссий.
Риск недостатка или профицита накоплений
Никто заранее не знает, сколько лет нам отведено. И здесь НПФ обладает ярким преимуществом. Он выплачивает пенсию от момента возникновения права на неё и до конца жизни. Личные пенсионные накопления такой характеристикой не обладают, поэтому могут закончиться в самый неподходящий момент.
Есть и обратная ситуация — когда часть накопленных средств остаётся неиспользованной. При размещении пенсионных денег в НПФ включается принцип наследования. Обычно оно возможно только до наступления права на получение пенсии. Каждый случай следует разбирать отдельно, ведь в любом договоре есть свои нюансы.
Инвестиционный пакет — это собственность его владельца. Значит, распорядиться им можно как по своей воле, так и оставить распределение средств на законных наследников.
Поддержка государства
В попытках стимулировать граждан власти создают возможности для получения дополнительных средств из бюджета. В случае с НПФ будет действовать программа софинансирования пенсий: на каждые двенадцать самостоятельно отложенных тысяч государство внесёт на счёт накопителя аналогичную сумму. При желании подобная практика может быть поддержана работодателями.
С инвестициями работает другой метод. Открытие индивидуального инвестиционного счёта даёт право на получение налогового вычета с суммы, не превышающей четырёхсот тысяч рублей.
Основные преимущества каждого метода накопления пенсии приведены в таблице.
| Характеристики и возможности | НПФ | ПИФ |
| Доходность | низкая | высокая, зависит от выбора инструментов инвестора |
| Риск потери средств | низкий | высокий, нивелируется грамотной диверсификацией портфеля |
| Досрочное получение денег в экстренной ситуации | есть | есть |
| Риск дефицита средств | нет | есть |
| Риск потери средств в случае профицита | есть | нет |
| Государственная поддержка | есть, удвоение накоплений | есть, налоговый вычет при ИИС |
Идеальных условий для создания капитала не существует. Любой способ потребует внимания и несёт в себе определённые риски. Каждый принимает решение, исходя из собственных возможностей. Наилучшим вариантом станет сочетание доступных инструментов. Это позволит снизить риски и получить максимальную доходность.
Если вы родились после 1985 года и у вас средняя по Москве зарплата (около ₽100 тыс. в месяц), то вы имеете неплохие шансы выйти на пенсию долларовым миллионером. Об этом говорят цифры: инвестируя в индексные фонды по $300 на протяжении 30 лет, вы получите как раз миллион, из которых дивиденды и прирост акций принесут более $900 тыс.
Результат в $1 млн получен за счет реинвестирования прибыли, а также при допущении, что рынок США в среднем растет на 12% в год с учетом дивидендов. Такую же сумму можно получить на обычном калькуляторе, который считает доход на банковском вкладе с регулярным пополнением.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
При этом подходе нужно закладывать на инвестиции как минимум десять лет, то есть не продавать бумаги весь этот период и продолжать их докупать, пока не придет срок выхода на пенсию.
Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
Принципы построения личного капитала на старость можно почерпнуть из практики так называемых target-date-фондов. Это портфели ценных бумаг , созданные под конкретный год выхода на пенсию. У титана американской финансовой индустрии Vanguard есть целая коллекция таких фондов для пенсионеров 2065 года, 2060-го, 2055-го и так далее вплоть до тех, кто уже на пенсии.
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
В России неквалифицированному инвестору паи таких фондов недоступны, но ничто не мешает скопировать их структуру. Они вкладывают в другие паевые фонды. Как правило, в составе у них по пять-шесть штук, из которых обязательно один — на весь рынок акций США, один — на акции всех других стран и еще два — на облигации , соответственно, американского рынка и международного. Особенность target-date-стратегий в том, что они на автопилоте.
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Пенсия: отвечаем на главные вопросы о том, как обеспечить свое будущее
Представители различных поколений все чаще приходят к пониманию, что страховая пенсия вряд ли сможет обеспечить им безбедную старость, и поэтому активно интересуются инструментами для долгосрочных накоплений. Мы проанализировали поисковые запросы, касающиеся инвестиций в пенсию, и попытались ответить на самые популярные из них.
1. Какую пенсию хотят получать россияне?
Средняя сумма, которую россияне хотели бы получать ежемесячно после выхода на пенсию - 59 000 рублей. По мнению участников опроса, такой доход позволит людям поддерживать ожидаемый стандарт комфортных условий жизни. Желаемый уровень обеспечения почти в четыре раза превосходит реальный размер страховой пенсии по старости, который в среднем составляет около 17 000 рублей.
Как показывает другое исследование, большинство россиян относят к условиям достойной жизни на пенсии собственное жилье, качественную медицину, в том числе платную, питание не только дома, но и в кафе и ресторанах, возможность заниматься спортом и хобби, современную бытовую технику, доступ к культурным ценностям. Государственная пенсия точно не сможет обеспечить все нужды и запросы будущих пенсионеров.
2. Чем отличается страховая пенсия от накопительной?
Как выяснил НПФ Сбербанка, 51% россиян не разбираются в том, как формируется их пенсия. Согласно анализу поисковых запросов, касающихся пенсий, пользователи интересуются, в чем разница между накопительной и страховой пенсией.
Страховая пенсия состоит из фиксированной суммы и накопленных баллов, которые зависят от стажа и доходов. Накопительная пенсия до 2014 года формировалась у всех работников по найму за счет обязательных страховых взносов работодателя в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) . 22% от зарплаты каждого сотрудника уплачиваются в ПФР за счет средств работодателя, при этом 16% от взноса идут на формирование страховой пенсии, а 6% шли на накопительную пенсию. С 2014 года накопительную часть пенсии заморозили, теперь все отчисления направляются на страховую составляющую пенсии.
Страховая пенсия всегда формируется в ПФР, а пенсионные накопления можно перевести другому страховщику - в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
3. Что такое индивидуальный пенсионный план?
С помощью индивидуального пенсионного плана можно накопить на дополнительную пенсию за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода фонда.
Этот финансовый инструмент доступен при любом уровне достатка, так как минимальная сумма первого взноса - 2000 ₽, а следующих - 1000 ₽.
Самый простой способ оформить индивидуальный пенсионный план - за несколько кликов в мобильном приложении, где можно настроить и автоплатеж. Негосударственную пенсию можно начать получать на 5 лет раньше государственной.
4. Как оформить налоговый вычет за взносы на накопительную пенсию?
5. Какой может быть дополнительная пенсия?
35-летний мужчина, который собирается выйти на пенсию в 60 лет, сможет ежемесячно получать по индивидуальному пенсионному плану 34 800 ₽ в течение 10 лет. Для этого потребуется первоначальный взнос в 50 000 ₽ и ежемесячный в 5 000 ₽. Если увеличить ежемесячный взнос на 1 500 ₽, будущая пенсия вырастет до 44 600 ₽. При первой схеме сумма накоплений за все время будет равна 4 181 500 ₽, из которых взносы за 25 лет будут составлять 1 545 000 ₽, а инвестиционный доход СберНПФ - 2 636 500 ₽.
При таких условиях сумма налогового вычета за все годы составит 200 850 ₽.
Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта
Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
- - клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- - контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- - сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.
Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.
Новая система пенсионных накоплений может заработать с начала 2022 года. С ее помощью граждане могут к старости накопить прибавку к государственной (страховой) пенсии. В отличие от замороженных с 2014 года обязательных накоплений взносы в новую систему добровольны - каждому предстоит взвесить все за и против своего участия. Размер взносов определяет сам гражданин, и он сможет из мобильного приложения приостанавливать уплату на любой срок, а потом снова делать разовые или регулярные отчисления. "РГ - Неделя" собрала главное о том, что к этому моменту известно о новой схеме. Ее рабочее название - гарантированный пенсионный план.
В чем отличие от вклада
Минфин и Банк России утверждают, что так копить на старость выгоднее, проще и надежнее.
Взносы с зарплаты идут в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) по выбору гражданина. Главный ориентир этого выбора - доходность фонда за последние несколько лет. НПФ покупают акции и облигации, считающиеся надежными, а доход от этих инвестиций за вычетом своего вознаграждения зачисляют на счет клиента. Доходность потенциально выше, чем у вклада, но и ничем не гарантирована. "Рынок капитала дает возможность заработать больше, если работать на нем профессионально, - сказал первый зампред Банка России Сергей Швецов в интервью "РГ". - Именно это граждане справедливо ожидают от пенсионных фондов, но только будущее покажет, так ли это на самом деле".
Будет налоговый вычет - государство вернет 13% с каждого взноса. Так, при очень хорошей зарплате в 150 тысяч рублей и регулярных отчислениях в 6% вычет составит 14 тысяч рублей в год.
ГПП защищает накопления от необдуманных решений. "Когда вы копите сами, то в течение вашей жизни всегда будет много соблазнов деньги куда-то потратить - улучшить жилищные условия себе или своим детям, лишний раз поменять автомобиль или мебель, съездить отдохнуть, - указывает Швецов. - Пенсионные накопления избавляют человека от таких переживаний, он знает, что этими деньгами можно воспользоваться только на пенсии или в тяжелых жизненных ситуациях, например, в случае тяжелой болезни".
Наконец, взносы и фиксируемый раз в пять лет доход от их инвестирования входят в несгораемую сумму - если с НПФ что-то случится, государство все возместит независимо от размера накоплений, тогда как страховка по вкладам сейчас покрывает только 1,4 млн рублей.
Как происходят выплаты в старости
Выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или при достижении пенсионного возраста - в зависимости от того, что наступит раньше.
У гражданина будет выбор - просто получить все накопления разом, но тогда нужно будет вернуть государству предоставленный ранее налоговый вычет, то есть заплатить подоходный налог, или же получать регулярные выплаты - тогда возвращать вычет не надо.
При выборе регулярных выплат объем накоплений в стандартном варианте будет делиться на количество месяцев в 15-20 годах, результат и станет суммой первоначальной ежемесячной выплаты. Затем каждые два года размер выплат будет пересматриваться. При стандартном плане человек выберет тот фонд, который даст ему лучшую ежемесячную выплату, сам же фонд, исходя из его истории инвестирования, рассчитывает свои возможности, какую выплату и индексацию он может предложить, объясняет Швецов. "Мы предполагаем, что первоначальная сумма будет индексироваться на инфляцию ежегодно, это будет требованием к стандартному плану, - говорит он. - Если пенсионный фонд предложит человеку иной план, который его устраивает больше, он купит другой".
Как передать выплаты по наследству
В отличие от действующей системы в ГПП средства наследуются как на этапе накоплений, так и уже после начала выплат, то есть в случае преждевременной смерти накопления останутся в семье. "Если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится еще на стадии накопления, он получает выкупную сумму - весь остаток разом, - объясняет Швецов. - Если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследников накоплений". В завещании необязательно указывать накопления, они автоматически включаются в состав наследства и наследуются на общих основаниях.
Что будет с прежними накоплениями
Накопления, сделанные ранее в рамках обязательной системы, можно перевести в ГПП. Сроки перевода будут разными для "молчунов" (оставивших накопления в Пенсионном фонде России) и клиентов НПФ. Потери инвестиционного дохода, как в действующей системе при досрочных переводах из фонда в фонд, исключены.
"Если гражданин захочет перевести пенсионные накопления на счет гарантированного пенсионного плана в рамках одного НПФ - он это сделает в режиме реального времени без каких-либо комиссий или потерь инвестиционного дохода, - рассказал Швецов. - Если же он захочет перевести накопления в другой фонд, то это произойдет через пять лет после подачи заявления опять же без комиссии и без потери инвестиционного дохода. При этом его текущие платежи на пополнение накоплений сразу будут зачисляться по новому месту, где будет открыт счет гарантированного пенсионного плана". Для "молчунов" предусмотрена та же схема: деньги перейдут в новый фонд через пять лет после подачи поручения, а текущие взносы - сразу.
После перевода средств в ГПП у гражданина появится возможность с помощью смартфона получать информацию о состоянии счета, пользоваться калькулятором, чтобы прикинуть, сколько нужно добавлять, чтобы увеличить будущую пенсию на 100 рублей, или что будет с пенсионными выплатами, если сейчас добавить к взносам еще 100 рублей, пояснил Швецов. "Это удобная система, дающая осязаемость пенсионных накоплений для человека", - говорит он.
Для тех, кто решит не связываться с гарантированным пенсионным планом, продолжат действовать текущие правила. Большинство участников системы обязательных накоплений не успели накопить средства, позволяющие получать пенсионные выплаты ежемесячно, а значит, когда наступит срок, они получат свои накопления разом, единовременно.
Зачем нужно копить на пенсию в молодом возрасте? Актуален ли индивидуальный пенсионный план для предпенсионеров?
Отвечает Антон Шпилев
Пенсионный план относится к долгосрочным накопительным продуктам и хорош для молодых как раз тем, что период инвестирования позволяет делать небольшие вложения. Чем человек моложе, тем меньше объем инвестиций.
Если ты молод, можно 3–5 % дохода направлять на счет в НПФ — и за 30–40 лет накопится приличная сумма, состоящая из личных взносов и инвестиционного дохода. Согласно нашим расчетам, если тебе сегодня 25, за 40 лет (до выхода на заслуженный отдых) ты внесешь 1,2 миллиона рублей на свой счет, получишь 5 миллионов в виде инвестиционной прибыли и еще 156 тысяч в виде возврата налогов.
Для этого расчета использованы следующие параметры:
- Заработная плата в месяц: 50 000 рублей
- Возраст выхода на пенсию: 65 лет
- Период накопления до выхода на пенсию: 40 лет
- Ставка дохода, % годовых: 7
- Первоначальный пенсионный взнос: 15 000 рублей
- Последующие ежемесячные взносы (5 % от з/п): 2 500 рублей
Мне 39, и я откладываю в пенсионный план уже 10 лет. Начинал с небольших сумм, а последние несколько лет вкладываю более интенсивно. Первоначальные инвестиции за 10 лет удвоились за счет капитализации процентов и реинвестирования.
С точки зрения стоимости вложений для молодых, индивидуальный пенсионный план (ИПП) выгоднее. Но у граждан 45–50 лет потребность в продукте выше, потому что время стремительно движется. Те, кто понимает, что важно рассчитывать на себя, охотнее покупают продукт. За последние 2 года у нас прибавилось порядка 20 тысяч новых клиентов, пришедших самостоятельно, — их средний возраст 47 лет. Они вкладывают 20–30 % от своего дохода и больше. В этой категории средний взнос — 150 тысяч рублей в год.
Главные преимущества ИПП
2. Налоговый вычет
Он составляет 13 % на сумму взносов до 120 тысяч рублей в год. Налоговый вычет не ограничен 3 годами, как, например, по индивидуальному инвестиционному счету. И если копишь 40 лет, то каждый год получаешь возврат из налоговой или у работодателя. Государство стимулирует наших клиентов.
Пенсионные деньги во всем мире инвестируются консервативно. Фонды работают в рамках жестких правил, предписанных государством. Мы не можем вкладывать деньги в акции или облигации одного или нескольких, даже самых надежных, эмитентов (компаний, которые выпускают ценные бумаги): мы должны распределять портфель так, чтобы не попасть в зависимость от одной компании или даже отрасли экономики. Портфель должен быть распределен и по классам активов. В фонде выстроена профессиональная система риск-менеджмента, которая постоянно совершенствуется. И то, что фонд пережил кризисные годы в нашей экономике, в том числе и недавний период пандемии и ограничительных мер, доказывает, что система работает надежно.
Законом предусмотрено обязательное резервирование минимум в 5 % от объема клиентских активов. Страховой резерв необходим для защиты от неблагоприятных инвестиционных циклов и обеспечения пожизненных выплат. Например, мы рассчитали выплату клиенту с учетом прогноза по продолжительности жизни в нашей стране, а человек пережил расчетный срок — и тогда мы продолжим платить пенсию из этого страхового резерва. В случае, если страхового резерва недостаточно для обеспечения обязательств, необходимые средства берутся из капитала НПФ.
5. Ликвидность и гибкость платежей
Платить можно в любом объеме и с любой периодичностью — с учетом возможностей и целей клиента. Нет жесткого графика платежей и штрафов за просрочку. Забрать деньги можно в любой момент, если они понадобились раньше целевого срока. Но если забираете деньги раньше срока, будет применен понижающий коэффициент.
Важно: средства на индивидуальном пенсионном счете в НПФ не делятся при разводе и не подлежат аресту в случае неблагоприятных обстоятельств.
Есть ли какие-то недостатки у продукта?
Главный недостаток — это его неизвестность. В развитых экономиках история и практика этого инструмента насчитывает уже сотни лет. Ну и отсутствие привычки к долгосрочным накоплениям в целом, потому что мы копим на покупки в короткой и средней перспективе. И на пенсию в частности, так как взрослое поколение еще живет с мыслью, что пенсия — это обязанность государства, что тоже мешает популяризации нашей услуги.
Сколько вкладывать в месяц?
Все зависит от возраста и возможностей. Вкладывать в пенсионный план нужно 3–5 % от дохода, если время позволяет. Если до пенсии 5–10 лет, то должны быть активные инвестиции, единовременные платежи и периодические взносы в 20–30 % от дохода.
Можно ли использовать средства раньше срока?
Из договора с фондом можно выйти в любой момент, но у нас есть минимальный период накопления — 5 лет; до этого момента средства можно вывести с незначительными штрафами и без накоплений. Этот период необходим, чтобы клиент посмотрел, как происходит инвестирование и накопление активов конкретно у него, а затем принял осознанное решение: копить или забрать деньги и выйти. Через пять лет мы отдаем все накопленные средства и заработанный инвестиционный доход.
Читайте также: