Можно ли взять ипотеку на пенсию ребенка инвалида

Обновлено: 25.04.2024

В теории взять ипотеку может любое физическое лицо, однако на практике банки устанавливают свои ограничения, о которых мы поговорили с заместителем руководителя ипотечного департамента крупной федеральной компании Татьяной Решетниковой.

Желание улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки может возникнуть не только у молодых людей. Как показывает практика, люди пенсионного возраста также обращаются в банки за займами. Одни хотят приобрести квартиру в более удобном районе, чтобы быть поближе к любимым внукам, другие мечтают о просторном загородном доме, для третьих кредит является способом разъехаться с повзрослевшими детьми, которые успели обзавестись своими семьями, и жить всем вместе стало тесновато.

Банк не благотворительная организация. Главная задача кредитора — получение прибыли, поэтому кандидаты на приобретение дорогостоящих объектов недвижимости проходят тщательный отбор. Оценивается актуальный уровень дохода потенциального заемщика и его стабильность, размер первоначального взноса, который тот готов заплатить, наличие созаемщиков и поручителей, семейное положение, возраст. Кроме того, производится экспертная оценка самого объекта недвижимости, поскольку ему предстоит стать залогом, который в случае невозможности продолжения ежемесячных выплат по кредиту останется в собственности у банка.

Понятно, что, выдавая ипотеку пенсионерам, финансовая организация идет на определенные риски, поэтому здесь критерии отбора будут еще более жесткими. Чтобы обезопасить себя, банки могут устанавливать возрастные и иные ограничения для заемщиков старшего возраста, а также предлагать особые условия.

Однако отчаиваться не нужно. Ипотеку пенсионерам на покупку квартиры или иного жилья все же дают. Шансы на одобрение такого займа увеличиваются в зависимости от того, в каком возрасте человек обратится в банк (чем моложе, тем лучше). К тому же не стоит забывать и о том, что существует ряд профессий, представители которых отправляются на заслуженный отдых несколько раньше (военные, летчики, люди, работавшие в условиях Крайнего Севера и на вредных производствах, и другие категории граждан. Полный перечень можно уточнить в отделениях или на сайте Пенсионного фонда РФ). Банки достаточно охотно идут навстречу тем, кто стал пенсионером, предположим, в 45 лет, поскольку такой заемщик может продолжать активную трудовую деятельность и получать дополнительный доход, помимо пенсии.

Мы поговорили с нашим постоянным экспертом в области недвижимости Татьяной Решетниковой и выяснили, можно ли получить ипотеку пенсионерам в принципе, насколько реальны шансы на одобрение от банка, сколько составит процентная ставка в данном случае и до какого возраста дают ипотеку пенсионерам. Подробные ответы на эти и другие вопросы касаемо кредитов на жилье для заемщиков старшего возраста — ниже в статье ФАН.

Может ли пенсионер рассчитывать на ипотеку?

Татьяна Решетникова рассказывает, что в настоящее время неработающие пенсионеры имеют возможность оформить ипотечный кредит только в двух банках. При этом доход подтверждается или справкой из Пенсионного фонда РФ, которую предоставит сам потенциальный заемщик, или представители банка самостоятельно запрашивают требуемую информацию в соответствующих органах. В теории возраст заемщика на момент погашения ипотеки не должен превышать 75-85 лет. Кроме того, бывают случаи, когда банки учитывают неработающих пенсионеров в качестве созаемщиков у более молодых клиентов. Например, таким способом взрослые дети могут помочь пожилым родственникам приобрести собственное жилье или загородный дом.

Если говорить о работающих пенсионерах, то таких клиентов рассматривают все банки, однако выдвигают при этом определенные условия.

Несмотря на то, что теоретически возможность оформить ипотечный кредит у пенсионеров имеется, стоит все же отметить, что вероятность одобрения таких заявок существенно ниже, а сами суммы одобряемых кредитов — меньше при прочих равных условиях с более молодыми заемщиками.

Есть ли особые условия и требования у банков при оформлении ипотеки для пенсионеров?

Вполне объяснимое желание финансовых организаций минимизировать свои риски при выдаче займов людям более старшего возраста порой выливается для таких клиентов в подорожание самого кредита, а также некоторые дополнительные сложности при получении одобрения. Татьяна Решетникова озвучивает следующие проблемные моменты, которые могут возникнуть при обращении в банк:

Дорогая страховка. Зачастую личное страхование для пенсионеров обходится на порядок дороже, чем для молодых заемщиков, что нередко вынуждает людей пожилого возраста отказываться от предлагаемой страховки и оформлять ипотеку с обязательным повышением ставки на 1-3% в зависимости от требований конкретных банков. Поэтому ипотека пенсионерам по возрасту достается дороже и сложнее, чем молодым.
Плохая кредитная история. В остальном трудности с оформлением ипотеки у пенсионеров схожи с теми, что возникают у более молодых заемщиков. Среди них, например, закредитованность и просрочки по ранее взятым кредитам.
Доскональная проверка. Также у работающих пенсионеров банки более тщательно оценивают место работы. Имеют значение такие критерии, как сфера деятельности и стабильность организации, риски сокращения, а также индивидуальные характеристики потенциального заемщика как работника: стаж, квалификация, наличие образования.

Что такое обратная ипотека?

Татьяна Решетникова рассказывает, что обратной ипотеки в России сейчас нет, хотя ранее существовала такая экспериментальная программа. Подходила она скорее для одиноких людей преклонного возраста, которые могли рассчитывать на получение дополнительного дохода.

Данная ипотека — это не кредит на приобретение недвижимости с дальнейшей оплатой платежей, а кредит на любые цели под имеющееся жилье, не подразумевающий последующих платежей. При такой ипотеке банк получает доход после смерти собственника и реализации его залогового объекта.

Сейчас для получения свободных денежных средств пенсионеры пользуются другой схемой — продают имеющееся жилье и переезжают в более дешевое — меньшей площади или в другом районе или даже регионе страны с меньшей ценовой политикой, но с лучшим климатом.

4. Может ли пенсионер оформить налоговый вычет?

Вообще налоговый вычет представляет собой льготу, которая позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога при покупке недвижимости. Если речь идет об ипотеке, то таких выплат может быть сразу две: 13% от стоимости приобретаемого жилья от суммы не более чем в 2 млн рублей (то есть максимально 260 тысяч рублей) и еще 13% на проценты в зависимости от ставки, но не более 390 тысяч. Приятный бонус, не правда ли? Выясняем, доступна ли такая опция для пенсионеров.

Поводов для отказа у пенсионеров значительно больше, чем у более молодых заемщиков, но, как показывает практика, чаще всего отказывают из-за вполне банальной причины — не все люди пожилого возраста способны самостоятельно корректно заполнить анкету на ипотеку и нередко сами создают банкам причину для отказа. Поэтому при обращении в банк желательно воспользоваться помощью родственников. Если они к тому же не против выступить в качестве поручителей, шансы на одобрение повышаются в несколько раз.

$Фото: Evgeny Atamanenko\shutterstock$

Условия программы

Президент России Владимир Путин в начале июня объявил о расширении возможностей по семейной ипотеке. Жилищный кредит по этой льготной программе года можно будет взять на следующих условиях:

Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:

программой могут пользоваться только семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй ребенок или последующиe дети;
ставка по программе составляет 5%;
максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляет 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры;
семейной ипотекой могут воспользоваться родители единственного ребенка с инвалидностью, родившегося до 31 декабря 2022 года;
родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения хотя бы одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года);
жилищный кредит по льготной ставке можно получить на срок до 30 лет.

Виды ипотечного кредита

Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Сроки программы

Рефинансирование и маткапитал

Банки

Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.

Сбербанк

В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.

Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:

от 0,1% годовых в первый год кредита, на оставшийся срок — от 5% годовых;
от 1% годовых в первые два года кредитования, на оставшийся срок — от 5% годовых;
от 3,6% годовых на весь срок кредита;
максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. — при покупке жилья в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн руб. — при покупке жилья в других регионах;
минимальный первоначальный взнос по программе семейной ипотеки с господдержкой — 15% от стоимости недвижимости;
в качестве первоначального взноса или его части можно использовать материнский капитал.

Банк ВТБ

ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.

Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.

для жилых помещений, расположенных в Москве, — от 1,5 млн до 12 млн руб.;
для жилых помещений, расположенных в Московской области и в Санкт-Петербурге, — от 1 млн до 12 млн руб.;
для жилых помещений, расположенных в Ленинградской области, — от 500 тыс. до 12 млн руб.;
для жилых помещений, расположенных в остальных регионах, — от 500–600 тыс. (в зависимости от региона) до 6 млн руб.

Райффайзенбанк

Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой квартиры.
Максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области — 12 млн руб.
Максимальная сумма кредита для Санкт-Петербурга, Ленинградской области и других регионов России — 6 млн руб.

Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других субъектов.
Первоначальный взнос — от 15%.
Льготная ставка распространяется на весь срок кредита — до 30 лет.

Абсолют Банк

Сумма кредита — от 300 тыс. до 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 6 млн рублей для других регионов.
Максимальный срок ипотеки — до 30 лет.
Первоначальный взнос — от 15%.

В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.

Семьи с детьми-инвалидами часто нуждаются в улучшении условий проживания. Государство предлагает ряд социальных программ, если жилье ребенка не соответствует социальным нормам.

Законодательство и доступные льготы

Ипотека с ребенком-инвалидом регламентируется законом №181-ФЗ. Закон говорит о предоставлении жилья по региональным программам (при постановке на учет до 2005 года) и федеральной инициативе (после 2005 года).

Полностью порядок регистрации в очередь на квартиру описан в Постановлении правительства №901. Новое жилье обязано полностью устранить необходимость в улучшении по социальным нормам.

Важно! Льгота на капремонт для детей-инвалидов была отменена в 2015 на уровне законодательства РФ. Также не существует семейных льгот по оплате ОДН (общедомовых нужд) — скидка действует только на самого ребенка, не касаясь всей семьи.

При аренде стоимость может быть компенсирована в случае направления ребенка на реабилитацию в другой регион. Например, при необходимости проживания в более теплом климате. Сумма компенсации рассчитывается индивидуально.

Как работает госпрограмма льготной ипотеки

К сожалению, очередь на первую программу слишком длинная: семья может получить новую квартиру через десятилетие после регистрации на учет.

В отличие от программы социального жилья, получение льгот на ипотеку проходит несколько быстрее. Льгота также выдается в порядке очереди, так что обычно проходит от полугода до несколько лет перед тем, как семья ребенка-инвалида въедет в новое жилье.

Требуемые жилищные условия

Для того чтобы ребенок встал в очередь на жилье или ипотеку, необходимо соответствовать одному из нескольких условий:

Текущее жилье для семьи должно быть меньше установленного регионом стандарта;
Дом не отвечает санитарным требованиям (является аварийным);
Семья проживает совместно с людьми, страдающими опасными заболеваниями;
Ребенок с родителями проживает в общежитии или делит дом/квартиру с другой семьей, не являющейся родственной.

Каждое из этих условий необходимо подтвердить рядом документов.

Документы, необходимые для регистрации в программе

Предоставляемая документация зависит от основания на получение жилья. В большинстве случаев необходимо предоставить следующий пакет:

Справка, подтверждающая факт инвалидности;
Реабилитационный лист ребенка;
Выписка из домовой книги;
Документация о создании лицевого счета;
Дополнительные бумаги (медсправки, истории болезни), уточняющие обстоятельства дела.

В документах обязана быть зафиксирована потребность в жилье и причина возникновения инвалидности. Оба факта устанавливает медико-социальная экспертиза.

Особенности в регионах

Помимо федеральной программы, являющейся обязательной к исполнению на всей территории России, отдельные регионы могут предоставлять свои выплаты или льготные условия. Так как особенности поддержки детей-инвалидов хоть немного, но отличаются в каждом из регионов, описывать их все в рамках одной статьи не имеет смысла.

Узнать подробности поддержки семей можно при постановке на учет в органах соцзащиты. Сотрудники обязаны объяснить отличия с федеральным законодательством и описать возможность дополнительной помощи.

Инструкция для получения льготного кредита на жильё

Для того чтобы встать в очередь на льготное жилье или ипотеку, опекунам ребенка-инвалида необходимо осуществить следующие действия:

Каким условия должен соответствовать заёмщик

Подтвержденный доход является основной проблемой для большинства семей. Государственные пенсии и выплаты не считаются стабильным доходом, поэтому придется искать что-то еще дополнительно. Подтвердить платежеспособность можно косвенно, выпиской с банковского счета или привлечением поручителей;
Обязательное страхование включает в себя гарантии для банка в случае смерти, тяжелой болезни клиента или других форс-мажоров, вроде повреждения недвижимости. Для семьи на социальной помощи государства такое страхование станет еще одним тяжелым грузом, от которого по договору нельзя отказаться;
Первый взнос, который может как перекрываться, так и не перекрываться государственной льготой. Банки часто перестраховываются и увеличивают размер взноса для льготников, чтобы застраховаться от возможных потерь.

Нюансы при выборе банка

В 2021 году не существует дополнительных льгот для инвалидов, кредитующихся в коммерческом банке. Часто финансовые организации наоборот отказывают в ипотеке из-за высокого риска невозврата.

Длительность кредита;
Величину ежегодного процента;
Условия оплаты.

В этом плане семьи с ребенком-инвалидом никак не отличаются от остальных. Ближе к началу двухтысячных особые условия кредитования предоставлял Сбербанк, но на сегодня все льготные программы свернуты.

Обращаем внимание, что для малоимущих семей ставка обязательного страхования обычно выше. Эту сумму нужно учитывать в планировании бюджета заранее, до взятия кредита.

Где встать на учёт для получения госсубсидии

Родители ребенка с подтвержденной группой могут зарегистрироваться на получение помощи в районный орган соцзащиты населения. В каждом городе страны есть хотя бы один специализированный отдел, в селах его функции берет на себя сельсовет.

Для оформления нужно предоставить документы, подтверждающие факт инвалидности несовершеннолетнего, и подать заявление стандартной формы.

Минусы получения ипотеки

Главным недостатком льготного оформления ипотеки является снятие ребенка из очереди на бесплатное жилье. По законодательству гражданин не может получить помощь несколько раз по схожим программам.

Для многодетных семей проблемой станет ограничение в площади — на каждого человека требуется как минимум 18 квадратных метров. В итоге необходимость использовать сертификат заставляет приобретать намного более крупную квартиру, отправляя семью в многолетнюю долговую кабалу.

Альтернативное решение при нужде в жилье

Малоимущие семьи, имеющие на воспитании ребенка-инвалида, вправе претендовать на льготное получение жилья. Это особенно важно для многодетных семей, проживающих в аварийном доме или квартире, не соответствующей социальной норме. Такие категории граждан получают квартиру в льготном порядке, за несколько лет.

Для многодетных семей есть вариант договора соцнайма. Людям предоставляется квартира из резервного фонда, в которой семья проживает до выдачи ей жилья в порядке очереди, или пока младший из детей не достигнет совершеннолетия. Договор бесплатен и продлевается каждые пять лет, проживающая семья оплачивает только услуги ЖКХ.

Льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами является хорошей возможностью быстро улучшить жилищные условия. В сочетании с материнским капиталом льгота на две трети покрывает стоимость небольшого жилья в провинции, практически решая вопрос с жилплощадью.

Рождение ребенка-инвалида связано с огромными трудностями. Первоочередной задачей становится обеспечение малыша достойными условиями проживания. Правительство России разработало специальную программу, позволяющую родителям ребенка-инвалида получить ипотечный займ на льготных условиях. Важно разобраться в особенностях льготной ипотеки семье с ребенком-инвалидом, правилах оформления кредита и прочих нюансах.

Можно ли оформить льготную ипотеку для семей с детьми инвалидами?

Ранее подобная программа действовала только для родителей с двумя и более детьми. Теперь же, достаточно иметь одного ребенка-инвалида, чтобы семье оформить льготный кредит на недвижимость.

Банки выдают кредиты семьям с детьми-инвалидами по низкой процентной ставке. А все недополученные доходы финансовым компаниям компенсирует государство.

Законодательная база

Основным документом, регламентирующим работу льготной ипотеки для семей с детьми инвалидами 1, 2, и 3 группы инвалидности, является постановление Правительства РФ №1711 от 30 декабря 2017 г. с внесенными в него постановлением №339 от 28.03.2019 г. поправками. В документах прописываются правила предоставления субсидий гражданам, а также порядок перечисления компенсаций кредитным компаниям. 31.10.2019 г. правительством был внесен ряд дополнительных корректировок в схему льготного кредитования Постановлением №1396.

Право ребенка-инвалида на достойные жилищные условия подтверждаются также 181-ФЗ от 24.11.1995 г. В нем прописана возможность участия члена семьи с ограниченными возможностями в региональных и федеральных программах по улучшению качества жизни.

Условия предоставления ипотеки для родителей, ухаживающих за ребенком-инвалидом

Согласно пункту 9 Постановления № 1711 граждане, имеющие ребенка-инвалида, вправе оформить ипотечный займ по ставке 6% годовых. Для семей, проживающих на Дальнем Востоке, приобретающих жилье на территории этого региона, ставка снижается до 5%.

Льготная ипотека для семей с детьми-инвалидами применима к покупке любой недвижимости, пригодной для постоянного проживания ребенка: квартиры, дома с наделом земли. Но объект должен приобретаться исключительно на рынке новостроек. Покупка вторички по такой программе невозможна. Разрешено также провести рефинансирование уже имеющейся ипотеки даже если ранее семья уже обращалась за пересчетом ставки на основании рождения очередного ребенка. Такие правила прописываются в пункте 1 постановления №1711.

Предельная сумма кредита по льготным условиям для семей с детьми-инвалидами устанавливается отдельными региональными нормативными актами. К примеру, для жителей Московской и Ленинградской областей она не может превосходить отметку в 12 миллионов рублей. В остальных городах России максимальный порог находится на уровне 6 миллионов рублей. Стоимость приобретаемого жилья может оказаться больше, но разницу семье придется выплачивать за счет собственных накоплений.

От родителей потребуется внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту. Его минимальная сумма – 20% от стоимости жилплощади.

Как работает программа льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами?

Программа льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами по большому счету касается банков. Она дает финансовым компаниям право на компенсацию упущенных доходов, но не обязывает их выдавать кредиты всем семьям, имеющим детей-инвалидов. То есть банк будет оценивать заявку на ипотеку по своим внутренним правилам и вполне может отказать.

Поэтому за получением кредита нужно обращаться именно в финансовую организацию. Лучше заранее изучить ее требования и поинтересоваться, принимает ли компания участие в программе субсидирования. Если дохода родителей будет достаточно для возврата долга, то ипотеку одобрят.

Так же дела обстоят и с рефинансированием уже имеющегося кредита. Гражданин может пойти в банк, где открыта ипотека, и попросить изменить процентную ставку на льготную для семей с детьми-инвалидами 1, 2 и 3 группы инвалидности. Если кредитная компания откажет, допустимо подать заявление в другой банк и попросить перевести в него долг с одновременным снижением ставки.

Список требований к заемщикам, претендующим на льготную ипотеку

Согласно политике большинства банков, получить льготную ипотеку для семей с детьми-инвалидами на максимально выгодных условиях смогут только ячейки общества, удовлетворяющие следующим требованиям:

Родители и ребенок должны иметь российское гражданство.
Заболевание значения не имеет. Главное, чтобы у ребенка имелись документы, подтверждающие присвоение ему статуса инвалида 1, 2 или 3 группы инвалидности.
Жилье, имеющееся в собственности у родителей, не должно отвечать установленным законодательно нормам или вовсе отсутствовать.
На получение ипотеки имеют возможность претендовать только люди в возрасте от 21 до 75 лет. Возрастные ограничения могут незначительно изменяться в зависимости от внутренней политики конкретного банка.
Наличие у родителей положительной кредитной истории.
Супруги имеют высокий доход и стабильную работу. Стаж не последнем месте превышает отметку в 6 месяцев.

Финансовые компании на свое усмотрение могут выдвигать к заемщикам и иные требования. К примеру, они нередко просят привлечь поручителя или созаемщика к заключению договора.

Какие жилищные условия должны быть у семьи, претендующей на льготную ипотеку?

Согласно статье 17 181 ФЗ дети-инвалиды, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут рассчитывать на помощь государства. Чтобы семья имела право на оформление льготного ипотечного займа ее жилье, в соответствии с нормами статьи 51 Жилищного Кодекса, должно соответствовать минимум одной из следующих характеристик:

Площадь квартиры меньше установленных региональным правительством норм. На территории Московской области для семьи из 3-х и больше членов этот показатель составляет 18 квадратные метров на человека.
Дом, где размещается имущество супругов, не отвечает санитарным требованиям, находится в аварийном состоянии.
Семья проживает вместе с человеком, страдающим от общественно опасного заболевания, например, туберкулеза.
Ребенок и родители живут в коммунальной квартире.

Любое из этих условий придется подтвердить документально. Только в этом случае семья имеет право на получение субсидий на ипотеку для семей с детьми-инвалидами от государства.

Где встать на учет, для получения госсубсидии по ипотеке для семей с детьми-инвалидами?

Чтобы прийти в банк с просьбой о льготном кредитовании семья с детьми-инвалидами должна иметь документы, удостоверяющие согласие государства на субсидирование ипотеки. Получат такие бумаги только те, кто занял место в очереди на улучшение условий проживания. Это право подтверждается 181-ФЗ от 24.11.1995 г., а также статьей 57 Жилищного Кодекса.

Встать в очередь для оформления льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами можно, обратившись в ведомство социальной защиты, расположенное по месту регистрации. Специалисты проконсультируют по всем вопросам и дадут необходимые рекомендации.

Пред тем, как принять решение о том, нуждается ли семья в помощи, государственные органы проводят проверку материального благополучия родителей и жилищных условий. Потребуется также предоставить бумаги: выписка из ЕГРН на имеющуюся недвижимость, справка о количестве членов семьи, документы, удостоверяющие инвалидность 1, 2 или 3 группы, свидетельство о браке.

Перечень документов, требующихся для получения льготной ипотеки

Перед походом в банк за льготной ипотекой, придется собрать внушительный пакет документов. В него включаются:

Паспорта и СНИЛС родителей, свидетельство о рождении ребенка.
Бумаги, подтверждающие установление статуса инвалида 1, 2 или 3 группы.
Свидетельство о заключении или расторжении брака.
Справка, подтверждающая согласие государственных органов на предоставление субсидий.
Бумаги, удостоверяющие уровень дохода родителей и их стаж.
Брачный договор при его наличии.

К документам также прикладывается анкета заемщика и заявление на предоставление льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами. Финансовая организация может затребовать и дополнительные бумаги, к примеру, выписку из банковского счета, копии трудовых книжек и прочие.

Оформление ипотеки для семьи, имеющей ребенка-инвалида 1 или 2 группы

Для получения льгот при оформлении ипотеки семье с малышом-инвалидом придется пройти следующие шаги:

Зарегистрироваться в государственном реестре инвалидов по нормам 181-ФЗ. Для этого обращаются в Пенсионный Фонд. Если ребенок уже получает пособие, значит этот этап пройден и можно переходить к следующему.
Обратиться в ведомство социальной защиты с просьбой о постановке на учет в качестве семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий. Перед этим нужно собрать пакет документов.
Получить из органов соцзащиты справку, подтверждающую согласие государства на предоставление субсидий по ипотеке.
Подготовить документы для подачи заявки на кредит.
Передать бумаги в выбранный банк вместе с заявлением и анкетой.
Дождаться решения финансовой компании.

В случае позитивного ответа заемщикам нужно будет выбрать подходящую квартиру, исходя из собственных нужд и максимально одобренной суммы кредита. Придется также подготовить денежные средства, которые вносятся в качестве изначального платежа по займу. Далее переходят к непосредственному заключению контракта с кредитором. Иногда может понадобиться привлечение поручителя. Придется дополнительно собирать документы, удостоверяющие его платежеспособность.

Оформление ипотеки с ребенком-инвалидом 3 группы

В условиях реализации программы субсидирования семей нет разделения по группам инвалидности. Заболевание и срок, на который ребенку присвоен статус, значения не имеют. А потому порядок оформления льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами ничем не будет различаться.

Важен и тот факт, что инвалидность может быть временной. Если в период выплаты кредита она будет снята, на процентную ставку это никак не повлияет. Этот факт фиксируется в кредитном договоре. Родители не обязаны предоставлять в банк документы, подтверждающие продление статуса инвалидности.

Стоимость оформления льготной ипотеки

При выдаче ипотеки семье государство предоставляет льготы. Но это не лишает необходимости накопить достаточно денежных средств.

Изначально деньги понадобятся на покрытие первоначального взноса. Его размер начинается от 20% стоимости квартиры. Банки могут запросить и большую сумму. Найти кредит, не требующий стартового взноса, практически невозможно.

При оформлении льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами придется также отложить средства на уплату страховки и дополнительных комиссий. В некоторых банках берут плату даже за рассмотрение кредитной заявки. Заплатить придется и за регистрацию приобретаемой недвижимости. Поэтому на дополнительные расходы специалисты рекомендуют всегда иметь в запасе 45 – 50 тысяч рублей.

Страхование

При оформлении ипотеки обязательным становится страхование приобретаемого имущества. Такая норма установлена 102-ФЗ от 16.07.2008 г. На полис у семей с детьми-инвалидами никаких льгот не будет, а потому покупать его придется на общих основаниях. Сделать это можно непосредственно через менеджера банка. Но чаще стоимость услуги в этом случае оказывается выше, чем при самостоятельном походе в страховую компанию. Поэтому стоит заранее изучить все тарифы и предложения фирм.

Нередко банки заставляют клиентов оформлять страхование жизни и здоровья заемщика. По нормам статьи 31 102-ФЗ эта процедура не обязательная, но кредитор может принуждать заемщика к покупке такой услуги. Он убеждает клиента в том, что без полиса ипотеку не одобрят. Здесь важно подумать, что выгодней: искать другой банк или согласиться на страховку.

Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке полезно и самому заемщику. Это дает гарантию, что в случае гибели человека или потери трудоспособности, долги не перейдут на ребенка-инвалида. Их будет выплачивать страховая компания.

Существует и третий вид – страхование титула. Оно защищает от перехода прав собственности на приобретаемую недвижимость к третьим лицам. Оформление такого полиса также становится для заемщика добровольной процедурой.

Сроки льготной ипотеки

Самым длительным этапом оформления льготной ипотеки становится постановка ребенка-инвалида на учет, в качестве человека, нуждающегося в улучшении жилищных условий. Он затягивается на несколько месяцев. Родителям придется доказывать, что их жилье не соответствует нормам. Органы соцзащиты могут отказать в предоставлении льгот, тогда придется доказывать право в суде. Людям, не стоящим в очереди, отказывают в ипотеке на особых условиях, так как государство не подтвердит банку свою готовность компенсировать ему недополученные доходы.

Сроки оценки заявок на ипотеку для семей с детьми-инвалидами зависят от политики банка. Чаще они колеблются от 3-х до 5-и дней. Некоторые организации выносят решение в течение суток. В случае положительного ответа все будет зависеть от самого заемщика, как быстро он найдет подходящее жилье и предоставит на него документы.

Банки дают ипотечные займы на разные сроки. К примеру, ВТБ или Сбербанк одобряют кредит максимум на 30 лет. Небольшие организации чаще перестраховываются и одобряют ипотеку на 15-25 лет.

Рефинансирование уже имеющейся ипотеки, под льготный ипотечный кредит для семей с детьми-инвалидами

Постановление №1711 предусматривает возможность родителям с детьми-инвалидами 1, 2 или 3 группы инвалидности рефинансировать ранее полученную ипотеку под низкий процент. Это допускается при следующих условиях: кредитование производилось в рублях, на заемные средства была приобретена недвижимость в новостройке. Дата, когда была оформлена ипотека значения не имеет.

Чтобы оформить рефинансирование предпринимают следующие шаги:

Готовят пакет документов. В него входят: анкета, паспорт, бумаги, удостоверяющие наличие у ребенка статуса инвалида, свидетельство о заключении брака, справка о доходах родителей, выписка из кредитного счета, подтверждающая отсутствие просрочек платежей и задолженности.
Предают документы в банк. Рефинансировать кредит разрешено в учреждении, которое выдавало заем или в любом другом.
Дожидаются одобрения заявки.

После останется только заключить с кредитором новый контракт ипотечного кредитования. Банк пересчитает оставшуюся сумму к выплате, а также размер ежемесячных платежей.

Что делать, если в льготной ипотеке отказали?

Ничто не мешает банкам отказать заявителю в ипотеке с субсидированием. Такое случается при низком уровне доходов родителей, негативной кредитной истории, несоответствии заемщиков требованиям кредитора. Из подобной ситуации есть два выхода:

Постараться найти небольшой банк, заинтересованный в клиентах. Привлечь к договору созаемщиков или поручителей. Это даст финансовой организации дополнительные гарантии возврата долга, шанс на одобрение льготной ипотеки для семей с детьми-инвалидами вырастет.
Пойти в органы территориальной власти и попросить предоставить жилье по контракту социального найма. Чаще положительный ответ получают семьи, проживающие в аварийных домах.

Если государственные органы не ставят ребенка в очередь на изменение условий жизни, это является прямым нарушением законодательства. Такое их решение можно обжаловать в суде.

Региональные особенности

Субсидия детям-инвалидам предусмотрена на федеральном уровне. В дополнение к этому в отдельных регионах действуют свои программы помощи. Правительство делает все, чтобы особенные дети проживали в хороших условиях.

Поэтому сбором бумаг на ипотеку, нужно пойти в органы местной власти. Специалисты расскажут обо всех способах получения субсидий. Они также помогут подготовить пакет документов для передачи в банк.

Некоторые регионы предоставляют своим жителям право на получение бесплатного участка земли, предназначенного для строительства дома. В таком случае ипотеку для семей с детьми-инвалидами можно оформить с целью возведения собственного жилища.

Нюансы

Решая получить льготную ипотеку, важно осознавать, что родители лишают ребенка права на бесплатное жилье от государства. Покупка квартиры автоматически снимает малыша с очереди. С другой стороны, ждать, пока государство предоставит квадратные метры можно десятки лет. Поэтому здесь нужно оценить свое место в очереди и то, как быстро она движется.

Получить ипотеку с государственной субсидией может не только семья, но и один из родителей, воспитывающий ребенка-инвалида в одиночку. При этом допускается привлекать созаемщиков, не являющихся родственниками.

Льготные условия по получению ипотечного займа – реальный шанс родителей, воспитывающих ребенка-инвалида, обзавестись хорошим жильем на выгодных условиях. Одновременно с этим программа стимулирует и возведение новых домов. Развитие строительной отрасти страны. Стать участников программы несложно, главное правильно подготовить все документы.

Читайте также: