Как взять ипотеку без официального трудоустройства пенсионеру

Обновлено: 01.05.2024

Жизненные ситуации иногда ставят людей в тяжелое положение. Например, на постсоветском пространстве часто случается, что человеку требуется по тем или иным причинам взять ипотеку, а подтвердить платежеспособность нечем. Самое же главное, что ставит граждан в тупик в этой ситуации — недостаточное знание законов. Можно ли взять ипотеку безработному человеку, в том числе пенсионеру? На каких условиях? Куда обращаться для этого? Ответы далее.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Можно ли безработному человеку взять ипотечный кредит?

Дадут ли жилищный кредит, если не работаешь? Да, но не без трудностей. Банковские организации подходят очень серьезно к вопросу о платежеспособности, и если у заявителя не будет веских документальных аргументов в пользу выдачи ипотечного кредита, банк попросту откажет. Именно поэтому считается обычной практикой требовать у клиентов справки о доходах, справку с места работы и так далее.

Однако количество банковских организаций с каждым годом растет, конкуренция увеличивается, и сейчас банки буквально борются за каждого клиента, в связи с чем требований стало меньше, и теперь даже безработному можно получить ипотеку. О том, какие граждане считаются безработными и каковы способы оформления ипотеки без официального трудоустройства, вы можете прочитать здесь.

Это возможно в следующих случаях:

Если лицо не обладает ничем из вышеперечисленного, к сожалению, шанс на одобрение заявки у него почти отсутствует. Банки, даже в условиях значительной конкуренции между собой, все же не рискуют выдавать ипотечные займы без гарантий оплаты, пусть даже минимальных.

Более подробно о том, можно ли взять ипотеку безработным и гражданам без официального трудоустройства, мы писали в этой статье, а об основных способах оформления такого кредита на приобретение жилья, вы узнаете здесь.

Дадут ли займ пенсионеру?

Особенно охотно ипотечный кредит дают безработным пенсионерам в том случае, если имеется сумма для первоначального взноса или недвижимая собственность. Если пенсионер совсем без средств, он все же может подать заявление на оформление кредита; ему нужно предоставить в банк пенсионное удостоверение и паспорт РФ.

Даже при наличии постоянного источника доходов, их должно хватать не только на погашение займа, но и на проживание; также пенсионерам практически всегда выставляют требование привлечь к займу поручителей. Это так же связано с рисками из-за пожилого возраста.

Подытоживая вышесказанное, получить ипотеку безработному пенсионеру почти невозможно, за исключением тех случаев, когда имеются поручители, ликвидная собственность или внушительный вклад.

В какие банки обращаться?

Нужно учитывать, что государственные банки безработным ипотечные займы не выдают, если нет действительно веских оснований. Сбербанк, например, практически никогда не выдает подобные рискованные займы. В связи с чем основной поток предложений по предоставлению ипотеки безработным исходит от молодых, постепенно захватывающих рынок банковских организаций:

Важно: даже в перечисленных выше организациях, более или менее открытых для безработных граждан, лучше всего позаботиться заранее о каком-либо подтверждении платежеспособности. Это может быть безупречная кредитная история, наличие поручителей или депозитного счета с денежными средствами.

Банковские организации выдают ипотечный заем без требования предоставить справку о доходах, а также без выписки с рабочего места о занятии какой-либо должности. Гражданину нужно понимать, что процентная ставка по такому займу всегда выше, чем в случае предоставления банку справки о доходах; более того, отсутствие необходимости предоставлять справку не означает, что банком не выдвигаются условия клиентам:

Чем подтверждается платежеспособность клиента?

Гражданину необходимо помнить, что платежеспособность и справка о доходах – не одно и то же. Это значит, что даже официально безработный гражданин вполне может доказать свою платежеспособность перед банком и успешно получить ипотечный займ.

Если есть возможность как-либо документально подтвердить наличие дохода, пусть и не оформленного официально (например, фриланс), лучше это сделать. Например, гражданин может запросить у электронных платежных систем, на которые фрилансеру приходит оплата — Qiwi, Webmoney и так далее — чеки за несколько месяцев, подтверждающие регулярное получение денег. Об особенностях получения кредита на приобретение жилья людьми, работающими неофициально, мы рассказывали в этой статье.

Важными условиями для подтверждения платежеспособности является:

наличие прописки;
отличной кредитной истории;
приписного свидетельства из военкомата или военного билета для мужчин.

Легко признается платежеспособным тот гражданин, кто документально подтвердил наличие недвижимости, сдаваемой в аренду (для этого необходимо предоставить банку копию договора с нанимателями жилья), пенсии по возрасту и иных источников дохода, которые можно подтвердить бумагами.

Важно: если один из источников дохода невозможно подтвердить каким-либо документом, банк будет считать, что этим источником дохода вы не обладаете.

Преимущества и недостатки

Чаще всего на оформление ипотеки без справки о доходах идут те, у кого нет альтернатив. Иначе, разумеется, было бы выгоднее получать ипотечный займ как официально устроенный гражданин, потому как банк потребует меньший первоначальный взнос и не станет увеличивать и без того высокие проценты. Если же альтернатив нет, а ипотека нужна, главное, что необходимо понять гражданину — в нынешнее время оформить подобный займ не составляет труда даже без трудоустройства. Теперь вы знаете, можно ли взять ипотеку, если не работаешь.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Приветствуем! Ситуация, когда человек работает неофициально или не может подтвердить свою платежеспособность документально, является довольно распространенной. Оформление любого кредита, тем более ипотечного, в этом случае будет сопровождаться сложностями. Многие крупные российские банки и вовсе не хотят связываться с подобными заемщиками из-за высоких рисков невозврата в будущем. Разберем, как взять ипотеку без официального трудоустройства и какие здесь существуют особенности.

Можно ли взять ипотеку не работая официально

Большинство банков РФ в списке требований к потенциальным заемщикам обозначают официальное трудоустройство и подтверждение получения заработной платы с помощью справки 2-НДФЛ. Позиция банка вполне логична – зачем связываться с ненадежным клиентом (особенно впервые обратившимся), если риск довольно высок. Для обеих сторон главным фактором одобрения кредитной заявки является доказательство кредитоспособности клиента. Если это сделать удастся, то, вполне вероятно, что банк пойдет навстречу.

К лицам, которые не имеют возможность подтвердить свои доходы можно отнести:

Помимо справки о доходах формы 2-НДФЛ подтвердить свою платежеспособность и благонадежность можно следующими способами:

предоставить банковскую выписку по личному счету потенциального заемщика (где можно проанализировать движение средств, сумму поступающих денег и расходы);
посредством налоговой декларации (такой вариант будет актуальным для граждан, занимающихся частной практикой);
путем оформления справки в свободной форме от работодателя или по установленной банком форме (здесь важно получить согласие кредитной организации);
предоставить в банк подтверждение фактов наличия в собственности у клиента движимого и недвижимого имущества;
с помощью выписки с брокерского счета (если основной доход получается от торговли на фондовой бирже);
посредством предоставления официальных справок о получении пособий, социальных выплат и т.д.

Перечисленные варианты подтверждения своего дохода смогут убедить банк, что человек трудоустроен и имеет достаточную кредитоспособность, позволяющую ему без затруднений обслуживать будущий кредит (текущие платежи по обязательствам не должны превышать 40% от получаемого заработка).

Ипотека безработным вполне реальна и существует несколько вариантов, как получить ипотеку без официальной работы.

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

ВАЖНО! Такая справка имеет вполне законную силу, однако досконально проверить актуальность и достоверность указанных сведений будет сложно. Обычно бухгалтерия отказывается предоставлять такую справку т.к. считает, что банк подаст эти данные в налоговую. Не стоит по этому поводу переживать. Данные из банка никуда не уходят. Можно смело выдавать такую справку на реальную зарплату.

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

Поручители и созаемщики

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика. Скорее всего, банк именно такой выход и предложит.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

ВЫВОД: Поручитель, подписавший договор с банком, берет на себя ответственность и обязательство по выплате задолженности в случае, если заемщик перестанет платить. Найти такого человека не всегда легко.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа. Безопасники могут позвонить и “раскусить” вас или работодателя, поэтому легенда должна быть основательно проработана вплоть до того, кто у вас коллеги и что видно из окна вашего офиса.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предоставление имущественного залога

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Если такой обман будет раскрыт, то заемщику грозит отказ от выдачи займа, занесение соответствующей записи в БКИ, а в некоторых случаях даже административная и уголовная ответственность.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Альтернативные варианты

Среди альтернативных вариантов получения ипотеки можно назвать:

Оформление стандартного потребительского кредита в относительно небольшом банке (условия по нему будут намного хуже, чем по ипотеке).
Внесение существенной доли первоначального взноса (если клиент сразу оплатит не менее 50% от цены приобретаемой недвижимости, то банк может пойти навстречу такому клиенты и одобрить заявку).
Получение кредитной карты (рассчитывать на большой лимит вряд ли стоит).
Получить субсидию в рамках федеральных или региональных программ или оформить социальную ипотеку. у частного лица (это самый крайний вариант, пользоваться которым, в принципе, не рекомендуется из-за большого количества мошенников).

Выбор любого из предложенных вариантов напрямую зависит от сложившейся ситуации в жизни конкретного человека.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру

Параметры займа следующие:

величина заемных средств – от 300 тысяч до 7 миллионов рублей;
процентная ставка – от 7,7% годовых;
срок кредитования – 1 – 30 лет;
первый взнос – от 0 до 85%.

Купить жилье по данной программе в г. Краснодаре и Ростове-на-Дону.

Это целевые программы, направленные на поддержку социально-незащищенных слоев населения и приобретение жилья в Краснодарском крае, р. Адыгея и Ростовской области.

Более подробно ипотека для пенсионеров и ипотека для студентов разобрана в отдельных постах. Там рассказано подробно как взять займ каждой категории таких заемщиков. Все вполне реально, но важно знать нюансы.

Получение ипотеки без официального трудоустройства вполне реально. В качестве вариантов оформления займа для таких клиентов можно рассмотреть внесение существенного первоначального взноса (от 40%), привлечение поручителей и созаемщиков, предоставление дополнительного имущественного залога, документальное доказательство своей кредитоспособности (например, справкой по форме банка) . Каждый потенциальный заемщик совместно с банком сможет выбрать наиболее подходящий способ получения кредита и одобрения заявки.

Если у вас есть сложности с документами, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Он подскажет, как можно в вашей ситуации выйти из положения.

Ждем ваши вопросы. Будем благодарны за лайки и репосты, а также просьба оценить статью.

В поисках ответа на вопрос, как взять ипотеку без официального трудоустройства, в первую очередь нужно обратить внимание на программу кредитования по 2 документам. Но доступна она только тем, кто имеет крупные накопления. Во всех остальных случаях нужно искать способы подтвердить платежеспособность. Это можно сделать с помощью не только 2-НДФЛ, но и справки по форме банка.

Общие условия одобрения ипотеки

По стандартным требованиям, для получения одобрения своей заявки потенциальный заемщик должен предоставить:

паспорт;
подтверждение трудоустройства;
свидетельство платежеспособности (лучший вариант — справка 2-НДФЛ);
документы на объект, который будет выступать в качестве залога.

Базовые требования банков к заемщикам

Чтобы банк согласился выдать ипотеку, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

Какие гарантии нужны банку

В качестве гарантий того, что заемщик вернет всю взятую в кредит сумму вместе с начисленными за использование средств процентами, банк требует передать ему в залог недвижимость, на покупку которой будут потрачены выделенные деньги. В качестве альтернативы ипотека может быть выдана под уже имеющееся у клиента жилье.

Кредитные организации могут настаивать на привлечении поручителей на период между подписанием договора и оформлением залога либо начислять в это время процент по повышенной ставке.

В качестве дополнительных гарантий банк требует заключить договор личного, а иногда и титульного страхования.

Использование материнского капитала в качестве первого взноса

Если же речь идет о выдаче кредита без подтверждения трудоустройства и заработной платы, то банк вправе требовать, чтобы за счет собственных средств было покрыто до 50% от стоимости жилья. Сократить эту величину за счет маткапитала не получится. Эта программа предназначена для тех, кто имеет хороший доход, но не хочет афишировать его источник.

В том, чтобы включать в нее клиентов, получивших единоразовую помощь от государства, банк не заинтересован.

Способы получения ипотеки для разных категорий граждан

Советы, касающиеся того, как можно повысить вероятность одобрения заявки на ипотеку, будут разными в зависимости от категории, к которой относится заемщик.

Для совершеннолетних учащихся

Для людей пенсионного возраста

Единственное решение в этом случае — поиск банка, который готов рассматривать пенсионеров в качестве созаемщиков. Сегодня в России можно найти кредитные организации, готовые сотрудничать с клиентами до достижения ими 85 лет. Но участвовать в программах для людей старше 65 лет могут только те, кто способен подтвердить доход. Это можно сделать справкой из ПФР, если размер пособия позволяет выплачивать ипотеку.

Для самозанятых без активного дохода

Решение для самозанятых людей — временное трудоустройство или оформление кредита по 2 документам.

Для постоянных клиентов банка

Доказывать трудоустройство и платежеспособность не потребуется только тем, кто входит в число зарплатных клиентов. Все остальные заемщики должны будут представить полный пакет документов независимо от того, как долго они пользовались услугами банка. Максимум, на который они могут рассчитывать в благодарность за свою лояльность, — более выгодная ставка.

Поэтому тем, кто не имеет возможности принести официальную справку от работодателя, остается оформление ипотеки по 2 документам.

Для полностью безработных

Человек, который не имеет дохода, не сможет выплатить кредит. Следуя этой логике, заем ему не предоставит ни один банк.

Но у безработного есть 3 способа оформить ипотеку:

выступить созаемщиком по договору трудоустроенного супруга;
доказать наличие пассивного дохода;
участвовать в программе выдачи средств по 2 документам.

Для людей с черной зарплатой

Даже если человек работает неофициально и имеет высокую заработную плату, без справки о доходах для кредитора он ничем не отличается от полностью безработного. Соответственно, и действовать потенциальный заемщик должен по той же схеме.

получить у работодателя справку о доходах, оформленную по форме банка, а не в виде 2-НДФЛ;
устроиться на работу с официальной заработной платой.

Открытие ипотеки без справки 2-НДФЛ

Для человека, который имеет стабильный доход, но не может предоставить справку 2-НДФЛ, есть 4 варианта оформления ипотеки.

Но у него есть 2 недостатка:

размер первого взноса по такой программе будет не менее 30% (некоторые кредиторы требуют заплатить минимум 50%);
ставка по такому договору будет выше, чем при подтверждении размера заработной платы.

Третий вариант — доказать банку наличие стабильного дохода. Сделать это можно с помощью декларации 3-НДФЛ.

Такое решение подойдет:

индивидуальным предпринимателям;
людям, живущим за счет сдачи недвижимости в аренду;
владельцам брокерских счетов, открытых у зарубежных посредников (российская компания предоставит своему клиенту справку 2-НДФЛ).

Четвертый вариант подойдет только семейным людям. По закону, если один супруг берет ипотеку, то второй автоматически становится созаемщиком, даже если у него нет официального дохода. Исключение — пары, оформившие брачный договор.

Альтернативный доход: потребительский кредит

Если для покупки квартиры требуется небольшая сумма, то можно заменить ипотеку потребительским кредитом. В 2020 г. многие банки готовы выдать его только по паспорту. Дополнительным преимуществом такого решения будет экономия на полисе имущественного страхования и отчете об оценке недвижимости.

Но этот вариант имеет 3 недостатка:

ставки по потребительскому кредиту выше, чем по ипотеке (разница может достигать 10%);
срок выплаты долга существенно меньше (5-7 лет против 30);
без подтверждения дохода можно получить 1 млн руб., реже 3 млн руб. (этой суммы может не хватить).

Советы для повышения шансов на одобрение

Существует ряд проверенных способов, которые повышают шансы на одобрение заявки даже для нетрудоустроенного человека.

Накопление первого взноса на ипотеку

Наличие накоплений на первый взнос — обязательное условие получения ипотеки. Чем больше будет имеющаяся на руках сумма, тем выше вероятность одобрения. Если она превысит 50% от стоимости жилья, банк охотно выдаст деньги. Это объясняется тем, что он получит в залог объект, стоимость которого существенно превышает сумму долга. А значит, он сможет извлечь выгоду, даже если заемщик перестанет платить.

Второе преимущество наличия на руках большой суммы на первый взнос сводится к тому, что чем меньше человек берет в долг, тем меньший доход ему нужно подтвердить. Имея хорошие накопления, можно оформить ипотеку, даже получая среднестатистическую пенсию.

Наработка кредитной истории

Прежде чем одобрить любую заявку, банки всегда проверяют кредитную историю направившего ее человека. Если потенциальный клиент ни разу не обращался за ссудой, это будет существенным недостатком при оформлении ипотеки. Отказать могут даже тому, кто официально трудоустроен.

Это связано с тем, что человек, не имевший опыта выплаты кредитов, может не рассчитать свои силы. Аргумент, что отсутствие необходимости в заемных деньгах является свидетельством хорошего умения планировать бюджет, банки не принимают. Но заменить справку 2-НДФЛ кредитная история не сможет.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Привлечение созаемщиков используется в том случае, если зарплаты клиента не хватает для получения требуемой суммы. Безработный человек, не имеющий возможности подтвердить пассивный доход, не может быть титульным заемщиком. Участвовать в подписании договора в качестве созаемщика он вправе, если ипотеку берет исключительно его супруг.

Программы, рассчитанные на кредитование по 2 документам, не требуют участия поручителя. Заменить им справку 2-НДФЛ также не получится. Привлечение гаранта выплаты может помочь людям с плохой кредитной историей или вовсе не имеющим ее.

Выбор в пользу некрупных организаций

Небольшие региональные финансовые организации часто предъявляют менее жесткие требования к заемщикам. Это обусловлено тем, что им сложно конкурировать с федеральными гигантами, поэтому они заинтересованы в привлечении максимального числа клиентов. Кроме того, финучреждения могут предлагать специальные программы, ориентированные на ту или иную группу населения. Например, Кубань Кредит предлагает специальные льготные условия для покупки квартир для пенсионеров и студентов, хотя и требует привлечения трудоустроенных созаемщиков.

Использование имущественного залога (на крайний случай)

Если у человека уже есть недвижимость, он может получить нецелевую ипотеку под ее залог. Но банк не заинтересован в том, чтобы тратить время своих сотрудников на изъятие и продажу собственности неплательщика. Поэтому участие в такой программе предполагает, что клиент сможет подтвердить наличие дохода.

Предложений, которые бы допускали оформление по 2 документам нецелевой ипотеки в 2020 г., у ведущих российских банков нет. Поверить в платежеспособность клиента без соответствующих справок кредиторы готовы, только если человек располагает крупной суммой.

Нецелевая ипотека предназначена в первую очередь для тех, кто хочет получить деньги на начало собственного бизнеса или планирует купить жилье, которое не соответствует требованиям к объекту залога.

Единственный вариант оформить кредит без подтверждения дохода под залог имущества — это попросить трудоустроенного человека взять нецелевую ипотеку и использовать эту сумму в качестве первого взноса.

Сбор документов, подтверждающих платежеспособность

Банки готовы выдать заем не только по справке 2-НДФЛ, но и по другим документам, отражающим платежеспособность человека. Это в первую очередь декларация 3-НДФЛ. К ней должны прилагаться вспомогательные бумаги. Их перечень зависит от источника дохода. Например, это может быть договор сдачи жилья в аренду или брокерский отчет, подтверждающий наличие в собственности клиентов облигаций или других ценных бумаг, подразумевающих стабильные выплаты.

Вопрос о том, дают ли кредиторы деньги неработающим рантье, спорный: получить положительный ответ удается немногим. Обращаться в таком случае имеет смысл только в организации, имеющие репутацию лояльных.

Некоторые банки готовы принять в качестве подтверждения дохода даже выписку со счета дебетовой карты, по которой будет видно регулярное поступление средств. Однако рассчитывать на это можно только при сотрудничестве с лояльной организацией. Сбербанк и другие государственные банки сочтут такое свидетельство платежеспособности недостаточным.

Временное трудоустройство на момент рассмотрения заявки

Чтобы получить право подать заявку на ипотеку, человек должен иметь стаж:

не менее полугода на текущем месте;
не менее 12 месяцев за последние 5 лет.

Если он обращается за выдачей кредита в банк, который ведет зарплатный проект его работодателя, эти сроки могут быть сокращены вдвое, но не более. Поэтому, планируя временное трудоустройство, нужно рассчитывать, что проработать придется минимум полгода до момента подачи заявки и еще около месяца до завершения всех формальностей и регистрации ипотеки в Росреестре.

При этом нужно выбирать для трудоустройства те компании, которые сотрудничают с лояльными банками.

В противном случае работать на временном месте придется более года.

С какими рисками может столкнуться безработный, взявший ипотеку

Безработный, которому удалось оформить ипотеку, несет те же риски, что и человек, имевший на момент подачи заявки официальный доход.

За время выплаты долга он может столкнуться со следующими ситуациями:

его финансовое положение резко ухудшится из-за потери дохода или проблем со здоровьем;
стоимость жилья резко упадет, и выручки от его продажи не хватит, чтобы полностью вернуть долг;
вырастут стоимость услуг страховой компании и сумма, которую он ежегодно должен отдавать за продление полиса.

Какие банки предоставляют ипотечное кредитование без официального трудоустройства

Информация о банках, в которых можно взять ипотеку по 2 документам, представлена в таблице.

Еще несколько лет назад такой кредит активно рекламировали все банки федерального уровня. Однако популярность этой программы у финансовых организаций постепенно уменьшается. Тем не менее она по-прежнему остается самым надежным способом, как получить ипотеку не только гражданам без работы, но и ИП и плательщикам налога на профессиональный доход.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Какие банки готовы выдать деньги человеку без справки 2-НДФЛ? Можно ли подтвердить наличие стабильного дохода иным способом? Ответы — в данной статье.

Альтернативные способы подтверждения дохода

Банк, выдавая кредит, хочет иметь гарантию возврата денег. Ситуация упрощается при наличии ликвидного залога. Как только заемщик перестает платить, его имущество продается на торгах. Вырученные суммы идут на покрытие долгов. Если же предоставляется потребительский кредит без обеспечения, платежеспособность конкретного человека оценивается на основании сведений из 2-НДФЛ.

Важно! В справке указываются данные, относящиеся не только непосредственно к потенциальному заемщику, но и к его работодателю. Предпочтение отдается бюджетным организациям, солидным компаниям без арбитражных споров, взысканий долгов через судебных приставов.

В последнем десятилетии все больше жителей России делает выбор в пользу предпринимательства, фриланса, договоров ГПХ. Эти способы заработка хороши всем (свободный график, возможность самостоятельно определять режим работы), кроме одного. Нет возможности получить справку о доходах. Означает ли это, что стоит забыть о получении ипотечного кредита раз и навсегда?

Нет. Банки постепенно приходят к пониманию, что отказ от сотрудничества с ИП, собственниками бизнеса, самозанятыми лицами — это потеря значительной части прибыли. Все чаще наличие стабильного дохода подтверждается способами, отличными от 2-НДФЛ. Это может быть:

выписка по расчетному счету. На него зачисляется заработная плата или прибыль от любого вида деятельности, разрешенного законодательно;
договор о сдаче имущества (квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости) в аренду в сочетании с платежными поручениями, подтверждающими получение денег от арендатора;
налоговая декларация. Вариант — для индивидуальных предпринимателей. Предпочтительны общая или упрощенная система налогообложения;
справка по форме банка. Этот способ подтверждения доходов пригодится тем, кто работает в филиале, удаленном подразделении. Если бухгалтерия размещается в другом городе или стране, данные о заработной плате распечатываются на бланке работодателя или кредитора с обязательным заверением ответственным лицом;
выписка с брокерского счета, если источником дохода служит фондовая биржа. В ней обозначаются ценные бумаги, находящиеся в собственности, и размер получаемых дивидендов.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно. Банки предлагают получить некоторую сумму на покупку квартиры часто вообще без подтверждения платежеспособности. На практике это — более высокие процентные ставки, небольшие суммы и сроки финансирования. Исключение — для действующих клиентов банковских структур, обладателей расчетных счетов или вкладов, лиц, способных предоставить ликвидный залог в дополнение к покупаемому имуществу или внести первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости квартиры или дома.

Порядок оформления ипотеки без официального дохода

Прежде чем подавать заявку на получение ипотечного займа, не будет лишним проверить предлагаемые банками программы и свой кредитный рейтинг. Не стоит ограничиваться просмотром сайтов займодавцев. Здесь может не быть информации о том, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства.

В оптимальном случае заемщик посещает выбранные банковские структуры с полным пакетом имеющихся документов, включая свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество или интеллектуальную собственность.

В офисах уточняется порядок подачи заявок, полный перечень требуемых справок и документов, чтобы потом не получать отказы по формальным причинам. В целом процедура оформления ипотечного займа у большинства кредиторов схожа. Разница — в деталях, например, способе подачи заявки или типе страховки (индивидуальная или коллективная).

Получение ипотеки без официального трудоустройства предполагает выполнение следующих этапов:

Важно! В данной сфере работает много мошенников. Можно заплатить значительную сумму за услуги и не получить ничего.

Далее заемщику остается соблюдать условия договора, не допускать просрочек, чтобы не лишиться жилья.

Какие документы потребуются для оформления ипотечного кредита

Можно взять ипотеку без официального трудоустройства, но личность заемщика будут проверять особенно тщательно и долго. Каждый банк устанавливает свои требования к пакету документов. В целом стоит подготовить:

общегражданский паспорт;
загранпаспорт (при наличии) с отметками о пересечении границы;
водительское удостоверение, ПТС, если в собственности имеется машина;
подтверждение дохода. Это — выписки по расчетным счетам и дебетовым картам, договора ГПХ или сдачи имущества в аренду и т. д.;
свидетельство о браке (при наличии). Если есть брачный контракт, определяющий порядок владения недвижимостью, его предоставляют в банк.

Если предполагается передача банку в залог квартиры, дачи, земельного участка, потребуются:

выписка из ЕГРН. Стандартный срок действия — 30 дней. В ней не должны значиться обременения, например, наложенные ФССП или иными банками;
свидетельство о праве собственности (при наличии). На текущий момент времени данный документ в бумажном варианте не выдается;
отчет оценщика. Для проведения оценки лучше обращаться в организацию, аккредитованную конкретным банком. В противном случае документ могут не принять к рассмотрению;
кадастровый и технический паспорта или выписки из них;
страховой полис. На период кредитования залог страхуется в пользу займодавца;
документы, подтверждающие переход права собственности на недвижимость. Это может быть постановление о приватизации, договор купли-продажи или дарения и т. д.

Аналогичный пакет документов предоставляется на приобретаемое жилье. Если предполагаются созаемщики или поручители, на них распространяются общие требования банка в части документов.

Супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками, если иное не определено законодательством РФ или действующим брачным договором.

Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода

Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.

Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.

Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:

предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.

Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

В каком банке можно взять ипотеку без официального трудоустройства

Интересует, ипотеку без официального трудоустройства в каких банках можно получить? Обратите внимание на следующие организации.

Банк Жилищного финансирования

Рад видеть в числе своих офисах граждан России без текущих задолженностей по кредитам. Деньги выдаются на следующих условиях:

лимит — до 20 млн. рублей с погашением в течение 30 лет;
процентная ставка — от 10,5% годовых;
первоначальный взнос — от 20%;
выход на сделку в течение 3-х дней;
для одобрения заявки достаточно паспорта и второго документа. Справка 2-НДФЛ не обязательна, но повышает вероятность одобрения.

Заявки подаются в онлайн-формате. На сайте предусмотрен кредитный калькулятор, показывающий размер ежемесячного платежа. Данные — предварительные.

Московский Кредитный Банк не отказывается от сотрудничества с предпринимателями, собственниками бизнеса, фрилансерами. В расчет принимаются все виды дохода. Приобретаемая недвижимость остается в залоге до полного погашения задолженности. Общие условия кредитования таковы:

Заемщик должен жить и работать в Москве или Московской области.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Ипотека – один из самых крупных кредитов, выдаваемых банками физическим лицам. Даже работающему официально гражданину с небольшой заработной платой сложно получить кругленькую сумму. Что же делать тем, кто не трудоустроен официально, не имеет записи в трудовой книжке и не способен предоставить с места работы справку 2-НДФЛ, но желает оформить ипотеку? Давайте разбираться в этом вопросе.

Можно ли получить и кто может взять ипотечный кредит

Существуют категории лиц, которые официально не работают, но, тем не менее, ежемесячно получают доход. К таким категориям относятся:

пенсионеры;
студенты, получающие стипендию;
лица, сдающие в аренду недвижимое или движимое имущество;
лица, получающие пособия, субсидии, алименты и иные выплаты;
граждане, получающие дивиденды от вложений ценных бумаг или банковские порценты.

Для людей, попадающих под одну из вышеуказанных категории, предъявляются иные требования, нежели к официально трудоустроенным лицам. И все же они вправе взять ипотеку без официального трудоустройства.

Какие требования выдвигают банки по оформлению займа для неработающих

Во-первых, необходимо понимать, чем солидней банк, тем меньше шансов у безработного получить в нем ипотеку. Такие финансовые гиганты, как Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Альфа-банк не испытывают нужды в клиентах и не хотят связываться с физическими лицами без постоянной работы.

Требования к неработающим заемщикам:

возраст 21-60 лет (варьируется в каждом банке);
отсутствие непогашенной судимости на момент обращения;
незапятнанная кредитная история;
получение ежемесячного дохода (за исключением официальной заработной платы);
наличие движимого и (или) недвижимого имущества.

Спрашивается, о каком ежемесячном доходе идет речь, если человек не работает? В данном случае кредитная организация потребует представить заполненную справку, скачать которую можно на официальном сайте банка, с указанием ежемесячного дохода. В качестве источника дохода служат выплаты, получаемые ежемесячно (пенсия, страховые выплаты, алименты, деньги от сдачи жилья в аренду, дивиденды и пр.). Этот источник дохода и является подтверждением, что гражданин не бедствует и способен выплачивать установленную сумму по кредиту.

Какие потребуются документы

Если вопрос где взять ипотеку решился положительно и банк найден, потребуется приготовить список документов, запрашиваемых банками для оформления займа лицам без официального трудоустройства:

паспорт гражданина Российской Федерации;
второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение);
копия трудовой книжки с внесенными записями о местах работы ;
справка о доходах физического лица по форме банка;
документы на приобретаемую по займу квартиру.

При наличии указанного перечня, шансы на получение кредита возрастают.

Как получить ипотечный кредита без справки о доходах

Ряд условий, при наличии которых, банк пойдет на встречу и выдаст ипотечный займ на покупку жилья:

Привлечение созаемщика. Оформляйте документы на ипотеку с привлечением работающего официально члена семьи. В качестве созаемщиков могут выступать супруги, родители, дети. Кроме того, лиц может быть несколько. В этом случае кредит оформляется в долевом участии. В последствие, устроившись на работу и получая официальный стабильный ежемесячный доход, вы сможете переоформить ипотеку на себя.
Залог на уже имеющееся имущество. Предложите банку оформить займ не только под залог приобретаемой квартиры, но и под залог имеющегося имущества, например, автомобиля или дачи. Кроме того, в качестве залога могут выступать и иные вещи: ценные бумаги, драгоценности, дорогостоящая техника и электроника. Это поможет кредитной организации покрыть расходы по ипотеке в случае вашей неплатежеспособности, а также покажет, что при отсутствии денежных средств заемщику есть что продать и погасить долг.
Большая часть первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем охотнее банк выдаст кредит. Основное условие всех банков – вложение собственных средств заемщика не менее 15% стоимости приобретаемого жилья. Можно предложить внести сумму больше, например, 50%. Таким образом, сумма кредита уменьшится, а шансы на одобрение возрастут.
Увеличение процентной ставки. Часто банк предлагает максимально увеличить процентную ставку, тем самым дав шанс на получение ипотеки. Если понимаете, что осилите ежемесячный платеж с учетом высоких процентов, соглашайтесь.
Увеличение срока кредита. На протяжении длительного срока гражданин, нигде не работающий на момент получения займа, может официально устроиться на работу и ежегодно предоставлять в банк справку 2-НДФЛ, в которой прописан размер заработной платы. Увеличив срок ипотеки на несколько лет и тем самым снижая ежемесячный платеж, вы можете с большей вероятностью надеяться на положительное решение.
Отсутствие иждивенцев, которыми признаются несовершеннолетние дети, престарелые родители, находящиеся на вашем обеспечении.

Информация! Каждый банк выдвигает свои требования, условия к заемщику по ипотеке и решает дать ипотеку или отказать, если у гражданина отсутствует официальное трудоустройство.

Где и можно ли взять

Ипотеку без официального трудоустройства возможно взять в банке, участвующем в ипотечном кредитовании. Рекомендуем обратиться в Сбербанк, так как данная кредитная организация предлагает низкие процентные ставки. Но, как уже было сказано, не все финансовые организации дают ипотеку безработным, поэтому придется поискать банк, который даст одобрение на получение кредита без официального трудоустройства.

Видео по теме

Доказать платежеспособность может любое лицо, используя для этого всевозможные способы. Банк не вправе отказать вам в приеме заявления на ипотеку. А вот одобрить ее или нет, уже будет решать кредитная комиссия.

Читайте также: