Как рассчитать пенсионный аннуитет

Обновлено: 29.04.2024

Возможно, ни один из существующих инвестиционных продуктов не вызывает более широкого спектра реакций, чем пенсионные выплаты. Основная идея, лежащая в основе этих страховых продуктов – гарантированный поток дохода, часто на всю жизнь, – звучит довольно привлекательно. Однако критики сразу же отмечают, что у них также есть много недостатков, не в последнюю очередь из которых стоит их стоимость по сравнению с другими вариантами инвестирования. Перед подписанием контракта убедитесь, что вы понимаете как плюсы, так и минусы.

Прежде чем обсуждать преимущества и недостатки аннуитетов, важно понять, что они не все одинаковы. В наши дни, кажется, существует почти безграничное количество разновидностей, но есть четыре основных варианта, основанных на двух решениях, перечисленных ниже.

Ключевые выводы

Пенсионные аннуитеты обещают пенсионерам пожизненный гарантированный ежемесячный или годовой доход до их смерти.
Эти аннуитеты часто финансируются на годы вперед либо единовременно, либо посредством серии регулярных платежей, и они могут возвращать фиксированные или переменные денежные потоки позже.
Хотя считается, что аннуитеты связаны с большими первоначальными затратами и штрафами за досрочное снятие, что делает их несколько неликвидными, они могут быть отличным решением для тех, кому требуется дополнительный доход после выхода на пенсию.

Фиксированные и переменные пенсионные аннуитеты

Как правило, люди могут вносить взносы в пенсионный аннуитет либо единовременно, либо серией выплат.С начнется фаза аннуитета, то есть когда страховщик начнет возвращать вам платежи.Это потому, что норма прибыли фиксирована на заранее определенное количество лет или на всю жизнь. Как правило, эта ставка примерно соответствует тому,что платит депозитный сертификат (CD), поэтому они, как правило, довольно консервативны.Другие фиксированные аннуитеты, называемые доходными аннуитетами (отсроченными и немедленными), в зависимости от вашего возраста, могут предлагать ставки, которые значительно выше, чем ставки CD и большинства купонных ставок по облигациям, с большей безопасностью, чем облигации.

Переменные аннуитеты работают по-другому.Ваш доход основан на доходности выбранной вами корзины акций и облигаций, называемых субсчетами.Возможности для роста больше по сравнению с фиксированным аннуитетом, но есть и больший риск.Тем не менее, страховщик может разрешить вам купить райдера, который предлагает гарантированный минимальный вывод средств, даже если на рынке дела идут плохо.

Немедленные и отсроченные пенсионные аннуитеты

С немедленным аннуитетом вы платите страховщику единовременно и сразу же начинаете собирать регулярные платежи.Некоторые пожилые люди, например, могут захотеть вложить часть своих вложений в аннуитет после выхода на пенсию, чтобы обеспечить регулярный поток дохода.

Отложенный продукт, напротив, более долгосрочного инструмента.После внесения вы не получаете деньги до указанной даты.Прежде чем вы дойдете до этой даты, ваши деньги имеют возможность либо накапливать проценты (фиксированные аннуитеты), либо получать прибыль от рыночной прибыли (переменные аннуитеты).

Аннуитеты могут обеспечить пожизненный доход.

Налоги на отсроченные аннуитеты уплачиваются только при снятии средств.

Фиксированные аннуитеты гарантируют доход, который обеспечивает стабильный поток доходов.

Они сложные и трудные для понимания.

Сборы делают аннуитеты более дорогими, чем другие пенсионные инвестиции.

Чистая прибыль от снятия средств облагается налогом как обычный доход.

Плюсы и минусы аннуитетов

При обсуждении плюсов и минусов аннуитетов есть что учесть.

Плюсы

Аннуитеты могут быть привлекательными по разным причинам, в том числе по следующим:

Доход на всю жизнь. Возможно, наиболее убедительным аргументом в пользу аннуитета является то, что он обычно обеспечивает доход, который вы не можете пережить (хотя некоторые выплачиваются только в течение определенного периода времени). Это не обязательно относится к традиционным инвестициям, если только ваше гнездовое яйцо не особенно велико. Для людей с более скромными средствами аннуитет гарантирует, что у вас будет что-то в дополнение к социальному страхованию, даже если вы доживете до очень, очень старого возраста.

Отложенные выплаты. Еще одним приятным преимуществом аннуитетов является их статус отсроченного налогообложения. Что касается других популярных пенсионных вложений, таких как компакт-диски, вам придется заплатить дяде Сэму, когда они достигнут даты погашения. Однако с аннуитетами вы не должны правительству ни цента, пока не снимете средства. Этот аспект дает владельцам некоторый контроль над тем, когда они платят налоги. Оставление денег в виде отсроченного аннуитета также может помочь снизить ваши налоги на социальное обеспечение, поскольку у вас будет меньше налогооблагаемого дохода, когда вы откладываете снятие средств.

Гарантированные ставки – Выплата по переменным аннуитетам зависит от того, как работает рынок, но с фиксированным типом вы знаете, какой будет ваша норма прибыли в течение определенного периода времени. Для пожилых людей, которые ищут предсказуемый поток доходов, это может быть лучшей альтернативой, чем вкладывать деньги в акции или даже корпоративные облигации.

Минусы

Критики называют следующие проблемы с аннуитетами:

Высокие комиссии. Самая большая проблема с аннуитетами – это их высокая стоимость по сравнению с паевыми фондами и компакт-дисками. Многие из них продаются через агентов, комиссию которых вы платите за счет значительной авансовой комиссии за продажу. Продукты, продаваемые напрямую, которые вы покупаете прямо у страховщика, могут помочь вам обойти эту большую авансовую плату.

Тем не менее, даже в этом случае вы можете столкнуться со значительными ежегодными расходами, часто превышающими 2%. Это было бы много даже для активно управляемого паевого инвестиционного фонда. А если вы возьмете специальных райдеров, чтобы увеличить покрытие, вы заплатите еще больше.

Недостаток ликвидности. Еще одна проблема – нехватка ликвидности.Многие аннуитеты предусматривают комиссию за возврат, которую вы понесете, если попытаетесь снять средства в течение первых нескольких лет действия вашего контракта.Обычно период сдачи длится от шести до восьми лет, хотя иногда он и дольше.Эти сборы могут быть весьма значительными, поэтому трудно отказаться от контракта, если вы подпишетесь на пунктирной линии.

Типичная стоимость ежегодных расходов на аннуитет – и она может быть еще выше.

Более высокие налоговые ставки – эмитенты часто ссылаются на отсроченный налоговый статус ваших процентов и инвестиционной прибыли в качестве основногоаргумента в пользу продажи.Однако, когда вы снимаете средства, любой полученный чистый доход облагается налогом как обычный доход.В зависимости от вашей налоговой категории, это может быть намного выше, чемставка налога на прирост капитала. Если вы молоды, вам, вероятно, будет лучше предложить максимально увеличить свой план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), прежде чем вкладывать деньги в переменный аннуитет.

Сложность. Одно из главных правил инвестирования – не покупать продукт, которого вы не понимаете. Аннуитеты не исключение. Рынок страхования резко вырос за последние несколько лет с появлением множества новых, часто экзотических вариаций аннуитета. Некоторые из них, такие как аннуитет, индексируемый по акциям, имеют настолько сложные комиссии и ограничения, что немногие инвесторы полностью понимают, во что они ввязываются.

Для некоторых людей, особенно тех, кто не чувствует себя комфортно в управлении инвестиционным портфелем, пенсионный аннуитет может быть безопасным способом убедиться, что они не переживут свои активы. Если вы выберете один, просто убедитесь, что вы уделяете пристальное внимание комиссиям, избегайте более экзотических вариантов и не заключайте контракт на более крупный контракт, чем вам действительно нужно.

Пенсионный аннуитет, который правительство Казахстана позиционирует как возможность раннего выхода на заслуженный отдых, назвать пенсией можно условно, полагают эксперты. Что на самом деле означает пенсионный аннуитет, попыталась понять репортер Азаттыка.

50-летняя Анна Колесникова из Алматы недавно заключила договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, которая и оказывает такую услугу. Из накопительного пенсионного фонда она перевела в страховую компанию три с половиной миллиона тенге (около 23,3 тысячи долларов). На этот шаг ее подтолкнуло известие об ожидаемом создании единого государственного пенсионного фонда. Финансист по профессии, она опасается, что при переводе средств из частного НПФ в единый фонд под управлением государства она может не досчитаться своих пенсионных накоплений.

— Если бы не создавался единый пенсионный фонд, я бы не перешла, потому что условия аннуитетных платежей не совсем выгодны. Инвестиционный доход в НПФ был бы больше, я думаю. Но при слиянии-поглощении фондов, тех изменениях, которые намечаются, нет гарантии, что эти деньги не потерялись бы. И потом, я не доверяю государственному фонду, потому что помню из своего опыта, как мы отчисляли проценты в фонд обязательного медицинского страхования, а потом эти деньги исчезли, фонд развалился, — говорит Анна Колесникова.

Женщина уже получила от страховщика 350 тысяч тенге (около 2330 долларов), десять процентов от своего вклада. Это так называемая разовая выплата, которую перечисляют вкладчику сразу после заключения договора. Ежемесячно она должна получать теперь от страховой компании 19 тысяч тенге.

Назвать эту сумму полноценной пенсией, как говорит Анна Колесникова, язык не поворачивается.

ЧТО ТАКОЕ ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?

Пенсионный аннуитет авторы пенсионной реформы, министерство труда и социальной защиты и Национальный банк Казахстана, называют единственным финансовым инструментом, позволяющим совершенно законно получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от профессии. Но при этом есть главное условие, чтобы сумма пенсионных накоплений в НПФ позволяла это сделать. Следовательно, у потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма.

Все выплаты для аннуитента будут пожизненными, и они не должны быть меньше размера минимальной пенсии на дату заключения договора. На сегодняшний день минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет в связи с ростом размера минимальной пенсии c 17 491 тенге до 19 066 тенге.

051013 Annuitet

ИЗ СПРАВКИ АЗАТТЫКА

Пенсионный аннуитет — финансовый инструмент, позволяющий получать пенсионные выплаты с 55 лет для мужчин и с 50 лет для женщин и до самой смерти независимо от пола и профессии. Эту услугу оказывают страховые компании, куда можно перевести свои накопления из НПФ. У потенциального клиента аннуитетной выплаты должна быть накоплена определенная минимальная сумма. Минимальная сумма накоплений в НПФ для приобретения пенсионного аннуитета составляет 3 330 000 тенге для мужчин старше 55 лет, 3 950 000 тенге для женщин старше 50 лет.

Пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета, отмечают эксперты. Вкладчики, которые в состоянии позволить себе заключение договора аннуитета, зачастую не могут рассчитывать на выплату выше минимальной пенсии. При этом сами страховщики признают, что получаемые их клиентами суммы не гарантируют обеспеченной старости.

Несмотря на это, число желающих подписать договор пенсионного аннуитета в последние месяцы резко увеличилось, финансисты полагают, что повышенный спрос на этот инструмент связан с ожиданием пенсионной реформы и пока еще неясными перспективами передачи накоплений из частных накопительных пенсионных фондов (НПФ) в единый государственный фонд.

АННУИТЕТ ПРОСЯТ НЕ ВОСПРИНИМАТЬ КАК ПЕНСИЮ

Появившийся повышенный спрос на услуги аннуитетного договора, таким образом, объясняют ожиданием очередной пенсионной реформы. И хоть некоторые предрекают, что правительство может и отозвать из парламента свой спорный законопроект о поэтапном повышении пенсионного возраста женщин с 58 лет до 63 лет, о слиянии частных пенсионных фондов в единый государственный фонд, скептики предпочитают переводить свои пенсионные накопления в страховые компании, чтобы заключить договор пенсионного аннуитета.

Руководитель комитета компаний по страхованию жизни (КСЖ) при Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ержан Конурбаев говорит Азаттыку, что страховые выплаты по аннуитетному договору нельзя назвать пенсией в традиционном понимании этого слова.

— Конечно, нет. Это не полноценная пенсия. Полноценная пенсия означает, что вы получаете определенный коэффициент замещения своего дохода, получаемого при работе. Но сейчас невозможно назвать полноценной и ту пенсию, которую люди получают при солидарной системе. Люди получают 30—40 тысяч тенге. Если человек, работая, получает 150 тысяч тенге, он должен получать хотя бы 100 тысяч на пенсии. Но этого нет, — говорит Ержан Конурбаев.

Тем не менее авторы пенсионной реформы - министерство труда и социальной защиты и Национальный банк - позиционируют пенсионный аннуитет как возможность досрочного выхода на пенсию при условии достаточности накоплений. Корреспондент Азаттыка в Алматы попросила сотрудников одной из компаний по страхованию жизни рассчитать размер выплат при заключении договора. Мы допустили, что на пенсионном счету у автора этого репортажа есть необходимая сумма и возраст тоже подходит по условиям.

— Возьмем такую ситуацию: у вас сумма в НПФ четыре миллиона тенге, вы ее переводите нам, — начинает расчеты сотрудник страховой компании, представившийся Андреем. — Первая выплата, которую мы осуществим, — 10 процентов, или 400 тысяч тенге. Годовая выплата в этом случае — 300 тысяч

тенге, или 25 тысяч в месяц. С момента подписания договора мы берем на себя так называемый риск пережития. То есть свои четыре миллиона тенге из пенсионного фонда вы бы исчерпали лет за восемь. У нас выплаты пожизненные. Есть еще гарантированный период, то есть, если вы уходите из жизни, за вас будет получать выгодоприобретатель, указанный в договоре, в течение срока, который тоже прописывается в договоре.

— Как мы убеждаем клиентов? Говорим: хочешь три пенсии? Первая — пожизненная от нас. Вторая — пожизненная от государства. Третья — от накопительного пенсионного фонда, то есть то, что ты накопишь после заключения договора аннуитета. Первые семь-восемь лет на пенсии ты будешь нормально обеспечен из трех источников. Потом, когда из НПФ все деньги будут выбраны, один источник перекроется. И останется пенсия от государства и от нас, — говорит Андрей.

СПРОС И ВОЗМОЖНЫЙ МОРАТОРИЙ

Несмотря на относительно узкий круг потенциальных клиентов, компании по страхованию жизни в последние месяцы фиксируют повышенный спрос на пенсионный аннуитет.

По данным комитета по финансовому надзору Национального банка Казахстана, на 1 февраля объем премий, собранный компаниями по страхованию жизни по договорам пенсионного аннуитета, составил 678 миллионов тенге, а на 1 марта — семь миллиардов тенге. Рост более чем в 10 раз.

Директор алматинского филиала одной из компаний по страхованию жизни Игорь Антоников полагает, что увеличение спроса связано с несколькими факторами:

— В феврале вступили в силу поправки в законодательство, разрешающие покупку аннуитета женщинами, достигшими 50-летнего возраста.

Урок 9. Как рассчитать аннуитетные платежи в банковских, пенсионных и кредитных выплатах

Что такое аннуитет, стоимость аннуитета, формула аннуитета и аннуитетный платеж для лучшего понимания мы рассмотрим на конкретных примерах из практики финансовых расчетов.

Пример 1 расчёта аннуитетных платежей

Инвестор каждый месяц вкладывает деньги в сумме 3000 рублей на банковский депозит с ежемесячной капитализацией, то какая сумма будет на его банковском счете через 10 лет?

Сколько денег накопится на банковском счете при регулярных вложениях в банковский депозит под один и тот же процент по банковскому вкладу с капитализацией, можно подсчитать по формуле будущей стоимости аннуитета.

Аннуитетом в финансовом менеджменте называется любой поток одинаковых денежных платежей.

Например:

если негосударственный пенсионный фонд выплачивает пенсию из ваших пенсионных накоплений одинаковыми ежемесячными платежами, то это аннуитет;

и если вы выплачиваете кредит ежемесячными одинаковыми платежами, то это тоже аннуитет.

Будущая стоимость аннуитета (БСА) – это сумма, которая накопится у получателя аннуитета за весь срок получения дохода от вложенных денег с учетом постоянного инвестирования полученных платежей.

Будущая сумма = БСА = Годовой платеж х (((1 + Доходность) N – 1)/Годовая доходность),

Годовой платеж – это сумма денег, которую инвестор вкладывает в течение года. Если инвестор инвестирует деньги ежемесячно, то Годовой платеж равен двенадцати ежемесячным платежам вкладываемых денег.

Доходность рассчитывается также за период N исходя из Годовой доходности и выражается в долях единицы.

Пример расчёта аннуитетного платежа:

Каждый месяц инвестор докладывает к своим инвестициям 3000 рублей и все накопленное инвестируется с доходностью 10% годовых в течение 10 лет.

В итоге такого вложения денег инвестор накопит 614 534 рубля:

Накопленная сумма = 3000 х 12 х (((1 + 0,1/12) 10х12 – 1)/0,1) = 614 534 рубля

Обратите внимание, что инвестор вкладывает совсем незначительную сумму денег - 100 рублей в день и через 10 лет получает сумму 614 534 рубля!

Притом, что если просто откладывать по 100 рублей в день, не инвестируя эти деньги никуда, то накопленная сумма составит всего 360 000 рублей, то есть почти в два раза меньше!

Пример 2 расчёта аннуитетных платежей

Сколько нужно ежемесячно вкладывать денег в инвестиции, чтобы накопить 1 000 000 рублей за 5 лет?

В прошлом вопросе мы подсчитывали результат планомерного инвестирования в течение некоторого периода времени. Но чаще, например, при пенсионном и финансовом планировании жизни (накопления на пенсию, на образование детей, на приобретение жилой недвижимости и т.п.), мы сталкиваемся с обратной задачей.

Нам требуется выяснить, сколько нужно вкладывать денег в инвестиции, чтобы к определенной дате накопить нужную сумму.

При помощи следующей формулы можно легко подсчитать, сколько денег нужно ежемесячно инвестировать для того, чтобы реализовать запланированные финансовые цели:

Ежемесячный платеж = (Целевая сумма х (Годовая доходность/12))/((1 + Годовая доходность/12) N - 1)

Здесь, как и в предыдущем примере, N – это число периодов начисления инвестиционного дохода. Поскольку мы вычисляем размер ежемесячного платежа инвестируемых денег, N измеряем в месяцах.

Годовая доходность инвестиций, как и в предыдущих расчетах, подставляется в формулу в долях единицы.

Если требуется накопить 1 000 000 рублей за 5 лет и для этого деньги вложены в пополняемый банковский депозит с доходностью 7% годовых с ежемесячной капитализацией, то нетрудно подсчитать, что нужно каждый месяц вкладывать 13 968 рублей:

Ежемесячный платеж = (1 000 000 рублей х (0,07/12))/((1 + 0,07/12) 5х12 - 1) = 13 968 рублей.

Инвестируя всего 14 000 рублей в месяц, через пять лет можно накопить сумму более 1 миллиона рублей!

А если инвестиции в среднем будут приносить 15% годовых, то для того, чтобы накопить миллион рублей за те же пять лет, нужно будет ежемесячно добавлять к финансовым вложениям лишь по 11 290 рублей.

Важно отметить, что приведенные формулы расчета аннуитетных платежей работают при условии капитализации процентов.

То есть, чтобы реально получить расчетный финансовый результат от вложения денег в инвестиции, необходимо не забывать снова вкладывать полученный от финансовых активов доход (реинвестировать).

Давайте посчитаем, во сколько обойдется такой банковский кредит. Для расчета аннуитетных платежей при погашении банковского кредита применяется уже другая формула:

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = (Сумма кредита х Процентная ставка)/(1 – (1 + Процентная ставка) -N ),

N – это количество месяцев, за которые необходимо погасить взятый банковский кредит.

Процентная ставка банковского кредита берется в долях единицы в пересчете на месяц, то есть это годовая ставка по банковскому кредиту, деленная на 12.

Например, для банковского кредита с процентной ставкой 15% годовых Процентная ставка будет равна:

Процентная ставка = 15%/(100 х 12) = 0.0125.

Итак, если вы берете 1 000 000 рублей в банковский кредит, то при достаточно умеренной процентной ставке по банковскому кредиту в размере 15% годовых нужно будет выплачивать по 23 790 рублей каждый месяц в течение 5 лет.

В итоге получение миллиона на 5 лет раньше обойдется в ежемесячный платеж в 23 790 рублей вместо 14 000 рублей при инвестиционном накоплении этого миллиона!

Пример 3 расчёта аннуитетных платежей

Как оперативно оценить выгодность своих вложений денег в инвестиции

а выяснить, сколько времени потребуется для того, чтобы удвоить количество инвестированных денег с учетом эффекта сложных процентов.

Тогда от непривычных и непонятных процентов доходности можно перейти к более привычным единицам измерения – к годам.

Как работает Правило 72х в инвестициях

Представьте себе, что необходимо оперативно принять решение о вложении денег с доходностью 10% годовых и с возможностью капитализации процентов.

Чтобы с помощью Правила 72 вычислить, сколько лет потребуется для удвоения суммы первоначальных инвестиций, нужно просто разделить 72 на годовую ставку доходности.

То есть для доходности в 10% годовых удвоение инвестиционной суммы произойдет через 72/10 = 7,2 лет. Аналогично, с процентной ставкой 20% годовых – инвестиционная сумма удвоится за 3,6 лет (72/20 = 3,6).

Однако, правило 72 не подходит для точных расчетов. Но оно позволяет быстро и без использования компьютера или калькулятора получить достаточно реалистичную оценку результата вложения денег в инвестиции.

Как же мы можем воспользоваться Правилом 72 для принятия решения о выгодности вложения денег в тот или иной инвестиционный актив?

Разумеется, чем быстрее прирастают финансовые активы, тем лучше. Но мы должны иметь представление о сроках удвоения капитала с приемлемым для нас уровнем инвестиционного риска.

У инвесторов считается, что

если инвестиции удваиваются не быстрее, чем за 5 лет, то это инвестиции вполне приемлемого риска;

если увеличение инвестиционной суммы в два раза происходит более чем за 10 лет, то это не очень интересно для инвестиций;

если же Правило 72 показывает, что денег станет в два раза больше менее чем через 2 года, то это повод сильно задуматься о надежности таких вложений денег в инвестиции.

Классическая схема получения пенсии такова. Ежемесячно мы отчисляем 10% от заработной платы в счет своей будущей пенсии, а накопленные деньги получаем лишь с выходом на заслуженный отдых.

Пенсионный возраст четко регламентирован законодательством - для женщин он начинается в 58 лет, а для мужчин - в 63 года. Однако есть и другой вариант получения накопленных за трудовую деятельность денег. Альтернативой ежемесячной пенсии из накопительных пенсионных фондов (НПФ) является пенсионный аннуитет - продукт компаний по страхованию жизни (КСЖ).

Изменения в 2021 году в пенсионных аннуитетах

Оформить пенсионный аннуитет в 2021 году можно на новых условиях достаточности капитала согласно ниже приведённой таблице.

Документы для заключения договора пенсионного аннуитента

1. Удостоверение личности;
2. Документы удостоверяющие личность наследников;
3. Выписка с пенсионного фода;
4. Банковские реквизиты (IBAN счет).

Правом на использование части накоплений из ЕНПФ на вышеуказанные нужды смогут воспользоваться:

Что это такое пенсионный аннуитет

Получать свои накопления из пенсионных фондов или из страховых организаций? Этот выбор может сделать каждый. Преимуществами пенсионного аннуитета, который предлагают страховщики, в том, что пенсию можно получать на три года раньше положенного и параллельно с выплатами из НПФ. То есть человек, продолжая работать до официального выхода на пенсию и отчисляя, как и раньше, 10% от своей зарплаты, параллельно накапливает дополнительные деньги в НПФ. Это значит, что при наступлении пенсионного возраста он будет получать деньги как из КСЖ, так и из НПФ (последние накопления). Привлекательность пенсионных аннуитетов состоит в том, что, во-первых, они играют роль альтернативы накопительным пенсионным фондам. А во-вторых, обеспечивают деньгами тех, кто вышел на пенсию раньше установленного срока. Те граждане, у которых есть стаж работы до 1998 года, получают пенсию из ГЦВП плюс пожизненную выплату пенсионного аннуитета. К примеру, если вам 55 лет и более, то вы можете оформить пенсионный аннуитет и начать получать пенсию сейчас либо же дождаться официального пенсионного возраста и тогда уже выбрать - получать пожизненную пенсию через пенсионный аннуитет или забрать накопления из НПФ. По законодательству пенсия казахстанца рассчитывается только до 79 лет и только при условии, о счете в НПФ накоплено около 3 млн тенге. Это значит, что те, кому за 80 лет, должны рассчитывать на помощь своих близких. Остальные же, у кого сумма накоплений меньше, будут получать деньги только до тех пор, пока не исчерпается их лимит. Решением этой проблемы может стать договор со страховой компанией о пенсионном аннуитете (ПА), который предполагает выплату пенсии пожизненно, независимо от того, закончились накопления или нет. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников) от ранней смерти, то аннуитет защищает застрахованного, если он живет очень долго, поскольку страховая компания, по сути, берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни.

Условия оформления пенсионных накоплений

Единственным условием для оформления аннуитета является достаточность пенсионных накоплений. То есть к моменту выхода на пенсию, а в данном случае это 55 лет, необходимо накопить определенную сумму. К примеру, в Государственной аннуитетной компании пороговый размер накоплений для покупки договора пенсионного аннуитета в этом году составляет 9,5 млн. тенге для мужчин и 13 млн. тенге для женщин. Кроме того, так как аннуитет является долгосрочным продуктом - мы ведь вкладываем деньги, чтобы получать пенсию пожизненно, а это как минимум от 20 лет и более, - то средства, уплаченные нами, инвестируются страховщиком в ценные бумаги. Кроме ежемесячной части от внесенной нами суммы мы регулярно получаем инвестиционный доход, который зарабатывают наши деньги на счете. По словам специалистов, в среднем это составляет 4,6-5,5% в год.

Заключение договора пенсионного аннуитента

Для заключения договора пенсионного аннуитета необходимо заполнить заявление в страховую компанию. К нему прикладывается выписка из НПФ. Эти бумаги отправляются фондом в страховую компанию для проведения расчета. Если накоплений достаточно и человека устраивает расчет будущих аннуитетных выплат, подписывается договор в трех экземплярах. Один остается в компании, второй у клиента, третий - в НПФ. Заключить договор со страховой компанией о приобретении пенсионного аннуитета можно только начиная с 55 лет. Но сделать это можно только при достаточности пенсионных накоплений. Пенсионный фонд должен перечислить деньги в страховую компанию, и клиент уже со следующего месяца начинает получать выплаты из КСЖ. Таким образом, необходимо предоставить в страховую организацию заявление, приложить копии удостоверения личности, РНН и выписки из накопительного пенсионного фонда.

Как оформить пенсионный аннуитент на выгодных условиях

Но при всех этих плюсах пенсионного аннуитета существуют и определенные риски. В частности, если страховая компания обязуется выплачивать пенсию пожизненно, получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из НПФ. Правда, страховые компании предлагают различные варианты, скажем, получение пенсии не пожизненно, а в течение гарантированного срока. Например, договор заключается на 15 лет, но если с получателем происходит страховой случай, то пенсию продолжают получать указанные им наследники. В любом случае по мере роста пенсионных накоплений выбор - купить пенсионный аннуитет или получать деньги из НПФ - будет вставать все острее. Ведь если сейчас в страховую компанию придет человек с минимально допустимым размером пенсионных накоплений, то и ежемесячно выплачиваемая ему пенсия будут небольшой. И еще. Вкладчики, заключившие договор пенсионного аннуитета, свободны в выборе страховой организации. Но нужно помнить: если что-то не устраивает вас в работе компании, то по закону сменить ее можно только через два года после заключения договора. Поэтому к выбору страховщика нужно подходить серьезно. И согласно тому же законодательству вернуться из страховой компании назад в накопительный пенсионный фонд невозможно. Мужчина, 63 года, его пенсионные накопления составляют 12 млн. тенге. Получая пенсию из пенсионного фонда, он сможет рассчитывать на 600.000 тенге в год. 12 млн. тенге ему хватит на 20 лет. В 83 года наш герой лишится этого источника дохода. При этом свою ежегодную сумму пенсионер может увеличить, но автоматически сокращая срок выплаты пенсии. К примеру, получать 1.200.000 тенге в год, которых хватит ему на 10 лет, то есть к 73 годам у него закончатся пенсионные деньги. Теперь другой сценарий. В случае оформления пенсионного аннуитета он сможет пожизненно получать 600.000 тенге в год плюс инвестиционный доход. Еще одна особенность получения пенсии от страховой компании в том, что пенсионер может сам регулировать периодичность своих выплат, то есть определять для себя, как ему удобнее будет получать пенсию - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Основные положения пенсионного аннуитента:

- Вы можете заключить договор пенсионного аннуитета, по которому переведете ваши накопления из пенсионного фонда в компанию по страхованию жизни и начнете получать выплаты.

- Договор пенсионного аннуитета заключают лица, имеющие достаточность пенсионных накоплений, достигшие 55-летнего возраста, военнослужащие, вышедшие на пенсию за выслугу лет. При этом военнослужащие могут перевести 50% от своих накоплений и заключить договор аннуитета на срок до достижения ими пенсионного возраста, в других случаях заключается пожизненный пенсионный аннуитет.

- Пожизненный аннуитет означает осуществление выплат до тех пор, пока жив получатель выплат. Выплаты не заканчиваются при достижении определенного возраста, и не заканчиваются, если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений, т.е. осуществляются пожизненно.

- Размер пенсионной аннуитетной выплаты по пожизненным аннуитетам на дату заключения договора аннуитета не может быть ниже размера минимальной пенсии. Выплаты осуществляются равными платежами и с определенной периодичностью, к примеру, ежемесячно.

- В договорах пенсионного аннуитета, наследникам осуществляется возврат страховой премии за минусом фактически произведенных выплат.

- Для заключения договора пенсионного аннуитета Вы предоставляете заявление на заключение договора и подписываете договор пенсионного аннуитета.

В течение десяти календарных дней Вы уведомляете накопительный пенсионный фонд с представлением одного экземпляра оригинала договора пенсионного аннуитета.

В течение тридцати календарных дней после получения от Вас уведомления накопительный пенсионный фонд переводит единовременно и в полном объеме сумму накоплений в компанию по страхованию жизни, после чего сразу начинается осуществление выплат.

Преимущества пенсионного аннуитета

Из преимуществ перевода средств из ЕНПФ в страховые компании можно выделить:

Читайте также: