Как безбедно жить на пенсии
Обновлено: 06.05.2024
Сколько нужно откладывать
Единой универсальной инвестиционной формулы нет, отметил финансовый аналитик Олег Богданов. Портфели у владельцев капитала с одинаковой целью — накопить сбережения к моменту выхода на пенсию — будут разниться в зависимости от сроков, суммы, готовности к риску, сказал аналитик.
Если в течение 5–10 лет ежемесячно направлять на инвестиции 20 000 — 40 000 рублей, то можно сформировать активы, которые будут возвращать до 10% вложенных средств в год.
Посчитаем возможные накопления работающих граждан среднего возраста (40 лет) к возрасту выхода на пенсию (60 лет для женщин, 65 лет для мужчин).
Эту сумму и этот условный пример мы будем использовать в дальнейших расчётах при рассмотрении самостоятельных способов накопления средств к пенсии. Специализированные программы частных пенсионных фондов, а также механизмы накопления, предлагаемые страховыми компаниями мы намеренно не учитывали в этом материале.
Вариант 1. Банковские депозиты и покупка валюты
Самый простой и популярный способ — накопление денег на банковском депозите или банковской карте с выплатой регулярных процентов. Однако банковские ставки сейчас низкие (2,5-4,2%), что делает этот инструмент накопления всё менее привлекательным — он даже не покрывает инфляцию.
Альтернативный способ — покупка валюты в качестве защиты от девальвации рубля. Но нужно учитывать, что у валютных депозитов ставки ещё ниже.
Что получается
Если ежегодно пополнять вклад на 58 800 рублей под 2,5–4,2% годовых и все полученные проценты также направлять на депозит, через 20 лет на счету будет 1,5–1,75 млн рублей, через 25 лет — 2–2,5 млн рублей.
Это позволит на пенсии иметь дополнительный доход в 37 000 — 74 000 рублей в год и 50 000 — 105 000 в год соответственно.
Если же на средства, которые откладываются к пенсии покупать валюту, например доллары, то через 20 и 25 лет на вашем счету будет лежать 1,5 млн и 1,9 млн рублей в долларовом эквиваленте соответственно. Без учёта процентов по вкладу и с расчётом, что рубль за это время просядет лишь на 30%.
А если национальная валюта вновь переживет сильное потрясение и подешевеет в два раза, то на счету через 20-25 лет окажется как минимум 2,3 – 2,9 млн рублей в долларах.
Вариант 2. Покупка недвижимости
Доходность недвижимости рассматривают с учётом двух факторов — роста цен на объект и рентной составляющей. В России обычно за год рост цен на жильё опережает уровень инфляции, отметил Олег Богданов. Рентная составляющая сильно зависит от региона.
Когда банковские ставки низкие, идея купить квартиру и сдавать её обретает всё больше смысла, сказал Андрей Кочетков. Правда, не стоит забывать, что на длинной дистанции придётся тратиться на ремонт и нести убытки, пока жильё простаивает без квартирантов.
Что получается
Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в Москве конце 2020 года составляла 36 000 рублей в месяц (без учёта Центрального административного округа), или 432 000 рублей в год (без учёта налога).
Но далеко не у всех есть лишняя жилплощадь, поэтому для получения такого дохода сначала может придётся купить жильё. Самый простой и распространённый вариант в таком случае — взять ипотеку. Но стоимость жилья в России заметно выросла за последний год. Так, в Москве новостройки в 2020 году подорожали в среднем до 236 000 рублей за квадратный метр.
При ежемесячных отчислениях в 4900 рублей платить ипотечный кредит получится только в регионах с низкой стоимостью жилья — квартира должна стоить не дороже 1,5 млн рублей при средней кредитной ставке в 7,4%. Но вероятность значительного подорожания такого жилья и выгодность сдачи квартиры в наём в этом случае резко снижаются.
Вариант 3. Инвестиции в ценные бумаги
Первоочередная задача для долгосрочного инвестирования — обеспечить доходность выше инфляции и в случае с Россией выше девальвации рубля. Лучше всего такой прирост на длинной дистанции обеспечивают акции, отметил Андрей Русецкий. А вот надёжные облигации не радуют инвесторов доходностью, добавляет Юлия Афанасьева.
По словам Русецкого, специфика развивающихся рынков такова, что акции за 1,5–2 года отыгрывают девальвацию национальных валют. Объясняется это тем, большинство крупных российских компаний на бирже — экспортёры и производители сырья, поэтому они выигрывают от обесценивания рубля.
Русецкий добавил, что, если портфель состоит на 20% из облигаций и 80% из российских акций, нужно инвестировать 11–15% от зарплаты, чтобы на пенсии получать эти же суммы в качестве дохода.
По мнению Афанасьевой, выходом для тех, кто опасается инвестировать в акции, может быть индексное инвестирование, то есть покупка не отдельных акций, а всех акций, которые входят в биржевой индекс. Например, в индекс Московской биржи входят 42 российские акции, а в индекс S&P — 505 американских акций.
Купить индекс можно с помощью фондов (ETF или торгуемых на бирже паевых инвестиционных фондов). Это доступнее (часто за 1000 рублей можно купить набор из акций десятков компаний, при этом экономя на комиссиях за сделки) и безопаснее — за счёт диверсификации.
Что получается
Среднегодовой рост индекса Мосбиржи за последние десять лет составлял порядка 7,9%. При инвестировании 4900 рублей в месяц через 20 лет на брокерском счёте будет 2,9 млн рублей, через 25 лет — 4,6 млн рублей.
*Акции имеют разную доходность, которая также включает выплату дивидендов. Взяв в качестве основы для расчёта индекс Мосбиржи, мы не учитываем возможные колебания дивидендной составляющей.
Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Упомянутые финансовые инструменты или операции могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям/ожиданиям. Определение соответствия финансового инструмента/операции/продукта вашим интересам, целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска — исключительно ваша задача.
Все мы рано или поздно столкнемся со старостью. Вместе с ней придет недееспособность и необходимость жить на отчисления государства, то есть на пенсии. А хватит ли этих денег на нормальную жизнь?
Я решил разобраться, какова ситуация с пенсионным обеспечением в стране и что нужно сделать, чтобы безбедно жить на старости лет.
Прелести жизни российского пенсионера
Приезжая на заграничные курорты, видишь иностранных пенсионеров, которые не задумываясь тратят деньги на заслуженный отдых.
Пенсионеров из России на курортах не встретишь, разве что в Краснодарском крае. А все почему? Пожилые люди в нашей стране вынуждены сводить концы с концами.
Сами посудите: средняя пенсия по стране по данным Росстата на 2018 год составила чуть больше 13 тысяч рублей. Что можно сделать на эти деньги?
Заплатить коммунальные платежи, купить продуктов, причем не самых качественных. И все.
Статистика пенсионного обеспечения 2011 – 2018 гг.
Что остается нашим пенсионерам, кроме как сидеть дома у телевизора да ждать, пока приедут дети и помогут деньгами или продуктами?
Выход один: если государство не заботится о гражданах, гражданам нужно самим подумать о своем будущем.
Нужно позаботиться об этом заранее
Вот раньше и не думали о том, что государство может оставить людей на волю судьбы. А сейчас ситуация вполне реальна. Это только в Москве пенсии высокие, потому что город доплачивает пенсионерам из своего бюджета.
А в регионах пожилые люди вынуждены страдать. Что такое 13 тысяч рублей? Только на оплату жилья уйдет около пяти. А еще продукты купить надо, да и прочие расходы никто не отменял.
Но ведь если заняться обеспечением своей старости заранее, то можно провести ее безбедно. Главное – понять, как это сделать.
Какие есть варианты
Что же мы можем предпринять, чтобы не остаться на бобах?
- Открыть свой бизнес. Вариант довольно сложный, но осуществимый. Главное, чтобы дело приносило доходы. Правда, тогда на старости лет придется еще принимать участие в развитии того бизнеса либо передать его по наследству.
- Работать на пенсии. Так делают многие пенсионеры. Вы ведь тоже встречали милых бабушек в метро у эскалаторов, в гардеробах театров и в вестибюлях музеев? Вот это они, наши несчастные пенсионеры, старающиеся заработать себе хоть немного денег.
- Накопить деньги и положить их под проценты. Или, проще говоря, инвестировать некую сумму денег.
Поподробнее об инвестициях
Что такое инвестиции? Это вложение капитала с целью дальнейшего получения дохода. Инвестировать можно в недвижимость, различные исследования или в финансовые элементы.
К слову, в России немногие занимаются инвестированием, считая это уделом богачей.
Минимальных вложений средств потребуют финансовые инвестиции:
- Самый простой и безопасный способ, а также самый популярный – положить деньги в банк под проценты. Таким образом деньги будут приносить небольшой пассивный доход каждый месяц. Средняя ставка, как правило, около 5% в год.
- Можно покупать акции различных компаний. Успех будет зависеть от ситуации на рынке. Прибыль в таком случае поступает в виде дивидендов с акций.
- Облигации и другие ценные бумаги могут приносить больший доход, нежели вклады, но и риски здесь выше.
- Покупка драгоценных металлов.
В качестве долгосрочных инвестиций подойдут вклады. Они надежно защищены страховкой, а при длительном сроке вклада конечная сумма увеличится в разы. Это поможет обеспечить достойную старость.
К сожалению, условия современности таковы, что лучше самим заботиться о своем будущем. Поэтому я предлагаю вам обратить внимание на инвестирование средств.
Оно поспособствует вашему дальнейшему благополучию и счастливой старости.
Поделитесь, Вы уже начали создавать накопления для обеспечения своей старости? Или лучше по старинке – доверить это дело государству?
Читайте также: