Договор пенсионного аннуитета в казахстане что это

Обновлено: 03.05.2024

С января этого года казахстанцы могут заключить договор отложенного пенсионного аннуитета с компаниями по страхованию жизни. Отложенный пенсионный аннуитет – продукт, позволяющий перевести накопления в компанию по страхованию жизни с 45 лет и начать получать выплаты из них до официально выхода на пенсию.

Также с этого года почти вдвое снизилась сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета. Сейчас 55-летние мужчины могут приобрести данный продукт за 6,7 млн тенге (в 2020 году – 11,3 млн тенге) а женщины в возрасте 51,5 года – за 9 млн тенге (15,5 млн тенге). В случае покупки отложенного пенсионного аннуитета в возрасте 45 лет с выплатами, начиная с 55 лет, мужчине необходимо иметь не менее 6,1 млн тенге, а женщине – 7,7 млн тенге.

"Решение о снижение порога было принято для того, чтобы расширить категорию тех клиентов, кто может уже сейчас заключать договор пенсионного аннуитета с использованием накоплений. Есть только один нюанс – для этих граждан начало периода ежемесячных выплат по договору отложено на срок до 10 лет. То есть выплаты начнутся только при достижении клиентом 55 лет", – отметили в Халык-Life.

Также в компании перечислили основные преимущества данного продукта:

- возможность получать ежемесячные выплаты по договору, не дожидаясь наступления пенсионного возраста;
- пожизненность аннуитетных выплат;
- ежегодная индексация аннуитетных выплат на 5%;
- возможность установить гарантированный период оплаты для наследников;
- возможность получать пенсионные платежи сразу из трех источников: базовая пенсия, аннуитетные выплаты, выплаты из ЕНПФ, сформированные после заключения договора пенсионного аннуитета до момента выхода на заслуженный отдых;
- после заключения договора пенсионного аннуитета клиент может использовать весь остаток накоплений в ЕНПФ для улучшения жилищных условий, оплаты лечения или перевода в доверительное управление.

Вместе с тем глава КСЖ "Евразия" Гульмира Убегалиева прогнозирует, что доля казахстанцев, воспользующихся данным продуктом в этом году может увеличиться не менее чем на 15%.

В свою очередь в "Номад Life" считают, что сборы премий на рынке страхования жизни по пенсионному аннуитету в 2021 году могут вырасти в два-три раза.

Тем временем в Государственной аннуитетной компании отметили, что в этом году планируется ввести совместные пенсионные аннуитеты для нескольких членов семьи. В рамках данного продукта законные супруги смогут объединять свои накопления.

"Порог достаточности устанавливается на основе специальных актуарных расчетов с тем условием, чтобы страховая компания смогла сформировать резервы для произведения пожизненных выплат человеку с учетом ежегодной индексации. Сегодня минимальный размер ежемесячных аннуитетных выплат должен быть не ниже 70% от прожиточного минимума. Для того, чтобы обеспечить ежемесячное получение денег, высчитывается минимальный размер для перевода средств из ЕНПФ в КСЖ. Если уменьшить пороговую сумму, то необходимо либо снизить сумму ежемесячных выплат, либо увеличить риск исчерпания резервов страховой организации", – пояснили в компании.

Тем временем во Freedom Finance Life подчеркнули, что пенсионный аннуитет в Казахстане только набирает популярность.

"Основной проблемой популяризации этого продукта в стране была сумма достаточности пенсионных накоплений, с которой можно было заключать договор, для мужчин – 11,3 млн тенге, для женщин – 15,5 млн тенге. С этого года появился отложенный пенсионный аннуитет. Для заключения договора мужчинам достаточно иметь накопления в ЕНПФ от 6,1 млн тенге, а женщинам – 7,7 млн тенге. Изменение условий делает пенсионный аннуитет более доступным, а следовательно популярным для большинства населения. Все эти опции способствуют развитию пенсионной системы и позволяют людям выбирать наиболее подходящий вариант исходя из их целей и возможностей", – отметили в компании.

II. Покупка жилья, внесение первоначального взноса, рефинансирование ипотечного займа, ремонт квартиры.

С начала 2021 года казахстанцам разрешили досрочно изымать часть пенсионных накоплений на улучшение жилищных условий. Для этого необходимо, чтобы на счету вкладчика имелись средства сверх порога достаточности, который рассчитывается в зависимости от возраста. Сумму выше этого уровня можно использовать на следующие цели:

– частичное или полное погашение задолженности по ипотеке;
– покупка жилья (на первичном или вторичном рынках)
– внесение первоначального взноса для получения ипотеки;
– частичное или полное погашение задолженности по договорам долгосрочной аренды жилища с правом выкупа;
– строительство индивидуального жилого дома;
– рефинансирование ипотечного кредита.

Оператором по целевому использованию пенсионных средств назначен Отбасы банк. Кроме того, соглашение с ЕНПФ о взаимодействии подписали Народный, AltynBank и Банк ЦентрКредит. Они являются операторами по использованию денег на покупку жилья.

Подробная инструкция о том, как снять пенсионные деньги на улучшение жилищных условий.

III. Передача в частные управляющие компании

17 февраля утвердили список компаний, которые будут управлять пенсионными активами. В Агентстве по регулированию финрынка озвучили параметры, которым должны соответствовать вышеуказанные организации.

Так, будут учитываться размер собственного капитала, наличие опыта управления активами клиентов и положительные результаты финансово-хозяйственной деятельности по итогам последних нескольких лет, а также наличие крупного акционера. Кроме того, должны отсутствовать факты нарушения пруденциальных нормативов, неисполненные меры надзорного реагирования или факты недобросовестного поведения на рынке ценных бумаг.

Помимо этого, проработан перечень фининструментов, в которые могут быть инвестированы пенсионные активы с учетом их кредитного качества. Он включает в себя ГЦБ Казахстана и иностранных государств, долевые и долговые негосударственные ценные бумаги, выпущенные как казахстанскими, так и иностранными организациями, а также вклады в местных фининститутах и в банках-нерезидентах. Будут установлены лимиты инвестирования: в один выпуск фининструментов, в фининструменты, выпущенные одной организацией и ее аффилированными лицами, а также номинированные в иностранной валюте.

IV. На лечение

Оператором по целевому использованию назначен Отбасы банк. Вместе с тем в постановлении министерства здравоохранения перечислили виды медицинских услуг, оплачиваемых за счет пенсионных выплат. В частности, лечение орфанных заболеваний; стоматологические услуги; медицинская реабилитация и так далее.

17 февраля опубликованы правила по использованию части пенсионных денег на лечение. Подавать заявки казахстанцы смогут уже с 25 февраля.

Ранее LS писал о том, что казахстанцам разрешат менять цели использования пенсионных денег.

Комментарии отключены!
Вы можете оставить комментарий и увидеть мнения наших читателей на странице в facebook.

Как получать пенсионные выплаты, не дожидаясь официального выхода на заслуженный отдых

Пенсионный аннуитет – это продукт, который предлагают компании по страхованию жизни и который позволяет вкладчикам Единого накопительного пенсионного фонда (далее – ЕНПФ, фонд) начать получать "пенсию" раньше положенного срока, но при условии достаточности пенсионных накоплений.

Немного статистики

Как известно, пенсионный возраст для мужчин наступает в 63 года, для женщин в 2021 году – в 60 лет, и он будет повышаться каждый год на 6 месяцев до 2027 года, пока не достигнет 63 лет.

Но можно не ждать так долго свою пенсию и оформить пенсионный аннуитет. Однако для этого нужно иметь достаточную сумму накоплений в ЕНПФ. Данная сумма разнится в зависимости от пола и возраста вкладчика. Чем старше человек, тем ниже будет сумма достаточности.

К примеру, начать получать выплаты по пенсионному аннуитету от страховой компании мужчины могут с 55 лет, в 2021 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 6,7 млн тенге. А женщины – с 52 лет, стоимость пенсионного аннуитета для 52-летней женщины в 2021 году составляет 9 млн тенге. К слову, с текущего года пенсионный аннуитет значительно подешевел. Для сравнения в 2020 году его стоимость для мужчины 55-летнего возраста составляла 11,3 млн тенге, а для 52-летней женщины – 15,5 млн. тенге.

Существует также отложенный, так называемый "отсроченный" аннуитет, приобрести который можно начиная с возраста 45 лет, но выплаты по которому начинаются с 55 лет. Для этого 45-летнему мужчине необходимо иметь не менее 6,1 млн тенге накоплений в ЕНПФ, а женщине того же возраста – 7,7 млн тенге.

На сегодняшний день, по данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, свыше 61 тыс. человек имеют действующие договоры пенсионного аннуитета в компаниях по страхованию жизни на общую сумму более 300 млрд тенге, гарантировав себе тем самым пожизненные пенсионные выплаты.

В целях расширения линейки продуктов пенсионного аннуитета рассматриваются совместные аннуитеты, подразумевающие участие в договоре пенсионного аннуитета не одного человека, а супружеской пары или близких родственников. Совместный аннуитет позволит объединить пенсионные накопления близких родственников и перераспределить доходы по договору аннуитета. К примеру, если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в компании по страхованию жизни, а у второго имеется излишек, то посредством совместного пенсионного аннуитета обеспечиваются пожизненные выплаты им обоим.

Данные нововведения сделают договор пенсионного аннуитета эффективным инструментом планирования пенсии по аналогии с пенсионными планами в государствах с развитой пенсионной системой. Это позволит гражданам выбрать вариант пенсионных выплат исходя их своих целей и потребностей.

Выплаты из ЕНПФ и из страховой компании: в чем разница?

Основная разница связана со сроками осуществления пенсионных выплат.

При получении пенсии непосредственно из ЕНПФ выплаты осуществляются до исчерпания пенсионных накоплений вкладчика. В то время как выплаты из страховой организации осуществляются пожизненно вне зависимости от того, закончились у вкладчика пенсионные накопления или нет. То есть срок выплат не ограничивается объемом накоплений, переведенных из ЕНПФ в страховую организацию.

Суммы ежемесячных пенсионных выплат из ЕНПФ зависят от регулярности, размеров поступлений и инвестиционного дохода, которые не определены заранее, в то время как пенсионный аннуитет является финансовым инструментом с определенными пожизненными выплатами с четко определенными размерами и гарантированной доходностью.

В частности, аннуитетные платежи осуществляются компанией по страхованию жизни на ежемесячной основе в течение всей жизни страхователя, с ежегодной индексацией. Это означает, что последующие выплаты будут увеличиваться каждый год по меньшей мере на 5%.

Еще одно отличие договора пенсионного аннуитета от договора о пенсионном обеспечении в том, что накопления в ЕНПФ наследуются, а средства по пенсионному аннуитету нет. Однако существует возможность включения опции "гарантированного периода выплат", в течение которого выплаты по договору пенсионного аннуитета осуществляются вне зависимости от того, жив страхователь (выгодоприобретатель) или нет.

Следует знать, что если вкладчик полностью перевел все свои пенсионные накопления из ЕНПФ в страховую компанию и в дальнейшем не осуществлялись пенсионные взносы в ЕНПФ, то по достижении пенсионного возраста он не получит никаких выплат из фонда. Граждане, у которых есть излишек на счете в ЕНПФ, могут оставить часть средств в фонде, а также те, у кого не осталось средств на счете после заключения договора пенсионного аннуитета, могут потом поднакопить там, продолжая работать, тогда они будут получать и страховую выплату от страховой компании, и традиционную пенсию от ЕНПФ.

Отметим, что в настоящее время способ возврата накоплений по договору пенсионного аннуитета из страховой компании обратно в ЕНПФ не предусмотрен законодательством.

Как происходит процесс оформления пенсионного аннуитета?

Прежде чем подписывать договор, внимательно изучите его условия. Страховая компания должна сделать для вас расчет будущей выплаты. Также решите для себя, нужно ли вам устанавливать "гарантированный период выплат". К примеру, может сложиться такая ситуация, когда вкладчик приобрел пенсионный аннуитет с гарантированным периодом в 15 лет и через 5 лет ушел из жизни. Выплаты на оставшиеся 10 лет на тех же условиях будут получать его наследники, указанные в договоре, но по истечении гарантированного периода выплаты прекратятся. Если же владелец пенсионного аннуитета пережил установленный гарантированный период, в случае его смерти наследники ничего не получат.

Ставя свою подпись в договоре, вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями. Договор заключается в трех экземплярах: для вкладчика, страховой компании и ЕНПФ. Фонд вы должны будете уведомить о заключении договора пенсионного аннуитета в течение 10 календарных дней с даты его заключения. ЕНПФ в свою очередь перечисляет ваши средства в страховую компанию. Эта сумма будет называться страховой премией. То есть правильнее говорить, что теперь вы будете получать не пенсию, а страховую выплату. Страховая компания отныне будет управлять страховой премией, инвестируя средства в финансовые инструменты. Это значит, что следует предельно аккуратно и внимательно выбирать своего страховщика. Кстати, если вы захотите сменить страховую компанию, а вы имеете на это право по закону, то сможете это сделать только через два года после заключения договора.

Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Сохранность пенсионных накоплений и гарантированность пенсионных выплат являются самыми важными вопросами для государства и населения, особенно для лиц пенсионного и предпенсионного возраста, так как пенсионные выплаты являются единственным доходом для многих граждан в "золотой" период своей жизни. В целях обеспечения сохранности пенсионных накоплений, переведенных в страховые компании, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, являясь финансовым регулятором, осуществляет контроль и надзор за платежеспособностью и финансовой устойчивостью страховых компаний путем установления:

- требований к достаточности капитала;

- требований к формированию резервов, необходимых для оплаты пенсионных выплат;

- требований по инвестированию активов в надежные финансовые инструменты.

В случае выявления факторов, ухудшающих финансовое положение страховой организации, финрегулятор запрашивает детальный план мероприятий, необходимых для повышения финансовой устойчивости. А при выявлении нарушений законодательства в отношении страховой организации применяются ограниченные меры воздействия и санкции.

Кроме того, в Казахстане функционирует Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ), который осуществляет гарантийные выплаты страхователям при страховом случае по договорам страхования, заключенными с ликвидируемой страховой компанией.

Таким образом, в случае принудительной ликвидации страховой организации ФГСВ примет на себя обязательства по осуществлению пенсионных выплат страхователям для обеспечения непрерывности и своевременности выплат в период с даты назначения временной администрации до момента передачи страхового портфеля в другую страховую организацию.

Советы от Fingramota.kz для тех, кто заботится о своей будущей пенсии:

1) Работайте там, где ваш доход будет официальным. Чем больше сумма взносов зафиксирована на вашем счете в ЕНПФ, тем больше будет пенсия.

2) Контролируйте, уплачивает ли работодатель взносы в ЕНПФ. Помните, что периоды работы, когда вам не начисляются взносы, не входят в трудовой стаж, необходимый для назначения пенсии.

3) Всегда внимательно изучайте выписку о состоянии вашего ИПС в ЕНПФ. Сравнивая каждую новую выписку с предыдущей, вы сможете отследить, увеличилась ли сумма ваших накоплений на старость или нет.

Сегодня казахстанцы могут выйти на пенсию раньше положенного срока. Но для этого необходимо приобрести пенсионный аннуитет, который, к сожалению, не по карману многим.

Право на пожизненную пенсию

При выходе на заслуженный отдых пенсионер может получать выплаты из трех источников: Государственного центра по выплате пенсий, в том случае если есть трудовой стаж до 1998 года;, из Единого накопительного пенсионного фонда; из компании по страхованию жизни по договору пенсионного аннуитета. В последнем случае выплаты можно получать до выхода на пенсию: женщинам — с 50 лет, мужчинам — с 55.

Инвестиции в будущее

Сегодня аннуитетные компании заняли свою нишу на рынке пенсионных услуг, и все больше казахстанцев до конца своих дней желают получать определенную ренту. До достижения пенсионного возраста пенсия будет состоять только из страховых выплат, а после его наступления прибавится пенсия из госбюджета. Поэтому, чтобы уйти на пенсию и купить право на пожизненные выплаты в более раннем возрасте, нужно накопить достаточное количество средств на индивидуальном пенсионном счете. У женщин к 51,5 года (в 2020 году, а после окончательного увеличения женского пенсионного возраста — также с 55 лет) должно быть не менее 14,5 миллиона тенге, у мужчин к 55 годам — не меньше 10,5. Эти пороги достаточности каждый год меняются.

Так же, как доходность ЕНПФ различна, так и выплаты пенсионного аннуитета от разных компаний по страхованию жизни могут существенно отличаться. Поэтому, прежде чем заключать договор, нужно сравнить тарифы, расчеты и выбрать лучшее предложение.

Также предусмотрено перезаключение договора аннуитета раз в два года. То есть спустя этот период можно перезаключить договор с другой страховой компанией и добавить вновь накопленную сумму из пенсионного фонда. При этом вкладчик получит сразу же ежемесячную выплату и единовременный бонус. Но для этого на счете должна быть остаточная сумма не менее 13 миллионов для женщин и девять миллионов для мужчин.

Кроме того, при переезде на постоянное место жительства в другую страну выплаты по договору пенсионного аннуитета могут быть направлены в любой банк мира, тогда как пенсионные накопления в ЕНПФ снимаются единовременно.

Кто не рискует, тот не живет долго

Что касается стабильности страховой компании, то даже если теоретически представить ее банкротом, права клиентов в этом случае защищены. Все договоры могут быть переданы другой страховой организации, которая, в свою очередь, будет нести финансовые обязательства по ним и продолжать осуществлять выплаты в обычном порядке. В качестве гарантов выступают страховые резервы, которые формирует каждая компания, отправляя 90 процентов от размера полученных взносов. Кроме того, учитывая, что аннуитет является долгосрочным продуктом, а это как минимум от 20 лет и более, то уплаченные средства страховщик инвестирует в ценные бумаги, и от внесенной суммы вкладчик регулярно получает инвестиционный доход. В среднем 4,6-5,5 процента в год.

Поэтому пенсионные аннуитеты — это палка о двух концах. Либо получать пенсию пожизненно, при этом рискуя в один прекрасный момент потерять все, либо довольствоваться своими гарантированными, но краткосрочными накоплениями.

Как показывает международный опыт, 70-80 процентов пенсионеров выбирают пенсионное страхование. В США, Канаде и Западной Европе аннуитетные страховки имеет практически каждая семья. В последние годы и казахстанцы, оценив все плюсы, отдают предпочтение этому продукту. Однако пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета.

Совместный аннуитет

В Казахстане утверждена Концепция дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года. В этот документ внесены поправки, которые в том числе предполагают пересмотр базовой основы для расчета стоимости пенсионного аннуитета и введение механизма совместных аннуитетов, которые могут частично решить гендерную проблему более низких пенсий женщин. Это своеобразная финансовая подушка для одного из супругов.

Выплаты могут прекратиться в том случае, если в договоре не указано условие о гарантированном периоде. Если же такой пункт есть, то выплаты из страховой организации будут осуществляться наследникам до его окончания.

Сколько будет стоить совместный пенсионный аннуитет, пока неизвестно. Также непонятно, если этот продукт будет запущен, сможет ли женщина при разводе с мужем рассчитывать на выплаты по договору аннуитета. Этот вопрос еще прорабатываются.

В развитых странах договоры пенсионного аннуитета являются неотъемлемой частью пенсионной системы. Причем многие пенсионеры отдают предпочтение продуктам совместного страхования. Если в таких странах, как Дания, Швеция, Норвегия совместные аннуитеты являются добровольными продуктами, то в Чили, Мексике, Аргентине совместные аннуитеты носят обязательный характер. При этом совместные аннуитеты бывают нескольких видов. Так, если жена домохозяйка, то по совместному аннуитету при жизни мужа супруги получают одну сумму. Если же ее супруг умирает, то жена получает 50 или 75 процентов от выплаты.

Существует несколько способов стать пенсионером досрочно. Например, такое возможно, если человек проработал на вредном или тяжелом производстве, служил по контракту, родил трех и более детей или попал под увольнение в предпенсионном возрасте. Но есть еще механизм так называемого пенсионного аннуитета, о котором в нашей стране знают разве что специалисты. Аннуитет (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) – это, проще говоря, финансовая рента. Как он работает в пенсионной сфере, нагляднее всего можно увидеть на примере соседнего Казахстана.

Страховка для богатых

Опыт постсоветской республики, близкой нам по менталитету и укладу жизни, вполне показателен. Обретя независимость, самый крупный после России осколок империи сделал попытку порвать с советскими социально-экономическими стандартами, в том числе в пенсионной сфере. В эпоху дикого капитализма, диктовавшего свои условия, это было сделать сложно. Тема пенсионного аннуитета впервые возникла в Казахстане в начале 2000-х годов и поначалу затронула лишь богатых вкладчиков пенсионных фондов.

За этими людьми охотились шустрые агенты страховых компаний, предлагавшие выйти на пенсию досрочно. Нужно было лишь заключить договор со страховщиками и передать им свои пенсионные накопления. А компании взамен обязывались пожизненно платить клиенту страховые выплаты в размере не ниже минимальной пенсии, установленной на данный период. На это подписывались немногие: пожизненная пенсия казалась чем-то нереальным, бандитским разводом на деньги.

В чем же основные плюсы пенсионного аннуитета? Во-первых, это возможность начать получать пенсионные страховые выплаты раньше срока. В-вторых, они производятся до конца жизни (причем с ежегодной индексацией), вне зависимости от того, закончились у человека пенсионные накопления или нет. Тогда как в случае с ЕНПФ - только до 80 лет, и только до момента, пока средства есть на счету. Главный же минус в том, что основной массе населения это не по карману: если ваш капитал не дотягивает до законодательно установленного порога, рассчитывать не на что. Кроме того, после передачи страховой компании средства больше не являются собственностью вкладчика. То есть, он не сможет их забрать, использовать, снять при переезде на ПМЖ в другое государство. А в случае смерти вкладчика его накопления не смогут унаследовать родственники.

Важнейший статистический штрих в общую картину: пенсионеров, получающих страховые пенсионные выплаты от государства (из ЕНПФ), в Казахстане 2,2 млн. А договора пенсионных аннуитетов заключили на сегодняшний день около 61 тысячи человек. Это 2,7% от общего числа казахских пенсионеров. Таким образом, не приходится говорить об этой практике как о массовом, всеохватном явлении. Скорее, как о нишевом. И едва ли в обозримой перспективе казахстанский опыт можно переложить на российскую почву. По очень многим причинам, ключевая из которых – тотальное безденежье в сочетании с историческим отсутствием доверия к каким бы то ни было инициативам властей, особенно финансовым и долгосрочным.

Если заработки низкие, а занятость неустойчивая

Если же заработки низкие, а занятость неустойчивая, эффективную накопительную систему создать трудно. При этом, напоминает Сафонов, в развитых странах такая система существует не изолированно, а как составной элемент единого, комплексного, многогранного механизма пенсионного обеспечения. Так что в России идея пенсионного аннуитета пока не имеет будущего.

Если говорить о странах Запада, то там, с одной стороны, существует негосударственная система пенсионного обеспечения, а с другой, негосударственная система страхования жизни. В первом случае, отмечает Зубец, речь идет об инструменте долгосрочного накопления, который с темой пенсионного аннуитета пересекается лишь косвенно. Эти деньги люди начинают откладывать лет с 20, а потом, достигнув преклонного возраста, пользуются ими как основным ресурсом. Что касается договоров по страхованию жизни, те же американцы или немцы заключают их на длительные сроки, задействовав по-настоящему крупные суммы. В России же, где таких договоров заключают десятки миллионы в год, и сроки малые, и деньги.

Подобные проекты, рассчитанные на длительную перспективу, должны обладать рядом принципиально важных качеств – привлекательностью для широких слоев, способностью на равных конкурировать с другими формами социальных выплат, наконец, стабильностью. Но какая стабильность в условиях, когда государство ведет себя откровенно непоследовательно, каждый год озвучивая новые идеи и забросив старые? Кроме того, резюмирует Иванова-Швец, хотя Россия давно перешла к рынку, граждане так и не научилось мыслить рыночными категориями, не выработали соответствующее поведение. То есть, у нас ни государство, ни население не способствуют продвижению передовых идей.

Итак, подведем черту под всем вышесказанным: приобрести право досрочного выхода на пенсию у россиян не получится, если даже кто-то и захочет – нет пока такой опции в системе негосударственного пенсионного страхования (которая сама по себе продолжает находиться в зачаточном состоянии). А если бы и была, то, скорее всего, она осталась бы невостребованной для подавляющего большинства граждан.

СПРАВКА "МК"

КАК УСТРОЕНЫ НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИОННЫЕ СИСТЕМЫ ЗА РУБЕЖОМ

США

Помимо государственной, в стране действует система накопительных пенсий. Самые известные программы добровольного страхования — IRA (Individual Retirement Account) и план 401к. Деньги на личный пенсионный счет могут перечислять и работник, и работодатель. При этом хозяин счета — будущий пенсионер — имеет право самостоятельно выбирать, куда будут инвестированы и в каких пропорциях его пенсионные средства. Выбор лежит между инструментами с гарантированной доходностью, в частности, акциями и облигациями. Все взносы освобождены от налогов и застрахованы. Деньги, которые перечисляются на пенсионные счета, передаются в управление профессиональным инвестиционным компаниям-гигантам — The Vanguard, BlackRock, Fidelity, State Street Global Advisors и другим. В случае с накопительными пенсиями американцы могут выйти на пенсию раньше официально установленного срока 67 лет (для обоих полов) и получать выплаты заметно выше средних по стране государственных $1400.

Сингапур

Система пенсионного обеспечения имеет преимущественно накопительный характер. Жители выходят на пенсию в 62–65 лет. Все пенсионные отчисления от граждан и их непосредственных работодателей поступают в Центральный сберегательный фонд (Central Provident Fund). Эти деньги распределяются на три счета. С основного часть накоплений идет на будущую пенсию, а другую долю (около 20%) можно использовать на текущие нужды, например на покупку недвижимости, оплату образования. Со специального счета деньги можно тратить на непредвиденные расходы (9%). Наконец, с медицинского счета средства идут на покрытие медицинских услуг (8%). Гражданам, достигшим пенсионного возраста, власти предлагают два варианта: получить всю сумму сразу или пожизненно ежемесячно получать выплаты. При этом в случае полной потери трудоспособности или тяжелой болезни сингапурцы могут досрочно забрать свои накопления из фонда.

Великобритания

Среди множества различных вариантов накопления частных пенсий наибольшее распространение в Великобритании получили профессиональные пенсионные системы (workplace). Работники заключают коллективный договор с работодателем, который отчисляет взносы на пенсионное обеспечение и формирует выплаты. Их размер соответствует определенной доле последней заработной платы. Существует также вариант с личной (personal) пенсией, когда работник самостоятельно ищет негосударственный пенсионный фонд и заключает с ним договор. Возраст выхода на накопительную часть зависит от договоренности с НПФ. Можно выйти и в 60, и в 65. Минимальный срок — 55 лет.

Граждане Казахстана, отчисляя каждый месяц со своей заработной платы по 10%, знают, что выходить на пенсию им предстоит после наступления пенсионного возраста. К тому же пенсионный возраст для мужчин составляет 63 года, а для женщин – 59 лет 6 месяцев с ежегодным повышением до 63 года.

Мало кто знает, что в Казахстане существует альтернатива Единому накопительному пенсионному фонду (ЕНПФ) в лице компаний по страхованию жизни (КСЖ). В таких компаниях гражданин может купить пенсионный аннуитет из средств, которые у него накопились в ЕНПФ. При этом гражданин может выйти на пенсию досрочно и начать получать выплаты с 55 лет – для мужчин и с 50 лет – для женщин.

Пенсионный аннуитет

Пенсионный аннуитет – это пожизненные выплаты в виде пенсий из компании по страхованию жизни, сформированные из пенсионных накоплений граждан Казахстана. Подобные выплаты гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того как накопительный вклад исчерпается, пенсионер будет получать пенсию и в 90 лет, и в 100 лет.

Кроме того, КСЖ предлагают гарантированный период выплат. Данная опция подразумевает выплаты в рамках гарантированного периода оставшихся средств в пенсионном аннуитете наследникам пенсионера, в случае его смерти. Если человек уходит из жизни в 85 лет, а гарантийный период выплат закончился в 80 лет, то наследники выплаты не будут получать. Таким образом сам пенсионер до конца жизни будет получать выплаты, а в случае его смерти, наследник будет получать его выплаты только до конца гарантийного срока.

государственной базовой (фиксированная);
солидарной (если есть стаж работы до 1998 года);
накопительная (из ЕНПФ).

Подробнее, какие бывают пенсии и, как они начисляются, смотрите по ссылке.

К примеру, если гражданин мужского пола заключил договор со страховой компанией в 55 лет и перевел туда свои накопления, то ему будут производиться выплаты из аннуитета. В 63 года он сможет выйти на пенсию по возрасту и начнет получать базовую пенсию и солидарную. Плюс ко всему, если гражданин работал с 55 до 63 лет, выплаты, которые он производил в этот период, также будут ему выплачиваться в виде накопительной пенсии из ЕНПФ. В итоге – пенсионер получает все 4 пенсии. Можно сказать, что беззаботная старость обеспечена.

Условия для заключения договора пенсионного аннуитета

Одним из камней преткновения в оформлении пенсионного аннуитета является достаточная сумма в пенсионном фонде для заключения договора со страховой компанией. Разные компании предлагают разные условия и размеры необходимых сумм. Еще одной неприятностью для пенсионеров становится ежегодное повышение данной суммы. Так если в 2016 году достаточная сумма в накопительном фонде для перехода на пенсионный аннуитет составляла в возрасте 55 лет для мужчин – 6,2 миллиона тенге, для женщин – около 9 миллионов тенге, то в 2020 году для мужчин – около 11,3 миллиона тенге, а для женщин – около 15,5 миллионов тенге.

Достаточная сумма накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета рассчитывается специалистами КСЖ и зависит от возраста и пола гражданина.

В случае недостаточности накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета, можно осуществить доплату из личных средств добровольными пенсионными взносами в ЕНПФ.

После заключения договора со страховой компанией, средства гражданина переводятся из ЕНПФ в эту компанию, и после чего компания начинает производить аннуитетные выплаты по графику. Выплаты, по желанию гражданина, могут производиться ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

Размер аннуитетной выплаты зависит от размера пенсионных накоплений. Ежемесячная аннуитетная выплата страховой компании не может быть ниже минимальной пенсии, установленной законодательством РК на момент заключения договора.

Пенсионные выплаты ежегодно индексируются, т.е. каждый год выплаты гражданину, производимые по графику, увеличиваются на 5%.

Возраст, по достижении которого, гражданин может заключить договор по пенсионному аннуитету: для мужчин – 55 лет; для женщин:

с 1 января 2020 года – 51,5 года;
с 1 января 2021 года – 52 лет;
с 1 января 2022 года – 52,5 года;
с 1 января 2023 года – 53 лет;
с 1 января 2024 года – 53,5 года;
с 1 января 2025 года – 54 лет;
с 1 января 2026 года – 54,5 года;
с 1 января 2027 года – 55 лет;

Преимущества пенсионного аннуитета

Из преимуществ перевода средств из ЕНПФ в страховые компании можно выделить:

Досрочный выход на пенсию – начать получать выплаты в 55 лет (в 50 лет для женщин).
Получение регулярных выплат на протяжении всей жизни. Выплаты не прекращаются, даже если сумма выплат превысит сумму переведенных накоплений.
Возможность использовать добровольные пенсионные взносы для заключения договора с КСЖ, если сумма в ЕНПФ на данный момент недостаточна.
Ежегодное увеличение аннуитетных выплат на 5 %.
В случае смерти пенсионера, накопления передаются по наследству. Выплаты будут производиться наследнику до окончания гарантированного срока.

Перечень страховых компаний

На сегодняшний день на рынке действует 6 компаний по страхованию жизни (КСЖ), с которыми можно заключить договор пенсионного аннуитета:

Читайте также: